Вот первые финансовые шаги, которые нужно сделать после потери супруга
Уполномоченный инвестор
- От поиска пособий по социальному обеспечению до поиска всех активов партнера, новые вдовы сталкиваются с множеством задач на фоне своего горя.
- «Столько всего нужно сделать, что может быть сложно понять, что нужно сделать в первую очередь», — говорит Натали Колли, сертифицированный специалист по финансовому планированию.
- Вот о чем нужно подумать в первую очередь.
Тари Ли Сайкс и ее покойный муж Чарльз Джереми Сайкс.
Она думала, что они проведут еще одно Рождество вместе. Тем не менее, за несколько дней до праздника муж Тари Ли Сайкс, Чарльз Джереми Сайкс, умер после многолетней борьбы с редким заболеванием легких. Он никогда не сможет открыть завернутые подарки под их сверкающим деревом.
Вдобавок к ее горю от потери партнера была финансовая паника.
«Первые несколько месяцев вы просто просматриваете все документы», — говорит 65-летний Ли Сайкс, который работает учителем на полставки.
«Но я не знал, хватит ли денег на жизнь».
От поиска пособий по социальному обеспечению до поиска всех активов партнера, новоиспеченные вдовы во время траура сталкиваются с множеством задач.
Еще из Personal Finance:
Как могут измениться налоги на заработную плату для социального обеспечения
Пожилые люди возлагают большие надежды на реформу ценообразования на рецептурные лекарства
Как изменение требований к работе может помочь получателям SSI
может сбивать с толку, чтобы понять, что вы должны сделать в первую очередь», — сказала Натали Колли, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущий советник Francis Financial на Манхэттене.
«Каким бы заманчивым ни было заткнуться и отступить в это напряженное и болезненное время, этот момент важен, поскольку некоторые решения о ваших финансах либо обезопасят, либо поставят под угрозу ваше финансовое будущее.»
Первые шаги
После потери мужа Колли рекомендует попытаться получить все его финансовые отчеты.
«Проверить бумажник или картотечные шкафы вашего супруга — отличный способ составить список кредитных и дебетовых карт», — сказал Колли. «Вам также нужно будет начать собирать копии выписок по банковским счетам, кредитным картам, непогашенным ипотечным кредитам и займам, брокерским счетам, пенсионным и пенсионным счетам».
Вдобавок ко всему, с чем они борются, вдовы все чаще обнаруживают, что их покойный муж стал жертвой мошенничества, добавил Колли. Несколько разумных шагов могут снизить риск этого.
«После смерти вашего мужа проходит некоторое время, прежде чем финансовые учреждения, бюро кредитных историй и государственные учреждения обновят свои файлы», — сказал Колли. «Воры личных данных используют это как возможность нанести удар».
смотреть сейчас
В результате она рекомендует не указывать личную информацию в некрологе вашего мужа и как можно скорее отправить свидетельство о его смерти в финансовые учреждения, кредитные агентства и IRS.
Между тем, другие шаги следует отложить, сказала CFP Кэтлин М.
Рел, автор книги Самостоятельное движение вперед : Финансовый справочник для вдов . На самом деле, период сразу после смерти вашего мужа часто должен быть «зоной, свободной от принятия решений», — сказал Рел.
«Во время начального шокового периода реальности необходимы только критические финансовые действия по сортировке», — сказал Рел. Это потому, что инвестиционный выбор, сделанный в это время, добавила она, не всегда самый мудрый.
К новым вдовам часто обращаются члены семьи с просьбами о деньгах и люди, продающие определенные продукты. По словам Рела, научиться говорить «нет» может быть ключевым моментом.
«Я учила вдов стоять перед зеркалом и практиковаться, говоря «помогающим» друзьям, родственникам и финансовым агентам: «Это интересная идея, но мне еще слишком рано принимать решение», — сказала она.
Подготовьтесь к изменениям в доходах
К сожалению, многие вдовы испытывают значительное сокращение доходов, сказал Рел.
«Если муж умрет до выхода на пенсию, его зарплата пропадет», — сказала она. «Однако, если бы существовало страхование жизни, это могло бы покрыть потерянный доход в течение некоторого периода».
Рел сказал, что некоторые вдовы слишком быстро используют пособие по страхованию жизни, чтобы погасить свою ипотеку. Прежде чем сделать это, она рекомендует оценить вашу общую ликвидность.
«Она хочет быть не богатой на дом, а бедной наличными», — сказал Рел.
Необходимо также рассчитать размер пенсии вашего мужа и пособий по социальному обеспечению.
Я не знал, хватит ли денег на жизнь.
Тари Ли Сайкс
«Если бы у него была пенсия, она могла бы остаться прежней, уменьшиться или вообще исчезнуть, в зависимости от структуры пенсионного плана», — сказал Рел. Чтобы выяснить это, вам нужно позвонить в отдел кадров, где работал ваш покойный муж.
Уравнение социального обеспечения более сложное, сказал Рел.
Но, как правило, если муж женщины на момент смерти получал пособие по социальному обеспечению, его вдова имеет право на пособие в связи с потерей кормильца. В зависимости от ее возраста, она может получить 100% суммы его чека. (Однако для этого вдове обычно должно быть не менее 60 лет, и она должна быть замужем не менее девяти месяцев на момент смерти мужа.)
«Некоторые вдовы не понимают, что они не будут получать пособие в связи с потерей кормильца в дополнение к собственному пенсионному пособию, — сказал Рел. «Социальное обеспечение просто платит большую из двух сумм».
Подробнее
Могу ли я передать свою пенсию другому лицу?
Вы можете передать свою пенсию другому лицу только в исключительных случаях.
Пенсия является персональной, и не существует юридической структуры для передачи вашей пенсионной корзины другому лицу, за исключением случаев развода или расторжения гражданского партнерства.
Единственным другим обстоятельством, при котором ваша пенсионная корзина может быть передана другому лицу, является ваша смерть.
Многие личные пенсионные соглашения позволяют любому, кого вы выберете, унаследовать ваш пенсионный фонд после вашей смерти. Хотя человек, который получает вашу пенсию в случае смерти, не обязательно должен автоматически быть вашим мужем, женой или гражданским партнером, это один из немногих способов передачи пенсий между супругами.
Чтобы передать свою пенсию выбранному вами лицу в случае вашей смерти, просто убедитесь, что у вашего поставщика пенсий есть актуальная информация о выбранном вами бенефициаре или бенефициарах, если вы хотите оставить свою пенсионную корзину более одна персона.
Каковы налоговые последствия этого?
Поскольку пенсия не считается частью вашего имущества после вашей смерти, пенсия может быть эффективным с точки зрения налогообложения способом передачи вашего имущества вашим детям или супругу, поскольку они освобождаются от налога на наследство.
Бывают случаи, когда вашим бенефициарам, возможно, придется платить подоходный налог с денег, которые они получают от пенсии, которую они унаследовали от вас.
Общие налоговые правила для бенефициаров
* Если вы умрете в возрасте до 75 лет: бенефициары не будут платить подоходный налог при снятии денег с пенсии
* Если вы умрете в возрасте до 75 лет: бенефициары будут платить подоходный налог со всех снятий, которые они делают
Могу ли я перевести свою пенсию моему мужу, жене или гражданскому партнеру?
Хотя невозможно напрямую перевести вашу пенсию супругу/супруге, если вы хотите уменьшить налог, который вам, возможно, придется платить при выходе на пенсию, есть и другие вещи, о которых вы могли бы подумать.
* Проверьте свое право на государственную пенсию и убедитесь, что вы запрашиваете все причитающиеся кредиты.
* Воспользуйтесь «пособием по браку». Это регулируемая схема для пар, в которой один партнер платит налог по стандартной ставке, а другой не является налогоплательщиком. Не налогоплательщик может передать до 10% любого неиспользованного пособия тому, кто получает более высокий доход.
* Хотя нет возможности передать ваш пенсионный фонд вашему супругу, вы можете рассмотреть возможность использования некоторых непенсионных сбережений для инвестиций, которые планируется использовать в качестве дохода для вашего супруга, когда он выйдет на пенсию.
Существуют ли обстоятельства, при которых можно перевести пенсию партнеру?
Единственный способ передачи пенсии супругу – в случае вашей смерти или в рамках бракоразводного процесса или расторжения гражданского партнерства.
Многие пенсионные программы позволяют вам назначить любого, кого вы хотите унаследовать ваш пенсионный фонд, когда вы умрете.
Для перевода пенсии супругу/супруге в случае вашей смерти просто убедитесь, что у поставщика пенсий есть актуальная информация о выбранном вами получателе и о ваших пожеланиях.
Лицо, получающее часть вашей пенсии, не обязательно автоматически является вашим мужем, женой или партнером по гражданскому браку.
Могу ли я передать пенсию ребенку?
Пенсионные средства могут быть переведены от вас другому лицу только в случае вашей смерти, а иногда и при разводе.
Чтобы передать пенсию ребенку, вам необходимо убедиться, что ваш пенсионный фонд знает о ваших пожеланиях.
Чтобы передать свою пенсию сыну или дочери в случае смерти, предоставьте в пенсионной программе подробную информацию о том, что вы хотели бы изменить, чтобы ваши пожелания могли быть выполнены.
Могу ли я передать половину своей пенсионной корзины моему мужу, жене или гражданскому партнеру?
Существуют очень ограниченные обстоятельства, при которых разрешено передавать какую-либо часть вашей пенсии другому лицу, даже если это ваш партнер.
Чаще всего это может произойти в случае вашей смерти и, в некоторых случаях, когда пенсионные фонды являются частью бракоразводного процесса.
Могу ли я перевести свою пенсию бывшей жене или бывшему мужу?
Хотя в большинстве других случаев вы не можете перевести свою пенсию своему супругу, но когда дело доходит до развода, все обстоит иначе.
Обе стороны при разводе обязаны раскрывать информацию обо всех своих активах, в том числе о пенсионных выплатах. Важно, чтобы пенсионные корзины раскрывались и оценивались независимо, чтобы получить точную информацию о том, сколько денег задействовано.
До 2000 года нельзя было переводить пенсионные активы между бывшими супругами. Но теперь вы можете перевести пенсионный фонд на имя бывшего партнера, чтобы он получил пенсию сам по себе.
Три способа разделения пенсии при разводе
Разделение пенсии – Ваш бывший супруг (супруга) получает долю в одной или нескольких ваших пенсиях по решению суда. Поскольку этот вариант допускает чистый разрыв, он часто является предпочтительным вариантом. Если вы на пенсии и уже получаете пенсию, но ваш бывший еще не достиг пенсионного возраста, порядок раздела может быть отложен.
Также возможно получение отложенного распоряжения о разделе на единовременную выплату. Варианты отложенного обмена возможны только в Великобритании и не применяются в Шотландии. В некоторых случаях пенсионные фонды взимают плату за разделение фонда.
Взаимозачет – возможен зачет пенсионных средств против других активов, чаще всего имущества. Если, например, ваш бывший хочет сохранить дом, вы можете сохранить всю свою пенсию.
Пенсионное приложение или целевое назначение – это когда ваш бывший получает часть вашей пенсии, как доход, так и единовременную выплату, когда вы начинаете получать пенсионные пособия. Обычно это наименее предпочтительный вариант для разводящихся пар, потому что сторона, не владеющая пенсионным активом, не имеет контроля над тем, куда инвестируется пенсионный фонд, а также над тем, когда и как получают пособия. Если вы умерли до выхода на пенсию, ваш бывший может вообще лишиться пенсионных пособий. Прикрепление пенсии или меры целевого назначения требуют решения суда.