Можно ли мат капитал использовать без ипотеки: Как купить квартиру на материнский капитал без ипотеки в 2022 году

Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Для жизни

Малому бизнесу

Материнский капитал — это государственная мера поддержки для семей с детьми. В 2021 году за рождение или усыновление первого ребенка государство выделяет семье 483 882 рубля, второго ребенка или последующих — 639 432 рубля. Потратить эти деньги можно только на определенные цели, установленные государством — на оплату образования ребенка, накопительную пенсию матери или улучшение жилищных условий семьи.

Стать клиентом

Использовать маткапитал можно для полного или частичного погашения ипотеки. Разбираемся, какие документы для этого понадобятся и из чего складывается эта процедура.

Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки

P» color=»brand-primary»>При помощи материнского капитала можно покрыть часть ипотечного кредита. Использовать его можно при оформлении новой ипотеки или для погашения существующего займа — даже если он был оформлен еще до рождения ребенка. Сертификат на маткапитал разрешено применить несколькими способами.

В качестве первоначального взноса по ипотеке

В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.

Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.

Для досрочного погашения тела кредита

При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита. Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.

Для погашения части процентов

В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.

Условия использования

P» color=»brand-primary»>Чтобы использовать средства маткапитала для погашения ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

• В кредитном договоре должна быть четко прописана цель займа — «на приобретение жилья». Если семья оформила ипотеку под залог уже принадлежащей им жилой недвижимости, а не вновь приобретаемой квартиры, использование погашение ипотеки сертификатом будет невозможно.
• Заемщиком по кредиту должен быть любой из родителей при условии, что они состоят в официальном браке.
• Обязательным условием ипотеки с материнским капиталом является выделение долей в будущей квартире детям.

Выделение долей детям

Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:

• паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей до 14 лет
• сертификат на материнский капитал
• договор об ипотеке
• ДДУ либо договор купли-продажи недвижимости
• выписка из ЕГРН

При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.

Необходимые документы

P» color=»brand-primary»>Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.

Оформить справку об ипотеке

Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.

Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.

Подать заявление в ПФР

Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:

• сертификат на маткапитал;
• документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
• справку из банка;
• копию кредитного договора;
• выписку из ЕГРН;
• обязательство о выделении долей;
• документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.

Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
 или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.

Направить заявление в банк

Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.

Почему могут отказать

Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:

• владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
• заявитель предоставил неполный пакет документов;
• в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
• заявитель предоставил подложные документы;
• жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.

В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.

Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом

Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки. Вот основные из них.

• Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
• Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
• Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
• Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.

P» color=»brand-primary»>Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:

• с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
• средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
• при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
• расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
• нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
• нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.

Эта страница полезна?

97% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

RowList.P» color=»seattle100″>Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Квартира ранее оплачена маткапиталом: нюансы покупки

Покупка квартиры у семьи, использовавшей материнский капитал, – это всегда дополнительный риск для нового покупателя. Если продавец не соблюдал закон, то сделку можно легко оспорить, а покупатель останется без жилья и без денег. Рассказываем, на что прежде всего необходимо обратить внимание при покупке жилья, ранее оплаченного маткапиталом.

Жилье с маткапиталом. Особенности сделки 

•    Необходимость выделить доли детям 

Материнский капитал можно использовать при покупке жилья как за собственные деньги, так и в ипотеку. Сертификат с маткапиталом – именной. Обычно он оформляется на маму, но деньги принадлежат всем членам семьи. «Материнский капитал – это семейный капитал. Поэтому если семья решила купить квартиру и оплатить ее маткапиталом, то доли в таком жилье должны быть выделены всем: обоим родителям и их детям. Только после этого семья имеет право начать новую сделку по продаже этого жилья», – поясняет Константин Барсуков, генеральный директор «Релайт-Недвижимость», член Российской Гильдии риелторов. 

•    Получение согласия органов опеки

Перед сделкой продавцам необходимо сделать еще один важный шаг – получить разрешение органов опеки. В России нет четкого регламента этой процедуры. В каждом регионе своя практика и разные сроки согласования. Обычно – две-три недели. При этом продавец должен предоставить в опеку массу документов: и по продаваемому и по приобретаемому взамен жилью. По словам Барсукова, опека вообще может не разрешить продать жилье, если посчитает, что родители ухудшают жилищные условия детей. Так что доли в новом жилье должны быть как минимум  равноценны старым и по площади, и по стоимости.

•    Закрытие ипотеки

Непогашенный кредит продавца сильно отягощает сделку, а иногда делает ее и вовсе невозможной. 

Дело в том, что банки не берут в залог имущество, доли в котором есть у детей. Это понятно: если родители не смогут выплачивать ипотеку, забрать такую квартиру не получится. Это тоже понимают в Пенсионном фонде РФ (ПФР), который хранит и распределяет средства маткапитала. Поэтому ПФР разрешает выделить детям доли позже – после погашения кредита и снятия обременения с квартиры. Сделать это надо в течении 6 месяцев после закрытия ипотеки и снятия обременения. Для этого родители пишут в ПФР соответствующее заявление, которое заверяется нотариально. Получается замкнутый круг: чтобы продать квартиру в ипотеке с маткапиталом, надо сначала выделить доли детям, для этого необходимо согласие банка, банк – против. 

Константин Барсуков описывает два наиболее распространенных способа решения проблемы. Продавцы либо предлагают хорошую скидку на квартиру, либо возвращают обратно в Пенсионный Фонд средства маткапитала, уже использованные на погашение ипотечного кредита.

«Механизм такого возврата законом не описан, хотя и не запрещен. Это значит, что он находится вне правового поля и является спорным, так как может нарушать имущественные права несовершеннолетних», – комментирует Барсуков.

Депутаты Госдумы работают над законопроектом, который облегчит продажу ипотечного жилья с использованием маткапитала. «Сейчас есть законодательная инициатива, в которой речь идет о возможности наделить детей долями не в той квартире, на которую потрачен маткапитал, а в другой или разрешить возврат средств материнского капитала, использованных на погашение ипотеки, в ПФР. Если этот законопроект будет принят, то это существенно облегчит жизнь тем, кто использовал маткапитал на улучшение жилищных условий», – рассказывает Константин Барсуков. 

Риски покупателя и способы решения сложностей

•    Что делать ,если продавец скрыл использование маткапитала

Продавец использовал маткапитал, доли детям не выделил, нарушил свои обязательства перед ПФР, а впоследствии при продаже квартиры скрыл все это от покупателя. 

Такие ситуации, как говорят риелторы, случаются нередко. Причем продавцы не всегда умышленно скрывают факт использования маткапитала. Бывают случаи, когда сразу при оплате квартиры выделить доли детям в собственность невозможно. Например, когда родители покупают квартиру в строящемся доме. Прежде чем стать собственниками жилья и распределить доли, надо дождаться, когда дом будет сдан. После ввода объекта в эксплуатацию родитель в течение 6 месяцев обязан выделить в новом жилье доли детям. 

«Отлаженного механизма контроля за выделением долей в стране пока нет», – говорит Константин Барсуков. Поэтому некоторые родители могут «забыть» это сделать, нарушив таким образом правило распоряжения государственной субсидией. 

Это самая рискованная ситуация для покупателя. Ведь для того чтобы продать квартиру, собственник обязан сначала выделить детям доли, зарегистрировать этот факт в Росреестре, а потом уже распоряжаться недвижимостью. Иначе впоследствии такую сделку можно легко признать недействительной в суде. Объект вернется к продавцу. А добросовестный покупатель лишится жилья и, возможно, денег. По словам Барсукова, суд хоть и обяжет продавца вернуть деньги, но по факту сделать это будет очень сложно: скорее всего, к моменту решения суда продавец уже успеет их потратить и будет возвращать небольшими частями в течение многих лет. «Поэтому покупать квартиру, в которой были подобного рода нарушения, категорически нельзя!» – говорит эксперт. Он отмечает, что оспорить сделку впоследствии может любое заинтересованное лицо: прокурор, органы опеки, сам ребенок, бабушка и т. д. «Сроки исковой давности в случае с несовершеннолетними растягиваются на долгие годы. Срок складывается из периода до наступления совершеннолетия плюс три года. Например, если сделка состоялась, когда ребенку было 3 года, то срок давности – 18 лет, то есть 15 лет до наступления совершеннолетия плюс 3 года по закону», – рассказывает Барсуков. 

«На рассмотрении в Госдуме уже находится предложение (которое уже прошло первое чтение) ввести обязательную фиксацию в Росреестре факта использования маткапитала при покупке недвижимости или при направлении субсидии на погашение ипотечного кредита (или на другое улучшение жилищных условий). Предоставлять информацию Росреестру должен будет ПФР. Это позволит создать механизм контроля использования маткапитала при покупке жилья», – поясняет Константин Барсуков.

•    Как самостоятельно проверить квартиру на использование маткапитала

Если у продавца есть маленькие дети, то покупателю сразу нужно выяснить, был ли использован материнский капитал при покупке жилья. Если маткапитал был использован непосредственно на покупку жилья, то это легко проверяется. В договоре купли-продажи жилья всегда делается запись о передаче маткапитала для частичной или полной его оплаты. Покупателю надо попросить этот документ у продавца и изучить его.

Сложнее проверить, не использовался ли материнский капитал на погашение ипотеки. Напрямую через ЕГРН это сделать нельзя – там сейчас не ставится такая отметка. Остаётся косвенный способ проверки.

«Покупателю нужно запросить у продавца выписку из ПФР об остатке средств материнского капитала на счету. Если у человека не возникало право на маткапитал, то в документе будет написано, что средства не начислялись. Если средства начислены, то мы смотрим сумму остатка. Если сумма полная, то средства не использовались. Если маткапитал был начислен и средства использовались, то мы смотрим, куда они были потрачены», – говорит Барсуков. 

Также, если покупается квартира, которую продавец приобретал с ипотечным кредитом, можно попросить  выписку по кредитному счету и распечатку графика платежей. «Если ипотека гасилась за счёт маткапитала, то в этих документах это будет видно – придёт сумма равная средствам маткапитала единым пулом. Таким образом, сейчас есть только косвенные способы проверки использования продавцом маткапитала при покупке квартиры. Но их обязательно надо использовать», – говорит Барсуков.

•    Продавец уверяет, что доли детей в другой квартире. Это законно?

Продавец сказал, что использовал маткапитал, но заверил, что выделил детям доли в другой квартире. Будут ли проблемы с такой сделкой? 

Сейчас в законе четко прописано, что доля ребенку должна быть выделена именно в той квартире, которая покупалась с помощью государства, а не в любой другой. Поэтому так делать нельзя. 

Но небольшое поле для маневра все же есть: можно сначала наделить детей долями в квартире, которая покупалась за маткапитал, а затем с разрешения опеки наделить их долями в другом жилье. Главное, учесть при этом очень важный нюанс. «Гражданский Кодекс РФ запрещает возмездные сделки между несовершеннолетними и их родителями (усыновителями или опекунами) или близкими родственниками родителей. Например, запрещена продажа недвижимости, принадлежащей несовершеннолетнему, от имени которого действует его мать, ее родителям или иным близким родственникам», – уточняет Константин Барсуков. 

Такие сделки также легко могут быть оспорены. 

Заключение

Процесс купли-продажи квартиры, в которую вложен маткапитал, не быстрый. Будущий собственник не может самостоятельно, не привлекая продавца, проверить необходимую информацию об использовании маткапитала в сделке с жильем и однозначно оценить свои риски. Поэтому сделки с таким жильем требуют продуманного поведения как продавца, так и покупателя.

Как получить капитал из выплаченного дома

Вы наконец-то приобрели свой дом бесплатно и чисто и хотите использовать этот капитал без необходимости его продажи. Это вообще возможно?

К счастью, да. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить кредит под залог дома на оплаченный дом, или кредитную линию под залог дома (HELOC), или обратную ипотеку, или вы можете выбрать рефинансирование наличными или инвестиции в акционерный капитал. У каждого есть свои плюсы и минусы.

Можете ли вы получить долю в оплаченном доме?

Вы можете выкупить долю в своем доме даже после выплаты ипотеки. Один из самых простых способов сделать это — продать свой дом, но есть также финансовые продукты, которые позволяют вам быстро извлечь капитал из вашего оплаченного дома без необходимости поднимать и переезжать.

«Определенно возможно выкупить долю в вашем доме после того, как вы выплатите предыдущую ипотеку», — говорит Джеффри Браун, управляющий филиалом Axia Home Loans в Белвью, штат Вашингтон. «Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить доступ к этому капиталу в любое время».

Причины использовать капитал в оплаченном доме

Зачем кому-то искать новое финансирование после того, как, наконец, погашена ипотека? Есть много веских причин, от финансирования проекта по благоустройству дома или инвестирования в бизнес до покупки дополнительной недвижимости. Два хороших правила: используйте свой капитал для долгосрочных проектов, которые создают большую ценность, чем стоимость кредита, и не берите больше, чем вы можете позволить себе потерять.

«Многие стремятся оплатить расходы на образование своих детей, финансировать их выход на пенсию или оплатить непредвиденную неотложную медицинскую помощь, например, помощь любимому человеку от рака», — говорит Келли Макканн, юрист, специализирующийся на строительстве и недвижимости из юридической группы Бернсайд в Портленде. , Орегон.

Существуют и не очень веские причины для использования собственного капитала, такие как покупка автомобиля (амортизирующийся актив), оплата свадьбы или отпуск. Важно четко определить свои цели, чтобы принять правильное финансовое решение.

Как получить капитал из оплаченного дома

Рефинансирование наличными за оплаченный дом

Предположим, вы все еще выплачиваете ипотеку, имеете достаточный капитал и нуждаетесь в наличных деньгах. Вы, вероятно, сделаете рефинансирование наличными, которое обычно имеет относительно более низкую процентную ставку по сравнению с другими типами кредитов.

Вы можете сделать то же самое сейчас, даже если выплатили ипотеку. Вы просто возьмете новую ипотеку и присвоите капитал в виде наличных при закрытии сделки. Однако, как и при любом рефинансировании, вы будете нести расходы на закрытие, которые могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы займа и любых платежей условного депонирования.

«Рефинансирование наличными обычно приводит к самой низкой процентной ставке и предлагает самые высокие суммы кредита, которые вы можете занять», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора со штаб-квартирой в Мамаронеке, Нью-Йорк. «Это может быть кредит с фиксированной или регулируемой ставкой, и его довольно просто подать и получить».

Ссуда ​​под залог собственного дома на оплаченный дом

В качестве альтернативы вы можете подать заявку на получение ссуды под залог собственного дома.

Как и рефинансирование наличными, ссуда под залог дома обеспечена вашей собственностью (залогом по ссуде) и позволяет вам извлечь большую сумму капитала, поскольку у вас нет других долгов, связанных с домом. Вам также, вероятно, придется оплатить расходы на закрытие, и, как и в случае с любой ипотекой, вы рискуете потерять свой дом, если не сможете его вернуть.

Положительные стороны: кредиты под залог недвижимости обычно выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая обычно намного ниже, чем ставки по кредитам для физических лиц. Кроме того, если вы соответствуете требованиям, вы можете вычесть проценты по ипотеке из ваших налогов.

HELOC на оплаченном доме

Многим домовладельцам нравится гибкость HELOC, которая больше похожа на кредитную карту, которую вы можете использовать, когда вам это нужно.

«В HELOC предусмотрены регулируемые процентные ставки, часто основанные на основной ставке», — говорит Хакетт. «Они предлагают возможность привлечь средства и вернуть средства в течение начального периода использования, что является более гибким, чем стандартная первая ипотека».

Более того, вы несете ответственность только за погашение суммы, которую вы используете, по сравнению с фиксированным обязательством по рефинансированию наличными или кредиту под залог дома, говорит Викрам Гупта, исполнительный вице-президент и глава отдела собственного капитала PNC Bank.

«Кроме того, у HELOC обычно нет затрат на закрытие, хотя у них может быть комиссия за досрочное закрытие», — говорит Гупта.

HELOC не так легко достать, однако в целом они имеют меньшие кредитные лимиты и на них распространяются растущие рыночные ставки.

Обратная ипотека на выплаченный дом

Если вам 62 года или больше, возможно, вы рассматриваете возможность обратной ипотеки. Этот механизм финансирования позволяет вам получать регулярные платежи от ипотечного кредитора в обмен на долю в вашем доме.

«Обратная ипотека может быть отличным способом для пожилых людей получить доступ к собственному капиталу в своих домах, чтобы оплачивать ежемесячные расходы на проживание и обеспечивать их самостоятельную жизнь, особенно если у них нет ежемесячного дохода на пенсии», — говорит Браун.

У обратной ипотеки есть как плюсы, так и минусы. Вам по-прежнему нужно будет не отставать от страховки домовладельцев, уплаты налога на имущество и взносов в ТСЖ, чтобы избежать потери права выкупа, и существует ограничение на сумму денег, которую вы можете получить. Вы также не можете допустить, чтобы дом пришел в упадок — вы все равно будете нести ответственность за его обслуживание.

«Для оставшихся в живых заемщика важно понимать, что весь остаток плюс проценты и сборы подлежат уплате в случае смерти заемщика», — говорит Гупта. «Возможно, дом заемщика придется продать, если его имущество не сможет погасить обратный ипотечный кредит».

Долевое вложение в окупаемый дом

С помощью долевого вложения — более нового метода ликвидации капитала — вы продаете часть своего будущего дома в обмен на единовременную выплату наличными.

«Подробности о том, как это работает и сколько это стоит, варьируются от инвестора к инвестору», — говорит Эндрю Лэтэм, CFP, CPFC, контент-директор и управляющий редактор SuperMoney.com. «Допустим, у вас есть недвижимость стоимостью 600 000 долларов с уставным капиталом в 200 000 долларов. Инвестор в собственный капитал может предложить вам 100 000 долларов за 25-процентную долю в стоимости вашего дома».

Если стоимость вашего дома вырастет до 1 миллиона долларов через 10 лет — типичный срок для инвестиций в собственный капитал — вам придется вернуть инвестиции в размере 100 000 долларов плюс 25 процентов прироста стоимости, что в данном случае составит 100 000 долларов. Вам также нужно будет вернуть инвестиции плюс долю признательности, если вы продадите дом.

«Преимущество здесь в том, что вы можете получить доступ к собственному капиталу, не влезая в долги, — говорит Лэтэм, — и нет ежемесячных платежей, что является большим плюсом для домовладельцев, которые борются с денежными потоками».

По сути, у вас дома будет молчаливый партнер, так что вам нужно смириться с этим и с правами, которыми этот партнер обладает для защиты своих инвестиций.

Плюсы и минусы вложения капитала в оплаченный дом

Доступ к капиталу сопряжен с выгодами и рисками, когда вы владеете своим домом бесплатно.

С положительной стороны, может быть относительно легко получить право на финансирование собственного капитала, поскольку у вас уже есть солидный послужной список погашения вашей первой ипотеки, что, вероятно, означает, что вы старше, у вас хорошая кредитная история и, возможно, более высокий доход. Это повышает вашу кредитоспособность как заемщика, делает вас предпочтительным кандидатом для кредиторов и снижает процентную ставку, которую вы будете платить.

Кроме того, вы можете использовать свой капитал по любой причине. Например, большинству кредиторов все равно, будут ли деньги направлены на пенсионное обеспечение, открытие нового бизнеса или внесение первоначального взноса за инвестиционную недвижимость.

«Кроме того, может быть разумнее использовать свой капитал, чем продавать свой дом и сокращать его», — говорит Макканн. «Если у вас есть прирост капитала в размере более 250 000 долларов США (или более 500 000 долларов США, если вы состоите в браке), вы должны заплатить налоги с этого прироста после продажи вашего дома. Однако, если вы берете взаймы под свой дом, например, взяв кредит под залог дома, вам не нужно платить налоги с доходов от кредита — вы получаете деньги без налогов».

Конечно, если вы выберете форму финансирования, при которой ваш дом используется в качестве залога, например, рефинансирование наличными или кредит под залог дома, всегда существует риск того, что вы можете потерять свой дом, если не сможете его погасить.

Существуют также авансовые платежи, связанные со многими финансовыми продуктами, поэтому вам придется найти средства для оплаты таких расходов, как комиссия кредитора и оценка, если это необходимо.

Стоит ли закладывать дом, которым вы полностью владеете?

Нажимать или нет на новую ипотеку с выплатой наличных, кредит под залог дома, HELOC, обратную ипотеку или инвестиции в акции зависит от ваших обстоятельств, краткосрочных и долгосрочных финансовых целей и способности погасить долг. Скажем, если бы вы потеряли какой-то пенсионный доход, смогли бы вы по-прежнему производить выплаты?

«Домовладельцы должны спросить себя: «Для чего нужны средства?» Они также должны оценить свое личное финансовое положение, чтобы убедиться, что у них есть денежный поток для погашения кредита в будущем, особенно по мере приближения к пенсионному возрасту. — говорит Гупта.

«Проявляйте должную осмотрительность при покупке ипотечного кредита, как и любого другого финансового продукта, и убедитесь, что они обращаются к нескольким кредиторам, чтобы найти лучший вариант и определить наилучший план действий», — говорит Хакетт.

Можете ли вы воспользоваться услугами ипотечного брокера для получения ссуды под залог недвижимости?

Кредит под залог собственного дома — это тип потребительского долга, который позволяет домовладельцам брать кредиты под залог собственного дома. Этот тип кредита часто называют второй ипотекой, потому что банк или кредитный союз предоставит вам единовременную сумму, которую вы должны вернуть в течение определенного периода времени. Если вы этого не сделаете, они имеют право потребовать ваш дом.

Оформление кредита под залог дома, как правило, довольно простой процесс, потому что кредит обеспечен недвижимостью, которой вы уже частично владеете. Тем не менее, вам следует искать лучшее предложение, потому что процентные ставки и условия кредита могут сильно различаться среди кредиторов. Вы должны сделать это самостоятельно, но вы также можете воспользоваться помощью ипотечного брокера.

В этой статье мы рассмотрим роль ипотечного брокера в организации ссуды под залог недвижимости и объясним, почему вы должны использовать брокера.

Key Takeaways

• Поиск и закрытие кредита под залог дома аналогичен получению ипотечного кредита.
• Заемщики могут оформить кредит самостоятельно или воспользоваться услугами ипотечного брокера.
• Ипотечный брокер может обеспечить более выгодные условия кредита, чем вы могли бы получить самостоятельно, но это не точно.
• Ипотечные брокеры взимают плату за свои услуги либо с кредитора, либо с заемщика.
• Использование брокера может сэкономить вам деньги, поскольку они могут договориться о более выгодной сделке от вашего имени.

Ипотечные брокеры и ссуды под залог жилья

Ипотечный брокер является посредником в процессе ипотечного кредита. Они выступают в качестве посредника между финансовым учреждением, которое предлагает кредиты под залог недвижимости, и физическими лицами, заинтересованными в покупке недвижимости, которым для этого необходимо занять деньги в виде кредита.

Ипотечные брокеры зарабатывают деньги на кредиторах, которые платят за дополнительный бизнес, который они привносят. Может показаться, что кредит, оформленный через ипотечного брокера, всегда дороже, но это не всегда так. Ипотечные брокеры часто имеют отношения со многими ипотечными кредиторами, и многие из них очень хорошо знают ипотечную отрасль. Это означает, что хороший брокер может предложить вам более выгодную сделку, чем вы могли бы получить самостоятельно.

Ипотечные брокеры имеют дело со всеми видами ипотечных кредитов, включая «вторые ипотечные кредиты», правильно называемые кредитами под залог жилья. Поскольку ссуда под залог жилья работает почти так же, как обычная ипотека, и поскольку они предлагаются многими теми же кредиторами, что и обычная ипотека, брокеры могут помочь вам оформить ссуду под залог дома так же, как и с более привычным типом. ипотеки.

Как и в случае с традиционными ипотечными кредитами, ипотечные брокеры часто могут предлагать лучшие предложения по кредитам под залог жилья благодаря своим отношениям с несколькими кредиторами и инвестиционными пулами. Тем не менее, вы всегда должны провести небольшое собственное исследование, прежде чем связываться с ипотечным брокером. Помимо традиционных банков, вы можете обратиться в сберегательные и кредитные организации, кредитные союзы и ипотечные компании. Большинству заемщиков нравится получать как минимум три котировки, и ипотечный брокер может даже помочь вам сравнить предложения.

Многие клиенты ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости просто предполагают, что брокер может предложить более выгодную сделку, чем они могли бы получить самостоятельно, но это не всегда так. Некоторые кредиторы могут предлагать покупателям жилья те же условия и ставки, что и ипотечные брокеры (иногда даже лучше). Никогда не помешает пройтись по магазинам самостоятельно, чтобы убедиться, что ваш брокер действительно предлагает вам выгодную сделку.

Преимущества ипотечных брокеров

Существует ряд ключевых различий между поиском и закрытием ссуды под залог дома самостоятельно и с помощью ипотечного брокера. Работа с ипотечным брокером имеет свои преимущества и недостатки, и вы должны взвесить их, чтобы решить, что имеет для вас наибольший смысл.

Работа с ипотечным брокером имеет преимущества:

• Это может сэкономить вам работу, потому что они свяжутся с кредиторами для вас.
• У них может быть доступ к специальным предложениям и кредиторам, которых нет у среднего заемщика.
• Возможно, они смогут контролировать ваши сборы или уменьшить их.

Недостатки ипотечных брокеров

С другой стороны, ипотечные кредиторы имеют некоторые недостатки:

• Ваши интересы могут не совпадать с их интересами. Вы ищете кредит, который будет хорошим долгие годы в будущем, в то время как недобросовестный ипотечный брокер ищет быстрый платеж для закрытия вашего кредита.
• Большинство ипотечных брокеров взимают комиссионные, и иногда вам, возможно, придется заплатить некоторые из них. Имеет ли смысл платить эти сборы, зависит от того, сможет ли брокер сэкономить вам деньги другими способами.
• Некоторые кредиторы больше не работают с ипотечными брокерами, поэтому некоторые предложения будут доступны, только если вы обратитесь непосредственно к кредитору.

В конечном счете, решение о сотрудничестве с ипотечным брокером чаще всего зависит от ваших личных предпочтений. Если у вас есть (или вы можете найти) ипотечного брокера, которому вы можете доверять, работайте вместе с ним, чтобы найти лучший кредит под залог дома. Если вы чувствуете, что разбираетесь в этих кредитах достаточно хорошо, чтобы самостоятельно найти отличный, это тоже нормально.

Сколько стоит ипотечный брокер?

Очень сильно различается. Некоторым ипотечным брокерам платит кредитор, другим — заемщик. Однако большинству платят комиссию. Эта стоимость сильно варьируется, но ипотечный брокер обычно зарабатывает от 1% до 3% от общей суммы кредита.

Когда следует обратиться к ипотечному брокеру?

После того, как вы проведете небольшое исследование для себя.