Можно ли взять потребительский кредит под материнский капитал: Кредит под материнский капитал наличными, взять кредит под мат капитал без справок и поручителей

Заветная сумма: где взять средства на первоначальный взнос по ипотеке

Подобно тому, как театр начинается с вешалки, ипотека стартует с обязательного первоначального взноса. Жилищные кредиты – наиболее эффективный способ решения квартирного вопроса, главный драйвер потребительского спроса. Но необходимость единовременно внесения внушительной суммы в самом начале ипотечного пути приводит часть граждан в растерянность. Однако впадать в отчаяние и отказываться от мечты, конечно же, не стоит. Эксперты компании «Метриум» рассказали «Стройгазете» о том, каким образом можно заполучить заветную сумму.

Роковые ошибки

В начале уместно предупредить об опасном пути, по которому идти не следует. Порой желающие, чтобы перед ними как можно скорее распахнулись двери новой квартиры, берут потребительский кредит в размере первоначального взноса. Но, увидев его наличие, банк может отказать в предоставлении ипотеки или, по крайней мере, снизить ее лимит. Даже если кредитная организация поверит в возможности клиента, его положение останется незавидным: словно на прокрустовом ложе, придется разрываться между двумя кредитами – потребительским и ипотекой, ежемесячно тратя на них астрономические суммы. Любое ухудшение материального положения чревато коллапсом. Ситуация может дойти до продажи недвижимости с торгов.

Разумеется, никакие цели не оправдывают незаконные действия. При приобретении квартир на вторичном рынке некоторые покупатели договариваются с продавцами, желающими быстрее продать свою недвижимость, о фиктивном завышении цены на величину первоначального взноса. Участники сделки разыгрывают спектакль. Покупатель будто бы отдает сумму продавцу, а продавец письменно подтверждает, что деньги получены. В результате первый въезжает в жилье, не внеся первоначальный взнос, а у второго оказывается сумма, на которую он изначально рассчитывал. Однако, как известно, тайное практически всегда становится явным, и вступившим на тропу обмана грозит уголовная ответственность.

Помощь от близких

Занять деньги у друзей и родственников разумнее, чем брать потребительский кредит. Преимущество такого заимствования в том, что, как правило, оно беспроцентное. С учетом инфляции заемщик даже оказывается в выигрыше. Если же стороны считают моветоном обходиться без процентов, речь, скорее всего, пойдет о небольшой величине, например, на уровне ключевой ставки на момент займа. Кроме того, с близким человеком легче, чем с банком, договориться об удобных сроках погашения, а в случае финансовых неурядиц – проще рассчитывать на лояльное отношение.

Тем не менее, как бы ни был близок займодавец, долговые обязательства следует зафиксировать документально. Можно либо составить расписку, либо нотариально заверить договор займа. Расписка пишется от руки, с указанием паспортных данных сторон, условий возврата долга, даты составления; размер долга обозначается прописью; документ должен быть скреплен подписями заемщика и займодателя с расшифровками.

Но заверенный у нотариуса договор займа является более предпочтительным вариантом, так как, если дело вдруг дойдет до суда (а в жизни стоит предусматривать и самые негативные сценарии), договор для органа власти будет весомее расписки.

Вход без накоплений

Первоначальные взносы по ипотеке – не прихоть банков, а необходимость. Не беря взносы, кредитные организации подвергались бы угрозе убытков из-за недобросовестных клиентов. Кроме того, первоначальный взнос – маркер, свидетельствующий о том, что клиент достаточно дисциплинирован в финансовом плане и потянет последующее обслуживание ипотеки. В то же время встречается вид жилищного кредита без стандартного первоначального взноса. Некоторые банки готовы принять в качестве залога недвижимость, которой уже владеет заемщик. Размер залога в данном случае равен приблизительно 60-70 % от стоимости имеющейся квартиры, в случае с гаражами, землей, частными домами – процент ниже.

Закладываемая квартира должна находиться в хорошем состоянии и быть ликвидной. Также нельзя, чтобы в ней были прописаны больше пяти человек. Среди них не должно быть инвалидов, заключенных, военных, несовершеннолетних детей. На период залога накладываются ограничения на распоряжение квартирой – в частности, ее нельзя продать, сдать в аренду без согласия банка-кредитора.

Рациональное поведение

Самостоятельно накопить на классический первоначальный взнос – оптимальный подход. У страха глаза велики, но при ближайшем рассмотрении задача не выглядит невыполнимой. Человек со средним уровнем дохода в Москве, даже в одиночку, откладывая около половины от заработка, за несколько лет сможет накопить нужную сумму. Правда, трудно предсказать, как за это время изменятся цены на недвижимость. Сгладить последствия инфляции позволит размещение средств на пополняемом депозите в надежном банке.

Вместе с тем, экономия не должна носить фанатичный характер. Существовать на один прожиточный минимум не желательно. Долго продержаться в таком режиме едва ли получится, а даже если удастся – организм не скажет за это «Спасибо». Желательно трудиться в привычном режиме и откладывать каждый месяц примерно ту же сумму, которую после внесения первоначального взноса надо будет платить за ипотеку.

Не затягивая пояса до изнеможения, все же следует отказаться от эмоциональных покупок – например, пересесть с такси на общественный транспорт, не ходить в рестораны, а отпуск не проводить на дорогих курортах. В магазинах стоит использовать карты лояльности. Экономии способствует получение положенных налоговых вычетов – на благотворительность, медицинские расходы, физкультурно-оздоровительные услуги. Все это не только поможет накопить на взнос, но и адаптирует к жизни в условиях ипотеки, сформирует ответственное поведение.

Не просто копите, а растите

Быстрее накопить на первоначальный взнос получится, если начать больше зарабатывать. Когда текущая зарплата меньше средней по рынку на аналогичной должности, стоит задуматься о смене места работы. С лихвой себя окупят инвестиции в повышение квалификации, изучение иностранных языков и языков, совершенствование компьютерной грамотности. Доход можно извлекать и из хобби в свободное от работы время, совмещая приятное с полезным: например, писать стихи и шить игрушки на заказ.

Получать больше денег помогут вложения в акции, облигации и иные финансовые инструменты. Инвестиционную активность должно предварять обучение. Новичкам стоит не рисковать и вкладываться в наиболее стабильные активы. Очевидный плюс такого способа пополнения персонального бюджета состоит в том, что для старта не требуется большой капитал.

«Ипотека – наиболее удобный инструмент для приобретения недвижимости. Однако для того, чтобы им воспользоваться, необходимо внести первоначальный взнос. Чтобы собрать на него деньги, следует пересмотреть бюджет и отказаться от ненужных трат. Семьи с маленькими детьми в счет первоначального взноса могут направить материнский капитал. В Москве маткапитала не хватит на целый взнос, и все же он немного облегчает положение заемщиков», – отметила Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум».

как получить и какие условия

Людмила Соколовская

купила квартиру по соцпрограмме

Профиль автора

Я работаю воспитателем в детском саду, и чтобы претендовать на льготную ипотеку, мне пришлось заручиться согласием всего коллектива.

Мы с мужем и ребенком живем в Тобольске, и у нас не было жилья в собственности. В 2017 году я стала изучать программу для бюджетников, по которой можно взять жилищный кредит всего под 1%. В банках похожих условий и близко не было, поэтому я решила участвовать. Но чувствовала, что денег все равно не хватит.

В статье расскажу, какие документы пришлось собрать, как я выбирала квартиру, почему не все застройщики соглашались работать с бюджетными деньгами и что получилось в итоге.

Все, что нужно знать о недвижимости

Лучшие статьи о том, как покупать, продавать, снимать и обустраивать жилье — в вашей почте по вторникам. Бесплатно

Какое жилье нам требовалось

Мы с мужем жили в трехкомнатной квартире свекрови в Тобольске вместе с ней самой и нашим ребенком. Всего у нас трое детей, но две старшие дочери уже взрослые и живут в других городах.

Раньше мы всерьез не задумывались над покупкой недвижимости: знали, что это слишком дорого. Так, на первичном рынке в нашем городе в 2015—2018 годах трех- и четырехкомнатные квартиры стоили минимум 3 000 000 Р. На вторичном цены были немного ниже: можно было найти варианты в пределах 2 500 000—3 000 000 Р, но и их мы не могли себе позволить.

Я получаю 40 000 Р, муж 25 000 Р. Почти все заработанное уходит на текущие расходы. Иногда откладываем деньги, чтобы купить крупную бытовую технику или сделать ремонт, но обычно это суммы до 100 000 Р. Меня тяготила мысль об ипотеке с ежемесячными платежами по 20 000—30 000 Р — с такой нагрузкой нам пришлось бы тяжело.

/ipoteka-na-pensii/

Я взяла ипотеку на квартиру в новостройке в 62 года и с пенсией 24 000 Р

Острой необходимости в своем жилье у нас не было, но всегда хотелось купить квартиру для детей. Еще в 2011 году директор моего сада рассказала о программе льготного кредитования бюджетников, которая начала работать в нашем регионе. Я стала искать документы, но вскоре у меня родился третий ребенок и появилось много других дел.

Только в 2017 году мы с мужем решили подсчитать, что сможем купить, если воспользуемся соцпрограммой. Посмотрели цены на сайтах объявлений и поняли, что хватит на комнату или студию. Нам хотелось чего-то побольше, поэтому решили, что сможем дополнительно взять потребительский кредит до 400 000 Р, а еще у нас был неиспользованный материнский капитал за рождение третьего ребенка — 408 000 Р.

Минимальные цены на «Авито» на новостройки в Тобольске в 2022 году. Мы покупали квартиру в 2018 году, цены были примерно такие же

Условия программы для бюджетников

С 2011 года в Тюменской области работает программа, по которой работники бюджетных организаций могут покупать жилье на льготных условиях. В рамках программы можно получить разные суммы.

Заем 1 000 000 Р под 1% на десять лет. Срок ограничен возрастом получателя — к концу кредита должно быть не более 65 лет. Я подсчитала: когда все выплачу, мне будет 55.

Процентная ставка рассчитывается как «не более 1/8 учетной ставки ЦБ на дату заключения договора займа, но не менее 1% годовых». В мае 2018 года, когда я подписывала бумаги, ставка ЦБ была 7,25%, а 1/8 от нее — 0,9%, то есть льготный заем выдавали под 1%.

/prava/v-ipoteke-no-svoya/

Обязанности при наличии ипотеки

Единовременная социальная выплата в 400 000 Р и еще по 100 000 Р на каждого ребенка до 23 лет. Эту выплату дают при условии, что отработаешь в бюджетной сфере еще пять лет с момента получения свидетельства о выплате, но не дольше возраста выхода на пенсию. Всем троим моим детям в 2018 году не было 23 лет, а уходить из садика я не собиралась, то есть могла получить 700 000 Р. Выплата целевая — тратить ее можно только на приобретение жилья.

Условий программы немного, вот главные:

1. Купить можно только первичное жилье. Дом должен быть достроен минимум на 70% или уже сдан. Когда программа только стартовала, покупать можно было и вторичное жилье, но потом условия изменились. Ограничений по площади жилья нет.
2. В собственности не должно быть квартир или домов, а еще нужно состоять на учете среди нуждающихся в жилье. Я подавала директору нашего сада заявление, чтобы встать на учет, и приложила справки, что у нашей семьи нет жилья в собственности.
3. Нужно иметь десять лет стажа в бюджетной сфере. Я работаю в детском саду 27 лет.
4. Если не хочется передавать новую квартиру в залог, надо найти двух поручителей.

Кандидата на получение займа и соцвыплаты должен выбирать коллектив бюджетного учреждения тайным голосованием, так как от одного учреждения обычно допускают к участию в программе только одного человека.

/hochu-kvartiru/

«Давно планировала купить жилье и дольше ждать уже не могла»: 8 причин купить квартиру

Какие документы были нужны

Чтобы оформить льготный кредит, потребовались следующие документы.

Справки на всех членов семьи, что ни у кого из нас нет жилья в собственности. Нам требовалось пять справок — на детей тоже. Каждая справка стоила 1500 Р, итого я потратила 7500 Р. Оформляла через Росреестр: сходила, подала заявку и примерно через две недели забрала справки.

Не знаю, можно ли сделать все это удаленно, мне было привычнее обратиться за справками лично.

/guide/doma-net/

Где взять справку об отсутствии жилья

Копии наших с мужем паспортов и свидетельств о рождении детей. Эти документы я среди прочих отдала директору сада в декабре 2017 года, и они хранились там до распределения квоты в феврале 2018 года.

Выписка из протокола собрания коллектива бюджетного учреждения. Она подтверждала, что коллектив проголосовал за меня для участия в программе. Директор заранее вывешивала объявление и список сотрудников, которые претендуют на квоту. Так получилось, что кроме меня претендентов не было, поэтому в объявлении была только я.

Собрание проходило в январе 2018 года в актовом зале сада и заняло минут 20. Присутствовать на таком собрании должен весь коллектив — начальство, воспитатели, повара, в общем, все, кто работает в саду.

Я кратко рассказала, что у меня муж и трое разнополых детей, а еще что мы живем в квартире свекрови и хочется расширить жилплощадь. Я не переживала, поскольку в зале были знакомые мне люди, все они и так знали мою ситуацию.

Потом прошло тайное голосование. Голоса подсчитали сразу, а потом оформили протокол.

Заявление на оформление выплаты в 700 000 Р и письменное обязательство о соблюдении условий предоставления выплаты, то есть о том, что я согласна работать в саду еще пять лет. Эти бумаги я заполняла в кабинете директора после общего собрания.

В феврале 2018 года я забрала у директора весь пакет документов и пошла в департамент образования. Там объяснила, по какому вопросу, и меня направили к одному из сотрудников. Он забрал бумаги и сказал, что их будут проверять.

/remote-flat-purchase/

Как я покупала квартиру онлайн в ипотеку со ставкой 0,1%

В марте того же года мне позвонили и пригласили в конкретный день и время прийти в департамент образования. Мне дали свидетельство на социальную выплату в 700 000 Р. Документ был действителен год со дня выдачи, поэтому мы могли не торопиться с подбором квартиры.

Мне сказали, что с этим свидетельством мы можем ходить к застройщикам, а на 1 000 000 Р отдельного документа не требуется. Как объяснили в департаменте образования, все застройщики в курсе программы, поэтому достаточно просто сказать им про миллион и показать сертификат на 700 000 Р — и они сразу поймут, что общая сумма поддержки 1 700 000 Р.

Этот документ подтверждает, что мне положены 700 000 Р на приобретение жилья за счет региональной программы поддержки

Как выбирали квартиру

Когда были решены все вопросы с бумагами, мы с мужем стали выбирать квартиру.

Сначала присматривались к студиям. Но подумали и отказались от этой идеи, даже не ездили и не смотрели варианты. Решили, что в студии будет слишком тесно, а еще там часто куча дверей, как в общежитии.

Мы много искали в интернете, у нас как раз застраивались новые районы — выбор был.

/apartment-layout/

Как выбрать квартиру по чертежу и не переплатить

На что обращали внимание:

1. Местоположение. Город небольшой, многое есть в шаговой доступности. Но есть очень отдаленные районы, в которых я бы сама жить не хотела.
2. Цена. С учетом соцвыплаты, кредита и маткапитала у нас было 2 100 000 Р. Мы смотрели однокомнатные квартиры в новостройках до 2 500 000 Р. Поскольку бюджет маленький, двухкомнатные можно было найти за городом, но этот вариант мы не рассматривали. Подходящие однушки были возле большого и практически единственного в нашем городе ТРЦ и недалеко от нас, на окраине в новых микрорайонах. Поскольку город маленький, окраина тоже была неплохим вариантом.
3. Ремонт. Так как я могла купить только новостройку, то было два варианта — либо брать с чистовой отделкой и сэкономить время и деньги на ремонт, либо брать подешевле с черновой отделкой и самостоятельно делать ремонт. Первый вариант мне нравился больше, но в голове я все равно держала, что даже в готовой квартире, возможно, придется что-то переделывать. На косметический ремонт я была готова потратить еще до 100 000 Р.

Поисками квартиры мы занялись в марте 2018 года сразу после получения свидетельства. На просмотры ездили всего два раза — мы заранее отобрали квартиры, в которых все устраивало.

Квартира № 1. Однушка площадью 42 м² в центре, с большим балконом и черновой отделкой. Стоила 2 900 000 Р. На сайте застройщика я нашла контакт риелтора. Она назначила нам дату и время просмотра. Дом был построен только до третьего этажа, наша квартира была на втором. Застройщик выдал нам каски, и мы прошли на стройплощадку.

/list/new-flat-check/

Как проверить коммуникации в новостройке

Балкон в 12 м² покорил меня, и мы уже хотели взять квартиру. Перебирать другие варианты не хотелось. Но застройщик отказался с нами работать. Его представитель сказал, что «по программам бюджетников долго ждать денег».

Также у меня были сомнения, что дом успеют вовремя построить и я уложусь в год. По условиям программы требовалась степень готовности 70%. Мы могли и подождать, но застройщик не смог внятно ответить, когда они закончат. Если бы они не успели, мы рисковали остаться без сертификата и без квартиры.

Квартира № 2. Она находилась в десяти минутах езды от моего дома — там строили новый район. Рядом были гипермаркет, остановки, больница. В гипермаркет мы часто ездим за продуктами, я постоянно видела новые дома и решила узнать, есть ли там квартиры.

Мы зашли на сайт застройщика и выяснили, что нужный мне дом уже заселен примерно наполовину. Посмотрела на сайте застройщика, какие есть квартиры.

Мне приглянулась однокомнатная квартира 46 м². Мы позвонили застройщику, он предоставил нам риелтора, который организовал просмотр. Мы ничего не платили этому риелтору, так как он был от строительной компании.

Квартира нам понравилась: в прихожей был встроенный шкаф с большим зеркалом, а на кухне — балкон. В подъезде — колясочная и два больших лифта. Строительная компания просила 2 350 000 Р.

Как купили квартиру

Квартира стоила 2 350 000 Р, а у меня было только 1 700 000 Р и маткапитал. Не хватало 242 000 Р. Поэтому 24 мая я пошла в банк и взяла кредит на эту сумму. Это обычный потребительский заем под 9% на три года, все деньги я сразу перевела застройщику по банковским реквизитам.

Потом в пенсионном фонде написала заявление на перевод материнского капитала на счет застройщика. Для этого нужно было принести обязательство от нотариуса — что я обязуюсь выделить доли детям и мужу после погашения займа. Нотариус взял 1500 Р.

Что делать? 22.06.20

Можно ли отказаться от доли в квартире, в которую вложили маткапитал?

По условиям программы, пока я выплачиваю заем в 1 000 000 Р, продавать квартиру нельзя, она в залоге у Тюменской области. Чтобы квартира не была в залоге, можно было найти поручителей. Я не планировала продавать квартиру, но хотела бы иметь такую возможность — мало ли что может произойти за десять лет. Две мои коллеги согласились стать поручителями, но не подошли по возрасту: требовались люди до 45 лет. Никого другого я найти не смогла, поэтому в итоге все же пришлось оформлять залог.

Договор купли-продажи мы подписали 11 мая 2018 года. В этот же день сходили с риелтором от застройщика в МФЦ, оформили там все бумаги, в том числе залог. Вся процедура заняла полчаса.

8 июня я с риелтором пришла в центр государственной жилищной поддержки, где есть сотрудник, который оформляет документы и отправляет их в область. Он подтвердил заем на 1 000 000 Р, и мы передали ему реквизиты застройщика и свидетельство о соцвыплате на 700 000 Р. Таким образом, на счет застройщика поступили еще 1 700 000 Р. Этим занимался сотрудник центра, я денег не видела.

/ipoteka-dv/

Как мы строим дом по программе сельской ипотеки

Все расчеты были закончены, и в середине июня строительная компания передала нам ключи. Теперь в течение десяти лет я должна платить ежемесячно по 10 000 Р за заем плюс 7700 Р в течение трех лет, чтобы выплатить потребительский кредит. Никакие страховки оформлять было не нужно.

На квартиру собрала 2 350 000 Р из четырех источников

1 000 000 Р	Заем в рамках бюджетной региональной программы под 1% на десять лет
700 000 Р	Социальная выплата в рамках бюджетной программы: 400 000 Р + по 100 000 Р на каждого из трех детей
408 000 Р	Материнский капитал за рождение третьего ребенка
242 000 Р	Потребительский кредит

1 000 000 Р

Заем в рамках бюджетной региональной программы под 1% на десять лет

700 000 Р

Социальная выплата в рамках бюджетной программы: 400 000 Р + по 100 000 Р на каждого из трех детей

408 000 Р

Материнский капитал за рождение третьего ребенка

242 000 Р

Потребительский кредит

Как бюджетнику купить недвижимость по региональной программе

Ирина Половодова

юрист

Профиль автора

Программы, которые помогают бюджетникам купить жилье, есть во многих регионах. Но деньги выдают не всем, не везде и не сразу. Как правило, надо отработать в бюджетной организации определенный срок, а еще получить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий. Такой статус дают, если нет в собственности своего жилья или его площадь меньше нормы на одного человека. Есть и более редкие основания: проживание вместе с человеком, который болен опасной болезнью, или в непригодном для жизни доме.

Например, в Санкт-Петербурге бюджетники при помощи целевой программы могут:

1. Купить жилье с применением понижающего коэффициента из государственного жилищного фонда Санкт-Петербурга.
2. Получить субсидию на уплату первоначального взноса по ипотеке. Размер субсидии зависит от срока работы в бюджетной сфере, но максимальная выплата — 10% от стоимости жилья.
3. Оформить рассрочку на оплату остатка стоимости жилья на срок до десяти лет.
4. Получить отсрочку или социальную выплату в последний год рассрочки за жилье — 20% от его стоимости.

Чтобы стать участником программы, претенденту нужно выполнить три условия:

1. Иметь стаж в бюджетной сфере не менее пяти лет.
2. Получить статус нуждающегося в жилье — его дают по критериям жилищного кодекса, но еще надо жить в городе не менее десяти лет.
3. Относиться к одной из категорий: малоимущие, многодетные граждане, ветераны Великой Отечественной войны и боевых действий, семьи с детьми с инвалидностью, люди с инвалидностью, герои Советского Союза и России, люди, реабилитированные после репрессий.

А в Коми бюджетник может получить выплату 20% от стоимости жилья, которое он строит или покупает. Для этого он должен:

1. Отработать в бюджетной сфере три года и на последнем месте работы — не менее полугода.
2. Быть признанным нуждающимся в жилье по критериям жилищного кодекса.
3. Иметь доход не более 45 000 Р.

В Курганской области условия более лояльны. Не надо оформлять статус нуждающегося в жилье, стаж тоже не нужен. Человеку достаточно не получать похожих мер поддержки ранее, быть прописанным в области и не состоять на учете в диспансере в связи с наркоманией, алкоголизмом или психическим расстройством.

Вот на что имеют право участники соцпрограммы:

1. Возврат первоначального взноса за покупку частных домов или квартир, в домах этажностью не более четырех этажей — не более 300 000 Р. Медики могут получить большую сумму — 500 000 Р взамен на обязательство отработать в лечебном учреждении области семь лет.
2. Субсидия на строительство или покупку частного дома — не более 50% от стоимости или 700 000 Р. Для получения льготы нужно иметь свои деньги или одобренный кредит на 30% от стоимости дома. Не подойдет дом, который расположен в СНТ или ДНТ.

Информацию о программах для бюджетников правительства субъектов обычно публикуют на своих сайтах.

Обустройство квартиры

В квартире была неплохая отделка от застройщика, поэтому ремонт не требовался, как мы и хотели. На полу лежал ламинат, межкомнатные двери были нормального качества, в коридоре висело большое зеркало. Везде сделаны натяжные потолки с матовым полотном. В санузле — унитаз, ванна и раковина, была установлена вся сантехника.

Я всего лишь покрасила в комнате стены в светло-бежевый цвет. По всей квартире были поклеены белые обои под покраску, и мне хотелось немного разнообразия.

Затем мы купили основную мебель, технику и предметы быта. Бытовую технику брали в магазине ради гарантии, а мебель покупали с рук — у знакомых или на сайтах с объявлениями.

/dacha-na-pensii/

Как я купила дачу и обустроила ее на свою пенсию

Среди неудачных покупок оказался только подержаный диван: в первый же год он провалился, поэтому пришлось покупать новый уже в магазине.

На обустройство квартиры потратили полтора месяца и 88 610 Р

Стиральная машинка	16 000 Р
Холодильник с доставкой	11 919 Р
Кровать	10 000 Р
Кухонный гарнитур и фартук	9200 Р
Плита	7000 Р
Шкафы в спальню	6000 Р
Диван с доставкой	4600 Р
Вешалка в прихожей	4450 Р
Шторы в спальню	3782 Р
Пылесос	3723 Р
Три люстры в прихожую, кухню и комнату	3350 Р
Микроволновая печь	2000 Р
Четыре табуретки	1796 Р
Кухонный стол	1500 Р
Чайник	1100 Р
Напольная сушилка для белья	1000 Р
Смеситель	690 Р
Утюг	500 Р

Стиральная машинка

16 000 Р

Холодильник с доставкой

11 919 Р

Кровать

10 000 Р

Кухонный гарнитур и фартук

9200 Р

Плита

7000 Р

Шкафы в спальню

6000 Р

Диван с доставкой

4600 Р

Вешалка в прихожей

4450 Р

Шторы в спальню

3782 Р

Пылесос

3723 Р

Три люстры в прихожую, кухню и комнату

3350 Р

Микроволновая печь

2000 Р

Четыре табуретки

1796 Р

Кухонный стол

1500 Р

Чайник

1100 Р

Напольная сушилка для белья

1000 Р

Смеситель

690 Р

Утюг

500 Р

Почему решили сдать новое жилье в аренду

Наши взрослые дочери пока не планируют возвращаться, а сыну десять лет, поэтому квартиру мы сдаем. Обустраивали ее как под себя, хотелось сделать все красиво, чтобы сдавать можно было подороже.

Когда закончили обустройство квартиры, у нас в городе строили завод «Сибур», поэтому тема сдачи жилья была очень актуальной. Люди даже специально покупали квартиры, чтобы сдавать их приезжим, потому что цены были хорошие. Первые полтора года нашу квартиру снимал работник «Сибура». Организация платила за него 25 000 Р.

Квартирант сам платил только за интернет. Он очень много работал и не мог сам фотографировать показания счетчиков — мы обсудили, что можем приезжать и самостоятельно снимать показания. Меня это устраивало, потому что каждый месяц я могла заодно проверять состояние квартиры. За ЖКУ платили мы. С договором мне помогла знакомая риелтор. Квартира после этого арендатора осталась в хорошем состоянии.

Но стройка завода закончилась, строители уехали, наш арендатор тоже. Начался коронавирус, и спрос на аренду упал. Два месяца квартира стояла пустая. На меня выходила женщина, которая предлагала снимать и пересдавать посуточно. Но я отказалась.

Следующими арендаторами стали две молодые семьи, которые жили примерно по году каждая. Платили вовремя. Кто-то из них спрашивал, можно ли прикрутить детские шкафчики шурупами, но я не разрешила, потому что в стене остались бы дыры. Обе семьи вскоре купили свое жилье и съехали. Сейчас почти год живет еще одна пара.

Объявления я размещаю на «Юле» и «Авито». Всегда заключаю договор, типовой из интернета, а еще беру обеспечительный платеж. Проблем никогда не было, хотя люди живут и с маленькими детьми, и с кошками — я спокойно к этому отношусь. Квартира спустя почти пять лет сдачи в хорошем состоянии.

/list/fail-rent/

6 историй о сдаче квартиры в аренду, которые закончились судебными разбирательствами

Аренду я снизила до 10 000 Р плюс ЖКУ. Это немного ниже средней цены по городу, но достаточно, чтобы закрыть ежемесячные платежи за мой льготный кредит, и еще немного остается.

Цены на аренду однокомнатных квартир в нашем городе. Источник: avio.ru

Что в итоге

Потребительский кредит в 242 000 Р я закрыла за три года. Переплата — 35 000 Р. Заем 1 000 000 Р осталось выплачивать еще пять с половиной лет. Изначально ежемесячный платеж составлял 10 000 Р, но он постепенно снижается — сейчас плачу по 8800 Р. Переплата по займу будет всего 51 287 Р.

Социальный кредит и единовременная выплата мне сильно помогли. Возьми я стандартную ипотеку, переплата была бы значительно выше, платить пришлось бы лет 30, а еще надо было бы искать первоначальный взнос.

/dv-ipoteka-opyt/

Как мы купили частный дом по программе дальневосточной ипотеки

Минусов программы я увидела только три:

1. Небольшие сложности во время подготовки документов, потому что требования к их оформлению очень строгие. Написал что-то не в той строке — и надо все переписывать заново. В некоторых учреждениях еще и очередь отстоишь.
2. По программе можно покупать только первичное жилье, а оно всегда дороже. На вторичном рынке нам, возможно, удалось бы купить за эти же деньги двухкомнатную квартиру.
3. Даже если человек подходит под критерии программы, не факт, что он сможет в ней участвовать. Ежегодно обычно выделяется по одной квоте на бюджетное учреждение. При этом учреждения очень разные: где-то работают 30 человек, а где-то 300.

Я буду рада, если кто-то из дочерей захочет вернуться в родной город: тогда у нее будет свое жилье. Но пока этого не произошло, у меня в планах сдавать квартиру дальше.

Станьте героем Т—Ж. Покупали недвижимость? Расскажите, как все прошло и что купили

Рассказать

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личного кредита

Потребительские кредиты могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам финансировать крупные покупки, экономя на процентах.

Популярность потребительских кредитов растет: согласно данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Крайне важно, чтобы у вас был четкий план погашения, если вы хотите взять личный кредит для консолидации долга, финансирования ремонта дома, финансирования следующей большой поездки или оплаты переезда через всю страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новому личному кредиту.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе потребительского кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или одолжить деньги у друга или члена семьи, если вы находитесь в затруднительном положении.

Для заемщиков, которые ищут более мелкие кредиты, PenFed, федеральный кредитный союз, предлагает широкий спектр вариантов личного кредита, и клиенты могут занять от 600 до 50 000 долларов.

Персональные кредиты PenFed

Подробнее

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут переведены на мой банковский счет?

Когда вы берете личный кредит, наличные деньги обычно доставляются прямо на ваш расчетный счет. Но если вы используете кредит для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще миновать ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме погашения существующего долга, переведите средства на ваш расчетный счет.

Персональный кредит Happy Money может быть хорошим выбором, если вы ищете персональный кредит для финансирования консолидации долга. Happy Money позволяет вам вносить деньги, которые вы занимаете, на связанный банковский счет или напрямую вашим кредиторам.

Happy Money

Подробнее

• 7,99% до 290,99%

• Консолидация/рефинансирование долга

• От 5000 до 40000 долларов

• От 2 до 5 лет

• Удовлетворительно/средне, хорошо

• От 0% до 5% (на основе кредитного рейтинга и заявление)

• Нет

• 5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом)

Применяются условия.

3. В течение какого времени я должен вернуть деньги?

Вы должны начать возвращать кредит компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. Как ваша процентная ставка, так и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и вашего срока (промежуток времени, в течение которого вы будете возвращать кредит). Процентные ставки могут быть столь же низкими, как 5,99% и достигает 29,99% и более. Как правило, вы получите самую низкую процентную ставку, когда у вас будет хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выберете самый короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным потребительским кредитам составляет 11,23%. Часто это значительно ниже среднего годового дохода по кредитной карте, поэтому многие потребители используют кредиты для рефинансирования задолженности по кредитным картам.

Годовая процентная ставка по кредиту для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита.

Узнайте, получили ли вы предварительное одобрение на предложение персонального кредита.

5. Могу ли я оплатить ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на личный кредит, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда поощряют использование автоплатежа, снижая годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают, чтобы их ежемесячные платежи были как можно меньше, поэтому они выбирают погашение кредита в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погасить кредит как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы платите больше за кредит в течение всего срока его действия.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35-43 % на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и выплаты по личным кредитам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в кредитах людям с отношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные кредиты, как правило, немного более снисходительны — особенно если у вас есть хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы считаете, что можете временно справиться с более высокими платежами, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение, если отношение долга к доходу превышает 40%, а чрезмерное напряжение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Взимается ли плата за потребительский кредит?

Кредиторы, предоставляющие личные кредиты, могут взимать плату за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимают никаких комиссий, кроме процентов.

Плата за выдачу кредита — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из суммы вашего кредита для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная плата. Например, если вы взяли кредит на 10 000 долларов США и комиссия за выдачу кредита составляет 5%, вы получите только 9 долларов США.500 и 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссий за отправку.

7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем подавать заявку на потребительские кредиты, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные кредиты, ищут кандидатов с хорошим кредитным рейтингом, особенно онлайн-банки. Однако, если у вас уже есть отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным кредитам и работают с заемщиками, у которых средний или средний кредитный рейтинг. Но вам часто нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на кредит.

Для людей с плохой кредитной историей Upstart принимает кандидатов с недостаточной кредитной историей или вообще без кредитной истории. Вы, вероятно, будете платить более высокие комиссии и процентные ставки, чем если бы у вас был хороший кредитный рейтинг, поэтому обязательно внимательно прочитайте условия, прежде чем подписывать кредит.

8. Какие еще варианты у меня есть?

Если вы хотите погасить задолженность, карточка перевода баланса — еще один вариант.

С ограниченной по времени рекламной 0% годовых карта перевода баланса позволяет вам платить нулевые проценты на срок до 21 месяца, легко экономя сотни.

В зависимости от вашей ситуации вы также можете перевести баланс нескольких кредитных карт на новую карту (при условии, что общая сумма не превышает ваш кредитный лимит).

Одними из лучших беспроцентных кредитных карт , которые предлагают переводы баланса, являются Citi Simplicity® Card и Wells Fargo Reflect® Card.

Однако у карт с переводом баланса есть несколько недостатков, в том числе лимиты на перевод баланса (которые часто ниже фактического лимита карты) и комиссия за перевод баланса (обычно 3%), если только вы не можете получить альтернативу без комиссии, например Wings Visa. Платиновая карта.

В дополнение к переводу баланса, кредитные карты 0% годовых также отлично подходят для финансирования крупных покупок, которые вы хотите оплатить в течение долгого времени. Вот наш лучший выбор для беспроцентных кредитных карт с переводом баланса :

Лучше всего на 21 месяц

Карта Citi Simplicity®

Узнать больше

Информация о карте Citi Simplicity® была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты перед публикацией.

• Нет

• Нет

• $0

• 0% в течение 21 месяца на переводы остатка; 0% на 12 месяцев на покупки

• 18,74% — 29,49% переменная

• Вступительный взнос в размере 3% (минимум 5 долларов США) за переводы, совершенные в течение первых 4 месяцев после открытия счета, затем до 5% (минимум 5 долларов США).

• 3%

• Отлично/хорошо

Применяются условия.

Карта Wells Fargo Reflect®

Подробнее

На защищенном сайте Wells Fargo

• Нет

• Нет

• $0

• 0% начальный годовых в течение 18 месяцев с момента открытия счета на покупки и переводы соответствующего остатка. Продление Intro APR на 3 месяца с своевременными минимальными платежами в течение начального периода. От 17,74% до 29,74% Переменная годовая процентная ставка после этого

• Переменная годовая процентная ставка от 17,74% до 29,74% на покупки и переводы остатка

• Вступительный взнос в размере 3% в течение 120 дней с момента открытия счета, затем до 5% (5 долларов США) минимум)

• 3%

• Отлично/Хорошо

См. тарифы и сборы, применяются условия.

Лучшее предложение на 18 месяцев

Карта Citi® Double Cash Card

Узнать больше

На защищенном сайте Citi

• Возврат 2% : 1% на все соответствующие покупки и дополнительный 1% после оплаты. счет по вашей кредитной карте

• Нет

• $0

• 0% в течение первых 18 месяцев на переводы остатка; Н/Д для покупок

• 18,74% — 28,74% переменная

• Для переводов остатка, совершенных в течение 4 месяцев после открытия счета, применяется комиссия за перевод остатка в размере 3% от каждого перевода (минимум 5 долларов США); после этого взимается комиссия за перевод остатка в размере 5% от суммы каждого перевода (минимум 5 долларов США).

  Discover it® Balance Transfer

  Узнать больше

  На защищенном сайте Discover

  • Получайте возврат 5% наличными за ежеквартальные покупки в разных местах, таких как Amazon.com, продуктовых магазинах, ресторанах и заправочных станциях, вплоть до квартального максимума при активации. Кроме того, получайте неограниченный кэшбэк в размере 1% от всех других покупок — автоматически.

  • Discover автоматически вернет все денежные средства, которые вы заработали в конце первого года.

  • $0

  • 0% в течение 18 месяцев на переводы остатка; 0% на 6 месяцев на покупки

  • 16,74% — 27,74% Переменная

  • 3% комиссионный сбор за перевод баланса в начале, до 5% комиссия за перевод баланса в будущем (см. условия)*

  • Нет

    9 0038

  • Хорошо/отлично

  *См. тарифы и сборы, применяются условия.

  Лучший в течение 15 месяцев

  Amex Everyday® Кредитная карта

  Узнайте больше

  Информация о кредитной карте Amex Everyday® была собранной CNBC и не была рассмотрена или предоставлена ​​издателем карты. до публикации.

  • 2 балла Membership Rewards® в супермаркетах США при покупках на сумму до 6000 долларов в год (затем 1X), 1X баллов Membership Rewards® за каждый доллар, потраченный на все остальные покупки $2000 на покупки в течение первых 6 месяцев членства по карте

  • $0

  • 0% в течение первых 15 месяцев на покупки с даты открытия счета, н/д для переводов остатка

  • 17,49% — 28,49% переменная

  • Н/Д

  • 2,7%

  • Отлично/Хорошо 9000 3

  См. тарифы и сборы, применимы условия.

  Кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards. 2024, возврат 8% наличными за покупки Capital One Entertainment, неограниченный возврат 5% наличными за отели и аренду автомобилей, забронированных через Capital One Travel; Применяются условия: 3 % возврата денег за рестораны и развлечения, 3 % за соответствующие услуги потокового вещания, 3 % в продуктовых магазинах (за исключением супермаркетов, таких как Walmart® и Target®) и 1 % за все остальные покупки

• Получите единовременный денежный бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета месяцев

• 19,74% — 29,74% переменная

• Комиссия 3% от сумм, переведенных в течение первых 15 месяцев 0038

Применяются условия.

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы личных займов, такие как LightStream, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы одобрены; Discover Personal Loans доставит средства на следующий рабочий день. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как потребительский кредит повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные кредиты представляют собой форму кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Наличие обоих типов кредита в вашем профиле укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного набора кредитов полезно,  но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление нового кредита в рассрочку, например автокредита или ипотеки, может повысить ваш балл, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь сначала на двух наиболее важных факторах: своевременных платежах и использовании кредита.

Взятие кредита в рассрочку само по себе не сильно улучшит ваш счет, но использование личного кредита для погашения возобновляемого долга приведет к наиболее заметному увеличению вашего кредитного рейтинга. Как только ваши карты будут погашены, держите свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и обратите внимание на разницу.

Теперь у Select есть виджет, в котором вы можете вводить свою личную информацию и получать предложения по персональным кредитам без ущерба для своего кредитного рейтинга.

Практический результат

Потребительские кредиты являются прекрасной альтернативой кредитным картам под 0% годовых, но, как и любой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответили на вышеуказанные вопросы, сделайте небольшой запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. После того, как вы увидите, на что вы прошли предварительную квалификацию, только тогда вы должны выполнить жесткий запрос.

Чтобы узнать тарифы и сборы по кредитной карте Amex EveryDay®, нажмите здесь

Чтобы узнать тарифы и сборы за перевод баланса Discover it®, нажмите здесь .

Информация о карте Wings Visa Platinum и кредитной карте Amex EveryDay® была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Найдите лучшие потребительские кредиты

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Новое исследование МГУ помогает лучше определить изменения запасов углерода в почве | MSUToday

Недавно опубликованное исследование Университета штата Мичиган демонстрирует, как более точно оценивать изменения запасов углерода в почве. Этот расчет имеет важное значение для измерения фактических экологических выгод регенеративных методов ведения сельского хозяйства и экономических последствий за счет формирующихся углеродных рынков.

Bruno Basso

Результаты были опубликованы в Scientific Reports, журнале Nature Portfolio.

Проектом руководил Бруно Бассо, заслуженный профессор Джона А. Ханны на кафедрах наук о Земле и окружающей среде, а также наук о растениях, почве и микробиологии, а также W.K. Биологическая станция Келлог.

В его команду входили два сотрудника его лаборатории: Эймс Фаулер, научный сотрудник по моделированию сельскохозяйственных культур, и Невилл Миллар, научный сотрудник с докторской степенью. Уилл Бринтон, основатель и главный научный сотрудник Woods End Laboratories в штате Мэн, также внес свой вклад.

Невозможно переоценить важность сельского хозяйства, поскольку оно обеспечивает пищу, клетчатку и топливо, необходимые для поддержания растущего населения мира. Но вызовов предостаточно, и изменение климата оказалось одним из самых трудных для решения. Фермеры, ученые и корпорации изучают способы сделать эту незаменимую отрасль более устойчивой.

Согласно сводке Межправительственной группы экспертов по изменению климата за 2022 год для политиков, на сельское хозяйство приходится 23% глобальных выбросов парниковых газов. Однако, учитывая достижения в регенеративном сельском хозяйстве, такие как покровные культуры и системы нулевой обработки почвы, Бассо сказал, что это открывает возможности для использования значимых модификаций.

«Сельское хозяйство является основным сектором, влияющим на управление почвой и ландшафтом, поэтому улучшение управления сельским хозяйством и политика, поддерживающая его, необходимы для сокращения выбросов парниковых газов», — сказал он. «Это включает в себя улавливание углерода в почве, которое начали оценивать несколько частных предприятий и некоммерческих организаций».

Почвы способны удерживать огромное количество углерода — больше, чем атмосфера и растительность вместе взятые, — что помогает окружающей среде, а в последнее время — доходам фермеров. Стимулы и рынки почвенного углерода побудили частные компании и некоммерческие организации платить фермерам за связывание углерода в почве. Но многие фермеры настроены скептически.

Стоимость отбора проб почвы, анализа изображений дистанционного зондирования, моделирования и других методов оценки накопления углерода в настоящее время делает экономическую выгоду незначительной. Бассо сказал, что фермеры ищут уверенности в определении изменений в запасах углерода в почве.

Кроме того, во многих странах мира изменения запасов углерода в почве используются как способ определения успешности изменений в сельскохозяйственной политике, но аналогичные проблемы с затратами и ненадежной информацией сохраняются.

Одной из основных проблем, по словам Бассо, было принятие единого способа точного измерения изменений содержания углерода в почве.

«Наука предлагает важную перспективу в бизнесе углеродных рынков и сельскохозяйственной политики», — сказал Бассо. «Если мы не будем правильно и точно фиксировать изменения запасов углерода, мы никогда не получим истинного понимания эффективности наших усилий по обеспечению устойчивого развития».

С этой целью Бассо и его команда изучили международный стандарт оценки изменений запасов углерода в почве, который включает повторные отборы проб почвы на фиксированной глубине не менее 30 сантиметров в одном и том же месте.

Используя гипотетические 30-сантиметровые образцы, взятые в три заданных периода времени с заданными изменениями содержания органического углерода в почве, исследователи показали, что изменения объемной плотности приводят к ошибкам при отборе проб с фиксированной глубины.

Чем больше углерода поглощается почвой, тем меньше объемная плотность из-за присутствия большего количества воздуха. Если углерод удаляется, вовлекается меньше воздуха, что увеличивает объемную плотность. Текущие расчеты органического углерода почвы не учитывают это изменение объемной плотности.

«Этот новый подход закрывает пробел для тех из нас, кто за десятилетия исследований на фермах заметил дрейф объемной плотности вверх или вниз, в зависимости от управления, но у нас не было соизмеримых инструментов, чтобы легко приспособиться к этому», — сказал Уилл Бринтон. , соавтор исследования. «Эта работа дает прямой, пригодный для использования в полевых и лабораторных условиях ответ на исправление хорошо известных прошлых ошибок».