Комментарий к 1002.6 — Правила, касающиеся оценки заявок
Данная версия является действующим положением
Положение B
6(a) Общее правило, касающееся использования информации.
1. Общие. При оценке заявки на кредит кредитор, как правило, может учитывать любую полученную информацию. Однако кредитор не может учитывать при оценке кредитоспособности какую-либо информацию, получение или использование которой ему запрещено в соответствии с § 1002.5 для любых целей, кроме как для проведения самопроверки в соответствии с § 1002.15.
2. Тест эффектов. Тест на последствия — это судебная доктрина, которая была разработана в серии дел о занятости, рассмотренных Верховным судом США в соответствии с разделом VII Закона о гражданских правах 1964 года (42 U.S.C. 2000e et seq., ), и бременем доказывания для такие случаи занятости были кодифицированы Конгрессом в Законе о гражданских правах 1991 г.
(42 USC 2000e-2). Намерение Конгресса применить эту доктрину к кредитной сфере задокументировано в отчете Сената, который сопровождал HR 6516, № 9.4-589, стр. 4-5; и в отчете Палаты представителей, который сопровождал HR 6516, № 94-210, стр. 5. Закон и нормативные акты могут запрещать действия кредиторов, которые по сути являются дискриминационными, поскольку они оказывают несоразмерно негативное воздействие на запрещенном основании, даже если кредитор не имеет намерения дискриминировать и такие действия внешне кажутся нейтральными, за исключением случаев, когда действия кредиторов соответствуют законная деловая потребность, которая не может быть разумно достигнута с помощью менее несоизмеримых по своему воздействию средств. Например, требование, чтобы заявители имели доход, превышающий определенную сумму, чтобы претендовать на кредитную линию овердрафта, может означать, что заявители из числа женщин и представителей меньшинств будут отклонены по более высокой ставке, чем заявители из числа мужчин и лиц, не принадлежащих к меньшинствам.
6(b) Особые правила использования информации.
Параграф 6(b)(1).
1. Запрещенное основание — целевой кредит. В специальной кредитной программе кредитор может рассмотреть запрещенное основание, чтобы определить, обладает ли заявитель характеристиками, необходимыми для получения права на получение кредита. (См. § 1002.8.)
Параграф 6(b)(2).
1. Помощь пожилым людям. Любая система оценки кредитоспособности может отдавать предпочтение кандидату на получение кредита в возрасте 62 лет и старше. Также допустима кредитная программа, которая предлагает более выгодные условия кредита для заявителей в возрасте 62 лет и старше; программа, которая предлагает более выгодные условия кредита заявителям в возрасте до 62 лет, допустима только в том случае, если она соответствует требованиям специального кредита § 1002.
2. Учет возраста в системе кредитного скоринга. Возраст может быть непосредственно принят во внимание в системе оценки кредитоспособности, которая является «доказательно и статистически обоснованной», как определено в § 1002.2(p), с одним ограничением: к кандидатам в возрасте 62 лет и старше следует относиться не менее благосклонно, чем к заявителям. лица моложе 62 лет. Если возраст оценивается путем присвоения баллов возрастной категории заявителя, пожилые заявители должны получить такое же или большее количество баллов, как и наиболее предпочтительный класс не пожилых заявителей.
я. Счетные карточки для разных возрастов. Некоторые кредитные системы сегментируют население и используют разные оценочные листы в зависимости от возраста заявителя. В такой системе одна карточка может охватывать узкий возрастной диапазон (например, заявители в возрасте 20 лет или младше), которые оцениваются по атрибутам, прогнозирующим для этой возрастной группы.
Вторая карта может охватывать всех других заявителей, которые оцениваются по признакам, предсказуемым для этого более широкого класса. Когда в системе используется карта, охватывающая широкий возрастной диапазон, включая пожилых заявителей, считается, что система оценки кредитоспособности не учитывает возраст. Таким образом, в системе не ставится вопрос о присвоении отрицательного фактора или значения возрасту пожилых заявителей. Но если система сегментирует население по возрасту на несколько оценочных карт и включает пожилых заявителей в более узком возрастном диапазоне, система кредитного скоринга учитывает возраст. Для соблюдения Закона и постановления в таком случае кредитор должен убедиться, что система не присваивает отрицательный коэффициент или значение возрасту пожилых заявителей как классу.
3. Учет возраста в судебной системе. В судебной системе, определенной в § 1002.2(t), кредитор не может решать, предоставлять ли кредит или устанавливать условия кредита на основе возраста или информации, относящейся исключительно к возрасту.
Возраст или связанная с возрастом информация может учитываться только при оценке других «соответствующих элементов кредитоспособности», которые выводятся из конкретных фактов и обстоятельств, касающихся заявителя. Например, кредитор не может отклонить заявку или закрыть счет, поскольку заявителю исполнилось 60 лет. Но кредитор, использующий оценочную систему, может связать возраст заявителя с другой информацией о заявителе, которую кредитор принимает во внимание при оценке кредитоспособности. Как показывают следующие примеры, оценка должна проводиться индивидуально в каждом конкретном случае:
я. Кредитор может рассмотреть род занятий заявителя и период времени до выхода на пенсию, чтобы убедиться, что доход заявителя (включая пенсионный доход) будет поддерживать продление кредита до его погашения.
ii. Кредитор может рассмотреть адекватность любого предлагаемого обеспечения, когда срок продления кредита превышает ожидаемую продолжительность жизни заявителя, а стоимость реализации залога может превышать собственный капитал заявителя.
III. Кредитор может принять во внимание возраст заявителя для оценки значимости стажа работы (молодой заявитель может только что выйти на рынок труда) или продолжительности пребывания по адресу (пожилой заявитель может недавно выйти на пенсию и переехать с места постоянного проживания). ).
4. Рассмотрение возраста в обратной ипотеке. Обратная ипотека — это ссуда под залог дома, по которой заемщик получает платежи от кредитора и не обязан возвращать эти суммы (за исключением случаев неисполнения обязательств) до тех пор, пока заемщик не умрет, не уедет навсегда из дома или передает право собственности на дом или по истечении установленного срока погашения. Выплаты заемщику по обратной ипотеке обычно определяются с учетом стоимости дома заемщика, текущей процентной ставки и ожидаемой продолжительности жизни заемщика.
5. Учет возраста в комбинированной системе. Кредитор, использующий систему оценки кредитоспособности, которая квалифицируется как «выведенная эмпирическим путем» в соответствии с § 1002.2(p), может учитывать другие факторы (например, кредитный отчет или движение денежных средств заявителя) на основе суждения. Это не отменяет классификацию компонента кредитного скоринга комбинированной системы как «демонстративно и статистически обоснованного». В то время как возраст может использоваться в части оценки кредитоспособности, однако в части суждения возраст не может учитываться напрямую.
6. Рассмотрение государственной помощи. При рассмотрении дохода, полученного от программы государственной помощи, кредитор может принять во внимание, например:
я. Период времени, в течение которого заявитель, вероятно, будет иметь право на получение такого дохода.
ii. Будет ли заявитель по-прежнему иметь право на получение пособий в зависимости от статуса иждивенцев заявителя (как в случае временной помощи нуждающимся семьям или выплат по социальному обеспечению несовершеннолетнему).
III. Может ли кредитор присвоить или присвоить доход, чтобы гарантировать выплату долга в случае дефолта.
Параграф 6(b)(5).
1. Рассмотрение индивидуального заявителя.
Кредитор должен оценивать доход, полученный от работы на условиях неполного рабочего времени, алиментов, алиментов, отдельных выплат на содержание, пенсионных пособий или государственной помощи на индивидуальной основе, а не на основе сводных статистических данных; и должен оценивать его надежность или ненадежность путем анализа фактических обстоятельств заявителя, а не путем анализа статистических показателей, полученных из группы.
2. Платежи производятся последовательно. При определении вероятности последовательных выплат алиментов, алиментов или отдельного содержания кредитор может учитывать такие факторы, как получение платежей в соответствии с письменным соглашением или постановлением суда; срок получения платежей; регулярно ли заявитель получает платежи; наличие судебного или иного порядка принуждения к уплате; и кредитоспособность плательщика, включая кредитную историю плательщика, когда она доступна кредитору.
3.
Учет доходов.
я. Кредитору вообще не нужно учитывать доход при оценке кредитоспособности. Если кредитор учитывает доход, есть несколько приемлемых методов, будь то кредитный скоринг или система суждений:
A. Кредитор может оценить или принять во внимание общую сумму всех доходов, заявленных заявителем, не предпринимая шагов для оценки доходов на предмет их надежности.
B. Кредитор может оценить каждый компонент дохода заявителя, а затем оценить или принять во внимание доход, признанный надежным, отдельно от других доходов; или кредитор может не принимать во внимание ту часть дохода, которая не является надежной, когда она объединяет надежный доход.
C. Кредитор, который не оценивает надежность всех компонентов дохода, должен рассматривать как надежный любой компонент защищенного дохода, который не оценивается.
ii. При рассмотрении отдельных компонентов дохода заявителя кредитор не может автоматически дисконтировать или исключать из рассмотрения какой-либо защищенный доход. Любые скидки или исключения должны основываться на фактических обстоятельствах заявителя.
4. Неполный рабочий день, источники дохода. Кредитор может забить или принять во внимание тот факт, что заявитель имеет более одного источника трудового дохода — работу на условиях полного и неполного рабочего дня или две работы по совместительству. Кредитор также может оценивать или рассматривать заработанный доход из вторичного источника иначе, чем заработанный доход из основного источника. Однако кредитор не может подсчитывать или иным образом учитывать количество источников дохода, таких как пенсионный доход, социальное обеспечение, дополнительный доход по обеспечению и алименты. Кредитор также не может отрицательно относиться к тому факту, что единственный трудовой доход заявителя получен, например, от работы неполный рабочий день.
Параграф 6(b)(6).
1. Виды кредитных справок. Кредитор может ограничить типы кредитной истории и кредитных отзывов, которые он будет рассматривать, при условии, что ограничения применяются ко всем заявителям на получение кредита независимо от пола, семейного положения или любого другого запрещенного основания. Однако по запросу заявителя кредитор должен учитывать кредитную информацию, не предоставленную через кредитное бюро, если информация относится к тем же типам кредитных историй и истории, которые кредитор рассмотрел бы, если бы она была представлена через кредитное бюро.
Параграф 6(b)(7).
1. Национальное происхождение – иммиграционный статус. Иммиграционный статус заявителя и его связи с местным населением (такие как работа и постоянное проживание в этом районе) могут повлиять на возможность кредитора получить возмещение. Соответственно, кредитор может рассмотреть иммиграционный статус и провести различие, например, между негражданином, который является долгосрочным резидентом со статусом постоянного жителя, и негражданином, который временно находится в этой стране по студенческой визе.
2. Национальность — гражданство. Отказ в кредите на том основании, что заявитель не является гражданином США, сам по себе не является дискриминацией по признаку национального происхождения.
Параграф 6(b)(8).
1. Запрещенное основание — семейное положение. Кредитор может учитывать семейное положение заявителя или совместного заявителя с целью установления прав кредитора и средств правовой защиты, применимых к конкретному предоставлению кредита. Например, в обеспеченной сделке с недвижимым имуществом кредитор может принять во внимание, предоставляет ли закон штата супругу заявителя долю в имуществе, предлагаемом в качестве залога.
Сетевой путь не найден
Сетевой путь не найден Описание: Произошло необработанное исключение во время выполнения текущего веб-запроса. Пожалуйста, просмотрите трассировку стека для получения дополнительной информации об ошибке и о том, где она возникла в коде.
Сведения об исключении: System.ComponentModel.Win32Exception: сетевой путь не найден
Ошибка источника:
Исходный код, сгенерировавший это необработанное исключение, может быть показан только при компиляции в режиме отладки. Чтобы включить это, выполните одно из следующих действий, а затем запросите URL-адрес: |
Трассировка стека:
