Со скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, ВТБ и других банках
Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос — с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.
Возрастные ограничения по ипотеке
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?
Возрастные ограничения по ипотеке
У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок.
Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.
При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.
Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:
- Общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
- Стоимость процедуры страхования;
- Общий размер первоначального взноса по ипотеке;
- Необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.
При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.
Если ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.
Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.
Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года — именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам.
При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами «Федерального закона об ипотеке» №102.
Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков — возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет. Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.
Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.
Особое внимание уделяют банки молодым заемщикам — мужчинам, возраст которых не достиг 27 лет. Для подобных клиентов действует проверка дополнительное документации — чаще всего перед заключением договора банк изучает военный билет, а также справки, подтверждающие наличие отсрочки.
При этом в подобных случаях банковская организация вправе выдать кредит только при наличии созаемщика.
На жилье
При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита — 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.
Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.
Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет.
Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.
Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.
Коммерческую ипотеку
Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:
Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет. Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.
Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.
Военную ипотеку
К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.
Ипотеку для молодой семьи
Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.
Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.
Для пенсионера
Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.
Без первого взноса
Ипотечное кредитование без первоначального взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет.
После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.
Другие варианты
Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет — именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту.
При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.
По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.
Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.
Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.
Сбербанк
Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.
Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.
ВТБ
Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.
Альфа Банк
Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.
Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.
Другие банки
В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.
«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.
«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.
Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.
Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.
Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?
Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.
Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию — особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.
Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения, ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.
условия программы в 2023 году в МТС Банке
Ставка
от 5,2%
Максимальная сумма
12 млн ₽
Срок кредита
до 30 лет
Первоначальный взнос
от 15%
МТС Банк предлагает ипотеку для молодой семьи по ставке от 5,2%.
Программа реализуется Банком и при поддержке государства, не имеет ограничений по типу недвижимости, подходит для покупки квартиры в новостройке и на вторичном рынке у застройщика. Возможно сочетание сразу нескольких мер господдержки – маткапитала и субсидии для молодых семей.
| Процентная ставка | от 5,2% |
| Сумма кредита | до 12 000 000 ₽ |
| Срок кредита | до 25 лет |
| Решение по кредиту | до 3-х дней |
Как получить ипотеку
Кто может вступить в программу
Программа ипотечного кредитования «Молодая семья» от МТС Банка подразумевает специальные условия финансирования приобретения недвижимости семьями, где хотя бы одному из супругов или родителей еще не исполнилось 36 лет.
В программу с государственным субсидированием при наличии квот могут быть включены семьи, состоящие только из супругов и еще не имеющие детей, семьи из одного родителя и одного и более детей, семьи из двух родителей и одного и более детей.
Отношения должны быть оформлены официально. Супруги, состоящие в гражданском браке, на участие в программе претендовать не могут. При этом мать или отец, воспитывающие ребенка в одиночку, могут подать заявку на получение госсубсидии.
Что такое ипотека для молодых семей от банка
МТС Банк реализует программу кредитования молодых супругов с детьми и без по сниженной ставке на срок до 25 лет. Кредит предоставляется на покупку квартиры у компании-застройщики или иного юрлица. Чтобы получить кредит для молодой семьи, необходимо:
быть гражданином РФ, иметь регистрацию по месту жительства в РФ и обратиться в Банк по месту приобретения жилья
подтвердить трудоустройство, стаж, доходы
удовлетворять требованиям банка по качеству кредитной истории, текущей финансовой нагрузке
Возрастной ценз применятся к одному из супругов вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Если мужу 38 лет, а жене 34, вступить в программу можно, даже если договор будет оформлен на мужа.
Господдержка молодых семей
Предоставляется в виде субсидирования государством до 35% стоимости приобретаемой недвижимости. Субсидия выдается при наличии финансирования местными органами власти в порядке очереди и только гражданам, вступившим в программу официально. Для этого необходимо подать заявление установленной формы в администрацию по месту жительства, подтвердить доходы, состав семьи, потребность в улучшении жилищных условий. Размер субсидии определяется в процентах по нормативу площади с учетом расчетной стоимости жилья. При наступлении очереди, заявитель оценивается еще раз на предмет соответствия требованиям программы.
Субсидия не выдается, если:
у одного из супругов это повторный брак
у одного из супругов уже есть недвижимость в собственности
приобретаемое жилье меньше нормативной площади
нет прописки в регионе обращения за господдержкой
подобная субсидия была получена ранее
Если заявитель не может подтвердить доход или он недостаточен для покрытия оставшейся части стоимости приобретаемого объекта, в субсидии тоже будет отказано.
Оформление ипотеки для молодых семей в МТС Банке позволяет воспользоваться господдержкой на любом из этапов погашения кредита. Если вы получите поддержку государства в виде жилищной субсидии или сертификата на материнский капитал, субсидии для многодетных или иной помощи, она будет зачтена в счет погашения открытой ипотеки в установленном порядке.
Требования к возрасту обратной ипотеки
Обратная ипотека позволяет домовладельцам превратить свой собственный капитал в пенсионный доход. Эти продукты предназначены для пожилых людей, которые полностью владеют своим жильем или выплатили большую часть ипотечного кредита. Право на получение обратной ипотеки может зависеть от ряда факторов, включая ваш возраст и, если вы состоите в браке, возраст вашего супруга.
Key Takeaways
- Обратная ипотека предлагает домовладельцам способ использовать капитал в своих домах для финансирования потока дохода для выхода на пенсию.
- Заемщики должны быть не моложе 62 лет, чтобы иметь право на получение ипотечного кредита с конверсией собственного капитала (HECM), который является обратной ипотекой, поддерживаемой федеральным правительством.
- Некоторые кредиторы по обратной ипотеке, не участвующие в программе HECM, могут предлагать обратную ипотеку заемщикам моложе 62 лет.
- Супруга в возрасте до 62 лет может быть указана в HECM как супруга, не являющаяся заемщиком.
Основы обратной ипотеки
Обратная ипотека — это соглашение, при котором домовладелец использует свой собственный капитал для получения дохода на пенсию в виде единовременной суммы, регулярных платежей или кредитной линии. Затем они могут использовать деньги для погашения долга, покрытия медицинских счетов или покрытия повседневных расходов на проживание. Это может звучать как кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC), но это не так.
Обратная ипотечная компания производит платежи домовладельцу. Проценты и сборы накапливаются на обратном балансе по ипотечному кредиту. Плата за остаток не взимается до тех пор, пока домовладелец не перестанет использовать дом в качестве основного места жительства. Это может произойти, если домовладелец продает собственность, съезжает или умирает.
С другой стороны, кредиты под залог жилья и HELOC требуют платежей кредитору в течение жизни домовладельца. Ссуды под залог недвижимости обычно имеют фиксированные процентные ставки, в то время как HELOC обычно имеют переменные ставки. В любом случае дом служит залогом по кредиту, и невыполнение обязательств может привести к процедуре обращения взыскания.
Целесообразно взвесить все плюсы и минусы обратной ипотеки, прежде чем брать ее. Если вы решите, что вам это нужно, их предлагают федеральные, государственные и местные органы власти, некоммерческие организации и частные кредиторы. Продукты обратной ипотеки, поддерживаемые федеральным правительством, называются ипотечными кредитами с конверсией собственного капитала (HECM). Этот тип продукта обратной ипотеки имеет строгие требования для одобрения, в том числе минимальный возрастной порог.
Требования к возрасту обратной ипотеки
Обратная ипотека по своей природе предназначена для людей, которые заплатили за свои дома или у которых очень мало осталось по ипотеке, что оставляет им значительный капитал.
Помимо возраста, существуют и другие требования для получения права на получение HECM. Домовладельцы должны:
- Использование дома в качестве основного места жительства
- Выплатили всю или большую часть ипотеки
- Не быть просроченным по федеральному долгу
- Иметь достаточные финансовые ресурсы для оплаты содержания и содержания дома, страховки и налогов на имущество
- Поддерживайте свой дом в хорошем состоянии
- Посещение одобренной Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) консультации для потребителей
Кроме того, дом должен относиться к соответствующему типу собственности, включая дома на одну семью; дома с двумя-четырьмя квартирами, одна из которых занята заемщиком; Кондоминиумы, одобренные Федеральной жилищной администрацией (FHA); и мобильные дома, одобренные FHA.
Возможно, удастся найти программы обратной ипотеки, которые позволят вам получить право на участие в программе в возрасте 60 или даже 55 лет, но они не будут поддерживаться федеральным правительством.
Супруги младше 62 лет, не берущие займы
Разница в возрасте может стать препятствием, если супружеская пара заинтересована в получении обратной ипотеки по программе HECM. Если одному из супругов не менее 62 лет, а другому нет, то младший супруг не может быть указан в обратной ипотеке в качестве созаемщика. Однако они могут быть классифицированы как правомочные супруги, не берущие займы. Это может быть важно для установления права на жительство позже, если супруг-заемщик умирает первым.
Подходящим супругом, не берущим займа, является тот, кто указан в документах по обратной ипотечной ссуде, но не указан в качестве заемщика. Они должны состоять в браке с заемщиком, когда выдается обратная ипотека, оставаться супругом заемщика в течение всей жизни и продолжать жить в доме, который обеспечивает обратную ипотеку, в качестве основного места жительства.
Заемщик не может добавить супруга или члена семьи к обратной ипотеке постфактум.
Возраст не определяет право на получение кредита. Вы можете быть на пять, десять или даже двадцать лет моложе своего супруга, и это не будет иметь значения. Вам нужно только состоять в браке с заемщиком, жить в доме и быть указаны в кредитных документах. Если вы не можете выполнить эти требования, вы считаетесь не имеющим права супругом, не берущим займа.
Это различие важно, потому что, если вы числитесь в списке супругов, не являющихся заемщиками, у вас есть право оставаться в доме, если ваш супруг-заемщик умирает. Вам необходимо продолжать платить налоги на страхование домовладельцев, техническое обслуживание и налоги на имущество, но вы не обязаны ничего платить в счет баланса HECM. Неправомочные супруги, не берущие взаймы, не пользуются этой защитой.
Сколько вам должно быть лет, чтобы получить обратную ипотеку?
Минимальный возраст для получения ипотечного кредита на приобретение собственного капитала (HECM) составляет 62 года.
Супруга младше 62 лет может быть добавлена в HECM в качестве правомочного супруга, не берущего займа. Кредиторы с обратной ипотекой, не участвующие в программе HECM, могут установить возрастное требование ниже 62 лет9.0003
Существует ли максимальный возраст для обратной ипотеки?
Как правило, нет. Более того, возраст может сыграть вам на руку, поскольку более короткая ожидаемая продолжительность жизни может позволить вам претендовать на более выгодные условия обратной ипотеки.
Может ли кто-нибудь взять обратную ипотеку?
Нет. Всегда существуют требования к минимальному возрасту, а также другие оговорки. Если вы подаете заявление на получение HECM, вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны использовать дом в качестве основного места жительства. Вы должны дополнительно погасить 50% ипотеки. Общее правило заключается в том, что вы должны иметь не менее 50% акций в доме.
Итог
Обратная ипотека имеет минимальный возрастной ценз. Если вам меньше 62 лет, HECM вам не предоставляется.
Тем не менее, вы можете рассмотреть другие варианты обратной ипотеки, которые могут позволить вам брать кредит в более молодом возрасте. Просто убедитесь, что эти негосударственные ипотечные кредиты предлагаются авторитетными кредиторами.
Прежде чем совершить обратную ипотеку, найдите время, чтобы изучить лучшие компании обратной ипотеки. Внимательно читайте мелкий шрифт, чтобы убедиться, что вы понимаете, что подписываете. Есть недобросовестные кредиторы, которые хотят воспользоваться уязвимыми пожилыми людьми.
Обратные требования к возрасту ипотеки | Nolo
Каков минимальный возраст для обратной ипотеки? Обычно 62. Но прежде чем брать такой кредит, узнайте о рисках и рассмотрите другие варианты.
Обратная ипотека часто рекламируется как отличный способ для нуждающихся в деньгах пожилых домовладельцев и пенсионеров получить деньги на расходы, не отказываясь от своих домов. Обычно минимальный возраст для получения обратной ипотеки составляет 62 года.
В некоторых случаях вы можете получить ее, если вы моложе, например, после того, как вам исполнится 55 лет.
Но так ли хороши эти ипотечные кредиты? Обратная ипотека сложна, рискованна и дорога. И во многих случаях кредитор может лишить права выкупа. Получение обратной ипотеки обычно не является хорошей идеей, даже если вы соответствуете минимальному возрасту.
Как работает обратная ипотека
При обратной ипотеке вы берете ссуду под залог собственного дома. В отличие от обычной ипотеки, при обратной ипотеке кредитор производит платежи вам.
Кредит должен быть возвращен в случае вашей смерти, переезда, передачи права собственности или продажи дома. Однако, если вы нарушите условия кредитного договора, кредитор может отозвать кредит досрочно.
И если вы не погасите кредит после того, как кредитор ускорит его, вы можете потерять собственность из-за обращения взыскания.
Какие виды обратной ипотеки доступны?
Три основных типа обратных ипотечных кредитов — это ипотечные конверсионные ипотечные кредиты, собственнические обратные ипотечные кредиты и одноразовые обратные ипотечные кредиты.
Ипотека с конверсией собственного капитала
Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), произносится как «черт возьми», является наиболее популярным типом обратной ипотеки.
Федеральное жилищное управление (FHA) страхует HECM. Эта страховка выгодна кредитору, а не домовладельцу. Страхование вступает в силу, когда заемщик не выплачивает кредит, а дом не стоит достаточно, чтобы полностью выплатить кредитору посредством продажи права выкупа заложенного имущества или другого процесса ликвидации. FHA компенсирует кредитору убытки.
Чтобы получить HECM, вы должны соответствовать строгим требованиям для получения разрешения, включая минимальный возраст. Вы можете получать платежи HECM единовременно (с некоторыми ограничениями), в виде ежемесячных платежей, в виде кредитной линии или в виде комбинации ежемесячных платежей и кредитной линии.
Собственная обратная ипотека
Собственная обратная ипотека не застрахована на федеральном уровне.
Этот вид обратной ипотеки может быть «гигантской обратной ипотекой» (их могут получить только люди с очень дорогими домами) или другим типом обратной ипотеки, например, ориентированной на людей в возрасте 55 лет и старше.
Другие виды обратной ипотеки
Другим видом обратной ипотеки является «одноразовая» обратная ипотека, которую также называют «ссудой с отсрочкой платежа». Этот вид обратной ипотеки представляет собой ссуду, основанную на потребностях, для специальной цели, например, для уплаты налогов на недвижимость или оплаты ремонта дома.
Эта статья посвящена HECM.
Требования к возрасту для получения обратной ипотеки
Опять же, минимальный возраст для получения обратной ипотеки HECM составляет 62 года. Верхнего возрастного предела для получения обратной ипотеки HECM не существует.
Обратная ипотека не требует кредита или дохода. Сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома, текущих процентных ставок и вашего возраста.
Кроме того, сумма, которую вы можете извлечь из стоимости вашего дома, ограничена. По состоянию на 2022 год максимальная сумма денег, доступная с HECM, составляет 9 долларов.70 800. Кроме того, заемщик может получить только 60% кредита при закрытии или в первый год, за некоторыми исключениями.
Другие квалификационные требования HECM включают следующее:
- Вы должны проживать в собственности в качестве основного места жительства.
- Вы должны иметь значительный капитал в собственности или полностью владеть домом (это означает, что у вас нет ипотеки на него).
- Вы не можете быть просроченным по федеральному долгу, например, федеральному подоходному налогу или федеральному студенческому кредиту.
- У вас должны быть финансовые ресурсы для оплаты текущих расходов на недвижимость, таких как обслуживание дома, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.
- Ваш дом должен быть в хорошем состоянии.
- Недвижимость должна относиться к соответствующему типу собственности, например, дом на одну семью.
- Перед получением кредита вам необходимо встретиться с консультантом по жилищным вопросам, одобренным HUD.
Должны ли оба супруга быть старше 62 лет для получения обратной ипотеки?
Да, если оба супруга владеют домом, обоим должно быть 62 года, чтобы иметь право на получение HECM. Однако супруг моложе 62 лет может быть указан в HECM в качестве правомочного супруга, не берущего взаймы.
Проблема с отказом супруга от обратного ипотечного кредита
В прошлом люди обходили требование минимального возраста HECM, передавая право собственности старшему супругу. Затем от обратной ипотеки отказались от младшего супруга.
Но эта тактика вызывала проблемы, потому что после смерти заемщика оставшемуся в живых супругу (чье имя не было указано в кредите) часто говорили, что они должны немедленно погасить кредит, иначе кредитор лишит права выкупа.
Теперь младший супруг может быть указан в качестве супруга, не берущего займа
В 2013 году федеральный суд постановил, что постановление HUD, которое позволяет кредиторам требовать, чтобы оставшиеся в живых супруги немедленно погасили обратные ипотечные кредиты после смерти их супругов, нарушает федеральный закон.
- Для кредитов, выданных 4 августа 2014 г. или позже, супруг, не являющийся заемщиком, может оставаться в доме после смерти заемщика, и погашение кредита будет отложено, если будут выполнены определенные критерии.
- Для HECM, взятых до 4 августа 2014 года, кредитор может передать ипотеку HUD, а супруг, не являющийся заемщиком, может оставаться в доме до тех пор, пока выполняются определенные критерии.
(Подробнее читайте в статье Ноло «Обратная ипотека: защита от потери права выкупа для супругов, не берущих взаймы»). утвержденного консультанта по жилищным вопросам, чтобы узнать, как должным образом защитить супругу, не занявшую кредит, в этой ситуации.
Еще одна проблема с получением обратной ипотеки: у вас могут закончиться деньги
Средняя продолжительность жизни в США составляет почти 80 лет. Обратная ипотека предусматривает конечное количество платежей. У вас могут закончиться деньги, если вы возьмете обратную ипотеку в минимальном возрасте.
Если вы израсходуете собственный капитал в своем доме на раннем этапе, у вас может не хватить денег (или собственного капитала, под который можно взять взаймы) для покрытия последующих расходов. Вы можете оказаться в положении, когда вы не можете позволить себе расходы на здравоохранение, вы не сможете оставить деньги своим наследникам или платить налоги, страховку и содержание имущества.
Кроме того, чтобы получить обратную ипотеку, вы, как правило, сначала должны выплатить любую существующую ипотеку из средств обратной ипотеки. Другие недостатки включают в себя:
- Получение обратной ипотеки может повлиять на ваше право на участие в программе Medicaid.
- Плата за обратную ипотеку, как правило, высока.
Альтернативы обратной ипотеке
Обратная ипотека имеет существенные недостатки, такие как риск, сложность и дороговизна. Если вам нужен доступ к наличным деньгам, вы можете рассмотреть несколько других вариантов в качестве альтернативы выдаче обратной ипотеки, включая следующие.
Получение ссуды под залог недвижимости или кредитной линии
Вы можете подумать о том, чтобы взять кредит под залог дома или кредитную линию. Тем не менее, вы должны будете соответствовать требованиям кредита и дохода, чтобы претендовать и производить платежи для погашения кредита.
Рефинансирование вашей текущей ипотеки
Если у вас в настоящее время есть ипотека на дом, вы можете рефинансировать ее, чтобы снизить платежи. Опять же, вам нужно будет соответствовать требованиям кредита и дохода и вносить ежемесячные платежи.
Кроме того, получение новой 30-летней ипотеки, когда вы близки к пенсионному возрасту, может вызвать проблемы в будущем, когда у вас будут более высокие расходы на здравоохранение. Подумайте о получении ипотеки на более короткий срок, например, на 10 или 15 лет.
Получить модификацию ипотеки
Вы можете подать заявку на модификацию ссуды, если у вас есть действующая ипотека. Модификация обычно снижает ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки или продления срока.
Сократите расходы на более доступный дом
Продажа вашего дома и переезд в более доступное место может быть лучшим способом снизить общие расходы.
Подать заявку на участие в программах жилищной помощи для пожилых домовладельцев
Вы можете подать заявку на участие в федеральных, государственных или местных программах, которые предоставляют финансовую помощь (например, для уплаты налогов на имущество или ремонта дома) пожилым людям.
Государственные и местные программы часто помогают пожилым домовладельцам оплачивать коммунальные услуги, оплачивать топливо и выполнять ремонт дома. Многие округа и местные налоговые органы имеют программы по уплате налогов на недвижимость. Чтобы получить информацию о программах пособий в вашем регионе, перейдите на сайт льготыcheckup.org.
Рассмотрение обратной ипотеки? Столкнулись с потерей права выкупа? Получить помощь!
Опять же, обратная ипотека сложна. Вы должны действовать осторожно, если вы рассматриваете возможность получения такого кредита.