В случае смерти заемщика ипотека: что будет с квартирой и долгом

что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

• имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
• заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
• есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

• от ЗППП;
• от употребления алкоголя или наркотических средств;
• от хронических болезней;
• от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

• наследники;
• созаемщик или поручитель;
• страховая компания;
• сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

ЦБ предлагает защитить квартиры от взыскания в случае смерти заемщика

Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.

В конце апреля Банк России предложил сделать ипотечное страхование (рисков ущерба и утраты недвижимости, а также рисков жизни и здоровья) обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов.

В этом случае, когда наступит страховой случай, банк не сможет требовать с заемщика возврата ипотечного кредита, сказал Владимир Чистюхин в интервью «Российской газете». Сейчас заемщик не обязан страховать жизнь и здоровье и не защищен на случай банкротства страховой компании.

«Все должно быть покрыто страховкой, — говорит он. — Это уже вопрос банка — как он договорится со страховой компанией, учел ли он все риски. Именно банк будет разбираться со страховой компанией, если реализовался тот минимальный перечень рисков, который мы прямо предлагаем прописать».

По утрате или повреждению имущества ЦБ предлагает включить в минимальный перечень рисков пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, а по страхованию жизни и здоровья — смерть, присвоение инвалидности I или II группы, длительный больничный, потерю дохода в результате борьбы с эпидемией.

Правовые аспекты ипотеки эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

«Давайте предположим крайний вариант, — говорит зампред ЦБ. — Не дай бог, заемщик погибает или умирает от болезни. Сегодня его семья почти наверняка столкнулась бы со сложностями в выплате этого кредита, и на заложенное имущество было бы обращено взыскание. То есть мало того, что семья лишилась кормильца, она должна еще и лишиться квартиры. В нашей конструкции с потерей кормильца — не во всех, но в большинстве случаев — семья не теряет одновременно и квартиру».

В ЦБ также считают, что страхование ипотечных рисков банками предполагает большую прозрачность.

«Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки, — объясняет Чистюхин. — Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку».

Концепция, подготовленная Банком России, исходит из того, что передача ипотечного страхования банкам приведет к снижению издержек на страховки, а значит, и к снижению конечной стоимости ипотеки. По словам Чистюхина, сегодня потребитель фактически оппонирует как банку, так и страховой компании, часто не понимая разных правил и нюансов. «Очевидно, что когда оппонировать друг другу будут два сильных рыночных субъекта, страхования компания и банк, то банк сумеет добиться от страховых компаний больших уступок, и это будет способствовать снижению общей стоимости ипотеки», — считает он. Сейчас маржинальность страхования ипотеки как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. «Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%, — говорит Чистюхин. — Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут 90-95% собранных страховых премий, и это считается не так плохо».

Полностью интервью с заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным читайте в ближайших номерах «Российской газеты»

как сохранить квартиру для детей

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда. В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям. Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники. Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин. — Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы. Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными. Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин. По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство. В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона. Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости». — Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам. В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти. «Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита. Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто. «Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком. Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит. Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам». Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой. Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

Ипо­те­ка отно­сит­ся к раз­ря­ду самых дол­го­сроч­ных кре­дит­ных про­грамм. За эти годы, в тече­ние кото­рых заем­щик про­из­во­дит выпла­ты по ипо­теч­но­му зай­му, с ним может про­изой­ти все, что угод­но. Кто будет опла­чи­вать ипо­те­ку, если заем­щик ипо­теч­но­го кре­ди­та умрет, не рас­счи­тав­шись с дол­га­ми? Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту в слу­чае смер­ти заем­щи­ка? Умер­ший, кото­рый был кли­ен­том ипо­теч­но­го бан­ка, поми­мо несча­стья, при­но­сит сво­им близ­ким допол­ни­тель­ные хло­по­ты по реше­нию обя­за­тельств, свя­зан­ных с кре­дит­ным договором.

Что будет с ипо­теч­ным кре­ди­том в слу­чае смер­ти заемщика?

Как пра­ви­ло, участь ипо­те­ки после смер­ти заем­щи­ка, будет зави­сеть от трех основ­ных факторов:

• Есть ли у покой­но­го заем­щи­ка наследники
• Оформ­ля­лась ли ссу­да толь­ко на одно­го чело­ве­ка, или в про­цес­се участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли и соза­ем­щи­ки ипотеке
• Заклю­чал ли заем­щик дого­вор стра­хо­ва­ния жиз­ни и тру­до­спо­соб­но­сти или нет.

В слу­чае смер­ти кли­ен­та ипо­теч­но­го бан­ка жилье, при­об­ре­тен­ное в кре­дит, как и дру­гое иму­ще­ство, как пра­ви­ло, пере­хо­дит его наслед­ни­кам. При этом воз­мож­но несколь­ко вари­ан­тов раз­ви­тия собы­тий после смер­ти «ипо­теч­ни­ка». Рас­смот­рим каж­дый из вари­ан­тов более подробно.

Ипотека передается по наследству

Ста­ти­сти­че­ские дан­ные сви­де­тель­ству­ют о том, что в слу­чае смер­ти лица, обла­да­ю­ще­го недви­жи­мо­стью или дру­гим солид­ным иму­ще­ством, все­гда най­дут­ся род­ствен­ни­ки жела­ю­щие обо­га­тить­ся, даже если ипо­те­ка доста­лось по наслед­ству, осо­бен­но до кон­ца выплат оста­лось совсем чуть-чуть. Если же у умер­ше­го заем­щи­ка остал­ся супруг, то недви­жи­мость вме­сте с дол­го­вы­ми обя­за­тель­ствам по ипо­те­ке пере­да­ет­ся мужу или жене покойного.

В любом слу­чае даль­ней­шее раз­ви­тие собы­тий будет зави­сеть от того, пла­ни­ру­ют ли род­ствен­ни­ки всту­пать в пра­ва наслед­ства, учи­ты­вая, что насле­до­вать мож­но все или ниче­го, то есть нель­зя взять маши­ну и земель­ный уча­сток, а квар­ти­ру оста­вить бан­ку за дол­ги. Кро­ме того, сто­ит отме­тить, что наслед­ство доста­ет­ся род­ствен­ни­кам сра­зу после смер­ти заем­щи­ка, а не с момен­та юри­ди­че­ско­го вступ­ле­ния в пра­ва насле­дия, поэто­му все неустой­ки, начис­лен­ные после того, как насту­пи­ла смерть «ипо­теч­ни­ка», так­же ложат­ся на пле­чи наследников.

Если наслед­ник или наслед­ни­ки дока­жут свою пла­те­же­спо­соб­ность и захо­тят пере­офор­мить ипо­те­ку на себя, то банк пой­дет им навстре­чу и выпла­ты будут вно­сить­ся новы­ми заем­щи­ка­ми. При этом наслед­ни­ки могут досроч­но пога­сить ипо­теч­ную ссу­ду сво­и­ми лич­ны­ми сред­ства­ми, став пол­но­прав­ны­ми соб­ствен­ни­ка­ми жилья, с кото­ро­го будет сня­то обре­ме­не­ние. Впро­чем, закон остав­ля­ет наслед­ни­кам пра­во отка­зать­ся от наслед­ства, а вме­сте с ним и от обя­за­тельств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, поми­мо заем­щи­ка, участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли или соза­ем­щи­ки, то в этом слу­чае все обя­за­тель­ство по зай­му после смер­ти основ­но­го заем­щи­ка авто­ма­ти­че­ски пере­хо­дят к этим лицам. При этом соза­ем­щик может рас­счи­ты­вать на свою часть жилья, соглас­но дого­во­ру ипо­те­ки, а вот пору­чи­тель обя­зан выпла­тить все дол­ги, при этом ника­ких прав на недви­жи­мость не имеет.

Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту после смер­ти заемщика?

К сожа­ле­нию, пору­чи­те­ли по кре­ди­ту, зача­стую, ста­вят под­пись под ипо­теч­ным согла­ше­ни­ем с уве­рен­но­стью, что это про­стая фор­маль­ность, а когда на них сва­ли­ва­ют­ся дол­ги, достав­ши­е­ся от умер­ше­го, то пору­чи­те­ли ока­зы­ва­ют­ся не в силах их пога­сить. Тогда банк при­ни­ма­ет реше­ние о взыс­ка­нии с них дол­гов через суд, ссы­ла­ясь на соот­вет­ству­ю­щий пункт в кре­дит­ном дого­во­ре. Поэто­му сто­ит 1 000 раз поду­мать, сто­ит ли ста­вить свою под­пись в таких документах.

Погашение долга страховой компанией

Соглас­но зако­но­да­тель­ству, обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию под­ле­жит толь­ко объ­ект зало­га, то есть недви­жи­мость, а вот стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка – это дело доб­ро­воль­ное. И если жизнь и тру­до­спо­соб­ность умер­ше­го долж­ни­ка были застра­хо­ва­ны, то стра­хо­вая ком­па­ния обя­за­на пога­сить все дол­ги по ипо­те­ки, при усло­вии, что смерть насту­пи­ла при обсто­я­тель­ствах, при­знан­ных стра­хо­вым случаем.

После пога­ше­ния дол­гов перед бан­ком недви­жи­мость без вся­ких обре­ме­не­ний перей­дет наслед­ни­кам, а если тако­вых нет, то госу­дар­ству. Если же в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та при­ни­ма­ли уча­стие так­же соза­ем­щи­ки, то банк опре­де­ля­ет, в каком соот­но­ше­нии дол­жен быть застра­хо­ван каж­дый из соза­ем­щи­ков, исхо­дя из раз­ме­ра их зара­бот­ных плат. В слу­чае смер­ти одно­го из соза­ем­щи­ков, стра­хо­вая ком­па­ния выпла­тит бан­ку ту денеж­ную сум­му, на кото­рую был застра­хо­ван дан­ный соза­ем­щик, а вто­рой, в свою оче­редь, при­ни­ма­ет наследство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здо­ро­вье заем­щи­ка не были застра­хо­ва­ны, в про­цес­се оформ­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та не были задей­ство­ва­ны заем­щи­ки или пору­чи­те­ли, а наслед­ни­ков у умер­ше­го нет или они отка­за­лись от реа­ли­за­ции сво­е­го пра­ва на насле­до­ва­ние, то банк вынуж­ден выста­вить ипо­теч­ную недви­жи­мость на про­да­жу, что­бы вер­нуть потра­чен­ные денеж­ные сред­ства и про­цен­ты за поль­зо­ва­ние кредитом.

Одна­ко финан­со­вое учре­жде­ние не спе­шит с реа­ли­за­ци­ей жилья, так как про­да­жа иму­ще­ства не явля­ет­ся спе­ци­а­ли­за­ци­ей бан­ка, к тому же у сотруд­ни­ков кре­дит­ной орга­ни­за­ции есть мас­са дру­гих обя­зан­но­стей, а про­да­жа зало­га через аук­ци­он не все­гда при­но­сит желан­ный резуль­тат в виде денеж­ной сум­мы, доста­точ­ной для пога­ше­ния дол­га. Поэто­му к дан­но­му вари­ан­ту банк при­бе­га­ет лишь в том слу­чае, если дру­гих спо­со­бов взыс­кать дол­ги не остается.

Таким обра­зом, мы рас­смот­ре­ли четы­ре суще­ству­ю­щих вари­ан­та раз­ви­тия собы­тий в слу­чае смер­ти лица, офор­мив­ше­го дол­го­сроч­ный ипо­теч­ный кре­дит. А как имен­но раз­вер­нут­ся собы­тия зави­сит от каж­до­го кон­крет­но­го слу­чая, усло­вий заклю­че­ния ипо­теч­но­го дого­во­ра и обсто­я­тельств смер­ти заемщика.

Как быть наследникам, которым досталась в наследство ипотечная квартира, но не все из них хотят выплачивать кредит?

Как правило, на приобретение квартиры требуется первоначальный взнос, и заемная часть средств всегда меньше стоимости самой квартиры. То есть сумма долга (даже с процентами) как правило, меньше суммы самой квартиры.  Поэтому наследство лучше принять. Выплачивать всю сумму долга до получения свидетельства о праве на наследство не требуется, тем более не надо платить долги за других наследников. В этой ситуации необходимо проинформировать банк о том, что заемщик умер, и определить порядок погашения долга соразмерно получаемой доле в наследстве. А чтобы банк не насчитывал пени за просрочку платежей, за то время, пока наследник оформляет на себя наследство, сразу после получения свидетельства о смерти наследникам нужно обратиться с данными документами в банк, или к ближайшему нотариусу. Нотариус, у которого открывается наследственное дело, может также уведомить сторону кредиторов о том, что ввиду смерти должника оплата по договору производиться не будет, до момента оформления наследства. Требования о выплате долга к наследникам может предъявить только кредитор (банк), как правило, это происходит после получения ими свидетельства о праве на наследство. Если весь долг оплатит один из наследников, он также вправе требовать с остальных наследников возмещения пропорционально их долям в наследстве в порядке регресса, но в случае их отказа придется обращаться в суд, и нести в связи с этим дополнительные издержки. Лучше предоставить право требования долга банку-кредитору.   

2) Если же по какой-то причине сумма долга превышает стоимость получаемого имущества (например, имущество сильно подешевело, или накопилась такая задолженность, что с учетом процентов и пеней за просрочку сумма долга больше стоимости квартиры), то наследники могут вовсе отказаться от наследства. В этом случае, если покойный брал кредит под залог квартиры, банк заберет имущество в счет уплаты долга. Наследникам ничего платить не придется, но и наследство никакое они не получают.

Ипотека в наследство

Ипотека в наследство

28.05.2021

В рамках «Дня недвижимости», прошедшего в Екатеринбурге 21 мая, член Правления Нотариальной палаты Свердловской области, нотариус Екатеринбурга Наталья Сидоркина,, рассказала горожанам о том, что делать в случае смерти собственника, у которого имеется имущество, находящееся в залоге, и у которого имеется ипотечный кредит.

По мнению Натальи Аркадьевны, наследники в этом случае попадают в довольно сложную ситуацию. В соответствии с законодательством наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества. В случае, если наследников несколько, то обязанности распределяются пропорционально долям.

Для выхода из данной ситуации нотариус предлагает несколько вариантов решения проблемы. Идеальным выходом из подобной ситуации является выплата остатка долга кредитной организации (банку) и получение свидетельства о праве на наследство без обременения. Однако не все наследники имеют достаточные денежные средства для разрешения данной проблемы. Надо получить у банка информацию о наличии договора о страховании жизни и здоровья заемщика. Если по договору страхования имеет место страховой случай, то долг выплачивается страховой компанией соразмерно сумме страховки. Однако, в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховым компаниям не признавать смерть клиента страховым случаем. Еще один важный момент при получении выплаты от страховой компании — это сроки сообщения о наступлении страхового случая. Многие страховые компании в договоре указывают меньший срок, чем это предусмотрено законодательством. Надо помнить, что к данным требованиям предъявляется общий срок — три года.

По закону о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае — кредитор (банк). Но на практике наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Наследники имеют право отказаться от наследства в течение шести месяцев после смерти наследодателя- заёмщика. Но надо помнить, отказ от наследства по закону является универсальным, это значит, что отказываясь от части наследства, наследник отказывается от всего наследственного имущества, в чем бы оно ни было, и где бы оно ни находилось. Если это представить на примере, то невозможно принять дачу, машину, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Однако, если наследниками являются несовершеннолетние дети, недееспособные или ограниченно дееспособные граждане, отказ от наследства возможен только с предварительного разрешения органов опеки и попечительства.

Если наследники все-таки приняли наследство, то на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам наследодателя будут они. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит перешедшее в наследство имущество, кредитор (банк) не сможет.

В случаях, если платежи по кредитному договору, заключенному наследодателем, являются для наследников неподъемными, то в таком случае можно договориться с банком об изменении условий кредитного договора, например, уменьшить размер ежемесячных платежей, продлив срок кредита, не начислять проценты за просрочку по кредиту и так далее. По согласованию с банком, возможно, решить временно данную проблему.

После получения свидетельства о праве на наследство и регистрации права собственности на заложенное имущество за наследниками, наследники могут договориться с банком о продаже ипотечного имущества. Вырученные от продажи денежные средства частично пойдут на погашение кредита. Оставшуюся часть получают наследники пропорционально долям в наследстве.

Популярные вопросы о страховании — СберБанк

Программа покрывает различные риски, в зависимости от того, что выбрал клиент:

Добровольное страхование жизни и здоровья:

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn 

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Недобровольная потеря работы в результате сокращения

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_rabot

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с диагностированием критических заболеваний  

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность 
• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология) 

Более подробно о программе: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/dsh_shizn_critic

Страхование заемщика потребительского кредита в Сбербанк Онлайн с 30.10.2020г. 

Защита в связи со снижением оклада заемщика

Выплаты осуществляются в течение 6 месяцев, в размере % от ежемесячного платежа, в зависимости от размера снижения оклада. 

• Снижение оклада от 15%-29,9%- выплата от 60%-70% 
• Снижение оклада от 30%-49,9%- выплата от 75%-90% 
• Снижение оклада от 50%+ — выплата от 95%-100%

Защита в связи с недобровольной потерей работы заемщика

• Недобровольной потери работы в результате сокращения или потери работы по соглашению сторон. 
• Смерть в результате ДТП на общественном транспорте

Защита здоровья заемщика 

• Первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология)
• Временная нетрудоспособность (непрерывный больничный)
• Госпитализация в результате несчастного случая

Защита жизни заемщика 

• Инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или заболевания 
• Смерть вследствие несчастного случая или заболевания

Более подробно о программах: https://www.sberbank.ru/ru/person/insuranceprogram/life/dsh_razv/constructor 

Принятие ипотеки после смерти — что происходит?

Владение домом — один из краеугольных камней американской мечты. Но что происходит с ипотекой на ваш дом после вашей смерти? Понимание того, как работает принятие ипотеки после смерти , и планирование его сейчас, может защитить вас и ваших близких в будущем.

Узнайте подробности того, что происходит с ипотекой после вашей смерти, чем ипотека отличается от других видов долгов, и многое другое здесь, поскольку мы охватываем все, что вам нужно знать об ипотеке и планировании недвижимости.

Кто несет ответственность за ипотеку после смерти заемщика?

Традиционно после вашей кончины любая непогашенная задолженность будет выплачиваться за счет вашего имущества. Однако, когда дело доходит до ипотечной задолженности, процесс немного отличается. Если у вас нет со-заемщика или со-подписанта по ипотечному кредиту, закон не требует, чтобы кто-либо из ваших наследников брал на себя ответственность по выплате ипотечного кредита на ваше имя.

Тем не менее, если вы оставите собственность кому-то, и они захотят сохранить ее, им потребуется взять на себя ипотеку.Существуют законы, содержащие указания и положения о том, как это должно происходить. И они всегда могут просто продолжать платить, пока не продадут дом, если они хотят пойти по этому пути.

Если вы не используете свой план Estate Plan , чтобы подробно описать, как следует обращаться с вашим домом, и никто не берет на себя выплаты по ипотеке, ипотечный кредитор в конечном итоге лишит вас права выкупа собственности. В конечном итоге то, что произойдет с ипотекой после вашей смерти, во многом зависит от законов штата и от того, что вы установили в рамках своего плана недвижимости, пока еще живы.

• Если есть со-заемщик по ипотеке: Оставшийся в живых со-заемщик по совместной ипотеке будет нести ответственность за выплату долга. Как правило, созаемщики поровну несут бремя задолженности по ипотеке.

• Если по ипотеке есть соавторство: Аналогично тому, что происходит, когда есть со-заемщик по ипотеке, совместные подписанты будут нести ответственность за принятие ипотеки в случае смерти основного заемщика .

• Если в завещании заемщика указан бенефициар: Если вы оставляете свой дом указанному в завещании бенефициару, имейте в виду, что наследник имеет право только на право собственности на дом, но не на ипотеку. Наследникам, как правило, необходимо завершить процесс принятия, чтобы выплатить ипотечный кредит, если они планируют сохранить дом.

• Если в завещании заемщика НЕ ​​указан бенефициар: Если вы не указали бенефициара в своем завещании и не предусмотрены другие положения о том, кто должен получить дом, и если никто не будет продолжать платить по ипотеке , кредитор просто продаст дом, чтобы вернуть ссуду.Важно помнить, что кредиторы не будут инициировать обращение взыскания без предоставления наследникам разумного времени, чтобы привести свои дела в порядок и взять на себя ссуду, если они так поступают.

Принятие ипотеки после смерти супруга

Если у вас и вашего супруга есть ипотека на собственность, находящуюся в совместной собственности, как мы упоминали ранее, ответственность за выплату ипотечного кредита ложится на оставшегося после смерти супруга. первый супруг скончался.В этом случае единоличным владельцем станет оставшийся в живых супруг.

Если вы являетесь единственным получателем ипотеки, но состоите в браке, даже если у вас нет завещания, вполне вероятно, что в соответствии с законами о завещании ваш супруг все равно унаследует дом. Если ваше имущество не может полностью погасить ипотеку, ваш супруг (а) будет нести ответственность за оставшуюся часть ипотеки, если он или она хочет сохранить имущество.

Чем ипотечный долг отличается от другого долга после смерти?

Как мы вкратце коснулись, ипотечный долг обрабатывается совсем иначе, чем , выплата других видов долгов после смерти.После вашей смерти активы в вашем имении будут использованы для погашения большей части непогашенных долгов (подумайте: задолженность по кредитной карте или расходы на здравоохранение). И есть даже некоторые исключения из этого (подумайте: полисы страхования жизни или пенсионные планы, в которых прямо указаны бенефициары).

Долг по кредитной карте: Чаще всего выплачивается из вашего имущества. Оставшиеся в живых супруги, являющиеся совместными заемщиками, будут нести ответственность; дети обычно не наследуют долги по кредитной карте.В штатах Сообщества могут быть разные правила, поэтому вам следует проверить местные законы штата.

Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда заемщик умирает; Заверенная копия свидетельства о смерти требуется. Частные студенческие ссуды будут зависеть от индивидуальной ссуды; уточните у них правила прощения.

Ипотека: Федеральный закон требует от кредиторов разрешать членам семьи брать на себя ипотеку, если они унаследуют собственность.Однако нет требования, чтобы наследник сохранял ипотеку. Они могут погасить долг, рефинансировать или продать недвижимость. Точно так же совместные заемщики (то есть супруги) могут либо взять на себя ссуду, либо рефинансировать ее, либо полностью погасить.

Как получить ипотеку унаследованного дома или собственности

Если вы недавно унаследовали дом или собственность, но не можете позволить себе текущий платеж по ипотеке, в зависимости от условий первоначальной ипотечной ссуды, у вас, вероятно, есть варианты.Если вы являетесь бенефициаром дома и хотите сохранить его, есть несколько способов продвинуться вперед.

• Использовать другие активы в имуществе для погашения существующей ипотеки

• Принять ссуду (принять ее) и взять на себя ответственность за будущие платежи по ипотеке с помощью документа на дом и ссуды на ваше имя

• Продолжайте производить платежи по существующей ссуде — Бюро финансовой защиты потребителей предлагает кредиторам гибкость в выборе наследника в качестве заемщика по ссуде, не прибегая к традиционным процедурам андеррайтинга и утверждения ипотеки

Специальное примечание относительно обратного Ипотека : Обратите внимание, что если вы унаследуете собственность, которая имеет так называемую обратную ипотеку, все будет немного иначе.При использовании обратного ипотечного кредита заемщик не будет выплачивать основную сумму кредита до тех пор, пока он не переедет или не продаст недвижимость. Если вы хотите сохранить дом, в котором есть обратная ипотечная ссуда, вам нужно будет выплатить ссуду. Как вариант, вы можете продать дом, выплатить ссуду и оставить все, что осталось. И как последний вариант, вы можете просто уйти и передать собственность взысканию.

Как я могу подготовиться к принятию ипотеки после смерти?

На самом деле есть только один способ уверенно подготовиться к тому, что должно произойти с вашим домом и ипотекой после вашей смерти.Это достигается посредством всеобъемлющего и полного плана недвижимости, который включает ваши пожелания относительно того, что вы хотите, чтобы произошло с недвижимостью, когда вас больше не будет здесь, чтобы платить по ипотеке.

Ваш имущественный план — единственный эффективный способ действительно контролировать собственность и ипотеку после вашей смерти. Это может гарантировать, что вы защитите свою семью, свое имущество и свое наследие.

Планирование недвижимости не должно быть трудным. Фактически, это действительно может предложить большое спокойствие, зная, что вы подготовились к будущему и защитили своих близких.Пусть ваш план недвижимости предлагает все возможные меры защиты, в том числе то, как будет обрабатываться ипотечное кредитование после смерти .

Что произойдет с вашей ипотечной задолженностью, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Понимание того, что происходит с вашим долгом после смерти, является важной частью планирования наследственного имущества — и вам не обязательно быть богатым, чтобы иметь имение.Все, чем вы владеете и что должны, составляет ваше имущество. Для многих это включает дом с ипотекой.

Согласно данным Обследования жилищного строительства в США, проведенного Бюро переписи населения США в 2019 г. доступны последние результаты. Для домовладельцев 75 лет и старше — 75 000 долларов.

Законы штата и федеральные законы определяют, что происходит с домом и ипотекой в ​​случае смерти владельца.Владелец также имеет право голоса, если он занимается базовым планированием недвижимости — например, создает завещание или траст, назначает бенефициаров и, возможно, покупает полис страхования жизни.

Ваш долг не умирает вместе с вами. Вот почему.

Когда вы умираете, все ваши пассивы и активы, включая ваш дом, становятся частью вашего имущества, которое кто-то затем должен оплатить. Важной частью этого процесса является инвентаризация всего, чем вы владеете, и заблаговременное выяснение того, кто и что получает, среди наследников и кредиторов.

Если у вас есть завещание, значит, вы уже выбрали исполнителя для выполнения этой задачи. Если вы умрете без завещания или доверия, то суд по наследственным делам вашего штата назначит кого-нибудь для урегулирования вашего состояния: обычно супруга, взрослый ребенок или ближайший родственник.

Кем бы ни стал этот человек, ему нужно будет выяснить, кто указан в документе, кто владеет правом собственности на ваш дом и учредили ли вы живой траст или документ о передаче в случае смерти, чтобы не допустить попадания в ваш дом. завещание.Это сэкономит деньги вашим наследникам и упростит передачу собственности.

Если вы единственный владелец и у вас нет живого траста или акта передачи в случае смерти, но у вас есть завещание о передаче вашего дома наследнику, например, вот что произойдет дальше.

Что происходит с ипотекой после перехода дома к наследнику?

Если в вашем завещании будет указан наследник вашего дома, этот человек не должен будет брать на себя вашу ипотеку, если он не является созаемщиком или совладельцем вашей ссуды.Однако федеральный закон разрешает вашим наследникам брать на себя ипотеку.

Если вы оставите заложенный дом своей дочери, например, ипотечный обслуживающий персонал должен удовлетворить ее просьбу о том, чтобы стать новым залогодержателем (заемщиком). Ей не нужно соответствовать требованиям и демонстрировать способность погасить ссуду. Это правило, касающееся принятия ипотеки, также применяется после смерти супруга, хотя многие супруги часто являются совладельцами ипотечного кредита и уже являются совладельцами дома.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты содержат пункт о сроке продажи, который обычно требует, чтобы ипотека была полностью погашена при смене владельца собственности, она не применяется, когда наследник вступает во владение.

Помогаем наследникам оформить ипотеку

Кредитор все равно сможет лишить права выкупа, если предполагаемый наследник перестанет производить платежи. Возможно, вам потребуется предоставить наследнику возможность позволить себе не только выплаты по ипотеке, но также содержание, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Если дом принадлежит ассоциации, также необходимо следить за выплатами ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

Вы можете предоставить эти средства, оставив своему наследнику другие активы (например, наличные на сберегательном счете, подлежащем выплате в случае смерти) или указав их в качестве бенефициара в полисе страхования жизни.Вы также можете рассмотреть возможность финансирования траста за счет страхования жизни.

Что происходит с домом, когда владелец умирает из-за других долгов?

Если вы умираете с другими долгами, которые не могут быть погашены из вашего имущества, закон штата может потребовать от исполнителя продать ваш дом, чтобы помочь выплатить эти долги. Если выручка от продажи дома превышает причитающуюся задолженность, то тот, кто был выбран унаследовать ваш дом, получит избыток.

Опять же, здесь может помочь страхование жизни. Он может погасить ваши долги в случае смерти, чтобы ваш наследник унаследовал ваш дом.

Помните, что ваше имущество не должно погашать ипотеку. Поскольку ваша ипотека обеспечена вашим домом, ипотечный служащий может лишить права выкупа и продать дом, чтобы вернуть причитающиеся деньги.

Что делать наследнику дома с ипотекой

Если вы являетесь наследником или распорядителем имущества (или и того, и другого), вам придется иметь дело с домом и ипотекой после смерти домовладельца.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Обычно на то, чтобы закрыть чьи-то дела после смерти, уходит несколько месяцев.Если вы не хотите, чтобы дом перешел в потерю права выкупа, пока идет урегулирование наследства, важно продолжать вносить ипотечные платежи. Эти выплаты могут поступать из наследства или со счета, который умерший определил как подлежащий выплате наследнику в случае смерти. Платежи также могут поступать из доходов от страхования жизни.

Совет: Счета, подлежащие выплате при смерти, не должны проходить длительный процесс завещания, прежде чем наследники получат доступ к средствам. Наследник или наследники, указанные в качестве бенефициаров счета, смогут использовать средства на счете в течение нескольких дней после предоставления в банк свидетельства о смерти.Тем не менее, если у имущества есть другие долги, помимо ипотеки, кредиторы могут претендовать на активы на счете, подлежащем выплате в случае смерти.

Выплата ипотеки

Выплата ипотеки после смерти владельца — это не решение, с которым нужно торопиться. Ипотека обычно представляет собой ссуду под низкие проценты, и другие активы недвижимости или доходы от полиса страхования жизни могут быть лучше использованы для других целей. Некоторые люди покупают страховку по ипотеке, чтобы выплатить ссуду в случае смерти, но эксперты обычно говорят, что премиальные доллары лучше потратить на обычное страхование жизни.

Рефинансировать ипотеку

Наследник, который не может позволить себе ипотеку, но хочет сохранить дом, может рефинансировать более низкий ежемесячный платеж. Вот несколько возможностей:

• Спросите у ипотечного обслуживающего лица о модификации кредита
• Рефинансирование в долгосрочную ссуду
• Рефинансирование по более низкой ставке

Предостережение заключается в том, что для рефинансирования наследник должен будет иметь право на получение новой ипотеки, поэтому им потребуется хороший кредит, стабильный доход и хорошее соотношение долга к доходу (DTI).

Продам дом

Если дом вырос в цене с тех пор, как умерший приобрел его или в последний раз взял ипотечный кредит, то продажа дома может быть хорошим выбором, особенно если у дома более одного наследника.

Если дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, исполнитель или наследник не сможет продать дом, если кредитор не согласится на короткую продажу. Это означает, что они примут продажную цену ниже той, что умерший должен по ипотеке. Наследник может продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока у дома не появится положительный капитал, а затем продать его или позволить кредитору лишить права выкупа.

Позвольте кредитору лишить права выкупа

Если умерший был единственным заемщиком и жителем дома, и у него недостаточно собственного капитала, чтобы сделать продажу выгодной, наследник или исполнитель может решить разрешить кредитору выкупить дом.

Однако, если наследник уже взял на себя ссуду или если ссудодатель или со-подписант все еще жив, то обращение взыскания будет иметь серьезные последствия для кредита этого лица. Это включает в себя затруднение получения нового кредита или покупки другого дома, по крайней мере, на пару лет.

Если у умершего была обратная ипотека и в доме не проживал переживший супруг (а), кредитор лишит права выкупа и продаст дом в счет погашения долга, если наследники не выплатят обратную ипотеку. Если обратная ипотека является конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наследники имеют возможность погасить остаток обратной ипотечной ссуды или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше, если они хотят сохранить дом.

Если продажа заложенного имущества HECM не полностью погашает ссуду, это не имеет значения, поскольку HECM является ссудой без права регресса.Имуществу не придется платить разницу. При обычной потере права выкупа имущество может нести ответственность за недостаток, если дом не находится в состоянии без права регресса.

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Что происходит с ипотекой после вашей смерти, и что вы можете сделать, чтобы облегчить жизнь близким? Хорошая новость заключается в том, что наследники не несут ответственности за ссуды, к которым они не имеют никакого отношения, и вы можете заранее спланировать, чтобы все оставались дома — если они этого хотят.

Ключевые выводы

• Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.
• Наследники не обязаны сохранять ипотеку после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.
• Если наследники не могут позволить себе выплаты или не хотят владеть недвижимостью, всегда можно продать дом.
• Если вы беспокоитесь о том, что случится с вашим домом, поговорите с местным юристом о возможных вариантах, когда дело касается имущественного планирования.

Что происходит с долгом при смерти

Смерть заемщика меняет положение вещей, но, возможно, не так сильно, как вы думаете. Заем все еще существует, и его нужно погасить, как и любой другой заем. Но ставки могут быть выше в случае жилищного долга, поскольку члены семьи могут жить в доме или иметь к нему эмоциональную привязанность. Выжившие могут оформить ипотеку несколькими способами, некоторые из которых будут более привлекательными, чем другие.

Продолжайте вносить ипотечные платежи

Крайне важно обеспечить ежемесячные выплаты на случай смерти.Это не позволяет кредитору применить штрафные санкции и начать процесс обращения взыскания. Выживший супруг, ваш душеприказчик или кто-либо еще может производить платежи, пока они оплачивают имущество. Автоматическая оплата счетов тоже может сделать эту работу, если ваши средства все еще доступны. Финансовые учреждения могут заморозить счета после вашей смерти, поэтому вам может потребоваться убедиться, что другие установили новые способы оплаты.

Передача дома родственникам

Ваше имущество отвечает за выплату долгов, но недвижимость уникальна.Согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности. Это не позволяет кредиторам требовать оплаты в соответствии с положением о причитающейся продаже, которое может сработать, когда право собственности переходит к вашим наследникам. Наследникам не нужно доказывать, что они имеют возможность выплатить ссуду, прежде чем принимать ипотеку.

Погашение и рефинансирование

Наследники не обязаны сохранять закладную после вашей смерти, но окончательное решение остается за исполнителем завещания.Они могут рефинансировать ссуду, если есть более подходящую, или просто полностью погасить долг. Если у вас есть значительные активы в вашем имении на момент смерти, поручение вашему исполнителю выплатить ссуду позволяет наследникам бесплатно забрать дом.

Супружеские пары

Для большинства супружеских пар процесс прост. Если оба супруга владеют домом и подали заявку на ссуду вместе, переживший супруг обычно берет на себя все (право собственности на дом и ответственность за ссуду).

Содействующие лица

Если кто-либо подписал совместную подписку на жилищный заем, это лицо будет нести ответственность за выплату долга независимо от того, проживает ли он в доме или имеет долю владения.

Совладельцы, не являющиеся собственниками, вероятно, подвергаются наибольшему риску с точки зрения ответственности за выплату непогашенного долга по ипотеке после вашей смерти.

Продам дом

В некоторых случаях наследники могут не получить ипотеку. Независимо от того, не могут ли они позволить себе оплату или не хотят владеть недвижимостью, всегда есть возможность продать дом.

Положительный капитал

Если дом стоит больше, чем причитается, разница может перейти к вашим наследникам. Ваш исполнитель может продать имущество и использовать вырученные средства для погашения других долгов или распределения активов между наследниками. В качестве альтернативы, если индивидуальный наследник берет на себя ипотеку и право собственности на дом, он может присваивать разницу.

Отрицательный капитал

Если вы должны больше, чем стоит дом, и никто не хочет брать на себя платежи, ваш исполнитель может договориться о короткой продаже с вашим кредитором.Если ничего не помогает, кредитор может просто лишить вас права выкупа, и ваши близкие не будут нести ответственность за долг — до тех пор, пока они не подписали совместно ипотечный кредит.

Обратная ипотека

Обратная ипотека отличается тем, что вы не платите ежемесячно. Ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) — это наиболее распространенные типы ссуд, которые должны быть выплачены после смерти или выезда последнего заемщика (или подходящего супруга). После этого наследники получат от кредитора уведомление о подлежащем оплате.Если они хотят сохранить дом, у них будет 30 дней, чтобы выплатить полную сумму кредита или 95% оценочной стоимости дома — в зависимости от того, что меньше. Если они хотят продать дом, то кредитор возьмет выручку в счет погашения ссуды.

Как подготовить

Некоторое базовое планирование недвижимости облегчит жизнь всем. Поговорите с местным юристом, опишите, чего вы хотите достичь, и спросите, как лучше всего этого добиться. Чем скорее, тем лучше. Простое завещание может помочь, или вы можете использовать дополнительные стратегии.

Страхование жизни

Страхование жизни может обеспечить быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить ипотечный кредит или не отставать от ежемесячных платежей. Эти деньги могут дать каждому выбор, включая оставшегося в живых супруга, который может или не может захотеть сохранить дом. Если второй подписчик помог вам получить одобрение, вы можете снять его с крючка.

Варианты владения

С помощью квалифицированных специалистов оцените, имеет ли смысл держать вашу недвижимость в доверительном управлении или коммерческом предприятии, таком как LLC.Добавление дополнительных владельцев к заголовку также может быть вариантом. Любые действия, которые не позволяют вашему дому быть завещанным, могут помочь сократить расходы и облегчить переход для ваших наследников. Однако эти изменения могут иметь серьезные юридические и налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь с местным юристом и CPA, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Храните ликвидные деньги

Особенно, если членам вашей семьи будет трудно производить выплаты после вашей смерти, предоставьте им средства. Это поможет им свести к минимуму стресс и бумажную работу, и они смогут продать дом по справедливой цене, если это необходимо.А пока им нужно будет заплатить по ипотеке, сохранить собственность и не уплатить налоги.

Поговорим об этом

Обсудите свои намерения со всеми, кого затронет ваша смерть. Это не весело, и для некоторых это труднее, чем для других, но общение может иметь большое значение для предотвращения душевной боли, когда случается неизбежное. Узнайте, хотят ли близкие сохранить дом или они предпочитают переехать. Если у вас несколько наследников, уточните, кто что получает и на каких условиях.Например, если один человек получит дом, будет ли имущество выплачиваться по ипотеке, или это лицо унаследует жилищный заем вместе с собственностью?

Когда вы сообщаете ипотечной компании, что человек умер? | Руководства по дому

Тео Шпенглер Обновлено 19 января 2021 г.

Смерть часто может быть неожиданной, что означает, что человек и его семья оказываются врасплох. Хотя в идеале оставить свои дела в порядке, чаще, чем вы можете ожидать, домовладелец умирает, не выплачивая ипотечный кредит, и семья вынуждена сводить концы с концами.Отложить уведомление в банк — это человеческая природа, но активные действия могут помочь в долгосрочной перспективе.

Наконечник

Законодательные требования к сообщению ипотечной компании о смерти заемщика неодинаковы для штатов и банков, но обычно лучше быстрее. Часто семьи, которые действуют на опережение, имеют шанс взять на себя ипотеку, а долгое ожидание может привести к серьезным неприятностям.

Многозначность ипотеки

Ипотека — это инструмент обеспечения безопасности.Подписывая ипотеку, заемщик соглашается предоставить кредитору то, что называется обеспечительным интересом в собственности. Это дает кредитору право принять и продать недвижимость, если заемщик не платит в соответствии с кредитным соглашением.

Но ипотека также является юридическим документом, обязательным соглашением между заемщиком и кредитором. Ипотека — это публичные документы, зарегистрированные в соответствующем государственном учреждении для информирования любой заинтересованной стороны об обременениях собственности.Например, в Сан-Франциско эти документы регистрируются в офисе регистратора-оценщика в мэрии, и к ним можно получить доступ в обычные рабочие часы. Даже когда домовладелец умирает, проценты по ипотеке кредитора не ослабевают.

Требование проинформировать банк

Многие банки включают в свои ипотечные ссуды положения о причитающейся продаже, которые предписывают, что весь долг должен быть выплачен при любом переводе, включая смерть. Этого достаточно, чтобы вызвать у вас обоснованные опасения, что сообщение банку о смерти вырвет финансовую почву из-под ваших ног.

Требуется ли немедленное уведомление банка по закону? Это зависит от государства, а также от контролирующих юридических документов, таких как ссуда и ипотека. Возможно, вам потребуется привлечь юриста или специалиста по финансам, чтобы окончательно ответить на этот вопрос. Но даже если закон требует незамедлительного уведомления, это, скорее всего, не означает тот же день.

Совладелец заложенного имущества

Если ваш близкий умер и оставил имущество в залоге, вы должны понимать, что ипотека и долг, который она обеспечивает, никуда не денутся.Они переходят вместе с собственностью к следующему владельцу, и в некоторых случаях банк может потребовать полную оплату, когда это произойдет, или лишить собственность права выкупа и продать ее.

Это зависит от нескольких соображений. Во-первых, если вы являетесь пережившим супругом или совместным арендатором, указанным в документе, и совладельцем ипотечного кредита, вы получаете дом и ипотеку. Вам следует подать «Уведомление о смерти совместного арендатора» или аналогичный документ в офис регистратора и отправить копию по почте кредитору. Обратите внимание: если у вас ипотечный кредит, но нет документа, или наоборот, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы уладить ситуацию.

Выплата ипотеки

Когда кто-то умирает и оставляет собственность в совместном владении, его доля собственности переходит в силу закона к другим совместным арендаторам. Если покойный владел имуществом единолично, завещание обычно открывается в отношении его имущества. Завещание — это процедура под надзором суда, которая позволяет выплатить долги умершего лица и передать активы бенефициарам или ближайшим родственникам. Судом назначается исполнитель распоряжения имуществом.

Взыскатель несет ответственность за взыскание долгов умершего, поэтому он, вероятно, сообщит кредитору о смерти.В этот момент исполнитель может погасить ипотеку из фондов недвижимости или продать недвижимость для выплаты долга. В качестве альтернативы, если в завещании указано, что бенефициар принимает имущество вместе с ипотекой, исполнитель может передать право собственности бенефициару.

На этом этапе кредитор должен быть уведомлен и может потребовать платеж. Всегда можно рефинансировать, если у вас хороший кредит, или вы можете продать дом и выплатить долг. Но вы можете взять старую ссуду, если вы переживший супруг или член семьи.Гарн-св. Закон Жермена, а также другие федеральные законы о защите прав потребителей требуют, чтобы банк работал с пережившим супругом или членом семьи, которые наследуют дом по ипотеке. Во многих случаях вы можете иметь право взять на себя ипотеку. И законы штата расширяют эту защиту.

Например, если вы живете в Сан-Франциско и попали в такую ​​ситуацию, вы также защищены законом штата. Билль о правах выживших домовладельцев обеспечивает еще большую защиту. Он предусматривает, что к лицам, имеющим право взять ипотечный кредит, относятся овдовевшие супруги, сожители, наследники, братья и сестры, совместные арендаторы и другие лица, которые владеют своими домами, но не указаны в ипотеке.

Что происходит, когда человек умирает, не заплатив за дом? | Домой Гиды

Тео Шпенглер Обновлено 20 декабря 2018 г.

Мало кто ожидает смерти, прежде чем выплатит ипотеку, но это происходит каждый день. Ипотека выдается на определенный срок, а пожизненная — нет. Хотя наследование дома — это положительный момент, получение крупной ипотечной ссуды может не подходить для любого образа жизни или даже быть возможным в любой финансовой ситуации. Но когда домовладелец умирает, а ипотека остается, кредитор все равно захочет вернуть свои деньги тем или иным способом.

Наконечник

Когда человек умирает до выплаты ипотеки за дом, кредитор по-прежнему имеет право на свои деньги. Как правило, имущество выплачивается по ипотеке, бенефициар наследует дом и выплачивает ипотеку, или дом продается для выплаты ипотеки.

Работа с непогашенной ипотекой

Ипотека — это ссуда в рассрочку, которая часто используется для покупки дома. Кредитор принимает залог в доме, чтобы гарантировать оплату. Это означает, что дом служит залогом по ссуде, и заимодатель может продать его, если заемщик не производит ежемесячные платежи.

Когда домовладелец умирает до полной выплаты ипотечной ссуды, кредитор по-прежнему сохраняет свой обеспечительный интерес в собственности. Если кто-то не выплатит ипотечный кредит, банк может лишить имущество права выкупа и продать его, чтобы вернуть свои деньги. Было бы разумно сообщить кредитору о смерти домовладельца и обсудить, какие могут быть следующие шаги.

Сопровождающий или супруг (а) принимает более

Иногда более одного человека подписывают ипотечный кредит.Например, если супружеская пара покупает недвижимость, и то, и другое может быть как по титулу, так и по ипотеке. Обычно оставшийся в живых супруг берет на себя интерес умершего супруга к дому, а также берет на себя ипотеку. Если он не может позволить себе произвести платежи, он либо продаст дом, чтобы погасить ипотеку, либо рискует лишиться права выкупа. В государстве с общественной собственностью, таком как Калифорния, собственность официально становится единоличной собственностью оставшегося супруга. Супруг должен обсудить с заимодателем порядок выплаты ссуды, если супруг не может позволить себе их самостоятельно.Возможно, в доме достаточно капитала, чтобы рефинансирование могло снизить ежемесячные выплаты.

В случаях, когда один из супругов зарабатывает значительно больше, чем другой, пара может заранее спланировать решение этой проблемы и приобрести страхование жизни или ипотечное страхование. Сумма должна быть рассчитана для покрытия любой возможной невыплаченной суммы ипотеки.

Супруги — не единственные, кто может оказаться в такой ситуации. Любой, кто владеет имущественными интересами с правом наследования, автоматически наследует интересы умершего владельца.В то время как люди, владеющие полной арендой или общей собственностью с правом наследования, должны быть супружескими парами, а те, кто владеет совместными арендаторами, не должны быть — они должны просто одновременно получить право собственности в качестве совместных арендаторов по одному и тому же договору. В большинстве случаев совместные арендаторы будут совместно подписывать ипотечные кредиты и, как и в случае с супругом в приведенном выше примере, принимают на себя ипотеку в случае смерти одного из владельцев.

Варианты завещания

Если домовладелец был единственным владельцем собственности и единственным, кто подписал ипотеку, необходимо будет открыть завещание, чтобы выплатить долги по наследству и передать недвижимое имущество.Завещание — это контролируемый судом процесс распределения имущественного имущества между бенефициарами, указанными в действующем завещании, или наследниками, если завещания не существует. Исполнитель — это лицо, которому поручено управлять имуществом через завещание.

Если есть завещание, в нем будет указано, кто получает дом и берет ли это лицо на себя ипотеку. Бенефициар, взявший на себя долг дома, должен либо полностью погасить ипотечный кредит, либо производить регулярные платежи по ипотеке, рефинансировать или продать недвижимость.В другой ситуации бенефициар может получить дом бесплатно. В этом случае исполнитель погашает ипотеку другими имущественными деньгами. Если в имении недостаточно денег для выплаты ипотеки, дом, возможно, придется продать, чтобы выплатить долг.

Работа с ипотекой после смерти супруга — Denha & Associates, PLLC

Автор: Лэнс Т. Денха, эсквайр.

В случае смерти супруга в некоторых случаях оставшийся в живых супруг вынужден показать кредитору, что у него есть права, связанные с его имуществом и ипотекой.Обычно это происходит, когда оставшийся в живых супруг либо не был включен в Первоначальную закладную и вексель, либо не имел имущественного плана (так как это всегда гарантирует отсутствие проблем после смерти). Если это произойдет, переживший супруг теперь не имеет защиты, необходимой для обеспечения простой и быстрой передачи ипотечных прав кредитору. Если это не будет установлено быстро и эффективно, оставшемуся в живых супругу действительно может грозить потеря права выкупа.

Если ипотека содержала пункт о продаже (в большинстве случаев), то кредитор может лишить вас права выкупа в случае смерти вашего супруга.Но есть несколько разных вариантов, которыми может следовать оставшийся в живых супруг. Поскольку оставшийся в живых супруг унаследовал дом от вашего супруга, вы можете иметь право взять на себя ипотеку в соответствии с федеральным законом. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку. Другой возможный вариант — оформить обратную ипотеку для погашения существующей ипотеки.

Причина, по которой кредитор отправил уведомление о намерении взыскания права выкупа, скорее всего, связана с оговоркой о «наступлении срока продажи» в ипотеке. (Ипотечные договоры часто содержат положение о продаже.Этот пункт гласит, что если недвижимость будет продана или передана новому владельцу, то полный остаток по ссуде будет ускорен, и весь остаток по ссуде должен быть возвращен. Если есть пункт о продаже, ипотека обычно не может быть принята, но есть исключения.

Даже если в ипотеке есть оговорка о продаже, допущение допускается при определенных обстоятельствах. Федеральный закон запрещает принудительное исполнение оговорки о продаже в определенных случаях, например, когда передача осуществляется родственнику в случае смерти заемщика.Даже если ваше имя не было указано в ипотеке, как только вы получите право собственности на недвижимость и получите согласие кредитора, вы можете принять существующий заем. Этот вариант вполне может потребовать получения одобрения окружного суда по наследственным делам, в связи с чем подача ходатайства в суд является необходимой. Этот вариант работает, если вы можете позволить себе продолжать выплаты по ипотечному кредиту.

Если вы хотите сохранить дом, вам необходимо получить одобрение кредитора, доказав, что у вас есть достаточный доход для ежемесячных платежей.Если вы хотите взять ссуду, вам следует обратиться к кредитору или обслуживающему вас лицу (компании, которой вы производите платежи), чтобы узнать, имеете ли вы право на получение кредита.

Другой вариант, который позволит вам остаться в доме, — это рефинансировать ссуду. Чтобы получить новую ссуду, вам придется полагаться на собственный кредит и финансы. (Ипотечный кредитор проверит ваш доход, кредит, активы, историю занятости и историю проживания.)

Если вы имеете право на рефинансирование, вы не только сможете оставаться дома, но и сможете:

• получите более низкую процентную ставку
• продлить срок кредита и / или
• ниже ежемесячный платеж.

Как обсуждалось ранее, лучший способ избежать этих проблем в будущем — это поискать опытных юристов по планированию недвижимости и / или специалистов по лицензированию недвижимости / ипотеки, чтобы убедиться, что в случае смерти кредитор не вызовет никаких проблем. вопросы с ипотекой после смерти супруга.

Что произойдет с домом с ипотекой в ​​случае смерти заемщика?

Распространенной проблемой, когда домовладелец умирает, является непогашенный остаток по ипотечной ссуде на приусадебную собственность умершего.В этом случае бенефициар или ближайшие родственники, которые унаследуют дом, должны будут решить, что делать с имуществом. Многие наследники приусадебной собственности изо всех сил стараются не выплачивать ипотеку после смерти первоначального домовладельца.

Во Флориде бенефициары могут унаследовать дом по ипотеке тремя способами:

Что происходит с домом с ипотекой после вашей смерти?

Когда заемщик умирает, его ипотечный кредит никуда не денется. Что произойдет с домом с ипотекой после смерти заемщика, зависит от множества факторов.

Наиболее распространенные сценарии, которые могут произойти, когда заемщик умирает до того, как его ипотека будет удовлетворена, включают:

1. Наследники заемщика принимают ипотеку

Во многих случаях ипотека может быть передана бенефициару или ближайшим родственникам после смерти заемщика. Когда наследник берет на себя ипотеку унаследованного дома, он будет продолжать производить одни и те же ежемесячные платежи с той же процентной ставкой, если они не рефинансируют.

2. Наследники рефинансируют ипотечный кредит

Если бенефициар или ближайшие родственники, унаследовавшие собственность по ипотеке, хотят сохранить дом, они могут рефинансировать ссуду, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку.

3. Имущество рассчитывается по ипотечной ссуде

В некоторых случаях, когда имущество умершего имеет достаточно средств, оно может погасить непогашенный остаток по ипотеке. Как правило, это может произойти, когда заемщик создал документы по имущественному планированию, предписывающие своим бенефициарам использовать имущество или доверительные фонды для выплаты ссуды.

4. Наследники продают дом или вообще ничего не делают

Если наследники заемщика не могут позволить себе ежемесячные платежи для продолжения выплаты долга, они могут продать дом или вообще ничего не делать.

На самом деле, уход может быть разумным решением, когда дом оценивается меньше, чем остаток по кредиту. Однако перед принятием такого решения важно поработать с опытным юристом.

5. Заемщик получил обратную ипотеку до смерти

Если заемщик берет обратную ипотеку, срок погашения ссуды наступает после его смерти. После смерти наследники заемщика могут унаследовать дом, если они смогут выплатить остаток по ипотеке, не продавая дом.

6. Дом с ипотекой арестован в счет погашения долгов имения

В некоторых случаях наследники заемщика могут не унаследовать свой дом, если наследник оставляет после себя большую часть невыплаченной задолженности. В этом случае собственность может быть конфискована личным представителем для выплаты других долгов.

Если вы думаете о создании плана недвижимости, но у вас есть дом в ипотеке, вам следует проконсультироваться с юристом по планированию недвижимости в Санкт-Петербурге, чтобы он помог защитить вашу собственность.