Сборщики долгов | Штат Калифорния — Департамент юстиции
Если вы получили уведомление от коллектора, важно как можно скорее отреагировать на него, даже если у вас нет долга, потому что в противном случае коллектор может продолжить попытки взыскать долг, сообщите об этом. негативную информацию компаниям, предоставляющим кредитную отчетность, и даже подать на вас в суд.
Если вы получили повестку с уведомлением о том, что коллектор подает на вас в суд, не игнорируйте ее — если вы это сделаете, коллектор может получить заочное решение против вас (то есть суд вынесет решение в пользу коллектора). потому что вы не ответили, чтобы защитить себя). Затем коллектор может конфисковать вашу заработную плату и банковские счета, а это означает, что он может взять деньги из вашей зарплаты или счетов. Убедитесь, что вы ответили до даты, указанной в судебных документах, чтобы вы могли защитить себя в суде. Если на вас подали в суд, вы можете проконсультироваться с адвокатом.
Закон защищает вас от неправомерных, несправедливых или обманных методов взыскания долгов.
- Оспаривание долга: что делать, если коллектор связывается с вами по поводу долга, который вы не должны, то есть на неправильную сумму, или на долг, который вы уже оплаченный.
- Преследование и ограничения на звонки. Сборщикам долгов разрешено и запрещено делать обычные вещи.
- Сборщик долгов, связывающийся с вашим работодателем или другими людьми: Сборщикам долгов разрешено связываться с вашим работодателем или другими людьми по поводу вашего долга только при определенных условиях.
- Проценты и другие сборы: Информация о процентах и сборах, которые коллекторы могут взимать с вашего долга.
- Кредитная отчетность: Что сборщики долгов могут сообщать компаниям, предоставляющим кредитную отчетность.
- Старые (просроченные) долги: сборщики долгов могут не иметь возможности предъявить вам иск о взыскании старых (просроченных) долгов, но они все равно могут попытаться взыскать эти долги.
- Коллекторы забирают деньги из вашей заработной платы, банковского счета или пособий: когда коллекторы могут и не могут конфисковать вашу заработную плату или пособия.
- Другие ресурсы: узнайте больше о вопросах взыскания задолженности.
- Сообщение о жалобе: Сообщите о жалобе, если вы считаете, что коллектор нарушил закон.
Оспаривание долга
Важно, чтобы вы ответили как можно скорее, если коллектор свяжется с вами по поводу долга, который вы не должны, то есть на неправильную сумму, то есть на долг, который вы уже заплатили, или что вы хотите больше информации о. Убедитесь, что вы ответили в письменной форме, чтобы оспорить долг. Если вы этого не сделаете, коллектор может продолжать попытки взыскать с вас долг и даже может подать на вас в суд на оплату.
В течение пяти дней после того, как коллектор впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление, называемое «уведомлением о подтверждении», в котором будет указана (1) сумма, которую, по его мнению, вы должны, (2) имя кредитора, и (3) как оспорить долг в письменной форме.
Не сообщайте сборщику долгов личную или финансовую информацию, пока он не отправит вам это уведомление о проверке — это может быть мошенничество.
Обязательно оспорьте задолженность в письменной форме в течение 30 дней после того, как коллектор впервые связался с вами. Если вы это сделаете, коллектор должен прекратить попытки взыскать долг до тех пор, пока он не покажет вам подтверждение долга. Вы должны оспорить долг в письменной форме, если:
- У вас нет долга;
- Вы уже заплатили долг;
- Вы хотите получить больше информации о долге; или
- Вы хотите, чтобы сборщик долгов перестал с вами связываться или ограничил свои контакты с вами.
Образцы писем о спорах см. в документе CFPB «Что мне делать, если со мной свяжется коллектор?» Если вы уже оплатили счет, который пытается взыскать коллектор, включите это объяснение в свое письмо и отправьте копии (но не оригиналы) любых квитанций, погашенных чеков или другую информацию, которая у вас есть, чтобы показать, что вы уже оплатили счет.
. Отправьте письмо о споре заказным письмом с уведомлением о вручении и сохраните копию письма и квитанции.
Для получения дополнительной информации см. документ Федеральной торговой комиссии «Не признаете этот долг? Вот что нужно делать».
Вернуться к началу
Преследование и ограничение звонков
Сборщики долгов не могут беспокоить вас или оскорблять вас. Они не могут ругаться, угрожать вам или вашему имуществу незаконным вредом, угрожать вам незаконными действиями или ложно угрожать вам действиями, которые они не намерены предпринимать. Они также не могут делать повторные звонки в течение короткого периода времени, чтобы раздражать или беспокоить вас.
Сборщики долгов не могут делать ложные или вводящие в заблуждение заявления. Например, они не могут лгать о долгах, которые они собирают, или о том, что они пытаются взыскать долги, и они не могут использовать слова или символы, из-за которых их письма вам будут казаться письмами от адвоката, суда или правительства.
агентство.
Сборщики долгов не могут звонить вам в необычное или неудобное время или место. Как правило, они могут звонить с 8:00 до 21:00, но вы можете попросить их позвонить в другое время, если эти часы вам неудобны.
Сборщики долгов могут посылать вам уведомления или письма, но конверты не должны содержать информацию о вашем долге или любую информацию, которая предназначена для того, чтобы поставить вас в неловкое положение.
Вы можете попросить сборщика долгов связываться с вами только по почте или через вашего адвоката, либо установить другие ограничения. Убедитесь, что вы отправили свой запрос в письменной форме, отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении и сохраните копию письма и квитанции. Вы также имеете право попросить коллектора полностью прекратить общение с вами. В этом случае коллектор может связаться с вами только для того, чтобы подтвердить, что он прекратит с вами контактировать, и уведомить вас о том, что он может подать иск или принять другие меры против вас.
Помните, что если вы попросите коллектора полностью прекратить контакт с вами, он все равно может подать на вас в суд и может по-прежнему сообщать о вашем долге компаниям, предоставляющим кредитную отчетность, что, вероятно, нанесет ущерб вашему кредиту.
Для получения информации о том, когда коллектор может связаться с вашим работодателем или другими людьми, см. раздел «Связь коллектора с вашим работодателем или другими людьми».
Вернуться к началу
Коллекторы по взысканию долгов Как связаться с вашим работодателем или другими лицами
Коллекторы по взысканию долгов могут связаться с вашим работодателем, но только:
- Для подтверждения вашего трудоустройства;
- Чтобы получить информацию о вашем местонахождении;
- Налагать арест на вашу заработную плату (то есть получать платеж из вашей зарплаты), но только после того, как она подала на вас в суд и суд вынес решение против вас;
- Если задолженность является медицинской задолженностью, узнать, есть ли у вас медицинская страховка; или
- Вы или ваш адвокат в письменной форме согласились с тем, что коллектор может связаться с вашим работодателем.
Коллектор по взысканию долгов может один раз позвонить вашему работодателю, чтобы подтвердить вашу занятость. Поставщики медицинских услуг и их представители могут также позвонить вашему работодателю, чтобы узнать, есть ли у вас медицинская страховка. В противном случае коллектор должен связаться с вашим работодателем в письменной форме. Если коллектор не получит ответа на свой письменный запрос в течение 15 дней, он может позвонить или иным образом связаться с вашим работодателем.
Другие люди
Как правило, сборщик долгов не может связываться с вашей семьей, соседями или другими людьми по поводу вашего долга, за исключением случаев, когда:
- Сборщик долгов делает это, чтобы получить информацию о вашем местонахождении;
- Суд дал разрешение на это коллекторам;
- Если после того, как коллектор подал на вас в суд и суд вынес решение против вас, разумно необходимо связаться с другими людьми для исполнения решения; или
- Вы или ваш адвокат в письменной форме согласились с тем, что коллектор может связаться с другими людьми.
Коллектор по взысканию долгов может связаться с вашим супругом. Сборщик долгов может связаться с вашими родителями или опекунами, если вам меньше 18 лет или вы живете с ними. Коллектор по взысканию долгов может также связаться с вашим адвокатом и, если иное разрешено законом, с кредитными организациями (Equifax, Experian и TransUnion) по поводу вашего долга.
Для получения дополнительной информации об ограничениях на взыскание задолженности см. раздел Ограничения на домогательства и звонки.
Back To Top
Проценты и другие сборы
Сборщики долгов могут взимать проценты, сборы, сборы или другие расходы по вашему долгу только в том случае, если они прямо разрешены соглашением о создании долга или иным образом разрешены законом. Если вы спросите, коллектор должен сообщить вам, сколько он взимает с вас и почему. Для этого отправьте письмо коллектору с просьбой дать разъяснения в письменной форме. Образец письма с запросом информации о долге см.
в документе CFPB «Что мне делать, когда со мной свяжется коллектор?»
Вы также можете проконсультироваться с адвокатом, чтобы выяснить, не взимает ли коллектор с вас больше, чем разрешено законом или соглашением, создающим долг.
Back To Top
Кредитная отчетность
Сборщики долгов могут сообщать о вашей задолженности компаниям, предоставляющим кредитную отчетность, которые составляют кредитные отчеты, которые кредиторы используют при принятии решения о предоставлении вам кредита. Однако коллекторы не могут сообщать ложную информацию о вашем долге. Если вы оспариваете долг в письменной форме с коллектором, этот коллектор должен сообщить любой кредитной компании, что она сообщила о вашем долге, что вы оспариваете долг.
Дополнительные сведения о кредитных отчетах см. в разделе Кредитные рейтинги и кредитные отчеты.
Вернуться к началу
Старые (просроченные) долги
Коллекторы долгов могут не иметь возможности предъявить вам иск о взыскании старых (просроченных) долгов, но они все же могут попытаться взыскать эти долги.
В Калифорнии, как правило, существует четырехлетний срок для подачи иска о взыскании долга на основании письменного соглашения. Однако может быть трудно определить, когда часы в этот период начинают идти или могут быть перезапущены (например, частичная выплата долга может перезапустить часы), и коллектор, у которого истек срок давности, не может подать на вас в суд. может по-прежнему отправлять вам уведомления о взыскании долга, звонить вам, чтобы попытаться заставить вас заплатить, или сообщать о вашем долге компаниям, предоставляющим кредитные отчеты. Если вы считаете, что ваш долг может быть просрочен, вы можете проконсультироваться с адвокатом.
Для получения дополнительной информации о долгах с истекшим сроком давности см. «Долги с истекшим сроком давности» FTC.
Вернуться к началу
Коллекторы забирают деньги из вашей зарплаты, банковского счета или пособий
Коллекторы могут снимать деньги с вашей зарплаты, банковского счета или пособий, только если они уже подали на вас в суд и суд вынес решение против вас на сумму денег, которую вы должны.
Закон устанавливает определенные ограничения на сумму, на которую коллекторы могут наложить арест на вашу заработную плату и банковские счета. Некоторые федеральные льготы, такие как пособия по социальному обеспечению и пособия для ветеранов, как правило, не могут быть ограничены. Для получения дополнительной информации о наложении ареста и о том, что вы можете сделать, если на ваш банковский счет или льготы наложены аресты, см. документ Федеральной торговой комиссии «Наложение ареста на федеральные льготы».
Если вы получили повестку, уведомляющую вас о том, что коллектор подает на вас в суд, не игнорируйте ее. Если вы это сделаете, коллектор может получить заочное решение против вас (то есть суд вынесет решение в пользу коллектора, потому что вы не ответили, чтобы защитить себя) и арестовать вашу заработную плату и банковский счет. Если вам предъявляет иск коллектор, вы можете проконсультироваться с адвокатом, чтобы обсудить ваши варианты.
Наверх
Другие ресурсы
Для получения дополнительной информации о взыскании задолженности и ваших правах посетите следующие страницы:
- Служба FTC по работе с задолженностью: информация об управлении задолженностью, восстановлении кредита и различных вопросах взыскания задолженности.
- Сбор долгов CFPB: Общие вопросы о взыскании долгов.
- Поддельные сборщики долгов FTC: как определить, является ли сборщик долгов законным или мошенником.
Back To Top
Подача жалобы
Если вы считаете, что коллекторская служба нарушает закон, вы можете сообщить о своей жалобе в Генеральную прокуратуру. Управление использует жалобы, чтобы узнать о неправомерных действиях. Однако мы не можем давать юридические консультации или оказывать юридическую помощь физическим лицам. Информацию о том, как найти адвоката, см. в разделе Адвокаты/юристы.
Вы также можете сообщить о своей жалобе в FTC. Федеральная торговая комиссия (FTC) обеспечивает соблюдение федерального Закона о добросовестной практике взыскания долгов, который запрещает оскорбительные, несправедливые или вводящие в заблуждение методы взыскания долгов.
Вы также можете сообщить о своей жалобе в CFPB, которая может направить ее в компанию и принять меры для получения вами ответа.
Вернуться к началу
Банкротство по студенческому кредиту
ПОЖАЛУЙСТА, ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ…..24 августа 2022 г., президент Байден объявил о повсеместном списании студенческой задолженности в размере до 20 000 долларов США для соответствующих заемщиков. Для получения информации о новом единовременном аннулировании студенческого кредита посетите нашу страницу здесь . Заявление об этом единовременном списании долга доступно на веб-сайте Департамента образования здесь . Благодарим вас за терпение, поскольку мы обновляем наш веб-сайт об этих серьезных изменениях.
А пока вы можете посетить studentaid.gov для получения информации об управлении вашими федеральными студенческими кредитами от Министерства образования США, включая информацию о приостановке платежей и списании долга .
***
Студенческие ссуды трудно, но не невозможно выплатить в случае банкротства.
Для этого вы должны показать, что выплата долга «создаст чрезмерные трудности для вас и ваших иждивенцев».
Суды используют различные тесты, чтобы оценить, показал ли конкретный заемщик неоправданные трудности.
Наиболее распространенным тестом является тест Бруннера, который требует демонстрации того, что 1) должник не может поддерживать, исходя из текущих доходов и расходов, «минимальный» уровень жизни для должника и иждивенцев должника, если он вынужден погасить студенческие ссуды ; 2) существуют дополнительные обстоятельства, свидетельствующие о том, что такое положение дел может сохраняться в течение значительной части периода погашения студенческих кредитов; 3) должник добросовестно пытался погасить кредит. ( Бруннер против Высшего образования штата Нью-Йорк. Корпорация , 831 F. 2d 395 (2-й округ 1987 г.). Большинство, но не все, суды используют этот тест. Со времени этого судебного решения 1987 года многое изменилось, и некоторые суды начали задаваться вопросом, следует ли им использовать другой стандарт.
На данный момент большинство федеральных апелляционных судов приняли тест Brunner , но законодательство в этой области меняется.
Если вам удастся доказать чрезмерные трудности, ваша студенческая ссуда будет полностью аннулирована. Подача заявления о банкротстве также автоматически защищает вас от действий по взысканию всех ваших долгов, по крайней мере, до тех пор, пока дело о банкротстве не будет разрешено или пока кредитор не получит разрешение суда на возобновление взыскания.
Если вы можете погасить задолженность по студенческому кредиту, доказав свои трудности, банкротство может оказаться для вас хорошим вариантом. Рекомендуется сначала проконсультироваться с юристом или другим специалистом, чтобы понять другие плюсы и минусы, связанные с банкротством. Например, банкротство может оставаться частью вашей кредитной истории в течение десяти лет. Есть расходы, связанные с подачей заявления о банкротстве, а также ряд процедурных препятствий. Существуют также ограничения на то, как часто вы можете подать заявление о банкротстве.
Как погашать студенческие ссуды в случае банкротства
Вопрос о погашении студенческой ссуды в связи с трудностями не определяется автоматически в процессе банкротства. Вы должны подать ходатайство (называемое состязательным процессом), чтобы получить определение.
Образец жалобы, 499 КБ
Этот образец дает вам представление о том, как должна выглядеть ваша жалоба.
Если вы уже подали заявление о банкротстве, но не запрашивали определение неправомерных затруднений, вы можете в любое время повторно открыть дело о банкротстве, чтобы возбудить это дело. Вы должны быть в состоянии сделать это без уплаты дополнительной пошлины за регистрацию. Глава 11 публикации Закона о студенческих ссудах NCLC содержит обширную информацию о погашении студенческих ссуд в случае банкротства.
В разделе «Ресурсы» содержится дополнительная информация о том, как найти юриста, который поможет вам. При поиске адвоката убедитесь, что вы сообщили адвокату, что вы хотите погасить свои студенческие кредиты в случае банкротства.
Вы должны задать много вопросов, чтобы увидеть, понимает ли юрист этот процесс. Это не так просто, как подать обычное заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Вы должны предположить, что юрист не разбирается в этой области, если он говорит вам, что студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства. Правда в том, что вы можете погасить свои студенческие кредиты, если вы можете доказать чрезмерные трудности. Вы всегда должны иметь возможность поговорить с адвокатом, прежде чем платить. Убедитесь, что у вас есть четкое представление о том, что адвокат будет делать для вас и сколько вам будет предъявлено обвинение.
Примеры неправомерных затруднений
Суд должен решить, соответствуете ли вы стандарту «неоправданно затруднений». Вот несколько примеров удачных и неудачных кейсов.
- 50-летний заемщик студенческого кредита, зарабатывающий около 8,50 долларов США в час в качестве телемаркетолога, был уволен. Суд согласился с тем, что заемщик достиг максимального уровня заработка, не зарабатывал достаточно, чтобы выплачивать кредиты и поддерживать минимальные расходы семьи, и оказался в ловушке «порочного круга бедности».
- Супружеская пара с высшим образованием столкнулась с чрезмерными трудностями и смогла погасить свои кредиты. Они оба работали, но их доход был едва выше прожиточного минимума. Суд отметил, что заемщики работали на достойных, хотя и низкооплачиваемых работах. Один работал помощником учителя, а другой – учителем, работающим с детьми с эмоциональными расстройствами. Даже при очень скромном бюджете их ежемесячные расходы на 400 долларов превышали доходы. Их расходы включали ежемесячную плату в размере 100 долларов за обучение дочери в частной школе. Родственники заплатили за большую часть этого, и пара показала, что они возражали против политики телесных наказаний государственной школы. Соглашаясь погасить кредит, суд также установил, что пара действовала добросовестно, поскольку они спросили о возможности более доступного плана погашения. Не все суды так сочувствуют заемщикам, которые работают на низкооплачиваемой работе. Например, одному заемщику было отказано в выписке, потому что он работал виолончелистом в оркестре и преподавал музыку на полставки.
- Ряд судов выносил решения об увольнении в случаях, когда заемщик не получил образования или посещал мошенническую школу.
- Были неоднозначные результаты, когда заемщики пытались показать, что их финансовые трудности сохранятся в будущем. Например, один суд установил, что алкоголизм заемщика не является непреодолимой проблемой, но некоторые заемщики выиграли эти дела. В одном случае свидетельских показаний заемщика о ее психическом расстройстве, в том числе доказательств того, что она получала пособия по социальному обеспечению, было достаточно, чтобы убедить суд в неправомерных трудностях. Суд согласился с заемщиком в том, что ее продолжающееся психическое заболевание, вероятно, будет продолжать мешать ее способности работать.
- Обнаружив чрезмерные трудности в деле 2011 года, судья пришел к выводу, что прошлый опыт работы 58-летней и 60-летней супружеской пары не свидетельствовал о том, что их финансовое положение изменится к лучшему до того, как они достигнут пенсионного возраста. Судья также учел начисленные медицинские расходы после банкротства в размере 22 000 долларов США. В протоколе не было ничего, что указывало бы на то, что медицинский долг будет прощен. Оба заемщика страдали различными заболеваниями. Хотя не было медицинского заключения об инвалидности, собственных показаний заемщика было достаточно, чтобы понять, что его проблемы со здоровьем ограничивают перспективы трудоустройства в будущем.
- Большинство судов пришли к выводу, что заемщики не должны иметь доход на уровне бедности, чтобы доказать наличие «чрезмерных трудностей». Суд 2014 года охарактеризовал «минимальный уровень жизни» как что-то среднее между бедностью и «просто трудным».
- Многие суды придают большое значение наличию планов погашения на основе дохода, но пока все суды согласны с тем, что заемщик не обязан участвовать в плане на основе дохода, чтобы соответствовать стандарту неоправданных трудностей. Заемщики должны быть готовы утверждать, что планы погашения на основе дохода не обеспечивают того же типа комплексной помощи, что и освобождение от банкротства.
Заемщики должны быть готовы утверждать, что планы погашения на основе дохода не обеспечивают того же типа комплексной помощи, что и освобождение от банкротства.Даже если вы не можете доказать чрезмерные трудности, вы все равно можете рассмотреть возможность погашения студенческих кредитов с помощью плана банкротства в соответствии с главой 13.
Глава 13 и студенческие ссуды
Дело по главе 13 часто называют «реорганизацией». В деле по главе 13 вы представляете план погашения задолженности перед кредиторами с течением времени, обычно за счет будущих доходов. Эти планы позволяют вам увязнуть в ипотечных кредитах или автокредитах и других обеспеченных долгах. Если вы не можете погасить свои студенческие ссуды из-за чрезмерных трудностей в результате банкротства по главе 7 или главе 13, подача заявления о банкротстве по главе 13 все же имеет определенные преимущества. Одним из преимуществ является то, что ваш план по главе 13, а не держатель ссуды, будет определять размер ваших платежей по студенческой ссуде.