Обналичить мат капитал законно: Как обналичить до 3 лет материнский капитал в 2022 году?

Рефинансирование с обналичиванием: Руководство для начинающих

Что такое рефинансирование с обналичиванием?

Рефинансирование наличными — это способ заменить существующую ипотеку на новую на новых условиях и получить дополнительную единовременную сумму наличными в процессе.

По сути, это получение нового кредита на сумму, превышающую текущий остаток по ипотечному кредиту. Новый кредит заменяет ваш существующий кредит, и вы получаете разницу между вашим старым кредитом и вашим новым кредитом (за вычетом любых применимых расходов) наличными.

С обычными кредитами или кредитами FHA кредиторы обычно позволяют вам занять до 80% стоимости вашего дома. Для кредитов VA это может быть до 100%.

Что мне нужно, чтобы претендовать на рефинансирование с выплатой наличных?

У каждого кредитора есть свои требования к домовладельцам, чтобы получить право на рефинансирование ипотечного кредита. Тем не менее, наиболее распространенными минимальными критериями для обычного рефи обналичивания являются:

• Кредитный рейтинг 620, хотя вы получите лучшую ставку, если ваш кредит выше
• Отношение долга к доходу (DTI) 50 % или менее
• Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 80%, что означает наличие не менее 20% капитала в вашем доме после снятия наличных

Кредиторы потребуют платежную документацию, подтверждение дохода и недавнюю оценку дома (за последние 90 дней).

Прежде чем рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотечного кредита любого рода, домовладельцы должны произвести не менее шести последовательных платежей по своему первоначальному кредиту. Чтобы получить рефинансирование наличными по кредиту FHA, домовладельцы должны проживать в доме не менее 12 месяцев.

Как работает рефинансирование с обналичкой?

Этапы подачи заявки и получения рефинансирования наличными мало чем отличаются от обычного процесса получения ипотечного кредита. К ним относятся:

• Поиск ипотечных ставок
• Выбор кредитора и заполнение формы заявки
• Сбор и предоставление кредитору финансовой информации и документов
• Оценка дома
• Период андеррайтинга, когда кредитор проверяет все информация до одобрения кредита
• Закрытие сделки
• Получение наличных

В чем разница между обналичиванием средств и рефинансированием по процентной ставке?

Существует два основных вида рефинансирования ипотечных кредитов: наличными и на определенный срок.

В то время как рефинансирование наличными означает получение большей ссуды, чем та, которую вы в настоящее время должны, рефинансирование со ставкой и сроком заменяет вашу существующую ипотеку новой с другими условиями.

Срочное рефинансирование имеет смысл для домовладельцев, которые хотят снизить свои ежемесячные платежи (получив более низкую процентную ставку), или для тех, кто хочет изменить срок кредита, например, с 30 до 15 лет.

Плюсы и минусы рефинансирования с обналичкой

Будет ли рефинансирование с обналичиванием хорошей идеей для вас, всегда будет зависеть от вашей терпимости к риску и финансового положения. Как и при любом рефинансировании ипотечного кредита, вам необходимо учитывать точку безубыточности, то есть время, необходимое для того, чтобы ваши ежемесячные сбережения сравнялись с затратами на обеспечение этого нового кредита.

Если вы рефинансировали свою ипотеку, чтобы сэкономить 250 долларов в месяц, но рефинансирование обошлось вам в 5000 долларов, сколько времени потребуется, чтобы окупить эти 5 тысяч? Разделите 5000 на 250, и вы получите 20. Вам понадобится 20 месяцев, чтобы окупить затраты на рефинансирование, точку безубыточности. Все, что после этого – прямая экономия.

Такие инструменты, как калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, могут помочь вам в принятии решения.

Почему я должен получить рефинансирование с выплатой наличных?

Более низкая процентная ставка
Целью рефинансирования, как правило, является экономия денег. Это означает обеспечение более низкой процентной ставки по вашему новому ипотечному кредиту и, как следствие, более низкие ежемесячные платежи. Хотя рефинансирование с обналичкой имеет более высокие ставки, чем традиционные рефинансирование со ставкой и сроком, со ставками, близкими к историческим минимумам, вы все равно можете получить более низкие проценты, чем по существующей ипотеке.

Погашение долга с высокими процентами и консолидация долга
Долг по кредитной карте — это обязательства с более высокими процентами, которые могут быстро вырасти до неуправляемого уровня. При правильных обстоятельствах выплата им рефи обналичивания может облегчить немедленный финансовый кризис.

Тем не менее, использование собственного капитала под более низкую процентную ставку для погашения непогашенной задолженности не обязательно является самым разумным выбором, поскольку срок погашения растянут на более длительный период (скажем, 30 лет). Даже с более высокой процентной ставкой вы сможете погасить задолженность по кредитной карте раньше и заплатить меньшую общую сумму процентов.

Плата за обучение в колледже
В связи с ростом стоимости высшего образования деньги от рефинансирования наличными могут позволить вам оплатить обучение в колледже вам или вашему родственнику без необходимости влезать в долг с более высокими процентами по частному студенческому кредиту или федеральному кредиту. родительский ПЛЮС кредит.

Улучшение и ремонт дома
Одной из наиболее распространенных причин получения рефинансирования наличными является улучшение, модернизация и ремонт дома, что может помочь вам вдвойне.

Во-первых, когда все сделано правильно, обновление ключевых зон вашего дома, таких как ванная или кухня, часто увеличивает его стоимость, тем самым увеличивая ваш капитал. В этой ситуации рефи почти себя окупает. Во-вторых, если вы используете наличные деньги для улучшения своего дома, вы можете вычесть дополнительные процентные платежи из ваших налогов.

«Домовладельцы с достаточным капиталом могут воспользоваться текущими исторически низкими процентными ставками, чтобы получить не облагаемые налогом денежные средства для проектов, которые могут увеличить стоимость их дома», — говорит Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Rocket Mortgage.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Заставьте ваш собственный капитал работать на вас с помощью рефинансирования с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам брать кредиты под существующий капитал, высвобождая дополнительные денежные средства для консолидации долга, расходы на образование, ремонт вашего дома и многое другое. Нажмите ниже, чтобы начать.

Начните сегодня

Почему мне следует избегать рефинансирования с выплатой наличных?

Возможны высокие первоначальные затраты на закрытие
Некоторые кредиторы будут включать любые расходы или сборы при закрытии в ваши ежемесячные платежи по ипотеке, или вы можете оплатить расходы при закрытии авансом. Эти затраты на закрытие могут варьироваться в пределах 2-5% от суммы кредита, а это означает, что рефи наличными в размере 150 000 долларов США требует 7 500 долларов США наличными расходами.

Высокая точка безубыточности
Как уже упоминалось, важно рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование. Высокие точки безубыточности не обеспечивают финансового облегчения, необходимого для оправдания рефинансирования с выплатой наличных, особенно если вы думаете о переезде в течение этого периода времени.

Риск потери права выкупа
Независимо от того, с какой целью вы решите рефинансировать, вы подвергнете свой дом риску, если когда-либо не выполните платеж.

Это особенно верно, если вы используете рефи для обналичивания для погашения долга по кредитной карте, поскольку вы фактически обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный долг. Пропущенные платежи по кредитной карте могут привести к штрафам, повреждению кредитного рейтинга и взысканиям. Однако невыплата ипотечного кредита может привести к потере права выкупа и потере вашего дома.

Рефинансирование с выплатой наличных также снижает стоимость вашего дома, тем самым увеличивая риск того, что вы будете должны больше, чем стоит дом, если его стоимость когда-либо упадет.

Использование денег на второстепенные нужды
Несмотря на то, что рефинансирование с обналичкой предоставляет не облагаемые налогом наличные деньги, обычно это не рекомендуется для крупных покупок или расходов, таких как новая машина или отпуск, по той же причине, упомянутой выше: риск потери права выкупа. платить за предметы роскоши или второстепенные вещи не является мудрой финансовой стратегией.

Кроме того, процесс рефинансирования с выплатой наличных в основном такой же, как и процесс первоначальной покупки дома, с оценкой и периодом андеррайтинга, который может занять несколько месяцев. «Если домовладельцам срочно нужны деньги, рефинансирование наличными может оказаться неправильным решением», — добавляет Бэнфилд.

Является ли хорошей идеей взять рефинансирование наличными для инвестирования?

Поскольку некоторые инвестиционные возможности кажутся вам высокодоходными, у вас может возникнуть соблазн рассмотреть возможность рефинансирования наличными, чтобы получить дополнительные средства для инвестирования.

Однако делать это нужно с особой осторожностью. Волатильность инвестиционных рынков и общее незнание того, как эти рынки работают, могут привести к личным финансовым потрясениям.

«Нет ограничений на то, как заемщик может использовать деньги. Однако это также означает принятие на себя полной ответственности за то, чтобы тратить деньги надлежащим образом, чтобы не подвергать риску свой дом», — говорит Банфилд.

Покупка дополнительной недвижимости или инвестиционной собственности также может быть рассмотрена, особенно если они приносят доход от аренды. Но, в конечном счете, только домовладелец знает о своей терпимости к риску, и крайне важно обратиться за профессиональным советом, прежде чем решить, как действовать дальше. Рисковать своим домом и капиталом, пытаясь поймать молнию в бутылке, может быть неразумной финансовой стратегией

«Программы рефинансирования с обналичиванием являются отличным вариантом для многих потребителей, но очень важно, чтобы они работали с надежным ипотечным кредитором или независимым брокером, который не торопится, чтобы выслушать их долгосрочные цели и найти вариант, наиболее подходящий для их потребностей», — заключает Бэнфилд.

Альтернативы рефинансированию с обналичкой

Если рефинансирование с обналичкой не подходит для вашей текущей ситуации, есть другие варианты. Независимо от того, используете ли вы свой собственный капитал с помощью второй ипотеки или получения личного кредита, каждый вариант имеет свой собственный набор преимуществ и недостатков.

Что такое кредит под залог дома?

Как и рефинансирование с выплатой наличных, ссуда под залог дома предоставляет единовременную единовременную денежную сумму за счет капитала, накопленного в вашем доме. Однако, в отличие от рефинансирования наличными, ссуды под залог собственного капитала создают еще одно залоговое удержание вашего дома. Вот почему их иногда называют второй ипотекой. Ежемесячные выплаты должны производиться в дополнение к выплатам по вашей первоначальной ипотеке, а это означает, что дефолт по кредиту на покупку дома может привести к потере права выкупа.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Если ваш доход сократился, ссуда под залог жилья может предложить менее дорогостоящую помощь

Использование кредитной линии, обеспеченной залогом под залог дома, может помочь вам в трудную минуту. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Просмотреть ставки

Что такое кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)?

Другой тип второй ипотеки, HELOC, работает аналогично кредиту под залог дома в том смысле, что он предоставляет деньги за счет капитала, накопленного в вашем доме.

Однако, в отличие от единовременной выплаты первого, HELOC открывают возобновляемую кредитную линию. Кредитор определяет максимальную кредитную линию, и вы можете брать взаймы все, что вам нужно, в течение определенных периодов, которые затем вы можете погасить и использовать снова.

Банфилд объясняет, что недостатком кредитов под залог жилья и HELOC является то, что домовладельцы обычно платят более высокую процентную ставку, чем при возврате наличных, и они берут на себя дополнительный ежемесячный платеж. Рефинансирование с выплатой наличных также может быть возможностью зафиксировать более выгодные условия ипотеки.

Что такое обратная ипотека?

Доступная для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, обратная ипотека также использует собственный капитал для выплаты домовладельцу наличными. Однако из-за параметров, установленных государством, обратная ипотека не требует от домовладельца выплаты суммы до какого-либо определенного периода.

Тем не менее, вы возвращаете свою долю в доме кредитору в обмен на наличные, и любые наследники имущества должны будут вернуть кредит, если они хотят сохранить дом.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Подходит ли вам обратная ипотека?

Финансы Америки, вы можете получить максимальную отдачу от вашей обратной ипотечной ссуды. Нажмите ниже и начните планировать свое будущее сегодня.

Получите бесплатный информационный комплект

Должен ли я рассматривать личный кредит?

Опять же, все зависит от ваших обстоятельств. У домовладельцев, у которых еще нет достаточного капитала в своем доме, чтобы подать заявку на возврат денег или вторую ипотеку, может не быть другой альтернативы.

Потребительские кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты, поскольку они не используют залог в качестве гарантии платежа.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Вы никогда не знаете, когда вы можете оказаться в финансовом затруднении — хорошая новость в том, что у вас есть варианты.

Персональный кредит поможет вам уменьшить потери и вернуться на правильный путь. Нажмите здесь, чтобы изучить варианты!

Начало работы

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании ипотеки

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это сумма вашего дома, которым вы фактически владеете. Это разница между суммой, которую вы все еще должны по ипотеке, и текущей рыночной стоимостью дома.

Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов и вы должны 100 000 долларов по ипотеке, ваш собственный капитал составляет 200 000 долларов или около 67%.

Вы медленно увеличиваете свой капитал по мере ежемесячных платежей по ипотеке или при увеличении стоимости дома. Снижение стоимости дома может означать задолженность, превышающую стоимость дома, что известно как отрицательный капитал.

Какова точка безубыточности?

При рефинансировании ипотеки точкой безубыточности является время, которое требуется вам для возмещения затрат, связанных с рефинансированием (включая расходы на закрытие и другие сборы) с ежемесячной экономией, которую вы получаете от этого.

Хотя не существует определенного целевого периода безубыточности, поскольку он полностью зависит от каждой отдельной ситуации, чем меньше времени потребуется для его достижения, тем лучше. Если вы планируете продать до того, как будет достигнута точка безубыточности, рефинансирование может не иметь смысла.

Каково отношение долга к доходу (DTI)?

DTI – это совокупный ежемесячный платеж по долгу (включая новую ипотеку), разделенный на ваш ежемесячный валовой доход, выраженный в процентах. Это позволяет кредиторам узнать о ваших возможностях погашения и, следовательно, могут ли они взять на себя риск, предлагая вам ипотечный кредит.

Допустим, ваши ежемесячные долговые обязательства составляют 2200 долларов (1200 долларов по ипотеке, 500 долларов за автомобиль и 500 долларов по кредитным картам), а ваш ежемесячный валовой доход составляет 5500 долларов. Разделив ваш ежемесячный долг на ваш ежемесячный доход, вы получите 0,4, или 40%. Это ваш DTI.

Что такое отношение кредита к стоимости (LTV)?

LTV — это доля стоимости вашего дома, которую вы финансируете.

Традиционное рефинансирование ипотеки и рефинансирование FHA позволяют домовладельцу занимать до 80% стоимости дома. Но не обязательно подавать заявку на все 80%.

Если вы должны 100 000 долларов по ипотеке, но ваш дом стоит 300 000 долларов, вы можете сделать рефинансирование наличными на сумму 150 000 долларов (50% LTV). Вы заменяете свою первоначальную ипотеку новой, а оставшиеся 50 000 долларов США (за вычетом применимых расходов или комиссий за закрытие) предоставляются вам в виде наличных.

Более низкие LTV обычно повышают шансы на одобрение кредита и могут привести к более низкой процентной ставке.

Что такое залог по ипотеке?

Залоговое удержание — это право требования на имущество в случае невозврата кредита. Кредиторы имеют право удержания на вашем доме, когда они предоставляют вам ипотечный кредит. В случае невыполнения обязательств по кредиту залоговое удержание дает кредитору законное право забрать имущество обратно. Однако кредиторы, как правило, не могут начать судебное разбирательство по обращению взыскания, если вы не просрочили платеж более чем на 120 дней.

Рефинансирование с выплатой наличных: как это работает и когда это делать

 

Одна из причин, по которой владение недвижимостью считается хорошей инвестицией, заключается в том, что выплата ипотечного кредита помогает увеличить капитал. Но вам не нужно ждать, чтобы завершить выплату ипотеки или продать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу. Вы можете конвертировать этот капитал в наличные и продолжать выплачивать ипотеку с помощью рефинансирования наличными.

Lightbulb

Key Takeaways

• Рефинансирование с выплатой наличных позволяет превратить капитал в наличные путем рефинансирования ипотечного кредита
• Хотя вы не можете обналичить весь свой капитал, это дает вам быстрый доступ к большему количеству денег
• Условия вашего рефинансируемого ипотечного кредита могут существенно отличаться от вашего первоначального кредита, включая другую ставку или срок кредита.

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Наличные деньги могут быть использованы практически для любых целей, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию ипотечного кредита по процентной ставке и сроку, при котором вы просто заменяете существующий кредит новым на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок кредита, или и то, и другое. При рефинансировании с обналичкой вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование наличными выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать средства, которые вы берете», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Например, предположим, что остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме (хотя есть и исключения) после рефинансирования наличными, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность брать кредит до 140 000 долларов наличными. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как плата за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется платить за закрытие. В противном случае шаги по такому рефинансированию должны быть аналогичны тем, когда вы впервые получили ипотечный кредит: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, а затем дождитесь закрытия.

В чем смысл рефинансирования наличными?

Как подготовиться к рефинансированию с обналичиванием

Вот как вы можете подготовиться к рефинансированию с обналичиванием:

1. Определите минимальные требования кредитора иметь минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования наличными, вам, вероятно, нужны средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы брали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и подсчитайте, что вы должны. Если наличные деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить смету на работу и материалы.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявления

После того, как вы выбрали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, связанную с вашим доходом, активами и долгами, для подачи заявления. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Соображения перед рефинансированием наличными

• Вы не можете использовать 100 процентов своего капитала: Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме при рефинансировании наличными. Единственным исключением является рефинансирование с обналичиванием VA, которое позволяет вам вывести весь свой капитал.
• Вы можете получить совсем другой кредит: Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым кредитом, условия кредита могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), более длительный или более короткий срок кредита.
• Вам потребуется провести оценку вашего дома: Кредиторы обычно требуют проведения оценки для обычного рефинансирования наличными, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас капитала.
• Вы оплачиваете расходы на закрытие: Как и в случае с вашей первой ипотекой, рефинансирование с обналичиванием сопровождается затратами на закрытие, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что вам может обойтись рефинансирование с обналичкой, потому что сборы могут не стоить того, особенно если вы не занимаете большую сумму.
• Деньги не поступят на ваш банковский счет сразу: Кредиторы обязаны дать вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы этого хотите. По этой причине вам нужно будет подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить от рефинансирования наличными?

Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, связанного с кредитом (например, одноквартирный дом). семейный, двухуровневый или трех- или четырехквартирный дом). Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, или FHA, иногда предлагают рефинансирование наличными FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, кредиты на рефинансирование наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

Плюсы и минусы рефинансирования наличными

Прежде чем вы решите воспользоваться рефинансированием наличными, важно взвесить все плюсы и минусы рефинансирования наличными.

Профессионалы

• Вы можете снизить ставку: Это наиболее распространенная причина, по которой большинство заемщиков рефинансируют, и она также имеет смысл для рефинансирования наличными, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов, беря на себя большую сумму. заем.
• Стоимость займа может быть ниже: Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов обычно ниже, чем ставки по личным кредитам (таким как кредит на ремонт дома) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
• Вы можете улучшить свой кредит: Если вы сделаете рефинансирование наличными и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение вашего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет. Использование кредита или то, сколько вы берете взаймы по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором в вашей оценке.
• Вы можете воспользоваться налоговыми вычетами: Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям Налогового управления США, вы можете воспользоваться налоговым вычетом в налоговый период.

Минусы

• Ваша ставка может вырасти: Общее практическое правило заключается в том, чтобы рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку. Если рефинансирование наличными увеличивает вашу ставку, вероятно, это не самый разумный шаг.
• Возможно, вам придется заплатить PMI: Некоторые кредиторы позволяют вам снять до 90 процентов капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования, или PMI, до тех пор, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога капитала. Это может добавить к вашим общим затратам по займам.
• Вы можете производить платежи десятилетиями: Если вы используете рефинансирование наличными для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете выплату долга на десятилетия, когда вы могли бы погасить его гораздо раньше и с меньшей суммой стоимость иначе. «Имейте в виду, что выплаты по любым наличным, которые вы берете, распределяются на 30 лет, поэтому погашение более дорогого долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не дать той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для улучшения дома — более разумное использование».
• У вас больше риск потерять дом: Независимо от того, как вы используете рефинансирование наличными, неспособность погасить кредит означает, что вы можете потерять его из-за потери права выкупа. Не берите больше наличных, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
• У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом в качестве копилки: Использование капитала вашего дома для оплаты таких вещей, как отпуск, указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вы изо всех сил пытаетесь взять под контроль свой долг или привычки расходования средств, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство кредитного консультирования.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

• Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
• Строительство новой спальни или ванной комнаты
• Возведение забора вокруг дома
• Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
• Замена окон на штормовые
• Установка центральной системы кондиционирования или отопления
• Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

Подходит ли вам рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными может быть хорошей идеей для многих людей.

Ипотечные кредиты в настоящее время имеют одни из самых низких процентных ставок среди всех видов кредитов. Залог — ваш дом — означает, что кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать низкие процентные ставки. Это особенно актуально в сегодняшних условиях низкой скорости.

Это означает, что рефинансирование наличными является одним из самых дешевых способов оплаты крупных расходов. Большинство домовладельцев используют вырученные средства по следующим причинам:

• Проекты по благоустройству дома: Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для улучшения жилища, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличат стоимость дома.
• Инвестиционные цели: Рефинансирование с обналичиванием предлагает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
• Консолидация долга под высокие проценты: Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Доходы от рефинансирования наличными позволяют вам погасить эти долги и погасить кредит одним, более дешевым ежемесячным платежом.
• Образование ребенка в колледже: Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты колледжа может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка по студенческому кредиту .

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании с обналичиванием

• Ожидайте, что вам придется заплатить от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита на покрытие расходов, связанных с рефинансированием наличными. Эти затраты на закрытие могут включать комиссию кредитора за выдачу кредита и комиссию за оценку текущей стоимости дома. Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия. Возможно, вы сможете включить расходы по кредиту в свою новую ипотеку, чтобы избежать первоначальных затрат на закрытие, но вы, вероятно, будете платить более высокую процентную ставку. Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирование по более высокой процентной ставке может означать, что вы платите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

• Рефинансирование наличными может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

  • Установка бассейна или гидромассажной ванны на заднем дворе
  • Строительство новой спальни или ванной комнаты
  • Возведение забора вокруг дома
  • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
  • Замена окон на ставни
  • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
  • Установка домашней системы безопасности

  В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

• Как рефинансирование наличными, так и ссуда под залог собственного дома позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование наличными предполагает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Ссуда ​​под залог недвижимости, напротив, является второй ипотекой — она не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием наличными.

• В дополнение к кредиту под залог жилья рассмотрите следующие варианты:

  HELOC

  Кредитная линия под залог жилья, или HELOC, позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте.