Калькулятор погашения долга
Приведенный ниже калькулятор позволяет оценить количество времени, необходимое для погашения одного или нескольких долгов. Кроме того, он предоставляет пользователям наиболее экономичную последовательность выплат с возможностью добавления дополнительных платежей. Этот калькулятор использует метод долговой лавины, который считается наиболее рентабельной стратегией погашения с финансовой точки зрения.
| Имя долга | Остаток | Ежемесячно или мин. Платеж | Процентная ставка | |
| 1. | ||||
| 2. | ||||
| 3. | ||||
| 4. | ||||
| 5. | ||||
| 6. |
Показать больше полей ввода
Дополнительные платежи:
| в месяц |
| В год |
| Единовременный платеж, произведенный в течение -го -го месяца |
Фиксированная общая сумма ежемесячного платежа?
Да Нет
Если выбрано «Да», после погашения долга деньги, которые были выплачены по этому конкретному долгу, будут распределены на погашение оставшихся долгов; общая сумма, первоначально предназначенная для ежемесячных платежей, будет фиксированной до тех пор, пока не будут погашены все долги.
Если выбрано «Нет», после погашения долга ежемесячный платеж по этому конкретному долгу не будет распределяться на погашение оставшихся долгов. В этом случае общая сумма, отводимая на ежемесячные платежи, уменьшается по мере погашения задолженности.
Кредиты и долги являются основной экономической деятельностью в современном обществе. Компании, частные лица и даже правительства берут на себя долги для поддержания операций. Большинство людей будут брать некоторые кредиты в течение жизни, будь то ипотечные кредиты, студенческие кредиты, автокредиты, долги по кредитным картам или другие обязательства.
При ответственном использовании долги могут помочь людям владеть домами, покупать автомобили и поддерживать свою жизнь. Однако долг также может привести к высокому уровню стресса. Со временем это может вызвать серьезные психические, физические и медицинские проблемы. Кроме того, чрезмерные долги, особенно долги по кредитным картам, могут побуждать людей к перерасходу средств, что обходится им в значительные суммы денег в виде процентов.
Это также может помешать финансовому планированию, снизить кредитный рейтинг и, в конечном итоге, нанести ущерб личной жизни.
Досрочное погашение долгов
Большинству людей нравится чувствовать себя свободным от долгов, и, когда это возможно, они погашают долги раньше. Одним из распространенных способов погасить кредит быстрее является внесение дополнительных платежей сверх требуемых минимальных ежемесячных платежей.
Заемщики могут вносить разовые доплаты или доплачивать ежемесячно или ежегодно. Эти дополнительные платежи снизят основную сумму долга. Они также сдвигают дату погашения вперед и уменьшают сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.
Калькулятор погашения долга, приведенный выше, может учитывать разовый дополнительный платеж или несколько периодических дополнительных платежей по отдельности или вместе.
Прежде чем принять решение о досрочном погашении долга, заемщики должны выяснить, требует ли кредит штрафа за досрочное погашение, и оценить, является ли более быстрое погашение этого долга разумным решением с финансовой точки зрения.
Дополнительные платежи по кредиту могут помочь, но в большинстве случаев в этом нет необходимости, а альтернативные издержки заслуживают внимания. Например, резервный фонд может принести душевное спокойствие, когда происходят такие инциденты, как неотложная медицинская помощь или автомобильные аварии. Более того, акции, которые показывают хорошие результаты в хорошие годы, могут принести большую финансовую выгоду, чем дополнительные платежи по кредиту с низкой процентной ставкой.
Принято считать, что заемщики должны погасить долги с высокими процентами, такие как остатки по кредитным картам, как можно раньше. Затем им следует оценить свое финансовое положение, чтобы решить, имеет ли смысл вносить дополнительные платежи по долгам с низкой процентной ставкой, таким как ипотека.
Как досрочно погасить долги?
Как только заемщики решат досрочно погасить долги, им будет трудно действовать. Достижение такой цели часто требует твердой финансовой дисциплины.
Поиск дополнительных средств для погашения долгов обычно включает в себя такие действия, как составление бюджета, сокращение ненужных расходов, продажа ненужных вещей и изменение образа жизни.
Заемщики также должны использовать правильные стратегии для погашения своих долгов. Ниже перечислены некоторые из наиболее распространенных методов:
Долговая лавина
Этот метод погашения долга приводит к самой низкой общей стоимости процентов. Он отдает приоритет погашению долгов с самыми высокими процентными ставками при выплате минимальной необходимой суммы друг за друга. Это продолжается как лавина, когда долг с самой высокой процентной ставкой падает до следующего долга с самой высокой процентной ставкой, пока заемщик не погасит каждый долг, и лавина не закончится.
Другими словами, кредитная карта с процентной ставкой 18 % будет иметь приоритет над ипотечным кредитом 5 % или личным кредитом 12 %, независимо от остатка, причитающегося по каждому из них.
Калькулятор погашения долга использует этот метод, и в результатах он упорядочивает долги сверху вниз, начиная с самых высоких процентных ставок.
Debt Snowball
Напротив, этот метод погашения долга начинается с наименьшего долга, независимо от процентной ставки. По мере погашения меньших долгов заемщик направляет платежи на следующую наименьшую сумму долга.
Этот метод часто приводит к тому, что заемщики платят больше процентов, чем при использовании метода долговой лавины. Однако возникающее в результате повышение уверенности (даже небольшое) может обеспечить значительный эмоциональный стимул, который может позволить человеку, имеющему долги, сохранить мотивацию или даже пойти на некоторые жертвы, чтобы внести больший вклад в погашение оставшихся долгов. Калькулятор погашения долга не использует этот метод.
Консолидация долга
Консолидация долга включает получение одного более крупного кредита. Обычно это принимает форму ссуды под залог дома, личной ссуды или кредитной карты с переводом остатка.
Заемщики используют этот новый кредит (обычно по более низкой процентной ставке), чтобы погасить все существующие более мелкие долги.
Консолидация долгов наиболее полезна при погашении долгов с более высокими процентами, таких как остатки по кредитным картам. Это может снизить сумму ежемесячного погашения во многих ситуациях, делая погашение долга менее стрессовым. Кроме того, наличие одного единственного ежемесячного платежа вместо нескольких может упростить процесс погашения.
Для получения дополнительной информации или для выполнения расчетов, связанных с консолидацией долга, используйте Калькулятор консолидации долга.
Альтернативные методы управления растущей задолженностью
Иногда отдельные заемщики могут испытывать затруднения в ситуациях, когда они просто не могут погасить свои растущие долги. Недостаток финансовых средств, серьезная болезнь и плохое мышление — вот некоторые из причин, по которым это происходит.
В США у заемщиков есть альтернативные методы, которые могут спасти их положение.
Им следует тщательно взвесить эти варианты и детально оценить, следует ли им их использовать, поскольку многие из этих методов потенциально могут оставить заемщиков в худшем положении, чем раньше. Более высокие затраты, более низкие кредитные рейтинги и дополнительный долг — вот некоторые из возможных последствий. По этим причинам некоторые личные финансовые консультанты предлагают избегать перечисленных ниже вариантов любой ценой.
Управление долгом
Управление долгом сначала включает консультации с кредитным консультантом из агентства кредитного консультирования. Министерство юстиции США содержит список утвержденных кредитных консультационных агентств по штатам.
Кредитные консультанты проверяют финансовое положение каждого должника. Оттуда консультант обычно связывается с кредиторами и ведет с ними переговоры о потенциальном снижении процентных ставок или ежемесячных платежей для своих клиентов.
Предположим, они считают план управления долгом жизнеспособным.
В этом случае кредитный консультант сделает предложение должнику. Агентство будет брать на себя ответственность за все их долги каждый месяц и платить каждому из кредиторов в отдельности. В свою очередь, агентство требует, чтобы должник вносил один ежемесячный платеж кредитному консультационному агентству (вместо нескольких платежей каждому кредитору) и, возможно, другие сборы. Обычно кредитные консультанты также требуют от должников избегать открытия новых кредитных линий и закрывать свои кредитные карты, чтобы избежать накопления новых долгов.
Управление долгом может помочь избавиться от постоянных звонков, электронных писем и писем от кредиторов. Это дает наибольшую пользу людям, достаточно дисциплинированным, чтобы придерживаться планов погашения и медленно сокращать долг в долгосрочной перспективе. Хотя управление долгом может поначалу негативно повлиять на кредитный рейтинг, оно предотвращает более серьезные последствия, которые, вероятно, могут возникнуть в случае погашения долга или банкротства.
Урегулирование задолженности
Урегулирование задолженности включает переговоры с кредиторами о погашении существующей задолженности на сумму, меньшую суммы задолженности. Обычно это влечет за собой сокращение долга на 45-50%, не включая дополнительную комиссию за урегулирование долга. Заемщики, которые выбирают урегулирование задолженности, обычно платят 20% от непогашенного остатка в виде комиссий.
Урегулирование задолженности обычно приводит к значительному негативному влиянию на кредитные рейтинги и отчеты. Кроме того, IRS рассматривает прощенные долги как доход, требуя уплаты подоходного налога в IRS.
Банкротство
Банкротство — это правовой статус физического или юридического лица, которое не может погасить долги перед кредиторами. Хотя существует шесть типов банкротств, как правило, только два из них относятся к индивидуальным должникам.
Первый и наиболее распространенный тип — банкротство по главе 7. Основной целью банкротства по главе 7 является погашение долга, освобождающее заявителя от юридического обязательства по его погашению.
Однако это, вероятно, повлечет за собой продажу некоторых личных активов, чтобы расплатиться с кредиторами. Кроме того, этот процесс не может погасить такие обязательства, как налоговая задолженность, задолженность по студенческому кредиту, алименты или алименты.
Заявители по Главе 7 должны ожидать, что процесс займет от шести месяцев до одного года.
Вторая глава 13, которая представляет собой реорганизацию. Это ставит заявителя на план платежей, который может длиться от трех до пяти лет.
После того, как заемщик выполнит план платежей, оставшаяся задолженность будет погашена. В отличие от главы 7, банкротство в соответствии с главой 13 часто позволяет сохранить ценные активы, а не продавать их через суд.
Активы и доход обычно определяют, подает ли заемщик заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Однако подача заявления о банкротстве негативно повлияет на кредитный отчет на срок до десяти лет. Это затрудняет подачу заявки на кредиты, ипотечные кредиты или новые кредитные карты.
Арендодатели и будущие работодатели обычно рассматривают банкротство как неблагоприятное явление, и оно может повлиять на будущие заявки на аренду или трудоустройство.
Главные финансовые вопросы, которые следует задать при разводе
Иметь четкое представление о финансах при разводе может быть сложно, но это важно. Когда вы контролируете свои финансы, вы контролируете свое будущее. Планируете ли вы развод, проходите процесс прямо сейчас или перестраиваете свою жизнь, вот стратегии и ресурсы, которые могут вам помочь.
Как долго вы должны платить алименты? (В качестве альтернативы, как долго вы будете получать алименты?)
Хотя продолжительность брака технически не имеет значения, когда речь идет об алиментах, также называемых «супружескими алиментами», она может иметь значительное влияние на то, будет ли она присуждена. Сколько длится выплата алиментов? Выплаты оговариваются в рамках бракоразводного процесса. Как правило, чем дольше брак, тем больше вероятность того, что один из супругов больше сосредоточился на профессиональном росте, что привело к более высокой оплате, в то время как другой взял на себя основную ответственность за заботу о семье или доме.
Не существует федеральных или государственных правил, указывающих, как долго кто-то должен быть в браке, чтобы получать алименты, или как долго они должны выплачиваться, но некоторые эксперты предлагают использовать 10 лет в качестве грубой разделительной линии, когда думают о супружеской поддержке.
Дети влияют на размер алиментов только в том случае, если один человек решил остаться с ними дома или изменил свою карьеру, чтобы приспособиться к уходу за детьми. Это другой вопрос, чем алименты, которые обсуждаются отдельно в процессе развода. Это не значит, что наличие детей гарантирует, что один из членов разводящейся пары получит алименты.
В ходе переговоров важно учитывать ваши финансовые потребности и ожидания на следующий этап. Один из реальных способов сделать это — создать бюджет после развода. Если вы планируете потребовать алименты в рамках вашего соглашения о разводе, вы должны начать с четкого представления о ваших текущих и будущих финансовых обстоятельствах.
Это может помочь вам разработать убедительное обоснование, которым вы сможете поделиться во время бракоразводного процесса. Ваши рассуждения и проницательность необходимы, чтобы убедить судью или вашего супруга в том, что вам нужна финансовая поддержка.
На начальном этапе развода важно учитывать метод, который вы и ваш супруг будете использовать для расторжения брака. Вот тут и развернется финансовая история. Существует несколько вариантов расторжения брака, включая неоспоримый развод, посредничество или судебное разбирательство. Обычно я советую своим клиентам обращаться к посредничеству, которое может быть дешевле, быстрее и менее эмоционально истощающим, чем судебное разбирательство. (Тем не менее, есть некоторые обстоятельства, которые делают суд лучшим форумом для представления того, что дает вам право на алименты; обратитесь к своему адвокату за советом по этому поводу.)
Кроме того, зафиксируйте выплаты по алиментам. Неожиданное событие, такое как смерть или инвалидность, может привести к тому, что ваш супруг не сможет выплачивать алименты, предусмотренные соглашением о разводе.
Выплаты должны быть обеспечены полисом страхования жизни, в котором указано лицо, получающее алименты, в качестве бенефициара.
Как разделить долг по кредитной карте при разводе? А другие счета?
Переговоры о задолженности по кредитной карте быстро усложняются из-за высоких процентных ставок, поэтому вам нужен адвокат и финансовый консультант, которые знают, какие вопросы следует задавать, и какие шаги необходимо предпринять, чтобы обеспечить вашу защиту. Если возможно, начните с определения того, кто несет ответственность за какие покупки, и, если вы можете, погасите все долги до раздела активов, особенно карт, которыми вы и ваш супруг поделились.
Как только долг будет выплачен, аннулируйте все карты, которыми вы делились с вашим супругом, и создайте карты только на свое имя. В большинстве случаев полностью погасить долг не представляется возможным. Для долга, который вы не можете погасить, существует ряд факторов, которые помогают определить, как будет разделен долг при разводе. Как правило, суды делят активы и обязательства для разделения общего долга следующим образом:
- Сплит 50/50
- Одна сторона несет ответственность за большую часть долга, если есть документы/доказательства, демонстрирующие несправедливость разделения 50/50
- Одна сторона несет ответственность за большую часть долга из-за раздела имущества и/или алиментов
Каким бы ни был процесс, будьте проще, когда дело доходит до погашения задолженности. Следите за финансами, чтобы планировать будущее, переименовывать и работать с юрисконсультом, чтобы они могли помочь вам в этом процессе.
Кроме того, не забудьте рассмотреть налоговые последствия и преимущества/недостатки удержания определенных долгов.
Что делать с долгами, которые у вас уже были, когда вы поженились? Обычно долг, который у вас был, когда вы вступали в брак, считался вашим. Однако вам следует подумать о том, что вы привнесли в брак. Спросите себя, кому выгоден долг, и справедлив ли он?
Может ли мой супруг получить IRA при разводе? А как насчет других активов?
Развод может быть болезненным, с зашкаливающими эмоциями. Вот почему вам нужно проявлять особую осторожность при обращении с пенсионными пособиями.
Тщательно разделенные и распределенные сбережения могут иметь решающее значение для обеспечения вашего финансового будущего.
Пенсионные портфели обычно являются наиболее ценным активом в семье (помимо самого дома). При разделе их между супругами важно учитывать различные способы развода, потому что выбранный вами путь может повлиять на то, как вы решите разделить пенсии, аннуитеты и пенсионные счета, включая IRA.
Если развод оспаривается и проходит через судебную систему, судья должен решить, как разделить дела. Судьи не обязательно обучены финансовому планированию, и, например, существуют налоговые сложности, связанные с аннуитетами. Требуется специальное обучение, чтобы понять конкретные правила и стоимость аннуитета, а также то, как будет выглядеть справедливое разделение. Вы можете подумать о привлечении сертифицированного финансового консультанта, который поможет вам (и, возможно, судье) полностью понять последствия владения этим типом активов после уплаты налогов.
Разводы, которые не оспариваются, потенциально могут быть более мирными и бывают трех видов: арбитражный, посреднический и совместный. Хранение развода за пределами зала суда означает, что есть больше гибкости для рассмотрения налоговых нюансов сложных инвестиций. Часто применяется командный подход с привлечением финансового консультанта, который специализируется на урегулировании бракоразводных процессов.
Распространенной ошибкой разводящихся супругов является предположение, что все является совместной собственностью, особенно если в брачном договоре не указано иное. Считаются ли какие-либо активы совместными или нет, как правило, зависит от того, когда они были оплачены или заработаны в случае пенсий. Вклады, сделанные в IRA до дня свадьбы, как правило, не будут считаться совместными. Точно так же вы не обязательно будете претендовать на аннуитет, купленный вашим мужем до вашего важного дня, даже если вы пришли к выводу, что актив является общим.
В рамках вашего бракоразводного процесса необходимо разделить все «подходящие» пенсионные пособия (такие как счета 403(b) или 401(k) и пенсии, но не IRA) в соответствии с распоряжением о семейных отношениях.
QDRO — это, по сути, решение суда, предписывающее хранителю квалифицированного пенсионного плана выплатить бывшему супругу или другому иждивенцу.
Если вы получаете платежи QDRO по плану вашего бывшего супруга, перемещение этих средств не приведет к штрафу в размере 10 % за досрочное снятие средств (хотя их расходование обычно приводит к штрафу). В некоторых случаях вы можете перевести эти деньги на IRA, как если бы это было распределение из вашего собственного пенсионного плана. В других случаях от вас может потребоваться оставить средства в плане работодателя до времени распределения. В любом случае вы можете продолжать получать отложенный налог на рост этих платежей.
Выплаты QDRO регулируются особыми правилами пенсионного плана вашего бывшего супруга. Таким образом, даже если вы хотите сделать полный прорыв — взять активы и бежать — но план предписывает, что первое распределение не может быть произведено до тех пор, пока участник (ваш бывший супруг) не испытает триггерное событие (например, выход на пенсию или увольнение) , никакое решение суда не может ускорить этот процесс.
Однако все планы разные, и QDRO само по себе может считаться инициирующим событием.
Что еще нужно сделать, чтобы подготовиться к разводу в финансовом отношении?
Подумайте о том, чтобы обратиться за профессиональной консультацией. Возможно, вы слышали термин «развод мозга», который может временно затуманить суждение. Распознав это явление, вы сможете лучше избегать поспешных решений, например, к какому адвокату обратиться. Вместо того, чтобы выбирать того, кто просто чувствует себя хорошо, используйте более практичные критерии, например, хотите ли вы кого-то, кто берет почасовую оплату, работает на авансе или практикует совместный развод. Кроме того, рассмотрите возможность использования сертифицированного финансового аналитика по разводам (CDFA), который может помочь вам и вашему адвокату понять долгосрочные последствия раздела активов. И не забудьте проконсультироваться с вашей профессиональной командой о планировании недвижимости самостоятельно.
Измените свои ожидания от образа жизни.
Не балуйте детей «вещами». Как бы ни было приятно тратить деньги на невинных, попавших под перекрестный огонь вашего развода, осыпать их подарками — это неверный сигнал. Предоставление им времени и внимания вместо того, чтобы баловать их дорогими игрушками и угощениями, в долгосрочной перспективе пошлет лучший сигнал и подаст лучший пример того, как правильно обращаться с деньгами.
Этот материал предназначен только для информационных или образовательных целей и не является советом по фидуциарным инвестициям в соответствии с ERISA, рекомендацией по ценным бумагам в соответствии со всеми законами о ценных бумагах или рекомендацией по страховым продуктам в соответствии с законами или правилами штата о страховании.