Центр «Мои Документы» Забайкальского края | Улеты | Лента новостей | Федеральные новости
С 1 января 2007 года в РФ реализуется программа «материнский (семейный) капитал», предусматривающая выделение денежных средств из федерального бюджета семьям, которые родили или усыновили второго, третьего и последующего ребенка. Таким образом, материнский капитал это — денежное обязательство государства перед семьей, гарантирующее ей выплату денежных средств, при наступлении определенных условий. Лицам, имеющим право на получение материнского капитала, Пенсионным фондом РФ выдается государственный сертификат — именной документ, подтверждающий право на получение средств материнского капитала.
Несмотря на то, что программа действует уже 14 лет, большинство матерей, получив на руки сертификат, не знают, как его законно использовать. Такое непонимание, правовая безграмотность, а также узкие рамки возможности реализовать сертификат являются благоприятной почвой для возникновения и прогрессирования махинаций с использованием материнского капитала.
Способом обмана с материнским капиталом множество:
Один из них — обналичивание суммы. Предложений отдать живые деньги взамен материнского капитала, предостаточно. Условия просты: вы отдаёте свой сертификат, а вам – наличные средства за вычетом процента за услуги (обычно это около 70% от всей суммы). В чистоте сделки вам клянется порядочный на вид человек. Но в результате вы не получите денег и лишитесь капитала.
Ещё один – когда в своей афере мошенники используют аварийное или ветхое жилье. Его делят на части и продают по стоимости, равной размеру материнского капитала. После совершения сделки продавец отдает деньги покупателям за вычетом расходов на свои услуги. Но нет никаких гарантий, что вы получите деньги, а не останетесь с комнатой в непригодном для жилья доме. Ее вы, кстати, тоже можете лишиться, потому что сделка незаконна – она не улучшает жилищных условий семьи.
Распространённым является и использование так называемого несуществующего жилья.
В этой ситуации риелторы по нескольку раз перепродают одну и ту же недвижимость родителям, которые хотят получить материнский капитал наличными. Для таких сделок, как правило, привлекаются нелегальные агентства недвижимости или фирмы-однодневки, которые заключают фиктивный договор займа на покупку жилья.
Мошенники предлагают также составить фиктивный договор с подставным лицом на покупку жилья либо с сотрудником банка, который выдаёт ипотечный займ. Причём недвижимость может даже не существовать. После получения денег «покупатель» гасит свой кредит и выводит таким образом деньги материнского капитала. Естественно за услуги платится процент. Здесь есть огромный риск остаться с ипотекой и без квартиры, и даже обналичивание материнского капитала тогда не порадует.
Встречаются случаи, что мошенники успевают получить сертификат на материнский капитал до того, как настоящие родители подают заявление в Пенсионный фонд. Документы, которые при этом фигурируют, естественно, поддельные.
Видов мошенничества с материнским капиталом множество. Поэтому если чувствуете, что вас хотят обмануть, обращайтесь в полицию, а если обманули – в суд для признания сделки недействительной.
Была ли Вам полезна информация?
Получение ссуды под залог дома: что это такое и как это работает
Вы наш главный приоритет.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований.
Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Ссуда под залог дома позволяет вам занимать деньги, используя свой дом в качестве залога. Вы получите единовременный платеж и погашаете кредит с фиксированной процентной ставкой в течение заранее определенного срока.
Автор:
Кейт Вуд
Кейт Вуд
Ведущий писатель | Покупка жилья, ипотека, домовладение
Кейт Вуд присоединилась к NerdWallet в 2019 году в качестве писателя в команде, посвященной домам и ипотеке. Имея образование в области социологии, Кейт серьезно относится к таким проблемам, как жилищное неравенство, и наслаждается любой возможностью демистифицировать процесс покупки жилья. До прихода в NerdWallet она писала о ремонте, декоре и обслуживании дома для журнала This Old House. Несмотря на то, что Кейт узнала, насколько сложными могут быть старые дома, Кейт купила и медленно ремонтирует дом 18-го века в восточном Коннектикуте.
и
Тейлор Гетлер
Тейлор Гетлер
Писатель | Долевой капитал, покупка жилья в первый раз, гарантии на жилье
Тейлор Гетлер пишет для NerdWallet о жилье и ипотеке. Ее работа была представлена в таких изданиях, как MarketWatch, Yahoo Finance, MSN и Nasdaq. Тейлор с энтузиазмом относится к финансовой грамотности и помогает потребителям делать разумный и осознанный выбор в отношении своих денег.
Подробнее
Обновлено
Под редакцией Джоанны Арноне
Джоанны Арноне
Ассистент ответственного редактора | Ипотечные кредиторы, покупка жилья, долевой капитал
Джоанна Арноне помогает руководить освещением домовладения и ипотечных кредитов в NerdWallet.
Она имеет более чем 15-летний опыт работы в качестве редактора, в том числе шесть лет руководила Muse, отмеченным наградами научно-техническим журналом для юных читателей. Она имеет степень бакалавра искусств в области английской литературы канадского университета Макгилла и степень магистра изящных искусств в области письма для детей и молодежи. Практика упрощения понимания сложных историй пригодится ей каждый день, когда она работает над тем, чтобы упростить головокружительные этапы покупки или продажи дома и управления ипотекой. Джоанна также прошла курс обучения по программе сертификации финансового планирования Бостонского университета. Она базируется в Нью-Гэмпшире.
Узнать больше
Отзыв Майкла Сун Ли
Майкл Сун Ли
Бизнес-эксперт Майкл Сун Ли, доктор философии, всемирно признанный спикер и консультант, чьими клиентами являются Coca-Cola, Chevron, Boeing, State Farm Insurance и Дженерал Моторс.
Он является автором девяти книг, в том числе «Переговоры черного пояса» и «Межкультурные продажи для чайников». Майкл является отмеченным наградами брокером по недвижимости с 1980 года, получил лицензию на налоговую практику в Службе внутренних доходов и в прошлом был сертифицированным специалистом по финансовому планированию, преподавал налогообложение в Колледже финансового планирования. Его статьи публиковались в таких газетах и журналах, как The Wall Street Journal, San Francisco Chronicle, Los Angeles Times и Consumer Reports. Он был деканом Школы менеджмента в Университете Джона Ф. Кеннеди и более 20 лет работал адъюнкт-преподавателем в Университете Золотые Ворота.
Подробнее
В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку
. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.
Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице.
Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.
Кредит под залог дома — это один из способов получить выгоду от стоимости вашего дома, не продавая его. По мере того, как вы платите по ипотеке за недвижимость и ее стоимость со временем растет, доля дома, которым вы действительно владеете, — ваш капитал — растет. Взяв кредит под залог собственного дома, вы конвертируете этот капитал обратно в долг в обмен на наличные деньги.
Кредит под залог дома — популярный выбор для домовладельцев, которые хотят заняться каким-либо проектом по благоустройству дома. Вы можете использовать свои деньги, как считаете нужным, но рекомендуется резервировать их на расходы, которые помогут накопить богатство, например, на ремонт , который повысит стоимость вашего дома.
Поскольку ваш дом является залогом кредита под залог акций, неуплата может подвергнуть вас риску потери права выкупа. Если вы подумываете о том, чтобы взять кредит под залог дома, вот что вам следует знать.
HELOC & Home Equity Loans от наших партнеров
Check Rate
на Bethpage Federal Credit Union
Bethpage Federal Credit Union
5.0
Рейтинг NerdWallet
9000 5 Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин.
кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
500 000 долларов США
Процентная ставка
на Bethpage Federal Credit Union
Рисунок
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
400 000 долларов США
New American Funding
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
750 000 долларов США
Что такое кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог дома позволяет вам использовать часть капитала вашего дома в обмен на наличные деньги, которые вы получаете в виде единовременного платежа, который вы возвращаете по фиксированной процентной ставке в течение согласованного периода времени. Обычно это от пяти до 20 лет, хотя некоторые кредиторы предлагают сроки до 30 лет.
Многие кредиторы потребуют от вас наличия не менее 20% собственного капитала в вашем доме, хотя некоторые позволят вам занять более 90% стоимости вашего дома. По данным Национальной ассоциации риелторов, в прошлом году опытные домовладельцы внесли средний первоначальный взнос в размере 17%, что дает им право на получение кредита под залог дома у многих кредиторов почти сразу после закрытия сделки.
Покупателям жилья, впервые приобретающим жилье, возможно, придется выбирать из меньшего пула кредиторов с более высокими комбинированными лимитами кредита к стоимости — или CLTV — со средним первоначальным взносом в размере 6%.
Постоянные выплаты по ипотеке — это один из способов увеличить собственный капитал. Если стоимость недвижимости в вашем районе выросла с момента покупки дома, ваш капитал может расти еще быстрее.
По данным поставщика данных о недвижимости CoreLogic, домовладельцы с ипотечными кредитами в США в 2022 году увеличили свой собственный капитал почти на 16% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. несколько лет уже могут иметь право на получение кредита собственного капитала.
Как работает кредит под залог недвижимости?
Ссуды под залог дома широко известны как «вторые залоговые права» или «вторые ипотечные кредиты» и действуют именно так: они финансируют часть общей стоимости дома, а имущество выступает в качестве залога.
Это имеет свои преимущества и недостатки для вас как домовладельца. Скорее всего, вы получите более выгодную ставку по кредиту под залог собственного дома, чем по кредиту, который не обеспечен активом, но вы также подвергаете себя риску, потому что кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы сможете. t сделать ваши платежи.
Если вы заинтересованы в ссуде под залог дома, первое, что вам нужно сделать, это выяснить, сколько вам нужно занять. В отличие от кредитной линии собственного капитала — или HELOC — которая позволяет вам получать кредит по мере необходимости, кредиты собственного капитала требуют от вас реального понимания того, сколько будет стоить ваш проект заранее. Как только вы узнаете, сколько вам нужно, вы захотите рассчитать стоимость своего капитала по отношению к стоимости дома.
Следующим вашим шагом будет поиск кредитора. Рекомендуется обратиться к нескольким, чтобы найти лучший доступный тариф и условия. Наш список лучших кредиторов по ипотечному кредитованию может стать отличным местом для начала.
Вы получите полную сумму при закрытии сделки и будете ежемесячно выплачивать кредит под залог дома — основную сумму и проценты — по фиксированной ставке в течение определенного количества лет. Убедитесь, что вы можете позволить себе этот второй платеж по ипотеке в дополнение к вашей текущей ипотеке, а также другие ваши ежемесячные расходы.
Для чего я могу использовать кредит под залог дома?
Кредит под залог дома лучше всего использовать для ремонта, реконструкции или проекта, который повысит стоимость дома. Данные из отчета Бюро переписи населения США за 2021 год об исследовании жилья в Америке показывают, что средний проект (или серия проектов), финансируемый за счет кредита под залог жилья, стоит 11 240 долларов. В отчете также показано, что кухня, как правило, является самой дорогой комнатой для ремонта: домовладельцы тратят в среднем 35 000 долларов.
Домовладельцы могут использовать кредит под залог дома для чего угодно, но разумно избегать использования собственного капитала для финансирования таких покупок, как отпуск, который не увеличит благосостояние и не может быть возмещен.
HELOC & Home Equity Loans от наших партнеров
Check Rate
на Bethpage Federal Credit Union
Bethpage Federal Credit Union
5.0
Рейтинг NerdWallet
9000 5 Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин.
кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
500 000 долларов США
Процентная ставка
на Bethpage Federal Credit Union
Рисунок
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
400 000 долларов США
New American Funding
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
$750 000
Ставки по кредитам под залог недвижимости в 2023 году
Большинство ставок по кредитам под залог недвижимости индексируются по отраслевой базовой ставке, называемой основной ставкой. Это представляет собой самую низкую кредитную ставку, которую кредиторы могут предложить своим наиболее привлекательным заемщикам, хотя большинство кредиторов добавляют маржу для расчета своего окончательного предложения по ставке. Например, если кредитор применяет маржу в размере 1,45% к основной ставке 7,75%, ставка по кредиту под залог собственного жилья этого заемщика составит 9.20%.
Эта маржа варьируется в зависимости от кредитора, поэтому в ваших же интересах поискать котировки. Независимо от того, какого кредитора вы выберете, заемщики с более высоким кредитным рейтингом и более низким отношением долга к доходу с большей вероятностью будут претендовать на лучшие ставки.
Текущий основной курс | Основной курс в прошлом месяце | Основной курс в прошлом году — низкий | 9000 5 Базовая ставка в прошлом году — высокая |
|---|---|---|---|
Сколько вы можете занять с кредитом собственного капитала?
Кредит под залог дома обычно позволяет вам занять от 80% до 85% стоимости вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Некоторые кредиторы позволяют вам занимать значительно больше — в некоторых случаях даже до 100%.
Допустим, ваш дом стоит 350 000 долларов, остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, и ваш кредитор позволит вам занять до 85% стоимости вашего дома. Умножьте стоимость вашего дома (350 000 долларов) на процент, который вы можете занять (85% или 0,85). Это дает вам максимум 29 долларов.
7.500 в значении smogли быть заимствованы. Вычтите сумму, оставшуюся в вашей ипотеке (200 000 долларов), и вы получите приблизительную максимальную сумму, которую вы можете взять в качестве кредита на покупку дома, — в данном случае 97 500 долларов.
Требования к кредиту под залог недвижимости
Квалификационные требования для получения кредита под залог дома различаются в зависимости от кредитора, но вот пример того, что вам, вероятно, потребуется для получения одобрения:
Чтобы подтвердить справедливую рыночную стоимость вашего дома, ваш кредитор может также потребоваться оценка, чтобы определить, сколько вы имеете право заимствовать.
Являются ли кредиты под залог дома хорошей идеей?
Является ли кредит под залог дома хорошей идеей или нет, зависит от вашего финансового положения и того, что вы планируете делать с деньгами. Использование вашего дома в качестве залога сопряжено со значительным риском, поэтому стоит потратить время, чтобы взвесить все за и против кредита под залог дома.
Плюсы:
Фиксированные тарифы обеспечивают предсказуемость платежей, что упрощает составление бюджета.
Вы можете получить более низкую процентную ставку, чем при личном кредите или кредитной карте.
Если ваша текущая ставка по ипотеке низкая, вам не нужно отказываться от нее.
Если вы используете кредит для улучшения или ремонта дома, проценты могут быть вычтены.
Минусы:
Меньшая гибкость, чем у HELOC.
Вы будете платить проценты по всей сумме кредита, даже если вы используете ее постепенно, например, для текущего проекта реконструкции.
Как и в случае с любым кредитом под залог вашего дома, пропущенные или просроченные платежи могут поставить ваш дом под угрозу.
Возможно, вам придется оплатить заключительные расходы, чтобы оформить кредит под залог собственного дома.
Если вы решите продать свой дом до того, как погасите кредит, вам нужно будет заплатить оставшуюся часть кредита под залог собственного дома.
HELOC & Home Equity Loans от наших партнеров
Check Rate
на Bethpage Federal Credit Union
Bethpage Federal Credit Union
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
500 000 долларов США
Процентная ставка
на Bethpage Federal Credit Union
Рисунок
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
5.0
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
400 000 долларов США
New American Funding
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
4,5
Рейтинг NerdWallet
Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает типы кредитов и предлагаемые кредитные продукты, онлайн-удобства, информацию о ставках по ипотечным кредитам в Интернете, а также спред ставок и комиссию за выдачу кредитов, о которых сообщают кредиторы в последних доступных данных HMDA.
Мин. кредитный рейтинг
Максимальная сумма кредита
$750 000
Должен ли я выбрать кредит под залог дома, HELOC или рефинансирование наличными?
В отличие от единовременной выплаты кредита под залог собственного дома, HELOC обеспечивает гибкость. Остается общая сумма кредита, но вы берете взаймы только то, что вам нужно, затем выплачиваете ее и снова берете взаймы. Это также означает, что вы постепенно возвращаете HELOC в зависимости от суммы, которую вы используете, а не от всей суммы кредита, как кредитная карта.
Другим ключевым отличием является то, что HELOC часто имеют регулируемые скорости. Ваша ставка может расти или падать в течение срока действия кредита, что делает ваши платежи менее предсказуемыми. Ставки HELO иногда снижаются в начале кредита. Но после вводного этапа продолжительностью от шести до 12 месяцев процентная ставка обычно повышается.
Если вас привлекают предсказуемые платежи по кредиту под залог дома, но вы предпочитаете гибкий баланс HELOC, подумайте о том, чтобы изучить кредиторов, которые предлагают HELOC с опцией фиксированной ставки.
Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу существующую ипотеку совершенно новой, более крупной ссудой, позволяющей вам потратить разницу. Это означает, что у вас будет новая процентная ставка по основной ипотеке, которая не будет идеальной, если ставки выросли с момента первоначальной покупки дома. Вам также придется оплатить расходы на закрытие.
Об авторах: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Подробнее
Тейлор Гетлер — автор статей о домах и ипотечных кредитах для NerdWallet. Она увлечена тем, чтобы помочь читателям понять все тонкости домовладения. Читать дальше
Аналогичная заметка.
..
Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик
Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.
Как получить ссуду под залог дома
Многие компании, размещенные на Money, размещают у нас рекламу. Мнения наши собственные, но компенсация и
углубленное исследование определяет, где и как могут появиться компании. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.
Ссуда под залог дома, иногда называемая второй ипотекой, представляет собой вид ссуды, который позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома. В отличие от кредитных линий собственного капитала, которые дают вам доступ к возобновляемому кредиту, этот тип кредита дает вам заранее установленную сумму и выплачивается единовременно. Эти кредиты также имеют фиксированные процентные ставки и требуют ежемесячных платежей в течение периода от пяти до 30 лет.
Поскольку ссуды под залог жилья выплачиваются авансом, они удобны для крупных единовременных расходов. Кроме того, кредиты под залог жилья могут не облагаться налогом, если они используются для ремонта или реконструкции дома. Однако, как и в случае с любым другим обеспеченным кредитом, они также сопряжены с риском — поскольку вы предлагаете свою долю в своем доме в качестве залога, банк может лишить вас права выкупа дома в случае дефолта.
Прочтите пошаговое руководство о том, как получить кредит под залог дома, и некоторые факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления.
Содержание
- Как получить кредит под залог дома
- Определить размер собственного капитала в вашем доме
- Проверить свой кредитный рейтинг
- Рассчитать соотношение долга к доходу
- Сравнить ставки и сборы
- Применить
- Сколько времени нужно, чтобы получить кредит под залог дома
- Что может повлиять на быстроту принятия решения кредиторами
Как получить кредит под залог дома
Требования для получения кредита под залог дома одинаковы в большинстве банков и кредитные союзы.
Как правило, кредиторы требуют наличия достаточного капитала, хорошего кредитного рейтинга и низкого отношения долга к доходу.
Прежде чем приступить к подаче заявления, важно учитывать следующие факторы:
1. Определите, сколько капитала находится в вашем доме. вы все еще должны ипотечного кредитора.
Первым шагом в определении того, сколько у вас капитала, является профессиональная оценка вашего дома. Затем вы вычитаете непогашенный остаток по текущему ипотечному кредиту (то, что вы все еще должны банку) из оценочной рыночной стоимости вашего дома — суммы, за которую дом может быть продан.
Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики имели по крайней мере от 15% до 20% собственного капитала в своем доме, чтобы претендовать на получение кредита собственного капитала. Они также рассмотрят отношение вашего кредита к стоимости (LTV), которое используется для оценки риска кредита.
Банки предпочитают более низкий коэффициент LTV, так как он указывает на то, что у вас больше собственного капитала, чем долга по кредиту.
(Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите оставшуюся часть кредита на оценочную стоимость вашего дома.)
Это требование означает, что заемщики, у которых есть проблемы с ипотекой, то есть они должны больше, чем дом стоит в настоящее время, и поэтому считаются имеют отрицательный собственный капитал в доме — не будет одобрена ссуда собственного капитала. Это также маловероятно для большинства новых домовладельцев, которые еще не построили достаточно капитала в своих домах.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг
Большинство кредиторов кредита собственного капитала предпочитают заемщиков с баллами FICO 700 или более; однако некоторые из них имеют более мягкие требования и принимают заемщиков с баллами всего 620. Как и в случае с любым другим кредитом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и тем ниже процентные ставки, которые вам предложат.
Заемщикам с кредитным рейтингом от удовлетворительного до плохого будет трудно претендовать на получение кредита под залог дома, хотя это не совсем невозможно.
Некоторые кредиторы обслуживают заемщиков с плохой кредитной историей, но взимают гораздо более высокие процентные ставки. (Узнайте, как получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей, чтобы узнать о более подробных практических шагах.)
Если ваш балл FICO ниже 620, мы рекомендуем вам подождать и сначала поработать над снижением общей долговой нагрузки и улучшением вашего балла. Вы также можете запросить свои кредитные отчеты во всех трех бюро — Experian, TransUnion и Equifax — и проверить наличие ошибок, которые могут снизить вашу оценку. Если вы обнаружите ошибки, вы можете обратиться в службу восстановления кредита, которая поможет оспорить любую устаревшую или неправильную информацию, указанную в вашем отчете.
3. Рассчитайте соотношение долга к доходу
Отношение долга к доходу (DTI) — еще один распространенный показатель, который кредиторы используют для определения вашей способности погасить кредит. Этот коэффициент отражает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение существующих долгов, и позволяет банкам узнать, можете ли вы позволить себе взять новый долг.
Рассчитывается путем деления общего ежемесячного долга на ваш валовой ежемесячный доход. Например, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, а ваши долги (включая повторяющиеся долги, такие как ипотека, автокредит, студенческий кредит и кредитные карты) составляют 2500 долларов, соотношение вашего долга к доходу составит 42%.
Кредиторы обычно предпочитают коэффициент DTI 43% или меньше, хотя некоторые избранные могут принять более высокие коэффициенты до 50%. В целом, более низкий коэффициент DTI может улучшить ваши шансы на одобрение и помочь вам получить более высокие процентные ставки.
Если у вас высокий коэффициент DTI, рассмотрите возможность погашения непогашенных долгов и избегайте новых.
4. Сравните ставки и сборы
Как и в случае с любым кредитом, стоит поискать ставки и сборы.
Помимо поиска более низких ставок, спросите кредиторов о любых сборах, связанных с кредитом, таких как сборы за подачу заявления, сборы за выдачу кредита, расходы на закрытие, ежегодные сборы и сборы за аннулирование или досрочный платеж.
Некоторые банки не взимают комиссию за кредит и с большей вероятностью откажутся от затрат на закрытие, если вы не погасите кредит до указанной даты.
Если вы все еще рассматриваете варианты, мы рекомендуем ознакомиться с нашими обзорами лучших кредитов под залог недвижимости.
5. Подать заявку
Подача заявки на получение кредита под залог собственного дома – это не то решение, к которому следует относиться легкомысленно, ведь ваш дом может оказаться под угрозой, если по какой-то причине вы не выполните свои обязательства. Перед подачей заявки убедитесь, что вы можете взять на себя дополнительный долг.
При этом большинству кредиторов потребуется подтверждение стабильного дохода, чтобы убедиться, что вы сможете погасить кредит. Они также могут запросить следующую информацию и документы:
- Номер социального страхования
- Водительские права или удостоверение личности с фотографией
- Счета за коммунальные услуги для подтверждения текущего адреса центовые платежные квитанции
- Двухгодичная форма W-2
- Налоговые декларации
- Документация для созаявителей (если применимо)
Реклама за деньги.
Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление
Готовы использовать свой собственный капитал, но беспокоитесь о своем кредитном рейтинге?
Специалист по ремонту кредитов может помочь улучшить ваш балл до подачи заявки. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.
Посмотреть планы
Сколько времени занимает получение кредита под залог дома
Хотя некоторые кредиторы предлагают одобрение в тот же день, это может сильно различаться в зависимости от требований кредитора и сложности процесса подачи заявки. В большинстве случаев для полного завершения процесса и получения средств может потребоваться от одной до двух недель и до месяца.
Чтобы лучше понять, сколько времени может занять этот процесс, вам следует запросить у кредитора дополнительную информацию об их конкретных сроках.
Что может повлиять на скорость принятия решения кредиторами
Некоторые факторы, которые могут повлиять на сроки кредиторов, включают:
- Отсутствующие документы: Кредиторы запрашивают различные документы в поддержку вашего заявления, такие как последние отчеты о доходах, подтверждение занятости, счета по налогу на имущество, налоговые декларации и копия страховки домовладельца. Отсутствие необходимой документации может повлиять на то, как быстро банк сможет обработать ваше заявление.
Отсутствие необходимой документации может повлиять на то, как быстро банк сможет обработать ваше заявление.- Проверка: После получения ваших документов кредиторы проверяют их и проверяют правильность информации. Если требуется дополнительная информация, они могут запросить дополнительные документы, что может задержать процесс.
- Оценка дома: Кредиторы обычно запрашивают полную оценку имущества у сертифицированного оценщика, чтобы определить стоимость вашего дома. Этот процесс часто может занять несколько дней и повлиять на процесс подачи заявки. Вы можете спросить в банке, можете ли вы запросить предварительную оценку или использовать ту, которая у вас уже есть.
- Андеррайтинг: После подачи заявления и документации андеррайтер проверит вашу финансовую информацию и определит, имеете ли вы право на получение кредита под залог жилья. Этот процесс может занять несколько дней, а иногда и недель, в зависимости от вашего заявления и загруженности кредитора.
Как получить кредит под залог дома Часто задаваемые вопросы
Что такое кредит под залог дома?
chevron-downchevron-upКредит под залог собственного дома — это тип кредита, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу. Их можно использовать для покрытия крупных расходов, таких как консолидация долгов, ремонт дома и обучение в колледже. Поскольку эти кредиты берут ваш дом в качестве залога, они обычно предлагают более низкие ставки, чем персональные кредиты. Они также имеют фиксированные платежи по кредиту и сроки кредита от пяти до 30 лет.
Каковы процентные ставки по кредитам под залог недвижимости?
chevron-downchevron-up Кредиты под залог недвижимости обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты или персональные кредиты, хотя они могут быть выше, чем ставки по ипотечным кредитам. По состоянию на март 2023 года процентные ставки по кредитам под залог недвижимости колеблются от 5,99% до 16%.
Сколько вы можете взять взаймы под залог собственного дома?
chevron-downchevron-upВ зависимости от кредитора вы можете занять от 2 000 до 1 000 000 долларов или до 85% собственного капитала. Однако это будет зависеть от таких факторов, как размер собственного капитала, который у вас есть, а также от вашей кредитной истории и соотношения долга к доходу и кредита к стоимости.
Как претендовать на получение ссуды под залог недвижимости
chevron-downchevron-upКредитные учреждения обычно предъявляют аналогичные квалификационные требования, когда речь идет о ссуде под залог недвижимости. К ним относятся наличие не менее 20% собственного капитала в доме, хороший кредитный рейтинг, низкое отношение долга к доходу и достаточный доход.
Как быстро вы можете получить кредит собственного капитала?
chevron-downchevron-up Время утверждения зависит от кредитора. В то время как некоторые предлагают одобрение в тот же день, другим может потребоваться несколько недель для обработки вашей заявки и финансирования.