Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика: Проценты по кредиту после смерти заемщика – что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Ситуации, когда после смерти человека у него остаются долговые обязательства перед кредитными организациями в виде займа, ипотеки, ссуды, встречаются достаточно часто. И тут возникает целый ряд не очень приятных вопросов, главный из которых — кто должен платить кредит банку после смерти заёмщика?

Положение действительно непростое. Ответ, кто именно возьмёт на себя всю ответственность за погашение долга, зависит от множества нюансов. Попробуем в них разобраться.

Что происходит с кредитом, если человек умирает?

Первое, с чего необходимо начинать – выяснить, какой именно вид долговых обязательств, и на каких условиях он был оформлен. Только имея подробные сведения можно будет понять, что ждёт родственников, если у умершего остались кредиты.

Важный момент – процентная ставка по выплатам. Ведь их сумма распространяется на весь период графика погашений долга (независимо от того, жив человек или нет). В связи с этим родным покойного надлежит как можно скорее известить о данном факте сотрудников финансовой организации, оформившей ссуду. Для этого заинтересованные граждане должны предоставить в отделение банка официальный документ — свидетельство о смерти.

Следующий шаг – подготовка заявления о вступлении в права наследования имущественных ценностей. Эта процедура особенно оправдана, если наследство на порядок выше обязательств по займу. После того, как все формальные процедуры будут выполнены, а нотариальное подтверждение прав владения будет получено, следующий этап — выяснить, кому придётся погашать оставшуюся долевую часть кредита.

Для этого необходимо встретиться с сотрудником организации, узнать, о какой сумме идёт речь, и произвести полную выплату — или продолжить перечислять денежные средства по действующему графику платежей.

Если в кредите ипотека – дополнительно потребуется письменная бумага, подтверждающая полное отсутствие претензий по договору наследодателя. Таким образом, последний гарантированно обезопасит себя от потенциальных проблем, связанных с высокими процентами, оплатой пени или отклонением от сроков погашения долга.

Ответственность за просрочку по выплатам такая же, как и для лица, подписавшего договор с финансовым учреждением по факту получения займа. Ответчика могут принудить к продаже определённой части наследованного движимого или недвижимого имущества в пользу банковской организации. По закону стать инициатором возбуждения судебного разбирательства кредитор вправе, если срок погашения очередного платежа превышает 90 календарных дней. Обязательное условие — величина долговых обязательств более 5% от общего размера материальных средств, оформленных в качестве ссудного капитала.

Кто должен вернуть кредит после смерти заёмщика?

Лицом, которое возьмёт на себя бремя оплаты всех долгов, оставшихся от покойного, может являться как прямой наследник, так и сторонний человек – поручитель, принявший на себя данный статус на момент подписания кредитного договора. При этом прямые наследники могут вступить в законные права наследования как о принятии, так и об отчуждении причитающегося им имущества только спустя 6 месяцев от даты смерти родственника.

Если в договоре упоминается о созаёмщике, то ему придётся погасить часть обязательств по займу. Но бывает и так, что соглашение подписано двумя сторонами без участия поручителей. В такой ситуации на вопрос – нужно ли платить кредит за умершего родственникам, других вариантов ответа, кроме утвердительного, не будет.

Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.

Лицам, которым придётся погашать долги перед банком, следует знать, что если размер пени за каждый день просрочки по выплатам превосходит величину, выставленную финансовым учреждением на момент гибели заёмщика, то заинтересованные граждане имеют все юридические основания обратиться с исковым заявлением в суд. При наличии весомой доказательной базы пеня будет уменьшена.

Что касается выплат по основной долговой сумме, то поручителю рекомендовано приложить все усилия, чтобы найти родственников покойного и совместно решать дальнейшую судьбу займа.

Не исключено, что родные всеми силами будут уклоняться от обязательств. На практике такое встречается достаточно часто. Это всегда следует понимать тем людям, которые с легкостью готовы взять на себя роль поручителя гражданина, чью семью они недостаточно хорошо знают. Желание помочь в таком случае может обернуться большими финансовыми потерями.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

Кредит по наследству

Обязаны ли наследники платить по кредитам умершего? Да, причем законодательно их мера ответственности эквивалентна долевой части в наследовании имущественных ценностей усопшего. Это регламентировано нормативно-правовыми государственными актами, в частности, Гражданским Кодексом РФ (статья 1175).

Порядок и сроки выплат оговариваются всеми лицами, имеющими долевое наследование до вступления ими в законные права владения. Если этого не сделать, впоследствии договариваться придётся в суде.

Проще платить по кредиту, оформленному под залог. Собственность продаётся, и все вопросы закрываются. Для этого наследнику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, по факту подачи которого организация выставит на торги имущество, собственником которого в рамках залога он является.

Если обеспечение отсутствует, платить лицам, вступившим в наследование, придётся из собственных средств. Наиболее распространённая ошибка – погашение только основного долга, тогда как проценты и пеня остаются невыплаченными по причине незнания об их существовании. Спустя некоторое время эта сумма многократно увеличивается и всё равно ложится на плечи плательщика по решению суда.

Если в банк свидетельство о смерти заёмщика было предоставлено своевременно, то любые дополнительные начисления, кроме основной суммы долга, являются незаконными и не могут быть взысканы с наследника. Вот почему важно знать о наличии кредита у умершего и своевременно известить о данном событии финансовое учреждение.

Что будет с застрахованным кредитом?

Если заём застрахован – это уже совсем иное дело. Страхование кредита на случай смерти делает процедуру взаиморасчётов с кредитной организацией на порядок проще. Почему так происходит?

В данной ситуации все проблемы с банком обязана решать компания, оформившая страховой случай. Другое дело, будет ли она брать на себя такую ответственность. Поскольку отдавать собственные активы не хочет никто (и страховщики не исключение), существует риск, что компания предпримет попытку классифицировать уход из жизни своего клиента совсем в другой трактовке, например:

• гибель во время участия в боевых действиях;
• в процессе увлечения экстремальным спортом;
• по факту выявления венерического заболевания, на которое не распространяется страховой случай;
• тяжёлой хронической патологии, имевшей место на момент подписания договора, но скрытой пациентом.

Компании с сомнительной репутацией часто изворачиваются, выставляя смерть человека совсем с другого ракурса. У них это неплохо получается. Заставить такую организацию погасить долг вряд ли получится.

Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика – мера не слишком популярная среди россиян. Большинство предпочитают экономить на подобных услугах и мало разбираются в сути вопроса. Возможно два варианта, как обезопасить близких от долгового бремени в случае собственной смерти:

1. Подписать договор со страховой компанией непосредственно на случай собственной гибели. Этот вариант рассмотрен выше.
2. Оформить договор страхования об ответственности. Он предполагает передачу долговых обязательств вместе с процентами по кредиту в случае смерти заёмщика на компанию, страхующую от смерти. Тем самым, члены семьи и ближайшие родственники освобождаются от уплаты долга по праву наследования. Имея такой документ на руках, они защищены от любых притязаний банка.

Читайте также: Как отказаться от страховки по кредиту?

Подведём итоги

Таким образом видно, что процесс выплаты долга, оставшегося от умершего, процедура сложная и неоднозначная. Любые разногласия, отказ от выплат, давление банков и коллекторов предпочтительно решать в судебном порядке.

Тому, кто будет рассчитываться с займом, полезно знать, что образцовая кредитная история покойного, своевременные выплаты и отсутствие просрочек могут быть учтены кредитором как уважительный аргумент в списании части долговых обязательств.

Читайте также: Как работают коллекторы?

Видео по теме

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика – Бесплатные юридические консультации

Погашение основного долга кредита и процентов за пользование наследниками умершего

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со
статьей 1175 ГК РФ, предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Не является исключением и долг по кредиту.Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ, смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника».

Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ
2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;
3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит досрочно;
4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Наследуют ли родственники долги по кредитным картам? Наследство по системе «все включено» В статье 1175 части 3 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) указано, что принявшие наследство граждане солидарно отвечают по долгам наследодателя.

Следовательно, каждый из наследников несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости унаследованного имущества.

Кредитный долг делится на всех, пропорционально полученным наследственным долям.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

Санкт-Петербург  +7 812 467-31-19

Москва      +7 499 938-55-47

Федеральный номер     8 800 511-38-53

Согласно п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ ПО НАСЛЕДСТВУ Достаточно часто в практике приходится сталкиваться с ситуацией, когда люди, желая вступить в наследство, озадачиваются судьбой банковского кредита, оформленного умершим родственником — наследодателем. Переходит ли этот кредит по наследству?

 

Если покойный «попал» в задолженность и ему начислены пени и штрафы — обязан ли их гасить наследник? Можно ли избежать наследования обязательств по кредиту, и если да, то как?

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Начисление процентов после смерти заемщика по кредиту

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были).

Прошу Вас ознакомится со следующим: ПИСЬМО МИНИСТЕРСТВА ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 1 февраля 2010 г. N 03-03-06/2/22

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу о прекращении начисления в целях налогообложения прибыли организаций процентов по кредиту в случае смерти заемщика и сообщает следующее.

В соответствии с п. 6 ст. 250 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) к внереализационным доходам относится доход в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам.

Особенности определения доходов банков в виде процентов определены ст. 290 НК РФ. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 290 НК РФ к доходам банка в целях исчисления налога на прибыль относятся доходы в виде процентов от предоставления кредитов и займов.

Согласно п. 1 ст. 328 НК РФ сумма дохода (расхода) в виде процентов по долговым обязательствам учитывается в аналитическом учете исходя из установленной по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде на дату признания доходов (расходов), определяемую в соответствии с положениями ст. ст. 271 — 273 НК РФ.

Таким образом, начисление банком в целях гл. 25 НК РФ доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по указанному договору, и с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете отсутствуют.

Пункт 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как поступает Банк в случае, если информация о смерти заемщика фактически получена (например устно), но документы, подтверждающие это, не были предоставлены в Банк?! Вправе ли Банк: — продолжить начисление процентов и штрафных санкций;

— продолжать начисление установленных кредитным договором процентов по кредитному договору; — выносить на просрочку очередные/ежемесячные платежи заемщика, не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором (графиком погашения).

— в кредитном договоре и договоре Банковского счета есть соответствующие условия; — в банке отсутствует информация о принятие нотариусом мер по охране наследственного мущества; — отсутствие специального заключения (соглашения) между наследниками об ином разделе наследственного имущества, чем предусмотрено Законом.

— принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором; — направить уведомление о наличие у заемщика обязательств перед Банком по кредитному договору, договору залога (при наличие) прежде всего нотариусу и родственникам умершего заемщика.

Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован.

 

Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом.

Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа). 

 

В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти.

Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора. При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору).

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований. Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Кроме того, необходимо урегулировать с ответственными работниками банка возможные способы погашения долга. Скорее всего, банк попросит предъявить оригинал свидетельства о смерти и в дальнейшем – свидетельство о вступлении в права наследования.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

Санкт-Петербург  +7 812 467-31-19

Москва      +7 499 938-55-47

Федеральный номер     8 800 511-38-53

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

 

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Как уменьшить размер выплат?

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения.

Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником. Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ).

Это означает, что
по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи
333 ГК РФ. Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока.

Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

«после смерти наследодателя к наследникам переходит солидарная обязанность по оплате его долгов, в том числе и перед кредитными организациями. Исключение могут составить лишь долги, связанные с личностью покойного, к примеру, алиментные обязательства».

Учитывая сказанное, можно подытожить: долги умершего наследодателя должны платить те лица, которые получили по наследству его активы.

 

Статья 1175 ГК РФ регламентирует порядок уплаты наследниками долгов умершего. Так доля каждого зависит от размера приобретенного наследства. Таким образом, родственники покойного обязаны платить по его долгам не всегда, а лишь в случае принятия наследства в общепринятом порядке.

Если же свои активы наследодатель завещал иному лицу, то и обязанность по оплате его долгов переходит к наследнику не из числа кровных родственников.

Освобождаются близкие покойного от бремени его пассивов и в случае, если по каким-то причинам они не приняли наследство (отказались от его принятия).

Правовое положение поручителя в случае смерти основного заемщика выглядит несколько иначе.Статьей 267 ГК РФ регламентирована ответственность поручителей при смене основного заемщика. Согласно данной норме, если изменился основной заемщик по кредитной сделке, поручительство продолжается лишь в двух случаях:

• Когда поручитель соглашается оставаться таковым по отношению к новому должнику.
• Если договором поручительства предусмотрено, что оно продолжается и при изменении основного заемщика.

Под действие этой статьи попадает и ситуация, когда смена основного заемщика произошла по причине его смерти и перехода долговой нагрузки к наследникам (Пленум ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Если наследники не приняли наследство либо вовсе отсутствуют, таковое признается выморочным, т.е. его наследует муниципальное образование по месту открытия наследства. При таких обстоятельствах банку-кредитору надлежит обратиться в суд с иском к выморочному имуществу наследодателя.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

 

Учитывая сказанное, поручитель не обязан выплачивать долг покойного получателя кредита, если:

• Он не согласен представлять поручительство за наследников должника;
• Договор не содержит условия о том, что поручительство предоставляется за любых новых заемщиков.

Если же поручитель соглашается ручаться за наследников усопшего, либо если договором предусмотрена его ответственность за новых заемщиков, поручительство продолжает действовать в установленных пределах.

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно
статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников.

При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное:
страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков.

Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.

Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру,
не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

 

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Выплата кредита после смерти заемщика В банковской практике довольно часто встречается ситуация, когда заемщик по умирает, не выплатив полную сумму долга.

Что же в таком случае происходит? Какие действия предпринимают банки, и что делать родственникам умершего должника? Случаи перехода долга после смерти заемщика Согласно ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Переходит ли кредит по наследству? Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз. Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

 

И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству.

Как не платить по, доставшемуся в наследство В наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный. Увы, долги в нашей стране наследуются А был ли полис?

Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.

На основании ст. 478 ГК РФ со смертью должника обязательство прекращается, только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Кто будет платить по договору кредита, для банка не имеет никакого значения.

Обязательства по договору кредита не считаются неразрывно связанными с личностью заемщик, и со смертью должника не прекращаются. За исключением одного случая: если Вы отказались от принятия наследства.

Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору кредита после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с этим в состав наследства включаются и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Т.е.

ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена величиной перешедшего к ним наследства. Требовать погашения долгов сверх стоимости унаследованного имущества кредитная организация не вправе.

Исходя из Положений Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Если в наследство вступило несколько наследников, и часть из них оплачивала задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а другая нет, что повлекло к образованию задолженности, банк в дальнейшем вправе требовать исполнения обязательств и со всех наследников, и с любого из них.

Предлагаем ознакомиться:  Какой процент от клада отдается государству

Таким образом, в случае предъявления иска банк может привлечь исполнявших обязательство по оплате кредита наследников в качестве соответчиков. Это обусловлено тем, что на основании ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Кроме того, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. При этом исполнявший обязательства наследник может потом предъявить требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В связи с этим требовать досрочного погашения долгов кредитная организация не вправе, и может требовать лишь исполнения кредитного договора по оговоренным в договоре условиям. Однако нередко заемщик до своей смерти неоднократно допускает нарушения по договору кредита, например, просрочку по оплате, и банк обращается в суд, в том числе после смерти заемщика, и взыскивает долг вместе с начисленными пенями и штрафами к моменту смерти заемщика, но уже с наследников.

Положительным моментом будет являться, если при заключении кредитного договора наследодатель заключал договор страхования на случай смерти, тогда в счет долга взыскивается страховая выплата, и если страховая выплата полностью не покрывает сумму кредита, оставшееся должны будут уплатить наследники.

Вместе с тем, страховщики очень часто не признают смерть гражданина по тем или иным причинам страховым случаем и как следствие отказывают в страховой выплате, а то и вовсе оспаривают действительность договора в связи с указанием наследодателем заведомо ложных сведений.

 

Как правило, смерть не признается страховым случаем, если заемщик совершил самоубийство, погиб на войне или в местах лишения свободы, все эти случаи оговариваются в самом договоре. В остальных случаях действия страховых компаний могут быть успешно оспорены в суде.

При этом нередко наследникам приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда банк предъявляет требования не только по внесению оплаты за кредит, но и взыскивает пени и штрафы за ее просрочку, причем они могут быть начислены как до смерти наследодателя, так и после.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Письмом Минфина РФ от 01.02.2010 г. № 03-03-06/2/22 обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком — физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства.