Если человек взял кредит и скончался кто будет выплачивать его кредит: должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Содержание

Скрыть

1. Кто остается ответственным за кредит?
   1. Особенности застрахованных кредитов
      1. Кредиты с поручительством
         1. Компенсация для поручителя
            1. Порядок действий
               1. Как избежать ответственности?
                  1. Что делать созаемщикам?
                     • страховая компания;
                     • созаемщик;
                     • поручитель;
                     • наследники.

                     Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

                     Особенности застрахованных кредитов

                     Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

                     После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

                     Кредиты с поручительством

                     После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

                     1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
                     2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
                     3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
                     4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

                     Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

                     Компенсация для поручителя

                     Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

                     Порядок действий

                     После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

                     Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

                     Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

                     Как избежать ответственности?

                     Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

                     Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

                     Что делать созаемщикам?

                     Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

                     Как наследникам не платить кредит за умершего родственника, рассказали страховщики

                     Справки

                     22:01 26.01.2021Получить короткую ссылку

                     2154 0 0

                     При оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти

                     АЛМАТЫ, 26 янв — Sputnik. Немногие казахстанцы знают, что в случае смерти заемщика его кредитные обязательства перед банком переходят к родственникам умершего в виде наследства, то есть они обязаны погасить его долги. Однако этого можно избежать, рассказали страховщики.

                     Кредиты казахстанцев с начала 2020 года увеличились на 10,5%

                     При оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти. В этом случае заемщик, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо, которое после наступления страхового случая имеет право получить выплату.

                     «Важно помнить, что в соответствии с законом, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты», — говорится в сообщении страховой компании «Евразия».

                     Нацбанк установил лимиты финансирования для льготных кредитов предпринимателям

                     Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

                     1. Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;
                     2. Уведомить банк о смерти должника;
                     3. Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
                     4. Обратиться к нотариусу за открытием наследства;
                     5. Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

                     В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя выступает банк – далее именно он имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. Тогда наследники освобождаются от кредитов умерших родственников в пределах страховой выплаты.

                     Женщина сменила пол, чтобы не платить долги по кредитам

                     Однако есть исключения, по которым долги по кредитам все равно переходят наследникам даже в том случае, если заемщик оформил выгодоприобретателя.

                     Каких случаев это касается:

                     • если застрахованный заемщик совершил суицид;
                     • умер в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта;
                     • скончался вследствие венерического заболевания или из-за хронической болезни;
                     • умер в местах лишения свободы.

                     «Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

                     Если человек умирает — кто платит его кредит?

                     Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

                     Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

                     Неожиданное наследство

                     Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

                     Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

                     Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

                     1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
                     2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
                     3. Составление заявления о принятии наследства.
                     4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
                     5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

                     Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

                     Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

                     Задолженность по ипотечному кредиту

                     Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2021 года.

                     В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

                     При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

                     Как уменьшить размер выплат?

                     Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

                     Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

                     Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

                     Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

                     Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

                     Особенности погашения застрахованного кредита

                     Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

                     Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

                     • гибель заёмщика на войне;
                     • смерть в местах лишения свободы;
                     • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
                     • смерть от заражения радиацией;
                     • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

                     Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

                     Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

                     Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

                     Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

                     Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

                     Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

                     Что в итоге?

                     Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

                     Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

                     Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

                     Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

                     Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

                     Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

                     Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

                     Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

                     Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

                     Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

                      

                     Читайте также:

                     Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

                     В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

                     Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

                     Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

                     Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

                     1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

                     2) уведомить банк о смерти должника;

                     3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

                     4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

                     5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

                     В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

                     «Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

                     *партнерский материал

                     Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

                     Кто погасит кредиты, если заемщик скончался

                     Кредиты давно стали частью жизни большинства казахстанцев. Долги по займам есть почти в каждой семье. Многим интересно, спишутся ли они, если заемщик умрет? Должны ли его наследники (супруги, потомки) возвращать деньги банку? Ответы на эти вопросы Liter.kz решил узнать у специалистов Ассоциации финансистов Казахстана.

                     Оформить кредит в банке можно на что угодно. Сделать это несложно – по некоторым видам займов достаточно отправить онлайн-заявку (быстрые кредиты). Плюс ипотека: для тех, кто не может купить дом/квартиру, сразу выплатив сумму покупки, ипотечный заем остается единственным решением.

                     Директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Лаззат Усенбекова сообщила редакции Liter.kz, что даже после смерти заемщика кредитные обязательства перед банком никуда не денутся. Тут не важно, залоговый или беззалоговый кредит был у должника.

                     «Согласно Гражданскому кодексу РК, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью, в том числе обязательства по кредитам. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Из данных норм следует, что наследники, принявшие имущество в наследство, принимают также обязательства наследодателя по погашению полученных им кредитов», – заявила Усенбекова.

                     Если кредит был залоговым, а все наследники отказались от наследства, то банк может предъявить свои права на наследуемое имущество.

                     Эксперт сообщила, что если все-таки наследник принял имущество, которое было в залоге, то и погашать кредит он может только в пределах стоимости этого самого имущества. Таким наследникам Лаззат Усенбекова советует сразу обратиться в банк, чтобы урегулировать порядок погашения кредита.

                     «Учитывая, что обязательства по кредитам заемщика к его наследникам переходят в пределах стоимости принятого в наследство имущества, наследники вправе оценить соотношение стоимости наследства и обязательств наследодателя по кредитам — для решения о принятии либо отказе от наследства», – добавила наша собеседница.

                     Наследуется также депозит умершего родственника, если он был. Лаззат Усенбекова уточнила, что в договорах займа прописывают возможность того, чтобы банк самостоятельно списывал деньги с депозита в случае возникновения просрочки по долгам. Если такого пункта в договоре нет, то банк не сможет списать деньги.

                     По некоторым займам есть еще гарант или поручитель. И гарант, и поручитель получают все права кредитора в объеме исполненного ими обязательства заемщика, то есть вправе требовать возмещения от заемщика/наследников.

                     «Из Гражданского кодекса следует, что до предъявления требований к поручителю кредитор должен принять меры к погашению кредита заемщиком, включая обращения взыскания на его имущество или наследство. В отношении гаранта такое требование не установлено, и кредитор может предъявлять требования к заемщику или наследникам и гаранту одновременно», – добавила Усенбекова.

                     Ранее эксперты рассказали редакции Liter.kz, что заставляет казахстанцев делать в кредит нерациональные покупки. Подробнее читайте здесь.

                     В декабре 2020 года стало известно, что казахстанцы стали хуже гасить долги по кредитам. Общая сумма займов с просрочками выросла почти на 100 млрд тенге. В январе 2021 года в Национальном банке РК рассказали, на что чаще всего берут кредиты казахстанцы.

                     ответственность наследников по долгам умершего

                     Смерть человека – это трагедия для близких. Но жизнь продолжается, и у наследников возникает новая задача: как правильно распорядиться имуществом и обязательствами ушедшего из жизни. О том, как следует поступать в случае, если умерший взял микрозаём в МФО, расскажем в этой статье.

                     Ответственность наследников по долгам умершего

                     Те, кто считает, что со смертью заёмщика его обязательства по выплате долга прекращаются, а наследникам не нужно ни о чём заботиться, заблуждаются.

                     Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства включается как имущество ушедшего из жизни, так и его обязательства.

                     Таким образом, к наследникам вместе с активами переходят долги наследодателя.

                     Ответственность наследников по долгам умершего регламентируется ст. 1175 ГК РФ. Отметим три важных обстоятельства:

                     • Ответственность наступает в случае, если наследство принимается. При отказе наследника вступить в права наследования он теряет права на имущество умершего, но вместе с тем избавляется и от обязанности исполнения его обязательств.
                     • Если наследство принимается, то ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью принятого имущества.
                     • Кредиторы вправе предъявить требование исполнить обязательства умершего должника лицам, принявшим наследство, до окончания сроков исковой давности.

                     Проблема может возникнуть с получением информации о долгах умершего: как узнать, что он занимал деньги в МФО, сколько и на каких условиях? Прежде всего нужно вспомнить, не возникала ли раньше эта тема в разговорах, и внимательно ознакомиться с документами, которые удастся разыскать. Но при этом следует иметь в виду, что не все договоры составляются в бумажной форме, некоторые микрозаймы оформляются онлайн. Можно направить запрос в бюро кредитных историй и получить выписку с информацией о текущей долговой нагрузке.

                     Если удалось установить, что умерший взял микрозаём, то правильным будет обратиться в микрофинансовую организацию и известить её о кончине заёмщика. Если этого не сделать в надежде, что долг «рассосётся» сам собой, то через какое-то время можно оказаться участником судебных разбирательств.

                     Принять наследство или отказаться?

                     С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

                     Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

                     Проценты и штрафы после смерти заёмщика: платить или не платить?

                     По выданным микрозаймам начисляются проценты, которые заёмщики должны выплачивать по условиям договоров. Правда, это делается не всегда: например, жители Санкт-Петербурга могут получить микрозаймы без процентов; встречаются аналогичные предложения и в других населённых пунктах страны. Заимствование на таких условиях осуществляется, как правило, при первом обращении в МФО. Вторичные микрозаймы оформляются с процентами, которые заёмщик должен выплатить, как и штрафы за просрочку платежей.

                     Должен ли наследник выплачивать проценты и штрафы, если учитывать то, что микрозаймом он не пользовался? Ответ прост – должен, поскольку они входят в состав обязательств умершего заёмщика.

                     Правда, от погашения долга, включая проценты и пени, можно попробовать отказаться, но в этом случае кредитор наверняка обратится с иском в суд о взыскании задолженности. Возможно, суд снизит размер выплат, взвесив все обстоятельства по делу, но эта овчинка стоит выделки при условии, что есть веские основания рассчитывать на существенную экономию.

                     Заключение

                     Вступать в права наследства нужно осмотрительно. Первым делом стоит собрать исчерпывающую информацию и документы об активах и обязательствах умершего. И если обнаружится, что у него был оформлен микрозайм, то теперь вы знаете, как действовать в такой ситуации.

                     Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

                     От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                     Сравните компании по страхованию жизни

                     Сравните политики 8 ведущих страховщиков

                     Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти.Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

                     Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточной для покрытия всей вашей задолженности ? Не обязательно.

                     Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

                     Как обращаться с долгами после смерти

                     Долги не исчезают просто так, когда вы умираете.Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

                     Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать претензии в отношении того, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

                     Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, имущество и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью имущества и могут быть использованы для выплаты вашего долга.

                     Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

                     • Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.

                     • Закон вашего штата может требовать, чтобы ваш супруг (а) выплачивал определенные долги.

                     • Если вы проживаете в одном из штатов с общественной собственностью, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которой вы владеете совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

                     Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

                     Что происходит с ипотечной задолженностью

                     Если вы и кто-то другой, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то, что происходит с этим долгом, очень просто.

                     «Оставшийся заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долговых обязательств Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

                     Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность.По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

                     Даже если они захотят его продать, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

                     Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн. Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

                     Что происходит с задолженностью по кредитной карте

                     Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

                     Имейте в виду, что совладелец — это не авторизованный пользователь, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

                     «Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности по выплате долгов.”

                     Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

                     Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти. Член семьи должен будет предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

                     Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
                     «Официального погашения частных студенческих ссуд нет, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком, — говорит Тэйн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

                     Если у вас есть лицо, подписывающее студенческую ссуду, то это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность. Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты пункты, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

                     Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

                     Что происходит с долгом по автокредиту

                     У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

                     • Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.

                     • Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.

                     • Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

                     Тем не менее, им, вероятно, потребуется квалификация заемщика, чтобы сохранить условия ссуды или подать заявку на совершенно новую ссуду, — говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

                     Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

                     Что происходит с медицинским долгом

                     К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. По словам МакКлари, если вы задолжали лишь небольшую сумму, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

                     Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, за исключением случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

                     Пополнение долгов

                     Учтите все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

                     Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплату по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

                     Сравните компании по страхованию жизни

                     Сравните политики 8 ведущих страховщиков

                     Что происходит с вашими долгами после вашей смерти

                     Как правило, после вашей смерти долги переходят в ответственность вашего имущества. Ваше имение — это все, чем вы владеете на момент смерти.Процесс оплаты счетов и распределения остатков называется завещанием.

                     Исполнитель вашего имущества — лицо, ответственное за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти — использует ваши активы для выплаты ваших долгов. Это может включать выписку чеков с банковского счета или продажу собственности для получения денег. Если их недостаточно для покрытия ваших долгов, кредиторам, как правило, не повезло. Но это также может означать, что ваши долги съедают активы, которые вы надеялись оставить наследникам.

                     И, в некоторых случаях, члены семьи могут оказаться на крючке из-за вашего долга. Понимание того, как ваши долги могут повлиять на тех, кого вы оставите, является важной частью имущественного планирования.

                     Кто может унаследовать ваш долг?

                     После вашей смерти ответственность за ваши долги могут нести следующие четыре стороны:

                     2. Совладельцы или держатели счетов.

                     3. Супруги в государственной собственности в штатах: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.Общественная собственность от брака может быть передана в счет долговых обязательств, но супруги не несут ответственности по долгам, возникшим до брака.

                     4. Люди, которым было поручено погасить задолженность по наследству, но не соблюдали законы о наследстве.

                     Какие виды долгов могут быть переданы по наследству?

                     Вот некоторые распространенные типы долгов, которые могут стать бременем для кого-то после вашей смерти:

                     Ипотека и ссуды под залог собственного капитала

                     Если вы являетесь единственным владельцем как собственности, так и ипотеки, ваше имущество несет ответственность для возврата кредита.Однако любой, кто унаследует дом, может оказаться в долгу, если он перейдет непосредственно к нему. В этом случае они могут продать дом в счет погашения долга или перейти в собственность и продолжить выплаты. В качестве альтернативы исполнитель может использовать активы недвижимости для погашения ссуды до того, как дом будет передан наследникам, снимая с них бремя долга. Стоит отметить, что при передаче права собственности на заложенное имущество кредиторы могут запросить доказательство того, что новый владелец имеет возможность выплатить долг, и даже могут потребовать немедленного погашения.Федеральные правила освобождают членов семьи от этих правил.

                     Лица, подписавшие ипотеку, несут прямую ответственность за задолженность, поскольку они брали ссуду вместе с умершим. Совместные собственники, указанные в документе, которые не подписывали ссуду, автоматически не несут ответственности за платежи, но они могут захотеть взять на себя долг, чтобы не дать кредитору повторно вступить во владение домом.

                     Страхование защиты ипотеки можно использовать для выплаты ипотечного кредита в случае вашей смерти, но часто это дорого.Если у вас есть наследник, который перейдет в собственность или унаследует дом по ипотеке, поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить.

                     Задолженность по кредитной карте

                     Сумма, которую вы должны по кредитной карте в случае смерти, является разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что если имущество не может выплатить остаток, эмитенту кредитной карты не повезло. Однако владельцы совместных счетов должны оплачивать неоплаченные счета, поскольку они в равной степени несут ответственность за ссуду.

                     Люди, которые являются просто авторизованными пользователями кредитной карты, не несут ответственности за оплату баланса.Но супруги, живущие в государствах с совместной собственностью, могут нести ответственность, поскольку их долги разделены.

                     Автокредит

                     Автокредит обычно выплачивается из вашего имущества. Но поскольку они являются разновидностью обеспеченного долга, если платеж не получен, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Если ваше имущество не может погасить ссуду и ваши наследники хотят оставить себе автомобиль, то лицо, унаследовавшее автомобиль, может продолжать производить платежи.

                     Студенческие ссуды

                     Частные студенческие ссуды — это разновидность необеспеченного долга, что означает, что кредиторы не имеют права регресса, если у имущества нет достаточно денег для их погашения.Тем не менее, лица, подписавшие частные студенческие ссуды, взятые до 20 ноября 2018 г., могут нести ответственность за оставшуюся задолженность. В штатах с совместной собственностью супруг (а) несет ответственность, если задолженность по студенческой ссуде возникла во время брака.

                     Некоторые кредиторы частных студенческих ссуд прощают долг в случае смерти, в том числе Салли Мэй и Уэллс Фарго. Все федеральные студенческие ссуды погашаются после вашей смерти. Если родитель учащегося имеет федеральную ссуду PLUS, она выплачивается в случае смерти родителя или учащегося.

                     Что кредиторы могут и что не могут взять

                     Кредиторы обычно не могут использовать определенные активы, такие как ваши пенсионные счета, живые трасты или пособия по страхованию жизни, для погашения долгов. Эти активы переходят к указанным бенефициарам и не являются частью процесса завещания, который касается вашего имущества.

                     Вы можете использовать полис страхования жизни, чтобы помочь членам семьи покрыть долги, которые могут перейти на них, или просто убедиться, что у них будут деньги после вашего отъезда.

                     Одно важное замечание: если получатели страховки жизни по вашему полису больше не живут, пособие в случае смерти может перейти к вашему имуществу и подлежать выплате кредиторам.Один из способов избежать этого — обновлять информацию о получателе.

                     Сборщики долгов

                     В соответствии с правилами Федеральной торговой комиссии сборщики долгов могут связываться с супругой (а) умершего человека, родителем, опекуном, исполнителем или администратором для обсуждения долга. Но коллекторы не могут ввести членов семьи в заблуждение, думая, что они несут ответственность за уплату долгов, если это не так.

                     Члены вашей семьи имеют право запретить сборщику долгов связываться с ними, но если они несут ответственность за долг, они все равно должны вернуть его.Подробнее читайте в Федеральной торговой комиссии.

                     Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

                     Некоторые долги прощаются, когда вы умираете, но другие могут быть взысканы из стоимости вашего имущества во время завещания. Если вы умрете в государстве, находящемся в общественной собственности, ваш долг может нести ваш оставшийся в живых супруг (а). Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, долг, как правило, не передается членам семьи.

                     Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенное имущество, может нести ответственность за ваш долг.

                     Что происходит с вашим долгом, когда вы умираете?

                     Есть некоторые различия в том, что происходит с долгом умершего человека (в зависимости от законов штата, в котором вы живете), но финансовый процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.

                     Во-первых, исполнитель вашего имущества, назначенный судом по наследственным делам штата, получает записи обо всех ваших непогашенных долгах из кредитного отчета или обзора умерших векселей. Исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов о вашей смерти, отправив заверенные копии вашего свидетельства о смерти и любую важную информацию об учетной записи.

                     Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше имущество, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.

                     Порядок оплаты варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, как правило, предъявляются в первую очередь. Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

                     Большая часть ваших активов сразу же становится частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

                     • Страхование жизни
                     • Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
                     • Брокерские счета

                     Счета, перечисленные выше, требуют, чтобы вы указали бенефициаров и пропустили процесс завещания. Однако, если вы забудете их назвать или все они скончались после вашей смерти, ваши активы останутся в наследстве.Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

                     Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

                     Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей кончины, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам. Ситуация усложняется, если:

                     • Любое лицо, подписавшее один из займов или являющееся владельцем совместного счета кредитной карты.
                     • У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов.
                     • Вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).

                     В этих ситуациях вопрос о том, будет ли долг прощен, передан или передан вашим ближайшим родственникам, будет зависеть от типа долга.

                     Студенческие ссуды после смерти

                     Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются в случае смерти студента или его родителей.

                     Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для покрытия ссуды, это может повлиять на вашу семью только в том случае, если:

                     • Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату.
                     • Вы были женаты, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить.

                     Если вы не проживаете в муниципальной собственности, и никто не подписал ссуду, кредитор может попытаться взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда исчезнет, ​​поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

                     Ипотечные ссуды на случай смерти

                     Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотечный кредит не прощается, когда вы умираете, и его нужно будет выплатить.

                     Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти.Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а ваше имущество не может покрыть непогашенную ипотеку, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит. В противном случае кредитор, скорее всего, лишит имущество права выкупа.

                     Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

                     Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего наследства должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока наследство не будет урегулировано.

                     Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный счет в случае вашей смерти.Авторизованных пользователей кредитной карты нет. Однако, если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество, или он может нести ответственность за любой баланс.

                     И супруг (а) может нести ответственность за долг, если вы проживаете в государственной собственности.

                     Если у вас не было совместного держателя карты или вы не находились в государственной собственности, то остаток на картах после вашей смерти будет взыскиваться из вашего имущества. Никаких других сборов или штрафов платить не нужно.

                     Что произойдет, если вы умрете из-за медицинских счетов?

                     Медицинская задолженность несколько сложнее, но, если предположить, что вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, понесет ответственность только в том случае, если: Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению. Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых. Кроме того, если правовые отношения вашей семьи с вами включают «обязанность по поддержке» или если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

                     Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом. Если вы получили Medicaid, штат может подать иск против вашего имущества в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. Есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

                     Автокредит после смерти

                     Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить автомобиль себе, наследник может взять на себя платежи по автокредиту и сохранить его во владении. В противном случае автомобиль может быть возвращен кредитору.

                     Взыскатели и члены семьи

                     Ссудодатели и владельцы совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются сохранить.В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

                     Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

                     • Вы раздаете подарки на смертном одре: это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью.Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
                     • Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания: если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

                     Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять исполнителю наследства.Если сборщики долгов начинают лично беспокоить оставшуюся в живых семью или предполагают (ошибочно), что ваша семья несет ответственность за долги умершего, следует подать жалобу в офис генерального прокурора штата.

                     Страхование жизни для защиты наследников от долгов

                     Страхование жизни обычно используется в финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека. В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

                     Срочное страхование жизни

                     Срочное страхование жизни может использоваться для защиты ваших наследников от долгов или для того, чтобы ваш супруг (а) мог поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию. Пожизненный срок — отличный вариант, если у вас большой долг или вы не уверены, как долго долг будет оставаться непогашенным, например, 30-летняя ипотека.

                     Вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и сроком действия в качестве жилищной ипотеки.И важно отметить, что полисы страхования жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому они, как правило, лучший выбор, если вам требуется большая сумма страхового покрытия.

                     При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают претензии и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества.

                     Единственное исключение из этого правила — если вы не укажете имя получателя или если ваши получатели скончались первыми.В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

                     Совместное страхование жизни

                     Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами. Выплата по совместным полисам в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

                     • First To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда вы или ваш супруг умираете, в зависимости от того, что наступит раньше.Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ транспортировки.
                     • Second To Die — Выплачивает пособие в связи со смертью, когда и вы, и ваш супруг скончались. Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

                     Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

                     Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве формы защиты, чтобы гарантировать, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг.Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным выгодоприобретателем является кредитор, а премии стоят дороже.

                     Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни. И вы не должны позволять кредитору принуждать вас покупать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.Ипотечное страхование жизни — это вид кредитного страхования жизни. Мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте.

                     Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не предложат достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотеку. В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут остаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

                     Вот что происходит с невыплаченными долгами, когда человек умирает

                     Когда умирает любимый человек, это не редкость, когда человек оставляет после себя неоплаченный долг.

                     Часто вопрос к пережившему супругу или другим наследникам: что происходит с этими обязательствами?

                     Вообще говоря, это зависит как от типа долга, так и от применимого законодательства штата.

                     Когда кто-то умирает, его активы — независимо от того, насколько они скудны или огромны — становятся их «имением». Это включает в себя финансовые счета, имущество и недвижимость. И имущество, как правило, является тем, что кредиторы пытаются взыскать по долгу.

                     «К счастью для оставшихся в живых супругов или других бенефициаров, в большинстве случаев они не будут нести ответственность за этот долг», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Шон Андерсон, президент Anderson Financial Strategies в Дейтоне, штат Огайо.

                     Однако есть и исключения.

                     Но сначала немного об основах.

                     Процесс выплаты всего долга и последующего распределения всех оставшихся активов из вашего имущества наследникам называется завещанием. В каждом штате есть свои законы, регулирующие срок, в течение которого кредиторы должны предъявить иск к наследству в течение этого времени. В некоторых местах это несколько месяцев. В других штатах процесс может длиться пару лет.

                     В каждом штате также есть свой набор правил для определения приоритета долга, который должен быть выплачен из имущества, сказал Стивен Миньогна, научный сотрудник Американского колледжа доверительного управления и недвижимости.

                     «В большинстве штатов расходы на похороны имеют приоритет, затем расходы на управление имуществом, затем налоги, а затем в большинстве штатов включены больничные и медицинские счета», — сказал Миньогна.

                     Однако, добавил он, не все активы лица обязательно учитываются как часть наследства для целей завещания.

                     Например, с полисами страхования жизни и соответствующими пенсионными счетами (например, 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет) эти активы переходят непосредственно лицу, указанному в качестве бенефициара, и не подлежат завещанию.Кроме того, активы, размещенные в определенных типах трастов, также переходят из-под завещания, как и имущество, находящееся в совместной собственности (например, дом), при условии, что оно имеет надлежащий титул.

                     Больше из Personal Finance:
                     IRS отправляет мертвым людям чеки на стимулирование коронавируса
                     Вы должны сопротивляться звуку сирены об обналичивании вашего 401 (k)
                     Ваш босс говорит: «Вы уволены». Вот что это означает

                     На самом деле, человек мог уйти из жизни с неплатежеспособным имуществом — то есть, у которого нет средств для погашения своих обязательств — и все же передать активы, которые не прошли процедуру завещания и, как правило, не могут быть затронутым кредиторами.

                     Тем не менее, в некоторых штатах действуют законы о «общественной собственности», которые несколько усложняют выплату долга в случае смерти.

                     Как правило, в этих штатах активы и определенные долги, накопившиеся во время брака, считаются в равной степени принадлежащими каждому из супругов — это означает, что оставшийся в живых супруг может нести ответственность за выплату долга, даже если это было только на имя умершего.

                     «Долг, которого нельзя было избежать во время брака — например, медицинские расходы или ипотека — обычно становится обязанностью пережившего супруга в штатах с общественной собственностью», — сказал CFP Билл Симонет, главный советник Simonet Financial Group в Кайле. Техас.

                     Но это не значит, что вам придется платить все, сказал он.

                     «Хорошо составленное письмо с копией свидетельства о смерти может привести к погашению долга», — сказал Симонет. «В процессе завещания вы сообщаете компании, что у наследственного имущества практически нет активов для покрытия долга, и просите прощения».

                     Кроме того, каждый раз, когда вы совместно владеете долгом, т. Е. Подписываете ссуду, вы должны продолжать платить, если другое лицо скончалось.

                     «Вы можете попросить о прощении долга, но не ждите, что это сработает», — сказал Симонет.

                     Стоит отметить, что федеральные студенческие ссуды, в отличие от большинства форм долгов, прощаются в случае смерти студента. Ссуды Parent PLUS, которые часто используются родителями для оплаты расходов на образование, не покрываемых другими формами финансовой помощи, выплачиваются, если учащийся или родитель, взявший ссуду, умирают.

                     Подпишитесь на CNBC на YouTube.

                     Что произойдет с вашей задолженностью после того, как вы умрете?

                     Смерть означает конец для большинства земных связей, но не для долгов.Если вы задолжали деньги и оставите их невыплаченными при жизни, они будут продолжать расти как снежный ком, и о них нужно будет позаботиться даже спустя долгое время после вашей смерти. Долг может быть в любой форме: личный заем, ипотека или необеспеченное обязательство по кредитной карте, среди прочего. И хотя они могут различаться по сумме, все они должны быть погашены накопленными процентами в течение определенного времени.

                     Когда вы уезжаете, ответственность за выплату долга ложится на кого-то другого. Обычно с завещанием умершего человека консультируются, чтобы выяснить, как он намеревался погасить долг.При отсутствии завещания ваше имущество — или все ваше имущество и активы — используется для выплаты долга. Во многих случаях член вашей семьи может нести ответственность за погашение вашего долга, но часто люди, не связанные с вами, также могут получить задание. Если у вас есть долг, это будет мудрым шагом — получить доскональное представление о том, как он будет погашаться после вашего ухода.

                     Кто несет ответственность за ваш долг после вашей смерти?

                     Если у вас есть дети или выживший супруг, вы можете беспокоиться о том, что станет с вашим долгом после вашей смерти, что является законным беспокойством.

                     В зависимости от отношения к вам и вашего долга определенные лица могут унаследовать ваш долг, даже если они не связаны с вами. Этими лицами являются:

                     • Супруги: В некоторых штатах требуется, чтобы совместное имущество было передано в счет долга в случае смерти супруга. К этим штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
                     • Владельцы совместных счетов: Если вы открыли банковский счет с другим лицом, это лицо будет нести ответственность по всем долгам, связанным с этим счетом.
                     • Содействующие лица: Если вы берете ссуду для бизнеса, дома или автомобиля с другим лицом, он или она все равно будут нести ответственность за любые платежи после вашей смерти.
                     • Исполнители недвижимости (в определенных ситуациях): Хотя исполнители, как правило, не несут личной ответственности по долгу наследственного имущества, они могут нести ответственность, если они неосторожно управляют имуществом или не выплатят долги наследственного имущества до передачи активов в собственность. бенефициары.

                     Какие виды долгов можно передать по наследству?

                     Как уже говорилось, некоторые долги могут быть переданы по наследству, но это зависит от нескольких факторов и от типа долга.

                     Счета за медицинские услуги

                     В каждом штате действуют разные правила обработки долга за медицинское обслуживание после вашей смерти. Однако медицинский долг обычно является первым долгом, который должен быть погашен имуществом. Если вы получаете Medicaid после достижения 55-летнего возраста, ваш штат, скорее всего, наложит арест на ваш дом для возмещения любых полученных вами платежей. Поскольку существует множество нюансов с медицинским долгом, вам следует проконсультироваться с юристом, чтобы понять, как будет погашен ваш долг после вашей смерти.

                     Автокредит

                     Автокредит — это вид обеспеченного долга, который в данном случае означает, что сама ссуда обеспечена самим автомобилем. Если вы по-прежнему платите за автомобиль после смерти, если кто-то не решит продолжить выплаты после того, как ваше имущество погасит ваши долги, автомобиль будет возвращен в собственность.

                     Задолженность по кредитной карте

                     Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг, что означает, что вам не нужно обеспечивать его своим домом или автомобилем, чтобы открыть его. Когда вы умираете, ваше имущество обязано позаботиться о любых оставшихся долгах.Если ваше имущество не в состоянии сделать это, эмитенту кредитной карты не повезло.

                     Единственный раз, когда кто-то другой несет ответственность за задолженность по вашей кредитной карте, — это если они являются совместным владельцем счета с вами. Не путайте это с авторизованным пользователем. Многие родители делают своих детей авторизованными пользователями своей учетной записи, но это не то же самое, что и совместный владелец учетной записи.

                     Владелец совместного счета открыл с вами счет, и поэтому считается, что он несет такую ​​же ответственность за задолженность. Вот почему ожидается, что владелец совместного счета продолжит выплаты.

                     Ипотека

                     Как и в случае с автокредитованием, ипотека — это тип долга, обеспеченный объектом, который был использован для покупки, то есть самим домом. Когда вы умрете, ваше имущество будет использовано для погашения любого остатка, если вы не подписали ссуду совместно.

                     Если вы оставите дом кому-то другому, и ваше имущество не сможет покрыть оставшуюся сумму, это лицо будет нести ответственность за все будущие платежи. Если у дома есть совладелец, и это лицо не подписывало с вами ипотечный кредит, ему нужно будет продолжить выплаты, чтобы не допустить возврата дома.

                     Студенческие ссуды

                     Студенческие ссуды являются необеспеченным долгом, что означает, что если ваше имущество не может погасить оставшиеся платежи по студенческому кредиту, кредитору не повезло. Как и в случае с любым другим типом долга в этом списке, если вы подписали ссуду совместно с кем-то другим, то со-подписавшая сторона должна будет взять на себя ответственность за ваш долг. Если вы проживаете в штате с муниципальной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), долг несет ваш супруг (а).

                     Некоторые частные студенческие ссуды прощаются сразу после смерти должника (например, Салли Мэй и Уэллс Фарго). Если вы заболели и у вас есть один из этих типов студенческой ссуды, возможно, вам следует не рефинансировать ее.

                     За что можно платить по долгам?

                     Кредиторы имеют доступ к большинству предметов, перечисленных в вашем имуществе, но есть некоторые вещи, к которым у них нет доступа.

                     Имущество, которое может быть конфисковано кредиторами для погашения долга, включает имущество, такое как дом или землю, любые виды транспортных средств, от автомобилей до лодок, финансовые ценные бумаги, такие как сбережения, акции и облигации, а также другие ценности, такие как ювелирные изделия, антиквариат и т. Д. семейные реликвии.

                     То, что нельзя использовать для погашения долга, включает выплаты по страхованию жизни, пенсионные счета и живые трасты.

                     За исключением этого, все остальное может быть отнято у ваших близких для погашения долга, и вы мало что можете с этим поделать. При планировании имущества многие люди с долгами предпочитают создать безотзывный траст, который является альтернативой завещанию и не может быть изменен или отозван кем-либо после создания. Все, что входит в этот траст, защищено от кредиторов, но помните, что вы не можете сломать его или использовать активы для денег, если вы передумаете позже.

                     Защита наследников с помощью страхования жизни

                     В случае вашей внезапной кончины полис страхования жизни может стать самым большим источником финансовой поддержки вашей семьи, особенно когда все остальное забирают кредиторы. Страхование жизни, как и другие выплаты в случае смерти, защищено от кредиторов, а деньги принадлежат вашим бенефициарам. Даже при отсутствии в имуществе достаточных активов для погашения долга кредиторы не могут использовать пособие по страхованию жизни для этой цели.Однако ваши бенефициары могут использовать деньги по своему усмотрению, и, если выгода достаточно велика, они могут быть использованы для выплаты ипотеки или других ссуд. Деньги по страхованию жизни также гарантируют, что ваша семья сможет продолжать жить в доме после вашей смерти и вести нормальную жизнь.

                     Часто задаваемые вопросы

                     Что происходит с имуществом, если бенефициар умирает раньше вас?

                     Пособие в случае смерти, оставленное тому, кто больше не живет, автоматически переходит в поместье.Это означает, что деньги могут быть взяты кредитором. По этой причине вы всегда должны обновлять информацию о получателе. Если вас это беспокоит, поговорите с юристом и составьте полный список альтернативных бенефициаров.

                     Несут ли дети ответственность за задолженность по кредитной карте?

                     Это зависит. Если ребенок является владельцем совместного счета, то да, они несут ответственность. Если они авторизованный пользователь, то нет, это не так. Если ваш ребенок является исполнителем вашего имущества, он должен использовать ваше имущество для выплаты оставшейся задолженности.

                     Тот факт, что он или она является вашим ребенком, не возлагает на него или ее финансовую ответственность по вашему долгу.

                     Оплачиваются ли счета за коммунальные услуги после смерти?

                     Как и в случае с большинством долгов, если после смерти у вас будет большое количество неоплаченных счетов за коммунальные услуги, то эти долги будут погашены вашим имуществом.

                     Какие долги прощаются при смерти?

                     Есть несколько типов студенческих ссуд, которые могут быть прощены в случае вашей смерти. Однако большинство долгов должно быть погашено вашим имением.

                     Что произойдет с вашей задолженностью, когда вы умрете?

                     Смерть и долг — это последнее, о чем хочется думать. К сожалению, они связаны между собой. Около 75% американцев умирают из-за непогашенной задолженности, такой как остатки по кредитным картам, ипотека, автокредиты и студенческие ссуды. Порядок обработки этой задолженности после смерти зависит от типа долга и места проживания человека. Вот что вам нужно знать.

                     Ключевые выводы

                     • Почти 75% американцев умирают с непогашенным долгом.
                     • Долг не всегда умирает вместе с заемщиком. Совместно подписывающие лица, совместные держатели счетов и супруги могут нести ответственность за его погашение.
                     • Страхование жизни — это один из способов помочь вашей семье выплатить любые оставленные вами долги.

                     Кто несет ответственность за ваши долги после вашей смерти?

                     Это болезненная мысль, но когда ты умрешь, твой долг может жить после тебя. Если вы умираете, ваш долг обычно переходит в ответственность вашего имущества, которое состоит из всего имущества и активов, которыми вы владели.

                     Ваше имущество войдет в завещание, процесс под надзором суда, который идентифицирует и собирает ваши активы и выплачивает ваши долги. Если после выплаты непогашенного долга остались какие-либо деньги, оставшиеся активы распределяются между вашими бенефициарами.

                     В общем, никто другой не несет ответственности за выплату вашего долга после вашей смерти, за несколькими важными исключениями:

                     • Cosigner: Если вы подавали заявку на ссуду вместе с другим лицом, это лицо, как правило, обязано выплатить долг.
                     • Владельцы совместного счета: Если у вас был совместный счет, например кредитная карта, совместно используемая с членом семьи, владелец совместного счета должен выплатить долг.
                     • Супруг: В некоторых штатах супруги обязаны погашать некоторые формы долга. В государствах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность для погашения долга своего партнера. К штатам, принадлежащим сообществу, относятся Аляска, Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

                     4 типа долга, который может потребоваться выплатить вашим близким

                     Вот как некоторые распространенные виды долгов могут повлиять на ваше имущество и наследников.

                     Автокредиты

                     Автокредиты — это обеспеченные ссуды, и автомобиль, который вы покупаете на них, служит залогом. После вашей смерти ваше имение должно будет погасить автокредит. Если денег для покрытия долга недостаточно, кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если только член семьи или друг не возьмет на себя ежемесячные платежи.

                     Кредитные карты

                     Балансы по кредитной карте не могут быть унаследованы, если у вас нет совместного владельца счета. Однако ваше имущество должно будет погасить ваши остатки, прежде чем ваши наследники получат какие-либо деньги.

                     Ипотека

                     Если вы умрете и у вас будет непогашенный жилищный кредит, ваш оставшийся в живых супруг (если таковой имеется) может взять на себя выплаты. Другие наследники могут унаследовать дом, но не наследуют ипотеку; они не могут нести юридическую ответственность за совершение платежей.Однако это не означает, что ипотека исчезнет. Ипотечный кредит должен быть погашен из вашего имущества, или дом придется продать. Любые деньги, оставшиеся от продажи после погашения долга, перейдут вашим наследникам.

                     Студенческие ссуды

                     Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы умираете с непогашенным остатком, ваша семья может подать заявление о выплате кредита в связи со смертью. Выплата по федеральным займам распространяется на все прямые займы. Для ссуд PLUS — формы федеральной ссуды, которую родители берут от имени своих детей-студентов — ссуда погашается, если либо родитель-заемщик, либо студент умирают.

                     Если у вас есть частные студенческие ссуды, правила могут быть более сложными. Условия выплаты могут варьироваться от кредитора к кредитору. Хотя некоторые кредиторы, такие как Sallie Mae и RISLA, выплатят долг в случае смерти студента-заемщика, но не все, и ваше имущество должно будет погасить ссуду.

                     Начиная с 2018 года, кредиторы должны освободить ссайнеров от студенческих ссуд, если основной заемщик умирает. Однако основной заемщик обычно несет ответственность за продолжение осуществления платежей в случае смерти соавтора.Если вы не уверены в условиях своего кредитора, просмотрите свой вексель по ссуде или обратитесь к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы выяснить это.

                     Важно

                     Страхование жизни, достаточное для покрытия ваших долгов, — это один из способов защитить свою семью в финансовом отношении.

                     Как защитить свою семью

                     Если у вас есть какая-либо форма долга, например, ипотечная или студенческая ссуда, и вы беспокоитесь о том, как ваша семья сможет выплатить ее в случае вашей смерти, вам может помочь полис страхования жизни.Если у вас есть страхование жизни и вы скончались, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти по полису. Они могут использовать деньги для выплаты долга, покрытия ваших расходов на похороны и оплаты своих расходов на проживание.

                     Когда вы молоды и относительно здоровы, страховые взносы могут быть недорогими. Например, пожизненный полис в размере 250 000 долларов для здоровой 25-летней женщины стоит в среднем около 12 долларов в месяц. Получите расценки от лучших компаний по страхованию жизни, чтобы найти самые низкие тарифы.

                     Долг после смерти: что вы должны знать

                     Если вас беспокоит возникновение долгов после смерти члена семьи или беспокоит, как ваш собственный долг повлияет на вашу семью, вот несколько вещей, которые вам следует знать.

                     Перво-наперво: после смерти ваше имущество становится вашим имуществом. Процесс раздела долга после вашей смерти называется завещанием. Срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству, зависит от того, где вы живете. Он может варьироваться от трех до девяти месяцев. Поэтому вам следует ознакомиться с законами о наследстве вашего штата, чтобы знать, какие правила применяются к вам.

                     Помимо этих основ, вот некоторые случаи, когда долги прощаются после смерти, и другие, где они все еще должны быть выплачены, так или иначе:

                     1 из 5

                     1.Деньги бенефициаров частично защищены, ЕСЛИ они правильно названы

                     Если вы или ваш близкий заполнили форму бенефициара для каждого счета — например, вашего полиса страхования жизни и 401 (k) — необеспеченные кредиторы обычно не могут получить с них деньги. источники средств. Однако, если бенефициары не были определены до смерти, средства перешли бы в собственность, которую кредиторы могли бы получить.

                     2 из 5

                     2. Когда дело доходит до кредитных карт, важно то, что вы подписали.

                     К сожалению, долги по кредитной карте не исчезают просто так, когда вы умираете.Обычно имущество умершего оплачивает задолженность по кредитной карте за счет активов поместья. Как правило, дети не наследуют задолженность по кредитной карте, если только они не являются совладельцем счета.

                     Выжившие супруги несут ответственность за задолженность умершего супруга, если он или она является совместным заемщиком. Обратите внимание, что это отличается от авторизованного пользователя. Кроме того, если вы живете в государстве с общественной собственностью, вы можете нести ответственность за задолженность по кредитной карте умершего супруга. Лучше проверить законы вашего штата.(Хорошим ресурсом является Бюро финансовой защиты потребителей.)

                     Даже если вы не внесли свой вклад в баланс кредитной карты, если вы подписали совместное заявление на получение карты, вы обязаны вернуть этот баланс, если член вашей семьи сдаст экзамен. Опять же, это не следует путать с авторизованным пользователем кредитной карты, для которой действуют другие правила. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, не придется платить этот остаток.

                     Если имущество не имеет стоимости и владелец кредитной карты уступает, при условии отсутствия совместных заемщиков, компания, выпускающая кредитную карту, проигрывает и они списывают долг.Если вы недавно потеряли близкого человека, не используйте кредитную карту, так как это может рассматриваться как мошенничество, что еще больше усложняет ситуацию. Я предлагаю связаться с тремя основными кредитными бюро (TransUnion, Equifax, Experian) и попросить их пометить счет как «умерший». Это должно помешать дальнейшим действиям по кредитной карте.

                     Я также предлагаю получить юридическую помощь, если кредитор просит вас погасить кредитную карту. Не думайте, что вы несете ответственность только потому, что кто-то вас об этом говорит.

                     3 из 5

                     3. Прощение по федеральным студенческим ссудам

                     Это прощение распространяется как на федеральные ссуды, взятые родителями от имени своих детей, так и на ссуды, взятые самими студентами. Если заемщик умирает, то федеральные студенческие ссуды прощаются. Так же, если студент сдал, ссуду погашают. Требуется доказательство смерти, которое может быть оригиналом или заверенной копией свидетельства о смерти.

                     Для частных студенческих ссуд, с другой стороны, нет закона, требующего от кредиторов аннулировать ссуду.Некоторые программы ссуды предлагают прощение ссуды в случае смерти, в то время как другие начисляют задолженность в счет имущества умершего. Лучше всего проконсультироваться с кредитным агентом.

                     4 из 5

                     4. Передача ипотеки вашим наследникам

                     Слово ипотека происходит от французского слова mortgage , означающего «смерть», и + gage «залог», как при выплате до смерти. Но на самом деле это должно означать выплату и после смерти . Если вы оставляете ипотеку для своих детей, согласно федеральному закону, кредиторы должны разрешить членам семьи взять на себя ипотеку при наследовании жилой собственности.Этот закон запрещает наследникам претендовать на ипотеку. Наследникам не требуется сохранять ипотеку, то есть они могут рефинансировать или полностью погасить долг. Для супружеских пар, которые являются совместными заемщиками по ипотеке, оставшийся в живых супруг может взять на себя ссуду, рефинансировать или погасить ее.

                     Если вы унаследовали недвижимость по ипотеке и не можете позволить себе выплаты, есть варианты, но они зависят от ситуации. Например, была ли обратная ипотека? Возможно, за это тоже придется заплатить.Недвижимость находится под водой? Если задолженность по ипотеке превышает стоимость недвижимости, это может создать проблемы. Вы унаследовали имущество и ипотеку с братьями и сестрами? Дом может быть более ценным для одного брата или сестры, чем для другого. Если это так, то вы можете обсудить выравнивание имущества: один из братьев и сестер наследует дом, а другой сохраняет какой-то другой актив, например, доходы от страхования жизни. Лучше всего проконсультироваться с ипотечной компанией, юристом по недвижимости и другими членами семьи о возможных обходных путях.Платежи по ипотеке должны быть оплачены, поэтому лучше не откладывать на потом.

                     5 из 5

                     4. Брачные вопросы

                     Если ваш супруг (а) умирает, вы по закону обязаны платить любые совместные налоги, причитающиеся правительству штата и федеральному правительству. В штатах с общественной собственностью вы должны соблюдать законы, которые возлагают на вас — оставшегося в живых супруга — ответственность за выплату любых долгов, которые ваш партнер приобрел во время вашего брака. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, даже если вы не знали, что ваш супруг открыл.Есть девять штатов общественной собственности: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Однако в других штатах вы можете нести ответственность только за определенную сумму долга, например, за медицинские счета.

                     В идеальном мире никто из нас не хотел бы переложить свои долги на оставшихся в живых супруга или детей. Но на самом деле американцы используют долг по-разному, включая студенческие ссуды, кредитные карты и ипотеку. Если можете, используйте это время сейчас, чтобы упорядочить свои долги и оценить, как ваши выжившие могут пострадать, если вы сдадите экзамен.

                     Это упражнение может побудить вас купить дополнительную страховку жизни, чтобы выплатить долги в случае смерти. Или подумайте о выплате долгов сейчас, пока вы живы. Какой бы путь вы ни выбрали, ваши ближайшие родственники, супруг, дети и члены семьи будут очень признательны за это. Можно даже сказать, что они будут вам в долгу.

                     Чтобы получить больше информации о финансовом планировании для вдов и вдовцов, посетите мой веб-сайт по телефону www.survivorplanning.com .

                     Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера.Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

                     CFP®, Summit Financial, LLC

                     Майкл Алои является СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ практикующим специалистом по финансовому планированию ™ и аккредитованным советником по управлению капиталом в Summit Financial, LLC. Имея 17-летний опыт работы, Майкл специализируется на работе с руководителями, профессионалами и пенсионерами. С тех пор, как он присоединился к Summit Financial, LLC, Майкл построил процесс, который подчеркивает интеграцию различных аспектов финансового планирования. При поддержке команды штатных специалистов по налогу на недвижимость и подоходному налогу Майкл предлагает своим клиентам согласованные решения разрозненных проблем.

                     Услуги по инвестиционному консультированию и финансовому планированию предлагаются через Summit Financial, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Тел. 973-285-3600 Факс. 973-285-3666. Этот материал предназначен для вашей информации и руководства и не предназначен для использования в качестве юридической или налоговой консультации. Клиенты должны принимать все решения относительно налоговых и юридических последствий своих инвестиций и планов после консультации со своими независимыми налоговыми или юридическими консультантами. Портфели индивидуальных инвесторов должны формироваться на основе финансовых ресурсов человека, инвестиционных целей, толерантности к риску, временного горизонта инвестирования, налоговой ситуации и других соответствующих факторов.Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не должны относиться к Summit Financial LLC. В группу разработчиков финансового планирования Summit входили юристы и / или CPAs, которые действуют исключительно в непредставительском качестве по отношению к клиентам Summit. Ни они, ни Summit не предоставляют клиентам налоговых или юридических консультаций.