как подтвердить доход и оформить ипотечный кредит
Для жизни
Малому бизнесу
Ипотечное кредитование доступно для каждого. Взять ипотеку может работающий по найму гражданин, нерезидент, владелец бизнеса, индивидуальный предприниматель. ФЗ № 102 «Об ипотеке» не налагает ограничений, но дает банкам право отказать заемщику без объяснения причин. Рассказываем, как получить ипотеку, если вы ИП.
Стать клиентом
Особенности ипотеки для ИП
При рассмотрении заявок на ипотеку банки применяют систему скоринга — оценки кредитоспособности клиента с учетом его финансовых и социальных характеристик. Принципы скоринга у каждого банка свои, но, опираясь на требования к заемщикам, понятно, что к основным факторам оценивания относится наличие постоянного места работы и подтвержденного стабильного дохода.
И если для физлица, работающего по найму, может быть достаточно и трех-шести месяцев стажа на последнем месте работы при общем стаже от года, то для ИП нужен минимум год. Это связано с особенностями подтверждения платежеспособности: ИП не получает регулярную зарплату, сдает налоговую отчетность не чаще раза в квартал, а иногда и раз в год, и не может предоставить стандартные справки о доходах.
Поскольку ИП является более рискованным клиентом, в зависимости от банка ипотека для таких заемщиков может иметь следующие особенности.
- Более высокую процентную ставку. Применить дисконт по зарплатному проекту нельзя, а если период деятельности минимальный, оценить регулярность дохода сложно.
- Более высокий первоначальный взнос. Это снижает сумму займа и повышает благонадежность, подтверждая умение распоряжаться деньгами.
- Короткий срок кредитования. Банк может предложить кредит с учетом возраста выхода на пенсию основного заемщика, поскольку ИП часто платит минимальный взнос и пенсия будет номинальной.
- Дополнительное страхование. Это повышает финансовую защищенность сторон договора при утрате доходов в том числе.
Как подтвердить доход
Не все налоговые режимы позволяют оценить реальный доход: если предприниматель на патенте, его декларация будет отражать доходы косвенно, что усложняет прохождение скоринга. Если вы используете УСН или ОСНО, позволяющие подтвердить размер доходов декларацией, это будет основным документом для банка, но только если декларация не нулевая.
Для индивидуальных предпринимателей, ведущих деятельность от двух лет и более с реальным отражением доходов, проблем с подтверждением платежеспособности не бывает. Если декларация с прибылью, ее размер покрывает потенциальный ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке, обороты компании стабильны или растут — этих сведений может быть достаточно.
Если декларация сдается по минимальной ставке или вы работаете не так давно, доход помогут подтвердить:
BulletsBox»>Кроме этого, банк может запросить отчет о прибылях и убытках, лицензии, если ваш вид деятельности сопряжен с их получением, договоры аренды помещения. Это позволяет не только удостовериться в платежеспособности, но и в легальности деятельности ИП.
Необходимые документы для оформления
Для подачи заявки на ипотеку индивидуальный предприниматель использует:
- свой гражданский паспорт
- выписку из ЕГРИП
- ИНН
- налоговую декларацию с отметкой ФНС о приемке
При рассмотрении заявки банк может запросить дополнительные документы, включая выписку по счету, договоры с поставщиками и покупателями, декларацию за более длительный период, документы бухгалтерской отчетности. Также может быть запрошен созаемщик — в этом случае необходимо предоставить удостоверение личности и справку о доходах привлекаемого физлица.
Если предварительное решение будет положительным, далее процедура ничем не отличается от обычной ипотеки: нужно предоставить документы на квартиру, согласие супруга, если он есть, договор купли-продажи, отчет эксперта об оценке недвижимости, оформить страховку и перейти к заключению договора с банком.
Сколько ИП может взять в ипотеку
Размер ипотечного кредита зависит от ежемесячных доходов. При оценке платежеспособности индивидуального предпринимателя банк анализирует не только обороты по счету, но и средний объем поступлений в месяц.
Важный фактор — тип деятельности. Если это услуги, вся сумма поступлений на счет относится к располагаемому доходу, ИП может потратить эти деньги за минусом налогов. Если это оптовая и розничная торговля, необходим анализ отчета о прибылях и убытках для оценки суммы чистой прибыли и регулярности этого дохода.
Потенциальный размер кредита рассчитывается так, чтобы сумма ежемесячного платежа составляла не более половины дохода. При нестабильной выручке банк может принять к расчету наименьшее значение чистой прибыли в месяц.
Также на размер кредита влияет:
- срок кредитования — чем он больше, чем большую сумму можно получить
- наличие других обязательств — алиментов, кредитов, выплат по исполнительным листам
- состав семьи и число иждивенцев — учитывается прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего и неработающего
- наличие обеспечения — если вы хотите взять больше, можно предоставить банку залог
Heading» color=»brand-primary»>Может ли ИП пользоваться господдержкойПри наличии оснований, для индивидуального предпринимателя доступна любая из госпрограмм, включая ипотеку с материнским капиталом, семейную, сельскую, дальневосточную. Однако банки могут применять более высокие ставки или максимальный первоначальный взнос там, где это допустимо, страхуя таким образом свои риски.
Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки
Вероятность получения одобрения выше у тех клиентов, чьи доходы и история банковского обслуживания прозрачны. Шанс одобрения выше, если:
- вы являетесь гражданином РФ, имеете регистрацию по месту жительства в РФ
- ведете бизнес более года, имеете стаж трудовой деятельности до регистрации в качестве ИП
- у вас положительная кредитная история
- нет других кредитов или остаток долга по ним небольшой
ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Подавать заявку в тот же банк, где у вас открыты счета организации, не обязательно. Однако текущие клиенты могут получить дополнительную скидку по ставке, если получают зарплату на карту этого банка или открыли здесь вклад. Так, ИП может открыть депозит, ИИС как физлицо или присоединиться к зарплатному проекту — это тоже повысит шансы на получение ипотеки.ИП может взять ипотеку, если:
- работает более одного года
- ведет учет, сдает отчетность, платит налоги
- готов предоставить декларацию и бухгалтерские документы
- может внести первоначальный взнос, предоставить созаемщика
- не имеет других долгов и имеет хорошую кредитную историю
Эта страница полезна?
100% клиентов считают страницу полезной
+7 495 777-17-17
P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами
Кодекс корпоративного поведения RBI Group
Центр раскрытия корпоративной информации
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.
12.2015 года № 3921-У
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных
Следите за нами в соцсетях и в блоге
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Кодекс корпоративного поведения RBI Group.
Центр раскрытия корпоративной информации.
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.
Колорадо Алименты на детей: доход от индивидуальной предпринимательской деятельности
- Карл О. Грэм
- 27 июня 2020 г.
- Алименты , Бизнес , Доход
Алименты или алименты: самозанятые и наемные работники
Определение алиментов или алиментов, если супруг работает не по найму, сложнее, чем для обычного наемного работника.
Для обычного наемного работника учитывается вся компенсация за работу в W-2, и она обычно состоит из заработной платы (или почасовой оплаты) с возможностью премий или комиссий.
С владельцем бизнеса ситуация с доходами более мрачная. Для самозанятых доход от алиментов или содержания включает как заработную плату, так и заработок, основанный на прибыльности бизнеса. Иногда такие доходы выплачиваются в розыгрышах, но часто они остаются в компании и реинвестируются или используются для создания «плавающего капитала» на счетах компании.
Самозанятые алименты или алименты включают доход от бизнеса
Закон штата Колорадо предусматривает, что, когда родитель владеет бизнесом, для целей выплаты алиментов и алиментов его «валовой доход» включает:
Доход от полных товариществ, товарищества с ограниченной ответственностью, закрытые корпорации или компании с ограниченной ответственностью. Однако , если материнская компания является пассивным инвестором , имеет миноритарную долю в компании и не имеет каких-либо управленческих обязанностей или участия, тогда доход, подлежащий признанию, может быть ограничен фактически полученными выплатами денежных средств.
К.Р.С. 14-10-115(5)(a)(I)(W) (помощь детям) или C.R.S. 14-10-114(8)(c)(I)(W) (Техническое обслуживание) (выделено мной)
Подчеркнутый язык является темой этого поста. На протяжении многих лет суды боролись с тем, как относиться к доходам от самозанятых владельцев бизнеса, особенно в соответствии с предыдущей версией этого закона, которая просто предусматривала, что «налогооблагаемые выплаты» учитывались как доход. Но в 2013 году Ассамблея Колорадо внесла несколько изменений в части закона о самозанятости с помощью HB 13-1209., включая уточнение раздела выше.
В законе теперь ясно, что в отношении алиментов (и содержания) суд должен рассматривать весь доход от бизнеса, указанный в Приложении K-1, как долю дохода от бизнеса, принадлежащую предпринимателю, а не просто средства, которые владелец вынимает в розыгрышах или раздачах. Единственным исключением является то, что суд может исключить нераспределенный доход от компании, в которой сторона в основном не имеет участия или контроля, кроме как в качестве пассивного инвестора.
Владелец бизнеса имеет уникальную возможность контролировать поток своего дохода, выбирая, что брать в розыгрыше, и этот закон направлен на предотвращение манипулирования доходом для целей содержания или содержания детей. Когда человек владеет акциями корпорации или является пассивным миноритарным акционером в малом бизнесе, закон признает, что возможность манипулирования доходом невелика, поэтому в этом случае обычно только фактически распределенные средства будут считаться доходом.
Для получения дополнительной информации см. нашу статью о доходах от бизнеса и самозанятости при разводе в Колорадо в Справочник по семейному праву штата Колорадо .
Прибыль от бизнеса против розыгрыша против алиментов
Самозанятое лицо, которое является мажоритарным акционером или иным образом контролирует бизнес, тем не менее, будет включать в свой доход все доходы от бизнеса, причитающиеся ему по Приложению K-1, даже средства не распределены. Без этого правила было бы слишком легко искусственно уменьшить свой доход, просто оставив прибыль на банковском счете компании.
По этой причине понятие «ничья» не имеет большого значения в разбирательстве по семейным отношениям в штате Колорадо. Например, владелец бизнеса может взять бизнес-кредит в размере 20 000 долларов США и в то же время получить «вытягивание» 5 000 долларов США из своего бизнеса. Этот розыгрыш на самом деле не заработок, а просто трата средств, которые бизнес занял. Или деньги могут быть заработаны в предыдущем году (и считаться доходом в этом году), но в этом году собственник берет распределение – тот же принцип – он не просто заработал, он просто решил потратить ранее заработанные деньги.
Нераспределенная прибыль от бизнеса должна быть включена в состав дохода
Апелляционный суд штата Колорадо недавно отменил решение суда первой инстанции, который определил размер алиментов мужа только на основании его выплат, а не на основе фактических доходов от бизнеса.
In Karsten , 1 In re: Брак Karsten (Col.
App. No. 19CA0558, 25 июня 2020 г.) (неопубликованное решение). муж владел и контролировал бизнес и имел право решать, сколько платить работникам и сколько получать заработков. В его отчете о прибылях и убытках отражена прибыль в размере почти 29 долларов.000 в месяц, но суд первой инстанции посчитал его доход меньше половины этой суммы, или 13 500 долларов, считая только зарплату, которую он фактически выплачивал себе, плюс пару других надбавок. Судья счел разумным удерживать прибыль компании для реинвестирования в материалы, транспортные средства, недвижимость и т. д. оставлять прибыль в компании для законных деловых целей. И по этой причине Апелляционный суд отменил:
Поскольку муж работает не по найму и его доход поступает от его бизнеса, единственным владельцем которого он является, его доход не ограничивается автоматически зарплатой, которую он сам выбирает. Скорее, суд должен был рассчитать доход мужа от самозанятости, используя «валовую выручку его бизнеса за вычетом обычных и необходимых расходов… Эта формула признает тот факт, что самозанятый супруг может манипулировать своей компенсацией, чтобы не платить алименты.
Карстен . 2 В отношении: Брак Карстена , ¶¶ 16-17 (Col.App. No. 19CA0558, 25 июня 2020 г.) (неопубликованное решение) (курсив добавлен).
.Часто задаваемые вопросы – Доходы самозанятого бизнеса и поддержка семьи
Как мне платить алименты, если я работаю не по найму?
В Колорадо и алименты, и алименты основаны на общем доходе от бизнеса, включая нераспределенные средства, не снятые владельцем бизнеса. Для закрытой компании, управляемой стороной, если прибыль указана в Приложении K-1, она считается доходом.
Как выплачиваются алименты владельцам бизнеса в Колорадо?
Для целей выплаты алиментов и алиментов доход предпринимателя, работающего не по найму, представляет собой валовой доход от бизнеса за вычетом разумных расходов. И если бизнес оплачивает какие-либо личные расходы, эти суммы добавляются обратно к доходу.
Могу ли я вычесть все мои деловые расходы из моего дохода для целей выплаты алиментов?
Нет – ускоренная амортизация запрещена законом, и суд добавит расходы, оплаченные бизнесом, что приведет к снижению стоимости жизни стороны.
Должен ли я платить алименты на основании суммы, которую я сам никогда не платил?
Да – до тех пор, пока плательщик алиментов владеет бизнесом или управляет им, все доходы от бизнеса, отраженные в Приложении K-1, будут считаться доходом, даже если деньги законно оставлены на счетах компании.
Отмеченные наградами адвокаты по семейному праву округа Эль-Пасо
US News & World Report называет Graham.Law одной из лучших юридических фирм Америки , а наш управляющий партнер — Колорадо Супер Юрист . Наши адвокаты по семейным делам имеют многолетний опыт, помогая клиентам ориентироваться в правовой системе Колорадо. Мы знаем закон о разводе и семье в Колорадо вдоль и поперек, от сложных многомиллионных дел об имуществе или опеке над детьми до основных модификаций алиментов.
Для получения дополнительной информации о нашей высоко оцененной юридической фирме округа Эль-Пасо, свяжитесь с нами, заполнив нашу контактную форму, позвонив нам по телефону (719) 630-1123, чтобы назначить бесплатную консультацию, или нажмите:
- Почему Graham.Law для вашего дела по семейному праву в Колорадо. Узнайте о преимуществах найма специалистов по разводам, которые помогут вам.
- Наша группа семейного права в Колорадо-Спрингс. Великие адвокаты и помощники юристов по адресу Graham.Law .
- Справочник по семейному праву штата Колорадо. Самый полный ресурс в Интернете как для адвокатов, так и для клиентов.
- Руководство по расторжению брака военными. Решает специализированные вопросы семейного права, возникающие, когда один из супругов находится на военной службе.
Семейное право штата Колорадо. Период.
Удостоенный наград
| Понедельник | 8:00 — 17:00 |
| вторник | 8:00 — 17:00 |
| Среда | 8:00 — 17:00 |
| Четверг | 8:00 — 17:00 |
| Пятница | 8:00 — 15:00 |
Как рассчитываются алименты, если я являюсь предпринимателем 6 Вы можете подумать, что было бы легко рассчитать алименты как владельцу бизнеса.
Вы должны учитывать все деньги от бизнеса, предназначенные для личных нужд, но для некоторых компаний это не так просто. Различные факторы рассчитывают сумму алиментов, например, источники дохода. Мы объясним это подробно, чтобы помочь вам лучше понять, что вам нужно знать об уплате алиментов.Вопрос о доходах
У многих владельцев бизнеса возникают проблемы с расчетом налогов и алиментов, потому что они не получают заработную плату так же, как обычный работник. Их финансовые вопросы более сложны и могут потребовать, чтобы профессиональный налоговый управлял ради следования закону к букве. Их налоги отличаются от налогов вашего среднего сотрудника w-2, и это может затруднить определение алиментов без посторонней помощи.
IRS не всегда может принять сумму, указанную в чьих-либо налогах, а те, кто владеет бизнесом, находятся под еще более пристальным вниманием. Вот почему существует огромный налог на самозанятых работников, и те, кто владеет бизнесом, иногда обязаны платить налоговую поддержку, исходя из всего дохода их компании.
Это нетипичный сценарий, но с ним рискует столкнуться любой владелец бизнеса, особенно если он не очень тщательно документирует свои потоки доходов и декларирует свои налоги.
Есть также случаи, когда супруга предпринимателя будет утверждать, что супруга, владеющая бизнесом, лжет о доходах и должна платить больше на алименты. Это может спровоцировать расследование или, по крайней мере, выставить владельца бизнеса в плохом свете и поставить его в неудобное положение, когда ему придется защищать свой доход. Иногда владелец бизнеса не сможет доказать свой доход или не сможет эффективно бороться с обвинениями, и ему придется платить повышенную сумму алиментов.
Важно, чтобы все доходы были хорошо задокументированы и подтверждены несколькими источниками. Это может прояснить любые правонарушения и значительно упростить определение алиментов.
Больше, чем зарплата
Заработная плата владельца бизнеса обычно не является единственным источником дохода. Также необходимо учитывать опционы на акции, а также любой доход от любого побочного бизнеса, независимо от того, насколько он мал.
Вы должны указать лотерейные выигрыши, гонорары, дополнительные льготы и льготы в натуральной форме. Не забудьте также учитывать любую арендную плату или роялти, которые получает предприниматель.
Как мы упоминали ранее, чем больше у вас будет документации обо всех этих источниках дохода, тем лучше. Документирование вашего дохода значительно упрощает процесс выяснения налогов и алиментов. Вы также сможете декларировать доходы и налоги с гораздо большей уверенностью и спокойствием, не задаваясь вопросом, пропустили ли вы что-то.
Имейте в виду, что каждый вид бизнеса немного отличается. Было бы лучше, если бы вы подсчитали, откуда поступает ваш доход, как часто вам платят, сколько должно идти на расходы и т. д.
Имейте в виду, что доход может сильно варьироваться от одного месяца или одного года к другому. Если вы представляете в суд заявление, подтверждающее, что вы имеете стабильный доход в течение года. Тем не менее, ваш доход резко увеличивается и уменьшается из месяца в месяц, вы оказываете себе медвежью услугу и, возможно, платите больше на алименты, чем вам нужно.
Убедитесь, что любые сделанные вами утверждения точно отражают общую картину и не показывают закономерности там, где ее нет.
Лондонские бухгалтеры, Accounts and Legal сообщили нам, что «для британских предпринимателей не так много риска, поскольку их алименты основаны на том, что они представляют, что в некоторых случаях может отличаться от того, что они фактически зарабатывают. Риск аудита все еще существует, но представленные отчеты вряд ли будут тщательно изучены, как это было бы для американского предпринимателя. Если предприниматель не считает, что налоговый отчет, используемый для определения алиментов, верен, он может представить документацию, подтверждающую это, и запросить новый расчет. Тем не менее, CMS не будет делать никаких новых оценок, если новая документация не покажет по крайней мере 25-процентную разницу в двух предоставленных цифрах за налоговый год.
Не забывайте о дополнительных обязательствах.
При определении вашего дохода как работодателя вы также хотите учитывать свои обязательства.
Вы должны учитывать все нижеперечисленное, относящееся к вам, поскольку они могут снизить доход вашего бизнеса и должны быть документально подтверждены, чтобы показать, что вы не получаете весь доход для себя:
- Заработная плата сотрудников
- Стоимость запасов
- Операционные расходы
- Стоимость доставки
- Выплаченные льготы и бонусы
- Стоимость ремонта
- Стоимость ремонта
- Налоги выведены на передний план
Могут быть и другие, и если у вас есть опасения, что вы что-то забыли, вам следует проконсультироваться со специалистом по налогам.
Это ваша ответственность
Почти каждая судебная система в мире требует, чтобы владелец бизнеса доказал свой доход для определения алиментов. Вам, как предпринимателю, решать, сколько вы зарабатываете и откуда они берутся. Затем задокументируйте это таким образом, чтобы вы могли доказать это в суде. Если суд не удовлетворен предоставленными вами документами, он может потребовать от вас дополнительных доказательств или увеличить размер ваших алиментов.