авансовых платежей: сколько вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку?
Если вы собираетесь купить дом, вы собираетесь совершить одну из самых значительных покупок в своей жизни. И самым дорогим аспектом покупки вашего нового дома, вероятно, будет ваш первоначальный взнос.
Вопреки распространенному мнению, вам не всегда нужно вносить 20 %, чтобы купить дом. С обычными кредитами, если у вас хорошая кредитная история, у вас может быть возможность внести всего 3%. Вот почему так важно погасить долг под высокие проценты и начать накапливать свои сбережения до того, как вы будете готовы купить дом. Наличие надежного кредита и наличных денег в банке сделает вас более привлекательным кандидатом для ипотечных кредиторов и даже поможет вам обеспечить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.
Вот все, что вам нужно знать об авансовых платежах, о том, как накопить на них и какая сумма авансового платежа вам подходит.
Зачем нужен первоначальный взнос?
Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сделали значительный авансовый платеж в рамках обеспечения ипотечного кредита, который является вашим первоначальным взносом.
В зависимости от вашего дохода и кредитной истории, а также типа ипотеки и конкретных требований кредитора вы можете рассчитывать на первоначальный взнос в размере от 3% до 20% от стоимости покупки.
Итог: чем больше вы откладываете, тем меньше вам приходится брать взаймы, что может помочь вам получить более низкую процентную ставку и снизить общую стоимость кредита.
Требования к первоначальному взносу
Специфика первоначального взноса зависит от целого ряда факторов, включая сведения о вашем финансовом положении и особые требования вашего кредитора. При этом каждый вид ипотеки имеет свои правила.
Обычные ипотечные кредиты : При обычных ипотечных кредитах ваш первоначальный взнос определяет ваш кредитор. Как правило, вы можете внести первоначальный взнос в размере от 3% до 5%. При обычной ипотеке, если вы не вносите первоначальный взнос в размере 20%, вам придется нести частную ипотечную страховку. Кредиторы могут добавить PMI к вашей ежемесячной премии.
Кредиты FHA : Ваш первоначальный взнос по кредиту FHA зависит от вашего кредитного рейтинга. Вы можете получить первоначальный взнос всего в 3,5%, если ваш балл превышает 580. Если это не так, ваш первоначальный взнос составит 10%.
Кредиты VA : Кредиты VA предназначены для военнослужащих и ветеранов при условии, что они соответствуют критериям. Вы можете просмотреть все критерии приемлемости на веб-сайте Департамента по делам ветеранов. Если вы имеете право на получение ипотечного кредита VA, вам не нужно вносить первоначальный взнос.
Кредиты USDA : С кредитами USDA вам не нужно вносить первоначальный взнос. Однако для этого вам необходимо соответствовать требованиям.
Fannie Mae HomeReady : С Fannie Mae вы можете получить первоначальный взнос всего 3%. Программа HomeReady подходит для людей с более низким доходом, у которых кредитный рейтинг не ниже 620, хотя, если у вас есть балл выше 680, вы можете получить более высокие ставки.
Freddie Mac Home Возможно : Программа дает домовладельцам шанс получить первоначальный взнос всего в 3%. Это полезно для тех, кто впервые покупает жилье, пожилых людей или тех, кто хочет перейти на более крупный дом.
Преимущества крупного первоначального взноса
Крупный авансовый платеж может дать вам большую долю в вашем доме с самого начала. Подумайте об этом так: если цена покупки составляет 200 000 долларов, и вы вносите первоначальный взнос в размере 40 000 долларов, ваша ипотека составит всего 160 000 долларов, что дает вам до 20% собственного капитала сразу. Это поможет вам избежать частного ипотечного страхования и снизить ежемесячный платеж по сравнению с меньшим первоначальным взносом. Это также сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, потому что вам не придется платить проценты на эти 40 000 долларов.
Вот иллюстрация того, как выглядят ваши платежи при внесении 3,5% первоначального взноса по сравнению с 20% по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой:
Сравнение типов первоначального взноса
| Цена покупки | Сумма первоначального взноса | Процент авансового платежа | Процентная ставка | Ежемесячный основной платеж и проценты | Общий ежемесячный платеж со страховкой и налогами |
|---|---|---|---|---|---|
| 200 000 долларов США | 9 7 долларов США0073 | 3. 50% | 3% | $813 | $1,281 |
| $200,000 | $40,000 | 20% | 3% | $674 | $1,142 |
While the $139 difference might seem negligible on the Surface, считайте, что вы экономите более 100 долларов в месяц в течение 30 лет. В свою очередь, это представляет собой экономию до 50 040 долларов США, что оправдывает первоначальные инвестиции в размере 20%.
Какой первоначальный взнос вы должны внести?
Хотя ваш кредитор устанавливает требования относительно суммы, которую вы должны внести, чтобы получить одобрение на ипотеку, вы можете внести больше, если хотите. Очень важно заранее составить бюджет, чтобы быть уверенным, что авансовый платеж, который вы хотите внести, не повлияет на другие ваши финансовые цели.
Вы можете использовать калькулятор ипотечных платежей CNET, чтобы определить различные суммы первоначального взноса и то, как каждая из них влияет на ваш ежемесячный платеж.
Использование этого инструмента может помочь вам определить, что именно соответствует вашим финансовым потребностям.
Как накопить на первоначальный взнос
«Накопление на первоначальный взнос — это на самом деле составление плана и его следование», — говорит Джейсон Гелиос из Мичигана, автор книги «Думай как риэлтор».
«Достижение целевой суммы сбережений может быть таким же простым, как получение дополнительной работы, просьба о подарке от семьи (при условии, что кредит позволяет это), исключение ненужных статей из ваших ежедневных или ежемесячных расходов и поиск дополнительных способов увеличить свой доход. ,» он говорит.
Другие источники, которые вы могли бы использовать для финансирования вашего первоначального взноса, включают продажу активов, таких как автомобили, ценные произведения искусства или ювелирные изделия. Вы также можете занять деньги со своего пенсионного счета, если ваш брокер разрешает это. Однако, если вы не погасите кредит в течение отведенного времени, вы можете столкнуться с высокими налоговыми обязательствами.
Когда вы будете готовы внести первоначальный взнос, вы должны предоставить подтверждение того, откуда поступили средства. Ипотечный кредитор Дэн Грин, чья компания Homebuyer нацелена на покупателей, впервые покупающих недвижимость, рекомендует «вести надлежащий документальный след, поскольку ипотечные кредиторы проверяют банковские депозиты на предмет мошенничества и отмывания денег. Для депозитов, которые они не могут подтвердить, они не смогут подать заявку на покупку дома».
Существуют также программы помощи с первоначальным взносом для помощи покупателям жилья, однако для получения права на участие в программе вам необходимо будет соответствовать требованиям в отношении дохода, проживания и другим требованиям.
Подводные камни, которых следует избегать
Между тем, существуют методы, которых следует избегать при составлении первоначального взноса. Во-первых, вы не хотите опустошать свой сберегательный счет, чтобы внести первоначальный взнос. Во-первых, это не оставляет вам ничего в резерве: если возникнут неожиданные расходы, вам, возможно, придется взять их в кредит.
Первоначальный взнос — не единственная статья расходов, которую необходимо учитывать при покупке дома. У вас есть расходы на закрытие, сборы за оценку дома и расходы, связанные с переездом и обустройством вашего нового места. Важно найти правильный баланс между внесением разумного первоначального взноса и оставлением достаточной суммы в банке для покрытия других расходов.
Почему ипотечные кредиторы требуют первоначальный взнос?
«Суть первоначального взноса в том, что он дает заемщику некоторую шкуру в игре и помогает кредитору вернуть свои деньги в случае, если заемщик не заплатит», — говорит Мэтт Франкель, CFP и ипотечный аналитик The Ascent. «Покупатель, который только что заплатил 50 000 долларов из собственного кармана за покупку дома, с большей вероятностью попытается избежать потери права выкупа, чем тот, кто вообще ничего не платил».
В целом, несмотря на то, что авансовый платеж является важной частью процесса, существуют и другие факторы, которые следует учитывать как часть общей картины.
Грин предлагает: «Тратьте меньше времени на планирование первоначального взноса и больше на планирование ежемесячного бюджета. Первоначальный взнос является разовым мероприятием. Выплаты по ипотеке продолжаются».
Впервые опубликовано 16 апреля 2021 г. в 5:00 по тихоокеанскому времени.
Редакционный контент на этой странице основан исключительно на объективных, независимых оценках наших авторов и не зависит от рекламы или партнерских отношений. Он не был предоставлен или заказан какой-либо третьей стороной. Однако мы можем получать компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты или услуги, предлагаемые нашими партнерами.
Все, что вам нужно знать
Земельный кредит — это вид кредита, который используется для финансирования покупки земельного участка. Иногда это называют большим кредитом.
Вы можете взять земельный кредит, если вы заинтересованы в покупке участка земли для строительства дома. Вы также можете использовать этот тип кредита для покупки земли для использования в коммерческих целях.
Тип кредита, который вы берете, и насколько легко его получить, будут зависеть от того, где вы покупаете землю и как вы собираетесь ее использовать.
Key Takeaways
- Получение земельного кредита создает ряд проблем, отличающихся от подачи заявки на ипотеку на дом.
- Например, поскольку кредиторы требуют обследования границ, вам необходимо проверить ограничения на зонирование и землепользование на участке, а также доступ к инженерным сетям и дорогам общего пользования.
- Готовый лот снизит стоимость займа по сравнению с лотом, который не готов.
- Другие потенциальные варианты финансирования включают финансирование продавца, местных кредиторов или кредит под залог дома.
- Сельские земли могут претендовать на субсидированную ссуду Министерства сельского хозяйства США (USDA).
Что такое земельный кредит?
Если вы покупаете землю, а не существующий дом, потому что хотите построить его с нуля, вам, вероятно, понадобится земельный кредит.
Этот тип кредита может быть использован для финансирования покупки земли, будь то для жилых или коммерческих целей.
Земельный кредит, как правило, является более сложным видом кредита, чем стандартная ипотека. Во-первых, нет дома, который мог бы выступать в качестве залога по земельному кредиту, и вы не можете (обычно) купить землю без денег. Существует также несколько различных типов земельных кредитов, предназначенных для облегчения различных видов использования земельного участка.
Как работают земельные кредиты?
В целом, земельный кредит работает аналогично стандартной ипотеке. Если вы одобрены для этого типа кредита, ваш кредитор предоставит вам средства для покупки выбранного участка земли. Затем вы вернете их с процентами в течение следующих лет или десятилетий.
Однако получить право на получение земельного кредита может быть сложнее, чем получить обычную ипотеку, потому что они более рискованны для кредиторов. В результате заемщикам, возможно, придется доказать, что у них хороший кредитный рейтинг (700 или выше), и им придется объяснить, для чего они намерены использовать землю.
Заемщики могут также выделить аспекты собственности, которые необходимо проверить, такие как зонирование, ограничения на землепользование, обследованные границы и доступ к инженерным сетям. Эти факторы дадут кредиторам представление о том, насколько рискованным может быть кредит. После того, как все факторы будут приняты во внимание, могут быть выданы ставки и обязательства по земельному кредиту. Процентные ставки по земельным кредитам, как правило, выше, чем стандартные процентные ставки по ипотечным кредитам, но хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу могут снизить стоимость.
Основы земель
Есть несколько неотложных проблем, связанных с землей, особенно с необработанными участками, которые четко не определены. Чтобы убедиться, что вы сможете использовать землю по своему усмотрению, изучите следующие пункты, чтобы соответствующим образом скорректировать свои планы.
Границы
Во-первых, важно четко понимать, что влечет за собой потенциальная покупка.
Вот почему жизненно важно, чтобы границы были отмечены геодезистами и все было готово на бумаге для представления кредитору. Еще одна важная деталь — перепроверить ограничения на зонирование и землепользование.
Зонирование
Также разумно проконсультироваться с местным отделом планирования, чтобы определить, какое будущее ждет ближайший район. Новый парк вниз по улице может повысить стоимость недвижимости в ближайшие годы, в то время как новое шоссе или очистные сооружения вряд ли это сделают.
Доступ
Для жилых участков важным фактором является доступ к инженерным сетям. Наличие воды, канализации, электричества и кабельных соединений, готовых к работе, экономит много времени, денег и хлопот. Точно так же доступ к дорогам общего пользования может быть жизненно важным вопросом, поскольку покупателю придется обеспечить постоянный сервитут для доступа к дороге общего пользования, если он еще не доступен.
Поскольку покупка земли отличается от покупки дома, рекомендуется работать с агентом по недвижимости, который специализируется на таких сделках или кредитах на строительство.
Планируемое использование земли
Кредиторы часто не любят риск, и покупка земли для ее дальнейшего развития может быть рискованным мероприятием. Однако в зависимости от того, как вы планируете использовать свою землю и когда будет происходить застройка, кредитор с большей или меньшей вероятностью оценит риск для вашего кредита.
Немедленная сборка
Условия кредитов, такие как первоначальный взнос и процентная ставка, обычно зависят от предполагаемого использования земли, поскольку это напрямую связано с подверженностью банка риску. Таким образом, получение земельных кредитов всегда сложнее, чем покупка существующего дома, поскольку текущий дом дает банку немедленный материальный залог. Однако застройка здания сразу же часто сопряжена с меньшим риском, чем застройка земли позже, поскольку существует больше переменных, которые могут помешать застройке в будущем.
Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) установила кредитную политику, выпущенную для учреждений в отношении ограничений по кредиту к стоимости земли.
Все условия кредита соответствуют внутренним ограничениям каждого кредитора, но не должны превышать рекомендации FDIC. Строительство дома на одну-четыре семьи требует первоначального взноса в размере 15% (или 85% предела кредита к стоимости).
Требуются улучшения
Некоторые земли могут быть еще не готовы к застройке. Это могло быть известно во время покупки или могло быть обнаружено только после того, как приобретение было совершено. В любом случае земля сопряжена с большим риском, поскольку дальнейшая неопределенность может привести к росту цен или дополнительным осложнениям при разработке актива. Предел кредита к стоимости FDIC составляет 75% для развития земли, часто требуется депозит до 25%.
Спекулятивные инвестиции
Наконец, есть необработанная земля, на которой нет конкретных планов по строительству, что в основном является спекулятивным вложением. Например, проект в этом ключе может включать покупку земли в ожидании завершения строительства новой автомагистрали поблизости.
Есть надежда, что когда автострада будет завершена, земля станет привлекательной для застройщика, чтобы построить новый район с удобным выездом в город. Затем землю можно было продать застройщику с хорошей прибылью. Хотя предел кредита к стоимости FDIC составляет 65%, кредиторы могут чувствовать себя вынужденными требовать авансовых платежей более 35%.
Неулучшенные участки — это участки, в которых еще нет основных необходимых услуг. Часто возникают непредвиденные проблемы и перерасход средств, что может увеличить сроки покупки на несколько месяцев.
Другие варианты финансирования земельного кредита
Учитывая вышеуказанные проблемы, вам, возможно, придется искать дополнительные средства для финансирования покупки земли на приемлемых условиях, и есть несколько источников, которые вы можете попробовать.
Финансирование продавца
Это может быть хорошим вариантом для получения выгодных условий, особенно если продавец рвется продать землю, а рынок прохладный..jpg)
Поскольку это соглашение между двумя частными лицами, все подлежит обсуждению, от первоначального взноса до процентной ставки. Важно, чтобы документы были проверены адвокатом, прежде чем что-либо подписывать, чтобы избежать лазеек и неприятных сюрпризов для любой из сторон.
Местные банки и кредитные союзы
Местные банки и кредитные союзы обычно более благосклонно относятся к земельным кредитам, чем банковские гиганты. Они также могут предложить более выгодные условия благодаря своему знанию местности. Тем не менее, потенциальный заемщик должен будет представить кредитный пакет со спецификациями и планами на землю и личную финансовую информацию, чтобы доказать кредитоспособность.
Плюсы и минусы земельного кредита
Плюсы
Земельные кредиты могут быть полезны малым предприятиям, связанным с землей.
Правительственные программы, такие как кредиты Министерства сельского хозяйства США, могут предоставить покупателям земли доступные процентные ставки и очень небольшую сумму или вообще не платить.
Готовые к застройке участки могут быть дешевле в некоторых кодах городов, чем покупка нового дома.
Минусы
Не все кредиторы предлагают земельные кредиты.
Вы должны пройти обследование и ознакомиться с правилами зонирования, чтобы представить их кредитному инспектору для получения земельной ссуды.
Некоторые земельные кредиты имеют более короткие сроки погашения.
Если вы используете свое основное место жительства в качестве капитала по земельной ссуде и не выполняете обязательства, вы можете потерять свой дом.
Кредит Министерства сельского хозяйства США
Как покупатели могут покупать землю, если банки и кредитные союзы не предлагают ее финансирования? Если недвижимость является сельской и сельскохозяйственной, покупатель может получить федеральную помощь. Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает ассортимент субсидируемых кредитов с минимальными требованиями и выгодными условиями.
Кредит под залог дома
Покупатель с существующей недвижимостью и небольшой задолженностью может захотеть рассмотреть возможность получения кредита под залог собственного дома. Этот тип кредита использует собственный капитал существующей собственности, предоставляя гораздо лучшие условия, чем любой обычный кредит на строительство или землю.
Трудно ли получить кредит на землю?
Получить кредит на землю сложнее, чем получить традиционную ипотеку, потому что покупка земли не так проста, как покупка дома. Многие банки и кредитные союзы не так легко предлагают земельные кредиты, поэтому вы должны быть очень конкретными в отношении земли, которую вы собираетесь купить, и быть готовыми предоставить обзоры и информацию о зонировании земли, на которой вы хотите построить.
Является ли владение землей хорошей инвестицией?
Владение землей может быть хорошей инвестицией в зависимости от земли, ее местоположения и того, как вы планируете ее использовать.
Например, покупка участка земли, готового к застройке, в качестве основного или вторичного дома имеет иную степень риска, чем покупка участка необработанной земли, предназначенной для ведения сельского хозяйства.
Что нужно сделать, чтобы подать заявку на получение земельного кредита?
Первым шагом к подаче заявки на земельный кредит может быть поиск подходящего кредитора для вашей покупки. Не все кредиторы предлагают земельные кредиты, но их много. Местный кредитный союз может подойти, если вы собираетесь работать над освоением земли в вашем районе. Вам нужно будет собрать все документы, включая земельный кадастр и информацию о том, как вы планируете использовать землю.
Как вы финансируете покупку земли?
Есть несколько вариантов. Одним из них является земельный кредит. Однако вы также можете претендовать на финансирование продавца, местных кредиторов или кредит под залог дома. Прежде чем брать кредит, стоит изучить каждый вариант.
Практический результат
Финансирование недвижимости, на которой можно построить дом своей мечты, намного сложнее, чем подача заявки на ипотеку.