Как при разводе делятся кредиты: как разделить долги после брака

в браке, после развода супругов

Главная Кейсы Должен ли один супруг платить за другого по кредиту?

Оглавление

В каких случаях супруг обязан отвечать по кредитным обязательствам второго? Что предпринять, чтобы не платить по «тайному» кредиту супруга? Как делятся кредитные обязательства при разводе? 5 советов, как обезопасить себя от кредитов и долгов мужа

70% российских семей хоть раз брали кредит. Современная банковская система позволяет оформить заём и «жить красиво» даже людям с небольшим доходом и сомнительными профессиональными навыками. Главное, не увлечься – всё-таки количество «хотелок» у человека сейчас растёт куда быстрее уровня жизни.

Здорово, если в семье царит согласие по поводу финансов. А что, если вторая половина увлеклась жизнью в долг? Мы расскажем, должна ли жена платить кредит за своего мужчину (и наоборот), как делят долги при разводе и можно ли их вообще не платить.

В каких случаях супруг обязан отвечать по кредитным обязательствам второго?

В ч.1 ст. 45 Семейного кодекса закреплено: при наличии обязательств у одного из супругов кредитор вправе потребовать оплатить долг только за счет его собственного имущества.

По общему правилу кредит платит тот, кто его взял.

Если один семьянин набрал займов и перестал вносить оплату, вторая половина обязана выплачивать долги в следующих случаях:

1. Деньги взяты в браке, потрачены на семейные цели¹. Например, на покупку кухонного гарнитура, ремонт ванной комнаты, обучение детей.
2. Муж (жена) выступает поручителем² или созаемщиком³ по кредитному договору – то есть знал(а) о взятом кредите и расписывался(-ась) в документах.
3. Супруг(а) является собственником заложенного имущества.
4. Гражданин вступил в наследство после смерти супруга⁴. Если кредит был взят в личных интересах и втайне, жене придется рассчитываться по долгам мужа, так как наследник получает долговые обязательства умершего в наследство.
   Если жена получает часть наследства, то и долг переходит к ней частично.

«Наличие кредитов у умершего супруга и их размер нужно выяснить у нотариуса. Сотрудники банка могут не сообщить информацию о займах до момента принятия наследства женой». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Стать наследником можно через 6 месяцев после ухода человека из жизни. За этот срок долг будет расти как снежный ком. Узнать о кредитах умершего супруга нужно как можно раньше, чтобы оценить свои возможности по выплатам, выяснить, есть ли страховка и при ее отсутствии начать погашать долги или попросить отсрочку у банка. При отказе от наследства по долгам платить не придется.

А что делать, если у женщины нет денег на оплату кредитов умершего мужа, но от наследства отказываться она не хочет? Запутанность и неоднозначность ситуации – не повод опускать руки. Обратитесь в компанию «Нет долгов» и узнайте: как освободиться от «финансовой кабалы» при вступлении в наследство; как спасти наследуемое жилье от продажи за долги; получится, ли признать умершего неплатежеспособным. Мы воспринимаем проблему каждого клиента как свою собственную, знаем все юридические «лазейки» и поможем в ситуации любой сложности.

Записаться на консультацию

Что предпринять, чтобы не платить по «тайному» кредиту супруга?

Как гром среди ясного неба может быть новость о том, что у мужа есть кредит. Информация «всплывает», когда супруг допускает просрочки, и сотрудники банка звонят на домашний номер телефона или на мобильный жене. У супруги возникает закономерный вопрос: а что будет ей, если муж не платит кредит, оформленный втайне? Не встретят ли её в переулке «случайно» недружелюбно настроенные персонажи?

Получение потребительского займа не предусматривает обязательного письменного согласия второй половины. Поэтому кредит мужа – это его личный долг, ответственность за него несет только он сам. Если женщина не знала о займе, она освобождается от ответственности платить по нему. Исключение – когда средства направлены на общесемейные цели.

Если муж перестал платить по графику, финансовое учреждение имеет право требовать исполнения обязательств за счет общего имущества семьи (п. 2. ст. 45 СК РФ). Долг в данном случае признается общим, а приставов интересует только доля должника в совместно нажитом имуществе.

Чтобы не платить по «тайному» кредиту мужа, необходимо заключать брачный контракт с указанием, что собственность и финансовые обязательства принадлежат тому, на чье имя они оформлены. При отсутствии контракта остается:

1. Обратиться в суд с иском, чтобы снять арест с личного имущества.
2. Готовить доказательства того, что деньги были потрачены мужем в личных целях. Подойдут показания свидетелей, договор, чеки, копии переписок.

Если брачный договор не заключался, а муж брал деньги на семейные нужды, кредит придется заплатить вдвоем.

Как делятся кредитные обязательства при разводе?

Когда дух развода витает в воздухе, супруг, на чье имя оформлен кредит, начинает беспокоиться: как не остаться с долгами один на один. Законодатель предусмотрел ситуацию: согласно ст. 39 СК РФ, кредиты, взятые в период брака, являются общими для мужа и жены. Следовательно, при разводе делятся на двоих в равных частях. Но только в том случае, если деньги были взяты с согласия второй половины и на общие цели.

Если бывший супруг идет в отказ и не хочет платить по кредиту, оформленному на жену, но взятому на совместную поездку на море, женщина имеет право:

• Обратиться в суд за разделением долга.
• Доказать, что брала деньги не только для себя, но и для мужа. Поможет сохраненная путевка, копии билетов, чеки из кафе. По кредиту мужа на дорогую удочку или гитару платить жене не придется.
• Платить по кредиту полный взнос, но половину взыскивать с бывшего мужа через суд – если банк отказался разделить долг.

«Для суда имеет значение время оформления кредита. Если деньги были взяты до брака, без привлечения будущей супруги в качестве поручителя / созаемщика, обязательство по его выплате нельзя разделить на двоих».

Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если семейная пара фактически перестала жить вместе, то кредит, взятый в этот период, разделить на двоих получится не всегда. При вынесении решения суд будет учитывать:

• нужды, покрываемые кредитом – личные или общие;
• осведомленность второй половины;
• интересы несовершеннолетних детей.

5 советов, как обезопасить себя от кредитов и долгов мужа

Существуют несколько вариантов защиты от долговых «сюрпризов» со стороны второй половины.

Совет 1. До заключения брака оформите брачный договор. Важно подробно прописать условия об обязательствах. Ответственность по ним должна наступать только в пределах имущества, принадлежащего каждому из супругов. При недостаточности дохода кредиторы будут не вправе претендовать на квартиру, машину или дом другого супруга. Документ можно составить и в браке.

Совет 2. Не соглашайтесь быть заемщиком или поручителем по нежеланным кредитам. В противном случае отказаться от выплат не получится. Узнав, что муж хочет взять кредит, звоните в банк и в письменном виде сообщайте о своем несогласии.

Совет 3. Старайтесь по минимуму жить в долг. Избегайте крупных и необоснованных кредитов – на приобретение дорогого жилья, машины, драгоценностей. Особенно, если не уверены в стабильности дохода и надежности второй половины.

Совет 4. Сохраняйте чеки, квитанции, договоры – на покупки или оплату услуг. С помощью этих документов можно подтвердить цель трат в семье.

Совет 5. Оформите собственное имущество в дар близкому человеку.

В результате кредиторы не смогут наложить на собственность арест или продать за долги.

Если будете следовать советам, отвечать за долги нерадивого супруга, потратившего заемные деньги на личные цели втайне от вас, не придется.

Если ваш муж брал кредиты и тратил деньги на Dolce Vita, о которой вы не знали – это одно. В такой ситуации можете не переживать: вам ничего не грозит. Другое дело, если он обвешал дом сверхмодной техникой на кредитные деньги. Тогда вы имеет право задать ему минимум 2 вопроса: чем теперь платить и куда, чёрт возьми, он девал зарплату? Со вторым вы разберитесь, пожалуйста, самостоятельно, а вот с первым – поможем мы. Запишитесь на бесплатную консультацию в нашу компанию «Нет Долгов». Уже при первой встрече Вашу ситуацию «разложат по полочкам» и ответят на все вопросы. Как итог вы будете четко представлять, как жить дальше, и начнете «спать спокойно».

Записаться на консультацию

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Закажите обратный звонок

Мы перезвоним Вам с номера

+7 (495) 489-93-89

У вас появились вопросы? задайте их юристу! Задать вопрос

Спасибо за Вашу заявку!

• Наши юристы свяжутся с Вами
  в ближайшее время.
• А если Вам «горит», и ждать нельзя,
  скорее звоните нам:

8 (495) 489-93-89

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить

Пожалуйста, введите код подтверждения из смс:

Бесплатная консультация

Закажите обратный звонок

Мы перезвоним Вам с номера

+7 (495) 489-93-89

Нажимая кнопку «Заказать консультацию» я принимаю условия политики конфиденциальности.

Отзыв

Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.

Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.

Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.

Отзыв

Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.

Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.

И не ведитесь ни на какие «говорящие головы» из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.

Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю 🙂

Отзыв

Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!

Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!

Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27. 07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту — Оператор).

Персональные данные — любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.

Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

• Имя;
• Телефон;
• E-mail;
• Комментарий.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.

Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:

• предоставление мне услуг/работ;
• направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
• подготовка и направление ответов/коммерческих предложений на мои запросы;
• направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.

Как делятся кредиты мужа и жены при разводе в 2022

Автор Наталья Климова Просмотров 188 Опубликовано 02.04.2022 Обновлено 08.04.2022

В наше время большинство семей обременено долговыми обязательствами. Часто это не один кредит. Тенденция к увеличению кредитования не уменьшается, а статистика распадов браков только увеличивается. Мало кто из новобрачных задумывается, как в случае развода будет делить не только имущество, но и долги.

Что же делать, если семьи уже нет, а общие кредиты есть?

Содержание

1. Имущество в семье: твое, мое и наше
2. Особенности оформления кредитов супругами: что является общим долгом, а что нет?
3. Как делить долги бывшим супругам, если сохранить брак не удалось?
4. Особенности раздела долгов в «гражданском браке»
5. Как же лучше расстаться с бывшим?

Имущество в семье: твое, мое и наше

Для начала разберемся, что признается общим состоянием супругов, а на что претендовать нельзя.

Имущество, приобретенное каждым из супругов до брака, признается его собственностью и при неудавшемся браке разделу не подлежит. К этой же категории относится все, что получено по наследству или в дар даже в период брака.

Средства после продажи такого имущества являются собственностью того, чье имущество было продано. А вот если этими деньгами оплачена часть совместной квартиры, то при разделе надо доказать в суде, что она оплачена теми средствами (банковские выписки, иные подтверждающие сведения), чтобы сохранить оплаченную часть за собой.

В нашей стране набирает обороты институт брачного договора. Число соглашений между супругами в 2020 году выросло на четверть по сравнению с предыдущим годом. Это весомый показатель, учитывая скептическое отношение наших сограждан к этому вопросу.

Составить договор можно как перед законным оформлением отношений, так и в период брака. В первом случае договор будет иметь силу только с момента регистрации брака. С его помощью возможно определить судьбу на случай развода уже имеющегося имущества, как добрачного, так и приобретенного в браке в последующем, а также прописать, как распределятся долги.

В России брачным договором регулируются только личные имущественные отношения между супругами. То есть нельзя определить, кто моет посуду, выносит мусор, как воспитывать детей. А вот условие о том, сколько денег муж дает жене ежемесячно, включить можно.

Люди, как состоящие в браке, так и после его расторжения, вправе составить соглашение о разделе имущества. Оно будет определять только судьбу уже имеющегося совместного имущества супругов, то есть добрачное в него вписать нельзя. Такая бумага облегчит судебные тяжбы и упростит процедуру бракоразводного процесса.

Следует отметить, что эти документы надлежит удостоверить у нотариуса, а их наличие будет влиять и на распределение долгов по кредитам между разводящимися. Но об этом поговорим чуть позже.

Есть еще один нюанс, о котором мало кто знает. Чаще в браке супруги покупают квартиру в общую совместную собственность, то есть без определения долей. Такое имущество будет делиться, исходя из общих правил семейного законодательства. Но если в договоре купли-продажи прописать, что недвижимость приобретается в долевую собственность, то подобным договором супруги фактически меняют режим собственности и заключают соглашение о разделе имущества.

А если в договоре будет также указано, что квартира приобретена за счет собственных средств, без указания кто сколько внес и откуда они получены, то по-другому распределить доли не получится и в судебном порядке, даже если в покупку вложены личные, подаренные, унаследованные средства. Подтверждающие документы и свидетельские показания не повлияют на ситуацию. Таким образом, только одна фраза в договоре купли-продажи имеет решающее значение.

Особенности оформления кредитов супругами: что является общим долгом, а что нет?

На первый взгляд все просто: если кредит взят в браке, то долг общий. Это будет так, если кредитные деньги потрачены на семейные нужды, либо инициаторами кредита выступали оба.

Однако взятый в браке кредит одним супругом втайне от другого в случае развода не обязательно ляжет долговым бременем и на другого. В суде этому супругу придется доказывать, что полученные средства были потрачены на нужды семьи.

Во втором случае супруги становятся созаемщиками, как в ипотечных обязательствах, либо супруг идет поручителем, или существует письменное согласие на получение кредита вторым супругом.

Кредиты, оформленные мужем и женой до брака, обычно признаются долговыми обязательствами каждого из них. К ним приравниваются кредиты, взятые хотя формально в браке, но в период, когда совместное хозяйство уже не велось, даже если потом супруги восстановили отношения. В добрачных кредитных обязательствах есть особенности, особенно при оформлении ипотеки, которые рассмотрим далее.

Стоит упомянуть о кредитах, взятых на организацию свадьбы. Можно оформить кредит на обоих людей, которые намерены узаконить отношения. Тогда они становятся созаемщиками или поручителями. В любом случае платить такой кредит должен тот, кто брал, и часто такими заемщиками выступают родители новобрачных.

Как делить долги бывшим супругам, если сохранить брак не удалось?

Если между супругами заключен брачный договор или соглашение о разделе имущества, то долги по кредитам будут распределяться в соответствия с прописанными в них условиями.

Далее речь пойдет об общих правилах раздела долгов, если разводящиеся не договорились об их распределении и не составлены такие документы. Не сложно догадаться, что такие споры решаются в судебном порядке. Кстати, совместно нажитое имущество можно разделить и в период брака. Иногда это необходимо в случае требования кредиторов для обращения взыскания на долю одного супруга.

При разводе по общему правилу совместно нажитое делится поровну. Соответственно долги также. Но если суд установит, что супруг расходовал семейные активы в ущерб интересам семьи, может присудить большую часть спорного имущества в пользу супруга, чьи интересы ущемлены действиями недобросовестного партнера. Когда имущество делится не в равных долях, то и долги делятся так же. Например, если муж уступил жене две третьих доли в делимом имуществе, то и кредитные обязательства лягут на ее плечи в тех же долях.

Таким образом, распределение долгов между бывшими супругами происходит пропорционально доли в имуществе. При этом не имеет значения наличие общих несовершеннолетних детей. Суд в этих случаях, в зависимости от того, с кем останутся дети, жилищных условий, вправе изменить размер присужденных родителям долей. Это право, но не обязанность суда. Но на практике такое случается крайне редко.

При условии приобретения недвижимости за счет средств материнского капитала законом установлена необходимость выдела долей детям. Но как будут делиться долги за остаток ипотеки, будет решать суд с учетом обстоятельств. Можно только сказать, что родители несут равную ответственность за несовершеннолетних детей.

Когда часть супружеского кредита погашена в браке, и после расторжения брака один из партнеров продолжил выплачивать кредит, он может потребовать от второго компенсации выплат из расчета тех платежей, которые внесены после прекращения семейных отношений. Предполагается, что в период брака кредит погашался из совместных средств семьи. На разделе имущества это никак не отразится: каждый получит причитающуюся долю, даже если кредит за это имущество погашен после развода.

Но бывают случаи, когда часть совместного кредита покрывается личными средствами супругов, которые они имели до брака, либо получили по наследству или в дар. Здесь действует правило, аналогичное разделу имущества, которое частично было куплено на такие средства. То есть эти средства учитываются как личное погашение долга и не составляют общий доход супругов.

Уже упоминалось, что кредит, взятый на семейные нужды одним супругом, будет признан общим долгом. Но тут есть один нюанс. При разделе такого долга в суде необходимо согласие банка на изменение условий кредитного договора. Банки, как правило, не соглашаются делить такие долги, а суд придерживается позиции, что раздел долгов бывших супругов не может затрагивать права и законные интересы третьих лиц, то есть кредитора (банка).

В таких ситуациях долг может быть признан общим обязательством супругов и распределен судом между ними, но не разделен. Это даст в будущем право супругу, на которого оформлен кредит, в случае полного или частичного погашения, требовать от второго супруга выплаты присужденной доли в данном долге. Иначе говоря, кредит так и останется «висеть» на том, кто его брал, а судебное решение только устанавливает право основного должника по кредиту потребовать от другого супруга компенсации части выплаченных по кредиту средств.

Тут важно сказать, что для распределения таких долгов установлен общий срок исковой давности – 3 года, поэтому по долгосрочным кредитам придется обращаться с исками о компенсации выплат по кредиту не реже, чем через каждые 3 года, возвращая деньги частями.

Не распространяется это условие о трехлетнем сроке исковой давности на созаемщиков и поручителей. Созаемщик может выплачивать кредит хоть 20 лет, а потом взыскивать с бывшего супруга половину, то есть в порядке регресса. Из сказанного следует вывод, что сообщать кредитному учреждению о разводе смысла нет.

Итак, долг будет общим, если кредитные деньги потрачены на семейные нужды, то есть это затраты на питание, покупку жилья и его содержание, медицинские услуги, образование, отдых. В судебной практике встречались случаи, когда средства коммерческих кредитов, которые брались для развития бизнеса, признавались потраченными на семейные нужды. Это ситуации, когда бизнесом владели оба супруга, а доходы составляли доход семьи.

А вот как делить ипотеку, взятую одним до брака, а выплаченную уже в браке, вопрос спорный. На первый взгляд кажется, что квартира принадлежит тому, кто взял кредит. Но она может быть признана совместной собственностью, если будет установлено, что в период брака супругами по отдельности либо из совместных средств производились вложения, намного увеличивающие стоимость этой квартиры.

Например, ипотеку на квартиру взяла женщина до брака, а муж уже в браке погасил немалую часть кредита, сделал капитальный ремонт за личные средства, которые имел до заключения брака. В таком случае мужчина при разводе может через суд потребовать разделить квартиру и компенсацию части вложенных средств. Тут нельзя вывести одинаковые правила, как делить такую недвижимость и долги, поскольку исход будет зависеть от совокупности всех факторов, которые суд оценивает в каждой ситуации отдельно.

Особенности раздела долгов в «гражданском браке»

Понятия гражданского брака в российском законодательстве нет. Это сожительство, которое никаких правовых последствий не влечет.

В юридической литературе уже не раз обсуждался вопрос, что такое совместное проживание в перспективе законодательно приравняют к зарегистрированному браку. Верится в это с трудом, потому что характер подобных отношений слишком неустойчив. Нередко при распаде законного брака приходится в течение длительного времени доказывать имущественные права и делить ответственность. Что же говорить о сожительстве. Поэтому ждать революции в семейном законодательстве в этом вопросе не стоит.

Подобные взаимоотношения будут регулироваться общими нормами гражданского законодательства. При разделе имущества, а также долгов, нажитых в сожительстве, партнерам потребуется доказывать финансовое участие каждого из них, что часто проблематично.

Подводя итог, приходим к выводу, что «бывшим» проще разойтись при наличии брачного договора или соглашения о разделе совместного имущества, либо не владеть совместно нажитым к моменту развода. Но несмотря на статистику распада семей и возможные материальные потери, большинство людей считают такой подход циничным.

В судах бракоразводные процессы составляют весомый сегмент от объема всех дел, который только увеличивается. Рассмотрение исков осложняется тем, что судьям приходится «копаться в чужом грязном белье» и разбираться с личными моментами спорящих сторон, чтобы установить истину и разрешить имущественные споры.

При обращении в суд с исковым заявлением для определения судьбы общих долгов нужно предоставить документы на имущество и кредиты, иные бумаги в зависимости от существа спора, а также оплатить госпошлину. При необходимости дополнительных сведений, которые стороны не могут предоставить, суд запрашивает их у любых лиц и организаций. Решение суда исполняется после вступления в законную силу. Но точку в этой истории можно поставить, когда оно будет полностью исполнено.

Раздел долгов при разводе | Адвокат по семейным делам округа Берген Брайан Д. Итон

Адвокат по семейным делам Консультирует жителей округа Берген

Когда дело доходит до раздела имущества при разводе, люди часто сосредотачиваются в первую очередь на том, кому достанется семейный дом, автомобили и деньги. Но важным аспектом раздела имущества, который нельзя упускать из виду, является раздел долгов. В некоторых случаях споры о том, кто будет нести конкретный долг, могут стать более спорными, чем споры о том, кто получит конкретный актив. Если вам нужна помощь в решении этих вопросов, вам поможет юрист Отдела собственности округа Берген Брайан Д. Итон.

Надлежащее разделение долгов может защитить ваше финансовое будущее

В соответствии с законодательством штата Нью-Джерси все совместно нажитое имущество и долги должны быть разделены «по справедливости», что означает, что суд «справедливо» распределит активы и долги между супругами.

Как и в случае с активами, первое определение при рассмотрении долгов заключается в том, следует ли их характеризовать как отдельные или супружеские. Долг, который супруг берет на себя вне брака (либо до брака, либо после раздельного проживания), обычно считается «отдельным» долгом. Как правило, любые долги, возникшие во время брака в пользу брака, считаются супружескими долгами. Однако ключевым термином является «на благо брака». Если один из супругов берет на себя долг в результате нецелевого использования или нецелевого расходования средств, например, в результате азартных игр, суд может по своему усмотрению охарактеризовать этот долг как «отдельный» долг супруга, который злоупотребил средствами.

Долг за автомобиль и ипотечный кредит

Часто во время брака оба супруга подписывают расписку о покупке машины и дома. Это делает их содолжниками по векселю, и каждый из них несет солидарную и полную ответственность за оплату векселя. В примере с запиской об автомобиле, если один из супругов хочет оставить себе автомобиль после развода, а задолженность за автомобиль лежит на обоих именах, супруг, который хочет сохранить автомобиль, может согласиться продолжать вносить полную оплату за автомобиль. Он или она также подпишет соглашение о возмещении убытков, которое потребует от них своевременной оплаты счета за автомобиль до тех пор, пока вексель не будет полностью погашен. Соглашение требовало бы, чтобы супруг, удерживающий автомобиль, полностью возместил ущерб и обезопасил другого супруга от любой ответственности по автомобильной записке. Это означает, что супруг, который держит автомобиль, обещает другому супругу, что, если они не произведут платежи и компания, финансирующая автомобиль, подаст в суд на обоих супругов, супруг, у которого осталась машина, возьмет на себя полную ответственность за все расходы, связанные с судебный иск и оплата записки.

Что касается ипотечного долга, поскольку ипотечный кредит обычно выдается на гораздо более длительный срок, чем автомобильный вексель, супруг, который хочет сохранить дом после развода, обычно обязуется оплатить вексель и возместить ущерб другому супругу. Однако, поскольку может пройти 10, 15 или 30 лет, прежде чем вексель будет полностью выплачен, супруг, который владеет домом, также обычно соглашается либо принять ипотеку, либо рефинансировать ипотеку на свое имя в течение согласованного периода времени. Обычно соглашение заключается в том, что если они не могут взять на себя или рефинансировать ипотечный кредит, дом будет продан для погашения долга.

Задолженность по кредитной карте

При совместном долге по кредитной карте у одной стороны нет активов, поэтому погашение долга — это просто вопрос решения, кто на самом деле будет направлять платежи кредитору и в течение какого периода времени. Стороны также должны будут договориться о том, чтобы не использовать карты в дальнейшем.

Обсудите вопрос о разделе имущества с юристом округа Берген

В какой бы ситуации вы ни находились, во избежание ущерба для вашего кредитного рейтинга крайне важно, чтобы вы не пренебрегали включением всех ваших супружеских долгов, включая автокредиты, ипотечные кредиты, налоги. ответственность, бизнес-кредиты, личные кредиты и любые другие финансовые обязательства — в вашем соглашении о разделе имущества. Выявление потенциальных проблем с задолженностью позволяет вам свести к минимуму подверженность финансовому риску невыполнения долга бывшим супругом. Чтобы получить рекомендации относительно вариантов, которые могут у вас быть в отношении ваших долговых проблем, позвоните юристу Отдела собственности округа Берген Брайану Д. Итону по бесплатному телефону (844) 431-3380 или воспользуйтесь контактной формой на этом веб-сайте, чтобы организовать бесплатную консультацию. Брайан Д. Итон имеет большой опыт работы адвокатом по разводам, помогающим людям в Хакенсаке, Патерсоне, Ньюарке, Джерси-Сити и других городах округов Берген, Гудзон, Эссекс и Пассаик.

Как разделить студенческие ссуды на сумму 250 000 долларов при разводе

(Изображение предоставлено Getty Images)

Развод вызывает стресс, сложен и причиняет боль на многих эмоциональных и финансовых уровнях. Это становится еще более сложным, если вы добавите дополнительный финансовый стресс в виде студенческих ссуд — будь то ссуды, которые супруги взяли на собственное образование или на обучение ребенка в колледже. С этим может быть трудно справиться даже после того, как вы решили, является ли студенческий кредит супружеским или отдельным долгом.

Студенческие ссуды — это сложная ответственность, потому что существует множество различных и сложных способов погашения. Эти планы погашения идут с такими аббревиатурами, как PAYE, REPAYE, IDR и PSLF.

Обстоятельства заемщика также могут играть огромную роль в принятии решения о том, как правильно поступать со студенческими кредитами. Например, вам, возможно, не придется полностью погашать студенческие ссуды, если вы имеете право на прощение студенческой ссуды по разным причинам. Наиболее распространенными являются налогооблагаемое долгосрочное прощение или прощение ссуды государственной службы.

Подпишитесь на Kiplinger’s Personal Finance

Будьте умнее и лучше информированным инвестором.

Экономьте до 74%

Подпишитесь на бесплатные электронные информационные бюллетени Kiplinger

Получайте прибыль и процветайте благодаря лучшим экспертным советам Kiplinger по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многому другому прямо на вашу электронную почту.

Прибыль и процветание с лучшими экспертными советами Kiplinger — прямо на вашу электронную почту.

Порядок оформления студенческих кредитов при разводе может быть сложным. В зависимости от законов штата, в котором происходит развод, если до брака у одной из сторон образовался студенческий долг, это может считаться раздельным имуществом. Это особенно распространено, если партнер заемщика не получил экономической выгоды от студенческих ссуд или если стороны прибыли из определенных штатов, в которых действуют законы о совместной собственности. (1)

Но что произойдет, если у вас есть кредиты Parent PLUS, которые вы взяли для своих детей? Давайте представим случай Джека и Джилл, пары, которая была жената много лет, но сейчас разводится. Предположим, что несколько лет назад Джилл взяла кредит Parent PLUS на сумму 250 000 долларов на свое имя, чтобы оплатить обучение в колледже их двоих детей.

Это обычная ситуация. Возможно, поскольку ссуды Parent PLUS были взяты во время брака в пользу их детей, их следует считать супружеским долгом. (1)

Анализ дела

Джеку и Джилл по 55 лет. Джек зарабатывает 180 000 долларов в год, работая в бухгалтерской фирме, а Джилл зарабатывает 45 000 долларов, работая в некоммерческой организации.

У Джилл есть федеральные кредиты Parent PLUS на сумму 250 000 долларов, процентная ставка по которым составляет 6%. В результате, рассматривая эти кредиты как супружеский долг, Джек и Джилл вместе рассчитывают платить 2776 долларов в месяц или 33 312 долларов в год. И для Джека, и для Джилл это серьезное финансовое бремя, которое мешает им планировать выход на пенсию и другие долгосрочные цели.

Что, если Джек и Джилл рефинансируют?

Если Джек и Джилл рефинансируют по ставке 3%, это уменьшит ежемесячные платежи до 2414 долларов в месяц. Хотя ежемесячная экономия в размере 362 долларов приветствуется, она не является существенным улучшением их положения.

У развода есть способ сделать деньги дефицитными. Во многих разводах раздел имущества и долгов приближается к 50%, а это означает, что бремя выплаты своей половины кредита будет значительно больше на Джилл, которая зарабатывает всего 45 000 долларов в год. Даже с асимметричным разделением, чтобы уменьшить долю Джилл, это, вероятно, будет нелегко поддерживать. (2)

Как их дом влияет на уравнение

Джек и Джилл согласились продать семейный дом в рамках развода. Они рассчитывали получить около 250 000 долларов после того, как расходы и выплаты по ипотеке будут разделены поровну. Джек хочет использовать выручку от продажи, чтобы погасить весь остаток материнской ссуды. Джек слышал ужасные истории о том, что другие родители не могут выйти на пенсию из-за выплат по родительскому кредиту, поэтому он хотел избавиться от остатка и не беспокоиться о ежемесячных платежах, которые могут продолжаться до выхода на пенсию.

Итак, он и Джилл решают разделить кредит пополам. Это означает, что Джек заплатит Джилл 125 000 долларов от продажи их общего дома, поскольку кредиты Parent PLUS выданы на имя Джилл. При этом доля Джека в долге по материнской ссуде решается, и он считает, что Джилл должна использовать свою долю от продажи, чтобы выплатить свою половину долга.

Один из кредитных вариантов Джилл может сэкономить большие деньги

Вот в чем дело. Имея 125 000 долларов, которые она получит от Джека, и свою долю в размере 125 000 долларов от продажи дома, она могла погасить долг и перейти к другим вопросам. Джилл была настроена на то, чтобы каждая сторона выплатила половину кредита, пока она не поговорила со специалистом по стратегии студенческих кредитов и не решила пойти другим путем с кредитами Parent PLUS в размере 250 000 долларов, все еще на ее имя.

Джилл всегда стремилась оказывать поддержку уязвимым детям во всем мире. Она работает полный рабочий день в местной благотворительной организации, некоммерческой организации 501(c)(3). Она любит свою работу и не планирует уходить на пенсию как минимум 10 лет. В этом случае Джилл могла бы претендовать на прощение кредита государственной службы (PSLF). Это означает, что она может получить свои кредиты, освобожденные от налогов, после того, как она сделает 120 ежемесячных платежей в плане погашения, ориентированного на доход. (2)

Вот краткое описание вариантов погашения родительского кредита Джилл:

Вариант № 1: фиксированная стоимость в размере 250 000 долларов США

Она могла бы внести единовременный платеж в размере 250 000 долларов США от продажи их семейного дома (125 000 долларов США от Джека + 125 000 долларов США доли Джилл), чтобы погасить весь остаток кредита .

В этом случае общая стоимость родительского кредита составляет 250 000 долларов США. Таким образом, Джилл сможет избавиться от родительских займов на свое имя. Тем не менее, Джилл все еще нужно выяснить свою жизнь после развода, в том числе, как заплатить за свое новое жилье и как инвестировать другие активы, которые она может получить от Джека в результате их развода.

Вариант № 2: Стоимость до 333 062 долларов

Она может оставить себе выручку в размере 250 000 долларов и погасить кредиты по стандартному федеральному 10-летнему плану погашения или частному рефинансированию.

Стоимость погашения федеральных займов в размере 250 000 долларов США с процентной ставкой 6% в рамках стандартного 10-летнего плана погашения по умолчанию составляет 2 776 долларов США в месяц и 333 062 долларов США в целом за 10 лет. Однако, если Джилл сможет найти частную сделку рефинансирования под 3% годовых на тот же 10-летний срок, стоимость составит 2414 долларов в месяц и 289 долларов.Всего 682 доллара, что означает экономию в размере 362 долларов США в месяц и 43 379 долларов США в целом.

Для Джилл может иметь смысл сделать это, если ей нужно использовать выручку от продажи дома в размере 250 000 долларов, чтобы купить новый дом для проживания, и если она может позволить себе 2 000+ долларов в месяц для выплаты студенческих кредитов. Однако это непривлекательный вариант для Джилл, поскольку ее ежемесячный доход составляет 3750 долларов, а платежи по кредиту поглотят большую его часть. Даже если бы ее соглашение о разводе предусматривало алименты, это все равно было бы сложно.

(Изображение предоставлено Саки Куросе)

Вариант № 3: Стоимость всего 29 766 долларов

Наконец, Джилл может зарегистрироваться в плане погашения, ориентированного на доход, и добиваться прощения кредита на общественные нужды (PSLF) .

Как правило, федеральные кредиты Parent PLUS имеют право только на один из планов погашения, зависящих от дохода, который называется планом погашения, зависящего от дохода (ICR), даже после объединения в прямой консолидационный кредит.

Тем не менее, в некоторых случаях эти кредиты могут быть «двойными консолидированными» (чтобы узнать больше, пожалуйста, прочтите Как погасить 130 000 долларов США в кредитах Parent PLUS всего за 33 000 долларов США) и претендовать на более дешевые планы погашения, основанные на доходах.

Например, предположим, что Джилл дважды консолидировала свои родительские кредиты, зарегистрировалась в программе Pay As You Earn (PAYE) и добивалась прощения кредитов на общественные нужды в течение 10 лет. Затем, регистрируя налоги как Одинокая каждый из этих лет, работая на работодателя 501 (c) (3) и получая такой же уровень годового дохода (45 000 долларов США, ежегодно с поправкой на инфляцию), она платит от 205 до 283 долларов в месяц и в общей сложности 29 059 долларов США в течение 10 лет. (3)

Остаток кредита (который в этом сценарии составляет 430 633 доллара США) не облагается налогом в соответствии с действующими налоговыми правилами. В этом случае, предполагая, что Джилл делает ежемесячные платежи в размере 205–283 долларов из своего денежного потока, она получает все 250 000 долларов от выручки от продажи дома и выплачивает родительские ссуды на сумму чуть менее 30 000 долларов. Она может использовать эти 250 000 долларов, чтобы купить себе новый дом или вложить их в пенсионный фонд, в зависимости от того, что она и ее стратег по благосостоянию сочтут наиболее эффективным. (4)

Бремя по-прежнему лежит на Джилл

Мы упоминали, что варианты погашения студенческого кредита могут быть сложными? Джилл должна убедиться, что ее утки идеально выровнены, прежде чем приступать к стратегии двойной консолидации/PSLF. В худшем случае она могла что-то упустить и может остаться ответственной за весь кредит и полную выплату или в конечном итоге получить очень большой налоговый счет. Следовательно, Джилл должна найти опытного специалиста по стратегическому кредитованию на обучение, который посоветует ей ее стратегию.

Если бы она захотела, она могла бы обсудить этот вариант PSLF до развода с Джеком и разделить прибыль между ними. Однако Джилл должна помнить, что бремя по-прежнему лежит на ней, потому что в соответствии с этой стратегией она должен остаться в программе PSLF на 10 лет. Это обязательство не определяется количественно, но его следует учитывать при разделе активов.

Резюме

Иногда мы можем найти серебряную подкладку даже в худших ситуациях. При разводе Джек и Джилл могли воспользоваться причудой студенческих кредитов и сэкономить до сотен тысяч долларов. В результате Джилл могла получить дополнительные 220 234 доллара на поддержку своего образа жизни.

Стратегии погашения студенческого кредита могут сильно различаться в зависимости от ситуации. Например, ситуация была бы совершенно иной, если бы доход Джилл был выше, если бы ее занятость не позволяла ей получить прощение по ссуде на государственную службу, или если бы она вышла на пенсию раньше, чем ожидалось. Впереди у нее еще подводные камни.

Решения проблем с студенческими кредитами, как правило, уникальны и их трудно обобщить. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, краткосрочные и долгосрочные расходы могут значительно различаться в зависимости от вашего дохода и выбранного вами плана погашения. Однако, как заемщик федерального студенческого кредита, помните, что вам не всегда нужно возвращать весь остаток кредита.

Ситуация у всех разная, особенно при разводе, особенно со студенческими кредитами.