Отказ от автокредита после смерти заемщика: нужно ли выплачивать кредит в случае смерти заемщика и можно ли переоформить долг на другого человека

Posted on 23.07.199602.04.2022 by alexxlab

Содержание

нужно ли выплачивать кредит в случае смерти заемщика и можно ли переоформить долг на другого человека

Брат взял автокредит, купил машину, внес два платежа и умер. Через полгода я вступаю в наследство, но машина мне не нужна и по кредиту я платить не хочу.

Нашла человека, который готов забрать машину и гасить кредит. Можно ли оформить все на него? Как правильно поступить?

Елена К.

Елена, судя по вопросу, ваша главная цель — избежать погашения автокредита. Если наследство — это только кредитный автомобиль, вопрос решается легко: не принимайте наследство или откажитесь от него. Тогда и переоформлять ничего не надо.

Елена Ефимова

юрист

Но если в планах вступить в наследство, например, чтобы получить квартиру или дачу, то придется подумать, как избавиться от полученного в довесок автокредита. Расскажу, какие есть варианты.

Как принять наследство

Наследник получает наследство и становится его владельцем сразу после принятия.

Неважно, через сколько будут оформлены и зарегистрированы права.

Принять наследство можно двумя способами:

  1. подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о его принятии;
  2. фактически принять наследство. Например, забрать имущество себе, начать им управлять, обеспечить его сохранность, оплатить содержание и обслуживание. Кроме того, фактическим принятием наследства считается погашение долга умершего, а также то, что наследник взял от других лиц деньги, которые полагались наследодателю.

При этом принять часть имущества — значит принять все положенное наследнику наследство, включая долги наследодателя.

Вступление в наследство и оформление у нотариуса свидетельства о праве на него — это конечный результат принятия наследства. Собственником имущества наследник считается со дня открытия наследства — дня смерти наследодателя. С этого момента он обязан содержать наследственное имущество, нести риск его случайной гибели, получать доходы от использования.

Но фактически распоряжаться имуществом наследник может, только когда получит свидетельство о праве на наследство.

Дело в том, что принятие наследства не гарантирует, что наследник вступит в свои права. Например, его могут признать недостойным наследником. Кроме того, наследник вправе отказаться от наследства. А еще могут появиться другие наследники — и придется пересматривать доли в наследстве.

Если наследнику полагается только машина и к нему переходят обязательства по автокредиту, достаточно отказаться от такого наследства — и можно на законных основаниях не платить по кредиту.

Ищем выходы из сложных ситуаций

И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи

Как отказаться от наследства

Отказ от наследства — безусловное право наследника. Отказаться можно до и после принятия наследства. Для этого надо написать заявление нотариусу, который ведет наследственное дело. Но обратной дороги не будет: изменить или отменить отказ нельзя.

ст. 1157, 1159 ГК РФ

Если наследник вольно или невольно принял наследство, а потом осознал, что имущество ему не нужно или не хочется платить по долгам умершего, он вправе отказаться от наследства. И все — дальше о наследстве можно забыть.

Что делать? 07.11.18

Как оформить отказ от наследства

После отказа наследник теряет все права и обязательства, связанные с наследством. Если до этого он забрал какое-то имущество, то его придется вернуть. Кредиторы не могут требовать с такого наследника погашения долгов наследодателя: они погашаются в пределах стоимости наследства, а никакого наследства у отказавшегося нет.

Как переоформить унаследованный кредит на другое лицо

Не принимать наследство или отказаться от него — самые простые решения, чтобы не платить по долгам и кредитам наследодателя. Но они не всегда выгодны, ведь наследство может включать имущество, которое наследник хотел бы получить. В этом случае выход один: завершить оформление наследства, включая долги, а потом решить, гасить обязательства самому или переоформить их на других лиц.

Вот какие есть варианты, если вы унаследовали кредитный автомобиль, а вместе с ним и обязательство погашать автокредит:

  1. погасить автокредит, снять залог и продать машину, чтобы компенсировать расходы;
  2. продать с согласия банка заложенный автомобиль и за счет вырученных денег погасить автокредит;
  3. найти покупателя, готового погасить кредит. Как я понимаю, он у вас уже есть. С ним можно заключить договор займа, погасить кредит и уже после снятия залога продать автомобиль. Денежный вопрос можно урегулировать, например, путем заключения соглашения о зачете взаимных требований по договорам займа и купли-продажи. В этом случае продавец автомобиля освобождается от погашения долга по займу, а покупатель — от передачи денег за машину;
  4. переоформить автокредит на покупателя автомобиля. Процедура называется переводом долга и возможна только с согласия банка. Подробнее об этом мы уже писали.

Чтобы избежать переплаты по автокредиту, рекомендую сделать еще вот что:

  1. В день принятия наследства отнесите в банк копию свидетельства о смерти брата и, если есть, копию вашего заявления о принятии наследства.
  2. Обсудите с банком ситуацию и планы. Возможно, сможете выработать взаимовыгодное решение. Если уже есть покупатель на машину, его тоже стоит привлечь к обсуждению.
  3. Подайте в банк заявление с просьбой приостановить погашение долга и процентов и не начислять неустойку до конца оформления наследства. На этот счет в кредитном договоре могут быть специальные условия — тогда банк будет следовать им. В ином случае вам могут предложить подписать дополнительное соглашение.
Что делать? 01.06.17

Человек взял кредит и умер. Как отменить штрафы за просрочки?

Какие еще есть варианты

Передать автомобиль по устной договоренности покупателю, вписать его в страховку, и пусть он гасит автокредит. Когда погасит, оформить сделку дарения. Это очень рискованный вариант: если человек не будет платить по кредиту, вопросы у банка будут к вам.

Рефинансировать автокредит в другом банке или банке-кредиторе — заключить новый кредитный договор. За счет полученных денег закрыть автокредит и снять залог. Затем продать автомобиль и пустить деньги на погашение кредита. Но не факт, что в этом случае вы не потеряете в деньгах.

Ничего не делать. Этот вариант возможен, если вам действительно не нужен автомобиль. Если долго не платить по кредиту, банк заберет залоговый автомобиль. Но есть риск, что это не позволит покрыть весь долг с учетом пеней за просрочку и штрафов. Если какая-то часть останется, ее придется погасить.

Проверить страховку наследодателя. Не исключено, что у вашего брата был договор страхования жизни. Если его смерть признают страховым случаем, страховая компания либо погасит кредит, либо выплатит деньги наследнику — в зависимости от условий страховки.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика в 2022 году

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

  1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
  2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
  3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
  4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

  1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
  2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
  3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2022 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Видео: Обязаны ли родственники умершего заемщика погашать его кредиты?

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2022 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Подпишись на наш Телеграм-канал https://t.me/pravoauto чтобы быть в курсе новых штрафов и других изменений автомобильного законодательства.

Вас заинтересует:


Кредит после смерти \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредит после смерти (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредит после смерти Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 1153 «Способы принятия наследства» ГК РФ»Отменяя решение суда в части отказа в удовлетворении требований об установлении факта принятия наследства, суд апелляционной инстанции, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст. ст. 1110, 1112, 1113, 1114, 1152, 1153, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, установил, что погашение кредита по кредитному договору N от 17 сентября 2015 г., заемщиком по которому являлся С.С.А., после его смерти осуществлялось С.С.А., в связи с чем пришел к выводу, что родители умершего в течение шести месяцев фактически приняли наследство. Поскольку установление факта принятия наследства имеет для истцов юридическое значение, суд апелляционной инстанции установил данный факт, оставив без изменения решение суда об отказе в иске о признании права собственности на квартиру, согласившись с выводами суда о том, что истцам для разрешения данных требований необходимо оспорить выданное ответчику свидетельство о праве наследство.» Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26. 01.2022 N 88-582/2022(88-22611/2021) по делу N 2-783/2021
Категория спора: Заем (кредит).
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Был заключен договор кредитной карты. Однако заемщик умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. Истец просил взыскать с предполагаемого наследника заемщика.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено.Вопреки доводам кассатора о неправомерном начислении банком процентов за пользование кредитом после смерти заемщика и злоупотреблении банком правом, судом апелляционной инстанции правомерно указано на то, что обращение банка с иском в суд в пределах сроков исковой давности, установленных ст. 196 ГК РФ в рамках периода действия кредитного договора не свидетельствуют о злоупотреблении правом, так как является правом стороны истца на судебную защиту. Увеличение размера процентов по кредитному обязательству не обусловлено действиями кредитора, в данном случае вины кредитора не имеется, поскольку смерть заемщика наступила 14.02.2019 года, а обращение в суд с иском о взыскании долга с наследников последовало в разумные сроки, учитывая отсутствие у банка длительное время сведений о круге наследников Т.Ф.В. и о его смерти, доказательством чего является изначальное предъявление иска к предполагаемому наследнику И., о взыскании задолженности с которого в дальнейшем судом было отказано.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредит после смерти Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Может ли оферта пережить оферента, или Memento mori при заключении договора
(Марков П.В.)
(«Вестник экономического правосудия Российской Федерации», 2019, N 9)В рассматриваемом деле заемщик умер через четыре дня после подачи заявки на кредит. На следующий день после смерти заемщика банк перевел деньги, не зная о его кончине. Когда (чуть больше чем через полгода) единственная наследница вступила в наследство и получила возможность распоряжаться деньгами, она вернула банку всю сумму кредита. Однако банк посчитал, что наследница должна выплатить ему еще и проценты за период со дня выдачи кредита до его возврата. Суд отказал банку в иске и отметил, что смерть заемщика (оферента) прекращает оферту, но не аргументировал свою позицию. Также он учел, что наследница вернула деньги в разумный срок после того, как получила возможность ими распоряжаться. Без подробного обоснования такого решения можно только догадываться, действительно ли суд считает, что оферта должна прекращаться после смерти оферента, или же он просто посочувствовал наследнице заемщика, с которой требовал деньги банк.

Нормативные акты: Кредит после смерти

Страхование здоровья при кредите, страхование жизни заёмщика

 

Услуга страхования жизни и здоровья заемщика предоставляется на основании договора личного страхования, заключаемого с клиентом-физическим лицом с страховой компанией. ПАО РОСБАНК  не является стороной по договору страхования, а действует на основании Агентского договора, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «СК «Согласие»*.

Страхование не является обязательным для получения кредита, вместе с тем, процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, ПАО РОСБАНК вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию.   

С требованиями ПАО РОСБАНК к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, а также списком страховых компаний, в настоящее время удовлетворяющих требованиям ПАО РОСБАНК, вы можете ознакомиться по ссылке.

Возврат страховой премии не предусмотрен, за исключением следующих случаев.

При условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, на основании письменного заявления Страховщику об отказе от Договора страхования:

— при обращении в течение 14 календарных дней с даты подписания Договора страхования – возврат премии осуществляется в полном объеме;

— для Договоров страхования заключенных с 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при обращении после полного досрочного погашения задолженности – в размере части оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования. Возврат осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления.

Для урегулирования спорных вопросов в связи с заключенным договором личного страхования жизни и здоровья помимо обращения в страховую компанию или суд страхователь также вправе обратиться:

  • в Банк России — в электронном виде через официальный сайт Банка России https://www. cbr.ru/ либо в письменной форме по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12;
  • во Всероссийский союз страховщиков (ВСС, http://www.ins-union.ru/) — в письменной форме по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3 либо в форме электронного документа, направив обращение на электронный адрес: [email protected];
  • к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в электронном виде — через форму, размещенную на официальном сайте https://www.finombudsman.ru/, либо в письменной форме по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3;
  • в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) — в электронном виде, через форму, размещенную на официальном сайте www.rospotrebnadzor.ru либо в письменной форме по адресу: 129926, г. Москва, Графский пер., 4/9  

*Пределы полномочий по агентскому договору:

  • поиск и привлечение клиентов, изъявивших желание заключить договор страхования
  • информирование клиентов об услугах страховщика
  • прием документов, необходимых для заключения договоров страхования
  • подготовка и оформление договоров страхования с использованием предоставленного страховщиком программного обеспечения, а также их предоставление страхователям
  • контроль правильности заполнения и подписания страхователями соответствующих документов
  • вручение страхователям правил страхования
  • контроль за своевременной оплатой страхователями страховых премий
  • консультирование страхователей относительно порядка действий при наступлении страховых случаев, в том числе предоставление страхователям полученных от страховщика сведений и материалов, необходимых для составления заявления о наступлении страхового случая
  • прием от страхователей заявлений и прочих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, в целях их дальнейшей передачи страховщику

Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ

Правила страхования  от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Согласие»

 

Страхование жизни для потребительского кредита

Главная   /   Статьи   /   Страхование жизни для потребительского кредита

12. 03.2020

При оформлении банковских займов страхование здоровья, жизни заемщика защищает его и кредитора от риска невозврата денежных средств, обеспечивая исполнение обязательств по потребительскому кредиту.

Кредитное страхование — добровольное или обязательное?

Для кредитов, обеспеченных залогом (ипотека, автокредит), ст. 343 ГК РФ предусматривает обязательное страхование предмета залога от риска утраты и повреждения на сумму, не ниже размера основного кредитного обязательства.

Необеспеченный потребительский кредит будет менее рискованным, если потребитель оформит полис на случай своей смерти, потери трудоспособности или работы. Такой логикой руководствуются банки, хотя все эти виды страховки не являются обязательными при потребительском кредитовании. Кредитор, по сути, навязывает клиентам этот продукт, перекладывая собственные риски на плечи страховой компании.

Банки не одобряют любые кредиты без страховки. Особенно они настаивают на страховании жизни, когда заемщик не подходит под условия кредитной программы, например:

  • низкий доход, из-за чего существует риск просрочки платежей;
  • возраст, не соответствующий условиям кредитования;
  • испорченная кредитная история.

Отказ потенциального клиента от покупки полиса влечет за собой, в худшем случае, отказ в выдаче потребительского кредита, в лучшем — повышение процентной ставки, увеличение размера комиссионных.

Некоторые пытаются схитрить, рассчитывая отказаться от страхования жизни после получения денег. Но по условиям кредитования заемщик обязан уведомлять кредитора об изменении обстоятельств, имеющих отношение к займу. Если потребитель не сообщил об отказе от полиса, а банк узнал об этом, он может ужесточить условия кредитного договора — от повышения платы по кредиту до досрочного расторжения.

Человек может отказаться от страховки жизни в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. При условии, что на дату отказа не наступил страховой случай, страховщик возвращает все уплаченные за полис деньги не позднее 10 рабочих дней с момента поступления заявления страхователя. Если такое событие наступило, выплата возмещения приостанавливается до принятия по нему решения.

Когда в банк обращается потенциальный заемщик, чья жизнь уже застрахована, кредитор может не принять этот полис. Основания — страховка не покрывает срок выплаты потребительского кредита и/или СК не аккредитована банком (не проверена ее финансовая надежность).

Из-за оформления полиса расходы заемщика существенно увеличиваются. Но бывает, что страховка жизни, в самом деле, становится защитой, и задолженность по кредиту заплатит страховщик, а не родственники пострадавшего.

Страхование жизни — подушка безопасности

При получении займа на потребительские цели страхование жизни обеспечит семье умершего финансовую поддержку, поможет выплатить ссуду.

Как правило, у банков есть компании-партнеры, с которыми отработан удобный шаблон договора страховки. Рекомендуем заемщикам прочитать текст этого документа перед подписанием, обратить особое внимание на:

  • обстоятельства наступления страхового случая;
  • случаи, не покрытые страховкой;
  • обстоятельства форс-мажора;
  • порядок уведомления страховщика, сроки обращения.

Некоторые СК предлагают потенциальным страхователям договоры, условия которых минимизируют риски и дают им возможность уйти от выплат. Если у вас есть сомнения относительно предлагаемых условий, откажитесь от такой страховки и обратитесь в другую компанию.

Оставить заявку

Обязательно ли КАСКО при автокредите, возможен ли кредит без КАСКО?

Приобретая новый автомобиль в кредит, покупатели почти всегда сталкиваются с дополнительной статьёй расходов: в банке их ставят в известность, что сделка состоится только при оформлении договора каско. Насколько это правомерно и есть ли шанс избежать лишних трат? Данный материал поможет разобраться во всех тонкостях.

Содержание:

1.     Почему банки требуют оформить каско?

2.     Нужно ли каско при автокредите с точки зрения законодательства?

3.     Обязательно ли оформлять каско при автокредите на второй и последующий годы?

4.     Способ получить кредит без страхования по КАСКО

5.     Разумно ли отказываться от каско на кредитный автомобиль?

6.     Способы уменьшить стоимость каско?

Почему банки требуют оформить каско?

Позицию банка понять несложно: ему нужны гарантии того, что должник вернёт заёмные средства. До полного погашения кредита сам автомобиль играет роль залога. В случае угона или гибели транспортного средства банк теряет возможность изъять его за просрочку, и у клиента может пропасть мотивация продолжать выплаты. Рано или поздно финансовые организации получают свои деньги назад через суды или коллекторские службы, но это отнимает много времени и сил.

Проблемы при соблюдении кредитного договора порой возникают и у автовладельцев, вынужденных делать дорогостоящий ремонт после ДТП или иного повреждения автомобиля. На это уходят все свободные финансы, а на платежи по кредиту попросту не остаётся средств.

В подобных ситуациях наличие каско выгодно обеим сторонам. Заёмщику можно не волноваться о платёжеспособности должника, а владельцу не приходится платить неподъёмные суммы после каждого происшествия с машиной: бремя ложится на страховую компанию.

Нужно ли каско при автокредите с точки зрения законодательства?

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей гласит, что попытки предоставить услугу при условии приобретения других услуг запрещены. Противоречат подобные требования и статье 421 Гражданского кодекса РФ. В нашей стране обязательным является только наличие страховки ОСАГО, от заключения договора добровольного страхования автомобилист вправе отказаться.

В то же время важно понимать, что и банк тоже вовсе не обязан выдавать вам заём или даже объяснять причины отказа. Оформление каско не прописывается в документах в числе обязательных условий кредитования, но если вы не захотите заключать договор страхования, то и вашу заявку на кредит, скорее всего, отклонят на вполне законных основаниях.

Можно ли не оформлять каско при автокредите на второй и последующий годы?

В интернете встречаются советы «из личного опыта водителей», согласно которым каско на второй год оформлять необязательно. Утверждается, что механизмов воздействия на клиента в таких ситуациях нет, да и вообще, при аккуратном внесении платежей по автокредиту продление страхового договора на второй год банки даже не отслеживают. Ничего общего с реальностью такие истории не имеют. Едва ли стоит рассчитывать, что банк не контролирует действия должников – такие невнимательные банки долго не работают. И, разумеется, в договоре кредитования всегда предусмотрены штрафные санкции за отсутствие страховки каско: скорее всего, банк потребует возврата всей суммы в короткие сроки.

Единственный возможный вариант не оформлять каско на второй год и далее – досрочное погашение кредита. Тогда автомобиль перестанет быть предметом залога, и вы сможете поступать на свой страх и риск. Но пока вы продолжаете возвращать заём, полис каско продлевать придётся. Другой вопрос, что рыночная цена авто постепенно уменьшается, а вместе с ней снизится и стоимость полиса по сравнению с первым годом.

Как получить автокредит без страхования по каско?

Самый верный способ занять деньги без каско – нецелевой кредит на потребительские нужды. Чтобы его оформить, не требуется залог и пояснение, для чего нужны средства. Правда, потолок суммы ниже, а период кредитования короче, чем в автокредите. И главный минус – более высокая процентная ставка. К тому же банки обычно требуют оформить страхование жизни заёмщика, что также увеличивает платежи по кредиту. В итоге экономия окажется не очень существенной, а страховой защиты у автомобиля не будет.

Разумно ли отказываться от каско на кредитный автомобиль?

По обязательному полису ОСАГО страховыми случаями считается лишь небольшой процент происшествий: ДТП, которые произошли не по вине водителя. Страховое покрытие каско значительно шире. Страховщик берёт на себя обязательства возместить ущерб, полученный в результате:

  • угона;
  • кражи отдельных деталей;
  • вандализма и других противоправных действий третьих лиц;
  • столкновения с движущимися и неподвижными транспортными средствами;
  • повреждений различными предметами, в том числе при наезде;
  • стихийных бедствий;
  • пожара или взрыва, включая возгорание электропроводки.

То есть в полис включено абсолютное большинство неприятных ситуаций, которые могут случиться с автомобилем в пути или во время стоянки. Практически при любом происшествии вам не придётся искать дополнительные деньги в придачу к выплатам по кредиту.

На уверенности в завтрашнем дне не следует экономить. Даже если вы найдёте лазейку, позволяющую получить автокредит без каско, это будет рискованным решением. Разумнее застраховать транспортное средство и чувствовать себя спокойно.

Способы уменьшить стоимость каско

Обслуживание в одной страховой компании, своевременная оплата взносов и безаварийная езда существенно снижают стоимость следующего полиса. Позволяет сэкономить также заключение договора каско онлайн. Более выгодная цена без уменьшения страховой суммы возможна благодаря отсутствию посредников. Ещё одну скидку можно получить, если пользоваться услугами СТО, рекомендованной страховой компанией. Установка дополнительных противоугонных устройств снижает стоимость риска «Угон» в полисе.

И наконец, самую солидную экономию предлагает каско с франшизой. По условиям этого пакета при наступлении страхового случая определённую фиксированную сумму страхователь выплачивает из своего кармана. Как правило, размер этой суммы таков, чтобы покрывать мелкие неприятности, но при выплате компенсации за значительные происшествия она почти незаметна. Покупка полиса с франшизой обойдётся на 15-20% дешевле, чем стандартное каско.

Таким образом, доступен целый ряд возможностей заключить договор каско при автокредите на выгодных условиях. С учётом этого идея отказаться от страховки и оставить автомобиль без защиты представляется ещё менее целесообразной.

Читайте также:

МиниКАСКО от угона и полной гибели

Как проверить полис каско?

Ремонт по каско

Каско с франшизой

Нужно ли каско, если есть ОСАГО?

GAP страхование в каско

Во время приема граждан с ограничениями слуха рассматривали вопросы реструктуризации по кредитному договору, задолженности по жилищно-коммунальным услугам и вопросы дарения доли в квартире

Как обычно, провели его общественная организация «Пеликан», Свердловское региональное отделение Всероссийского общества глухих при поддержке Уполномоченного по правам человека в Свердловской области в рамках проекта «Услышать друг друга», поддержанного Фондом Президентских грантов.

В этот раз юристы рассматривали вопросы нотариального оформления наследства, реструктуризации по кредитному договору, задолженности по жилищно-коммунальным услугам и вопросы дарения доли в квартире.

Традиционная для каждого приема тема дарения недвижимого имущества каждый раз вызывает немало вопросов не только у самих граждан, но и у юристов. И в этот раз небесспорным показалось специалистам решение мужчины подарить свою долю в квартире супруге. Как выяснилось в процессе диалога, комната в трехкомнатной квартире – это все, что у него есть из жилья. А у жены, на минуточку, жилое помещение в собственности имеется. Причина дарения тоже вызывает вопросы: якобы после смерти заявителя родственники выгонят супругу из занимаемого жилого помещения.

Достаточно странной показалась нам эта причина, названная здоровым сорокалетним мужчиной. Кроме того, если уж мы заговорили об этом, супруга по закону станет собственником доли в квартире, наследуя за умершим мужем, и выгнать ее в этом случае никто не сможет. Куда торопиться и зачем отказываться от единственного жилья? – с такими вопросами юристы обратились к пришедшим на прием супругам. В этой ситуации мы рекомендовали не торопиться, поскольку нет никаких рисков в случае, если квартира останется у нынешнего собственника, но собственник сильно рискует, если отдаст свое единственное жилье супруге. Ведь жизнь длинная, а любовь, к сожалению, не вечна, да и семьи, к несчастью, не застрахованы от распада.

Как выяснилось, и нотариус, к которому семья обратилась для оформления договора, задал супругам такие же вопросы и предложил еще раз хорошенько подумать перед принятием решения. Разумеется, в конце концов и юристы, и нотариус помогут гражданам оформить это решение – это наша работа. Но и долг нотариуса, и обязанность правозащитников – рассказать о последствиях отчуждения единственного жилья и предупредить о возможных рисках.

Вопрос реструктуризации по кредитному договору рассматривали с заемщиком ПАО «Альфа-банк». В период пандемии коронавируса заявительница сменила работу, в связи с чем сильно проиграла в деньгах. В нынешней ситуации оплачивать взятый ранее кредит она может, только отдав всю заработную плату и часть пенсии. С просьбой изменить условия договора заемщица обратилась в банк и получила отказ в удовлетворении своей просьбы.

Законен ли отказ и что можно сделать в этой ситуации – с этим вопросом женщина обратилась к юристам. Надо сказать, что такие вопросы нередко задают заемщики юристам. Законом, безусловно, предусмотрено изменение условий кредитного договора. При этом необходимо иметь ввиду, что договор кредита – сделка двусторонняя, поэтому его условия могут быть изменены только при взаимном согласии сторон. Согласиться на условия заемщика или отказаться от них – это, по общему правилу, право, а не обязанность банка. Исключение – обязательные кредитные каникулы для граждан, доход которых существенно упал в период пандемии коронавируса. Здесь банк обязан предоставить кредитные каникулы при соблюдении предусмотренных законом условий. В остальных случаях решение остается за кредитной организацией.

Тем не менее, очевидно, что в такой ситуации у заемщика вероятнее всего возникнет просроченная задолженность. Что можно посоветовать в такой ситуации? Продолжать контактировать с банком, обращаться вновь с аргументированными просьбами и с объяснением причин. Важно в заявлениях указывать не только невозможность исполнять обязательства по договору, но и предлагать свои варианты. Желательно, чтобы эти варианты были исполнимыми для заемщика и приемлемы для банка.

Что еще важно знать в такой ситуации? Сумма к возврату при реструктуризации кредита однозначно увеличится – как минимум, за счет увеличения срока кредита и, соответственно, процентов по нему. 

Что происходит с вашим автокредитом после вашей смерти?

Так или иначе, ваш кредитор все равно должен заплатить. Вопрос только: как?

Хотите верьте, хотите нет, но есть большая вероятность, что вы умрете с каким-то долгом перед своим именем. Согласно исследованию Credit.com с использованием данных Experian, среди потребителей, у которых были долги перед смертью, 37% имели ипотечные кредиты, а 25% — автокредиты.

К сожалению, нет волшебной феи, которая отказывается от остатка автокредита, когда вы умираете, как в случае с некоторыми студенческими кредитами.Процесс урегулирования ваших окончательных дел, включая то, что происходит с вашим автокредитом, осуществляется с помощью процесса, известного как завещание.

Кратко о завещании

Процесс того, что происходит с вашим автокредитом (и автомобилем) после вашей смерти, немного различается от штата к штату, но общий ход очень похож. Все это обрабатывается через probate , что, по сути, является юридическим процессом закрытия вашей вкладки.

Все, что останется после выплаты вашим кредиторам и сборщикам долгов, например, ваш автомобиль, распределяется между вашими наследниками или членами семьи.Это процесс, который обычно занимает несколько месяцев или даже лет, и когда мы кратко пробежимся по нему, вы поймете, почему.

Кто-то назначен ответственным за урегулирование вашего имущества

Преодоление всех юридических и личных финансовых препятствий — это большая работа, поэтому сначала суд по наследственным делам назначит ответственного за процесс. Если вы назначили «исполнителя» своей воли во время планирования вашего имущества, эта работа, как правило, ложится на этого человека. Если вы умерли без завещания, суд назначит «администратора», который будет следить за процессом.

Ваше имущество и долг подсчитаны

Ваше «имущество» — это все, чем вы владеете по закону, например, ваши банковские счета, ваш дом (если вы владеете его частью или всем) и все ваши вещи. Ваш душеприказчик оценит их стоимость и будет использовать эти активы для оплаты текущих счетов, пока ваше имущество находится в процессе оформления завещания.

Тот факт, что вы ушли, не означает, что, например, вам больше не нужно платить за автомобиль, и ваш исполнитель будет продолжать оплачивать счет, используя ваши активы, пока не будет принято окончательное решение о том, что делать с автомобилем. Тем не менее, ваш душеприказчик должен предоставить вашим кредиторам свидетельство о смерти, чтобы сообщить им, что ваше имущество в настоящее время находится на стадии завещания.

Ваш долг погашен

Однако более важная задача — выплатить все оставшиеся долги. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, персональные кредиты, ипотечные кредиты или да — автокредиты — ваш исполнитель попытается использовать ваши активы для погашения этих кредитов.

В некоторых случаях им, возможно, придется продать часть ваших активов. Например, им может понадобиться продать вашу коллекцию виниловых пластинок, чтобы погасить долг по кредитной карте.Возможно, они даже смогут продать саму машину, чтобы погасить другие кредиты. Но, как мы увидим в следующем разделе, если ваши наследники хотят сохранить какие-либо ваши вещи, которые не полностью оплачены имуществом, они, как правило, могут сделать это, взяв долг на себя.

Ваши активы передаются вашим наследникам

Если после погашения вашего долга будет достаточно денег, ваши наследники получат все, что осталось, в виде наследства. Это могут быть деньги или физические вещи, включая дома и автомобили.Во многих случаях, если у вас есть обеспеченные активы, такие как дома и автомобили, которые не могут быть выплачены имуществом, ваши наследники могут взять этот долг на себя.

Это обычно происходит, например, в семейных домах. Ипотека — это огромный долг, и на самом деле довольно часто умирают с непогашенным остатком.

Но вместо того, чтобы сразу продать дом, чтобы погасить оставшуюся часть ипотеки и потерять его из семьи, обычно распорядитель вашего имущества дает вашим наследникам первую возможность рефинансировать ипотеку на свое имя, чтобы они могли сохранить дом.Таким образом, дом может остаться в семье, а кредиторы все равно получат деньги.

Другие сценарии автокредитования

Теперь, когда мы рассмотрели основы работы завещания с большинством автокредитов, мы можем рассмотреть некоторые особые случаи.

Если ваш автокредит имеет кредитное страхование жизни

«Кредитное страхование жизни» — это специальное положение, которое вы можете приобрести вместе с кредитом. Если вы умрете, это положение стирает любую задолженность по кредиту, в том числе если у вас есть выжившие поручители.Это означает, что автомобильный кредит исчезает в одночасье, как если бы действительно была волшебная фея, и ваши наследники или поручители могут сохранить автомобиль полностью бесплатным и чистым.

Если у вас есть поручитель или владелец совместного счета

Если у вас есть поручитель или владелец совместного счета по автокредиту, кредит теперь принадлежит им и только им. Теперь их работа состоит в том, чтобы завершить выплату остатка кредита без вашей помощи.

Если ваш поручитель подписался только для того, чтобы помочь вам получить кредит, а сам не производил платежи по кредиту, это может стать для него шоком.К сожалению, если они не смогут вносить ежемесячные платежи, автомобиль, скорее всего, будет конфискован, и их кредитная история будет повреждена. Они также могут продать машину, если они не могут позволить себе платежи, что является лучшим решением, потому что они получают наличные, и их кредитная история не пострадает.

Если у вас есть супруг(а)

Дело с оставшимися в живых супругами становится немного запутанным, и все зависит от того, в каком штате вы живете: в частности, является ли он штатом общей собственности или нет.Только девять штатов являются штатами общественной собственности:

.
  • Аризона
  • Калифорния
  • Айдахо
  • Луизиана
  • Невада
  • Нью-Мексико
  • Техас
  • Вашингтон
  • Висконсин

Аляска также является штатом с смешанной общественной собственностью.

В штатах с совместной собственностью любой долг, который вы берете на себя, пока состоите в браке, также становится долгом вашего супруга, даже если он не подписывался под ссудой. Таким образом, это будет тот же случай, что и с поручителем: теперь они будут нести исключительную ответственность за выплаты по кредиту, а если они не смогут, им придется либо продать машину, либо она будет продана. быть изъятым.

Если вы живете в штате, не являющемся муниципальной собственностью, и ваш супруг (супруга) не является поручителем по кредиту, он не будет связан с автокредитом. В этом случае он, скорее всего, будет проходить процесс завещания в обычном порядке.

Если вы оставите машину другому лицу

Если ваше имущество может погасить кредит на покупку автомобиля, и вы оставляете машину своим наследникам, они получат ключи в конце процесса завещания.

С другой стороны, если у вас не было достаточно активов, чтобы погасить автокредит, и вы все еще хотите, чтобы автомобиль остался вашим наследникам, им придется взять новый кредит на свое имя.Это называется рефинансированием, и им нужно будет выполнить требования, чтобы получить кредит самостоятельно. Обычно это означает, что им потребуется определенный кредитный рейтинг и достаточный доход, чтобы иметь возможность производить платежи самостоятельно или, возможно, со своим поручителем.

Если близкий человек скончался и вы заинтересованы в сохранении его автомобиля, важно оставаться на связи с исполнителем наследства и сообщить о своих пожеланиях. В противном случае, возможно, они могут неосознанно продать машину, чтобы погасить другой долг.

Важно учитывать, сколько осталось по кредиту. Если вы какое-то время выплачивали кредит, возможно, осталось не так уж много, чтобы платить по нему, и поэтому ваши наследники могли получить хорошую машину по дешевой цене.

Скажем, например, что у вашей бабушки все еще есть автокредит на 3000 долларов на кабриолет Dodge Viper вашей бабушки после того, как ее имущество будет урегулировано. Это хорошая сделка для такой модной машины, и если ваша бабушка оставила ее вам, вы можете рефинансировать кредит на свое имя и сделать автомобиль — и его автокредит — вашими собственными.

Автокредиты никуда не денутся

К сожалению, если вы не приобрели кредитное страхование жизни, ваш автокредит не исчезнет вместе с вами. Он будет выплачен тем или иным образом, будь то исполнитель или администратор, использующий средства из вашего имущества, ваши бенефициары через рефинансированный автокредит или кредитор, возвращающий во владение транспортное средство.

Завещание — сложный процесс даже в лучшие времена. Если у вас сложная финансовая ситуация со множеством трастов, долгов, налоговых залогов, физических активов и счетов в разных местах, она может очень быстро превратиться в крысиное гнездо.В этих случаях может быть хорошей идеей найти адвоката по наследственным делам, который поможет вам в этом процессе.

Наконец, если вы берете кредит на покупку автомобиля у близкого человека, обязательно поищите лучшие процентные ставки по рефинансированию кредита на покупку автомобиля. Последнее, о чем вы хотите беспокоиться после наследования автомобиля, это невозможность произвести платежи.

Об авторе

Линдси Ван Сомерен

Линдси Ван Сомерен — эксперт по личным финансам, автор статей для многих веб-сайтов, таких как Credit Karma, LendingTree, The Balance и Experian. В настоящее время она живет в Киркланде, штат Вашингтон, со своим мужем, двумя кошками и собакой. В свободное время она занимается домашним пивоварением, чтением и приключениями на свежем воздухе.

Написание простого письма-запроса на реструктуризацию кредита (с образцами)

​Используйте эти образцы писем с запросом на реструктуризацию кредита в качестве шаблонов для вашего официального запроса.


Последнее обновление: 19 декабря 2020 г. Письмо с запросом на реструктуризацию кредита — это формальный способ запросить изменение кредита.Это письмо является местом, где заемщик может лично выразить свои финансовые проблемы, чтобы иметь наилучшие шансы остановить обращение взыскания или получить более выгодные условия по непогашенной ссуде.
​
Банки и другие кредиторы не хотят знать историю жизни заемщика, но они хотят знать, есть ли у него законная причина для обращения за помощью. ​

2 Основные причины изменения кредита

Две основные причины, по которым заемщику требуется изменение кредита, – это потеря работы и проблемы со здоровьем.Однако другими причинами могут быть развод, смерть супруга, рождение ребенка, военная служба и переезд. Другие возможности — это неудавшийся бизнес или бизнес, который страдает от экономического спада.

Заемщики должны помнить, что кредиторы обычно помогают только в том случае, если в этом есть что-то для них. Большинство кредиторов не заинтересованы в владении и обслуживании собственности или возвращении во владение фактически бесполезной машины, поэтому они ищут способы избежать судебного иска о потере права выкупа. Заемщик должен четко объяснить, что в силу своего финансового положения ему нужна помощь, и он не пытается уклониться от уплаты долга.​
​
Письмо может быть самым важным фактором в том, будет ли кредитор реструктурировать   кредит. Кредитор захочет получить ответы на следующие вопросы:
  • Почему заемщик просрочил платежи
  • Когда заемщик просрочил платежи с конкретными датами
  • Будут ли устранены финансовые трудности, и когда и как
  • Что изменения хочет ли заемщик
  • Сколько заемщик может позволить себе заплатить по кредиту
  • Если финансовые трудности связаны с азартными играми или алкоголем, требуется ли лечение