Мат капитал на ремонт жилья: На какие цели можно потратить средства материнского капитала

Можно ли использовать материнский капитал для ремонта квартиры в 2023 году

Автор Екатерина Новицкая На чтение 5 мин Просмотров 1.2к. Опубликовано 26.01.2023

На первый взгляд, материнский капитал можно использовать для ремонта в квартире. Ведь после ремонта условия проживания семьи изменятся к лучшему, а улучшение жилищных условий – это разрешенная цель использования материнского капитала.

Разбираемся, допускается ли использование материнского капитала для ремонта в квартире, как оформить выплату и потратить средства.

Содержание

Как можно использовать материнский капитал

Закон о материнском капитале  разрешает использовать сертификат для улучшения жилищных условий в разных аспектах:

• покупка жилья;
• строительство;
• реконструкция.

Важно понимать, что понятие реконструкции не тождественно ремонту, так как при реконструкции обязательно происходит расширение жилой площади или помещение переходит из нежилого в жилое.  Поэтому ремонт квартиры не входит в число разрешенных направлений использования материнского капитала. По мнению законодателей при косметическом ремонте улучшения жилищных условий не происходит.

Таблица Как разрешено использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий

Разрешено направить материнский капитал	Нельзя использовать материнский капитал
Покупка жилья в строящемся доме по ДДУ Покупка квартиры (комнаты) на вторичном рынке Строительство дома на участке ИЖС Реконструкция частного дома Внесение первого взноса по ипотеке (целевому жилищному кредиту), погашение задолженности по ней	Ремонт в квартире или доме Подключение дома к коммуникациям Покупка жилья с помощью нецелевого кредита Покупка квартиры без привлечения ипотеки, пока ребенку не исполнится 3 года

Как изменится размер материнского капитала в 2023 году

Что входит в понятие реконструкция жилья

Законодательство допускает возможность направить материнский капитал на реконструкцию жилья.   Под реконструкцией жилья понимают работы, которые влекут за собой увеличение размеров жилплощади (на основании п.14 ст.1 Градостроительного кодекса). Жилую площадь можно увеличить за счет пристройки дополнительного этажа, мансарды, тамбура и пр. Также к реконструкции относят работы по замене и восстановлению несущих конструкций.

Реконструировать с использованием материнского капитала можно квартиру или жилой дом в собственности владельца сертификата. Работы по реконструкции можно выполнять самостоятельно или с привлечением подрядчиков. В последнем случае семье деньги не переводят – их сразу направляют сторонним специалистам.

Таблица Что входит в реконструкцию жилья, а что — нет

Относится к реконструкции	Не относится к реконструкции
Пристройка дополнительного этажа, комнаты, тамбура, мансарды	Новые обои, покраска стен
Реорганизация пространства дома	Замена сантехники
Обновление несущих конструкций дома	Замена окон
Строительство инженерных коммуникаций	Ремонт крыши
	Внешние улучшения дома
	Пристройка к дому нежилого помещения, например, гаража или сарая

 

Единовременно всю сумму для выплаты компенсации затрат на реконструкцию семья не получит. ПФР разделит ее на две части: 50% выделить до начала работ, остаток  — через полгода после их окончания.

Что будет, если потратить материнский капитал на ремонт квартиры

Пенсионный фонд не выделит средства сертификата на цели, которые не предусмотрены законодательством. То есть, если семья подаст заявление на расходование средств материнского капитала на ремонт квартиры, то ПФР откажет в переводе денег на эти цели.

Если семья получит средства материнского капитала и потратит их не по назначению, Пенсионный фонд может потребовать вернуть их в бюджет. А владелице сертификата грозит уголовная ответственность за нецелевое расходование государственных денег.

Разрешат ли использовать материнский капитал для ремонта в квартире в 2023 году

Согласно опросам россиян именно ремонт в квартире, наряду с покупкой машины и подключением дома к коммуникациям входят в число самых ожидаемых направлений использования материнского капитала.

Основная проблема, которая сегодня сдерживает законодателей в принятии соответствующих поправок – это риски мошенничества с материнским капиталом при ремонте квартиры. В частности, не понятно, по каким документам семья будет отчитываться о произведенном ремонте: по чекам из супермаркета или по договорам с подрядчиком, который нередко не имеет официальной регистрации.

Скорее всего, первоначально материнский капитал разрешат использовать для газификации домов или подключения жилых построек к водопроводу, а только затем – для ремонта в квартире.

Можно ли использовать региональный материнский капитал для ремонта в квартире

Да, в некоторых субъектах разрешено использовать региональный материнский капитал для ремонта квартиры. Региональный маткапитал обычно выдают после рождения третьего ребенка, а его номинал ниже федерального – в диапазоне 30-300 тыс.р.

Например, в Тульской, Воронежской области, респ.Коми. В Краснодарском крае, Рязанской и Тамбовской области можно на выделенные деньги газифицировать участок.

Выплаты от государства для родителей в 2023 году

Материнский капитал для проживания ребенка-инвалида

Одно из разрешенных направлений использования материнского капитала – покупка товаров и услуг для социальной адаптации и интеграции детей-инвалидов (на основании ст. 11.1 Закона о материнском капитале). Хотя поклеить обои в квартире, где проживает ребенок-инвалид, нельзя, но семья может:

• установить подъемники;
• организовать пандусы в подъезде;
• смонтировать рельсовые системы.

Краткое содержание

1. Материнский капитал нельзя использовать для ремонта в квартире.
2. Допускается использование материнского капитала только для реконструкции, которое привело к увеличению жилой площади или для адаптации жилого помещения к проживанию ребенка-инвалида.
3. Если потратить материнский капитал на ремонт в квартире вопреки запрету, владелице сертификата грозит уголовная ответственность.
4. В некоторых субъектах разрешено использовать региональный маткапитал для ремонта в квартире.

Сайт о жилищном и гражданском законодательстве

Колонка юриста

Построить дом можно только в приусадебном ЛПХ

Земельные участки с домами и хозяйственными пристройками нередко называют личными подсобными хозяйствами

Ипотека

Ипотека в силу закона – поддержка со стороны банка

Сегодня ипотека в силу закона оформляется постоянно. Только многие люди даже не представляют себе, что

Законы и проекты

Гражданский кодекс РФ об ипотеке

В гражданских нормативно-правовых актах также есть статьи, касающиеся ипотечного кредитования.

Льготное жильё

Ипотека для военнослужащих в Сбербанке

Как известно военнослужащие в России становят ту категорию граждан, которым ипотечный кредит выделяется

Колонка юриста

По генеральной доверенности вас могут оставить без имущества

Доверенность – это нотариально заверенный документ, дающий право доверенному лицу (или представителю)

Законы и проекты

Все о залоге с точки зрения Закона РФ

По своей сути ипотека – это и есть залог недвижимого имущества, а ипотечный кредит – это кредит под залог

Колонка юриста

Можно ли вернуть задаток при покупке квартиры

Стороны, договариваясь друг с другом, часто прибегают к предварительной оплате частичной оплате еще не

Аренда жилья

Сдача жилья в аренду: как правильно оформить сделку

Договор аренды на законных основаниях могут заключить и физические, и юридические лица, однако условия

Кредиты

Не бойтесь звонков и угроз коллекторов

При продаже банком своих долгов третьему лицу самое неприятное для должника – это встречи с новыми кредиторами

Законы и проекты

Воспользуйтесь материнским капиталом – он обесценивается!

Программа материнский капитал – это семей с детьми, возможность потратить субсидию на покупку жилья

Ипотека

Что такое закладная по ипотеке?

Основной формой доходов ипотечных банков, помимо процентов, получаемых с займов, являются ипотечные облигации

Всякая всячина

Чтобы не испортить отпуск, проверьте, нет ли у вас должков

Не все люди ответственно относятся к своим имущественным обязанностям: несвоевременно оплачивают коммунальные

Жизнь каждого человека связана в социуме с многими важными потребностями. Каждому нужна крыша над головой, пища и работа, умение социально адаптироваться с такими же людьми, с которыми неизбежно возникают взаимоотношения. Отношения граждан в обществе в свою очередь разделяются на правовые, деловые, экономические, культурные, бытовые, этические, эмоциональные, психологические и т.д. Собственно, вся сегодняшняя жизнь заключена в том, как выжить в современном обществе, без конфликтов и потрясений, создав себе ту необходимую долю комфорта, которая делает человека относительно счастливым. Нередко нам кажется, что все наши беды от того, что к нам относятся несправедливо, нас постоянно кто-то обижает и обманывает. Но в большинстве случаев — это большое заблуждение. Да, в мире много потрясений и несправедливости, есть стихийные, непредсказуемые обстоятельства: войны, стихийные бедствия, экономические кризисы. Но в относительно спокойные периоды мы в силах определять и строить свою судьбу. Для этого нужны многие знания, и в первую очередь — знания законов, по которым живёт общество. Наш сайт о жилищном и гражданском законодательстве поможет вам охватить ту немалую важную долю, которая нужна для построения собственной жизни.

Все о недвижимости

Мы стараемся помочь людям ответить на многие вопросы:

• Как получить собственное жильё, причём не в глубокой старости, а пока молод, и ещё есть силы.
• Что выбрать — ипотеку, аренду, льготное жилье с поддержкой государства.
• Какие льготы есть у семей с детьми.
• Сложно ли получить свой земельный участок и могут ли его однажды отобрать.
• Действительно ли так выгодна военная ипотека, чтобы связывать себя навсегда с армией.
• Что такое кадастровый, ситуационный план, обременение, сервитут и еще многое…

Все о гражданском законодательстве

Гражданский кодекс систематизирует все акты гражданского законодательства. Открывая ГК, можно увидеть в нем семь разделов:

• Первый содержит общие положения (гражданские права и обязанностям, правовое положение граждан и юрлиц, сделки, сроки исковой давности).
• Второй посвящён праву собственности на жилые помещения, землю, иные вещные права.
• Третий рассматривает все виды обязательств (залог, поручительство, неустойка, задаток и др.).
• Четвёртый раздел ГК устанавливает правила о 26 видах договорных обязательствах (покупка-продажа, аренда, страхование и т.д.) и 5 недоговорных (обязательства из-за причинения вреда, незаконного обогащения, действия без поручительства и др.).
• Раздел пятый — все о наследовании и разделе имущества.
• Шестой — о гражданско-правовых отношениях с участием иностранцев или иностранных элементов.
• Седьмой — о юридических основах интеллектуальной деятельности (авторских правах, товарных знаках, наименованиях и т.д.).

Помимо этого, на сайте о жилищном и гражданском законодательстве вы найдёте и другую полезную информацию:

• новые законы и законопроекты;
• как происходит налогообложение;
• что такое налоговый вычет;
• практические советы (как справиться с шумными соседями, посчитать площадь квартиры, составить судебный иск, узнать кто ваш участковый и многое другое).

Добро пожаловать на наш сайт!

Эти ипотечные кредиты и кредиты покрывают расходы на ремонт дома

Хотите ли вы отремонтировать кухню, оборудовать домашний офис или закончить ремонт в подвале, для любого серьезного улучшения дома потребуются большие деньги. Однако вам не нужно ждать, пока у вас будут все деньги на руках. Кредит на ремонт дома может стать вашим путем к реализации проекта раньше, чем вы думаете.

Что такое кредит на ремонт дома?

Ссуда ​​на ремонт дома – это ссуда, которая включает средства на ремонт, реконструкцию и ремонт дома. Часто это ипотека с дополнительными деньгами для улучшения дома. Может быть в виде:

• Ипотека на покупку с дополнительными средствами на ремонт
• Рефинансирование вашей текущей ипотеки с выплатой денежных средств на ремонт дома
• Ссуда ​​под залог недвижимости или кредитная линия (HELOC)
• Необеспеченный личный кредит
• Государственный заем, например заем Fannie Mae HomeStyle или заем FHA 203(k)

Вам не обязательно уже жить в доме; некоторые кредиты на ремонт дома можно использовать для покупки ремонта и немедленной модернизации без необходимости подачи заявки на отдельное финансирование.

Большинство кредитов на ремонт дома требуют от заемщика наличия определенного капитала в доме, хотя персональные кредиты обычно этого не требуют.

Когда следует рассмотреть кредит на ремонт дома?

Если у вас недостаточно наличных денег для финансирования ремонта или ремонта, стоит подумать о кредите на ремонт дома. Это также стоит сделать, если вы присматриваетесь к дому с низкой запрашиваемой ценой, но требует серьезной работы.

Эти кредиты могут стать большим подспорьем для домовладельцев или покупателей, которые хотят иметь больший контроль над созданием собственного капитала путем внесения улучшений, но, как правило, они выдаются только на существенные улучшения, а не на работу разнорабочих. Если проект улучшит стоимость имущества, кредит на реконструкцию дома может стать ценным инструментом.

«Я бы рекомендовал брать кредит на ремонт только в том случае, если затраты на ремонт все еще значительно ниже текущей стоимости дома», — говорит Грегг Харрис, президент LenderCity Home Loans в Честерфилде, штат Миссури. «Также важно, что они положительно повлияют на стоимость дома в долгосрочной перспективе. Таким образом, такие вещи, как ванные комнаты, кухни и пристройки, имеют наибольший смысл».

Варианты кредита на ремонт дома

Fannie Mae HomeStyle	Для любого проекта	620	Затраты на ремонт ограничены 75% от ожидаемой стоимости имущества после рено
FHA 203(к)	Для многих проектов, но они не могут быть роскошными ремонтными работами и должны быть предназначены для вашего основного дома	580	Должен быть заем не менее 5000 долларов США, и проект должен быть завершен в течение 6 месяцев
Кредит под залог недвижимости/HELOC	Для любого проекта	Зависит от кредитора	Можно заплатить дополнительную комиссию за закрытие, но процентные ставки, как правило, конкурентоспособны
Обналичивание рефинансирования	Для любого проекта	Зависит от кредитора	Для квалификации требуется не менее 20% собственного капитала и необходимо оплатить затраты на закрытие
Персональный кредит	Для любого проекта	Зависит от кредитора	Некоторые кредиты ограничены 35 000 долларов США, а процентные ставки выше

Fannie Mae HomeStyle Кредит на ремонт

Ссуда ​​Fannie Mae HomeStyle Renovation позволяет заемщикам либо купить помещение, которое нуждается в ремонте, либо рефинансировать существующий жилищный кредит и получить деньги на улучшения.

Одним из преимуществ кредита HomeStyle является то, что это всего лишь один кредит с одним ежемесячным платежом; вам не придется брать кредит на ипотеку и еще один кредит на ремонт дома. Получение одного кредита сокращает время и затраты на закрытие.

Деньги взаймы поступают на отдельный счет условного депонирования, который используется для оплаты подрядчикам. Заемщики не имеют доступа к этим средствам, как в случае кредита под залог собственного дома или рефинансирования наличными.

Ссуда ​​Fannie Mae HomeStyle может быть использована для улучшения загородного дома или инвестиционной собственности, и любая реконструкция или ремонт имеют право на финансирование, если они постоянно прикреплены к собственности и повышают ее ценность.

Pros

• Домовладельцы могут занять деньги, чтобы улучшить свою собственность. Таким образом, кредит является инвестицией, которая может повысить стоимость дома.
• Вы можете претендовать на первоначальный взнос всего в 3 процента, если вы впервые покупаете кредит с фиксированной процентной ставкой и планируете жить в доме.
• Может иметь более низкие процентные ставки и более короткие сроки погашения, чем обычные кредиты на улучшение.
• Удобно включает покупку основного капитала дома и средств на ремонт дома в один кредит с одним набором расходов на закрытие.

Минусы

• Затраты на ремонт ограничены 75 процентами от «стоимости после ремонта» дома с 50-процентным пределом для готовых домов.
• Отношение вашего долга к доходу (DTI) не может превышать 45 процентов.
• Обычно для получения средств требуется больше времени, чем для обычного ипотечного кредита.
• Возможно, вам придется платить более высокие сборы и расходы на закрытие, чем при других видах ипотечных кредитов.

Прочие соображения

На конкурентном рынке недвижимости кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation может оказаться не идеальным вариантом, если вы хотите быстро заключить сделку. Эти кредиты требуют дополнительной предварительной работы до того, как ваш кредит будет одобрен, и даже до того, как вы сможете подать предложение о доме. Например, ваш подрядчик должен установить график строительства и планы вашего ремонта. Кроме того, вы должны представить оценку имущества, известную как оценка «как завершено».

Кредит FHA 203(k)

Подобно кредиту Fannie Mae HomeStyle Renovation, кредит FHA 203(k) является государственным кредитом, который может одновременно финансировать покупку дома и ремонт в рамках одного ипотечного кредита. Существует два типа кредитов FHA 203(k):

• Limited 203(k) кредиты ограничены суммой в 35 000 долларов США.
• Standard 203 (k) ссуды предназначены для капитального ремонта или строительства.

Pros

• Требования к доходам и первоначальному взносу менее строгие, чем для других видов ипотечных кредитов.
• Одна ипотека покрывает покупку дома и ремонт.
• Включает низкий авансовый платеж, всего 3,5 процента
• Может иметь право на больший налоговый вычет (более крупный кредит сочетает ремонт и покупку дома).

Cons

• Требуется страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).
• Необходимо использовать кредит FHA 203(k) только для основного места жительства.
• Самостоятельное выполнение ремонтных работ запрещено.
• Включает больше документов, чем другие виды ипотечных кредитов.

Прочие соображения

Если процесс получения кредита FHA 203(k) кажется сложным, утешайтесь тем, что квалифицированный консультант по 203(k) поможет вам на каждом этапе пути.

Кроме того, как бы вы ни хотели приступить к ремонту кухни или другой части вашего дома, кредитор потребует от вас сначала устранить все опасности для здоровья и безопасности, такие как краска на основе свинца, термиты и разбитые окна.

Ссуда ​​FHA 203(k) включает длинный список приемлемых улучшений, таких как замена крыши, пола и сантехники, устранение опасностей для безопасности и здоровья и модернизация для размещения человека с ограниченными возможностями.

Однако ссуду нельзя использовать для улучшения роскоши, например, для строительства бассейна на заднем дворе или джакузи, и ссуда предназначена только для основных домов, а не для вторых домов или загородных домов.

Ссуда ​​под залог жилья или HELOC

Ссуда ​​под залог дома (HEL) — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой и ежемесячными платежами, которые остаются неизменными в течение срока кредита. Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, имеет кредитный лимит и возобновляемый баланс. Этот кредит работает для домовладельцев, у которых есть несколько крупных платежей, подлежащих выплате в течение большого проекта по благоустройству дома.

Как правило, вы получаете единовременный платеж в виде ссуды под залог дома, в то время как у HELOC есть период от пяти до 10 лет.

Pros

• Вы должны обеспечить ссуду под залог дома или HELOC с вашим домом в качестве залога. Если вы не будете платить, вы можете потерять свой дом.
• Ссуды собственного капитала поставляются с фиксированными процентными ставками и суммами платежей, которые остаются неизменными в течение всего срока кредита.
• Рисуйте столько, сколько вам нужно, и платите проценты только за то, что вы рисуете.
• Ссуды под залог жилья и HELOC могут использоваться по разным причинам.

Минусы

• Вы не можете получать средства только по мере необходимости с кредитами под залог жилья, как вы можете с HELOC.
• Процентные ставки в HELOC варьируются, что означает, что ваша ставка и платеж могут увеличиться.
• HELOC используют возобновляемый кредит, который может быть рискованным, если вы переносите остаток из месяца в месяц, следовательно, накапливая проценты в дополнение к вашему основному остатку.

Прочие соображения

Если ваш дом выступает в качестве залога, вы можете рассматривать HEL или HELOC только в том случае, если вы ожидаете, что сможете с комфортом погасить кредит. Кредит под залог собственного капитала, как правило, легче добавить в ваш бюджет, поскольку процентные ставки обычно фиксируются при том же ежемесячном платеже. Напротив, кредиты HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, которые могут колебаться от месяца к месяцу.

Если вы берете кредит под залог собственного дома для ремонта дома, вы можете реализовать практически любой проект, который захотите, но вы должны подумать, повысит ли этот проект стоимость вашего дома. Например, новые гаражные ворота и реконструированная кухня считаются высокоэффективными обновлениями, которые могут помочь вам окупить большую часть ваших инвестиций при продаже.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет домовладельцам рефинансировать свою ипотеку на более высокую сумму, чем предыдущая ипотека, в зависимости от того, сколько у них собственного капитала, и получить разницу наличными.

Рефинансирование наличными может иметь двойную выгоду, позволяя вам рефинансировать ипотеку с более высокой процентной ставкой в ​​ипотеку с более низкой процентной ставкой, в то же время вытягивая наличные деньги, чтобы украсить вашу собственность.

Рефинансирование работает хорошо, если вы можете получить более низкую ставку, чем та, которую вы платите по текущему ипотечному кредиту. Более низкая процентная ставка и увеличение стоимости дома в результате ремонта являются большими долгосрочными преимуществами.

Pros

• Можно использовать рефинансирование для финансирования проектов по благоустройству дома, консолидации кредитных карт с высокой процентной ставкой или для множества других целей.
• Может получить более низкую процентную ставку.
• Обналичивание включено в новую ипотеку, поэтому отдельные платежи не требуются.
• Вы можете использовать деньги для погашения долга, финансирования высшего образования ребенка или для других целей, которые могут улучшить ваше финансовое положение.

Минусы

• Вы должны использовать свой дом в качестве залога.
• Должен иметь 20-процентный капитал в вашем доме, чтобы иметь право на рефинансирование кредита наличными.
• Включает затраты на закрытие, включая сборы за регистрацию, сборы за оценку и сборы за оформление.

Прочие соображения

Поскольку рефинансирование наличными предполагает получение нового ипотечного кредита, вы получите новый кредит с новыми условиями. Если вы выберете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться каждый месяц, квартал, год, три года или пять лет, в зависимости от периода корректировки вашего кредита.

Потребительский кредит

Вариант для тех, кто не может или не хочет пользоваться собственным капиталом, — это личный кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В отличие от рефи или кредита под залог дома, личный кредит не имеет обеспечения, поэтому вам не нужно использовать свой дом или любой другой актив в качестве залога. Право на получение кредита зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и финансовой истории.

Естественно, потребители с «очень хорошим» кредитным рейтингом FICO 740 и выше получают лучшие процентные ставки по личным кредитам, которые могут быть ниже 6 процентов годовых. Некоторые кредиторы предоставляют личные кредиты потребителям с кредитным рейтингом всего 580, хотя ставки по ним, как правило, намного выше. Вы можете быстро найти кредиторов и диапазоны процентных ставок через Bankrate.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете быть готовы приступить к работе над новой кухней, ванной или другим домашним проектом. В целом, преимущества и недостатки личного кредита включают:

Плюсы

• Процентные ставки обычно ниже для личных кредитов, чем кредитные карты.
• Консолидируйте задолженность по нескольким кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один кредит с более низкими процентными ставками.
• Может помочь вам покрыть крупные расходы, например, новый прибор, непредвиденный счет за лечение или обучение в колледже.
• Финансирование может быть быстрым, как в тот же день, так и на следующий рабочий день.
• Большинство потребительских кредитов необеспечены, а это означает, что вам не придется предлагать свой дом в качестве залога.

Минусы

• Как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты собственного капитала и HELOCS (поскольку кредит необеспеченный).
• Вы можете понести несколько комиссий, таких как комиссия за выдачу кредита, штраф за досрочное погашение и комиссия за оценку.

Другие соображения

Вы можете уменьшить сумму своего долга, погасив задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой с помощью персонального кредита с более низкой процентной ставкой. Однако, если вы берете личный кредит для оплаты крупных расходов, вы увеличиваете свою долговую нагрузку, что в дальнейшем затрудняет получение кредитных продуктов. Воспользуйтесь калькулятором потребительского кредита Bankrate, чтобы узнать, во сколько вам может обойтись процент по кредиту.

Потребительские кредиты также дают заемщику большую свободу действий в отношении возможных улучшений. Тем не менее, кредиторы также имеют большую свободу действий в отношении суммы процентов, которые они могут взимать с вас. Проще говоря, если вы занимаете деньги под 25 процентов, вы будете платить гораздо больше, чем может быть необходимо для завершения вашего проекта.

Расходы и сборы по кредиту на ремонт дома

Стоимость и сборы по кредиту на ремонт дома зависят от типа кредита, который вы получаете.

• Заем Fannie Mae HomeStyle на рефинансирование: Несмотря на финансирование как основного долга вашего дома, так и ремонта, заем Fannie Mae HomeStyle на рефинансирование представляет собой только один заем с одним набором расходов на закрытие. В рамках программы Fannie Mae Community Seconds вы можете занять до 5 процентов от стоимости вашего дома, чтобы покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие.
• FHA 203(k) кредит: Расходы на закрытие сделки обычно составляют от 3 до 6 процентов от покупной цены.
• Ссуда ​​под залог собственного капитала или HELOC: Стоимость закрытия варьируется от 2 до 5 процентов от суммы кредита. Кредит в размере 50 000 долларов может стоить вам от 1000 до 2500 долларов.
• Рефинансирование с выплатой наличных: Ожидайте, что вам придется заплатить от 2 до 5 процентов от суммы нового кредита в качестве закрытия.
• Потребительский кредит: Эти кредиты часто включают комиссию за выдачу в размере от 2 до 5 процентов.

Как выбрать кредит на ремонт дома

Когда вы рассматриваете варианты кредита на ремонт или кредит на реконструкцию, вот краткое изложение того, как получить лучшее предложение для ваших финансов и наиболее подходящее для ваших нужд.

1. Проверьте свой кредит

Прежде чем подавать заявку на получение любого кредита, важно помнить, что ваш кредит играет решающую роль в фиксации самой низкой процентной ставки. Если у вас есть время, подумайте о том, чтобы предпринять шаги, чтобы улучшить свой балл, оплачивая счета по кредитной карте и делая все платежи вовремя. Если ваш кредит невелик и у вас мало денег, чтобы вложить их, лучше всего подойдет ссуда FHA 203 (k), поскольку вы можете получить ипотечный кредит всего с 3,5% первоначального взноса.

2. Оцените стоимость вашего проекта

Каковы будут ваши затраты на оплату труда? Что насчет поставок? Вам нужно будет арендовать жилье в другом месте, пока проект происходит? Составьте комплексный бюджет. Размер этого числа может помочь вам понять, какой кредит будет лучшим, и вы также можете оценить свои ежемесячные платежи.

3. Знайте, сколько капитала у вас есть в настоящее время

Если вы хотите отремонтировать свой существующий дом, взгляните на свой ежемесячный отчет по ипотеке, чтобы понять, сколько капитала вы накопили.

«Если у заемщика есть возможность взять деньги из своего дома, чтобы заплатить за ремонт через рефинансирование наличными, или ссуду под залог дома, или кредитную линию, затраты на получение денег для реабилитации или ремонта будут меньше «, — говорит Беккер. «Проблема с этим заключается в том, что у вас нет капитала в вашем доме, чтобы вытащить эти деньги.

«Если ремонт повысит стоимость вашего дома, а у вас не так много капитала в вашем доме как есть, тогда кредит 203 (k) или кредит Fannie Mae HomeStyle Renovation может быть вашим единственным вариантом», — говорит Беккер. .

4. Сравнительный магазин

Точно так же, как вы сделали это с ипотекой — и так же, как вы должны делать в любое время, когда вы принимаете какое-либо важное финансовое решение — посмотрите на условия оплаты и комиссии от нескольких разных кредиторов. Тарифы и стоимость варьируются от банка к банку, поэтому проведите собственное исследование (и подсчитайте), чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение. Единственное, что может быть лучше, чем ремонт вашего дома, — это делать его, зная, что вы получаете хорошую сделку, занимая деньги.

Подводные камни кредита на ремонт дома, на которые стоит обратить внимание

Хотя ремонт вашего дома может показаться захватывающим, помните, что эти проекты — и заимствование денег, чтобы воплотить их в жизнь — могут иметь существенные недостатки. Не допустите, чтобы ваше обновление сопровождалось какими-либо из этих недостатков:

Инвестиции, которые не стоят затрат

Планируете ли вы когда-нибудь продать этот дом? Если это так, важно отметить, что покупатели могут не захотеть платить больше за сделанное вами обновление.

«Самый большой риск — это чрезмерное улучшение дома», — говорит Харрис, предостерегая от расходов, которые превышают наилучшую возможную стоимость дома в долгосрочной перспективе.

При рассмотрении кредита на ремонт дома выясните, увеличит ли ремонт стоимость дома, и если да, то насколько. Обратите внимание на общую сумму, которую вы бы вложили в дом после завершения работы, по сравнению с оценкой общей стоимости после завершения проекта.

Отсутствие учета дополнительных затрат

Перерасход средств — еще одна ловушка, которую следует избегать. При рассмотрении вопроса о ремонте имейте в виду, что общая стоимость, вероятно, будет включать в себя не только работу и материалы. Общая сумма часто включает плату за архитектурные и инженерные услуги, инспекции и разрешения, а также, возможно, необходимость создания резерва на случай непредвиденных обстоятельств в размере 10 процентов.

Нереалистичное представление о сроках

Ремонт дома — непростая задача. Рассмотрите возможные последствия задержек в проекте. Если поставки прибудут с опозданием или ваш подрядчик столкнется с неожиданной проблемой, ваш проект может растянуться на несколько недель дольше, чем вы предполагали. Если вы ремонтируете свою кухню, это означает, что вы будете чаще есть вне дома. Если вы ремонтируете спальню, это может означать, что вам придется больше времени арендовать квартиру, пока вы ждете возвращения.

Следующие шаги

Сейчас самое время подать заявку на получение кредита на ремонт дома, поскольку процентные ставки низкие. Прежде чем подать заявку, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы знать, каким заемщиком вас увидят кредиторы. Кроме того, важно иметь реалистичное представление о стоимости проекта и получить правильный тип кредита с лучшей ставкой, на которую вы можете претендовать, и платежом, который соответствует вашему бюджету.

Руководство по кредитам на улучшение дома | Кредит на реконструкцию

Автор: Джефф Келехер, 23. 06.2021

Метки: улучшение дома владение своим домом homeownership

Ваш дом выглядит немного, осмелимся сказать, унылым? После многих лет ежедневного использования даже дом вашей мечты может начать изнашиваться. Правильный проект по благоустройству дома может украсить каждый уголок вашего дома, от кухни до главной спальни.

Планы ремонта легко придумать, но совсем другое дело их финансировать. Вот где может помочь финансирование улучшения дома, такое как личные кредиты или кредитные линии под залог дома (HELOC). У вас есть больше вариантов кредита на ремонт дома, чем вы, вероятно, думаете, поэтому давайте рассмотрим различные способы финансирования вашего следующего проекта ремонта.

Получите ликвидные активы с рефинансированием наличными

Каждый раз, когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке, вы вкладываете капитал в свой дом. И вы можете использовать этот капитал с помощью различных типов ипотечных кредитов, включая рефинансирование наличными. Когда вы используете этот тип ипотечного кредита, вы, по сути, обмениваете свою первоначальную ипотеку на кредит с более высокой общей суммой кредита. Это может показаться грубой сделкой, но при рефинансировании наличными ваш кредитор выплачивает разницу между двумя ипотечными кредитами наличными. Затем вы можете развернуться и потратить эти деньги на любой ремонт, который вам нравится.

Недостатком этого подхода является то, что вы продлите график погашения вашего кредита, поскольку вы фактически начинаете с новой ипотеки. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, которые будут связаны с любым рефинансированием ипотеки, а также в некоторых случаях частное ипотечное страхование (PMI).

При всем при этом ваш кредитор может предоставить вам более низкую процентную ставку по вашему рефи обналичивания, чем вы имели с первоначальной ипотекой. Таким образом, вы можете рассчитывать на более низкие ежемесячные платежи в дополнение к ликвидным активам, необходимым для реализации проекта по благоустройству дома. Это беспроигрышный вариант.

Кроме того, использование рефи для обналичивания средств для улучшения дома, скорее всего, повысит стоимость вашего дома. Это здорово, если вы думаете, что когда-нибудь сможете продать свой дом. Но даже если вы этого не сделаете, увеличение стоимости вашего дома также увеличит ваш собственный капитал, увеличив ценность вашего актива.

Взять ссуду под залог дома

Как и рефинансирование наличными, ссуда под залог дома даст вам единовременный платеж, который поможет вам профинансировать реконструкцию и ремонт дома. Тем не менее, ссуды под залог жилья не являются прямым ипотечным свопом. Когда вы используете этот тип кредита на улучшение дома, вы, по сути, берете вторую ипотеку. А это означает, что вам нужно будет производить платежи как по первоначальному соглашению о финансировании, так и по кредиту под залог собственного дома. Не у всех будет финансовая гибкость, чтобы сбалансировать эти расходы в долгосрочной перспективе.

Однако, если вы можете справиться с этим, ссуда в рассрочку под залог дома (HEIL) может принести вам деньги, необходимые для необходимого ремонта вашего дома или, наконец, для того, чтобы заняться теми ремонтными проектами, которые вы постоянно откладываете. Ваш ипотечный кредитор должен быть в состоянии дать вам рекомендации, основанные на вашем финансовом положении и статусе вашего ипотечного кредита.

Открытие кредитной линии под залог жилья

Кредитная линия под залог жилья (HELOC) в некоторых отношениях похожа на кредит под залог дома, но имеет некоторые ключевые отличия. Как и ссуда под залог дома, ипотека HEOC использует накопленный вами капитал для финансирования самых разных расходов, включая проекты по благоустройству дома. Наиболее заметное различие между ними заключается в том, что со стандартным кредитом под залог дома вы получаете единовременный платеж авансом. Это не относится к ипотеке HELOC. Вместо этого у вас будет возобновляемая кредитная линия, под которую вы можете брать кредит по своему усмотрению.

Что это значит для домовладельцев? Допустим, вы хотели бы отремонтировать часть своего дома, но вы не уверены, сколько это будет стоить или какие именно работы вы хотите сделать приоритетными. Взятие крупного кредита на фиксированную сумму может не иметь особого смысла в этом сценарии. С другой стороны, открытие кредитной линии позволит вам сосредоточиться на конкретном ремонте или модернизации, а затем платить по мере использования. Вы никогда не возьмете больше денег, чем вам нужно, чтобы привести свой дом в порядок.

Имейте в виду, что, в отличие от кредитов под залог жилья, не все ипотечные кредиты HELOC имеют фиксированную процентную ставку. Подобно ипотечным кредитам с регулируемой ставкой, эти кредиты на ремонт дома часто используют переменные процентные ставки, поэтому ваши платежи могут колебаться с течением времени. Однако это не всегда так. Ваш кредитор может предложить HELOC, которые позволят вам «зафиксировать» процентную ставку при получении одной крупной суммы из вашей кредитной линии. Остаток ваших неиспользованных средств будет продолжать использовать переменную процентную ставку в этом сценарии.

Взгляните на обратную ипотеку

Домовладельцы обычно используют обратную ипотеку, чтобы помочь финансировать пенсию, покрывая необходимые расходы на проживание, обналичивая собственный капитал, накопленный за эти годы. Но вы также можете использовать эти ресурсы для оплаты проектов по благоустройству дома. Обратная ипотека дает вам несколько различных вариантов оплаты: от ежемесячных депозитов до постоянной кредитной линии.*

Вам также не нужно погашать обратную ипотеку до тех пор, пока вы не продадите свой дом или не передадите собственность другому лицу. И да, в некоторых ситуациях это может означать, что вы никогда не погасите кредит на ремонт дома. Будьте уверены, это сделает кто-то другой, но не обязательно вы.

Звучит неплохо, правда? Вот загвоздка (ну, во всяком случае, одна из них): обратная ипотека доступна не всем. Есть несколько требований, которым вы должны соответствовать в первую очередь, в том числе ваш возраст, размер доли в вашем доме и тип жилья, которым вы владеете. Если вы еще не достигли пенсионного возраста или не достигли пенсионного возраста, то этот кредит на ремонт дома вам не подходит.

Воспользуйтесь кредитами на реновацию FHA 203k

Кредиты на реновацию FHA 203k — это своего рода скрытый секрет в мире ипотечного кредитования, но на самом деле это не так. Эти застрахованные государством кредиты могут быть огромным активом как для новых, так и для старых домовладельцев, которые хотят обновить свой дом. Заемщики могут взять кредит FHA 203k при покупке дома или рефинансировании существующей ипотеки, чтобы направить эти деньги на необходимый ремонт дома.

«Необходимо» здесь ключевое слово. Федеральное управление жилищного строительства (FHA) выдает ссуды на ремонт дома только для определенных проектов**. Все, что FHA сочтет чрезмерной роскошью, например, добавление бара в подвал или строительство бассейна, может быть отклонено. Но общие задачи по благоустройству дома, такие как ремонт кухни, ремонт главной ванной комнаты, установка деревянных полов или ремонт протекающей крыши, часто покрываются этими кредитами на реконструкцию дома.

Имейте в виду, что существует два типа кредитов на ремонт FHA 203k, которые следует учитывать. Стандартная или «полная» версия принесет вам больше денег и покроет даже значительный структурный ремонт. С другой стороны, «ограниченный» кредит в размере 203 тыс. долл. США предусматривает не более 35 000 долларов США и не будет одобрен для капитального ремонта.

Обратитесь к кредитам FHA Title 1

Если кредиты FHA 203k на ремонт используются недостаточно, то кредиты FHA Title 1 в основном сидят и собирают пыль. Очень немногие домовладельцы пользуются этими кредитами на ремонт, в основном потому, что большинство людей даже не знают, что они существуют. Как и в случае с другими кредитами FHA, государственное агентство не предоставляет финансирование само по себе — оно поступает от отдельного кредитора. Вместо этого FHA страхует до 90% суммы кредита, поэтому кредиторы могут снизить некоторые из своих рисков.

Ссуды FHA Title 1, как правило, намного меньше, чем другие виды финансирования улучшения дома, при этом сумма ссуды ограничена 25 000 долларов США для домов на одну семью. Имея это в виду, вам нужно будет немного снизить свои прицелы на ремонт, если вы пойдете по этому пути.

Ознакомьтесь с ипотечными кредитами Fannie и Freddie на ремонт

Если у вас есть ипотечный кредит, принадлежащий Fannie Mae, вы можете воспользоваться преимуществами программы HomeStyle®, спонсируемой государством программы кредитования на ремонт дома. Конечно, вам все еще нужно, чтобы ваш кредитор подписал кредит на ремонт, но HomeStyle® может быть довольно доступным способом финансирования ремонта вашего дома. Чтобы не отставать, у Freddie Mac есть собственная ипотечная программа для ремонта под названием CHOICERenovation®. Условия кредитования Freddie Mac и Fannie Mae довольно гибкие. В некоторых случаях заявители могут воспользоваться вариантами кредита к стоимости (LTV) до 9.7%.

Ознакомьтесь с персональными кредитами на обустройство дома

Когда вы исчерпали свои варианты собственного капитала, возможно, пришло время обратиться к персональным кредитам. Многие люди, в том числе новые домовладельцы, у которых не было времени накопить капитал, используют личные кредиты для финансирования своих проектов по благоустройству дома. Некоторые ипотечные кредиторы предлагают этот тип финансирования, поэтому вам не обязательно работать с новым лицом, чтобы получить деньги, необходимые для ремонта вашего дома.

Когда вы сядете, чтобы посмотреть, какие варианты личного кредита доступны, вы, вероятно, столкнетесь с двумя различными вариантами: необеспеченные и обеспеченные кредиты. Необеспеченный означает, что вам не нужно вносить какой-либо залог, который впоследствии может быть изъят, если вы задержите свои платежи. В результате кредиторы часто устанавливают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать дополнительный риск. Обеспеченные кредиты, тем временем, действительно требуют залога. Если вы не вносите ежемесячные платежи, кредиторы могут иметь законное право изъять ваши активы, чтобы возместить ваш неоплаченный долг.

Как и другие кредиты на улучшение дома, которые мы обсуждали, потребительские кредиты потребуют от вас проверки ваших финансов. Однако часто это просто означает создание кредитного отчета. Кредиторы в этих сценариях вряд ли раскопают информацию о вашей истории занятости, банковских счетах или неликвидных активах.

В заключение

Ремонт дома может обойтись довольно дорого, и сбор достаточного количества денег для финансирования этих проектов может занять у домовладельцев очень много времени. Кредиты на благоустройство дома обеспечивают финансирование, необходимое для проведения необходимого ремонта, реконструкции жилых помещений или, возможно, даже для строительства новых дополнений к вашему дому.

С таким количеством вариантов на выбор больше нет причин откладывать этот проект по благоустройству дома. Изучите все варианты кредита и выберите тот, который подходит вам лучше всего.

Заявление об отказе от ответственности

*Должен соответствовать требованиям финансовой оценки и нести ответственность за ежемесячные платежи за недвижимость, такие как налог на имущество и страхование домовладельца, или может подлежать взысканию. Заявитель должен соответствовать требованиям в зависимости от возраста, собственного капитала, текущего баланса и других различных факторов. Могут применяться ограничения. Этот материал не предоставлен и не одобрен Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD), Федеральной жилищной администрацией (FHA) или любыми другими государственными учреждениями. Guaranteed Rate, Inc. является частной корпорацией, учрежденной в соответствии с законодательством штата Делавэр. Он не имеет никакого отношения к Министерству жилищного строительства и городского развития США, Министерству США по делам ветеранов, Министерству сельского хозяйства США или какому-либо другому правительственному агентству. Заявитель подлежит одобрению кредита и андеррайтинга. Не все заявители будут одобрены для финансирования. Получение заявки не означает одобрение финансирования или гарантию процентной ставки. Могут применяться ограничения, свяжитесь с гарантированной ставкой для текущих ставок. Чтобы найти консультанта по обратной ипотеке рядом с вами, найдите список консультантов HECM здесь или позвоните по телефону (800) 569.-4287.

**Guaranteed Rate, Inc. является частной корпорацией, учрежденной в соответствии с законодательством штата Делавэр. Он не имеет никакого отношения к Министерству жилищного строительства и городского развития США, Министерству США по делам ветеранов, Министерству сельского хозяйства США или какому-либо другому правительственному агентству.

Работает на Froala Editor

Заявитель подлежит одобрению кредита и андеррайтинга. Не все заявители будут одобрены для финансирования. Получение заявки не означает одобрение финансирования или гарантию процентной ставки. Могут применяться ограничения. Свяжитесь с Гарантированной ставкой, чтобы узнать текущие ставки и получить дополнительную информацию. Вся информация, представленная в этой публикации, предназначена только для информационных и образовательных целей, и никоим образом не может рассматриваться как финансовая, инвестиционная или юридическая консультация или инструкция. Компания Guaranteed Rate, Inc. не гарантирует качество, точность, полноту или своевременность информации в этой публикации. Несмотря на то, что прилагаются усилия для проверки предоставленной информации, не следует считать, что эта информация не содержит ошибок. Некоторая информация в публикации могла быть предоставлена ​​третьими сторонами и не обязательно была проверена компанией Guaranteed Rate, Inc. Guaranteed Rate, Inc., ее филиалы и дочерние компании, не несут никакой ответственности за информацию, содержащуюся в настоящем документе, будь то прямо, косвенно, косвенные, особые или штрафные или другие убытки, какие бы и как бы они ни были вызваны, вытекающие из или в связи с использованием этой публикации или на основе информации, включая любые личные или материальные убытки, независимо от того, является ли иск договорным, гражданским правонарушением ( включая небрежность) или иное вредоносное действие.