Строительство частного дома по государственной программе развития строительства в сельской местности
- Статьи
- Строительство по программе развития села
Правительство Российской Федерации предоставляет гражданам России безвозмездную государственную помощь в виде субсидии на строительство жилья. Данная субсидия не облагается налогами и выплачивается из местного или федерального бюджета.
Для получения субсидии необходимо иметь постоянную регистрацию в той области, где вы намерены начать строительство. Одним из важных условий является то, что эти денежные средства можно получить только один раз и на одного члена семьи.
Есть ещё ограничения, которые вводятся внутри Федеральных округов и областей, поэтому для уточнения правил получения данной субсидии необходимо обратиться в управляющий орган, а именно в жилищный отдел местной администрации. После того как вы представите им пакет документов, его передают в Департамент строительства, где вам рассчитают размер суммы помощи от государства.
Срок рассмотрения и проверка документации может длиться до 30 дней с момента подачи в жилищный отдел местной администрации. При положительном решении или отказе в получении субсидии, комиссия должна оповестить заявителя в течение 5 рабочих дней.
Виды получения помощи от государства при жилищном строительстве
Есть два вида выплат – это целевая субсидия и компенсация ваших затраченных средств на построенное уже жильё.
Целевая субсидия даётся до начала строительства, размер её рассчитывают от сметы, которую вы предоставляете. Есть верхний предел этой помощи, который установлен на уровне областей Российской Федерации.
Компенсация затрат на построенное жильё выдаётся после завершения работ, но не позже двух лет с разрешения на строительство, обратите на это внимание.
Сколько же денег по субсидии, вы сможете получить?
Рассмотрим несколько пунктов, которые влияют на размер субсидии:
- 1. Насёлённый пункт, его тип, регион страны
- 2.
Семья (его состав) - 3. Дети (количество детей)
- 4. Материальное положение супружеской пары
- 5. Жилищные условия семьи по социальным нормам
- 6. Наличие другой недвижимости в семье
Семья (его состав)Субсидия для молодых специалистов в сельской местности может быть 70% от общей сметы на строительство дома.
Что бы получить государственную помощь необходимо соблюсти следующие требования:
- 1. Земельный участок под строительство должен быть в собственности застройщика, а так же на руках должно быть уже разрешение на строительство.
- 2. Субсидия даётся одному члену семьи и только на одну постройку.
- 3. Проект дома должен быть сделан с соблюдением всех норм и правил, а так же площадь дома не должна быть больше социальной нормы.
Отказ в получении материальной помощи в виде субсидии может быть в нескольких случаях: не соблюдены условия, не полный пакет документов или неверные сведения.
При отказе, вы можете подать документы повторно, устранив все причины.
Выплата субсидий, при положительном решении, выполняется согласно очереди среди заявителей. Сумма субсидии может измениться в сторону увеличения, согласно времени ожидания выплаты.
Перевод материальной помощи производится на ваш расчётный счёт, счёт должен быть открыт в государственном банке, обналичивание и нецелевое использование денег запрещено.
Целевая субсидия выплачивается до начала строительства, компенсация средств затраченных на строительство – после завершения работ.
В завершение, хотим напомнить вам о ваших обязанностях перед местными управляющими органами, после получения целевой субсидии:
- 1. Необходимо предоставить кадастровый паспорт на построенный дом
- 2. Договор со строительной компанией
- 3. Копии чеков, платёжных документов на покупку строительных материалов для строительства жилья.
Важно знать!!! В случае отсутствия необходимых документов в установленный срок, вы обязаны вернуть все полученные денежные средства.
Поделиться
Смотреть другие статьи
Субсидии и сертификаты на строительство частного дома. Как получить и чего ждать?
Дмитрий Крылов
Эксперт по частным домам. Опыт загородного проживания: 30 лет.
В последние годы, наши чиновники всерьез озаботились проблемами частного, индивидуального строительства. Стало очевидно, что государство не способно решить жилищный вопрос в одиночку, а следовательно — нужно больше стимулировать частных застройщиков.
Сегодня поддержка со стороны государства оказывается путем реализации 10 программ, в рамках которых для разных категорий граждан предусмотрено получение субсидий и сертификатов на жилье.
Как получить субсидию на строительство собственного дома?
Требования к получению материальной поддержки от государства на недвижимость, в общем-то, такие же, что и на другие виды субсидий:
- Важно собрать полный пакет документов, оформить все без ошибок;
- Не допускается повторное использование льготных программ. Ими можно воспользоваться только один раз;
- Все платежи, которые делаются по субсидиям и сертификатам осуществляются всегда только в безналичной форме и не облагаются налогами;
- Со стороны органов, выдающих субсидии на жилье, ведется достаточно жесткий контроль за их использованием по назначению. То есть полученные деньги на строительство жилья не получиться обналичить или совершить фиктивную сделку — это запрещено.
Ими можно воспользоваться только один раз;В данной статье мы не будем перечислять законы и юридические термины (этого и так полно в интернете). Вместо этого мы конкретно разберем конкретные случаи проблем получения субсидий и их решения.
Субсидии на недвижимость от государства. С какими проблемами придется столкнуться?
Проще всего получить земельный участок под строительство дома. Земля предоставляется, в настоящее время, в аренду на 2 года, за которые нужно успеть построить на ней дом.
Однако многие люди все это время с участком ничего не делают вообще. Причины могут быть разные: кто-то не определился с проектом, у кого-то семейные обстоятельства, потерял работу… Но чаще всего — оформив аренду участка от государства, люди все откладывают на последний день.
Проблема №1 — Сроки
Два года — это, конечно, достаточный срок, чтобы построить дом, однако получателю субсидии следует быть готовым к тому, что на сбор всех бумаг уйдет уйма времени. И лучше сразу, как только вы оформили аренду земли, подать заявление на субсидирование строительства жилья. Заявление подается в ту же администрацию, которое оформляло выдачу участка.
Помните, если вы не уложитесь в положенные сроки: участок могут забрать, а на стройку дома — отказать в выплатах. Чтобы не допустить просрочки, следует сразу выяснить, кто выдает разрешение на строительство, какие документы нужно собрать, каких чиновников администрации и коммунальных служб следует обойти.
Конечно, все документы не так-то просто быстро собрать, но если вы хотите иметь свой собственный, просторный дом, это не должно быть для вас препятствием. Получите полный список документов у местной администрации: они обязаны его выдать, как и разъяснить, где и что получать.
Проблема №2 — Деньги
Величина субсидий на строительство дома зависит от законодательно установленных норм.
Так, на одного человека «положено» не больше 36 квадратных метров (что вообще-то неплохо, учитывая, что дом строится, обычно, на семью, а не на одинокого холостяка, которому будет достаточно и однокомнатной квартиры), на двух человек — уже 50 кв. м., а на семью из 8 человек — уже по 18 метров на человека.
Тут вопросов нет, государство не может платить за роскошь. На том же дальневосточном гектаре можно построить целую усадьбу, если позволят средства. Но никто не ждет, что государство будет участвовать в постройке дворцов.
Но как тогда увеличить размер субсидий?
Для этого рекомендуется изучить все законы и попробовать собрать все возможные безвозмездные выплаты, которые полагаются вашей семье. Можно задействовать, к примеру:
- материнский капитал;
- субсидия многодетным семьям;
- налоговые вычеты за ранее сделанные покупки;
- получить льготный кредит и т. д.
Располагая дополнительными средствами, можно построить и дом побольше и материалы для строительства выбрать получше.
Тут, конечно, возникает другой нюанс. Как мы уже писали выше, стройку дома следует начать как можно скорее. А для этого нужно составить смету, иметь проект и разрешение на строительство.
Но, если у нас нет собственных средств, и финансирование стройки планируется только за счет выплат от государства, вы рискуете тем, что государство «пришлет» меньше, чем вы рассчитывали. Следовательно денег на строительство окажется недостаточно и вы не уложитесь в сроки.
Учитывайте тот факт, что еще ни один дом не построен по смете с точностью 100%. Всегда могут возникнуть дополнительные расходы. Поэтому, собрав все положенные вашей семье выплаты, лучше их отложить и не распылять на что-то другое.
Все равно не хватает?
Мало кто знает, но помимо денежной компенсации на строительство дома, от государства можно получить еще и лес. Полученным срубом можно воспользоваться для постройки дома, или (если вы не хотите деревянный коттедж), этот лес можно заготовить и продать, и полученные деньги уже потратить на закупку кирпича или пенобетона.
Почему эта схема не получила распространение? Неизвестно. На практике, многое зависит от политики местных властей: кто-то просто не хочет лишней возни, кто-то просто умалчивает об этом (и, наверное, потом сам продает этот лес), а кто-то предлагает взять вместо сруба участок большего размера.
В любом случае, когда будете оформлять субсидию, уточните этот вопрос.
Проблема №3 — Документы
Как мы уже говорили, их много и на сбор всех бумаг можно потратить уйму времени. Перед тем, как идти в администрацию, нужно собрать следующий пакет документов (и сразу сделать несколько копий):
- общегражданских паспортов;
- свидетельства о рождении всех детей;
- справку о составе семьи;
- свидетельство о браке;
- выписку из домовой книги, с печатью из УФМС;
- справки о доходах всех членов семьи, и о дополнительных доходах в виде пенсий или пособий по инвалидности;
- справка о наличии, либо отсутствии у всех членов семьи жилья в собственности;
- и, разумеется, все документы на землю.
Техническая документация должна быть представлена:
- кадастровым паспортом участка, со схемой, на которой будут указаны все будущие постройки;
- проектом жилого дома, подготовленный местным отделом архитектуры, согласованным с БТИ;
- сметой, с указанием в ней всех будущих расходов на строительство.
Подготовку сметы рекомендуется поручить лучше работнику БТИ. Если вы решили составить ее своими силами, вам нужно тщательно собрать всю информацию о будущих расходах: на профильных сайтах и форумах. Важно помнить, что работы по смете не будут оплачиваться, только материалы на строительство.
Наконец, когда вы уже собрали весь пакет документов, вы обращаетесь в местную администрацию, они передают его для проверки в жилищную комиссию, а потом как приложение к заявлению на субсидию.
После рассмотрения материалов, работник местной жилищной комиссии, сформировав из вашего пакета документов дело, направит его на рассмотрение в вышестоящую инстанцию (областная или краевая администрация).
После этого останется только ждать, но не менее 30 дней. Финальное решение принимает специальная комиссия, входящая в состав департамента строительства и ЖКХ вашего региона. После того, как решение будет принято, вас обязаны оповестить письмом на домашний адрес.
Если не строить, а купить. Жилищные сертификаты
Помимо субсидии на строительство дома, отдельным категориям граждан государство предоставляет жилищные сертификаты на приобретение жилья:
- Военнослужащим, уволенным в запас;
- Пожилым людям, не имеющим собственного жилья;
- Молодым семьям, без своего жилья.
Если вы претендуете на получение жилищного сертификата, обзавестить своим домом значительно проще, чем по субсидии. Можно сразу приобрести земельный участок или коттедж, а сертификат заложить в качестве их полной или частичной оплаты.
Конечно, суммы по жилищным сертификатам небольшие. Мало кто за такие деньги готов продать целый дом (или это будет реально далеко от города), поэтому будьте готовы к тому, что вам придется доплачивать некоторую сумму своих средств, чтобы итоговая сумма устроила продавца.
Чтобы понять, сертификат какого типа вам полагается по закону, необходимо обратиться к специалисту из жилищной комиссии в местную администрацию, или к адвокату. В этой сфере постоянно происходят изменения в законодательстве, поэтому лучше владеть актуальной информацией.
Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:
Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.
Как финансировать строительство собственного дома
Традиционный кредит на строительство — не единственный вариант финансирования строительства дома вашей мечты, пляжного домика или деревянной хижины.
Если вы обдумываете идею строительства дома, чтобы жить на полную ставку или использовать его в качестве постоянного места отдыха для вашей семьи, вы, вероятно, также задаетесь вопросом о том, как лучше всего финансировать проект. Является ли традиционный строительный кредит с высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом единственным выходом?
Вовсе нет! Хотя кредит на строительство, безусловно, является разумным выбором во многих ситуациях, есть и другие способы оплатить счет. Вот четыре альтернативных способа финансирования строительства дома вашей мечты, если вы не хотите кредит на строительство или не соответствуете требованиям.
На этой странице
Кредиты на твердые деньги
Вместо вашего дохода, кредитного рейтинга и суммы наличных денег, которые у вас есть на руках для первоначального взноса, кредит на твердые деньги — это все, что касается активов, говорит ипотечный брокер из Денвера Крис Робертс. При этом типе кредита недвижимость, которую вы покупаете, служит залогом. Если вы не выполняете обязательства, земля/строение переходит к кредитору.
«Кредитор спокойно одалживает вам деньги, потому что знает, что если что-то случится, (имущество) покроет это», — говорит Робертс. Этот вариант, по словам Робертса, особенно привлекателен для пенсионеров, которые часто имеют минимальный доход, но много других финансовых ресурсов. По словам Робертса, если у вас нет значительных активов, вы не сможете претендовать на получение твердого денежного кредита.
И не ходите в банк за кредитом наличными. Они доступны только через частных кредиторов, обычно юридических лиц, но иногда и частных лиц. Кроме того, имейте в виду, что процентные ставки по кредитам на твердые деньги высоки, а сроки погашения короткие.
«Кредиты наличными, вероятно, самые высокие (ставки) … там», — говорит Робертс. «Мы видим их от семи процентов до 10 процентов».
Еще один недостаток: обычно вы не можете просто так использовать деньги волей-неволей. Расходы, как правило, должны быть предварительно утверждены, а средства переводятся непосредственно от кредитора продавцу, поставщику, подрядчику и т. д.
Положительным моментом является то, что ссуды на твердые деньги обеспечивают быстрый оборот. «Вы можете получить твердый кредит в течение пяти дней, и вам сразу же выпишут чек», — говорит Робертс.
Единовременные ссуды на строительство FHA
Хорошо, но что, если у вас нет активов, не говоря уже о достойном кредите? Это не обязательно означает, что кредит для финансирования строительства вашего бунгало не рассматривается. Возможно, вы имеете право на получение единовременной ссуды на строительство при поддержке FHA, которая является ссудой, застрахованной Федеральным жилищным управлением. Вы подаете заявку и получаете эти кредиты через ипотечного кредитора по вашему выбору.
Подобно традиционному кредиту на строительство, единовременный кредит на строительство, поддерживаемый FHA, позволяет вам финансировать весь проект, от покупки земли до оплаты застройщику, покупки материалов и покрытия комиссионных вашего кредитора. Когда строительство завершается и вы переезжаете, ссуда автоматически становится вашей постоянной ипотекой, отсюда и термин «одноразовое закрытие».
Главное отличие этого кредита от обычных строительных кредитов? Люди с менее чем звездным кредитом (оценка ниже 600) могут получить его. Вам также потребуется минимальный первоначальный взнос в размере 3,5 процента и приемлемое соотношение долга к доходу.
Получатели также автоматически получают право на частное ипотечное страхование (PMI). Для кредитов, не связанных с FHA, потребность в PMI зависит от вашего первоначального взноса.
Ссуда на строительство VA
Если вы в настоящее время служите в вооруженных силах США или являетесь ветераном вооруженных сил, вы можете иметь право на получение ссуды на строительство Департамента по делам ветеранов (VA).
Чтобы получить ссуду на строительство в штате Вирджиния, вам придется прыгнуть через несколько обручей. Вам нужно будет отправить формы, которые заполняет ваш строитель, с указанием всех ваших планов вместе с вашими чертежами в VA. Ваш строитель также обязан зарегистрироваться в VA. И все участники должны следовать процедурам, касающимся оценки, финансирования, гарантий и многого другого.
Несмотря на дополнительные шаги, плюсом является то, что вам не нужно будет вносить первоначальный взнос, что может быть привлекательным, если вы хотите построить свой дом, но не имеете возможности сэкономить. Важно отметить, что с кредитом VA дом должен быть вашим основным местом жительства. Так что, если вы хотите использовать его, чтобы построить хижину в лесу, вам не повезло.
Ссуды на строительство, выдаваемые Министерством сельского хозяйства США (USDA)
Потенциальные строители домов с низкими доходами могут иметь право подать заявку на ссуду на строительство через Министерство сельского хозяйства США (USDA), если недвижимость находится в подходящей сельской местности. (Нет, вам не нужно обрабатывать землю, которую вы покупаете. На самом деле, приносящие доход фермы запрещены.)
Как и строительные кредиты FHA, эти кредиты выдаются единовременно. И, как кредиты на строительство VA, к ним прилагаются многочисленные требования, в том числе кредитный рейтинг (минимум 640), кто может построить ваш дом и некоторые административные детали. Тем не менее, вы можете получить кредит на строительство в USDA без первоначального взноса, а процентные ставки низкие.
Заключительные мысли
Процесс получения кредита может быть запутанным, поскольку кредиторы предлагают разные типы кредитов. Если вы ищете кредит FHA, VA или USDA, вы можете подать заявку через ипотечного брокера. Некоторые банки и кредитные союзы также обслуживают эти кредиты.
Финансовые этапы строительства дома
Как построить (и оплатить) дом своей мечты
Сегодняшние узкие рынки жилья и низкие процентные ставки привели к росту цен на жилье во многих районах.
Вместо того, чтобы конкурировать за покупку существующего дома, вы можете подумать о строительстве нового дома.
У строительства собственного дома есть большие преимущества: вы можете контролировать планировку и материалы, вы можете выбрать место, и нет конкуренции со стороны других покупателей.
Однако финансирование проекта строительства дома сложнее, чем покупка существующего дома. Поэтому важно понимать процесс и связанные с этим затраты, прежде чем приступать к делу.
В этой статье (Перейти к…)
- Основы строительства дома
- Как работают кредиты на строительство
- Затраты на ссуду на строительство
- Виды строительных кредитов
- Сроки кредита на строительство
- Выбор подрядчика
- Сколько я могу одолжить?
- Строительство дома или покупка
Строительство дома: основы
Строительство дома сильно отличается от покупки дома на рынке, особенно когда речь идет о финансировании стоимости строительства.
Ипотека на существующий дом довольно проста: вы берете одну ссуду, которая включает одно заявление, оценку, одну дату закрытия и один набор расходов на закрытие.
При строительстве нового дома процесс может быть сложным. Нужно рассмотреть не только ипотеку, но и финансирование земли, труда и материалов.
Если вы планируете построить дом, обратите внимание на несколько вещей:
- Для финансирования проекта дома вашей мечты может потребоваться ряд займов с многочисленными документами и сборами. Однако некоторые кредитные программы и кредиторы могут консолидировать этот процесс.
- «Единоразовые» строительные кредиты могут помочь вам финансировать землю, строительство и ипотеку с помощью одного кредита
- Ожидайте более крупного первоначального взноса по кредиту на строительство, чем по традиционной ипотеке — обычно от 20% до 25% (по сравнению с всего лишь 3% при покупке дома)
- Планирование имеет важное значение. Кредитор должен одобрить вашего застройщика и ваши планы строительства, а также ваши личные финансы
- Строительство или покупка — Затраты сильно различаются в зависимости от местоположения, но могут быть одинаковыми во многих областях
Если вы хотите построить дом по индивидуальному заказу в идеальном для вас месте — и у вас есть время и деньги, чтобы получить кредит на строительство — строительство нового дома может быть отличным выбором.
Однако, если вы спешите, возможно, вам лучше купить существующую недвижимость на рынке.
Покупка дома обычно происходит быстрее, чем его строительство, и у вас, как правило, меньше препятствий для таких вещей, как первоначальный взнос и кредитный рейтинг.
Как работают кредиты на строительство
Для строительства собственного дома может потребоваться один, два или даже три отдельных кредита. Например, вам нужно финансирование на:
- Купить землю
- Оплатить стоимость строительства
- Погасите земельный и строительный кредит с помощью стандартной ипотеки, которую вы можете погасить в течение 30 лет
«Настоящие» строительные кредиты — это краткосрочные кредиты, обычно на 6-18 месяцев. Они используются только для финансирования строительства дома (не земли или постоянной ипотеки). И в большинстве случаев вы платите проценты только за то, что берете взаймы.
Ставки по кредитам на строительство обычно представляют собой плавающие процентные ставки, основанные на основной ставке плюс определенный процент
Некоторые программы позволяют включать проценты по строительному кредиту в постоянное финансирование. Это может быть полезно, если вы также пытаетесь оплатить существующую ипотеку или арендную плату при строительстве нового дома.
Сколько стоит кредит на строительство дома?
Ожидайте, что вы заплатите больше за финансирование строительства, чем за традиционный ипотечный кредит, даже если стоимость строительства или покупки практически одинакова.
Кредиты на строительство нового дома стоят дороже по нескольким причинам:- Больше риска — Кредиторы берут на себя больший риск, потому что процесс строительства включает в себя больше переменных. И дома, используемого в качестве «залога» для суммы кредита, еще не существует. Этот риск приводит к более высоким процентным ставкам по сравнению со стандартной ипотекой
- Дополнительные документы — Деньги выплачиваются на разных этапах процесса строительства, и кредитор должен убедиться, что было выполнено достаточно работы, чтобы оправдать следующий «сбор» средств своих субподрядчиков до выдачи розыгрышей.
Розыгрыши можно проводить поэтапно, например, кредитор может разделить проект на семь этапов и выделять деньги на каждом этапе. Или они могут разрешить строителям запрашивать деньги в зависимости от процента завершения.
В общем, чем больше разрешено рисовать, тем лучше для строителя. Однако каждый розыгрыш увеличивает ваши расходы из-за работы администратора.
Что дешевле купить или построить дом?
Идея строительства нового дома может напугать вас, потому что вы считаете, что это более дорогой вариант. Но, в зависимости от местоположения и особенностей дома, стоимость строительства дома сопоставима с покупкой существующего дома.
Согласно исследованию Национальной ассоциации домостроителей, проведенному в 2020 году, средний новый дом стоит 296 652 доллара.
Сайт недвижимости Zillow сообщает, что средняя цена существующего дома составляет 269 039 долларов.
Обе эти цифры сильно различаются — в некоторых случаях на сотни тысяч долларов — в зависимости от штата и конкретного района, где вы планируете купить или построить.
Виды строительных кредитов
Некоторые покупатели жилья используют до трех отдельных кредитов для строительства дома: один кредит на покупку земли, один на строительство дома и один на конвертацию затрат на строительство в постоянную ипотеку (которая работает как обычный жилищный кредит).
Вы можете объединить эти шаги, особенно если ваш застройщик готов финансировать расходы на строительство, пока вы не воспользуетесь стандартной ипотечной ссудой, чтобы расплатиться со строителем.
Или вы можете найти ипотечный кредит, который финансирует весь процесс с помощью одного кредита.
Разовые кредиты на строительство
Некоторые кредиторы предлагают «разовые кредиты на закрытие» или «строительство на постоянной основе». Это строительные кредиты, которые конвертируются в традиционные ипотечные кредиты после того, как вы получите свидетельство о праве собственности на свой дом.
Например, программы Fannie Mae, FHA, VA и USDA предлагают одноразовые кредиты на строительство.
Для этих ипотечных кредитов требуется только одно закрытие, и вы получаете одобрение только один раз, что снижает риски, связанные с двумя процессами утверждения. Если вы получаете ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, вы можете зафиксировать свои проценты до начала строительства.
Для получения дополнительной информации см.:
- Единовременные ссуды FHA на строительство
- VA Разовые кредиты на строительство
- Единоразовые строительные кредиты USDA
Тем не менее, эти ипотечные программы может быть труднее найти у основных кредиторов, поэтому вам следует ожидать, что вы присмотритесь к ценам, если хотите получить один из этих кредитов.
Получение отдельных кредитов для каждого этапа процесса строительства может быть проще с точки зрения кредитора. Это также может дать вам больше контроля, потому что вы можете делать покупки по лучшим ставкам по каждому кредиту.
Однако использование двух или трех кредитов означает оплату двух или трех комплектов расходов на закрытие и многократное прохождение процесса андеррайтинга.
Заем Fannie Mae от строительства до постоянного кредита
Многие покупатели, предпочитающие стратегию «единоразового закрытия», выбирают вариант Fannie Mae со ссудой на строительство в постоянный.
С этой программой вы не будете платить по ипотеке, пока дом строится. Вместо этого погашение кредита начинается после закрытия.
Как и в случае любого кредита на строительство, Fannie Mae включит расходы на строительство в вашу постоянную ипотеку, как только вы получите свидетельство о праве собственности.
Этот кредит может генерировать «мгновенный капитал дома», поскольку Fannie Mae основывает свое соотношение кредита к стоимости на затратах на строительство, включая приобретение участка, предполагая, что эта цифра ниже, чем возможная стоимость дома.
Например, если строительство дома стоит 200 000 долларов, но оценщик оценивает его в 250 000 долларов, Fannie Mae все равно будет основывать свою LTV на 200 000 долларов затрат на строительство.
Вы можете внести 40 000 долларов (20% от 200 000 долларов) и взять кредит в размере 160 000 долларов.Из-за стоимости дома в 250 000 долларов вы мгновенно получите 9 долларов.0 000 в собственном капитале (250 000 долларов минус остаток кредита в 160 000 долларов). Важно помнить, что стоимость строительства и стоимость недвижимости сильно различаются в зависимости от штата.
Ссуды с двукратным закрытием
Другим вариантом финансирования является двукратный кредит на строительство — два отдельных кредита. Сначала вы получите кредит на строительство, а затем погасите его, когда строительство закончится, путем рефинансирования в постоянную ипотеку.
Это означает подачу заявки на два разных кредита с двумя закрытиями и всеми сопутствующими затратами на закрытие для обоих.
Многие кредиторы требуют, чтобы у вас была оформлена постоянная ипотека, прежде чем они выпустят средства на процесс строительства.
Эта стратегия с двумя кредитами дает вам гибкость в случае задержки строительства, требующей продления срока кредита на строительство.
Кроме того, у вас может быть доступ к более выгодным вариантам рефинансирования, чем в случае кредита на строительство или одноразового закрытия.
Какой кредит на строительство лучше?
Преимущество ипотеки от строительства до постоянного объекта заключается в том, что вы избегаете многочисленных заявок на получение кредита, пакетов комиссионных сборов кредитора и титульных сборов.
Однако основным недостатком является то, что эти кредиты запирают вас с вашим кредитором строительства.
Не всегда знаешь, какую ставку по ипотеке тебе предложат, пока строительство не будет завершено. Или, если вы заблокированы, ставки могли снизиться в период строительства, и вы можете добиться большего успеха с другим кредитором.
Единовременные кредиты на строительство могут быть проще и обходиться дешевле, но в долгосрочной перспективе вы можете получить более высокую ставку по ипотеке.
Никогда не соглашайтесь на постоянную ставку вашего кредитора, не сравнив текущие ипотечные ставки его конкурентов.
Одноразовые ипотечные кредиты могут сэкономить деньги за счет объединения некоторых сборов, но это не экономия, если проценты по вашему постоянному кредиту значительно выше, чем текущие ставки по ипотечным кредитам.
Если вы планируете сохранить свой дом и ипотечный кредит в течение многих лет, возможно, будет выгодно заменить кредит на строительство на более выгодный вариант. Вы также можете договориться с вашим строительным кредитором о более низкой ставке, если вы предоставите предложения от других кредиторов.
Рефинансирование строительного кредита в ипотечный кредит
Если вы используете краткосрочный строительный кредит, который покрывает только затраты на строительство, вам, вероятно, потребуется рефинансировать в традиционную ипотеку после завершения строительства.
Люди, которые берут ссуды только на строительство, могут быть владельцами-строителями, которые планируют действовать в качестве своих собственных подрядчиков или сами выполняют львиную долю строительства.
Многие ипотечные кредиторы не будут работать со строителями-собственниками, потому что они не могут быть уверены, что дом действительно будет основным местом жительства, а не «специальной» сделкой.
Вы также можете выбрать кредит только на строительство, чтобы лучше контролировать постоянное финансирование.
Вы сможете делать покупки по самой низкой ставке по ипотеке, как только дом будет готов к заселению.
Как купить рефинансирование кредита на строительство
Когда ваш дом близится к завершению, начните сравнивать ставки по ипотечным кредитам и брать интервью у кредиторов. Не позволяйте вашему кредитному рейтингу упасть во время строительства, потому что это увеличит вашу процентную ставку и затруднит одобрение.
Практически любая программа, открытая для традиционного рефинансирования жилья, также должна быть доступна для вас. Получите несколько предложений от конкурирующих кредиторов и постарайтесь получить их в один и тот же день, чтобы провести эффективную оценку.
Как только у вас появится кредитор, как можно скорее одобрите вашу заявку. Вы не захотите дорогостоящих задержек, как только ваш дом будет готов к заселению.
Сколько времени нужно, чтобы получить кредит на строительство дома?
90-дневный процесс одобрения кредита на строительство является обычным явлением, потому что кредитор должен одобрить проект и строителя, а не только вас.
Ваш строитель должен представить планы строительства, включая описание материалов и разбивку затрат, для оценки кредитором.
Строительные планы строителя должны включать планы этажей, высоту потолков, графики — все, что потребуется для создания дома вашей мечты. Опытные строители, вероятно, уже знают о требованиях вашего кредитора.
Когда кредитор получит планы строительства вашего строителя, он оценит стоимость дома после его завершения.
Одобрение кредита на строительство часто занимает до 90 дней. Само строительство дома может занять от 4 месяцев до года.
Ваш кредитор также оценит ваши личные финансы в процессе утверждения.
Для большинства программ вам потребуется солидная кредитная история, хороший балл FICO и надежный доход. Возможно, вам придется погашать кредит во время строительства. Кредиторы предпочитают, чтобы у вас были достаточные сбережения на случай перерасхода средств и непредвиденных расходов.
Большинство кредиторов помогают в этом процессе, даже предоставляя пакеты разрешений строителей.
Однако политика утверждения, стоимость и условия кредита могут существенно различаться. Поэтому сравните стоимость кредита на строительство, чтобы увидеть, что вы можете себе позволить, и тщательно расспросите кредиторов, прежде чем подавать заявку на кредит.
Сколько времени нужно, чтобы построить дом?
В среднем на строительство дома может уйти от четырех до 12 месяцев.
Количество времени зависит от сложности работы, навыков строителя и внешних сил, таких как погода.
Небольшой производственный дом на участке в несколько акров может занять от четырех до шести месяцев. Огромный индивидуальный дом площадью акр или более занимает 10-16 месяцев. Наличие рабочей силы и материалов также влияет на сроки завершения строительства.
Согласно переписи населения США, среднее время строительства также зависит от вашего местоположения:
Источник: Перепись населения США, Характеристики нового жилья, 2018 г. Изображение: ThePlanCollection.com
Проблемы, возникающие на этапе подготовки к строительству, часто замедляют реализацию проектов, когда расчистка и подготовка земли преподносят сюрпризы, особенно на больших участках.
Разрешение также может нарушить ваш график и может быть немного политическим. И ваш муниципалитет требует, чтобы вы получали разрешения, проверки правил и утверждения на протяжении всего строительства.
Чем больше дом, который вы строите, тем больше терпения и настойчивости вам потребуется.
Выбор строителя или подрядчика
Чтобы получить финансирование для проекта дома вашей мечты, вам необходимо работать с квалифицированным строителем или генеральным подрядчиком.
Возможно, вы представляли себе, как стать собственником-строителем, и у вас могут быть необходимые для этого навыки.
Но на самом деле вам нужно быть строителем-собственником с достаточно глубокими карманами, чтобы финансировать проект самостоятельно, потому что большинство банков не поддержит самостоятельный проект.
Кроме того, у большинства кредиторов есть стандарты для строителей, и если ваш не соответствует им, вы не можете финансировать свое строительство с помощью ипотечного кредитора.
Это может быть преимуществом для вас — защищая себя от неквалифицированных застройщиков, кредиторы также защищают вас.
Как найти квалифицированного строителя
Вы можете проверить статус лицензии вашего застройщика и обычно находите жалобы, ища в Интернете совет государственного подрядчика.
Или просто найдите имя вашего потенциального подрядчика, местонахождение и слово «лицензия», чтобы получить эту информацию.
Лично побеседуйте как минимум с тремя строителями или генеральными подрядчиками из вашего короткого списка и узнайте все, что сможете, о том, как они завершают строительные проекты. Узнайте, совпадают ли ваши личности, потому что вы будете работать с ними почти ежедневно в течение шести месяцев или дольше.
Обратите внимание на то, что включено и что гарантировано (например, дефекты, перерасходы и сроки).
Как и в случае любого дорогостоящего контракта, не подписывайте ничего, чего не понимаете. Обратитесь за помощью к агенту покупателя по недвижимости, специализирующемуся на новом строительстве, или к юристу по недвижимости, если вам это нужно.
Сколько я могу одолжить для строительства дома?
При покупке существующего дома можно профинансировать до 100% стоимости дома в зависимости от вашей кредитной программы.
Не так со строительными кредитами. Ожидайте, что ваш кредитор профинансирует только от 75% до 80% возможной стоимости вашего дома.
Это оставляет вам, заемщику, требование о первоначальном взносе в размере от 20% до 25%.
Кредиторы требуют больших первоначальных взносов, потому что строительство собственного дома требует обязательств на срок до года или более. Заемщики, которые вносят существенный первоначальный взнос, с меньшей вероятностью уйдут в середине проекта.
Сумма, которую вы можете занять после внесения первоначального взноса, зависит от используемой вами кредитной программы.
FHA и обычные кредиты имеют разные максимумы, и кредиторы могут устанавливать свои собственные лимиты. Поэтому проконсультируйтесь со своим кредитором, чтобы узнать, сколько вы можете занять в зависимости от вашего типа кредита и финансов.
Узнайте, сколько жилья вы можете себе позволить
Вы контролируете наличные расходы на строительство дома, создавая доступный бюджет.
Как только вы узнаете, сколько вы можете потратить, обратитесь к застройщику с хорошей репутацией, который знает местность и может сказать вам, что вы можете и не можете позволить себе включить в свой новый дом.
В Mortgage Reports есть калькулятор доступности жилья, который вы можете использовать, чтобы узнать, как ежемесячный платеж преобразуется в сумму кредита или сколько дома вы можете позволить себе с учетом ваших доходов и текущих расходов.
Начните с самого необходимого, добавив 10%-ную скидку на перерасход средств. Если вы можете позволить себе дополнительные удобства, добавьте их.
Затраты на строительство могут возрасти, поэтому разумно предусмотреть это в бюджете. По этой причине кредиторы часто закладывают от 5% до 10% на случай непредвиденных обстоятельств.
Например, если вы планируете потратить на строительство 200 000 долларов, вам, возможно, придется претендовать на получение кредита в 220 000 долларов.
Застройщик должен включать описание материалов и разбивку стоимости, которые вам понадобятся при подаче заявки на кредит на строительство.
Строительство или покупка дома вашей мечты
Строить или покупать — это личный выбор, и вам следует руководствоваться вашими личными финансами и предпочтениями.
Принимая решение, учитывайте эти плюсы и минусы.
Плюсы покупки существующего дома
Купить дом может быть быстрее и проще, чем построить его.
Вы избежите непредвиденных задержек в процессе строительства, и вам не придется платить за аренду или ипотеку в ожидании завершения строительства вашего нового дома.
Кроме того, существующие дома часто находятся в сформировавшихся жилых кварталах. Как правило, это означает, что у них будут взрослые деревья и ландшафтный дизайн, которые значительно повышают стоимость дома.
Взрослые деревья и кустарники также могут снизить цены на энергию. Летом тень от высоких деревьев снижает затраты на охлаждение. Зимой взрослые деревья и кустарники снижают затраты на отопление, блокируя ветер.
Если вы покупаете квартиру в хорошо развитом районе, вы также можете иметь такие удобства, как магазины, рестораны и развлечения в нескольких минутах ходьбы.
Минусы покупки существующего дома
В зависимости от возраста покупка существующего дома означает покупку всех его проблем.
Старые дома больше изнашиваются, часто менее энергоэффективны и иногда требуют дорогостоящего обслуживания. Сколько их и когда они необходимы, зависит от возраста дома.
Около 50% среднего дома нуждается в замене в течение первых 30 лет. Дом с системой отопления или охлаждения, бытовой техникой или крышей, срок службы которой истек наполовину, означает, что вы, вероятно, в конечном итоге замените эти элементы.
Стоимость домовладения составляет тысячи долларов, в зависимости от того, какой ремонт или замена необходимы и где вы живете.
Построив дом, вы можете не нести значительных расходов на содержание в течение первых 10 лет. И у вас, вероятно, будет какая-то гарантийная защита.
Исследования показывают, что дома, построенные после 2000 года, ежегодно экономят своим владельцам 21% затрат на электроэнергию.
Плюсы и минусы строительства нового дома
Строительство вашего дома дает вам контроль над всеми решениями, большими и малыми, которые принимаются в новом доме — от площади складских помещений до высоты забора на заднем дворе.
Но есть и потенциальные ловушки при строительстве нового дома. Вот что вы должны знать.
Плюсы строительства дома
Модернизация существующего дома может обойтись дорого. Основное преимущество нового строительства заключается в том, что вы можете адаптировать его к своим вкусам и семейным потребностям, начиная от планировки и заканчивая местоположением.
Когда вы строите дом, вы можете разместить его там, где хотите, и создать необходимую среду.
Новый дом также оснащен новейшими функциями, такими как энергоэффективные материалы, технологичная проводка и системы безопасности.
И вы практически полностью контролируете строительные материалы, используемые в вашем доме, а также стоимость строительства дома.
Выбор вашего строителя, вероятно, является самым важным решением, которое вы примете, поэтому не вступайте в отношения легкомысленно.
Это означает, что вы можете принимать как эстетические, так и практические решения (например, выбрать деревянную или ковровую дорожку). Например, вы можете избежать токсинов в материалах, что сделает внутреннюю среду более безопасной для вас и вашей семьи.
В дополнение к тому, что ваш дом становится экологически чистым, добавление Energy Star или экологически чистых приборов делает его энергоэффективным, снижая расходы на коммунальные услуги. Вы можете инвестировать больше в одни части дома и меньше в другие.
Строительство собственного дома дает и другие финансовые преимущества:
- Вы не платите за премиальные функции, которые вам не нужны, такие как готовый чердак или ковровое покрытие от стены до стены
- Вы можете получить более выгодное соотношение цены и качества, поскольку получаете желаемую планировку
- Расходы на техническое обслуживание и ремонт уменьшатся быть низким в течение первых 7-10 лет. Мелкий ремонт покрывается гарантией на ваш дом, и у вас обычно есть гарантия от одного до десяти лет строителя
Неожиданные неприятные сюрпризы вряд ли будут, если вы выберете правильного строителя или подрядчика для своего проекта и получите ваш дом построен правильно.
Выбор вашего строителя, вероятно, является самым важным решением, которое вы примете, поэтому не вступайте в отношения легкомысленно.
Минусы строительства дома
Строительство дома может быть сложным. Это может нарушить ваш образ жизни.
Что делать, если время не подходит, и вы продаете свой текущий дом, но вам нужно подождать еще несколько месяцев, чтобы завершить строительство нового дома? Скорее всего, вам придется положить все на хранение и найти временное жилье.
Домашние строительные проекты склонны к:
- Задержки из-за неправильно составленных контрактов
- Задержки из-за изменений в плане строительства
- Перерасход средств
- Задержки из-за погодных условий
- Задержки из-за поздней поставки материалов
Хорошее планирование может помочь избежать многих из этих проблем, но другие могут возникнуть неожиданно .
Например, после урагана «Катрина» резко возросла стоимость строительных материалов, чего нельзя было предсказать.
Неудачные или просроченные индивидуальные заказы не являются чем-то необычным. И когда строитель или субподрядчик не соблюдает самый последний план дома, последствия могут быть катастрофическими.
Если ошибка не является чем-то огромным, например неправильно установленными несущими стенами, ее можно исправить, хотя обычно это не бесплатно.
Иногда строители или генеральные подрядчики скрывают или вызывают строительные дефекты. Могут быть проблемы с домашней гарантией, о которых вы не знаете. Если ваша гарантия строителя или дома не распространяется на эти дефекты, вы можете столкнуться с большими затратами на устранение проблем.
Покупка фиксирующего верха: золотая середина?
Одним из способов разделить разницу между покупкой и строительством является ремонт. То есть вы покупаете дом с участком и фундаментом и финансируете ремонт прямо при покупке.
Вы можете сделать это с помощью одного из нескольких продуктов:
- Кредит FHA 203(k) основывает сумму вашего кредита на повышении стоимости имущества и требует только 3,5% первоначального взноса для большинства заявителей. Внесите всего 5 % первоначального взноса
- Если у вас низкий или средний доход, кредит HomeReady поможет вам открыть дверь с первоначальным взносом всего 3 % и гибким андеррайтингом
- Закладные на ремонт Freddie Mac аналогичны продуктам Fannie Mae. Однако рекомендации различаются, поэтому вы можете получить одобрение на один, даже если вам будет отказано в другом
Как и в случае с любой ипотекой, стоит сравнить предложения от нескольких кредиторов.
Домовладение имеет множество преимуществ независимо от того, строите вы или покупаете.
Чтобы построить собственный дом, нужна сильная команда. Ваш строитель и ваш кредитор будут ключевыми членами этой команды. Они могут воплотить вашу мечту о доме в реальность.