Перечень документов для погашения материнским капиталом ипотеки: Погашение ипотеки материнским капиталом (документы, заявление)

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом: полный список

• Документы на материнский капитал (ипотека)
• Необходимые документы для погашения ипотеки материнским капиталом
• Документы, предоставляемые в Пенсионный фонд РФ
  • Основной пакет документов
  • Дополнительный список документов
• Список документов, требуемых банком
• Нюансы подготовки и оформления бумаг
• Последние изменения

Семье, намеревающейся целиком или частично погасить ссуду на покупку жилья, необходимо подготовить два пакета документов для распоряжения материнским капиталом (ипотека): для банка и для Пенсионного фонда.

Чтобы воспользоваться государственной субсидией и погасить часть долга или его остаток, необходимо знать какие потребуются документы для погашения материнским капиталом ипотеки.

Документы на материнский капитал (ипотека)

Получить сертификат, подтверждающий право на получение государственной субсидии, каждая семья с 2-мя и более детьми вправе по месту жительства в местном отделении Пенсионного фонда.

Подать бумаги следует как можно скорее, чтобы не упустить сроки. Распорядиться деньгами семья сможет после того, как второму ребенку исполнится 3 года, но с момента его рождения получить сертификат можно в течение 3 лет.

Пакет документации для подачи в ПФР на получение сертификата следующий:

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. Свидетельства о рождении всех детей.
4. Заявление.

Таков общий перечень, но могут потребоваться и другие бумаги.

Так, если на данный момент первому ребенку уже исполнилось 18 лет и он обучается где-либо по очной форме, то понадобится приложить справку из учебного заведения

. Если же обращается в ПФР не сам заявитель, а его доверенное лицо, то подтвердить полномочия необходимо доверенностью.

Совет! Чтобы узнать точно, сколько денег осталось от маткапитала на счету, необходимо оформить справку о материнском капитале для ипотеки. Получить ее можно, обратившись с заявлением в ПФР, ответ на которое придет по адресу заявителя в течение 3 дней.

Необходимые документы для погашения ипотеки материнским капиталом

В подавляющем большинстве случаев маткапитал используется для погашения ипотечной ссуды в банке.

Основной перечень документов на материнский капитал в ипотеку, который необходим во всех случаях для того, чтобы распорядиться госсубсидией, включает в себя:

1. Сертификат на маткапитал.
2. СНИЛС.
3. Паспорт.
4. Подтверждение регистрации по месту жительства в данном регионе.

Внимание! Этот основной перечень расширяется за счет дополнительных бумаг, которые будут нужны в банке и в ПФР. Более точный список можно узнать по месту, но в большинстве случаев он стандартный. Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Документы, предоставляемые в Пенсионный фонд РФ

Предоставляя бумаги в ПФР, ссудополучатель преследует главную цель — доказать, что деньги будут потрачены именно на покрытие долга по кредиту. На руки эта сумма наличными не выдается никогда.

После проверки представленных заемщиком бумаг, ПФР принимает решение — удовлетворить заявление или отказать, а при положительном решении сумма перечисляется в банк по безналичному расчету.

Основной пакет документов

Различают основной (обязательный) и дополнительный пакет документов. К обязательному относятся:

1. Заявление установленного образца.
2. Сертификат на маткапитал.
3. Паспорт того лица, на чье имя оформлена ипотека, а также созаемщика (супруга).
4. СНИЛС.

В некоторых регионах требуют дополнительно к обязательному перечню добавлять копию свидетельства о браке.

Скачать для просмотра и печати:

Образец заявления-анкеты на получение жилищного кредита

Дополнительный список документов

Дополнительно к озвученному списку потребуются:

1. Копия ипотечного договора со штампом нотариального заверения.
2. Справка из банка об оставшемся невыплаченным долге и процентам по нему.
3. Выписка из ЕГРП, подтверждающая регистрацию права собственности на купленное в ипотеку жилье.
4. Обязательство (в письменной форме) основного заемщика, подтверждающее, что в срок до 6 месяцев все члены семьи будут зарегистрированы в качестве собственников этого жилья.
5. Выписка, подтверждающая число зарегистрированных на данной жилплощади лиц (из домовой книги).
6. Копия лицевого счета ссудополучателя.

Важно! В ПФР очень тщательно подходят к проверке предоставляемых заемщиками документов для погашения ипотеки материнским капиталом. Никакие исправления, несоответствия, неточности в них не допустимы.

Лучше несколько раз перепроверить каждую копию и справку, чтобы не рисковать получить отказ.

Список документов, требуемых банком

В заявлении, которое заемщик подает в ПФР, указывается номер расчетного счета, на который должно быть выполнено перечисление средств маткапитала. После одобрения представленной заявки, деньги перечисляются, а сам заемщик должен подать в банк заявление на погашение части задолженности средствами маткапитала.

К заявлению прилагается основной и дополнительный пакет документов. Вот какие документы потребуются:

1. Нотариально заверенные копии паспортов заемщика и созаемщика (все страницы).
2. Заявление-анкета по форме банка.
3. Копии трудовых книжек или трудовых договоров, или иных документов, дающих гарантию платежеспособности ссудополучателя.
4. При официальном трудоустройстве — выписка из бухгалтерии за последние 6 месяцев о размерах доходов.
5. Договор на покупку жилья.
6. Выписка из ЕГРП о регистрации права собственности на жилье.

К дополнительному перечню относятся:

1. Копия сертификата на маткапитал.
2. Справка (выписка) со счета, на который перечислены средства маткапитала.
3. Документы, гарантирующие платежеспособность остальных участников ипотечного договора.

Внимание! В конкретном случае банк вправе требовать и другие документы для погашения кредита материнским капиталом. Поэтому точный список нужно уточнить в своей кредитной организации еще до того, как вы приступите к сбору бумаг.

Нюансы подготовки и оформления бумаг

Ошибочно думать, что наличие всего необходимого списка документов на погашение ипотеки материнским капиталом — это 100% гарантия быстрого списания долга банку в размере маткапитала.

На всю процедуру уйдет, в среднем, 3-4 месяца. За это время, как правило, задолженность перед банком уменьшается, так как заемщик продолжает исправно платить ипотеку. В таком случае излишек средств должен быть возвращен обратно на счет ПФР, если общая сумма задолженности на момент перечисления оказалась меньше размера маткапитала.

Обычно, сумма задолженности уточняется на дату, когда банк выносит положительное решение по предоставленному заемщиком заявлению. Нет так часто, но бывает, что заемщик имеет несколько ипотечных кредитов. В этом случае по каждому из них решение выносится отдельно, да и заявление с пакетом документов тоже придется подавать на каждый кредит в отдельности.

Как только кредитная организация согласилась на оплату ипотеки маткапиталом, ссудополучателю необходимо написать дополнительное заявление:

• на погашение остатка долга, тогда клиенту выдается справка об отсутствии задолженности, на основании которой с жилья снимается арест, после чего нужно супруга и детей оформить совладельцами;
• или на погашение части долга, и тогда банку потребуется исправить график внесения последующих платежей и внести поправки в ипотечный договор, поэтому сделать супруга и детей совладельцами станет возможным только после полного расчета с кредитной организацией.

Множество семей уже смогли собрать документы и погасить ипотеку материнским капиталом, несмотря на довольно сложную процедуру зачисления средств в счет кредита.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Видео о том, как купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом.

1. Право на участие и требования программы

Обнаружен неподдерживаемый браузер

Используемый в настоящее время веб-браузер не поддерживается, и некоторые функции этого сайта могут работать не так, как предполагалось. Пожалуйста, установите современный браузер, такой как Chrome, Firefox или Edge, чтобы использовать все функции, которые может предложить Michigan.gov.

Поддерживаемые браузеры

• Google Chrome
• Сафари

• Microsoft Edge
• Фаерфокс

1. Право на участие и требования программы

Программа погашения ссуды штата Мичиган (MSLRP) помогает работодателям нанимать и удерживать поставщиков медицинских, стоматологических и психиатрических услуг, которые продолжают демонстрировать свою приверженность созданию долгосрочных практик первичной медико-санитарной помощи в сообществах с недостаточным уровнем обслуживания, обозначенных как зоны нехватки медицинских работников ( HPSA). MSLRP поможет отобранным, предоставив до 300 000 долларов США в виде необлагаемых налогом средств для погашения их образовательного долга в течение периода до десяти лет. Новые кандидаты и нынешние участники соревнуются за последовательные двухлетние соглашения MSLRP, требующие, чтобы они продолжали работать не менее 40 часов в неделю в течение не менее 45 недель в году в соответствующих некоммерческих центрах практики, предоставляющих первичные медицинские услуги амбулаторному населению. Периоды, в течение которых поставщики услуг «дежурны», не учитываются при расчете 40 часов в неделю.

Провайдеры должны оставаться у работодателей, которые их спонсируют, в течение их двухлетних соглашений, а работодатели должны продолжать нанимать поставщиков, которых они спонсируют, в течение их двухлетних служебных обязательств.

Провайдеры и работодатели должны прочитать этот раздел, чтобы определить соответствие требованиям провайдеров и практик перед подачей заявки на MSLRP.

Поставщики услуг должны:

• Быть гражданами США, чтобы иметь право на получение MSLRP. Поставщики с грин-картами должны пройти процесс натурализации, чтобы стать гражданами США, прежде чем подавать заявку на участие в программе.
• Будьте привержены созданию долгосрочной практики первичной медико-санитарной помощи в недостаточно обслуживаемом сообществе.
• До подачи заявки на MSLRP иметь договор о найме на практику, имеющую право на HPSA, с датой начала не позднее 1 октября, следующего за текущим периодом подачи заявок. Поставщики найдут дополнительную информацию в разделе веб-сайта «Информация для студентов, резидентов и поставщиков услуг в переходный период».
• Поскольку работодатели обязаны вносить взносы в договоры о погашении кредита своих поставщиков, поставщики услуг должны подтвердить, что их работодатели будут поддерживать их соглашения.
• Оставайтесь со своим нынешним работодателем в течение всего двухлетнего соглашения о погашении кредита.
• Будьте готовы изучить материал в разделе «Информация для участников и требования» на этом веб-сайте и соблюдайте требования программы.

Поставщики, не имеющие права на MSLRP:

• Поставщики, не выполнившие обязательства по федеральным кредитам, не имеют права
• Поставщики с безвизовым режимом J1 не имеют права.

 

Поставщики Май:

• Одновременно подайте заявку на MSLRP и Программу погашения ссуд Национальной службы здравоохранения (NHSC LRP), но могут участвовать только в одной из них.
• Одновременное участие в MSLRP и Программе прощения кредитов на государственные услуги (PSLF).

 

Типы правомочных поставщиков MSLRP:

Поставщики должны иметь одно из следующих профессиональных званий, чтобы иметь право на погашение кредита через MSLRP. Как полностью лицензированные, так и ограниченно лицензированные поставщики психиатрических услуг, перечисленные ниже, имеют право на MSLRP. Только полностью лицензированные поставщики психиатрических услуг имеют право на участие в Программе погашения ссуд Национальной службы здравоохранения.

• Стоматологи: DDS или DMD
• Врачи: MD или DO (семейная практика, внутренние болезни, акушерство и гинекология, педиатрия, гериатрия)
• Помощники врача (первичная медико-санитарная помощь, включая те же специальности, что и доктора медицины и доктора медицины)
• Практикующие медсестры (первичная медико-санитарная помощь, включая те же специальности, что и врачи и медсестры)
• Психиатры
• Сертифицированная медсестра-акушерка
• Клинические психологи или психологи-консультанты (Ph. D./Masters)
• Лицензированные профессиональные консультанты (Ph.D./Masters)
• Брачные и семейные терапевты (Ph.D./Masters)
• Психиатрическая медсестра-специалист (магистр)
• Клинические социальные работники (магистры)
• Консультанты по психическому здоровью (магистры)
• Психологи (магистры) и МСБ, оказывающие услуги в связи с аутизмом

Типы поставщиков услуг, не соответствующие требованиям MSLRP:

• Стоматологи-гигиенисты
• Дипломированные медсестры (RN)
• Общие хирурги
• PA и NP, работающие с врачами-специалистами, кроме перечисленных выше
• Фармацевты
• Хиропрактики
• Медсестры-анестезиологи
• Трудотерапевты
• Оптометристы
• Физиотерапевты
• Поставщики психиатрической помощи со степенью бакалавра, в том числе: консультанты, психологи и социальные работники
• Логопеды
• Лаборанты

Работодатели должны:

• Быть готовыми вносить взносы работодателей в соглашения о погашении кредита поставщиков, которых они спонсируют. Требование взноса для некоммерческих работодателей составляет 20 процентов от сумм соглашения их поставщиков. Коммерческие работодатели, размещающие поставщиков медицинских услуг в некоммерческих учреждениях, таких как государственные тюрьмы, вносят 50 процентов.
• Продолжайте нанимать поставщиков услуг, которых они спонсируют, в течение двухлетних соглашений о погашении кредита.
• Будьте готовы изучить материал в разделе «Информация для участников и требования» на этом веб-сайте и соблюдайте требования программы.
• Не использовать выплаты MSLRP для компенсации заработной платы участников или других компонентов их компенсационных пакетов. Выплаты MSLRP должны быть добавлены к заработной плате участников, которая должна основываться на преобладающих ставках в их областях практики.

Требования к месту практики:

• Некоммерческий статус: Поставщики должны работать в некоммерческих центрах практики, чтобы получить соглашения о погашении кредита MSLRP.


• Зона нехватки медицинских работников (HPSA) Обозначение:
  Имеющие право поставщики медицинских услуг должны работать в пунктах практики, расположенных в Зонах нехватки медицинских работников (HPSA) или в учреждениях, имеющих обозначение HPSA. Федеральное правительство определяет районы и учреждения с нехваткой поставщиков медицинских услуг как «зоны нехватки медицинских работников» для оказания первичной медицинской, стоматологической и психиатрической помощи. Чтобы иметь право на участие, поставщики должны работать на полигонах с соответствующим типом обозначения HPSA для своих дисциплин. Например, чтобы иметь право на участие в программе, врач должен работать там, где есть первичный медицинский статус HPSA. Поставщики медицинских услуг и работодатели могут определить, находится ли место практики в рамках HPSA, введя его адрес на веб-сайте федерального управления ресурсов и услуг здравоохранения (HRSA) по адресу: http://datawarehouse.hrsa. gov/GeoAdvisor/ShortageDesignationAdvisor.aspx. Участок практики может находиться в округе, не имеющем статуса HPSA, но иметь право на погашение кредита, если он имеет статус объекта HPSA. Вы можете выполнить поиск участков практики с обозначениями учреждений HPSA, щелкнув «HPSA по штатам и округам» на той же странице, где можно выполнить поиск по адресу учреждения практики. .


• Графики льготных/скользящих платежей и политика дисконтных платежей
  В медицинских учреждениях должны использоваться графики льготных/скользящих тарифов и правила дисконтных платежей, которые соответствуют требованиям Национального корпуса здравоохранения (NHSC). С этими требованиями можно ознакомиться по адресу: https://nhsc.hrsa.gov/sites/default/files/nhsc/nhsc-sites/nhsc-site-reference-guide.pdf. Общие требования приведены на страницах 10 и 11. Примеры скользящего графика платежей и политики скользящего графика платежей можно найти на страницах 48–53.


• Сертификация соответствия учебных заведений требованиям программы и правилам трудоустройства
  Поставщики медицинских услуг и работодатели также должны проверить заявление о приеме на работу, чтобы убедиться, что их учебные заведения соответствуют всем требованиям программы, описанным в разделе «Сертификация соответствия учебных заведений требованиям программы», а также убедиться, что поставщики будут соответствовать всем требованиям, перечисленным в Правилах занятости. В этом разделе также будут даны ответы на вопросы о требованиях к количеству часов работы в неделю, часах оказания непосредственных клинических услуг первичной медико-санитарной помощи и ограничениях по сжатым графикам поставщиков медицинских услуг. Заявка на сайт практики находится в разделе «Период подачи заявок, формы и процесс» на этом веб-сайте.

Типичные места практики, соответствующие требованиям, включают:

• Сертифицированные сельские поликлиники
• Общественные центры здоровья
• Общественные клиники психического здоровья
• Федеральный медицинский центр «Двойники»
• Клиники первичной медико-санитарной помощи при больницах
• Местные отделы здравоохранения
• Другие некоммерческие клиники первичной медико-санитарной помощи
• Частные/некоммерческие клиники первичной медико-санитарной помощи
• Государственные психиатрические больницы
• Государственные/федеральные исправительные учреждения
• Государственные поликлиники первичной медико-санитарной помощи
• Клиники первичной медико-санитарной помощи, связанные с племенами
• Пункты неотложной помощи физически отделены от отделений неотложной помощи или отделений неотложной помощи

 

Медицинские центры, не соответствующие требованиям MSLRP

• Отделения неотложной помощи
• Отделения неотложной помощи
• Стационарные больницы (поставщики услуг должны находиться на базе клиники)
• Пункты практики Управления по делам ветеранов
• Любые коммерческие сайты практики
• Учреждения длительного ухода
• Дома престарелых
• Любые другие виды стационарных учреждений, в которых пациенты проживают или ночуют

 

Что считается доходом по ипотечному кредиту?

Какой доход учитывается при подаче заявления на ипотеку?

Покупатели жилья часто имеют несколько источников дохода. У некоторых есть две работы с частичной занятостью, работа на полную ставку и подработка, работа по контракту, работа на выгул или доход от инвестиционных счетов. Другие получают наличные в виде премий, комиссионных или государственных пособий.

К счастью, ипотечные кредиторы рады принять большинство источников дохода в вашей заявке на кредит, помогая увеличить ваш соответствующий требованиям доход и ваш бюджет на покупку жилья. Но каждый источник дохода должен быть поддающимся проверке и стабильным, чтобы соответствовать требованиям. Вот что вы должны знать, прежде чем подавать заявку.

---

В этой статье (Перейти к…)

• Виды приемлемого дохода
• Почему кредиторы заботятся о вас
• Приемлемый доход для рефинансирования
• Другие критерии приемлемости
• Текущие процентные ставки

---

Виды дохода, учитываемые при ипотечном кредите

Не существует окончательного списка потоков доходов, которые подходят для получения ипотечного кредита. У каждого ипотечного кредитора и кредитной программы есть свои собственные требования, в том числе виды дохода, которые соответствуют критериям, и продолжительность времени, в течение которого вы должны получать этот доход, чтобы иметь возможность его использовать. Имейте в виду, что кредиторы обязаны по закону «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя погасить» ипотечный кредит.

Чтобы дать вам хорошее представление о видах дохода, которые обычно можно использовать при ипотеке, мы рассмотрели свод правил Fannie Mae. Fannie Mae устанавливает правила для ипотечных кредитов, которые являются наиболее популярным типом жилищного кредита. Таким образом, эти требования будут применяться ко многим покупателям жилья.

Приемлемые источники дохода для ипотечного кредита

• Заработная плата и доход от заработной платы: Полная занятость является наиболее распространенным видом дохода для покупателей жилья. Будьте готовы использовать документы, такие как последние платежные квитанции и налоговые декларации за один-два года, чтобы проверить
• Доход от самозанятых, внештатных работников и самозанятых: Доход в обмен на услуги, выходящие за рамки традиционного сценария трудоустройства. Ожидается, что потребуется как минимум два года документальной истории и налоговых деклараций
• Доход на неполный рабочий день: Аналогично требованиям для полной занятости, но часто требуется двухлетняя история доходов
• Советы: Вам понадобится для учета дохода от чаевых с документацией за два года либо из W2, либо из формы 4137
• Бонусы и комиссионные: Ваш кредитор, скорее всего, будет использовать ваш средний доход в виде бонусов или комиссий за последние два года
• Доход от процентов и дивидендов: Несмотря на то, что в целом это соответствует критериям, существуют некоторые ограничения для инвестиционного дохода, полученного за шесть месяцев или менее
• Пенсионный, государственный и пенсионный доход: Доход от IRA, планов 401K, пенсий и других пенсионных счетов обычно разрешен
• Доход социального обеспечения: Кредиторы часто разрешают ежемесячные выплаты взрослым и детям с низким доходом или инвалидностью, а также пожилым людям в возрасте 65 лет и старше
• Выплаты по нетрудоспособности: Если срок действия пособий не истекает в течение следующих трех лет, доход по инвалидности почти всегда имеет право
• Отпускные выплаты: Выплаты работодателю в связи с отцовством и отпуском по беременности и родам обычно разрешаются при наличии объяснительного письма с подробным описанием планов возвращения на работу
• Выплаты по уходу за приемными детьми: Обычно разрешено, но есть некоторые трудности с документацией. Спросите своего кредитора о его требованиях
• Алименты и алименты: Эти виды платежей часто могут быть включены, если они являются регулярными и их можно ожидать в течение трех или более лет вперед
• Доход доверительного управления : Обычно разрешается, когда заявитель может показать, что выплаты будут продолжаться в течение нескольких лет после закрытия
• Пособия по безработице: Хотя обычно они не имеют права, сезонным работникам, которые регулярно запрашивают пособия между сезонами, может быть разрешено
• Доход от аренды или инвестиций : В некоторых случаях доходы от инвестиций в недвижимость могут быть использованы специализированными кредиторами или некоторыми кредитными программами, такими как HomeReady что заявители могут доказать, что льготы будут продолжаться в течение следующих нескольких лет
• Военный доход: Пособия на жилье и питание, как на базе, так и в командировке, часто могут быть включены в доход

«Короче говоря, весь доход, который можно проверить по вашим налогам», может быть использован для получения ипотечного кредита, отмечает Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

Доход от самозанятости

Самозанятым ипотечным заемщикам обычно требуется двухлетний послужной список успешных доходов, чтобы подать заявку на ипотеку. Кредиторы усредняют доход, если он растет, и берут меньшую цифру (или хуже), если он падает. Вы также сможете подсчитать только свой налогооблагаемый доход (после вычетов), за некоторыми исключениями для амортизации, истощения и расходов, которые не будут повторяться.

Планируйте предоставление налоговых деклараций, если вы работаете не по найму. И, возможно, ваши последние финансовые отчеты и бизнес-лицензия.

Бонусы и комиссионные

Как правило, кредиторы могут учитывать как бонусы, так и комиссионные с продаж. Обычно они учитывают бонусы и комиссионные доходы, полученные за последние два года. Кредиторы смотрят на этот доход консервативно — если цифры растут, они усредняют доход. Однако, если они снижаются, кредитор может использовать более низкую цифру. И если отрасль, в которой вы работаете, терпит неудачу, кредиторы могут еще больше снизить доход.

Неполный рабочий день

Чтобы подсчитать доход от дополнительной или неполной занятости, вы должны проработать на ней не менее одного-двух лет. Это касается и сезонных работ. Например, обучение катанию на лыжах зимой и гольфу летом будет засчитано, если есть двухлетняя история.

Если у вас есть работа на неполный рабочий день и на полную ставку, ваш кредитор, вероятно, захочет убедиться, что вы работали одновременно в течение года или двух, прежде чем подавать заявление. Это связано с тем, что работа на двух работах может быть напряженной, и кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете справляться с рабочей нагрузкой и продолжать получать дополнительный доход на протяжении многих лет.

Советы

Ваши советы будут применимы к расчетам дохода вашего кредитора, если вы получали их в течение двух лет. И вам придется подкрепить свои претензии документацией, в том числе двумя последними формами IRS W-2, если ваш работодатель сообщает о выделенных чаевых, или формой 4137, если вы сообщаете о них самостоятельно.

Инвестиционный доход

Вы должны быть в состоянии полностью подсчитать доход от инвестиций, включая проценты и дивиденды, в заявлении на получение ипотечного кредита. Однако сумма, которую вы можете использовать в качестве дохода для целей ипотечного кредитования, будет представлять собой среднее значение ваших поступлений за последние два года. Если вы планируете ликвидировать какой-либо из этих активов за первоначальный взнос или расходы на закрытие, вы можете ожидать, что ваш кредитор вычтет их доход.

Пенсия, государственные, аннуитетные и пенсионные доходы

Если ваша пенсия включает сбережения в IRA, 401(k) или других пенсионных счетах, вы можете использовать их в качестве дохода для получения ипотечного кредита.

Андеррайтеры начинают с 70% вашего пенсионного баланса для учета колебаний стоимости акций и облигаций (денежные депозиты не подлежат этому). Затем они делят вашу общую сумму на количество месяцев в вашей ипотеке. Так что если вы берете 30-летний кредит, они делятся на 360. Если вы хотите 15-летний кредит, они делятся на 180. Это число — ваш месячный доход от того, что кредиторы называют «истощением активов».

Если вы получаете доход от социального обеспечения от государства, включая пенсионное пособие или пособие по нетрудоспособности, обычно его следует принимать в качестве дохода для целей ипотеки. Немного сложнее, когда вы получаете пособия от имени члена семьи. Затем вам нужно будет показать, что доход будет продолжаться как минимум в течение следующих трех лет.

Отпуск по беременности и родам

Если вы напишете своему кредитору, подтверждая, что вы вернетесь к работе в определенный день, с вами, как правило, все будет в порядке. Ваш обычный доход от занятости, как правило, продолжает применяться, даже если вы получаете пониженную зарплату или не получаете зарплату при закрытии. Однако вам понадобится куча документов, в том числе корреспонденция от вашего работодателя, подтверждающая дату вашего возвращения на работу.

Пособия по инвалидности

Если вы получаете доход по инвалидности, его обычно можно использовать при подаче заявления на ипотеку. Пособия по долгосрочной нетрудоспособности из других источников, помимо Администрации социального обеспечения, учитываются почти всегда. Краткосрочные пособия по нетрудоспособности также могут учитываться, в зависимости от того, насколько близок срок их действия. Если вы собираетесь перейти от краткосрочных к долгосрочным в течение следующих трех лет, ожидайте, что в расчеты вашего кредитора будут включены только долгосрочные выгоды.

Приемная семья

Fannie Mae нравится, что вы уже два года получаете доход от приемной семьи. Тем не менее, он может принять один год, при условии, что соответствующий доход составляет 30% или менее от вашего общего валового дохода.

Алименты и пособие на ребенка

Алименты и выплаты на содержание детей могут считаться доходом по ипотеке, но только в том случае, если платежи постоянны. Если ваш бывший супруг не выплачивает регулярные алименты или алименты, возможно, вы не сможете подсчитать этот доход. Даже если у вас есть неопровержимый судебный приказ или соглашение о раздельном проживании. Потому что вам нужно будет показать, что вы получали «полные, регулярные и своевременные» платежи как минимум за шесть месяцев.

Кроме того, кредиторы будут учитывать, как долго вы можете рассчитывать на получение алиментов. Предположим, вашему ребенку 16 лет. И что ваши алименты закончатся, когда им исполнится 18 лет. Вы не можете засчитывать эту поддержку в свой доход для целей ипотеки, потому что соответствующий доход должен продолжаться не менее трех лет. Конечно, если у вас есть младшие дети, которые будут получать поддержку в течение трех и более лет, их алименты все равно будут учитываться.

Трастовый доход

Если вы являетесь бенефициаром траста, эти деньги должны быть применимым доходом для ипотечных целей. Вам нужно будет показать, что вы будете получать его не менее трех лет. А кредитору потребуется копия трастовых документов, подтверждающих частоту, сумму и продолжительность платежей.

Пособие по безработице

Вы вряд ли получите ипотечный кредит на доход от безработицы, потому что пособия по безработице по своей природе должны быть временными. Но доход по безработице может учитываться, если вы являетесь сезонным работником, который регулярно требует эти пособия в перерывах между работами. Ваш кредитор захочет убедиться, что вы получаете пособия и работаете таким образом в течение нескольких лет. И это подтвердит, что вы можете разумно ожидать продолжения модели.

Преимущества VA

Пособия по программе VA

обычно должны учитываться при ипотеке. Все, что вам нужно сделать, это доказать, что вы их получаете, и показать, что они прослужат вам как минимум следующие три года. Вам не нужно будет предоставлять это подтверждение, если вы получаете пособие в связи с выходом на пенсию или длительной инвалидностью.

Доход от аренды

Арендная плата с пансионеров обычно считается доходом для целей ипотеки только в рамках некоторых специальных программ, таких как кредит Fannie HomeReady. Однако есть исключение. Это когда у вас есть инвалидность, а ваш личный помощник живет и платит вам (или, возможно, вам платят средства Medicare Waiver) за их проживание. Тем не менее, вы можете считать доходом только 30% этой арендной платы.

«Приумножение» дохода

Некоторые виды доходов не облагаются налогом. Например, алименты и инвалидность. В этом случае кредиторам разрешается считать этот доход более ценным. Обычно необлагаемый налогом доход стоит на 25% больше для получения ипотечного кредита. Таким образом, алименты на ребенка в размере 1000 долларов в месяц считаются как 1250 долларов в месяц. Они называют эту практику «приумножением» дохода, потому что на самом деле у вас будет больше дохода после уплаты налогов. «Чаще всего это делается с пенсионным доходом, таким как социальное обеспечение», — добавляет Мейер.

Почему ипотечные компании заботятся об источниках дохода

Многим покупателям жилья, впервые приобретающим жилье, не придется сильно беспокоиться о нескольких источниках дохода. Скорее всего, у вас довольно простые финансы. Действительно, для многих единственный источник дохода от одного работодателя — это все, что у них есть, и все, что им нужно.

Но у других несколько потоков из разных источников. Или один поток, состоящий из разных элементов. В этом случае утверждение может быть немного сложнее. Это связано с тем, что кредитор должен проверять каждый поток доходов в отдельности, чтобы гарантировать, что вы сохраните тот же общий уровень дохода в течение многих лет. Помните, что конечная цель ипотечного кредитора — убедиться, что вы можете позволить себе выплаты по ипотечному кредиту в течение многих лет в будущем.

Способность погасить

Все кредиторы несут юридическое обязательство «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя погасить любую сделку потребительского кредита, обеспеченную жильем». Другими словами, они должны детально изучить ваши финансы. Потому что они должны убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC).

Это называется положением о «способности погашения». Он защищает от хищнического кредитования людей, у которых мало шансов погасить свои ипотечные кредиты.

Правила дохода и создатели правил

Все ипотечные кредиторы несут одинаковые юридические обязательства по обеспечению вашей платежеспособности. Но некоторые интерпретируют эту обязанность иначе. Поэтому, если вам отказал один кредитор, возможно, стоит попробовать другие.

Если вы хотите получить жилищный кредит, обеспеченный государством, правила в отношении дохода для получения ипотечного кредита прописаны довольно жестко. Эти поддерживаемые государством ипотечные кредиты включают ссуды Федерального жилищного управления (FHA), ссуды Министерства по делам ветеранов (VA) и ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA).

Fannie Mae и Freddie Mac также подробно описывают потоки доходов, которые они готовы принять за обычные кредиты. Однако они не высечены в камне. Обычные ипотечные кредиты могут быть более гибкими, когда речь идет о критериях дохода, чем ипотечные кредиты, поддерживаемые государством.

Правила могут различаться в зависимости от кредитора и кредитной программы

В очень исключительных случаях кредиторы могут отклонить некоторые правила дохода для привилегированных заемщиков. Например, предположим, что вы работаете в местном учреждении на протяжении десятилетий. Если он знает, что у вас безупречная платежная история и отличный кредитный рейтинг, он может немного изменить политику.

Точно так же Fannie и Freddie пишут свои правила для конкретных ипотечных продуктов. Например, Fannie обычно исключает доход от аренды из заявки на ипотеку. Но это делает исключение для ипотеки HomeReady. Если вы подадите заявку на один из них, Fannie сможет подсчитать весь доход, который вы получаете от жильцов и арендаторов, при условии, что они прожили с вами не менее года до покупки дома.

Что считается доходом по ипотечному кредиту рефинансирования?

Если вы являетесь домовладельцем, желающим рефинансировать свою текущую ипотеку, вы сталкиваетесь с теми же требованиями к доходу, что и покупатели жилья. Вы можете использовать самые разные источники дохода, чтобы соответствовать требованиям, но вы должны показать стабильную историю получения этого дохода. И кредиторы должны быть в состоянии гарантировать, что это будет продолжаться в будущем. Вам нужно будет доказать любые источники дохода, используя налоговые формы, выписки с банковских и инвестиционных счетов, платежные квитанции и другую стандартную документацию.

Другие факторы, имеющие значение для получения ипотечного кредита

Чтобы получить одобрение заявки на ипотеку, вам потребуется больше, чем соответствующий требованиям доход. Кредиторы обращают внимание на множество факторов. К ним относятся:

• Отношение долга к доходу (DTI): Кредиторы используют ваш коэффициент DTI для сравнения вашего общего ежемесячного долга с вашим валовым ежемесячным доходом. Это показывает экономическую нагрузку на финансы вашей семьи. Долг может включать платежи по автокредитам, студенческим кредитам и платежам по кредитным картам, и это лишь некоторые из них. Чем ниже коэффициент DTI, тем выше ваши шансы на одобрение ипотеки
• Кредитный рейтинг: Как правило, вам потребуется кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы претендовать на получение обычного кредита, но некоторые покупатели жилья впервые могут претендовать на кредит FHA с баллами от 580
• Первоначальный взнос : Большинству заемщиков потребуется первоначальный взнос не менее 3% для обычных ипотечных кредитов и 3,5% для кредитов FHA. Имейте в виду, что вы будете платить частную ипотечную страховку (PMI) без 20% первоначального взноса по обычному кредиту. И взносы по ипотечному страхованию (MIP) требуются по кредиту FHA, независимо от суммы первоначального взноса. И кредиты USDA, и VA не требуют первоначального взноса вообще
• Активы и резервы наличности: Многие кредиторы и кредитные программы хотят, чтобы покупатели имели достаточные резервы наличности или средства на случай непредвиденных обстоятельств после завершения строительства нового дома.