Материнский капитал рефинансирование ипотеки: Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Возможность использования Материнского капитала на оплату ипотечных кредитов сделала программы кредитования популярными и востребованными. Однако многие заемщики не справляются с обслуживанием долга.

Кредитные организации идут на встречу заемщикам, предлагая рефинансировать ссуду. Как это можно сделать, если в сделке участвовали государственные средства.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован материнский капитал?

Когда ипотека оформляется с участием МК, заемщик подписывает нотариальное соглашение в ПФ РФ, что после погашения кредита и снятия с жилья обременения, он обязуется выделить доли в приобретенном жилье на несовершеннолетних детей. При процедуре рефинансирования получается юридический казус: заемщик снимает обременение со своей квартиры у одного банка, чтобы заложить недвижимость другой кредитной организации, поэтому кредитные организации с осторожностью относятся к проведению таких сделок. В процессе переоформления новому кредитору достается залог с долей несовершеннолетних детей, поэтому реализовать недвижимость в случае необходимости не получится, т. к. согласно ГК РФ, дети не несут ответственность по долгам своих родителей.

Есть кредитные компании, которые предлагают оформить услугу: банк Дельта кредит, УралСиб (для определенных категорий заемщиков). На сайтах банков прямая информация отсутствует, банки рассматривают заемщиков в индивидуальном порядке. Решение кредитной организации зависит от многих параметров: суммы и срока кредитования, платежеспособности заемщика, его кредитной истории, статуса в банке и т. д.

Могут быть выставлены дополнительные требования.

Можно ли использовать маткапитал после рефинансирования?

Закон не запрещает использовать МК для погашения кредита, который был ранее рефинансирован.

В этом случае проблема возникает с целью кредитования. МК может быть использован на приобретение жилого помещения, а в случае рефинансированного кредита недвижимость уже не приобретается, и кредит выдается под имеющееся в собственности у заемщика имущество. Целью договора является снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования.

Для решения проблемы Правительством РФ было подготовлено Постановление №862 от 12.12.07 г., в котором дано прямое разрешение использования средств МК на оплату кредита, полученного на погашение первоначальной ипотеки:

Постановлением определяется, что обязательным условием использования МК является факт его получения после рефинансирования первоначальной ипотеки.

Когда материнский капитал — помеха рефинансированию?

Получается, что использование материнского капитала в оплату первоначального взноса при первичной ипотеке может стать проблемой для дальнейшего рефинансирования кредита.

Сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к снижению, поэтому переоформление договора поможет заемщику существенно сэкономить денежные средства. Но на рефинансирование сделки, в которой принимал участие МК, готовы предложить не все банки.

Пробовать подавать заявку на рефинансирование стоит.

Только заемщику следует предварительно просчитать экономическую выгоду сделки, т. к. оформление нового кредита повлечет за собой дополнительные расходы.

Чтобы решить проблему, заемщику лучше обращаться за консультацией к кредитным брокерам, которые подскажут, какие банки могут пойти на встречу заемщику, условия рефинансирования.

Интересные предложения

ЦИАН

Онлайн заявка

Ставка

от 4,3%

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама ЦИАН

ФК Открытие

Семейная

2.91 822 отзыва

Ставка

от 5,3%

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

30% – 80%

Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»

ПИК

Квартира в новостройке

Ставка

от 1,99%

300 000 ₽ – 60 млн ₽

Первоначальный взнос

от 10%

Реклама ПАО «ПИК-специализированный застройщик»

ВТБ

Господдержка 2020

1. 96 080 отзывов

Ставка

до 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама Банк ВТБ (ПАО)

Сравни.ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Все про рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

важные изменения в правилах распоряжения маткапиталом с апреля 2021 года

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

28 апреля 2021 года в правилах распоряжения маткапиталом появятся важные изменения. Они касаются всех, кто использовал господдержку для ипотеки. Любой из таких заемщиков может захотеть рефинансировать кредит на выгодных условиях. Раньше семьи сталкивались с неприятными сюрпризами, теперь все будет проще.

Вот какие проблемы десятков тысяч семей удалось решить документом, который состоит из одного предложения.

Источник:

Постановление правительства от 16. 04.2021 № 603

При использовании маткапитала на жилье нужно выделить доли детям

Если семья использовала материнский капитал для покупки жилья, нужно подписать обязательство о выделении долей детям. Закон дает на это полгода.

Когда нет кредита, все понятно: оформили право собственности или подписали акт — и в течение 6 месяцев выделили какие-то доли всем членам семьи. Это можно сделать удобным способом: через договор дарения или по соглашению.

Раньше такое обязательство нужно было оформлять у нотариуса, но год назад это требование отменили.

Например, супруги купили квартиру, часть оплатили маткапиталом. В течение полугода они обязаны выделить детям доли в этом жилье. Собственниками станут не только супруги, но и дети. Это требование закона. Если его не исполнить, могут быть проблемы с будущими сделками и претензии от ПФР.

/vyberi-dolu/

Что надо знать про детские доли, если вы купили квартиру с господдержкой

Доли нужно выделять даже при оформлении ипотеки

Если родители купили жилье в ипотеку, они становятся собственниками, но выделять доли детям не могут до погашения кредита: банк на это просто не согласится.

Поэтому в правилах есть послабление: ипотечники выделяют детям доли после того, как погасят кредит. Срок — те же полгода, но после снятия обременения. Например, 15 лет собственниками были только супруги, а потом они погасили кредит — и отдали детям какую-то часть жилья.

Ну и что? 09.04.19

Семейная ипотека под 6%: актуальные условия в 2022 году

При рефинансировании ипотеки приходилось выделять доли после погашения первого кредита

Семья могла взять ипотеку, а потом найти более выгодные условия для рефинансирования. Например, кредит брали под 12%, а тут новая программа господдержки — и вот уже доступна ипотека под 6%. Причем банки готовы выдать льготные кредиты даже на погашение оформленных ранее.

Формально семья просто меняет один кредит на другой, а квартира переходит в залог второму банку.

Но в процессе выяснялось, что первый банк снимал обременение — а значит, возникала обязанность выделить доли детям. Второму банку квартира должна была достаться уже с несовершеннолетними собственниками — с точки зрения кредитования это так себе обеспечение. Поэтому многие банки отказывали семье в рефинансировании, как только узнавали об использовании маткапитала.

Если заемщики пренебрегали требованием о выделении долей, могла подключиться прокуратура или опека: «Вы почему нарушаете права детей?» В общем, вроде возможность сэкономить есть, но использовать ее сложно или опасно.

Некоторые банки закрывали глаза на этот нюанс. Заемщики пытались выкручиваться: получали в органах опеки бумагу, где было написано, что те не будут вмешиваться, если детям пока не выделят доли. И сделка как будто бы всех устраивала. Но это не соответствовало правилам — рисковали все.

Что делать? 02.10.18

Погасил часть ипотеки материнским капиталом, хочу рефинансировать

Теперь доли между кредитами можно не выделять

Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. В новом постановлении — одно предложение, зато сколько семей теперь смогут выдохнуть и обратиться за рефинансированием!

Этот пункт в разных редакциях был в правилах с 2009 года. В 2020 году правила в очередной раз изменились, но требование по поводу выделения долей после снятия обременения в них так и осталось, просто переместилось в другой пункт.

И вот теперь его признали правовой коллизией и избыточной нормой. Если у вас ипотека, которую хочется рефинансировать в другом банке, с 28 апреля это можно спокойно делать без выделения долей и без разрешения опеки. Заключаете новый кредитный договор, гасите первую ипотеку, первый банк снимает обременение, а второй — оформляет залог.

Доли детям можно выделить после полного погашения ипотеки с учетом рефинансирования.

/ipoteka-na-ip/

Личный опыт: как я рефинансировала ипотеку на ИП

Можно ли вообще не выделять доли детям

Нет, вообще не выделять нельзя.

Это требование осталось в федеральном законе о материнском капитале. Оно есть и в правилах — подп. «в» п. 15.1. После полной выплаты ипотеки, в том числе при рефинансировании, жилье в течение 6 месяцев должно стать собственностью всех членов семьи.

Но ипотеку еще нужно погасить. А пока стало больше шансов ее рефинансировать.

/refinancing/

Как рефинансировать ипотеку

Какие доли выделить детям

Посчитайте заранее.

Не рефинансируйте ипотечный кредит в этих 3 ситуациях

Многие компании, представленные на сайте Money, размещают у нас рекламу. Мнения являются нашими собственными, но компенсация и
углубленных исследований определяют, где и как могут появиться компании. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.

Рефинансирование ипотеки может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, тем более что ставки по-прежнему очень низкие. Решение о рефинансировании должно быть легким, верно? Не так быстро.

Рефинансирование не для всех и не для каждой финансовой ситуации. Вот пять случаев, когда вы должны отложить рефинансирование ипотеки.

1. Вы не планируете оставаться в доме

Если вы планируете продать свой дом в ближайшие пять лет, отложите его рефинансирование. Скорее всего, переезд только потратит ваше время и деньги. Продажа слишком рано после рефинансирования означает, что вы не будете жить в своем доме достаточно долго, чтобы воспользоваться сберегательными преимуществами более низких ставок. Кроме того, вы по-прежнему должны платить любые сборы, связанные с новым кредитом.

Мы совершили ошибку, рефинансировав наш другой дом с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку. Наш брокер уговорил нас на это, сказав, что это разумный вариант. Это не так. На момент рефинансирования я была беременна вторым ребенком и действительно планировала жить в нашем первом доме еще много лет. Однако двое детей до трех лет плюс одна комната равняются множеству бессонных ночей.

Решение о рефинансировании в конечном итоге стоило нам больше поначалу и ежемесячно, тем более что мы продали наш дом всего девять месяцев спустя.

Подробнее: 4 удивительных вещи, которые кредиторы проверяют помимо вашей кредитной истории ставка. Прежде чем прыгнуть в вагон рефинансирования, сделайте небольшой расчет. Узнайте, сколько рефинансирование будет стоить вам по сравнению с тем, сколько оно сэкономит.

Также помните, что рефинансирование может добавить годы к вашему кредиту. Не думайте автоматически, что вы получаете более низкие ежемесячные платежи, если ваш кредит был продлен еще на пять лет.

3. Вы пытаетесь погасить кредит раньше

Как я уже говорил, мы переоформили наш дом на 15-летний кредит, потому что хотели погасить ипотечный кредит быстрее. На бумаге цифры имели смысл, и изменение обошлось нам всего в дополнительные 300 долларов в месяц, что казалось выполнимым. Однако для нас было бы лучше сохранить 30-летний кредит и произвести дополнительные платежи на наших условиях. Это дало бы нам больше места для маневра в нашем бюджете для непредвиденных расходов.

Подробнее: 3 способа финансирования крошечного дома

4. Вы переходите на ипотеку с регулируемой ставкой

Ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) заманчивы, особенно потому, что они гарантируют низкую тариф на определенное время. Тем не менее, процентные ставки в конечном итоге будут расти. Это просто приливы и отливы экономики.

С ARM вы будете платить большую часть основного долга быстрее, что хорошо, но вам лучше быть готовым платить более высокие платежи, когда ставки повышаются.

Подробнее: Застенчивый ReFi? Как определить, не пора ли рефинансировать сейчас

5. Вы не в том положении, чтобы финансировать

Если по какой-то причине стоимость вашего дома упала, рефинансирование вашего дома может повлечь за собой дополнительные расходы, такие как Частное ипотечное страхование. Заемщики с небольшим первоначальным взносом или рефинансированием с небольшим собственным капиталом должны платить PMI до тех пор, пока их собственный капитал не достигнет 20% стоимости дома. Например, если вы купили свой дом за 250 000 долларов, выплатили из него 30 000 долларов, но стоимость вашего дома упала до 225 000 долларов, у вас будет очень мало капитала в доме, и в большинстве случаев вам придется платить за PMI.

Еще одна вещь, которую следует учитывать перед рефинансированием, — это ваш кредитный рейтинг и история работы. Если ваш балл снизился хотя бы немного, вы можете упустить возможность получить самые низкие ставки, что сделает весь процесс рефинансирования нецелесообразным. Кроме того, если вы недавно сменили профессию, т. е. перешли от учителя к системному администратору, ваша заработная плата может быть выше, но продолжительность вашей работы может лишить вас права на рефинансирование.

Рефинансирование — хороший выбор, если это означает, что вы можете избавиться от надоедливых комиссий PMI и получить более низкую процентную ставку. Однако рефинансирование подходит не всем, поэтому сначала обязательно посчитайте цифры.

Далее

лучших страховых компании для домашних животных за январь 2023 г. 2

Водители скоро могут получить больше денег от страховых компаний 3

Non-Fungible Frenzy: почему NFT внезапно появились повсюду 4

эта ссылка ведет на внешний сайт, который может соответствовать или не соответствовать правилам доступности.

Как получить ипотечный кредит, находясь в декретном отпуске

Вы все еще можете получить одобрение на кредит, находясь в декретном отпуске, вам просто нужно быть умным в том, как вы подаете заявление и что вы говорите своему кредитору.

Два самых важных решения в жизни человека — создание семьи и покупка дома. И то, и другое требует тщательного планирования, если не сказать больше, особенно когда они должны произойти почти в одно и то же время.

Многим из этих покупателей может быть трудно найти кредитора, который был бы достаточно непредубежденным, чтобы дать им кредит, пока они находятся в декретном отпуске.

С точки зрения банков, заемщики, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, считаются высокорисковыми, поскольку они будут получать лишь минимальный доход в течение определенного периода времени. Существует также вероятность того, что они навсегда оставят свою работу, из-за чего банки будут колебаться, позволяя им занимать средства для финансирования их домов.

Если вы один из этих покупателей жилья, вот некоторые вещи, которые вы должны знать, чтобы убедиться, что вы все еще можете воспользоваться ипотечным кредитом, находясь в декретном отпуске.

Каковы шансы на получение ипотечного кредита?

В то время как большинство банков и кредиторов имеют строгие правила и ограничения в отношении своих ипотечных продуктов, есть некоторые, которые смогут удовлетворить потребности будущих или будущих родителей.

Как и в случае с обычной заявкой на ипотеку, вы можете получить кредит в размере до 80%, а в некоторых случаях и до 90% от общей стоимости имущества, если вы соответствуете критериям приемлемости. Конечно, эмпирическое правило заключается в том, чтобы брать взаймы менее 80% от стоимости вашего дома, если это возможно, чтобы избежать необходимости платить за ипотечное страхование.

Банки будут оценивать ваши доходы, активы и обязательства, чтобы выяснить, сможете ли вы погасить ежемесячные платежи по кредиту. Кредиторам важно знать, уходите ли вы в оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам — последний даст вам гораздо больше шансов на одобрение.

Какие документы вам необходимо подготовить?

При подаче заявления на получение ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам вы должны предоставить своему кредитору определенные документы, подтверждающие вашу способность производить выплаты.

Банки обычно требуют последние платежные ведомости за три месяца до вашего отпуска, а также письмо от вашего работодателя с указанием подробностей вашего отсутствия, включая дату вашего ожидаемого возвращения, срок пребывания в должности и доход.

Вы также должны предоставить документы, в которых будет четко отражена стоимость других расходов, которые вы должны нести во время отпуска. Это включает в себя коммунальные услуги, уход за детьми и медицинские услуги, среди прочего.

Имеет ли значение продолжительность отпуска по беременности и родам?

Банки часто учитывают, как долго вы будете в отпуске, в процессе одобрения вашей ипотеки. В идеале (с точки зрения кредитора) ваш отпуск не должен длиться более 12 месяцев.

Чем короче ваш отпуск, тем выше вероятность того, что банк одобрит ваш кредит.

Будет ли лучше воспользоваться кредитом, пока вы еще беременны?

На первых сроках беременности вы по-прежнему сможете выполнять свои обязанности на работе и, как правило, будете получать обычную заработную плату.

В большинстве случаев лучше подать заявление на получение кредита, когда вы беременны и работаете, чем делать это, когда вы уже в отпуске. Таким образом, вы сможете использовать оставшиеся месяцы до родов, чтобы пополнить свои финансы.

Кроме того, определенно лучше сообщить своему кредитору, если вы беременны, учитывая, что это фактически приведет к изменению образа жизни, что повлияет на вашу способность ежемесячно выплачивать ипотеку. Они смогут лучше обслуживать вас, если вы будете честны в отношении вещей, связанных с вашей заявкой на ипотечный кредит.

Сможете ли вы пользоваться некоторыми пособиями во время отпуска по беременности и родам?

Некоторые банки и финансовые учреждения предлагают некоторые функции в своих ипотечных продуктах, которые позволят вам уйти в отпуск по погашению кредита. Это когда вам разрешено на некоторое время отдохнуть от ваших ежемесячных обязанностей. Однако, чтобы воспользоваться этим, у вас должен быть ипотечный кредит в течение как минимум года.

Однако следует отметить, что вам, возможно, придется выплатить оставшуюся часть кредита в течение первоначального срока. Это означает, что вам, возможно, придется заплатить дополнительно, чтобы компенсировать пропущенные платежи. В таких случаях вам, возможно, придется сделать дополнительные выплаты в качестве буфера.

Если вы впервые покупаете жилье, обязательно ознакомьтесь с преимуществами, которые может предложить ваш штат.

Что вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение?

Поскольку банки активизируют свои усилия по регулированию ипотечного кредитования в Австралии, покупателям жилья необходимо иметь крепкое финансовое здоровье.

Чтобы увеличить свои шансы на получение зеленого света на получение ипотечного кредита, вам необходимо накопить достаточную сумму сбережений до того, как вы отправитесь в отпуск по беременности и родам.