что это такое, сколько составляет, кому платится
Рассказываем, что представляет собой первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, сколько и кому нужно платить, чтобы получить жилье в кредит
МИХАИЛ ГОРЮНОВ
Журналист «КП»
Светлана Савинова
Юрист частной практики
по гражданским и административным делам
Прежде, чем приобретать жилье в кредит, многие задаются весьма насущным вопросом. А сколько нужно денег, чтобы сделать первый шаг? А хватит ли у меня? Волнения не случайны, к сделке нужно готовиться. Что такое первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, кому он платится и в каком размере, «Комсомольской правде» объяснила юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова.
Первоначальный взнос по ипотеке
- Что такое первоначальный взнос
- Кому он платится
- Сколько составляет
- Популярные вопросы и ответы
— С одной стороны, первоначальный взнос — это оплата стоимости приобретаемого жилья, с другой — условия, при котором банк дает вам ипотеку, — рассказывает Светлана.
Эксперт указывает, что не нужно путать первоначальный взнос по ипотеке с задатком. Последний представляет собой средство обеспечения договоренности по сделке между продавцом и покупателем. Его условия прописываются в предварительном договоре купли-продажи, который они составляют.
— Задаток передается и при сделках с наличностью, и при покупке с помощью ипотеки. Во втором случае он засчитывается в размер первоначального взноса, — указывает Савинова.
— Сам же первоначальный взнос — это договоренность между покупателем и банком, который выдает ему кредит на жилье.
Ипотека оформляется между покупателем, продавцом и банковской организацией. По сути, деньги переходят тому, кто расстается с жилым помещением.
— При покупке недвижимости первоначальный взнос напрямую выплачивается от покупателя продавцу. Тот подтверждает получение этой суммы перед банком специальной распиской, — делится наша собеседница.
Светлана Савинова также выделяет общее правило, согласно которому до оплаты полной стоимости объекта у продавца возникает право залога на недвижимость:
— Но этот пункт, если стороны придут к соглашению, можно убрать из договора купли-продажи. Однако, если деньги по оплате части стоимости договора продавцу так и не поступают, сделку признают недействительной и расторгнут.
То есть, нарушать финансовые обязательства нельзя.
Стандартный первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, как правило, составляет от 20 до 30 процентов от общей стоимости жилья. Все зависит от банка, с которым вы сотрудничаете. Сумма, которую вы готовы выделить, скажется на дальнейших выплатах по сделке.
— Больший размер первоначального взноса повышает вероятность получения кредита на более выгодных условиях, — делится юрист
Добавим, что 3 августа стало известно о снижении первоначального взноса по льготной ипотеке, рассчитанной на людей социально-незащищенных. Как объявил на совещании с вице-премьерами председатель правительства РФ Михаил Мишустин, минимальная сумму с 20 процентов упадет до 15 процентов.
Что касается денег, которые нужно платить в качестве первоначального взноса, то это могут быть средства из разных накоплений.
В первую очередь, конечно, речь идет о личных накоплениях. Сюда же подходят средства от продажи недвижимости и другого имущества. В качестве первоначального взноса можно задействовать и материнский капитал.
—Несмотря на то, что стандартный первоначальный взнос по условиям банков составляет 20-30%, есть банки, которые предлагают кредит с 0 взносом.
— Задаток — это некий гарант договора между продавцом и покупателем. Он выдается на предварительной стадии. Если речь идет об ипотеке, то задаток учитывается в качестве части первоначального взноса.
— Да, многодетным семьям он порой и выдается именно на эти цели. Если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, денежные средства продавцу переводит после совершения и регистрации сделки Пенсионный Фонд, куда представляется подтверждающий сделку пакет документов.
Это интересно
Льготная ипотека
Разбираемся, на каких условиях можно взять льготную ипотеку в России: подходит ли вам новая программа ипотеки под 6,5% или лучше воспользоваться уже действующими льготными программами
| Подробнее |
Фото на обложке: Звонарев Валерий
почему не все банки принимают маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке
Программа льготной ипотеки в России действует всего два месяца, но уже набрала высокие обороты.
Не успели мы рассказать о том, как она работает, а некоторые банки уже исчерпали лимит займов со сниженной ставкой. Однако оказалось, что не все кредиторы готовы принимать в качестве первоначального взноса материнский капитал, хотя это и предусмотрено условиями программы. Редакция журнала N1 обзвонила ведущие банки страны, чтобы разобраться, почему так произошло и что с этим делать.
«Льготная ипотека-2020» — не первая программа, потенциальные участники которой сталкиваются с нежеланием ряда банков принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Жалобы на это стали появляться в прессе в конце прошлого года. Тогда кредитные организации отказывали людям, подающим заявки на займы с господдержкой для семей с двумя и более детьми. И это при том, что такую возможность предусматривало соответствующее постановление правительства.
Самое же неприятное заключалось в том, что в число «отказников» вошли крупнейшие российские банки с разветвленной филиальной сетью, что сделало «детскую» ипотеку намного менее доступной, чем планировалось.
Похожие проблемы проявились и полгода спустя, после запуска общедоступной программы господдержки жилищного кредитования под 6,5 % годовых. Вошедшие в нее крупные кредиторы (пусть и не так массово, с рядом исключений) тоже не очень хотят иметь дело с материнским капиталом на стадии оформления ипотеки.
Несостоявшиеся заемщики жалуются, что государственную субсидию либо не принимают совсем, либо просят дополнить собственными деньгами, либо предлагают перечислить напрямую застройщику, с которым нужно еще суметь договориться.
Долгий путь на счет: почему банкам не интересны субсидии?Для проверки информации мы обзвонили колл-центры 6 ведущих российских банков, занимающих верхние строчки национального рейтинга. Безо всяких оговорок материнский капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке согласились принять только в двух из них: «Газпромбанке» и «Россельхозбанке».
Специалисты еще двух организаций — «Сбербанка» и ВТБ — ответили, что напрямую со средствами маткапитала не работают, но согласны выдать ипотеку, если заемщик договорится с застройщиком о переводе средств с сертификата непосредственно на его счет.
Так условия работы с материнским капиталом «Сбербанк» формулирует на своем сайте
«Использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки с господдержкой возможно. Но обращаем внимание, что здесь есть отличие в процедуре по сравнению с оформлением стандартной ипотеки. Средства маткапитала направляются Пенсионным фондом напрямую продавцу, после чего заемщику выдаются кредитные средства, которые перечисляются юрлицу, у которого приобретается квартира», — позже пояснила нам управляющий директор ВТБ в Новосибирской области Виктория Ферле.
По словам ипотечного брокера, директора агентства «Легко» Екатерины Новицкой, причина такой реакции — не самый быстрый механизм получения денег от государства. Средства из ПФР приходят с существенной задержкой, и банки довольно часто пытаются переложить ожидание на плечи застройщиков. Но и они не в восторге от такой перспективы и могут отказаться от сделки:
«Кредитные средства в таком случае поступают застройщику только после перечисления маткапитала, а это может занять до 1,5-2 месяцев. Поэтому не все застройщики соглашаются на участие в таких программах — не хотят ждать».
Еще два крупных банка, в которые мы позвонили, относятся к маткапиталу по-разному. В колл-центре «Альфа-банка» нам сказали, что готовы рассматривать сертификат как часть первоначального взноса, но при этом не менее 10 % от стоимости жилья заемщик должен оплатить «живыми» деньгами из своего кармана.
А вот в банке «Открытие» сделать первоначальный взнос за счет субсидии нельзя совсем. Ее согласны принять позже, как платеж с целью частично-досрочного погашения ипотечного займа.
За позициями обоих банков в той или иной степени проглядывает недоверие к деньгам, которые их потенциальные клиенты получают от государства
Как говорит Екатерина Новицкая, таким образом кредиторы хотят убедиться в платежеспособности соискателей кредита:
«Факт получения материнского сертификата еще не гарантирует, что в будущем заемщик сможет регулярно, без просрочек гасить взятую ипотеку. Поэтому, прежде чем принять решение, банки хотят убедиться в его реальной платежеспособности и выставляют такое условие».
В своем желании обезопасить активы кредиторы не боятся идти вразрез с официальной позицией правительства России. Как и в случае с «детской» ипотекой, в постановлении о компенсации банкам займов под 6,5 % указано, что для оплаты первоначального взноса (20 % стоимости жилья) заемщики могут использовать как свои собственные средства, так и различные бюджетные субсидии.
Но несмотря на это Центробанк не считает практику отказов противоправной. Комментируя ситуацию с ипотекой для семей с детьми, регулятор еще в прошлом году признал, что рычагов в данном вопросе у него нет.
Для банков и застройщиков важно не само право семьи на материнский капитал, а фактическое поступление денег на счета. Но чтобы получить средства от государства, потенциальные клиенты сначала должны обратиться в ПФР с заявлением об их выделении на улучшение жилищных условий. Однако на этом моменте круг замыкается, потому что деньги заемщику перечисляют лишь по факту приобретения жилья.
То есть, продавцу и кредитору приходится ждать, к чему оба они зачастую не готовы. Поэтому число сделок с материнским капиталом на рынке недвижимости совсем не так велико, как могло быть и, вероятно, планировалось разработчиками льготных программ.
Впрочем, к радости заемщиков, не все так безнадежно. Наряду с частью упомянутых нами крупных банков маткапитал с удовольствием принимают кредитные организации второго и третьего эшелонов. Да, финансовые возможности и территориальный охват у них не так велики, однако при желании подходящий вариант может найти житель практически любого региона России.
Что такое СВИФТ? Некоторые российские банки вот-вот потеряют доступ: NPR
Посольство России в Вашингтоне, округ Колумбия, изображено в среду. США и европейские союзники исключают отдельные российские банки из системы обмена сообщениями SWIFT. Мандель Нган/AFP через Getty Images скрыть заголовок
переключить заголовок
Мандель Нган/AFP через Getty Images
Посольство России в Вашингтоне, округ Колумбия, в среду. США и европейские союзники исключают отдельные российские банки из системы обмена сообщениями SWIFT.
Мандель Нган/AFP через Getty Images
900:02 США, Канада и европейские союзники предпринимают шаги по отключению некоторых российских банков от банковской системы обмена сообщениями SWIFT в рамках нового драматического раунда санкций, призванных наказать Россию за продолжающееся вторжение в Украину.Белый дом опубликовал заявление, в котором, в частности, говорится: «Мы обязуемся обеспечить удаление отдельных российских банков из системы обмена сообщениями SWIFT. Это обеспечит отключение этих банков от международной финансовой системы и нанесет ущерб их способности работать в глобальном масштабе». .»
SWIFT — это ключевой механизм в глобальной финансовой системе, который ежедневно поддерживает миллионы защищенных сообщений для облегчения банковских транзакций по всему миру.
Белый дом изначально не поддержал прекращение SWIFT в ходе предыдущих дискуссий о санкциях против России, сославшись на обеспокоенность европейских союзников и на то, что это действие может иметь «побочные эффекты».
Александра Вакру, исполнительный директор Дэвисовского центра российских и евразийских исследований Гарвардского университета, назвала отключение целой страны от SWIFT «ядерным вариантом». В интервью NPR в прошлом месяце Вакру сказал, что это может иметь далеко идущие последствия.
Когда Иран был исключен из системы, отметила она, «они потеряли половину своих доходов от экспорта нефти и 30% своей внешней торговли».
Европейский Союз и США завершат работу над списком банков, которые будут отключены от SWIFT, сообщил Белый дом.
Новейшие санкции являются частью плана союзных держав, направленного на то, чтобы «эта война стала стратегическим провалом для Путина», по словам представителя администрации, проинформировавшего журналистов на условиях анонимности.
США и их союзники заявляют, что они также введут ограничения, направленные на активы российского центрального банка, нацеленные на валютные резервы страны в размере 630 миллиардов долларов, которые она может использовать для поддержки рубля.
Страны группы заявляют, что планируют ограничить продажу гражданства или «золотых паспортов», которые позволяют богатым россиянам становиться гражданами других стран за счет инвестиций. Некоторые европейские страны входят в число тех, которые разрешают эту практику.
Группа также планирует создать оперативную группу для выявления и замораживания активов российских олигархов, находящихся под санкциями, их родственников и партнеров, а также для предотвращения сокрытия ими своих активов за границей.
На данный момент США и их союзники нацелились на 10 крупнейших финансовых учреждений России, заявили в субботу представители Белого дома. В четверг администрация Байдена заявила, что заблокирует доступ крупнейшего российского банка Сбербанка к финансовой системе США. Администрация также объявила о новых финансовых санкциях в отношении ВТБ, второго по величине банка, и трех других финансовых учреждений.
США также заявляют, что активизируют усилия по борьбе с дезинформацией.
Германия присоединяется к США в оказании военной помощи
Украинские солдаты занимают позиции у военного объекта, когда две машины горят на улице в Киеве, Украина, в субботу. Эмилио Моренатти/AP скрыть заголовок
переключить заголовок
Эмилио Моренатти/AP
Украинские солдаты занимают позиции у военного объекта, когда две машины горят на улице в Киеве, Украина, в субботу.
Эмилио Моренатти/AP
Тем временем Соединенные Штаты и Германия предоставляют военную помощь на сотни миллионов долларов украинским силам, пытающимся отразить массированное вторжение России.
В пятницу президент Байден санкционировал военную помощь на сумму 350 миллионов долларов, которая включает противотанковые ракеты Javelin, стрелковое оружие и бронежилеты для поддержки передовых вооруженных сил Украины, защищающихся от нападения России, сообщил журналистам в субботу официальный представитель Пентагона Джон Кирби. Таким образом, общая помощь США за последний год составила 1 миллиард долларов, сказал Кирби.
Германия также отправляет на Украину противотанковые средства и ракеты. «Российская атака знаменует собой поворотный момент», — написал в Twitter канцлер Олаф Шольц. «Наш долг — сделать все возможное, чтобы помочь Украине защититься от вторгшейся армии Путина.
Этот шаг знаменует собой резкое изменение политики Берлина, заключающейся в том, чтобы не отправлять оружие немецкого производства в зоны конфликта. Эта позиция вызвала в последние недели широкую международную критику Германии, особенно в связи с тем, что многочисленные западные союзники отправили Украине оружие, боеприпасы и системы противовоздушной обороны. Изменение политики Германии может означать быстрое увеличение европейской военной помощи Украине.
Президент Украины призывает граждан «стоять твердо»
Сообщалось о ожесточенных уличных боях в Киеве, когда украинские войска защищают столицу от продолжающегося российского вторжения. Всю ночь завыли сирены воздушной тревоги, когда город был обстрелян ракетами. Президент Украины Владимир Зеленский призывает граждан Украины оставаться внутри, укрываться и «стоять твердо».
Зеленский выпустил два видео с пятницы , , предупреждая, что он и его семья являются главными целями, и опровергая то, что, по его словам, является распространяемой дезинформацией о том, что он призвал свою армию сдаться.
«Мы выдержали и успешно отразили атаки противника», — сказал Зеленский в видеообращении, согласно переводу BBC. «Боевые действия продолжаются во многих городах и районах нашего государства. Мы защищаем нашу страну, землю наших будущих детей.
«Киев и ключевые города вокруг столицы контролируются нашей армией», — сказал он. «Оккупанты разыскиваются блокировать центр нашего государства и ставить здесь своих марионеток, как в Донецке. Мы нарушили их план.»
Украинские солдаты стоят возле поврежденной машины украинской армии на западной окраине Киева в субботу. Дэниел Лил / AFP через Getty Images
скрыть заголовокпереключить заголовок
Дэниел Лил / AFP через Getty Images
Высокопоставленный представитель Министерства обороны США подтверждает, что русские сталкиваются с жестким сопротивлением украинских сил и еще не взяли ни одного крупного города. Около половины из предполагаемых 1
российских военнослужащих, которые были развернуты вблизи Украины до вторжения, находились в Украине по состоянию на полдень субботы по местному времени.
Российские войска находились примерно в 19 милях от Киева, но российская разведка — вероятно, часть спецназа — находилась внутри города, сказал американский чиновник. Тысячи людей высадились на кораблях в южном городе Мариуполе и направлялись на север, в Донбасс.
В результате ночного ракетного обстрела в Киеве пострадал многоэтажный жилой дом.
переключить заголовок
Ефрем Лукацкий/AP
Министр здравоохранения Украины сообщил в субботу, что 198 человек были убиты и более 1000 ранены. Ущерб включает в себя ракету, которая ночью попала в многоэтажку на юго-западе Киева, в результате чего несколько человек получили ранения. «Остановить русских военных преступников!» Об этом сообщил министр иностранных дел Дмитрий Кулеба в Twitter.
После начала вторжения в четверг повседневная жизнь в Украине резко изменилась. Школы приостановлены; многие семьи сидят дома, но многие также пытаются бежать из страны, забивая дороги. На спутниковых снимках видно 6-километровую пробку из людей, автомобилей и грузовиков, пытающихся пересечь границу с Румынией возле пограничного перехода Сирет.
Почти 120 000 человек бежали из Украины
По данным Организации Объединенных Наций, за последние дни около 120 000 человек бежали в соседние страны. Большинство уезжающих составляют женщины и дети; Мужчинам в возрасте от 18 до 60 лет не разрешается пересекать границу, так как они могут быть призваны в бой.
Белый дом объявил в пятницу, что он присоединится к европейским союзникам в деле введения санкций против президента России Владимира Путина и лично министра иностранных дел России Сергея Лаврова. Санкции будут включать запрет на поездки.
Президент Турции Тайип Эрдоган сказал Зеленскому в телефонном разговоре в субботу, что его правительство пытается добиться немедленного прекращения огня, сообщает Reuters. Также в субботу генеральный секретарь ООН Антониу Гутерриш сказал Зеленскому, что Организация Объединенных Наций вскоре начнет запрашивать у стран финансирование для поддержки гуманитарных операций в Украине.
В пятницу Россия наложила вето на резолюцию Совета Безопасности ООН, призывающую Москву прекратить вторжение.
Корреспондент NPR в Пентагоне Том Боуман и берлинский корреспондент Роб Шмитц внесли свой вклад в этот отчет.
ЕС отключил семь российских банков от SWIFT, запретил RT и Sputnik город.
Брифинг в прямом эфире: вторжение России в Украину
Брифинг RFE/RL в прямом эфире дает вам все последние события о продолжающемся вторжении России, контрнаступлении Киева, военной помощи Запада, глобальной реакции и бедственном положении мирных жителей . Чтобы посмотреть все репортажи RFE/RL о войне, нажмите здесь .
Министерство обороны России сообщило в заявлении от 13 января, что в одночасье захватило стратегически важный соледобывающий город. В последние дни было несколько противоречивых сообщений о том, кто контролирует город, и заявление России не удалось проверить независимо.
Украина и Вашингтон приглушили разговоры о важности Соледара, заявив, что большие затраты на персонал, понесенные Россией, не стоят территории, опустошенной неделями боев, и, вероятно, недостаточно значительны, чтобы заметно повернуть войну в пользу Москвы.
«Нет, это неправда. В городе до сих пор идут ожесточенные бои», — сказал пресс-секретарь восточной группировки ВСУ Сергей Череватый 13 января в комментарии изданию РБК- Украина, всего через несколько часов после заявления российского министерства.
«Вооруженные силы Украины держат ситуацию под контролем в сложных условиях», — добавил он.
Украина сообщила ранее 13 января, что столкнулась с «высокоинтенсивным» российским наступлением в Соледаре.
«Ночь в Соледаре была жаркой. Бои продолжались. Противник перебросил почти все свои основные силы в сторону Донецка и ведет наступление высокой интенсивности», — сообщила заместитель министра обороны Украины Анна Маляр.
«Это сложный этап войны, но мы победим в этой войне. В этом нет никаких сомнений», — добавила она.
Министерство обороны России заявило о своем заявлении о том, что за последние три дня тяжелых боев и обстрелов погибли сотни украинских военных. Украинские официальные лица заявили, что в городе заблокированы более 500 мирных жителей, в том числе 15 детей. Россия не говорила о возможных жертвах среди мирного населения.
Россия бросает большие ресурсы в битву за Соледар, поскольку она начинает штурм города Бахмут, который находится примерно в 10 километрах к юго-западу. Соледар обеспечит России безопасную и доминирующую артиллерийскую позицию в пределах досягаемости города.
Установление полного контроля над Соледаром позволяет перекрыть пути снабжения украинских войск в юго-западном городе Артемовск, а затем заблокировать и вывести в «котел» оставшиеся в нем части ВСУ», Об этом заявило Министерство обороны России.
Тяжелые бои в Донецке, Восточная Украина
Кремль, однако, отступил от заявлений Пригожина, заявив, что, несмотря на то, что «заранее была положительная динамика», люди должны ждать «официальной информации» о ситуации.
Тем временем Пригожин возражал против того, чтобы министерство приписало себе победу, которую, по его мнению, его войска, состоящие из обученных наемников и людей, завербованных из тюрем с обещанием помилования за их усилия, стали возможными.
«С удивлением прочитал заявление Минобороны… Соледар был взят исключительно усилиями бойцов ЧВК Вагнера и не надо обижать бойцов, преуменьшая их вклад», — сказал он.
«Вы их демотивируете. Нужно драться, а не сравнивать друг друга с**ками и красть чужие достижения. »
В то время как Соледар считается стратегически важным, официальный представитель Совета национальной безопасности США Джон Кирби заявил, что победа России там или даже в соседнем Бахмуте, возможно, не окажет серьезного влияния на траекторию неспровоцированной войны России против Украины, которая сейчас на 11-м месяце.
«Даже если и Бахмут, и Соледар перейдут к русским, это не окажет стратегического влияния на саму войну, — сказал Кирби журналистам в Белом доме 12 января, — и уж точно не остановит украинцев или замедлить их».
Между тем официальный представитель МИД России заявил 13 января, что Беларусь может вступить в конфликт, если Киев решит «вторгнуться» в нее или в Россию.
Фотогалерея:Соль земли: глубоко внутри массивных шахт Соледар на востоке Украины
Российские войска в Украине пытаются захватить восточный соляной город Соледар в ходе продолжительного наступления, которое киевское министерство обороны назвало «маниакальным». В 2019 году Амос Чаппл из RFE/RL посетил Соледар, поскольку предприятие по добыче соли надеялось выйти на западные рынки.
- Электронная почта другу
«С юридической точки зрения применение киевским режимом военной силы или вторжение вооруженных сил Украины на территорию Беларуси или России являются достаточными основаниями для коллективного ответа», — заявил представитель МИД Алексей Полищук. официальное российское государственное информационное агентство ТАСС.
Однако он добавил, что такое решение должны принять лидеры двух стран. Белорусские военные не участвовали во вторжении, но Минск разрешил России использовать свою территорию для проведения операций в конфликте с Украиной.
Фотогалерея:«На что похоже безумие»: Россия усиливает штурм Бахмута, пока Украина удерживает рубеж
Усиливаются яростные атаки войск Москвы по захвату разрушенного города Бахмут. Сообщения об атаках пехоты, подобных тем, что наблюдались во время Первой мировой войны, оставили поля, покрытые мертвыми русскими солдатами.