Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика: Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Проценты по кредиту после смерти заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по кредиту после смерти заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по кредиту после смерти заемщика Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: «Обратная ипотека» или негосударственное социальное страхование?
(Михайлова А.С.)
(«Социальное и пенсионное право», 2017, N 1)В качестве одного из направлений, способных обеспечить граждан «негосударственной пенсией» в старости, многие специалисты видят так называемую обратную ипотеку, которая представляет собой разновидность кредитного договора, по которому банк выдает заемные средства гражданину (либо в виде единовременной суммы, либо в форме периодических платежей), как правило, на 10 лет с учетом пенсионного возраста клиента. В качестве обеспечения исполнения обязательства используется залог недвижимого имущества (ипотека), причем жилого помещения. Залогодателем выступает пенсионер, а залогодержателем — банк. Особенностью в данном случае является тот факт, что возврат основного долга и процентов по такому кредиту производится не при жизни заемщика, а после его смерти, как правило за счет реализации заложенного жилого помещения (хотя возможны и иные варианты, т.е. выплата долга перед банком наследниками либо же вообще досрочное прекращение такого договора самим заемщиком с соответствующими расчетами между сторонами). Обычно в литературе анализируются общие черты данного договора с пожизненной рентой (одним из важных отличий при этом является следующее: жилое помещение остается в собственности гражданина вплоть до его смерти, к тому же наследники могут сохранить его за собой, рассчитавшись с кредитором). Более того, в связи с тем что в рамках реализации «обратной ипотеки» могут иметь место различного рода риски (причем со стороны как заемщика, так и кредитора), то, как правило, дополнительно заключаются договоры страхования. Во-первых, это страхование жилого помещения. При этом, согласно действующему ГК РФ (ст. 935) , на гражданина не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее ему имущество (однако в данном случае подобное страхование является условием договора с банком, поэтому относится не к обязательной форме договора, а к добровольной, тем не менее это не исключает возможности его навязывания гражданину). Во-вторых, применяются разновидности страхования предпринимательского риска кредитора, т.е. банка, связанные с возможностью убытков (это, в частности, может быть связано с колебаниями цен на недвижимость, увеличением срока действия договора, в связи с продолжительностью жизни заемщика выше срока, учитываемого при первоначальном расчете, и проч.). Развитие данного направления в России, как правило, связывают с проектами, которые осуществлялись под эгидой ОАО «АФЖС» .

Нормативные акты: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Многих людей волнует вопрос наследуемости кредитов: что будет, если заемщик умрет, не выплатив кредит? Перейдет ли кредит по наследству наследникам вместе с имуществом? Можно ли сделать что-то, чтобы избавиться от этого кредита? Будут ли начисляться по нему проценты и будут ли штрафовать будущих наследников за неуплату взносов в промежуток между смертью заемщика и передачей прав собственности? Именно этим вопросам и будет посвящен наш материал.

Прежде всего необходимо помнить, что в течение полугода после смерти должника никакие банки или микрокредитные организации не могут начислять проценты по кредиту или требовать каких бы то ни было выплат ни с мертвеца, ни с его будущих наследников. Однако чтобы начисление процентов приостановилось, наследники должны подать заявление в кредитную организацию, которое поставит эту организацию в известность касательно смерти заемщика.

Как банки узнают о смерти заёмщков?

Разумеется, банки и сами в какой-то момент узнают о гибели должников: когда задержка выплат по кредиту достигает нескольких месяцев, банки начинают связываться с родственниками, работодателями и другими контактными лицами, которые могут помочь им добраться до должника — так они и узнают о гибели человека. Важно отметить, что по ходу этих поисков проценты по кредиты продолжают начисляться, и только после того, как банк узнает о смерти человека, начисление останавливается. Помните, однако, что если банк, узнав о смерти заемщика, начинает незаконно настаивать на погашении задолженности, то вам придется обращаться в суд.

Чтобы избежать подобных неприятностей, перестрахуйтесь и сделайте заранее все, от вас зависящее, а именно — своевременно пишите заявление о смерти заемщика. Как только вы получаете государственное свидетельство о смерти, немедленно направляйтесь в банки, где у покойного были долги, и составляйте заявление о приостановке начисления процентов. Обычно они останавливаются на полгода — ровно столько по закону занимает вступление в наследство. В большинстве случаев этого одного заявления хватает, чтобы начисления по кредиту были приостановлены. Если же вы столкнулись с недобросовестной кредитной организацией, которая отказывается приостанавливать начисление процентов и требует от наследников погашения долга, то имейте в виду, что эти требования незаконны.

Когда наследники платят по кредитам наследодателя?

Если коротко, то не раньше, чем вступят в наследство — т.е. как минимум через полгода после смерти заемщика. Согласно российским законам, абсолютно никто не имеет обязательств по кредитам покойного в шестимесячный период между его смертью и вступлением наследников в наследство. Безусловно, некоторые банки и кредитные организации могут попытаться убедить вас в обратном и начнут заявлять, что кредит уже лежит на вас и что лучше всего будет отдать его досрочно и прямо сейчас — не верьте подобным утверждениям. У вас нет никаких обязательств перед кредитными организациями как минимум в течение полугода после смерти заемщика, кредиты которого вы потенциально можете унаследовать. Не менее важно понимать, что вы можете и вовсе не унаследовать их.

Во-первых, может оказаться, что размер кредита больше, чем рыночная стоимость всего наследства — а ведь по закону считается, что кредит не может превышать размеров наследства. В общем случае весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Однако при этом кредиторы могут потребовать взыскания только той оставшейся суммы долга, которая не превышает объема унаследованного имущества. Следовательно, если вы унаследовали имущества на миллион, а долгов — на два миллиона, то выплачивать вы будете только этот миллион. Однако в таком случае от наследства проще будет вовсе отказаться. Вышеупомянутая банковская манипуляция связана именно с этим законом: многие люди не знают о своих правах и потому выплачивать огромный кредит за должника, а затем вступают в наследство и узнают, что потратили на кредит больше, чем унаследовали.

Особо сложные ситуации

Особо сложным случаем в наследовании кредита может считаться, например, такая ситуация, когда после смерти человека у него оказывается несколько наследников. В общем случае, банк выбирает, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному. При этом, конечно же, работают все те правила, что были описаны выше: сумма выплаты не может превышать объемов наследства. Наиболее простым примером раздела кредита между наследниками может быть ипотека на квартиру: если квартира перешла нескольким наследникам в неравных долях, а кредит за эту квартиру не был погашен на момент смерти наследодателя, то наследники будут выплачивать кредит в тех пропорциях, которые будут соответствовать их долям в метраже квартиры.

Другим примером сложной ситуации может быть вопрос о вступлении банка в права наследования. Такие ситуации могут возникнуть в том случае, если кредит был взят под залог автомобиля, недвижимости или иного имущества. Действительно, в этом случае кредитные организации могут воспользоваться своим «приоритетным правом» и принудить наследников погасить кредит через залог. Иногда в этом случае вступление в наследство даже может быть задержано для того, чтобы сперва были разрешены все спорные пункты касательно долгов наследодателя.

Также к особо сложным ситуациям относят те, в которых речь идет о наследовании кредита, который брался с помощью поручителей. Если после этого кредит выплачивался добросовестно, то его просто унаследуют наследники как в предыдущих случаях. Если же заемщик уклонялся от своих обязанностей при жизни, что после его смерти обязанности по выплате кредита могут перейти напрямую к поручителям. Однако для этого, как правило, требуется специальное судебное постановление. Тем не менее следует помнить, что, согласно праву регрессного требования, если вы были поручителем и вас принудили выплатить кредит умершего человека, то после этой выплаты вы вправе потребовать компенсации в полном объеме от наследников заемщика.

Нет наследства — нет кредита

Наконец, следует рассмотреть несколько крайних ситуация. Первая из них: заемщик умер, не оставив вообще никакого наследства, кроме, собственно, кредита. В этом случае наследникам просто следует отказаться от наследства- на этом вопрос окажется закрыт. Важно понимать, что наследование должно быть позитивным для наследника, убыточным оно быть по определению не может, а значит унаследовать “в минус” для себя невозможно. Если кредитные организации начнут требовать что-то с такого наследника, пытаясь увести объем унаследованного им имущества в минус, то суд встанет на сторону наследника. Более того, если банки успели незаконным образом использовать финансовые средства наследников, то эти средства будут наследникам возвращены.

Но что произойдет, если наследники по тем или иным причинам решат не вступать в наследство? Кто тогда станет отвечать по кредиту? Если никто не наследует умершемУ, то его имущество становится собственностью государства: в случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным. Безусловно, по вопросам кредитов кредитные организации впоследствии вправе предъявить претензии новому владельцу имущества (государству), однако родственников покойного эти вопросы уже никак затрагивать не будут.

Возможно, вам будет интересно:

Заемщик умер. Банк не хочет приостанавливать начисление процентов – отзыв о Альфа-Банке от «Sergant_S»

Добрый день.
Уже сколько раз слышал о бесчеловечности некоторых сотрудников Альфа-банка.
Работники, что работают в данном банке, не хотят понимать людей и идти «навстречу».

Ситуация следующая. Мама, при жизни, взяла кредит на покупки. Ежемесячно вносила платежи, просрочек не было. А если и были, то небольшие. Старалась досрочно закрыть кредит и вносила суммы больше, чем положено по графику платежей. 

11 марта 2018г. мама умерла в больнице. 
Наследники в права наследования еще не вошли, а кредитом родственники не пользуются 15 марта.

После похорон пошли в банк (г. Новокузнецк) для написания заявления о приостановке начисления процентов и пени по кредиту до момента получения прав на наследство.
Зная, что мама выплачивала у вас кредит, то и затягивать с оповещением вам мы не стали. Знаем, что надо быть честными и все, что полагается, оплачивать.
Работникам банка объяснили, что сам кредит и проценты выплачивать будут наследники, но после получения прав на наследство. На что сотрудница банка нас «огорошила» ответом: «Проценты по кредиту будут и дальше начисляться, а если никто не будет вносить платежи, то и пени и штрафы будут копиться к основному долгу»! И лучше нам вносить платежи, а то в дальнейшем будете еще больше платить!
Такое ощущение, будто бы сотрудница не слышала о том, что выплачивать то кредит мы не против. Но проценты, штрафы, просрочки после смерти мамы и до вступления в наследство также платить?!
Сотрудница предложила написать заявление о том, что мы извещаем банк о смерти заемщика и …. «закрытия всех действующих кредитов». Разве так можно? Точно не слышала, что мы его говорили.
В итоге всё равно написали это заявление, отдали копию свидетельства о смерти и ушли.

На следующий день (16 марта 2018г) зашли в другое отделение банка (в г. Кемерово), дабы решить эту задачу. Но и тут сотрудница также «повела» себя. Даже не посмотрела ни кто заемщик, ни какие условия. А сразу заявила: «Вы всё правильно сделали. Если не будете платить, то проценты со штрафами будут еще начисляться еще 3 (три) месяца. И наследник будет их выплачивать. Такая политика банка». Как так?!
То же самое было сказано и Еленой Быстровой (ведущий специалист по сохранению клиентов, дирекция по сохранению клиентов»горячей линии» на сайте banki.ru). Вот её ответ: 
«Здравствуйте,
обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью заемщика, а переходят к его наследникам. Законодательство не предусматривает обязанности для кредитных организаций при получении информации о смерти заемщика расторгать заключенный с ним кредитный договор, прекращая начисление процентов. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С уважением к Вам,
Елена Быстрова»

Но никто не против то выплачивать и сам кредит, и начисленные проценты ПРИ жизни мамы! Хочется понимания от сотрудников Вашего банка. Скажу лишь, что в других, не менее банках, отношение остается человеческим. И понимают, что сам кредит наследники выплатят. Но платить проценты по кредиту после смерти заемщика и до наступления прав наследства — это ни в какие «рамки» не идет!

Если нужны подтверждающие документы, то могу отправить копию заявления.
Спасибо за понимание.

Кредит после смерти должника: кто платит и можно ли отказатся

Смерть может застать врасплох каждого. Это горе для всей семьи. Но помимо стандартных процедур и переживания утраты родным придется заняться оформлением наследства. Но в наследство достаются не только квартиры, машины, драгоценные вещи, но и задолженности. Разберемся, кто платит кредит после смерти заемщика и другие нюансы наследования займов.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Действующее законодательство России трактует, что в случае смерти должника кредит переходит его прямым наследникам. Однако, бывают и другие случаи, когда долги могут быть выплачены поручителем, страховой компанией или созаемщиком, об этом поговорим ниже.

Образец завещания на двух человек

Закон дает полгода со дня гибели заемщика, чтобы наследство вступило в силу. В это время наследники должны сообщить о своих притязаниях, либо оспорить их. Если вы оказались в числе наследников, следует проверить следующие документы:

• Кредитные договоры среди вещей покойного, чтобы узнать наличие кредитов и сумму задолженностей.
• Справку из Бюро кредитных историй, чтобы быть сведущим по всем кредитным обязательствам родственника. Для этого не забудьте написать соответствующее заявление, приложить копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства.
• Если нашлись непогашенные займы, отправьте в банк аналогичные свидетельства и справку из морга, чтобы не начислялись проценты.

Предоставленные документы обяжут банк приостановить начисление процентов и штрафов. Также они помогут понять, что просрочка вызвана не халатностью и пренебрежением заемщика, а серьезными обстоятельствами.

Обычно дальнейшие действия после гибели должника прописаны в контракте. Рассмотрим, что будет с кредитом после смерти заемщика, исходя из разных форм кредитных договоров:

• Если кредит оформлен под залог (например, ипотека или займ на автомобиль), кредитная организация, выдавшая деньги, имеет право изъять имущество в счет погашения задолженности. Но к таким действиям прибегают только в крайнем случае, если наследники наотрез отказываются платить.
• В случае потребительского кредита оформление происходит как правило с поручителем. После смерти должника кредитные обязательства могут перейти к нему. Если поручитель отсутствует или каким-либо причинам не может выплатить долг, банк может потребовать возмещение через продажу наследственного имущества.

Что будет с долгами после гибели заемщика

• Проценты продолжают начисляться. Чтобы это исправить и приостановить процесс начисления, надо прислать копию свидетельства о смерти и справку из морга. Иначе сумма задолженности будет расти, помимо процентов будут начисляться штрафы и пени, что усложнит выплату в будущем.
• Банк обратится к поручителям и будет требовать погасить долг. В первую очередь кредитная организация обратится к человеку, который поручился за покойного, даже если тот не является наследником.
• Финансовая организация прибегнет к услугам нотариуса, чтобы тот уведомил наследников об имеющейся задолженности, и потребует погашения.
• Наследники имеют право добровольно выплачивать кредит, соблюдая график платежей, установленный для покойного ранее. Но если обязательства будут нарушены и возникнет просрочка, банк имеет право потребовать оплатить долг через продажу наследственного имущества.
• Если у умершего не было поручителей и наследников, правопреемником становится государство, и обязательства по выплате кредита тоже возлагаются на него. С этим будет разбираться орган местного самоуправления.

Принимая в наследство имущество, тщательно изучите все аспекты, «за» и «против» своих притязаний. Если помимо имущества достанется задолженность, переговорите с сотрудниками банка, чтобы найти компромиссное решение и составить оптимальный график платежей.  

 

Страховая, поручитель или родственники – кто будет платить?

Из написанного выше можно сделать вывод, что после смерти заемщика обязательства по выплате кредита лягут на плечи: наследников, страховой компании, поручителя или созаемщика. Рассмотрим все ситуации, чтобы выяснить, кому придется платить в различных случаях.

Если кредит оформлялся несколькими лицами в качестве заемщиков, смерть одного из них не меняет ситуацию. Кредитный контракт продолжает действовать в прежнем режиме. А созаемщику придется взять на себя обязательства за двоих. Но это может быть поводом для пересмотра графика платежей или условий. Об этом следует общаться с сотрудником банка.

В случае потребительского кредита, где гарантией выплаты выступает поручитель, ему передаются все кредитные обязанности покойного.

Наследники будут выплачивать задолженность, если в кредитном договоре не указаны созаемщики и поручители. И то не сразу, а как только вступят в соответствующие права. Если они не подали заявления о принятии имущества, кредит к ним не имеет никакого отношения.

 

Как узнать: застрахован ли кредит

Страховая компания может частично выплатить кредит, что очень поможет наследникам и другим лицам, получившим кредитные обязательства после смерти заемщика. Чтобы узнать, застрахован ли кредит, необходимо:

• Поискать соответствующие документы в вещах покойного. 
• Запросить сведения в финансовой организации, где оформлялся кредит. Страхование зачастую является неотъемлемой частью кредитного контракта, поэтому банк знает, в какой компании страховался долг.

Подобные данные не разглашаются всем лицам. Они доступны только получателям собственности усопшего. Поэтому, при запросе возьмите с собой паспорт, удостоверяющий личность, и свидетельство о смерти. Не обязательно ждать оформления наследства, информацию можно запросить и до этой процедуры.

Страховые и нестраховые случаи

Сейчас большинство банков навязывают страхование при оформлении займа, чтобы гарантировать себе выплату задолженности в любом случае. Но следует различать два случая:

• Страховка от наступления смерти, тогда компания может выплатить сумму в размере кредита или даже больше.
• Страховка в случае невозможности оплатить займ из-за смерти, здесь сумма страховой выплаты равна сумме кредита.

Поэтому если найдете документы, подтверждающие наличие страхования, внимательно изучите все нюансы и уточните разновидность страховки.

Но не все случаи смерти будут рассматриваться в качестве страховых. Компания имеет право отказаться выплачивать компенсацию и погашать кредит. К нестраховым случаям часто относятся:

• Гибель на войне;
• Смерть от тяжелой болезни. Если вы не сможете доказать, что в момент подписания договора у заемщика не было таковых заболеваний, компания будет считать, что ее дезинформировали, и не откажется выплачивать страховку.
• Самоубийство. Когда заемщик умирает от своих рук, страховая компания не должна платить по его кредитам, поэтому бремя выплат ляжет на плечи наследников.
• Если в заключении не установлена точная причина смерти, случай тоже могут признать не страховым.
• Пропустили срок обращения в страховую компанию, тогда все притязания будут уже недействительны.

Также страховая может не платить, если умерший занимался экстремальными видами спорта, умер в результате народных восстаний или забастовок, подвергся ядерному излучению от взрыва, умер в тюрьме и другие случаи, указанные в договоре.

Мало кто читает условия страхования. Поэтому в случае обращения в страховое агентство возникает недопонимание. Обычно заемщик подписывает документ, где говорится, что у него нет тяжелых и хронических заболеваний, он не является инвалидом и другие ситуации. Если после смерти эти факты можно оспорить, страховая откажется оплачивать кредит.

Но не стоит отчаиваться, если вам пришел отказ. Иногда компании специально уклоняются от обязательств, придумывая разные причины. В этом случае придется начинать судебное разбирательство. 

 

Что делать, если страховая отказывается платить

Как только найден страховой полис, следует сразу же обратиться в компанию. Дела лучше решать не через банк, а напрямую со страховой. В документе указывается адрес и контактная информация. Напишите соответствующее заявление, приложите свидетельство о смерти и внимательно изучите договор (можно обратиться к опытному юристу, чтобы вас не обманули). Страховая компания примет документы и рассмотрит их, после чего вынесет решение. 

Если случай точно подходил под описание страхового, никакие условия договора не были нарушены, вы обратились в срок, а страховая компания все равно отказывается выплачивать деньги, следует немедленно обращаться в суд. Судебное разбирательство также может быть уместно, если решение страховой компании было положительным, а деньги не поступили на счет, либо решение долго не принимается, а штрафы в банке только растут.

 

Что делать, если не было страховки

Лучшим исходом для банка и наследников будет, если страховая компания полностью погасит задолженность покойного. Если этого не произошло по объективным причинам, бремя выплаты переходит прямым наследникам, которые оформили свои притязания. Стоит отметить, что вы имеете право отказаться от наследства, если ценность имущества не значительна, а размер долга слишком большой. Так как траты будут несопоставимы с ценой перешедшего в наследство имущества, вас никто не сможет заставить насильно вступить в наследство.

Перед оформлением тщательно изучите все «за» и «против», посчитайте сумму кредита и стоимость наследства, чтобы принять окончательное решение.

 

Наследуемые и ненаследуемые долги

По действующему законодательству, если вы вступили в наследство, вам переходит доля или все имущество умершего. А также его задолженности и кредиты. Однако есть разновидность долгов, которые не являются наследуемыми и не передадутся вам в случае смерти. К ним относятся:

• Долги по алиментам;
• Штрафы;
• Задолженность за причинение вреда здоровью.

Это долги, относящиеся лично к покойному, поэтому они не переходят наследникам. В случае смерти должника перечисленные задолженности просто аннулируются. Их никому не придется платить.

А вот займы, кредиты, начисленные по ним проценты, пени и штрафы, неоплаченные налоги и коммунальные платежи относятся к наследуемым долгам. Их придется выплатить в полной мере.

 

Правила наследования долгов

Если отсутствует страховой полис, поручители, созаемщики и залоговое имущества, кредит переходит наследникам. Однако здесь тоже имеются свои правила и последовательность исполнения обязательств.

Наследство делится согласно завещанию или очерёдности, установленной законом. Ниже представлены основные правила наследования задолженностей:

• Ваша ответственность в качестве наследника не выходит за рамки унаследованного имущества. Это означает, что из собственного кармана ничего платить не придется. Максимум, чего вы можете лишиться в счет погашения задолженности – вашей доли наследства. Остальную часть долга финансовой организации придется списать как безнадежную. Поэтому, не волнуйтесь, что придется выплачивать кредиты покойного всю жизнь, это не так.
• Задолженность умершего делится между наследниками пропорционально полученным долям в имуществе.
• Если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, наследникам достаётся не только задолженность, но и сам залог. Тогда они уже решают, как с ним поступить: реализовать в счет погашения кредита, либо составить график платежей, а имущество оставить себе. Если цена залога выше, чем задолженность в банке, наследникам переходит разница от продажи.

Очередность получения наследства и доли лучше обсудить заранее, потому что споры будут только задерживать процесс. Такие разногласия обычно решаются между собой, либо в судебном порядке.

 

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты зачастую оформляются со следующими условиями:

• Автомобиль выступает в роли залога кредитования;
• Заемщик страхует собственную жизнь и залоговое имущество;
• Оформляется поручитель в качестве гаранта выплаты.

Если все условия соблюдены, смерть должника никак не отразится на наследниках. Просто сумму задолженности можно будет погасить с помощью продажи автомобиля или страховой выплаты.

Но в случае упрощенной системы кредитования, где не требовался залог, страховка и поручитель, сумма задолженности переходит в наследство родственникам и другим лицам согласно завещанию. В этой ситуации правопреемник может переоформить контракт на свое имя и составить удобный график платежей. Потом постепенно погашать долг и продолжать пользоваться автомобилем. Или продать унаследованную машину, чтобы оплатить кредит, если нет прав и транспорт никак не пригодится.

 

Может ли банк требовать выплаты пени с наследников

Банк имеет право требовать выплаты процентов, штрафов и пени, если вы не сообщили о смерти заемщика, так как начисления будут проводиться автоматически без соответствующего уведомления. Также если вы не хотите платить пени по унаследованному кредиту, можете пойти по одному из пути:

• Примите условия договора и вовремя вносите ежемесячные платежи согласно установленному графику. Тогда кредитор может пересмотреть начисленные штрафы. Либо вовсе их аннулировать.
• Оформите отказ у нотариуса, где будет сказано, чтобы не являетесь претендентом на долю наследство усопшего. 

Последний способ более радикальный и тут необходимо тщательно проанализировать все плюсы и минусы.

 

Ответственность поручителей и созаемщиков

Если наследники помимо задолженностей получают еще в наследство имущество, с помощью которого могут погасить кредит, поручители и созаемщики не имеют такой выгоды. Им придется выплачивать кредит в полной мере без каких-либо привилегий. Если родные покойного оформили отказ от вступления в наследство, задолженность может перейти поручителю вместе со штрафами и процентами.

Однако после погашения кредита поручитель может сам превратиться из должника в кредитора для родственников погибшего, не оформивших отказ, но при этом не оплативших долг. Потребовать компенсацию в таком случае можно через суд.

 

Что делать, если кредитор требует досрочно погасить задолженность

Если по кредиту имеется просрочка, кредиторы захотят побыстрее закрыть подобный долг, поэтому могут затребовать досрочное погашение. Однако наследники ничего не должны банку, пока не вступят в наследство и процедура не будет окончена. До этого момента можете игнорировать любые требования банка, так как фактически он не имеет права выдвигать притязания.

Когда вы решили получить наследство несмотря на долги, а финансовая организация все же настаивает на досрочном погашении задолженности, существует несколько вариантов развития событий:

• Погасить кредит единовременным платежом или оформить более выгодный займ для погашения наследственного долга.
• Заплатить сумму просрочки, пени и штрафы. А потом выйти на удобный график внесения платежей по договорённости с банком.

Если вы заранее знали, что банк требует досрочного погашения, но понимаете, что вам не осилить выдвинутые условия, всегда можно отказаться от наследства и всех сопутствующих проблем.

 

Кредит после смерти должника: платить или нет

Перед вступлением в наследство рассмотрите всевозможные варианты. Взвесьте «за» и «против» и решите, стоит ли игра свеч. Не стоит брать на себя непосильные обязательства или вести борьбу за то, что в итоге уйдет с торгов в счет погашения задолженности.

От смерти никто не застрахован. Поэтому чтобы не попасть в подобную ситуацию и не оставить родных с вашими кредитами в случае гибели, внимательно читайте условия кредитования и страхования. Старайтесь не допускать просрочек и начисления штрафов.

В отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства. — Адвокат в Самаре и Москве

Из обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 04.07.2018 г.

М.И., М.А. – сын и супруга умершего 19 января 2015 г. М. – обратились в суд с иском к банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг. В обоснование требований указали, что 28 июля 2014 г. между М. и банком заключен договор потребительского кредита. После смерти отца М.И. направил ответчику письменное уведомление о смерти заемщика, а также заявление о приостановлении начисления процентов и исполнения обязательств по договору потребительского кредита до вступления наследников в наследство. Впоследствии М.И. оплатил основной долг, однако полагает незаконными действия банка по начислению процентов по договору потребительского кредита. Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано. Определением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании договора потребительского кредита исполненным и взыскании расходов на представителя отменено, в отмененной части принято новое решение, которым признан исполненным договор потребительского кредита от 28 июля 2014 г., заключенный между М. и банком, с банка в пользу М.И. взысканы расходы на оплату услуг представителя.

Отменяя решение суда в указанной части, судебная коллегия указала, что начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным, а поскольку основной долг по кредитному договору наследниками погашен, то обязательства по договору являются исполненными. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила апелляционное определение и направила дело на новое апелляционное рассмотрение, указав следующее. Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. В нарушение приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции сделан прямо противоположный вывод о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом.

Определение № 5-КГ17-79

Источник: Legal. Report

Если в наследство достается кредит

Когда люди принимают наследство, к которому полагается кредит «в нагрузку», они должны понимать, что такой шаг влечет за собой автоматическое возложение на них обязанности по обслуживанию займа. Разберемся в то, что влечет за собой принятие наследства с кредитом и почему может потребоваться помощь юриста в Москве.

Наследование кредитов

В большинстве случаев люди, которые являются преемниками умершего, осведомлены о долгах. Но в силу разных причин они могут считать, что:

• кредит не переходит по наследству и «автоматически» списывается в связи со смертью должника;
• кредит придется выплачивать независимо от того, принято ли наследство;
• нужно выплатить только долг по кредиту, а проценты и пени по нему не оплачиваются.

Но в наследную массу входит не только имущество, но и обязательства наследодателя, которые отделимы от его личности. То есть кредит, согласно положениям ст. 1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство. И не наследуется, если наследники от наследства отказались или просто не приняли его ни юридически (через нотариуса), ни фактически (то есть не совершили действия, предусмотренные ст. 1153 ГК РФ).

Кредиты по наследству передаются независимо от того, кто именно становится наследником умершего. Банк не обращает внимания на материальное положение, социальный статус или возраст наследника. И начисление процентов, а также пени за пропуски сроков платежей, начисляются независимо от выбытия заемщика в связи со смертью.

 

Проценты за кредит и наследование

Факт смерти заемщика не приостанавливает действия кредитного договора или договора займа. Это значит, что начисление процентов за «пользование кредитом» производится в том же порядке, который определен условиями договора.

В ст. 1152 ГК РФ указано, что наследнику принадлежат права на наследство с момента его открытия, коим является смерть наследодателя. Следовательно, обязанность своевременных взносов по кредиту не приостанавливается на период принятия наследства. Однако в некоторых случаях наследник может обратиться в банк с просьбой снизить процент. Но только в том случае, если:

• человек является законным наследником;
• наследник намерен принять наследство

Однако есть один небольшой нюанс. Поскольку сумма долга ограничена принятым в наследство имуществом, банк не вправе потребовать больше, в том числе за счет начисления пени. Однако с учетом процентов сумма конечная сумма выплаты по кредиту может превысить стоимость наследства.

Но и здесь есть вариант отказа выплаты процентов. В частности, наследник может через суд попросить расторгнуть кредитный договор, в обоснование чего привести невозможность совершения выплат. При наличии хорошего адвоката суд удовлетворит иск наследника и долг будет определен в размере на день совершения последнего платежа, либо на день смерти заемщика.

Но обязанность по выплате кредита далеко не всегда может быть возложена на наследников. Все зависит от обстоятельств и условий заключения кредитного договора. Разберемся, на что обратить внимание, если достался кредит в наследство, что делать наследникам.

 

Наличие страховки

Большинство банков предлагает клиентам страхование жизни на период выплаты кредита. Следовательно, при наступившей смерти обязанность выплатить кредит переходит на страховую компанию. Страховщик, при этом, не вправе направить регрессное требование к наследникам.

Но чтобы воспользоваться страховку важно, чтобы смерть была отнесена к страховому случаю, а договор был действительным. Большая часть страховщиков не признает случай страховым, если смерть наступила в результате:

• самоубийства;
• наркотического, токсического, алкогольного опьянения;
• из-за умышленных противоправных действий.

Кроме того, некоторые договоры страхования подразумевают только несчастные случаи, а не заболевания. А в некоторых страховках не будет являться смерть страховым случаем, если она наступила из-за болезни, возникшей до заключения договора.

Но если случай смерти действительно страховой, страховщику придется выплатить задолженность наследодателя. Наследники могут просто разделить между собой наследство.

 

Поручительство

Гражданам зачастую выдаются кредиты под поручительство. И многие наследники думаю, что если есть поручитель, то с них банк ничего не сможет истребовать. На самом деле банк в первую очередь попытается получить долг с наследников, а если не сможет – обратится к поручителю.

Это, впрочем, не мешает поручителю направить регрессный иск к наследникам умершего заемщика. Таким образом, поручитель не является гарантом для наследников. Он гарантирует возврат кредита банку, не более.

 

Созаемщики

Ипотечное кредитование и некоторые другие кредиты выдаются только при наличии созаемщика. Если один из заемщиков выбывает, то второму придется выплатить долг по кредиту. И здесь уже принятие или не принятие наследства никакой роли не играет.

Созаемщиком, обычно, является наследник наследодателя. Если же по каким-либо причинам наследники не относятся к созаемщикам, то лицо, которому придется выплачивать кредит единолично, может направить регрессный иск к наследникам наследодателя.

 

Залоговое имущество

Иногда кредитные организации выдают кредиты под залог имущества. И в случае смерти единственное, на что имеет право обратить взыскание кредитор – предмет залога. Например, гражданин А. купил автомобиль в кредит. Авто выступил предметом залога. Через полгода после покупки А. скончался, случай не страховой. Наследники отказались выплачивать кредит. Кредитор обратил взыскание на предмет залога.

 

Исковая давность

Когда умирает должник по кредиту, банки иногда не торопятся разыскивать наследников и предъявлять им претензии. И довольно часто сроки исковой давности выходят до того, как кредитор начнет требовать возврат кредита. Это значит, что истребовать долг с наследников по просроченному на 3 и более года кредиту не получится.

Срок исковой давности начинает течь с того самого момента, когда не поступил очередной платеж по кредиту. Он не приостанавливается и не пролонгируется из-за смерти наследодателя.

В связи с частым обновлением законодательства и юридической уникальностью каждой ситуации, 
мы рекомендуем получить бесплатную телефонную консультацию юриста. Свой вопрос Вы
можете задать по номеру горячей линии 8 (800) 555-40-36 или написать его в форме ниже.

Наследников заставят платить проценты по долгам покойных родственников

То, что наследникам приходится выплачивать все долги покойного родственника, известно давно и всем. Не хочешь платить по счетам завещателя — не вступай в наследство. Но до сих пор обязательства замораживались на день смерти должника, переставали начисляться проценты и неустойка, поэтому кредиторы требовали с наследников определенную сумму, которая не увеличивалась. Но Верховный суд принял решение, которое позволит кредиторам продолжать начислять проценты по обязательствам умерших. Одновременно Совет Федерации планирует одобрить закон о совместном завещании супругов, так что долгов у наследников скоро может стать в два раза больше.

Что случилось?

Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:

• совместное завещание супругов;
• наследственный договор.

В то же время Верховный суд РФ принял определение от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79, которым определил, что начисления процентов по всем обязательствам в случае смерти должника и наличии у него наследников не прекращается. Ранее кредиторы не получали права начислять проценты после смерти должника.

Совместное завещание и наследственный договор

Новый закон вводит в российское правовое поле понятия совместного завещания и наследственного договора. В соответствии с его нормами гражданина нельзя будет лишить завещанного наследства, при условии исполнения условий наследственного договора. Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником. В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество. При этом в самих условиях законодатель граждан не ограничивает: это может быть организация похорон, забота о домашних любимцах после смерти их хозяина либо требование ухаживать и содержать наследодателя до его смерти, то есть требования имущественного и неимущественного характера. Главное, чтобы такие условия были разумными, в противном случае, как пояснил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, нотариус сможет аннулировать сделку.

В свою очередь, супруги смогут в совместном завещании распределять, кому они оставят каждую долю своего имущества, как вместе, так и по отдельности. При разводе новый тип совместного супружеского завещания будет утрачивать силу.

Проценты после смерти

Но даже новый вид правовых документов — наследственный договор не сможет защитить наследников от долгов наследодателя. К тому же после публикации позиции ВС РФ по этому поводу наследникам придется возмещать кредиторам покойного также проценты по обязательствам, начисленные уже после смерти. Судьи указали, что в период от момента смерти заемщика до момента вступления в права на наследство наследников, должны начисляться проценты по условиям договора. ВС РФ аргументировал свою позицию тем, что в пункте 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При этом, как следует из текста судебного акта, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После того как наследство открыто, такую ответственность за неисполнение денежного обязательства несет уже наследник, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ. Правда, только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Судьи отметили, что на основании решения суда необходимо определять размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Ведь проценты за пользование чужими средствами являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а значит, и избавлять от них никого нельзя.

Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние. Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода). Сразу после этого они начинают начисляться вновь. При этом если наследодатель до своей смерти допустил просрочку платежей — наследник будет платить и по этим счетам.

Обратная ипотека после смерти | Что нужно знать наследникам

Обратная ипотека позволяет пожилым людям жить в своих домах без дополнительных выплат по ипотеке, а также может обеспечить пенсионеров столь необходимой наличностью. Но, как и все ссуды, обратная ипотека в конечном итоге должна быть возвращена. Выплата ипотеки может быть сложной, в зависимости от того, сколько капитала у вас есть в вашем доме и хотите ли вы, чтобы дом остался в вашей семье после вашей смерти.

Если вы являетесь заемщиком по обратной ипотеке, важно иметь план действий с вашей ссудой после вашей смерти.А если вы член семьи, вам нужно понимать, какие у вас могут быть варианты сохранения дома, а также вашу ответственность за выплату кредита.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека — это ссуды, которые позволяют пожилым людям брать взаймы под залог собственного капитала в течение пенсионных лет. В отличие от большинства ипотечных кредитов, заемщикам не нужно вносить ежемесячные платежи по обратной ипотеке. Кредит выплачивается после того, как заемщики переедут из дома или умрут.

С 1990 года Федеральное жилищное управление (FHA) одобрило более 1 миллиона ипотечных жилищных кредитов (HECM).HECM являются наиболее распространенным типом обратной ипотеки. Другой тип — это большая обратная ипотека. Эти ссуды обычно имеют смысл для заемщиков, у которых собственный капитал составляет не менее 1 миллиона долларов.

Как возвращается обратная ипотека?

Обратный ипотечный кредит должен быть выплачен, когда заемщики выезжают или умирают. Это варианты погашения обратной ипотеки до или после смерти заемщика.

Продам дом и погасим остаток по ипотеке. Обычно заемщики или их наследники выплачивают ссуду, продав дом под залог обратной ипотеки.Выручка от продажи дома идет на погашение ипотеки. Заемщики (или их наследники) сохраняют оставшуюся выручку после выплаты кредита.

Продам дом дешевле остатка по ипотеке. Заемщики HECM, находящиеся под водой в своем доме, могут погасить ссуду, продав дом за 95% его оценочной стоимости и используя разницу для оплаты HECM. Несмотря на то, что продажа может не покрыть остаток, причитающийся по ссуде, Федеральное жилищное управление (FHA) не разрешает кредиторам обращаться за заемщиками или их наследниками за разницей, и это не повредит вашему кредитному рейтингу.Заемщикам с большой обратной ипотекой необходимо проконсультироваться со своим кредитором, чтобы узнать, несут ли они ответственность за выплату какой-либо разницы после продажи дома.

Предоставить кредитору акт вместо обращения взыскания. Многие заемщики по обратной ипотеке умирают с остатками по обратной ипотеке, превышающими стоимость дома. Когда наследники наследуют подводный дом, они могут решить, что самый простой вариант — предоставить кредитору акт вместо того, чтобы тратить время и деньги на потерю права выкупа.Выбор этого варианта не повредит кредитному рейтингу вашего наследника. Он также доступен для отмены ипотечных заемщиков, которые хотят переехать, но предоставление документа вместо обращения взыскания ухудшит ваш кредитный рейтинг.

Попросите ребенка взять новую закладную на дом после вашей смерти. Наследник, желающий сохранить дом, может либо выплатить HECM, либо получить новую ипотеку для покрытия остатка обратной ипотеки. Если остаток по обратной ипотеке превышает стоимость дома, наследники могут купить дом за 95% от его оценочной стоимости.

Наследники, которые хотят сохранить дом, должны начать подавать заявку на новую ипотеку вскоре после смерти заемщика, потому что FHA дает имуществу только шесть месяцев для погашения HECM. В течение этих месяцев остаток по обратной ипотеке продолжает расти, что делает немедленную работу с обратной ипотекой еще более важной.

Рефинансирование в форвардную ипотеку. Заемщик, который хочет съехать из дома, но сохранить его в качестве арендуемой собственности, должен будет найти способ погасить обратную ипотеку.Чтобы сохранить собственность, заемщики могут использовать сбережения для погашения обратной ипотеки или рефинансирования в форвардную ипотеку. Пенсионеры, рефинансирующие форвардную ипотеку, должны будут соответствовать требованиям к кредитному рейтингу, соотношению долга к доходу и первоначальному взносу.

Знать, как работает обратная ипотека до смерти заемщика

Чтобы оформить обратную ипотеку, всем заемщикам должно быть не менее 62 лет. Заемщики также должны иметь значительный капитал в своем доме. Размер необходимого капитала зависит от возраста заемщиков.Молодым заемщикам требуется около 60% собственного капитала в их домах, чтобы получить обратную ипотеку, тогда как заемщикам старше 80 лет может потребоваться только 45% -50% собственного капитала.

Когда заемщики берут обратную ипотеку, обратная ипотека выплачивает все другие ссуды на их дом, включая кредитные линии собственного капитала. Если кредитор одобрит их на более высокую сумму, заемщики могут продолжать занимать больше денег под залог своего дома. Заемщики могут продолжать получать деньги из своей ипотеки до тех пор, пока не достигнут основной лимит, зависящий от возраста заемщика, процентной ставки по ипотеке и стоимости дома.

При обратной ипотеке остаток по кредиту со временем растет. В некоторых случаях остаток по обратной ипотеке может превысить стоимость дома. Однако пожилым людям, которые удаляют HECM, не нужно беспокоиться о потере дома. Заемщики HECM не могут потерять свой дом, пока они продолжают платить налоги, страховку и техническое обслуживание собственности. Заемщики, которые берут большие обратные ипотечные кредиты, могут не иметь всех этих мер защиты.

Важно не отставать от этих дополнительных затрат; если им не заплатят, заемщик по обратной ипотеке рискует не выплачивать ссуду, что означает, что кредитор может принять решение о взыскании права выкупа на имущество.Когда кредитор лишается права выкупа, заемщик вынужден выплатить обратную ипотеку. Чаще всего взыскание вынуждает заемщиков переехать из дома.

Если вы являетесь заемщиком по обратной ипотеке, который решает переехать из вашего дома, вы все равно несете ответственность за выплату ссуды или продажу дома не менее чем за 95% его оценочной стоимости. Если вы не можете сделать ни то, ни другое, вы можете предоставить кредитору акт вместо обращения взыскания, но он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда умирает заемщик по обратной ипотеке, кредитор обычно объясняет варианты выплаты ссуды в собственность заемщика. Затем у наследников есть 30 дней, чтобы решить, что им делать. Если наследники решат выплатить HECM, у них есть шесть месяцев, чтобы продать собственность или выплатить HECM, возможно, с новой ипотекой.

Супруги и партнеры имеют как права, так и обязанности

Если вы и ваш супруг (а) являетесь созаемщиками по обратной ипотеке, ни один из вас не должен возвращать ипотеку до тех пор, пока вы оба не съедете или оба не умрете.Даже если один из супругов переезжает в учреждение долгосрочного ухода, обратная ипотека не подлежит выплате до тех пор, пока второй супруг не переедет или не умрет.

Поскольку HECM и другие обратные ипотечные кредиты не требуют погашения до тех пор, пока оба заемщика не умрут или не уедут, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует, чтобы оба супруга и долгосрочные партнеры были созаемщиками по обратной ипотеке.

Если ваш (а) супруг (а) не является совладельцем вашей обратной ипотечной ссуды, то им, возможно, придется выплатить ссуду, как только вы переедете или умрете.Что касается того, могут ли они оставаться в вашем доме без выплаты возмещения, это зависит от времени проведения HECM и времени вашего брака.

Если заемщик по обратной ипотеке получил HECM до 4 августа 2014 г., то супруг, не имеющий отношения к займу, не имеет гарантированного права на проживание в доме. Вместо этого супруг (а), не имеющий отношения к займу, должен будет либо переехать из дома, либо выплатить обратную ипотеку в течение шести месяцев после получения уведомления от кредитора.

Для кредитов HECM, выданных после 4 августа 2014 г., действуют другие правила.Благодаря этим займам правомочный супруг (а), не имеющий отношения к займу, может оставаться в доме после того, как заемщик выезжает из дома или умирает, но только в том случае, если он соответствует следующим критериям:

• Они должны были состоять в браке с обратным ипотечным заемщиком на момент выдачи ссуды.
• Они должны быть указаны в качестве супругов в документах HECM.
• Заемщик (если он жив) должен ежегодно подтверждать, что вы являетесь правомочным супругом, не имеющим отношения к займу.

Если вы являетесь правомочным супругом, не имеющим права брать взаймы, обратный ипотечный кредит не нужно будет выплачивать, пока вы не умрете или не переедете из дома.

Создайте надежный план выплат

Ваши наследники должны знать ваш план выплаты ссуды после вашей смерти, а также иметь информацию и инструменты, необходимые для выполнения ваших пожеланий.

Получить завещание

В рамках вашего плана убедитесь, что у вас есть завещание, прежде чем брать обратную ипотеку, чтобы гарантировать, что все ваши активы (включая ваш дом) будут переданы правильному лицу после вашей смерти. Без завещания ваш дом будет проходить процесс завещания, и штат решит, кто унаследует вашу долю дома.Завещание особенно важно для заемщиков по обратной ипотеке, с которыми проживает супруг или долгосрочный партнер.

Убедитесь, что ваши записи актуальны.

Согласно действующему налоговому законодательству, заемщики, которые используют обратную ипотеку для покупки или существенного улучшения своего дома, могут иметь право на вычет подоходного налога при выплате обратной ипотеки. Но единственный способ доказать, вычитаются ли проценты, — это вести записи, которые точно показывают, как вы использовали средства от обратной ипотеки.

Решите, какой вариант выплаты может работать лучше

Чаще всего наследники просто продают дом после смерти заемщика по обратной ипотеке, и в вашем завещании можно указать, как вы хотите использовать оставшуюся выручку после выплаты ссуды.

Один из способов погасить обратную ипотеку — продать дом своим детям, пока вы еще живы, и использовать вырученные средства для погашения ссуды. У вас также есть возможность сдать дом обратно у ваших детей, пока вы живы. Если вы решите сделать это, поработайте с поверенным по имущественному планированию или бухгалтером, чтобы управлять продажей дома, чтобы избежать проблем с законодательством о налоге на дарение.

Если сохранение дома в вашей семье важно, подумайте о том, чтобы выплатить обратную ипотеку в течение вашей жизни, возможно, с помощью таких активов, как денежная стоимость в полисе страхования жизни или деньги с инвестиционного счета.

Чистая прибыль

Обратная ипотека — это сложные ссуды, поэтому заемщики и их наследники должны понимать, как погасить ссуду, когда она наступит. Зная и обсуждая варианты заранее, заемщики обратного ипотечного кредита и члены их семей могут решить, какой вариант является для них наиболее целесообразным.

Что должны знать наследники и семья.

Похоже, что один из самых популярных вопросов, который мы получаем:

Что произойдет с моей обратной ипотекой и моим домом после смерти?

Обратная ипотека предназначена для того, чтобы стать последней ссудой, которая когда-либо понадобится заемщикам, поэтому это вопрос, который думают многие домовладельцы и их наследники, поскольку многие из них намерены сохранить ссуду и дом на всю жизнь.

Если они все же получат обратную ипотеку и это позволит им жить в своих домах, не выплачивая ипотечные платежи до конца своей жизни

Большинство заемщиков знают, что размер пособия или приемлемый лимит основной суммы зависит от возраста самого молодого заемщика (помимо стоимости дома, лимитов кредитования HUD и процентных ставок, действующих в то время).

Те, кто провел свое исследование и знают этот факт, обеспокоены любыми изменениями в их ссуде, когда один заемщик, старше или моложе, переходит первым.

Они хотят знать, может ли оставшийся супруг остаться в доме, будут ли в результате какие-либо изменения в ссуде, как это повлияет на наследников и т. Д.

И действительно, все заемщики, имеющие наследников, всегда справедливо обеспокоены тем, что происходит с их домами и ипотекой после их ухода. Первое, что успокаивает всех, — это то, что после закрытия ссуды условия не меняются.

Если в ссуде участвует более одного заемщика, и один из них уступает другому или должен покинуть дом, независимо от возраста оставшегося заемщика (ов), условия не меняются.

Обратная ипотека мало чем отличается от традиционной

Точно, как следует из названия — в отличие от традиционной или «форвардной» ипотеки.

По обратной ипотеке ежемесячные платежи в счет основной суммы или процентов не взимаются.

По ссуде начисляются проценты и другие сборы, которые не подлежат выплате до тех пор, пока последний заемщик окончательно не покинет дом (12 месяцев или более).

Таким образом, вместо того, чтобы вносить ежемесячный платеж для уменьшения суммы вашей задолженности по ссуде, вы получаете средства по ссуде (ежемесячно, в виде кредитной линии, крупными суммами или комбинацией некоторых или всех этих вариантов) и Ваш остаток задолженности со временем увеличивается по мере того, как вы начисляете проценты и занимаете деньги.

И хотя платеж по обратной ипотеке никогда не производится, штраф за досрочное погашение также отсутствует, поэтому заемщики могут выбрать , чтобы произвести платеж в любой сумме в любое время без штрафа, но не обязаны делать это до тех пор, пока не появится дом. продается или они постоянно выезжают из собственности.

Однако заемщики по-прежнему несут ответственность за уплату налогов и страховку, а также за содержание своих домов.

Это то же требование, что и для форвардной ипотеки, и невыплата этих взносов является дефолтом по условиям ссуды, поэтому это важно помнить.

Как начисляются проценты

На взятые взаймы деньги начисляются проценты.

Заемщики обратной ипотечной ссуды утверждаются на максимальную сумму кредита или основной лимит, но то, как вы возьмете деньги и как быстро вы начнете получать проценты по программе, полностью зависит от вас.Чем больше денег вы занимаетесь и чем раньше вы занимаете ссуду, тем больше процентов будет начисляться по ссуде. (Получите бесплатный расчет здесь.)

Заемщики, желающие оставить большую часть наследства наследникам, должны стремиться брать взаймы как можно меньше и распределять этот заем по времени, а не брать крупную единовременную выплату в начале ссуды.

Например, заемщики, которые получают обратную ипотеку в рамках варианта оплаты или варианта кредитной линии, но затем не получают сразу большие суммы денег или получают лишь небольшие суммы время от времени, не будут получать проценты так быстро, как те, кто берет кредитную линию. единовременное получение на всю сумму.

Это гарантирует, что будет начислена наименьшая сумма процентов, а остаток будет наименьшим возможным на момент погашения ссуды.

Заемщики, которые просто хотят выплатить имеющуюся ссуду, чтобы они могли остаться в своем доме, у которых нет наследников или наследников, которым они собираются покинуть свой дом, возможно, захотят использовать вырученные средства сейчас, чтобы обогатить свою жизнь.

В любом случае, это ваш дом, ваша собственность и ваш выбор.

Каждый должен также иметь в виду, что стоимость собственности также будет большим определяющим фактором в оставшемся капитале.Если стоимость собственности будет продолжать расти, это, безусловно, поможет гарантировать, что наследникам будет предоставлено право собственности.

Однако, если стоимость снизится, как если бы у вас был форвардный заем, у членов семьи было бы меньше капитала, если бы вы приняли решение и использовали все свои поступления от займа. Но это цель ссуды — чтобы вы могли использовать свой капитал по своему усмотрению.

Если вам не нужны средства для жизни, вы можете сохранить капитал для будущих поколений, но если вы это сделаете, то ссуда поможет вам комфортно жить в своем доме без необходимости вносить платеж.

Что происходит после смерти?

После ухода последнего выжившего заемщика остаток по обратной ипотечной ссуде подлежит выплате. Многие считают, что после смерти последнего заемщика дом возвращается банку, но это не так.

Ваши наследники будут иметь возможность решить, хотят ли они выплатить остаток по кредиту и сохранить дом, продать дом и сохранить за собой капитал или просто уйти и позволить кредитору распорядиться имуществом.

Если они решат сохранить дом, им нужно будет вернуть ссуду, а это означает либо рефинансирование ссуды за счет нового финансирования, либо за счет других имеющихся у них денег.Они могут погасить ссуду по наименьшей из суммы задолженности или 95% от текущей рыночной стоимости.

Если они хотят продать дом, им необходимо убедиться, что они предприняли все необходимые шаги (завещание, свидетельство о доверии и т. Д.), Чтобы изменить название, чтобы они могли продать дом, и мы рекомендуем заемщикам обращаться к поверенному по недвижимости. чтобы быть уверенным, что они принимают меры, соответствующие их обстоятельствам.

Кредитор будет работать с наследниками, и если они рефинансируют собственный заем, он обычно дает им до 6 месяцев, чтобы закрыть этот заем, или до 12 месяцев (6 месяцев с двумя трехмесячными продлениями), если они продам дом.

Каждые 3 месяца продления могут потребовать доказательства, что дом выставлен на продажу на MLS. В течение этого времени кредитор или обслуживающий его персонал захотят увидеть усилия семьи по продаже, и именно здесь важна коммуникация.

У кредитора нет желания отчуждать и продавать собственность самостоятельно, но если семья не предпринимает никаких попыток продать собственность и погасить ссуду, кредитор должен в конечном итоге вмешаться, чтобы облегчить выплату ссуды.

Как и в случае форвардной ипотеки, после выплаты ссуды весь оставшийся капитал остается у наследников. Если имеется нехватка суммы задолженности и текущей рыночной стоимости дома, наследники не будут владеть ничем, и кредитор не сможет рассчитывать на какие-либо другие активы для выплаты этих денег. FHA покроет любые убытки, так как все обратные ипотечные кредиты являются ссудами без права регресса.

Если ваши наследники наследуют перевернутый дом, они не обязаны покрывать недостачу по ссуде, и мы рекомендуем вам связаться с кредитором относительно Договора вместо выкупа, в котором кредитор принимает Договор вместо того, чтобы проходить процесс обращения взыскания.

Они не всегда могут это сделать, но когда они могут, это происходит быстрее, и если ваш наследник решил, что они не хотят участвовать в продаже дома или что это не приносит никакой выгоды, это может быть проще для них.

Помните, обратная ипотека — это просто ссуда. Вы сами решаете, кто будет вашим наследником и кому перейдет дом после того, как вы пройдете. Лучшее время для решения этой проблемы — это до того, как вы уйдете, и вы все еще можете управлять своими делами.

Мы рекомендуем вам заранее проконсультироваться с поверенным по наследству, чтобы не только убедиться, что ваши пожелания известны, но и уберечь семьи от ссор и сэкономить время, когда оно может понадобиться для других дел, вместо того, чтобы пытаться определить, кто чем будет заниматься. .

Обратное ипотечное кредитование без права регресса

При продаже собственности весь оставшийся капитал принадлежит наследникам, как и в случае форвардной ипотеки.

Как мы заявляли ранее, обратная ипотека — это ссуда без права регресса. Это означает, что, если при сочетании начисленных процентов и текущих рыночных условий собственность не будет продаваться по цене, достаточной для погашения всех сумм, причитающихся по ссуде, то наследники заемщиков не несут ответственности за какие-либо дополнительные причитающиеся суммы.

Заемщики платят за ипотечное страхование Федеральной жилищной администрации (FHA), подразделению Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое гарантирует, что заемщик всегда будет иметь доступ к обратной ипотечной выручке и что наследники заемщиков никогда не будут задолжать больше, чем стоит собственность, по добросовестной продаже третьему лицу или по Акту возврата Кредитору.

Программа действительно требует добросовестной продажи не связанной третьей стороне, наследники не могут «продать» дом другим членам семьи за меньшую сумму, чем причитается по обратной ипотеке, ожидая, что страхование FHA покроет любую недостачу кредитору на причитающаяся сумма.

Нет никаких ограничений на продажу членам семьи или иным образом, только в том случае, если баланс обратной ипотеки превышает стоимость собственности, и наследники хотят, чтобы кредитор простил часть ссуды, превышающую стоимость, и сохранила собственность в семье.

Поддержание связи с Servicer

Наследникам необходимо поддерживать связь, поскольку у них нет установленного 12-месячного срока, чтобы избавиться от собственности после смерти последнего оставшегося заемщика … даже несмотря на то, что кредиторы слишком охотно работают с семьями, у которых есть жизнеспособный маркетинговый план для собственности .

Кредиторы проведут аттестацию утвержденным FHA оценщиком, чтобы определить, обоснованы ли ожидания наследников.

Кредиторы обратного ипотечного кредитования не хотят иметь ваш дом.

Кредиторы больше всего счастливы, когда ссуда выплачивается, и им не нужно участвовать в процедурах обращения взыскания, но характер ссуды — это последняя ссуда, которая вам когда-либо понадобится, и поскольку большинство обратных ипотечных кредитов действительно прекращаются со смертью заемщиков, лишение права выкупа при расторжении договора часто является результатом того, что члены семьи не хотят участвовать или иметь средства для погашения ссуды или продажи дома.

Обратные ипотечные кредиты подлежат выплате после смерти последнего оставшегося заемщика или когда последний заемщик навсегда покидает дом. Наследники и другие лица не имеют права продолжать жить в доме после того, как заемщики уйдут по условиям ссуды.

Обратная ипотека не является ссудой на несколько поколений. Если члены семьи живут с заемщиками с обратной ипотекой, настанет день, когда эту ссуду нужно будет вернуть, и эти члены семьи должны заранее спланировать такой случай.

Заемщики должны платить налоги и страховку, а также содержать недвижимость, чтобы оставаться в рамках договора обратной ипотеки — это ежемесячные платежи по основной сумме и / или процентов по ипотеке, которые заемщики по обратной ипотеке больше не должны будут платить, если они живут в своих домах.

Часто задаваемые вопросы о сроках погашения кредита

Как работает обратная ипотека после смерти?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома.Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту. (Частично или полностью)

Несут ли наследники ответственность за обратный остаток по закладной?

Наследникам, унаследовавшим имущество, необходимо будет погасить непогашенный остаток по обратному ипотечному кредиту путем рефинансирования в традиционную собственную ссуду или путем продажи дома в течение 12 месяцев. Любая оставшаяся доля в собственности будет принадлежать наследникам.

Можно ли потерять дом при обратной ипотеке?

Возможно невыполнение обязательств по обратной ипотеке, нарушив одно из трех правил по срокам погашения, изложенных в вашем кредитном соглашении.Чтобы ваша обратная ипотека имела хорошую репутацию, вы должны поддерживать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и занимать дом в качестве основного места жительства. Если вы не соответствуете этим требованиям, HUD требует от обслуживающего персонала отозвать ссуду.

Можете ли вы выкупить свой дом?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома. Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту.

Можете ли вы отказаться от обратной ипотеки?

Если ваш непогашенный остаток по кредиту превышает текущую стоимость недвижимости, и вы больше не можете оставаться в своем доме. Вы можете либо совершить дело вместо потери права выкупа, либо просто уйти. Обратный ипотечный кредит не подлежит регрессу, и его долг не может быть передан вашему имуществу или наследникам.

Резюме:

• Банк не владеет вашим домом, в отличие от заемщиков и их наследников (после их передачи).
• После смерти последнего оставшегося заемщика обратной ипотечной ссуды семья имеет право сохранить собственность или продать ее, и, если дом не стоит достаточно, чтобы выплатить всю ипотеку, наследники не несут ответственности за любую недостачу на добросовестной основе. надежная продажа третьей стороне в связи с безвозвратным характером ссуды.
• Понимание характера ссуды и доступных вариантов, а затем общение с вашими наследниками может значительно упростить весь процесс для всей вашей семьи.

Если вы являетесь наследником дома с обратной ипотечной ссудой, срок выплаты которой наступает, мы рекомендуем вам немедленно предпринять следующие шаги.

Дополнительные ресурсы для наследников:

Что происходит с ипотекой после смерти

Никто не любит думать о собственной смертности, но на самом деле в жизни нет ничего определенного.Вы можете попасть в аварию или заболеть, и вам придется решать проблемы, оставленные после смерти. Если у вас есть ипотека, вы можете беспокоиться о том, что это значит для ваших наследников и близких. Смогут ли они содержать ваш дом и кто будет за него платить?

Кто берет на себя вашу ипотеку, когда вы умираете?

Как раз для этой темы, слово ипотека взято из французского термина, означающего «клятву смерти». Когда вы умираете, ваша ипотека не исчезает внезапно.Вашему ипотечному кредитору все еще нужно вернуть деньги, и он может лишить вас права выкупа вашего дома, если этого не произойдет. То же самое применимо, если есть непогашенные ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии, прикрепленные к собственности.

Если вы подали заявку на ипотеку с созаемщиком или совладельцем, решение относительно простое: другая сторона может продолжать производить платежи по ссуде.

Если у вас нет созаемщика или совладельца, ответственность ложится на исполнителя вашего имущества, который должен продолжать производить платежи с использованием средств вашего имущества, пока судьба дома решается.

Если вы оставите свой дом и перейдете к наследнику, ваш наследник может решить, что ему делать с домом и ипотекой. В общем, ваш наследник должен будет либо взять на себя ипотеку и начать производить платежи, либо организовать продажу собственности.

Что делать, если вы унаследуете собственность?

Если вы унаследуете недвижимость, имеющую ипотеку, вы будете обязаны производить платежи по этой ссуде.

Если вы единственный наследник, вы можете обратиться к ипотечному агенту и попросить принять ипотеку или продать собственность.Вы также можете позволить кредитору лишить права выкупа.

Если вы хотите принять ссуду, вы можете обратиться к обслуживающему персоналу, чтобы передать ссуду вам. Если вы продадите недвижимость, вам придется потратить вырученные средства на погашение ссуды, прежде чем вы сможете отложить непредвиденные доходы.

Некоторые кредиторы готовы проявить гибкость, если у вас нет финансового положения, чтобы взять ссуду, но вы не хотите продавать. Возможно, вы сможете рефинансировать ссуду, чтобы обеспечить более низкий платеж, или изменить условия, чтобы она была более доступной.

Если несколько наследников наследуют долю в доме, все усложняется. Каждой стороне нужно будет договориться о том, что делать с собственностью, или, например, одной из сторон может потребоваться выкупить доли других. В таких ситуациях лучше всего прибегнуть к помощи юриста по недвижимости.

Требуется ли переквалификация наследников?

Заемщикам, как правило, необходимо выполнить требования «Способность к погашению», прежде чем ипотечный кредитор сможет утвердить ссуду. Эти правила помогают защитить заемщиков от хищнических займов, которые они не могут себе позволить.

Однако есть исключение из этого правила, если вы унаследовали дом. Наследникам не нужно переквалифицировать ипотеку на унаследованный дом. Это дает им возможность сохранить дом и взять ссуду, не выполняя требований к выплате.

Однако, если вы хотите изменить условия ипотеки — например, рефинансирование до более низкой ставки — вам нужно будет получить новый заем и выполнить все требования кредитора.

Как получить ипотеку

Вам может потребоваться предоставить доказательство того, что вы являетесь законным наследником собственности или исполнителем наследства, если вы наследуете дом по ипотеке и хотите принять ссуду.Свяжитесь с ипотечным кредитором или обслуживающим лицом, чтобы узнать о дальнейших действиях и информации, например о непогашенном остатке, ежемесячном платеже и других важных деталях.

Обычно вы можете работать напрямую со службой поддержки, чтобы получить ссуду. Помните, что вам не нужно проходить процесс андеррайтинга или переквалифицироваться на ипотеку, чтобы принять ее. Возможно, вы захотите нанять юриста, который поможет вам в общении с обслуживающим персоналом, особенно если обслуживающий персонал менее чем полезен в вашей ситуации.

После того, как вы приняли ссуду, вы можете продолжить выплаты по ней или выбрать рефинансирование.

Итог

Если у вас есть дом, важно спланировать будущее и то, что произойдет, когда вы скончаетесь. Наличие четкой последней воли и завещания, в котором описывается, что следует делать с ипотекой, банковскими счетами и другими активами, поможет вашим близким сориентироваться, что делать с вашим имуществом. Хороший полис страхования жизни также поможет избавить ваших наследников от финансового стресса.Найдите время, чтобы составить план недвижимости, даже если вы не думаете, что он вам нужен, и поговорите со своими близкими о своих желаниях, в том числе о том, что вы хотели бы видеть в своем доме.

Подробнее:

Хорошие новости для оставшихся в живых наследников: более высокие стандарты, предъявляемые к ипотечным кредиторам

Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) опубликовало новые правила, упрощающие изменение или принятие существующей ипотеки на дом умершего. Цели этого руководства — уменьшить количество ненужных потерь права выкупа закладных на дома после смерти заемщика и способствовать сохранению дома.

Смерть члена семьи может вызвать массу эмоций, а также наследство, а иногда и долг в виде выплаты ипотеки. В процессе урегулирования наследства умершего возникает много вопросов относительно того, кто несет ответственность за выплату ипотеки как до, так и после урегулирования наследства.

Управляющие недвижимостью несут фидуциарные обязанности, включая идентификацию активов и обязательств недвижимого имущества, которые могут включать в себя такие счета, как страхование, невыплаченные налоги на недвижимое имущество и платежи по ипотеке.Нередко бывает, что недвижимость умершего наследника продается, а выручка от продажи используется для погашения обязательств по недвижимости, включая ипотеку. Однако продажа может занять много месяцев или лет, и в течение этого периода платежи по ипотеке и налоги могут продолжать накапливаться. Исчезновение права выкупа может стать реальной угрозой для сохранения стоимости недвижимости. Это общие проблемы, которые исполнитель должен решить в рамках своих фидуциарных обязанностей.

Если бенефициару по завещанию предоставляется недвижимость, которая подлежит ипотеке, закон Нью-Йорка гласит, что ипотека — это долг, который настолько привязан к недвижимому имуществу, что предполагается, что это имущество переходит к бенефициару на условиях ипотеки.Ответ на вопрос «кто платит?» обычно зависит от внимательного прочтения завещания умершего родственника. Например, в завещании может быть указано, что бенефициар должен получить дом бесплатно и в чистом виде, что может потребовать от исполнителя продажи других имущественных активов для выплаты ипотеки. Однако весь вопрос о том, кто несет ответственность, может в конечном итоге оказаться спорным, если исполнитель решит, что у умершего была ипотечная страховка, которая аннулирует невыплаченный остаток по ипотеке.

Кроме того, если было установлено, что существует непогашенная ипотека, федеральный закон требует, чтобы ипотека оставалась в силе, когда она переходит от одного лица к другому в связи со смертью.Это отменяет любые оговорки о продаже или передаче в ипотеке. Юрист обычно советует исполнителям связаться с кредитором, сообщить им, что заемщик умер и они являются исполнителями наследства, и попросить их определить статус ссуды. Именно здесь традиционно начинается разочарование и обострение.

Новые руководящие принципы CFPB были приняты в ответ на борьбу, которую пережили некоторые оставшиеся в живых супруги, дети или другие преемники, пытаясь общаться с ипотечными служащими.

». В CFPB поступали сообщения о том, что обслуживающие лица либо категорически отказываются разговаривать с правопреемником, имеющим интересы, либо требуют документы, подтверждающие требование правопреемника в отношении имущества, которое либо не существует (например, документы суда по наследству для имущества, которое не требуется). для прохождения завещания) или недоступны в разумных пределах. Эти методы часто не позволяют правопреемнику использовать ипотечный кредит и, если применимо, варианты смягчения убытков, что может привести к предотвратимой потере дома.Применяя [новые правила], CFPB стремится сократить количество ненужных дефолтов и случаев потери права выкупа, в том числе после смерти заемщика. [I] »

Начиная с 10 января 2014 года ипотечные службы должны иметь в наличии правила и процедуры, призванные гарантировать, что после уведомления о смерти заемщика служба ипотечных услуг или банк незамедлительно идентифицируют и облегчают общение с «правопреемником в интересах» умершего. заемщик в отношении имущества, которым является ипотечный кредит умершего заемщика.Правопреемник определяется как супруг, ребенок или наследник умершего заемщика или другой стороны, имеющей долю в собственности. Однако новые требования не распространяются на обратную ипотеку.

Чтобы способствовать лучшему общению между ипотечными обслуживающими организациями и правопреемниками, имеющими интерес, CFPB представил примеры процедур, которым необходимо следовать. К ним относятся…

(A) Незамедлительное предоставление любой стороне, заявляющей, что она является правопреемником интересов, списка всех документов или других доказательств, требуемых обслуживающей организацией, которые должны быть разумными в свете законов соответствующей юрисдикции, для установления стороной (1) смерть заемщика и (2) личность и законный интерес правопреемника в процентах.Такие документы могут включать, например, свидетельство о смерти, исполненное завещание или постановление суда, определяющее наследование недвижимого имущества.

(B) После уведомления о смерти заемщика, быстрое выявление и оценка любых вопросов, которые обслуживающий персонал должен учитывать при проверке прав и обязательств правопреемников в отношении собственности и ипотечного кредита, включая, например:

(1) Получение приемлемого подтверждения личности правопреемника и законного интереса в собственности.
(2) Статус ипотечной ссуды как текущей или просроченной.
(3) Право правопреемника на продолжение выплат по ипотечному кредиту.
(4) Существовала ли пробная модификация или другой вариант уменьшения убытков на момент смерти заемщика.
(5) Имеется ли ожидающая или запланированная процедура обращения взыскания.
(6) Право правопреемника на варианты компенсации убытков.
(7) Право правопреемника на получение ипотечной ссуды с одновременным изменением ссуды или без иным вариантом уменьшения убытков или без такового.

(C) Своевременное предоставление правопреемникам информации о вышеупомянутых проблемах, включая любые предварительные условия для обслуживающего правопреемника с целью: продолжить платеж по ипотечной ссуде, принять ипотечную ссуду и, при необходимости, получить право на доступные варианты смягчения убытков .

(D) Своевременное предоставление правопреемникам любых документов, форм или других материалов, которые требуются обслуживающей организации для того, чтобы правопреемник продолжал производить платежи, а также подавать и оценивать допущения и, при необходимости, варианты уменьшения убытков.

(E) При получении от правопреемника необходимых документов, форм или других материалов, незамедлительная оценка правопреемника в интересах и, при необходимости, реализация вариантов, изложенных выше.

(F) Предоставление сотрудникам информации и обучение относительно действия законов…. и другие требования по обязательствам обслуживающего лица после смерти заемщика и соблюдение этих законов и требований, в том числе:
(1) Руководства по обслуживанию, например, опубликованные Fannie Mae и Freddie Mac,
(2) The Garn-St .Закон Жермена 1982 года, который налагает определенные ограничения на применение оговорок о причитающейся продаже, когда недвижимость передается в результате смерти заемщика, и
(3) Федеральный закон или закон штата, ограничивающий раскрытие информации о умершем заемщике. закрытая личная информация. [ii]

«В дополнение к вышесказанному, обслуживающие компании должны рассмотреть, будет ли передовой опыт в отношении их политик и процедур в отношении правопреемников, находящихся в интересе, включать следующее:
(A) При уведомлении о смерти заемщика незамедлительная оценка того, следует ли отложить или отозвать любые незавершенные или запланированные процедуры обращения взыскания, чтобы предоставить правопреемнику разумное время для установления прав собственности и принятия допущения, а также, если применимо, вариантов уменьшения убытков.

(B) Своевременное предоставление правопреемнику информации о возможных последствиях принятия ипотечной ссуды, таких как любые расходы и тот факт, что более поздний вариант уменьшения убытков не гарантирован, если правопреемник принимает ссуду без смягчения убытков вариант уже введен в действие или согласован, чтобы начать действовать одновременно с допущением. [iii]

Есть надежда, что новые руководящие принципы упростят для исполнителей и других бенефициаров оставаться в своих домах, обеспечив более открытое и содержательное общение с кредиторами, что предположительно приведет к продолжению выплат по ссуде, модификации ссуд или другим аналогичным мерам по урегулированию непогашенной задолженности по интересам умершего недвижимого имущества.

[i] Бюллетень Бюро финансовой защиты потребителей, 2013-12, 15 октября 2013 г., озаглавленный «Руководство по внедрению некоторых правил обслуживания ипотечных кредитов».
[ii] Id.
[iii] Там же.

Информация об ответственности наследника обратной ипотечной ссуды и правила

КЛЮЧЕВЫЕ ВХОДЫ

• Обратные ипотечные кредиты подлежат погашению после наступления срока наступления срока, например смерти или отъезда заемщика из дома.
• Обратные ипотечные кредиторы не владеют домом после наступления срока погашения ссуды.
• Это означает, что оставшиеся в живых наследники или жители дома имеют право выплатить ссуду, если они хотят сохранить или остаться в доме.
• Наследники должны пройти оценку дома в течение 60 дней после наступления срока созревания.
• Они также должны решить, останутся ли они дома. По истечении 6 месяцев кредитор может лишить дом права выкупа в счет погашения долга.
• Наследники могут дважды отсрочить на три месяца, то есть у них есть до года, чтобы заплатить напрямую или продать дом для погашения долга.

Как вы, возможно, уже знаете, обратная ипотека — также известная как ссуда HECM — позволяет пожилым людям получать дополнительный доход, конвертируя капитал в их доме в полезные деньги. Заемщик должен сначала соответствовать ряду требований, таких как владение значительным процентом дома, который служит его или ее основным местом жительства, и должен быть не моложе 62 лет. Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда наступает срок погашения: заемщик умирает, продает дом или больше не живет в собственности.

Итак, что происходит с отменой ипотечных наследников, когда заемщик уходит из жизни и наступает срок погашения ссуды? Ответственность наследников обратной ипотеки за ссуду HECM зависит от нескольких факторов. Существует срок, в течение которого наследники должны принять решение в отношении имущества и могут либо выплатить остаток по ссуде, либо продать дом, либо передать дом кредитору, чтобы выполнить обязательства по ипотеке.

Ниже приведены обязанности наследников дома с обратной ипотекой при наступлении срока погашения ссуды.Перейдите непосредственно к нужному вам разделу или просто продолжите чтение, чтобы получить исчерпывающий обзор информации об обратной ипотеке для наследников.

Когда наступает срок погашения обратной ипотечной ссуды?

При обычной ипотеке заемщик ежемесячно выплачивает ссуду и с каждой выплатой приобретает собственный капитал в доме. Однако при обратной ипотеке заемщик конвертирует капитал своего дома в наличные. Поступления от обратной ипотеки служат дополнительным доходом для пожилых людей, которым может потребоваться оплатить медицинские расходы или если они хотят отложить получение пособий по социальному обеспечению.Никаких других платежей, кроме налогов на недвижимость, платы за обслуживание и страховых выплат, производить не нужно.

Хотите знать, как работает обратная ипотека при наступлении срока погашения?

Обратный ипотечный кредит или ссуда HECM подлежат погашению и подлежат выплате, если заемщик не соблюдает налоги на имущество, ремонт и техническое обслуживание. Если заемщик постоянно выезжает из дома или умирает, ссуда также подлежит выплате. Если ссуда считается подлежащей выплате в связи со смертью заемщика, наследникам необходимо будет связаться с кредитором, чтобы решить, как они будут действовать в отношении имущества.

Что происходит с недвижимостью с обратной ипотекой, когда владелец умирает?

Заем считается подлежащим выплате после смерти заемщика. При обратной ипотеке кредитор не владеет недвижимостью, поэтому кредитное учреждение не может продавать дом после уведомления о смерти заемщика или смерти последнего правомочного супруга, не являющегося заемщиком. Заемщик всегда сохраняет за собой право собственности на дом. С учетом сказанного, наследникам необходимо будет решить, как они хотели бы поступить с наследством в течение установленного периода времени.

Если в доме проживает не-заемщик, который не является супругом, которому разрешено оставаться в доме, когда заемщик умирает или уезжает, ссуда все еще подлежит выплате. В этом случае другим жильцам может потребоваться приспособиться к другой жизненной ситуации. Узнайте больше об обратной ипотеке, перейдя по ссылке ниже.

Несут ли наследники ответственность за возврат ипотечного долга?

Нет, наследники по обратной закладной не обязаны брать на себя остаток ссуды и не несут ответственности за выплату ссуды.

Если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома, наследникам не придется платить разницу. Это связано с тем, что обратная ипотека известна как ссуда без права регресса. Вместо этого страхование Федерального жилищного управления покрывает эти дополнительные расходы. Заемщик производит платежи в этот федеральный страховой фонд во время закрытия ссуды, а также каждый месяц.

Каков график событий, когда обратная ипотечная ссуда становится подлежащей выплате?

30 дней

Кредиторы следят за базами данных для отслеживания свидетельств о смерти.В течение 30 дней после получения уведомления о смерти заемщика кредитор отправляет в собственность уведомление о сроке и оплате. Уведомление содержит информацию о том, как могут действовать наследники:

• Погасить остаток кредита HECM
• Продать недвижимость не менее 95% от оценочной стоимости
• Предоставить кредитору документ о передаче права выкупа

Наряду с этой информацией об обратной ссуде кредитор также отправит список требований для получения права на получение отсрочки.

60 дней

Наследники должны получить оценку дома не позднее, чем через 30 дней после отправки уведомления, подлежащего оплате. Если есть переживший супруг (а), не имеющий отношения к займу, он или она может подать заявление об отсрочке, если соблюдены требования, изложенные HUD.

2-6 месяцев

В течение этого срока наследники должны решить, хотят ли они продать дом для погашения ссуды HECM. Помните: в течение этого времени по кредиту будут продолжать начисляться проценты.

6 месяцев

В течение шести месяцев после прохождения заемщиком, кредитор может начать процесс обращения взыскания для погашения ссуды, если не будет предпринято никаких действий по погашению HECM.

12 месяцев

Наследники могут иметь право на получение двух трехмесячных продлений на выплату обратного остатка по ипотеке при условии одобрения HUD. Это дает наследникам до полного года после смерти заемщика для выплаты остатка по кредиту или продажи дома.

Какие варианты имеют наследники в отношении обратной ипотеки заемщика?

Как наследник обратной ипотеки, у вас будет 30 дней для принятия решения о своих действиях после получения уведомления «Срок погашения» и от 3 до 12 месяцев для выплаты остатка по ссуде.Некоторые кредиторы предлагают до шести месяцев для определения финансирования, но условия различаются.

Помните: В обязанности наследника по обратной закладной входит как можно скорее связаться с кредитором HECM, чтобы выяснить, что делать дальше. Кроме того, рекомендуется заранее поговорить с членами семьи, у которых есть обратная ипотека, чтобы обсудить возможные варианты.

Оставить дом: Чтобы сохранить дом, наследники по обратной ипотеке должны выплатить полную сумму ссуды, но не более 95% оценочной стоимости собственности.Вы также должны будете оплатить все связанные с этим комиссионные и начисленные проценты.

• Рефинансирование : Наследники по обратной закладной обычно не могут рефинансировать ссуду HECM. Возможно, вам придется найти специального кредитора или финансовое учреждение для рефинансирования, потому что многие обычные кредиторы не предоставят ссуду тому, чье имя не указано в названии дома. Рефинансирование обычно может осуществляться только домовладельцем, который первоначально подал заявку на обратную ипотеку.

Продать дом: Если дом стоит больше суммы ссуды, наследники могут продать дом, выплатить остаток по ссуде и забрать все, что осталось от продажи, в качестве наследства.

Короткая продажа: Наследники могут продать 95% оценочной стоимости дома в ходе короткой продажи, чтобы погасить HECM. Однако наследникам может потребоваться оценка дома FHA, прежде чем будет одобрена короткая продажа.

Разрешить потерю права выкупа: Наследники не несут ответственности за возврат ипотечного кредита и могут уйти из собственности, ничего не задолжав. Как упоминалось ранее, если стоимость дома меньше суммы ссуды, ответственность за это несет кредитор, и заемщик платит в федеральный страховой фонд.

Документ о потере права выкупа : Подписывая этот документ, наследники по закону передают право собственности на имущество кредитору. На этом этапе дом перейдет к потере права выкупа. Затем имущество используется для погашения ссуды.

Примечание: Наследники заемщика по обратной ипотеке должны связаться с кредитором, чтобы официально обсудить вопрос о погашении. Наследники должны выбирать между продажей дома, уходом или поиском финансирования для сохранения собственности. Если обратная ипотечная ссуда не будет погашена путем продажи дома, может быть возбуждено дело о взыскании права выкупа.

Взыскание права выкупа дома залогодателя не оказывает негативного влияния на кредитные отчеты наследников и не имеет других финансовых последствий, поскольку считается добровольным.

Обратная ответственность наследников по ипотеке

Когда умирает любимый человек с обратной закладной, у наследников есть несколько вариантов, которые они могут выбрать в отношении судьбы дома. Наследники могут сохранить собственность, организовав финансирование для погашения ссуды HECM. Они также могут продать дом и оставить себе оставшуюся выручку от продажи, которая не пойдет на обратное погашение ипотечной ссуды.

В качестве альтернативы наследники могут решить уйти без какого-либо негативного воздействия на их кредитную историю или подписать договор о передаче права выкупа для погашения ссуды. Чтобы обработать обратную ипотечную ссуду после наступления срока ее погашения, важно, чтобы наследники действовали быстро и были проинформированы о своем выборе.

Если ваш родитель или близкий человек хочет начать обратный процесс подачи заявки на ипотеку, наши эксперты по ссуде готовы помочь вам и ответить на ваши вопросы об обслуживании ссуды или любом событии срока погашения, в результате которого ссуда становится подлежащей выплате.

Ответственны ли наследники за обратную ипотечную задолженность?

Если вы являетесь наследником скончавшегося заемщика по обратной ипотеке, вы не несете личной ответственности за выплату долга, но вы можете решить, как выплачивать долг.

У вас есть несколько вариантов, и вы должны выбрать наиболее подходящий для вашей ситуации.

Вот варианты:

Продайте дом и используйте вырученные средства для погашения обратного остатка по ипотеке.Если выручка от продажи меньше остатка ссуды, страхование Федеральной жилищной администрации (FHA) покроет недостачу. Если выручка превышает остаток по кредиту, дополнительные средства пойдут вам или имуществу. Продажа дома — это обычно способ погашения долга.

Сохраните дом , купив его на другой источник средств. Вы должны заплатить только 95% от оценочной стоимости дома. Страхование FHA покроет остаток кредита для погашения долга.

Передать дом кредитору посредством процесса, известного как «акт вместо обращения взыскания». Подписывая этот документ, вы юридически передаете право собственности и, следовательно, право собственности на дом кредитору.

Выйдите из дома и позвольте кредитору лишить права выкупа. Если дом стоит меньше суммы ссуды, ответственность за это несет кредитор, и по этой причине заемщик платит в федеральный страховой фонд.

Часы идут

После получения уведомления «к оплате», которое кредитор отправляет в собственность заемщика после смерти владельца, у вас будет 30 дней, чтобы уведомить кредитора о желаемых действиях.У поместья может быть до шести месяцев для погашения долга. В течение шести месяцев после смерти заемщика кредитор может начать процедуру обращения взыскания, если не было предпринято никаких действий для погашения ссуды. При условии одобрения Департаментом жилищного строительства и городского развития США (HUD) вы также можете получить продление на два или три месяца для выплаты обратного остатка по ипотеке. Это даст вам до полного года после смерти заемщика, чтобы погасить остаток по кредиту или продать дом.

***

Как наследник имущества обратного ипотечного заемщика, вы не несете личной ответственности за погашение остатка по кредиту.Тем не менее, вам по-прежнему предстоит принять важные решения и выполнить свои обязанности. Важно действовать раньше, чем позже в рамках указанного графика, потому что проценты продолжают накапливаться до дня погашения ссуды, что может уменьшить количество денег, поступающих к вам или в имущество. Чтобы узнать, подходит ли вам или вашей семье обратный ипотечный кредит, нажмите здесь.

Мы надеемся, что эта статья дала вам некоторую помощь в размышлениях. Конечно, все ситуации разные.Эта информация носит общий и образовательный характер и не должна рассматриваться как финансовый совет. Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем реализовывать финансовые стратегии выхода на пенсию.

Часто задаваемые вопросы

Несут ли наследники ответственность за погашение долга?

Нет. Хотя для того, чтобы любой наследник унаследовал дом или какую-либо его стоимость, долг должен быть погашен, наследники не обязаны выплачивать долг и не находятся на крючке в финансовом отношении.Однако, чтобы получить возможность унаследовать дом или любой оставшийся капитал, наследники должны выбрать один из доступных вариантов погашения долга. И даже тогда есть дополнительная защита. Обратная ипотека — это ссуда без права регресса, что означает, что даже если они решат выплатить долг, а затем купить, владеть или продать дом, наследникам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома. Это приносит пользу наследникам, эффективно предотвращая финансово «под водой» дом с обратной ипотекой.

Какая форма погашения для получения наследства является наиболее популярной?

Обычно наследники продают дом, чтобы погасить обратную ипотеку. Если дом продается по цене, превышающей остаток по кредиту, наследники сохраняют разницу. Если продажа дома меньше остатка кредита, страхование FHA компенсирует недостачу.

Что произойдет, если наследник решит продать дом, но не может продать его сразу?

Обычно у наследника есть до шести месяцев, чтобы продать дом.С одобрения HUD наследник может иметь право на два трехмесячных продления. Это даст вам до полного года после смерти заемщика, чтобы погасить остаток по кредиту или продать дом.

Центр ухода за недвижимостью | Уэллс Фарго

Что вам может понадобиться

Обратите внимание: Для всех типов учетных записей нам требуется свидетельство о смерти.

Имейте в виду, что мы можем запросить другие документы в зависимости от штата, в котором были открыты счета, или государства проживания.

Тип счета	Какие они	Документы *
Индивидуальные счета	Счета без назначенного бенефициара или оставшегося совладельца	Судебный документ о назначении исполнителя / администратора или Аффидевит малого поместья в соответствии с законами штата
Совместные счета или счета с указанными бенефициарами	Совместные счета (текущие, сберегательные, ипотечные, кредитные или ссудные) Выплачивается в случае смерти (POD) Передача при смерти (TOD) Пенсионные планы Страховые полисы Аннуитеты	Идентификация держателя совместного счета или бенефициаров
Трастовые счета	Счета, зарегистрированные на имя траста	Доверительный сертификат на имя правопреемника

* Свидетельство о смерти также необходимо для всех типов учетных записей.

Свидетельство о месте жительства: Документ, выданный управляющим судом, который подтверждает, где человек проживал на момент смерти. Он используется для передачи права собственности на имущество или акции новому владельцу. Иногда это называется «Аффидевит о месте жительства».

Сертификат доверия: Список ограниченной информации об административных положениях траста, подтверждающий действительный траст, составляется без раскрытия конкретных деталей собственности или личности бенефициаров.

Свидетельство о смерти: Заверенная копия свидетельства о смерти; как правило, этот документ имеет выпуклую печать, на которой написано: «Это верная и заверенная копия».

Иногда вместо печати в этих справках стоит:

• Чернила или разноцветная подпись
• Водяной знак (напечатанный на защищенной бумаге)

Совместная аренда с правом наследования: Тип владения аккаунтом, при котором все владельцы имеют равные права на активы аккаунта.Когда одна из сторон умирает, оставшаяся в живых становится владельцем всех оставшихся активов на счете.

Письмо-поручение. Любой письменный документ от назначенного владельца, правопреемника или назначенного судом представителя недвижимости, содержащий конкретные инструкции о том, как распределить оставшиеся деньги на любых счетах и ​​что делать со счетами (например, закрытыми счетами) после выплаты.

(Если у вас есть инвестиционный счет, вас могут попросить заполнить «Письмо о разрешении на перевод средств или ценных бумаг» вместо письма-инструкции.)

Письма Завещания или Административные письма: Эти документы выдает суд и назначает представителя, обычно исполнителя или администратора, который будет управлять активами и пассивами недвижимости, как указано в завещании (или, если завещания нет, по закону штата). Эти документы могут также называться:

• Письма личного представителя
• Доверительные грамоты
• Сертификат исполнителя документов

Выплата в случае смерти (POD): Счет с бенефициаром, назначенным владельцем счета.Оставшийся в живых бенефициар получит все деньги, оставшиеся на счете, после подтверждения смерти владельца. Иногда эти учетные записи называются «счетами, находящимися в доверительном управлении (ITF)».

Потенциальный правопреемник (PSII): Лицо, которое может иметь долю в собственности, обеспечивающую ипотечный кредит; но не предоставил соответствующую документацию для подтверждения.

Завещание. Процесс, в ходе которого завещание рассматривается судом, чтобы определить, является ли оно действительным и подлинным.Во время завещания суд назначит представителя (иногда называемого «исполнителем», как указано в завещании (или «администратором», если завещание отсутствует). Завещание также относится к управлению имуществом, с завещанием или без него. Примечание: в некоторых случаях, в соответствии с законодательством штата, завещание может не требоваться.

Аффидевит малого поместья: В некоторых штатах этот документ может использоваться для требования или выплаты денег от имений ограниченного размера, где формальное завещание не требуется в соответствии с законодательством штата.В законе штата будет указана стоимость актива, которая квалифицируется как «небольшое имущество», и требования к аффидевиту.

Правопреемник в интересе (SII): Лицо, получившее право собственности на собственность в силу закона, смерти заемщика, супруга или родителя, развода или раздельного проживания супругов или доверительного управления inter vivos (живым).

Общее количество арендаторов: Тип учетной записи, в которой каждый владелец владеет отдельной и отличной долей собственности.В отличие от совместной аренды, эти акции могут свободно передаваться другим владельцам, и у владельцев нет права на наследство.

Передача при смерти (TOD): Особенность инвестиционного счета без пенсионного обеспечения, которая позволяет владельцу назначать бенефициаров без завещания.

Траст: Юридическое соглашение с участием трех сторон: сторона, создающая траст (доверитель), сторона, управляющая имуществом в рамках условий траста (доверительный управляющий), и сторона, для которой администрируется траст (бенефициар).