Взять кредит под залог мат капитала: Кредит под материнский капитал наличными, взять кредит под мат капитал без справок и поручителей

как первоначальный взнос по займу, для погашения процентов или самого кредита

По мнению специалистов жилищного рынка 2010 год стал знаковым для программы «Материнский капитал». Именно тогда были внесены изменения в закон № 256-ФЗ, которые освободили от сроков право родителей на оформление кредита. У семей появилась возможность вовлекать материнский капитал в кредитные отношения на любой стадии.

Потребительский кредит средствами мат.капитала погашать НЕЛЬЗЯ! Возможно направлять деньги только на займы по приобретению или строительству жилья.

Сегодня материнские деньги можно использовать:

• как первоначальный взнос по кредиту;
• для погашения процентов по кредиту;
• для оплаты кредита.

Использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита или процентов по нему можно сразу после получения сертификата. Ждать, когда ребенку исполнится три года, не нужно.

Более того, семейным капиталом можно закрыть кредит, который вы взяли еще до появления вашего второго малыша. Но условием здесь будет служить ваше обязательство оформить жилье по долям на каждого члена семьи.

Вы можете использовать деньги и на строительство дома. Но при условии, что земельный участок уже находится в вашей собственности. Рассчитывая на кредит под материнский капитал важно помнить, что средства вы можете направить только на улучшение жилищных условий. Материнский капитал невозможно потратить на оплату пени, штрафов и других подобных задолженностей.

Условия получения кредита

Одно из основных условий – это ваше действующее или будущее обязательство о разделении квартиры на доли для каждого члена семьи. Кроме того, для получения кредита под материнский капитал вам необходимо соблюсти следующие пункты:

• у вас должно быть действующее право на дополнительные меры государственной поддержки;
• вы соблюдаете порядок подачи заявления о том, как планируете распоряжаться средствами;
• вы не должны быть ограничены в родительских правах.

Необходимые документы

Вместе с заявлением, паспортом и страховым пенсионным, вы предоставляете:

• копию кредитного договора;
• справку о сумме остатка по основному долгу и задолженности по выплате процентов за использование кредита или займа;
• копию договора об ипотеке;
• свидетельство о гос. регистрации права собственности на помещение, которое покупаете в кредит;
• копию лицевого счета и выписку из домовой книги.

Дополнительная информация

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о которой не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

Использование средств материнского капитала при покупке недвижимости: будет ли объект находиться в залоге до момента окончательного расчета

Общеизвестно, что одной из мер государственной поддержки семей с детьми является возможность улучшения жилищных условий, которая может быть реализована, в том числе, путем направления средств материнского (семейного) капитала в счет оплаты приобретаемого объекта недвижимости. Однако средства материнского капитала поступают продавцу не в момент совершения сделки, а в установленный законом срок после регистрации перехода права на жилое помещение, при условии обращения владельца сертификата в Пенсионный фонд. О том, какие меры защиты в этот период предоставлены законом продавцу жилого помещения, рассказала специалист Кадастровой палаты Тамбовской области Марина Герасимович.

Возможностью направлять средства материнского капитала на улучшение жилищных условий в настоящее время пользуется большой процент покупателей недвижимости. При этом у продавцов квартир часто и совершенно справедливо возникают вопросы: когда же они получат свои деньги и насколько это безопасно?

Прежде всего, договор купли-продажи по сделке с использованием средств материнского капитала обязательно должен быть составлен таким образом, чтобы в нем содержалась вся необходимая информация о порядке расчета. Это сумма, перечисляемая на основании сертификата на материнский капитал с указанием реквизитов сертификата, сведения о счете продавца, на который поступят денежные средства, а также сроки перечисления суммы материнского капитала. Законом установлено, что владелец сертификата (покупатель) либо его уполномоченный представитель может обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств материнского капитала только после регистрации права на приобретенное жилое помещение. Такое заявление рассматривается Пенсионным фондом в месячный срок. После принятия Пенсионным фондом положительного решения денежные средства перечисляются продавцу в течение пяти рабочих дней.

И так как все это время продавец ожидает окончательной оплаты за продаваемое помещение, то здесь применяются общие нормы гражданского права о продаже «товара» в кредит. А именно, статья 488 Гражданского кодекса РФ, в силу которой с момента передачи «товара» покупателю и до его полной оплаты «товар», проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца, если иное не предусмотрено договором купли-продажи. Таким способом закон позволяет обеспечить исполнение покупателем его обязанности по оплате «товара» (в нашем случае – жилого помещения). Иными словами, если стороны договора не предусмотрели иное, то при покупке квартиры с использованием средств материнского капитала возникает ипотека в силу закона, залогодержатель по которой – это продавец жилого помещения, а залогодатель – покупатель, который на момент совершения сделки полностью не произвел оплату. После поступления денежных средств на основании сертификата на материнский капитал на счет продавца, он должен подать заявление о прекращении ипотеки в силу закона, так как обязательство по оплате перед ним будет считаться полностью исполненным.

Как известно, одним из принципов гражданского законодательства является свобода договора. Поэтому и в рассматриваемом случае, если стороны по какой-либо причине не пожелают, чтобы возникло обременение – ипотека в силу закона, то они вправе предусмотреть и обозначить в договоре купли-продажи, что жилое помещение не будет находиться в залоге у продавца до момента полной оплаты. При отсутствии в договоре купли-продажи договоренностей по данному вопросу ипотека в силу закона на приобретаемое с использованием средств материнского капитала помещение будет считаться возникшей.

Что такое обеспеченные кредиты и как они работают?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Поскольку вы должны использовать один из своих активов для обеспечения ссуды, обеспеченные ссуды легче получить, чем необеспеченные ссуды. Они могут быть эффективным способом получить необходимые средства, но сопряжены с определенными рисками.

Вот что вам нужно знать об обеспеченных кредитах, прежде чем подавать заявление на получение кредита.

Что такое обеспеченный кредит и как он работает?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, защищенные залогом.Это означает, что когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор захочет знать, какие из ваших активов вы планируете использовать для обеспечения кредита. Затем кредитор будет удерживать этот актив до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена. В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может потребовать залог и продать его, чтобы возместить убытки.

Перед тем, как взять ссуду под обеспечение, важно точно знать, что вы обещаете и что можете потерять.

Обеспеченная ссуда по сравнению с необеспеченной ссудой

Некоторые ссуды, например, личные ссуды, могут быть необеспеченными или обеспеченными, в зависимости от кредитора.Если вы не имеете права на необеспеченный вариант или ищете максимально низкую процентную ставку, проверьте, предлагает ли кредитор вариант с обеспечением для интересующей вас ссуды.

Когда дело доходит до выбора обеспеченной по сравнению с необеспеченной ссудой необходимо учитывать множество факторов. Вот лишь некоторые из различий между ними, а также некоторые преимущества и недостатки каждого типа кредита:

	Обеспеченный заем	Беззалоговый заем
Кредитный рейтинг	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового здоровья	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового состояния
Процентные ставки	Обычно ниже	Обычно выше
Штрафы	Залог может быть арестован, кредитный рейтинг упадет	Пропущенные платежи поступят в инкассо, кредитный рейтинг упадет
Виды кредитов	Ипотека, HELOC, автокредитование, бизнес-карты и кредитные карты с обеспечением и т. Д.	Беззалоговые кредитные карты, студенческие ссуды, личные ссуды и т. Д.

Типы обеспеченных кредитов

Кредиторы хотят знать, что у них есть кредитное плечо, как только вы уйдете с их деньгами. Когда они накладывают залог на ваш залог, они знают, что в худшем случае они могут завладеть активами, которые вы используете в качестве залога. Это не гарантирует, что вы погасите ссуду, но дает кредиторам большее чувство безопасности и дает заемщику больше стимулов для погашения ссуды.

Типы обеспеченных ссуд включают:

• Ипотека: С ипотекой вы предоставляете свой дом или собственность в качестве залога для покупки этого дома. Если вы не произведете оплату, ваш дом может быть лишен права выкупа.
• Кредитная линия собственного капитала: Кредитная линия собственного капитала (HELOC) дает вам доступ к собственному капиталу в форме кредитной линии, такой как кредитная карта. С HELOC вы также получаете свой дом в качестве залога.
• Автокредиты: При получении ссуды на оплату автомобиля или любого другого транспортного средства ваш автомобиль будет использоваться в качестве залога.Если вы не произведете оплату вовремя и в полном объеме, ваш автомобиль может быть конфискован.
• Заем на землю: Заем на землю используется для финансирования покупки земли. В этом виде ссуды в качестве залога используется сама земля.
• Бизнес-кредит: Бизнес-кредит можно использовать для покупки оборудования, выплаты заработной платы или инвестирования в бизнес-проекты. Когда вы берете ссуду для бизнеса, есть ряд вещей, которые вы можете использовать в качестве залога. Например, инвентарь, оборудование или ваша земля или здание могут быть использованы для получения бизнес-кредита.

Какие виды залога используются для обеспечения обеспеченного кредита?

Обеспеченные ссуды — обычно лучший, а зачастую и единственный способ получить большие суммы денег. В качестве залога может быть принято практически что угодно, если это разрешено законом. Кредиторы предпочитают активы, которые легко получить и которые можно легко обменять на наличные. То, что вы будете использовать в качестве залога, скорее всего, будет зависеть от того, предназначен ли ваш кредит для личного или коммерческого использования. Примеры обеспечения включают:

• Недвижимость, включая собственный капитал в вашем доме.
• Денежные счета (пенсионные счета обычно не подходят).
• Автомобили и прочие транспортные средства.
• Машины и оборудование.
• Инвестиций.
• Страховые полисы.
• Ценности и предметы коллекционирования.

Как подать заявление на получение обеспеченного кредита?

Когда дело доходит до получения обеспеченной ссуды, перед подачей заявки выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредит: Перед тем, как подавать заявку на ссуду, вы захотите проверить свой кредитный отчет.Получите ли вы одобрение на получение ссуды, в значительной степени зависит от вашей кредитоспособности, и, хотя обеспеченные ссуды могут иметь менее строгие кредитные требования, чем необеспеченные ссуды, все же важно знать свой кредитный рейтинг для соответствия требованиям. Вы можете бесплатно проверять каждый из своих кредитных отчетов каждые 12 месяцев (или еженедельно до 20 апреля 2022 г.) на сайте AnnualCreditReport.com.
2. Проверьте стоимость ваших активов: Стоимость актива, который вы хотите использовать в качестве залога, обычно определяет, сколько вы можете занять с обеспеченной ссудой, поэтому получите оценку или посмотрите предполагаемую стоимость перепродажи, прежде чем исследовать кредиторов.
3. Присмотритесь к разным кредиторам: Приходите по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии кредиторов. Многие кредиторы проводят предварительную квалификацию, которая позволяет вам увидеть, на что вы имеете право, без ущерба для вашего кредита. Обычно лучше пройти предварительную квалификацию как минимум с тремя кредиторами.
4. Подайте заявку на ссуду у наиболее конкурентоспособного кредитора: Если вы подаете заявку у онлайн-кредитора, весь процесс обычно можно выполнить онлайн. Если вы подаете заявление в банк или кредитный союз, вам, возможно, придется посетить физическое место.

Что произойдет, если вы не выплатите обеспеченный кредит?

После нескольких пропущенных платежей по обеспеченной ссуде кредитор, скорее всего, вернет в собственность актив, использованный для обеспечения ссуды. Во многих штатах кредитор не обязан уведомлять вас о восстановлении права владения. Что еще хуже, возвращение во владение — это еще не конец. Если выкупленный актив не продается по цене, достаточной для покрытия суммы вашей ссуды, вы несете ответственность за разницу.

Например, если вы должны 20 000 долларов, когда вы прекращаете производить платежи по ссуде на лодку, а лодка была возвращена во владение и продана за 15 000 долларов, вы будете должны кредитору 5 000 долларов.Повторное владение остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы пропустите платежи по ипотеке, жилищному кредиту или бизнес-ссуде, у кредитора будет более длительный процесс возврата своих денег. Примерно в половине штатов США кредитор должен обратиться в суд для обращения взыскания на имущество. В другой половине кредитор должен предоставить вам предварительное уведомление о потере права выкупа. В любом случае рекомендуется позвонить своему кредитору, как только вы узнаете, что вам не хватает платежей, чтобы узнать, сможете ли вы договориться об изменении ссуды, которое позволит вам сохранить свой дом или бизнес.

Следующие шаги

Если вас интересует обеспеченная ссуда, наиболее важный шаг, который вы можете предпринять, — это провести необходимое исследование и сравнить кредиторов. Также важно иметь план погашения кредита вовремя и в полном объеме, чтобы избежать потери залога.

Хотя обеспеченные ссуды действительно представляют больше рисков, чем необеспеченные ссуды, они могут быть полезными инструментами до тех пор, пока вы сохраняете свои ежемесячные платежи.

Подробнее:

Сберегательные ссуды для сберегательных книжек позволяют вам брать займы под остатки на вашем счету.

Основные чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

Заимствование под собственные деньги и выплата процентов по нему может показаться нелогичным, но клиенты сберегательных счетов по всей стране поступают именно так.

Почему? Это вариант, если вы хотите создать или восстановить свою кредитную историю или хотите занять деньги под чрезвычайно низкую процентную ставку, вместо того, чтобы истощать свои сбережения или обналичивать компакт-диски.

Кредитные союзы и банки всех размеров предлагают своим клиентам «сберегательные ссуды» — названные в честь буклетов сберегательных счетов, используемых для регистрации снятия средств и депозитов. Некоторые банки называют ссуды обеспеченными личными ссудами, сберегательными обеспеченными ссудами, залоговыми ссудами или другими названиями. Они особенно распространены в небольших финансовых учреждениях.

Все имеют одинаковую базовую конфигурацию: вы занимаетесь деньгами, используя свой собственный сберегательный счет или депозитный сертификат в качестве залога, при этом платите гораздо более низкую процентную ставку, чем по кредитной карте или необеспеченной личной ссуде.

«Это еще один вариант для потребителей начать восстанавливать кредит или финансировать мероприятие или проект по очень конкурентоспособной процентной ставке», — говорит Тодд Денбо, старший вице-президент группы персонального кредитного менеджмента в Wells Fargo со штаб-квартирой в Сане. Франциско. По его словам, популярность ссуд для сберегательных книжек растет, но они не так популярны, как необеспеченные ссуды для физических лиц.

Три типа заемщиков

Те, кто заинтересован в ссуде с сберегательной книжкой, обычно делятся на три категории.Одна группа состоит из людей, не имеющих кредитной истории, кредитной истории, в том числе молодых людей, которые не могут получить в руки традиционную кредитную карту. Ссуды также являются «отличным инструментом для новичков в стране, чтобы построить кредитный профиль», — говорит Денбо.

Кредиты также могут понравиться второй группе — миллионам американцев, которые испортили кредиты или выходят из состояния банкротства. Этим заемщикам трудно получить одобрение на новый кредит или получить доступ к кредитам по разумным ставкам.

Третья группа — это те, кто «может не захотеть ликвидировать свои сбережения или CD и ищет низкую процентную ставку для получения займа (деньги по ставке)», — говорит он. Эти потребители могут бояться, что не смогут пополнить свои сбережения, или «просто психологически могут не захотеть трогать это».

Ставки по кредитам в сберегательной книжке сильно различаются (см. Диаграмму «Сравните сбережения в сберегательной книжке и ссуды по компакт-дискам»), но могут быть всего на 2 процента выше, чем зарабатывает сберегательный счет или компакт-диск, и в наши дни многие сберегательные счета приносят менее 1 процента. APY.

Даже если вы используете деньги со своего счета для обеспечения своей ссуды, вы продолжаете получать проценты со своего сберегательного счета или компакт-диска.

В некоторых случаях вы можете занять до 100 процентов суммы денег на вашем счете или это может быть меньшая сумма. Поскольку учетная запись служит залогом для ссуды, например, если у вас есть 20 000 долларов на счету и вы взяли взаймы полную сумму, вы не можете снимать деньги со своего счета, пока не выплатите хотя бы часть ссуды.

Если вы вернете 1000 долларов, вы сможете снять эту 1000 долларов со своего счета. Сумма на счете должна быть равна или превышать сумму вашей задолженности.
Заимствование под залог вашего компакт-диска может быть хорошим выбором, если вы купили его несколько лет назад, когда ставки были высокими, и вам нужны дополнительные деньги только на несколько месяцев, — говорит Дороти Баррик, менеджер группы и финансовый советник GreenPath Debt Solutions, базирующаяся в Трое. , Mich.

Взяв взаймы под компакт-диск, а не обналичивая его, вы избежите штрафов за досрочное снятие.

В то же время, «если у кого-то есть деньги на депозите, процентная ставка по обеспеченной ссуде намного лучше, чем для тех, кто использует другой продукт», — говорит Тони Галларди, вице-президент по кредитованию потребителей и кредитным картам в Navy Federal Credit Union. штаб-квартира в Вене, штат Вирджиния.

В первом квартале 2012 года средняя ставка по 24-месячной необеспеченной ссуде для физических лиц в коммерческом банке составляла 10,88%, по данным Федеральной резервной системы. Средняя ставка по кредитной карте составила 12,34 процента.

Обеспеченные кредиты имеют очень низкие ставки, потому что они несут очень небольшой риск для кредиторов, говорит Галларди.

Даже если у вас нет больших денег в банке, просто наличие небольшого сберегательного счета обычно может дать вам обеспеченную ссуду.

Если вашей целью является создание или восстановление вашей кредитной истории, обеспеченные ссуды обычно предполагают гораздо меньшие суммы денег, чем ссуды других типов. Таким образом, кто-то может положить 500 долларов на сберегательный счет, а затем занять на нем 500 долларов.

Для человека, пережившего банкротство, «это позволяет им восстановить свой кредитный рейтинг», — говорит Баррик.

Это еще один вариант для клиентов, чтобы начать восстанавливать кредит или финансировать мероприятие или проект по очень конкурентоспособной процентной ставке.

Тодд Денбо, Wells Fargo Bank

Не все кредиторы сообщают данные о платежах в кредитные бюро

Эксперты говорят, что крайне важно убедиться, что банк или кредитный союз сообщает о ваших платежах в одно из крупных кредитных бюро (например, Experian , TransUnion или Equifax). Баррик говорит, что крупные финансовые учреждения обычно сообщают об этих платежах, но мелкие банки и кредитные союзы могут этого не делать.

Если кто-то создает или восстанавливает кредит, проблема может заключаться в том, что «нужно было найти деньги» для открытия счета, а затем «знать, что они не могут их коснуться», — говорит Баррик.

Если вы пытаетесь повысить или повысить свой кредитный рейтинг, другой вариант — это обеспеченная кредитная карта.

Они похожи на обеспеченные личные ссуды, когда денежная сумма, например 500 долларов США, зачисляется на счет, который служит залогом для кредитной карты. С защищенных кредитных карт обычно взимаются ежегодные и другие сборы. Галларди говорит, что его дочь студенческого возраста выбрала обеспеченную кредитную карту, потому что она зарабатывает баллы, когда делает покупки, которые она может использовать для покупки товаров и подарочных карт.

«Это отличный инструмент, чтобы научиться пользоваться кредитом», — говорит он. После года успеха с обеспеченной кредитной картой кто-то вроде дочери Галларди, возможно, сможет перейти на обычную необеспеченную кредитную карту.

Barrick советует тем, у кого есть обеспеченная кредитная карта, делать ограниченные покупки, например заряжать бензин каждый месяц, а затем полностью выплачивать его, чтобы избежать процентных платежей.

Если вы не сможете выплатить ссуду или произвести платеж по обеспеченной кредитной карте, финансовое учреждение может арестовать деньги на вашем счете для покрытия непогашенного остатка.

Галларди говорит, что обеспеченный заем может соответствовать расходам потребителей, которые «более осведомлены об опасностях слишком большого долга и живут по средствам».

СРАВНИТЕ ЭКОНОМИЮ НА ПАССАЖИРУ И ЗАЙМЫ CD
Потребители с плохой кредитной историей или без кредитной истории могут подумать о том, чтобы занять деньги и использовать свои сбережения в сберегательной книжке или остатки на компакт-дисках в качестве залога. Кредитные консультанты советуют заемщикам обязательно спрашивать, отчитывается ли кредитор о ежемесячных платежах одному из трех основных агентств кредитной информации.
Финансовое учреждение	Название продукта	Сумма кредита	APR	Прочие условия
Alliant CU, Чикаго	Сбережения Обеспеченные займы 50031	— 5000 долларов США, до 100% от баланса	2,95% до 48 месяцев; 3.95% от 49 до 60 месяцев	До 60 месяцев; Нет сборов; без штрафа за предоплату
Key Bank, Кливленд	Обеспеченный личный заем	Минимум 5000 долларов	Фиксированные и переменные ставки	Фиксированные ежемесячные платежи
Navy FCU, Вена, Вирджиния.	Заем под обеспечение акций	До 100% суммы сбережений	На 2% выше нормы сбережений; 3% на более длительный срок	Позволяет держателям счетов закладывать акции для себя, семьи или друзей
ВМС FCU, Вена, Вирджиния.	Заем под залог сертификата	До 100% основной суммы CD и выплаченных дивидендов	На 2% выше ставки CD	До 5 лет
Служба безопасности FCU, Сан-Антонио	Заем под залог акций	До 100% от баланса	Переменная: на 3% выше ставки по текущим сберегательным счетам	До 120 месяцев
Служба безопасности FCU, Сан-Антонио	Займ с обеспечением на CD	До 90% от баланса	На 3% выше ставки, заработанной на CD	Вариант погашения включает разовый платеж в течение 12 месяцев или ежемесячные платежи до срока погашения CD
CU государственных служащих, Роли, Северная Каролина	Заем под обеспечение акций	До 100% o f сальдо	5% к 9.25%, в зависимости от срока кредита	До 120 месяцев
Suncoast Schools FCU, Тампа, Флорида	Обеспеченный залог (CD или акция)	До 100% баланса	2 % сверх ставки акции или CD	До 144 месяцев
TD Bank, Портленд, Мэн	Залоговые ссуды	Минимум 5000 долларов	Переменная: основная ставка плюс 2%	Обеспечено сберегательным счетом или счетом денежного рынка или компакт-диск.Комиссия за оформление: 50
Wells Fargo Bank, Сан-Франциско	CD / Сберегательный обеспеченный заем	От 3000 до 250 000 долларов	Зависит от суммы и продолжительности ссуды	До 10 лет до погашения; зависит от суммы кредита. Комиссия за оформление: до 100 долларов США.
Условия могут быть изменены банками. Диаграмма актуальна на 16 мая 2012 г.

См. По теме: 7 вопросов, которые следует задать перед получением обеспеченной кредитной карты

Отказ от ответственности

Редакционные материалы на этой странице основаны исключительно на объективной оценке наши писатели и не гонятся за рекламными долларами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Как получить ссуду на переоборудование дома

Переброска домов — это предприятие, связанное с недвижимостью, которое влечет за собой покупку недорогих домов, которые часто нуждаются в доработке, их ремонтом и последующей продажей по большей цене, чем вы заплатили. Переброска домов может быть прибыльным делом, но сопряжено со значительным финансовым риском, особенно для новичков.

Согласно данным за март 2021 года, в 2020 году рентабельность продаж и продаж снизилась, но, учитывая пандемию COVID-19, эксперты говорят, что эти цифры не являются неожиданностью для отраслевых экспертов.

Если вы заинтересованы в покупке недвижимости, которую нужно починить и перевернуть, и у вас нет денег, вам понадобится банковский кредит, который поможет вам начать работу с недвижимостью. По состоянию на второй квартал 2021 года процентные ставки по ипотеке исторически низкие, но для получения одобрения вам потребуется сильный кредит.

Ключевые выводы

• Перевернуть дом обычно стоит больше денег, чем покупать его в качестве дома.
• Кредиторы рассматривают переворачивание как рискованное предложение и, как правило, не работают с неопытными ластами.
• Рассмотрите возможность проверки частных кредиторов, поговорив с другими ластами.
• Flippers могут использовать краудфандинговые сайты для финансирования своих инвестиций.
• Имейте в виду, что если вы пытаетесь сэкономить деньги, чтобы купить фиксатор верха, вам нужно будет покрыть не только стоимость ипотеки, но и ремонт, налоги, страховку и коммунальные услуги, пока вы не продадите дом.

Стоимость переброски домов

Хотя покупка, ремонт и быстрая перепродажа собственности могут быть прибыльными, на переоборудование дома уходит гораздо больше денег, чем на покупку дома, в котором вы хотите жить. Вам нужны не только деньги, чтобы стать владельцем недвижимости, но вам также нужны средства на ремонт и средства для покрытия налогов на недвижимость, коммунальные услуги и страхование домовладельцев со дня закрытия продажи в ходе реабилитационных работ и до дня продажи.

Краткосрочные ставки налога на прирост капитала от 10% до 37%, в зависимости от вашего федерального подоходного налога, сократят любую прибыль, которую вы зарабатываете на недвижимости, которую вы передаете в течение одного года или меньше.

Если у вас нет собственных денег для инвестирования, начать заниматься домашним хозяйством — нелегкое дело. Это не 2005 год, когда любой, кто умеет запотевать зеркало, мог получить ипотечный кредит без каких-либо выплат. Даже если вы имеете право на получение ссуды с первоначальным взносом, вы заплатите больше, когда берете ссуду для финансирования флипа, чем когда берете ссуду для покупки основного жилья. Это потому, что кредиторы рассматривают переворот как более рискованное предложение.

Кроме того, многие кредиторы не будут работать с неопытными ластами.Они захотят убедиться, что у вас есть успешный опыт продажи хотя бы одного дома с целью получения прибыли. Другие будут работать с неопытным флиппером, но будут взимать более высокие сборы и проценты.

Кредиты под твердые деньги

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, как «твердые деньги» получили свое название. Некоторые говорят, что это относится к тому факту, что оно намного дороже традиционного финансирования и имеет более «жесткие» условия. Другие говорят, что это связано с тем, что он финансирует дома, которые обычным кредиторам «трудно» профинансировать.Тем не менее, другие говорят, что этот термин описывает залог по ссуде, как в твердом активе, которым в данном случае является недвижимость.

Независимо от происхождения термина, ссуды в твердой валюте обычно имеют срок менее одного года и процентную ставку от 12% до 18% плюс два-пять пунктов. Пункт равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаетесь 112 000 долларов, а кредитор взимает два балла, вы должны заплатить 2% от 112 000 долларов, или 2240 долларов. Вместо того, чтобы платить баллы при закрытии сделки, как при обычной ипотеке, вам, возможно, не придется платить баллы до тех пор, пока дом не будет продан с помощью твердой ссуды — единственное слабое место в этих твердых деньгах.

Кредиторы, предоставляющие твердые деньги, основывают сумму, которую вы можете взять в долг, на стоимости дома после ремонта (ARV). Если дом стоит 80 000 долларов, а АРВ-терапия — 160 000 долларов, и вы можете занять до 70% от АРВ, вы можете занять 112 000 долларов. После уплаты покупной цены в размере 80 000 долларов у вас останется 32 000 долларов на покрытие расходов (хотя вы можете договориться с продавцом дома об их оплате), гонораров кредитора, реабилитации, расходов на транспортировку и расходов на продажу. К ним относятся такие элементы, как постановка, маркетинг и комиссионные агента по недвижимости.Если вы сможете придерживаться этого бюджета, вам не понадобятся деньги из кармана, чтобы перевернуть дом.

Тем не менее, 2240 долларов в баллах займут значительную часть этого бюджета в 32000 долларов, и если вы платите 15% годовых в течение шести месяцев, ваши общие процентные расходы по 112000 долларов составят 8400 долларов. После этих двух значительных расходов у вас будет всего 21 360 долларов на все остальное — меньше, если вам придется оплачивать закрытие. Но если дом продается за 160 000 долларов, вы получаете прибыль в 48 000 долларов за вычетом налогов за шесть месяцев работы, возможно, не выписав ни единого чека со своего банковского счета.

Большинство кредиторов, предоставляющих твердые деньги, ожидают ежемесячных выплат только процентов, пока ссуда не выплачена, но некоторые могут позволить начислять проценты и не требовать их выплаты до тех пор, пока не завершится возврат. Возможно, стоит спросить своего кредитора, можете ли вы подождать выплаты процентов по кредиту до момента продажи.

Жесткие деньги по сравнению с обычными кредитами

Лукас Мачадо, президент House Heroes, группы инвесторов в недвижимость, которая продает дома во Флориде и финансирует ссуды в твердых деньгах, говорит, что ссуды в твердых деньгах просты с другой стороны: отсутствие бюрократической волокиты.В отличие от обычных банков, кредиторы не связаны инструкциями относительно формы недвижимости. «Недвижимость в плохом состоянии не соответствует нормам традиционного ипотечного финансирования. С другой стороны, кредиторы с твердыми деньгами рассчитывают ссудить дома, находящиеся в аварийном состоянии », — говорит Мачадо.

Скорее, «кредиторы с твердыми деньгами» решают, давать ли ссуду, оценивая силу сделки и надежность домашнего флиппера, — говорит Мачадо. Если стоимость покупки и ремонта по сравнению с ценой при перепродаже имеет смысл, а домашний плавник заслуживает доверия, кредитор с твердыми деньгами предоставит ссуду.

При оценке флиппера заимодавцы твердых денег обычно не беспокоятся о квалификации заемщика, такой как отношение долга к доходу и кредитный рейтинг. В некоторых случаях они могут захотеть увидеть документы заявителя, такие как налоговые декларации, банковские выписки и кредитные отчеты. Их также не волнует, заимствованы ли средства для первоначального взноса (еще одно отличие от обычных кредиторов). В конце концов, «в случае дефолта флиппера заимодавец может лишиться права выкупа, получить право собственности на дом и выгодно продать его самостоятельно», — отмечает Мачадо.

Кредитор твердых денег, подобный банку, будет удерживать право первого залога на дом до тех пор, пока заемщик не погасит ссуду. Тем не менее, заемщик будет владельцем и держателем документа, объясняет Мэт Тренчард, менеджер по приобретениям Senna House Buyers, одной из крупнейших компаний по покупке жилья в Хьюстоне.

Где искать кредиторов

Одно из мест, где можно найти кредитора с твердыми деньгами, — это Интернет. Например, Lima One Capital будет работать с новыми ластами и предоставлять ссуду до 90% стоимости кредита или до 75% кредита до АРВ.Комиссионные и процентные ставки снижаются по мере увеличения опыта заемщика. Lima One предоставляет ссуды в большинстве штатов по ставкам и комиссиям, различающимся в зависимости от штата. Заемщики с кредитным рейтингом ниже 680 смогут занять немного меньше и понесут самые высокие затраты. Минимальный кредитный рейтинг — 660. Кроме того, Lima One Capital требует 10% первоначального взноса и предлагает сроки погашения до 13 месяцев.

Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от кредитора. Ожидайте, что комиссия за инициирование будет где-то между 1.От 5% до 5% (или более) в зависимости от масштаба проекта и процентная ставка от 3% до 6,50% и выше, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Второй пример — от LendingHome. Эта фирма предлагает постоянные ссуды на сумму до 90% от покупной цены и 100% затрат на ремонт. Заемщики должны представить банковские выписки, чтобы показать, что они могут оплатить первоначальный взнос и заключительные расходы. Другие требования включают договор купли-продажи, список прошлых ремонтных работ, документацию по недвижимости и первоначальный взнос.

Согласно веб-сайту LendingHome, процентные ставки обычно варьируются от 3,875% для проектов аренды и 6,50% для проектов промежуточного кредитования. LendingHome заявляет, что некоторые ссуды могут быть закрыты всего за пять дней без комиссии за подачу заявки, и в зависимости от типа ссуды общие затраты на закрытие могут составлять всего 1999 долларов для промежуточной ссуды.

Президент House Heroes Люкус Мачадо предлагает обратиться к местным ассоциациям по инвестированию в недвижимость, местным инвесторам и местным агентам по недвижимости, чтобы найти обычных кредиторов с твердыми деньгами.

Частные кредиторы

«Частный кредитор — это просто физическое лицо со значительным капиталом, которое может предоставить вам взаймы», — говорит Мэт Тренчард, покупатель домов в Сенне. «Вы были бы удивлены, сколько людей ищут ссуды, которые они накопили. Они будут работать так же, как HML [кредиторы с твердыми деньгами], за исключением того, что обычно вы можете получить более выгодные ставки и условия ».

Тренчард говорит, что частные кредиторы могут быть более открыты для переговоров об условиях оплаты, чем кредиторы, предоставляющие твердые деньги.Они могут даже пожелать выступить в качестве партнера по сделке и получить долю прибыли в обмен на отказ от начисления процентов.

«Ключ к успеху неопытного флиппера — уверенность во время переговоров», — говорит Тренчард. «Им нужно общаться и говорить с другими ластами о том, сколько они привыкли платить и знать, что они могут уйти. Не думайте, что из-за того, что вы не смогли договориться с первым кредитором, с которым поговорите, вы не найдете денег для сделки ».

Вы можете найти частных кредиторов на местных мероприятиях в сфере недвижимости.По словам Тренчарда, эти люди могут взимать от 8% до 12%, плюс от нуля до двух пунктов, по сравнению с 12% до 15%, взимаемыми у кредитора с твердыми деньгами, с двумя-пятью пунктами. Подобно заимодавцу твердых денег или банку, они возьмут на себя право залога первой позиции.

Как проверить частный кредитор

Опытные профессиональные ласты говорят, что лучший способ измерить частного кредитора, которого вы рассматриваете, — это поговорить с другими ластами, которых вы также найдете во время сетевых мероприятий по недвижимости, и спросить, есть ли у них опыт работы с этими кредиторами.Насколько быстро было завершено обслуживание? Какую цену они получили? Насколько отзывчивым был кредитор? Вы также можете запросить рекомендации и позвонить им.

В худшем случае сделка обычно сорвется из-за того, что кредитор не предоставит обещанное финансирование, а покупатель потеряет свой задаток. Другая возможность — неожиданные сборы кредитора за столом расчетов. Также существует вероятность судебных баталий по поводу условий контракта или попытки кредитора поймать заемщика в невыполнении обязательств, чтобы он мог выкупить имущество.Все это веские причины проверить кредитора, прежде чем что-либо подписывать.

«Тем не менее, помните, что в такого рода сделках кредитор обменивает кучу денег в обмен на подписанные листы бумаги — кредитные документы. Это неплохая сделка для заемщика, — говорит Мачадо.

Частные онлайн-кредиторы

Технически частный кредитор — это друг, член семьи или другое физическое лицо, которое не делает бизнес за счет ссуды, но соглашается предоставить вам финансирование, — говорит Брайан Дэвис, соучредитель SparkRental и инвестор в недвижимость.

Некоторые компании могут называть себя частными кредиторами просто потому, что они находятся в частной собственности. Как и кредиторов с твердыми деньгами, вы также можете найти их в Интернете.

Компания Anchor Loans, базирующаяся в Калабасасе, Калифорния, может заключать сделки по широкому спектру типов недвижимости по конкурентоспособным процентным ставкам в 48 штатах. Условия зависят от штата.

Согласно веб-сайту компании, ласты могут занимать до 80% стоимости дома и давать ссуду от 50 000 до 20 миллионов долларов, а ссуды могут быть одобрены на срок до 5-10 дней.Требуется первоначальный взнос от 10% до 20% от стоимости приобретения. Заемщики должны иметь подтвержденный послужной список не менее пяти сальто за предыдущие 18 месяцев. Якорные ссуды будут рассматривать ссуды квалифицированным корпорациям и многосторонним компаниям с ограниченной ответственностью (LLC) с менее чем пятью возвратами.

Краудфандинг

Краудфандинг полагается на группу различных лиц и / или организаций для коллективного финансирования займов. Каждый кредитор, называемый инвестором, предоставляет небольшой процент ссуды заемщика и получает с этих денег проценты.

Традиционные краудфандинговые сайты, такие как Prosper, не ориентированы на покупку и продажу домов. Максимальная сумма кредита Проспера в размере 40 000 долларов США предназначена для таких проектов, как ремонт дома, консолидация долга и финансирование малого бизнеса. Вот тут и появляются специальные краудфандинговые сайты для флипперов жилой недвижимости. Некоторые из них будут предварительно профинансировать ваш заем, то есть компания быстро закроет ваш заем, используя свои деньги, пока она ждет, пока инвесторы вложат финансирование, в то время как другие не закрывают ваш заем пока инвесторы не профинансируют его полностью.Это может означать более медленное закрытие или отсутствие закрытия.

«Краудфандинговые сайты занимают ту же нишу, что и кредиторы с твердыми деньгами», — говорит Дэвис. «Они относительно дороги, но будут предоставлять ссуды инвесторам в недвижимость, независимо от количества ипотечных кредитов, и в значительной степени сосредоточены на обеспечении и качестве самой сделки».

Краудфандинговых сайтов

Groundfloor предлагает ссуды в 31 штате от 75000 до 1 миллиона долларов с финансированием до 100% от стоимости ссуды (в зависимости от опыта), сроком закрытия до трех недель, без платежей в течение срока ссуды и без налоговых деклараций или банковские выписки, необходимые для ссуд до полумиллиона.Процентные ставки начинаются с 5,5 доллара и переходят к закрытию.

Заемщики должны выплатить минимум трехмесячный процент, даже если они выплатят ссуду раньше. Типичные затраты на закрытие сделки составляют 1250 долларов плюс 250 долларов за закрытие сделки, а Groundfloor взимает от двух до четырех баллов за ссуду. Все баллы и комиссии могут быть включены в ссуду. Первый этаж обычно не работает с неопытными ластами.

Patch of Land предлагает фиксированные ссуды от 150 000 до более чем 3 миллионов долларов с финансированием до 85% от стоимости кредита, короткими сроками закрытия и процентными ставками, начинающимися с 7.0%. Заемщики производят автоматические ежемесячные выплаты процентов по своим кредитам (в зависимости от типа) на срок от одного до 36 месяцев. Согласно его веб-сайту, Patch of Land работает как с новичками, так и с опытными.

Fund That Flip предлагает потенциальным инвесторам финансирование в размере 100000 долларов США и более со 100% -ными затратами на ремонт, промежуточные ссуды, которые закрываются всего за семь дней, сроки кредита от трех до 24 месяцев и ставки, начинающиеся с 8,49%. Одно предостережение: дом не может быть занятым владельцем, чтобы претендовать на ссуду.

Недостатки краудфандинга

Тренчард и Мачадо заявили, что не использовали какие-либо краудфандинговые сайты в сфере недвижимости. Тем не менее, оба подозревали, что процесс краудфандинга для оценки и совершения сделки может быть медленнее, чем то, что заемщик мог бы испытать с частным кредитором или кредитором с твердыми деньгами. Как только у флиппера установятся прочные отношения с кредитором, они могут заключить сделку в течение 24 часов, когда появится отличная возможность и все документы будут в порядке.

В отличие от частного кредитора, краудфандинговые сайты также могут не предлагать возможности для переговоров.Они могут устанавливать параметры для каждой сделки, потому что они несут ответственность за большую группу инвесторов.

Итог

Если у вас недостаточно денег, чтобы перевернуть дом без финансовой помощи, или у вас нет денег, но вы хотите ограничить свой риск, есть несколько способов получить финансирование. Кредитор с твердыми деньгами, частный кредитор или краудфандинговый сайт по недвижимости могут помочь вам в достижении вашей мечты.

«Если вы знаете варианты, где их найти и как подключиться к сети, проблема будет больше в поиске сделок, чем в поиске денег», — говорит Тренчард.«Очень легко найти деньги на отличную сделку, но очень сложно найти отличные предложения».

Все эти варианты дороги по сравнению с традиционным ипотечным финансированием дома, занимаемого владельцем. Тем не менее, их цена отражает высокий риск, на который берет на себя кредитор, и маловероятность того, что вы получите ссуду под низкие проценты на покупку дома. Но использование денег других людей не только позволяет вам начать заниматься подворотней, когда у вас мало или совсем нет денег для инвестирования, но также дает вам возможность одновременно перестраивать больше объектов недвижимости и увеличивать общую прибыль, как только вы наберете достаточно опыта, чтобы делать несколько сделок.

Заявление об отказе от ответственности: Кредиторы, названные и описанные в этой статье, представлены только в информационных целях. Ни Investopedia, ни автор не поддерживают ни одну из этих компаний. Заемщики должны провести собственное исследование, прежде чем определять, является ли какой-либо из этих кредиторов хорошим выбором для их конкретных финансовых потребностей.

ссуд для малого бизнеса От 50 000 до 100 000 долларов

Взятие значительной суммы долга для запуска вашего нового предприятия может быть совершенно пугающим, особенно с учетом того, что может пройти от трех до пяти лет, прежде чем ваш бизнес станет прибыльным.

Кредит для малого бизнеса в размере от 50 000 до 100 000 долларов может быть всем, что нужно вашему малому бизнесу для роста. Например, ссуда от 50 000 до 100 000 долларов может помочь в оплате таких вещей, как оборудование, аренда и расходы на рекламу. Имея бизнес-ссуду в размере 100 000 долларов, большинство малых предприятий имеют достаточно капитала, чтобы начать работу.

Вы можете подать заявление на получение обеспеченного или необеспеченного кредита. Обеспеченная ссуда требует, чтобы вы вложили что-то ценное на случай невыполнения обязательств по ссуде; однако необеспеченная ссуда не требует капитала, и этот тип ссуды может быть идеальным для стартапов.

Необеспеченные бизнес-ссуды на сумму от 50 000 до 100 000 долларов США можно использовать для следующих целей:

1. Начните свой бизнес. Если вы только начинаете, у вас может не быть личных средств или инвесторского капитала для поддержки вашего молодого предприятия.
2. Расширьте свой бизнес. Когда ваш бизнес демонстрирует некоторые признаки успеха, но вам нужно больше денег для роста, ссуда в размере 100 000 долларов, например, может позволить вам приобрести то, что вам нужно для расширения.
3. Увеличьте свой денежный поток. Если ваша компания предоставляет услугу, может возникнуть задержка между моментом оказания услуги и получением платежа. Кредиты помогут вам в тяжелые времена.

Как работают необеспеченные бизнес-ссуды и какие бывают ссуды?

Кредиторы предоставляют необеспеченные бизнес-ссуды в качестве варианта финансирования малого бизнеса для стартапов и других малых предприятий, которые хотят получить ссуду без предоставления залога.

Когда вы подаете заявление на ссуду для малого бизнеса в банке, вы должны предоставить залог для обеспечения своей ссуды.Это происходит в виде дополнительных денег, которые выплачиваются авансом, или в виде залогового залога на различные бизнес-активы. Залог — это финансовое условие для активов, которые кредитор «держит» до погашения ссуды. Обеспеченные бизнес-ссуды могут ограничить гибкость малого бизнеса и возможность компании получить дополнительные ссуды.

В случае необеспеченных бизнес-кредитов иногда кредиторы не требуют залога, но требуют личной гарантии, которая является юридически обязывающим соглашением с кредитором, в котором говорится, что вы вернете ссуду.

Является ли необеспеченный кредит лучшим решением для финансирования вашего бизнеса, во многом зависит от вашего личного финансового положения; однако, даже если кредитор может не требовать обеспечения, он может поднять процентную ставку или повысить требования к заявке, чтобы защитить свои инвестиции.

Также широко варьируется процентная ставка. Нет установленной процентной ставки по необеспеченным бизнес-кредитам; у каждого кредитора, вероятно, будет другая процентная ставка, чем у другого кредитора, предлагающего необеспеченный заем.Однако ваша ставка, скорее всего, будет выше, чем процентная ставка по традиционной банковской ссуде. Предлагая необеспеченный заем и не требуя залога, кредитор берет на себя больший риск, принимая ваш заем. Когда риск для кредитора выше, процентная ставка выше. Не бывает необеспеченного бизнес-кредита с низкой процентной ставкой.

Общие типы необеспеченных ссуд включают в себя денежные ссуды торговым предприятиям, ссуды на пополнение оборотного капитала и бизнес-линии.

Примечание редактора: Ищете ссуду для бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы связаться с поставщиками, которые могут помочь.

Как получить беззалоговый бизнес-кредит?

Несколько альтернативных кредиторов предоставляют малому бизнесу необеспеченные ссуды. В зависимости от типа ссуды, которая вам нужна, вы, скорее всего, сможете найти кредитора, который предоставит ее вам без личной гарантии. Опять же, процентная ставка и сборы, вероятно, будут выше.

Подача заявления на получение необеспеченного кредита обычно включает рассмотрение предложения компании о ссуде и заполнение заявки онлайн или по телефону.Компания проверит информацию о вашем бизнесе, а также ваш кредитный рейтинг и другую финансовую отчетность, чтобы определить, соответствует ли ваш бизнес требованиям для получения ссуды. Многие необеспеченные ссуды представляют собой краткосрочные ссуды, которые выплачиваются чуть более чем через год.

Когда вы подаете заявление на получение необеспеченной ссуды у альтернативного кредитора, вам, вероятно, потребуется предоставить документацию о финансовой стабильности вашего бизнеса. Важно просмотреть веб-сайт каждого кредитора, чтобы определить, каковы их требования.Мы рекомендуем иметь при себе основные личные документы, такие как государственное удостоверение личности с фотографией, а также недавние банковские выписки, информацию об обработке кредитной карты и, возможно, даже налоговые декларации. [Заинтересованы в бизнес-займах и вариантах финансирования ? Ознакомьтесь с нашими лучшими выборами.]

Какой кредитный рейтинг вам нужен для получения необеспеченной ссуды для бизнеса?

Это зависит от кредитора. Один кредитор, Noble Funding, утверждает, что принимает кредитные баллы от 525 до 800.Многие кредиторы могут рекламировать гибкость и в некоторых случаях соглашаются с этим, но проверенное правило состоит в том, что чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды.

Лучше всего поговорить о вашей ситуации напрямую с кредитором. Нет никаких жестких правил для необеспеченных бизнес-кредитов; Если у вас плохой кредитный рейтинг, постарайтесь договориться о сделке с банком или онлайн-кредитором.

Безопасны ли необеспеченные ссуды?

Да, но попросите юриста изучить ваши кредитные документы.В некоторых случаях кредитор может потребовать от вас подписать личную гарантию, в которой говорится, что вы несете личную ответственность, если ваш бизнес не выплатит ссуду. Это может относиться к вам и вашим деловым партнерам. Важно понимать условия кредита и читать мелкий шрифт.

Кредиторы, предоставляющие необеспеченные ссуды

Часто нетрудно получить бизнес-ссуды на сумму 50 000 или 100 000 долларов, если у вас есть хороший кредит и надежный бизнес-план. В США есть сотни кредиторов.S., который может предоставлять беззалоговые ссуды малому бизнесу. Если вы заинтересованы в подаче заявки на получение необеспеченного бизнес-кредита для своего стартапа или малого бизнеса, вот две уважаемые компании, которые вы можете рассмотреть:

• Fora Financial: Fora Financial предоставляет малым предприятиям и стартапам различные необеспеченные малые предприятия. кредиты. Модель ценообразования Fora уникальна тем, что не взимает традиционных процентных ставок. Вместо этого малые предприятия занимают и возвращают фиксированную сумму в зависимости от финансовой стабильности их бизнеса.Fora Financial не взимает дополнительных комиссий и не требует залога.
• Благородное финансирование: Благородное финансирование предоставляет необеспеченные ссуды для малого бизнеса, денежные авансы и промежуточные ссуды. Noble не требует залога или даже личной гарантии. Вы можете рассчитывать на срок ссуды от четырех до 18 месяцев, при этом никаких комиссий за аванс или закрытие сделки нет.

Долги — не единственный выход! Вот альтернативы получению кредита для открытия своего дела.

Лучшие бизнес-кредиты и варианты финансирования — бизнес.com

Ищете лучшую услугу по ссуде для малого бизнеса? У нас есть экспертные обзоры и сравнения характеристик лучших поставщиков бизнес-кредитов.

Какие государственные займы доступны предпринимателям? — business.com

Для стартапов и растущих предприятий доступно несколько программ кредитования, о чем мы узнали, когда искали ответ на вопрос пользователя business.com Дженни Саймон.

Как начать бизнес без кредита — business.com

Стоит ли использовать брокерские маржинальные ссуды? | Инвестирование 101

Вы, наверное, знакомы с идеей, что чем выше риск, тем выше награда.

Маржинальные ссуды — одно из самых символичных инструментов Уолл-стрит, где справедливо это утверждение. Они могут значительно увеличить вашу прибыль или очень быстро зарыть вас в яму.

Возьмем, к примеру, компанию Archegos Capital Management. Это был семейный офис, который взял взаймы под маржу, а затем потерял миллиарды, когда некоторые из его ставок снизились, и он не смог удовлетворить требования по марже.

Мы расскажем больше об ужасных маржинальных требованиях ниже, но пока достаточно сказать, что если профессионалы могут ошибаться, то можете и вы.Это не значит, что получение маржинальной ссуды у вашего брокера — всегда плохая идея. Вам просто нужно знать, как разумно распорядиться этим долгом.

Вот несколько вопросов, которые вам необходимо задать перед использованием брокерских маржинальных займов:

• Что такое маржинальный заем?
• Что такое маржинальный вызов?
• Какую сумму вы можете получить с помощью брокерской маржинальной ссуды?
• Каковы преимущества заимствования под залог?
• Каковы риски заимствования под маржу?

Что такое маржинальный заем?

Брокерская маржинальная ссуда — это вид обеспеченной ссуды.Ваша брокерская фирма использует вложения в ваш счет для обеспечения ссуды. Идея состоит в том, что если вы не платите в соответствии с договоренностью, брокер имеет право наложить арест на эти активы, чтобы покрыть то, что вы взяли в долг.

У каждого брокера, предлагающего маржинальные кредиты, свои условия. Однако в целом у брокеров есть список инвестиций, обычно в акции и облигации, которые считаются «маржинальными». Эти маржинальные вложения могут быть использованы в качестве обеспечения ссуды.

Вы можете использовать маржу, чтобы покупать больше акций, чем обычно, что позволяет вам увеличить то, что вы могли бы купить.Это также называется использованием вашей учетной записи, и вы можете использовать деньги для других целей, кроме покупки акций.

Например, предположим, что у вас есть 10 000 долларов наличными на вашем брокерском счете. Вы решаете, что хотите использовать маржинальную ссуду у брокера, чтобы увеличить сумму, которую вы можете купить. Если вы купите не более 50%, разрешенных брокером, вы можете получить инвестиции на сумму 20 000 долларов. Вы платите свои 10 000 долларов наличными, чтобы купить активы, а брокерская компания предоставляет еще 10 000 долларов активов. Теперь вместо того, чтобы останавливаться на портфеле стоимостью 10 000 долларов, у вас есть портфель стоимостью 20 000 долларов.

Что такое маржинальный вызов?

Размер вашей маржинальной ссуды зависит от стоимости активов на вашем счете. Однако рыночные активы, особенно акции, колеблются в стоимости. В результате, если стоимость вашего портфеля упадет до определенного уровня, ваш брокер может запросить маржу.

Вы должны поддерживать стоимость вашего портфеля на определенном уровне маржинальных активов. Если стоимость вашего счета упадет ниже этого порога, брокер попросит вас либо добавить дополнительные маржинальные активы в портфель, либо добавить деньги на ваш счет.Вы должны добавить сумму, необходимую для приведения стоимости вашего счета в соответствие с требованиями для поддержания брокерской маржинальной ссуды.

Тим МакГрат, управляющий партнер Riverpoint Wealth Management, отмечает, что требования маржи могут вынудить инвесторов продавать акции в неподходящее время — когда рынок падает — вместо того, чтобы удерживать их и продавать в более выгодное время.

«Когда вы, возможно, захотите купить больше, вас заставят продать», — говорит Стэнли Кон, главный редактор журнала «Фиксированный доход» и председатель компании Ripsaw, производящей программное обеспечение для финансовых операций.

Сколько вы можете занять с помощью брокерской маржинальной ссуды?

Как правило, брокерские конторы, предлагающие маржинальные ссуды, позволяют вам занимать до 50% стоимости маржинальных ценных бумаг, таких как определенные акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, на вашем брокерском счете.

МакГрат говорит, что он никогда не рекомендовал бы, чтобы клиент занимал до этого лимита в 50%. Если вы на пределе, даже небольшое снижение на рынке может привести к тому, что вы получите маржинальный колл.

Как правило, процентные сборы за маржу ниже, чем при использовании кредитной карты или личного кредита.Маржинальные проценты рассчитываются ежемесячно в зависимости от суммы вашего кредита и ставки, взимаемой брокером. Вы можете выплатить основную сумму по своему собственному графику, и это повлияет на выплачиваемые вами проценты.

Преимущества заимствования под маржу

Позволяя вам покупать больше ценных бумаг, чем вы в противном случае могли бы себе позволить, маржинальные ссуды могут увеличить прибыль вашего портфеля. А маржинальные ссуды могут помочь вам, если у вас не хватает наличных вне фондового рынка.

МакГрат говорит, что маржинальные ссуды могут иметь смысл на краткосрочной основе, пока инвесторы не приблизились к своему 50-процентному пределу.

Например, они могут иметь смысл для кого-то, кто купил новый дом, который закрывается раньше старого, оставив им нужду в наличных на короткий период времени.

Но МакГрат не рекомендует использовать маржинальные ссуды для кредитования портфелей, которые и без того являются достаточно рискованными без добавления риска требования маржи. Если рынок пойдет вверх, вы можете заработать много денег, но если рынок пойдет вниз, «это может быть катастрофой», — говорит МакГрат.

Риски заимствования под маржу

Если ваши инвестиции падают, и у вас недостаточно денег для удовлетворения требований о марже даже после того, как вы продали свои маржинальные ценные бумаги, вы все равно должны брокеру, вынуждая вас придумывать денежные средства или маржинальные ценные бумаги другим способом.

«Использование кредитного плеча совершенно неприемлемо для подавляющего большинства индивидуальных инвесторов», — говорит Роберт Джонсон, профессор финансов в Университете Крейтона. «Хотя кредитное плечо увеличивает прибыль, оно также увеличивает убытки, а большие просадки на рынке могут привести к огромным потерям для инвесторов с кредитным плечом, вытесняя их из позиций».

Джонсон отмечает, что многие инвесторы считают кредитное плечо хорошей идеей, поскольку видят, что его используют опытные инвесторы, такие как хедж-фонды. Но он отмечает, что хедж-фонды используют кредитное плечо, используя деньги других людей.Вспомните пример Archegos Capital Management. Банки, предоставлявшие маржинальные ссуды семейному офису, в конечном итоге потеряли миллиарды.

«Когда эти ставки хедж-фонда верны, выигрывает менеджер хедж-фонда», — говорит он. «Когда эти ставки на хедж-фонды неверны, инвесторы хедж-фондов проигрывают. Азартные игры на деньги других людей — хорошая работа, если вы можете их получить. Азартные игры на свои собственные деньги опасны».

Вы можете снизить риск, если будете брать меньшие займы. Вместо того, чтобы брать в долг все 50%, было бы лучше ограничить маржинальные ссуды более низким процентом маржинальных активов.Некоторые инвесторы ограничивают свою маржу 25–35% своих маржинальных активов, чтобы не допустить потенциальных убытков и снизить вероятность требования маржи.

Кон отмечает, что достижение рычага, аналогичного маржинальному ссуде, может быть достигнуто другими способами, не связанными с угрозой требования маржи. Инвесторы могут использовать опционы колл на акции со встроенным кредитным плечом или использовать другие источники долга, такие как необеспеченная банковская кредитная линия, кредитная линия собственного капитала или вторая ипотека.

«Другой подход — не брать взаймы», — говорит Кон. «Вместо этого продайте другие инвестиции, которые менее привлекательны для финансирования более привлекательных инвестиций, и / или откажитесь от некоторых текущих расходов, чтобы инвестировать».

Что это такое, как это работает и как получить — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Обеспеченные ссуды могут помочь заемщикам получить столь необходимые денежные средства или совершить крупные покупки — например, дом или новую машину — часто с менее строгими квалификационными требованиями, чем необеспеченные ссуды.Заложив ценные активы, заемщик может получить финансирование, сохраняя при этом низкие процентные ставки. Кредиторы также сталкиваются с меньшим риском при предоставлении обеспеченных кредитов, поскольку они могут изъять залог или вернуть залог в случае дефолта заемщика.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная или обеспеченная ценным активом, таким как недвижимость, денежные счета или автомобиль. Во многих случаях ссуда обеспечивается базовым активом, который финансируется как дом или автомобиль; в качестве альтернативы заемщики могут предоставить другое обеспечение, например инвестиции или ценные предметы коллекционирования.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченному займу, кредитор может изъять, лишить права выкупа или иным образом арестовать актив для возмещения непогашенного остатка. По этой причине обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов и, следовательно, часто имеют более низкие процентные ставки и требования к заемщикам, чем необеспеченные ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Например, в случае обеспеченных и необеспеченных личных ссуд заемщик с высоким кредитным рейтингом может претендовать на получение необеспеченной ссуды с низкой процентной ставкой без необходимости залога.Другой заявитель на тот же необеспеченный заем может не соответствовать требованиям и ему придется полагаться на обеспеченный опцион, поскольку они представляют больший риск. Один тип ссуды не обязательно лучше другого, но важно понимать свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Как работают обеспеченные кредиты

Обеспеченные ссуды позволяют заемщикам получить единовременную денежную сумму для покрытия всего, от проектов по благоустройству дома до покупки автомобиля или дома. Обычно вы можете получить эти ссуды в традиционных банках, кредитных союзах, онлайн-кредитных организациях, автосалонах и ипотечных кредитных организациях.

Несмотря на то, что обеспеченные ссуды менее опасны для кредиторов, процесс подачи заявки обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, хотя некоторые кредиторы предлагают возможность предварительной квалификации с помощью простого запроса на получение кредита. И хотя по остаткам по обеспеченным кредитам начисляются проценты, как и по другим кредитам, заемщики могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам (APR), чем те, которые доступны с необеспеченными опционами.

После того, как заемщик имеет право на получение обеспеченного кредита, кредитор помещает залог в залог заемщика. Это дает кредитору право изъять залог, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Стоимость обеспечения должна быть больше или равна непогашенному остатку по кредиту, чтобы повысить шансы кредитора на возврат своих средств.

Что можно использовать в качестве обеспечения по ссуде с обеспечением?

Часто тип обеспечения, необходимого для обеспечения ссуды, связан с основной целью этой ссуды. Наиболее известным примером этого является ипотека, в которой жилищный заем обеспечивается финансируемым домом. При этом соответствующий залог также может зависеть от ряда других факторов, в том числе от кредитора и суммы ссуды.Распространенные формы обеспечения включают:

• Недвижимость, включая жилые дома, коммерческие здания, землю и долю в недвижимом имуществе
• Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка
• Инвестиции, такие как акции, паевые инвестиционные фонды и облигации
• Страховые полисы, например, страхование жизни
• Транспортные средства от легковых, грузовых автомобилей и внедорожников до мотоциклов и лодок
• Прочие ценные активы, такие как драгоценные металлы, монеты и предметы коллекционирования
• Машины, оборудование, инвентарь и прочие хозяйственные активы

Что произойдет в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Если вы не воспользовались обеспеченной ссудой, ваш кредитор может наложить арест на обеспечение, чтобы возместить непогашенный остаток по ссуде.В случае ипотеки это включает в себя подачу иска о лишении права выкупа в отношении заемщика. В случае невыполнения обязательств по автокредиту кредитор может вернуть себе профинансированное транспортное средство. Как правило, стоимость залога по ссуде должна соответствовать или превышать сумму ссуды — это увеличивает шансы кредитора ограничить свои убытки в случае дефолта.

Однако существуют определенные обстоятельства, при которых остаток по кредиту может превышать стоимость обеспечения. Например, если вы покупаете дом на пике рынка недвижимости, а затем не выполняете свои обязательства по ипотеке во время экономического спада, банк не сможет возместить сумму ипотечного кредита посредством продажи права выкупа.Если продажа обеспечения не покрывает всю непогашенную задолженность по ссуде, кредитор может попытаться вернуть оставшуюся сумму, подав судебное решение о дефиците.

Если у вас есть обеспеченный кредит и вы думаете, что можете не выполнить его обязательства, вы можете предпринять шаги, чтобы ограничить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, проверьте свой бюджет и расставьте приоритеты по выплатам по обеспеченному займу, чтобы не потерять дом или другое ценное обеспечение.

Виды обеспеченных кредитов

Ипотека и автокредиты, пожалуй, самые известные обеспеченные ссуды, но есть ряд других вариантов финансирования, которые могут потребовать обеспечения.Это наиболее распространенные виды обеспеченных кредитов:

• Ипотека. Ипотека — это распространенный тип ссуды, используемый для финансирования покупки дома или другой недвижимости. Эти ссуды обеспечены профинансированным имуществом, что означает, что кредитор может лишить права выкупа в случае дефолта заемщика.
• Кредитные линии собственного капитала. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это возобновляемая ссуда, обеспеченная собственным капиталом заемщика в их доме. Заемщик может использовать средства по мере необходимости.
• Ссуды под залог собственного капитала. Как и HELOC, ссуда под залог собственного капитала заемщика обеспечивается за счет собственного капитала заемщика. Однако в случае ссуды под залог собственного капитала заемщик получает единовременную денежную сумму, по которой сразу же начисляются проценты.
• Автокредиты. Автокредиты обеспечены финансируемым автомобилем. Чтобы защитить свою заинтересованность в обеспечении, кредитор сохраняет право собственности на профинансированное транспортное средство до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.
• Обеспеченные кредиты физическим лицам. Обеспеченные личные ссуды позволяют заемщикам получить доступ к наличным деньгам, которые можно использовать для личных расходов, таких как ремонт дома, отпуск и медицинские расходы.
• Обеспеченные кредитные карты. С обеспеченной кредитной картой заемщик получает доступ к кредитной линии, равной сумме наличных денег, которую он вносит в качестве гарантийного депозита. Это делает эти карты отличным вариантом для заемщиков, пытающихся улучшить свои кредитные рейтинги.

Как получить обеспеченный кредит

Обеспеченные ссуды обычно доступны через традиционные банки и кредитные союзы, а также у онлайн-кредиторов, автосалонов и ипотечных кредиторов.Чтобы получить обеспеченный кредит, выполните следующие пять шагов:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, проверьте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатной онлайн-службы или поставщика кредитной карты. После того, как вы ознакомитесь со своим счетом, используйте эту информацию для предварительного квалификационного отбора для получения ссуды или предпримите шаги, чтобы улучшить свой счет — и свои шансы на одобрение.
2. Пересмотрите свой бюджет. Если вы подумываете о получении займа под обеспечение, также полезно пересмотреть свой бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить платить каждый месяц.При оформлении новой ссуды всегда важно учитывать выплаты по существующим долгам.
3. Оцените стоимость потенциального залога. Когда вы будете готовы сделать покупки для получения ссуды, оцените стоимость вашего потенциального залога, включая остатки денежных средств, собственный капитал и любое другое ценное имущество, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
4. Поищите лучшую ссуду. После оценки вашего кредитного рейтинга и суммы денег, которую вы можете позволить себе занять, начните поиск кредиторов.Если вы подумываете о ссуде HELOC или под залог собственного капитала, обратитесь к своему текущему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах. Если вы планируете подать заявку на получение обеспеченного личного кредита, поищите кредиторов, которые предлагают предварительную квалификацию без жесткой проверки кредитоспособности.
5. Подайте официальную заявку. После предварительной квалификации у кредитора подайте официальную заявку. В отличие от процесса подачи заявки на получение необеспеченной ссуды, кредиторы, предлагающие обеспеченные ссуды, скорее всего, потребуют оценки для подтверждения стоимости вашего залога перед предоставлением ссуды.

Плюсы обеспеченных кредитов

• Вы можете получить доступ к более низким процентным ставкам с обеспеченной ссудой, чем с необеспеченной альтернативой
• Было бы легче получить квалификацию, потому что обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов
• Заемщики могут воспользоваться налоговыми вычетами при выплате процентов по некоторым обеспеченным кредитам, например по ипотеке

Минусы обеспеченных кредитов

• В случае невыполнения обязательств по кредиту залог может быть возвращен в собственность или взыскан на
• Займы менее гибкие, потому что допустимое использование ссуды часто привязано к самому залогу

налоговое законодательство — Можно ли избежать налога на прирост капитала, взяв ссуду и не выплачивая долги?

Прирост капитала облагается налогом, когда он реализован, если не применяются законодательные исключения в соответствии с U.S. Налоговый кодекс.

Кредит не считается доходом. Когда кредитор продает обеспечение, чтобы обеспечить выплату долга, продажа кредитором залога, принадлежащего должнику, является событием реализации, которое вызывает налогообложение прироста капитала со стороны должника.

Это не означает, что заем не предоставил налоговых льгот.

Предположим, что дефолт по ссуде наступил через два дня после смерти владельца залога. Из-за увеличения базы прироста капитала на момент смерти, согласно § 1014 Налогового кодекса, залог не будет рассматриваться, как если бы он был приобретен по незначительной фактической цене покупки, вместо этого он будет рассматриваться, как если бы он был приобретен по справедливой цене. рыночная стоимость на дату смерти, фактически прощая все налоги на прирост капитала в отношении нереализованного прироста капитала с даты покупки до даты смерти.(К вашему сведению, Канада облагает налогом нереализованный прирост капитала в случае смерти, в отличие от США)

Точно так же предположим, что инвестиция представляла собой инвестиционную недвижимость, а не биткойн, и ссуда была необеспеченной кредитной линией, а не ссудой, обеспеченной залогом. Инвестор-должник может продать инвестиционную недвижимость и реинвестировать выручку в другую недвижимость, используя кого-то, называемого «квалифицированным посредником», чтобы удерживать выручку между транзакциями и соблюдать определенные налоговые правила, чтобы избежать запуска реализации и налогообложения прироста капитала. в исходной недвижимости, используя Раздел 1031 Налогового кодекса.

Кроме того, ссуда, даже если в конечном итоге отозвана или погашена ликвидированным биткойном должником (вместо того, чтобы быть арестованной кредитором), по-прежнему позволяла отложить налогообложение прироста капитала. При прочих равных отсрочка налогообложения является экономической выгодой. Это означает, что вы инвестируете доллары до налогообложения, а не меньшую сумму долларов после уплаты налогов, и, таким образом, получаете большую прибыль, если стоимость инвестиций увеличивается.

И, если ставка налога на прирост капитала ниже при продаже инвестиции, чем при получении ссуды, это является дополнительной выгодой.Но также возможно, что ставка налога на прирост капитала будет выше при продаже инвестиции, чем при получении ссуды, и это может перевесить любые экономические выгоды от отсрочки налогообложения.

В частности, иногда ставка налога на прирост капитала зависит от периода владения активом. Предположим, вы владеете активом в течение одиннадцати месяцев, но существует более низкая ставка с двухлетним периодом владения (или годовым периодом владения). Если вы одалживаете средства, которые необходимо потратить на четырнадцать месяцев, затем продаете инвестиции и используете выручку для выплаты кредита, вы не только отложили налогообложение, но и получили более низкую ставку налога на прирост капитала в долгосрочной перспективе, а не более высокую. краткосрочная ставка налога на прирост капитала.

Существуют некоторые правила противодействия уклонению от уплаты налогов, предназначенные для ограничения таких операций, например, «правило промывочной продажи», ограничивающее попытки реализовать убытки путем кратковременной продажи активов с последующим их выкупом, а также правила, не позволяющие людям уклоняться от уплаты налогов путем передачи активов. подарком неизлечимо больному человеку (который не приводит к реализации прироста капитала, а вместо этого дает активу «переходящую основу»), который затем оставляет его лицу, которое передало его ему в своем завещании. Таким образом, простое следование логике основных правил налогообложения ссуд и прироста капитала не всегда работает.Может быть, существует полдюжины или дюжины этих правил, каждое из которых применяется в очень конкретных обстоятельствах и слишком разнообразно, чтобы их можно было перечислить в этом ответе.

Другое соображение заключается в том, что одновременное наличие инвестиционного актива, стоимость которого меняется с течением времени, и ссуды более рискованно, чем продажа актива и расходование выручки. В примере, приведенном в ОП, кредитор конфискует 100 тысяч долларов в счет погашения долга, а должник будет должен 33 тысячи долларов в виде налогов (которые сложнее погасить в случае банкротства, чем сам заем), которые должны были быть выплачены из других источников.