Ипотека без первоначального взноса молодой семье: Ипотека для молодой семьи без первоначального взноса в 2022 году

Содержание

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2022 году

Оформление за 1 визит в отделение

Семейная ипотека

от 4,59 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 15 937 ₽

до12 млн ₽

от 20%от 1 000 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Помощь с налоговым вычетом

Семейная ипотека

4,79 %

Квартира или таунхаус

ежемес. платежот 16 210 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека для семей с детьми

от 0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Ипотека для семьи с ребенком

от 0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 521 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 521 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотека

0,8 %

Квартира

ежемес. платежот 11 275 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

от 2 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 12 647 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

2 %

Квартира

ежемес. платежот 12 647 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2022 году

Оформление за 1 визит в отделение

Семейная ипотека

от 4,59 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 15 937 ₽

до12 млн ₽

от 20%от 1 000 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,01 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 427 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

от 0,1 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 521 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека для семьи с ребенком

от 0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 521 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 10 521 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотка

0,5 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 10 948 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека «Дальневосточная ипотека» в Примсоцбанке, Ставка: 0,01%

«Молодая семья»
Собственники Дальневосточного гектара
Участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов
Целевая аудитория:
1. Граждане РФ не старше 35 лет (вкл.), состоящие в браке между собой
2. Гражданин РФ не в браке, не старше 35 лет (вкл.), имеющий несовершеннолетнего ребенка
Граждане РФ, которым предоставлен ДВ гектар (на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет)
Граждане РФ, переехавшие на работу из других субъектов РФ в рамках реализации региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов в субъекты РФ, входящие в состав Дальневосточного федерального округа.
Цель кредита:
1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица
2

2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)2
3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО3
4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)
ИЖС на Дальневосточном гектаре
1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица2
2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)2
3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО3
4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)

При наступлении страхового случая Ваши обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

  • Страхование жизни и утраты трудоспособности;
  • Страхование предмета залога;
  • Страхование титула (на усмотрение Банка).

Все услуги Примсоцбанка непосредственно связанные с оформлением кредита являются бесплатными для клиентов.

Дополнительные платежи по выбранным клиентом услугам, в том числе оказываемым третьими лицами, связанным с заключением и исполнением кредитного договора и возникающим на этапах подготовки и оформления сделки — это платежи, оплачиваемые из личных средств клиента.

Для информации об актуальных тарифах в рамках выбранной Вами ипотечной программы, обратитесь пожалуйста в отделение Примсоцбанка.

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:
Бесплатно.
Оценка объекта ипотеки:
Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:
Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.
Страхование титула:
Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.
Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:
В соответствии с тарифным сборником банка.

Депутаты собирают молодым на ипотеку – Газета Коммерсантъ № 13 (6251) от 25.01.2018

В Госдуме начинают обсуждать проблему высокого первоначального взноса по государственным ипотечным программам, который отсекает большое число молодых семей. Инициаторы дискуссии рассчитывают убедить профильные ведомства и депутатов в том, что нужно хотя бы в рамках спецпрограмм дать заемщикам выбор субсидировать ставки или первоначальный взнос. Но ряд экспертов считают, что это приведет к снижению платежной дисциплины заемщиков, предлагая другие варианты повышения доступности ипотеки.

В Госдуме 25 января состоится круглый стол, посвященный улучшению жилищных условий молодых семей и молодых специалистов. На нем будет рассмотрен вопрос о непосильном для молодых семей первоначальном взносе по ипотеке в рамках госпрограмм — 30%. «Сейчас у многих молодых семей есть доходы, позволяющие обслуживать ипотеку, но нет средств на первоначальный взнос, они вынуждены копить несколько лет,— сообщила “Ъ” председатель Молодежного парламента при Госдуме Мария Воропаева.— Таким образом, те, на кого рассчитаны стимулирующие госпрограммы, не могут ими воспользоваться даже при соответствии критериям». По ее словам, на круглом столе предстоит найти оптимальное решение, которое позволит молодежи брать ипотеку, не имея средств на первоначальный взнос, например за счет перераспределения субсидий от государства.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), молодые семьи в возрасте до 35 лет составляют 60% заемщиков, большинство — с одним или двумя детьми. Сейчас в России действует программа субсидирования процентных ставок для таких семей, в рамках которой получить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит можно под 6% годовых. Участвуя в программе, семьи с детьми могут снизить платежную нагрузку по сравнению с кредитом по текущим ставкам (9,5%) на 20%.

В 13 регионах действуют собственные льготные программы для отдельных категорий заемщиков. АИЖК с местными властями реализует ипотеку по ставке от 6%, в рамках которой часть ставки субсидируется из регионального бюджета. Каждый субъект самостоятельно определяет категории заемщиков, которые могут оформить ипотеку по льготной ставке, в зависимости от ситуации в регионе. В числе таких категорий молодые семьи, многодетные семьи, сотрудники бюджетной сферы. Однако и эти программы не предусматривают субсидирования первоначального взноса.

Банки не предлагают ипотеку без первоначального взноса из-за высоких рисков и ограничительных мер ЦБ. В частности, в конце января вступают в силу поправки, по которым ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% ЦБ предлагает взвешивать с коэффициентом риска 150%, а менее 10% — с коэффициентом 200%. Регулятор (на запрос “Ъ” в ЦБ не ответили) не раз прямо указывал на повышенные риски кредитов с низким первоначальным взносом.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 25 декабря 2017 года
Мы за рисками обязательно смотрим. Ипотечное кредитование — это чувствительный сегмент. Ужесточаем требования к выдаче ипотечных кредитов с отсутствием первоначального взноса

С учетом позиции ЦБ говорить об отмене первоначального взноса по ипотеке даже в рамках адресных социальных программ не приходится. Но сама по себе идея компенсации первоначального взноса по ипотеке для молодых семей уже вызвала одобрение у депутатов. «Идея понятная, и она хорошая,— отметил глава комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев.— Однако нуждается в детальной проработке, тем более что речь идет о расходовании бюджетных средств». Не отвергают идею и в комитете по финрынкам. «Я бы не стал с ходу отметать ее,— подчеркнул глава комитета Анатолий Аксаков.

— Тут есть над чем работать».

Варианты, когда государство субсидирует часть первоначального взноса, поддерживают и банкиры. «Если заемщик сам будет вносить хотя бы 10% от стоимости квартиры и ЦБ не будет вводить заградительные тарифы, то подобные кредиты были ли бы интересны банкам»,— отметил зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. В АИЖК, которое также заявлено в качестве участников круглого стола, пока не получали на рассмотрение инициативу Молодежного парламента Госдумы.

В то же время, по мнению экспертов, компенсация заемщикам первоначального взноса вместо процентной ставки чревата рисками неплатежей. По статистике, чем выше первоначальный взнос, тем лучше качество обслуживания кредита, поскольку уменьшается ежемесячный платеж и растет ответственность, говорит руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. «Кроме того, большое количество браков заканчивается разводом,— добавляет он.

— И если ставку для утративших право на льготы в связи с расторжением брака можно просто повысить, то механизм возврата государственных субсидий в виде первоначального взноса неочевиден». Такие меры можно применять только точечно в рамках программ, направленных например, на поддержку молодых учителей, врачей, ученых, считает господин Гордейко.

Повысить доступность ипотеки для молодых семей можно не только за счет госсубсидий первоначального взноса, уточняет Анатолий Аксаков. «Молодой семье можно помочь на него накопить, например, за счет целевых вкладов на особых условиях, часть расходов по которым государство могло бы взять на себя»,— пояснил он. При этом, добавил господин Аксаков, при открытии такого целевого вклада на срок его действия для граждан логично сохранить право на участие в госпрограммах, которое они могут утратить за время накопления.

Вероника Горячева, Ксения Дементьева

Могу ли я помочь своему ребенку с его первой ипотекой? Вот четыре пути

К сожалению, эти программы не остановят молодых людей, обращающихся за помощью к своим родителям, говорит Лайма Альберингс, специалист по налоговому и имущественному планированию в TD Wealth.

Помогая своим детям выйти на домашний рынок, вы можете дать им финансовую поддержку в мире, который становится все более дорогим. Но то, как родители дают детям деньги на дом, может быть так же важно, как и то, сколько они дают, говорит Альберингс. Вы хотите выбрать метод, который имеет смысл для вас и не ставит под угрозу ваше собственное финансовое будущее.После того, как решение о выделении средств вашим детям принято — решение, которое и родители, и дети должны тщательно обдумать, — родители должны разобраться с множеством вопросов, связанных с собственностью, юридическими, финансовыми и даже отношениями.

Например, один из главных вопросов для родителей: как вы можете защитить 50 000 долларов, которые они собираются передать через кухонный стол, от того, чтобы они стали частью бракоразводного процесса или были потеряны для кредиторов? В соответствии с законодательством о семейном праве в различных провинциях в случае расторжения брака доля семейного дома обычно делится между супругами. Если сын или дочь находятся в отношениях, мама и папа могут надеяться на лучшее при переводе денег, но планировать наихудший возможный исход.

Вот четыре варианта, которые родители могут рассмотреть перед тем, как взять чековую книжку.

1. Кредит в банке мамы и папы

Как правило, «заем» может быть таким же простым, как неофициальное соглашение, обдумываемое за кухонным столом, где можно обсудить ожидания окупаемости, но нет бумажной волокиты. Альберингс предостерегает, что члены семьи должны с осторожностью относиться к этим формам ссуд, даже если у них самые лучшие семейные отношения, потому что, если это не подтверждено юридически, это может не рассматриваться в суде как ссуда, независимо от того, какие обещания были даны на кухне.

Преимущество документально подтвержденного кредита с обеспечением заключается в том, что все знают, чего от него ожидают. Кредит может защитить ваш вклад в случае распада семьи или если у вашего ребенка есть кредиторы, но он также может вызвать некоторые неудобные вопросы о том, что делать, если ваш ребенок не выплатит долг.

Родители, желающие оформить кредит на своих детей, должны получить консультацию юриста. Их кредитный договор должен включать подробную информацию о процентной ставке, график процентных платежей и дату погашения.Он также должен быть защищен от собственности, говорит Альберингс. Однако, если вы искренне не ожидаете, что деньги будут возвращены, или намеренно хотите, чтобы условия были расплывчатыми, лучше всего назвать деньги тем, чем они являются — подарком.

Какой минимальный первоначальный взнос за дом?

Если вы давно мечтаете стать домовладельцем, вас может беспокоить одна большая проблема: найти минимальный первоначальный взнос для ипотеки.

Согласно данным Национальной ассоциации риелторов, в сентябре 2021 года средняя цена существующего дома составляла 352 800 долларов, и эта цифра, похоже, может подскочить еще выше из-за горячего рынка жилья и низкого уровня предложений во многих частях страны.Тем не менее, вы не должны позволять запрашиваемой цене отпугнуть вас от просмотра ипотечных ставок. В зависимости от выбранного вами типа ипотечного кредита и вашей готовности платить за ипотечное страхование, вы можете купить дом с небольшим авансовым платежом.

Давайте посмотрим, сколько вам на самом деле нужно, чтобы перестать арендовать жилье и начать вкладывать в него капитал.

Каков минимальный первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы вносите на покупку дома.Думайте об этом как о сумме, которую вы изначально вложили в свою долю собственности. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше вы просите одолжить — и тем ниже будут ваши ежемесячные платежи.

Кредиторы требуют первоначальный взнос для большинства видов ипотечных кредитов, но есть исключения для определенных категорий покупателей. Вот основные требования к первоначальному взносу для различных типов ипотечных кредитов:

Тип кредита Минимальный первоначальный взнос
Обычный кредит 3%-15% в зависимости от кредитора и кредита
Большой кредит 20% или более в зависимости от кредитора
Кредит FHA 3. 5%
Кредит VA Не требуется
Кредит USDA Не требуется

Обычные кредиты следуют рекомендациям, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, но кредиторы также могут иметь свои собственные требования, превышающие эти стандарты. Существуют обычные варианты кредита, которые требуют первоначального взноса всего в 3 процента, но многие кредиторы устанавливают минимум 5 процентов. Если кредит предназначен для загородного дома или многоквартирного дома, вам может потребоваться внести больше, как правило, 10 процентов и 15 процентов, соответственно.

Большие кредиты, которые превышают кредитные лимиты, установленные Fannie Mae и Freddie Mac, как правило, требуют более высокого первоначального взноса, чем другие виды ипотечных кредитов. Это более крупные суммы, отсюда и название «джамбо». Минимум обычно определяется отдельным кредитором, но он может составлять 20, 25, 30 и более процентов.

Кредиты FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, доступны всего за 3,5 процента, если заемщик имеет кредитный рейтинг не менее 580. Если заемщик имеет более низкий балл (500-579), минимальный первоначальный взнос составляет 10 процентов.Однако ссуды FHA несут и другие расходы, в том числе авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита и страхование ипотечного кредита на протяжении всего срока действия кредита. Один из вариантов, на который следует обратить внимание: если у вас сегодня низкий кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность получения кредита FHA и рефинансирования в обычный кредит, когда ваш кредит улучшится в будущем.

Кредиты по программе VA, которые предоставляются военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, ветеранам и правомочным пережившим супругам, не требуют первоначального взноса. Ссуды USDA также не требуют первоначального взноса, но заемщик должен покупать в определенной сельской местности, чтобы соответствовать требованиям.Существуют и другие сборы, которые следует учитывать в отношении этих кредитов, поддерживаемых государством, в том числе комиссия за финансирование VA и авансовый сбор в размере 1 процента от суммы кредита с ипотечными кредитами, поддерживаемыми USDA.

Средний первоначальный взнос за дом

Теперь, когда у вас есть представление о минимальной сумме первоначального взноса, у вас может возникнуть другой вопрос: сколько составляет средний первоначальный взнос за дом? Самые последние данные Национальной ассоциации риелторов показывают, что средний покупатель жилья вносит первоначальный взнос в размере 12 процентов.Однако, чтобы поближе познакомиться с типичными авансовыми платежами, подумайте, что могут себе позволить разные типы покупателей.

Люди, впервые покупающие жилье: 75 процентов людей, впервые покупающих жилье, не вносят 20 процентов. Фактически, средний покупатель жилья, впервые покупающий жилье, вносит всего 6 процентов от покупной цены.

Нынешние домовладельцы: Для тех, кто не новичок в покупке дома, средний первоначальный взнос выше: 16 процентов от покупной цены.

Покупатели за наличные: Некоторые новые домовладельцы с глубокими карманами не утруждают себя внесением части покупной цены. Вместо этого они платят за всю собственность полностью наличными. В сентябре 2021 года Национальная ассоциация риелторов сообщила, что 23 процента всех покупок жилья были проданы за наличные.

Развенчание мифа о 20-процентном первоначальном взносе

Возможно, вы слышали, что 20 процентов — это обязательный минимум, но это не так. Двадцать процентов — это просто то, сколько вам нужно, чтобы не платить дополнительно за ипотечное страхование. Страховка предназначена для защиты кредитора — поскольку вы берете в долг больше денег с меньшим первоначальным взносом, вы подвергаетесь большему риску.

Реальность такова, что, поскольку цены на жилье продолжают расти, многие покупатели жилья не могут позволить себе снизить цену на 20 процентов. На самом деле, согласно последним данным Национальной ассоциации риелторов, 49 процентов всех покупателей внесли менее 20 процентов.

Если так много людей покупают дома с меньшим первоначальным взносом, откуда взялся миф о 20-процентном первоначальном взносе? Скорее всего, он основан на рекомендациях Fannie Mae и Freddie Mac. Чтобы претендовать на получение гарантии от любой из этих организаций, заемщик должен либо внести 20 процентов первоначального взноса, либо оплатить ипотечное страхование.

Стоит ли ставить 20 процентов?

Итак, 20 процентов можно не ставить, а нужно? Этот ответ зависит от ряда факторов, но самым важным из них является ваш собственный банковский счет. Если у вас много наличных денег, и если вы вложите 20 процентов, это не повлияет на ваши финансы, это хороший способ избежать дорогостоящих выплат по ипотечному страхованию. Однако, если первоначальный взнос в размере 20 процентов истощит большую часть вашего банковского счета, вам следует подумать дважды. Домовладение сопряжено с множеством других расходов, и вы также должны быть готовы к потенциальным чрезвычайным ситуациям.Если это означает оплату ипотечного страхования на некоторое время, это нормально.

Рассмотрим некоторые плюсы и минусы достижения порога в 20%:

Первоначальный взнос менее 20%

  • Начните строить дом прямо сейчас
  • Держите больше денег в своих резервах
  • Страхование ипотечного кредита не требуется
  • Меньшая сумма кредита означает более низкую общую сумму процентов в течение срока кредита
  • Возможность снижения ежемесячных платежей
  • Будет иметь право на более высокие процентные ставки
  • Минусы

    • Платежи по страхованию ипотечного кредита
    • Потенциально более высокие процентные ставки
    • Не сможет купить более дорогую недвижимость
    • Больший остаток по кредиту означает больший процент в течение срока кредита Минусы
    • Может лишить большую часть ваших сбережений
    • Может потребоваться больше времени, чтобы накопить достаточно, чтобы достичь волшебной 20-процентной отметки, что означает отсрочку владения

    Первоначальный взнос 20% и более

    Pros

    • Нет требований к ипотечному страхованию
    • Меньшая сумма кредита означает более низкую общую сумму процентов в течение срока кредита
    • Возможность снижения ежемесячных платежей
    • Будет иметь право на более высокие процентные ставки

    Минусы

    • Может лишить большую часть ваших сбережений
    • Может потребоваться больше времени, чтобы накопить достаточно, чтобы достичь волшебной 20-процентной отметки, что означает отсрочку владения

    Как выглядит первоначальный взнос в размере 20 процентов?

    Если вы пытаетесь определить, что будет означать 20-процентный первоначальный взнос для ваших финансов, ответ зависит от того, где вы хотите совершить покупку. Стоимость жилья варьируется в зависимости от страны, а это означает, что накопить 20 процентов от стоимости покупки в одном городе будет намного проще (или сложнее), чем в другом районе страны. Рассмотрим различия между этими тремя рынками на основе стоимости домов в середине 2021 года:

    Сидар-Рапидс, Айова

    • Средняя стоимость дома: 188 400 долларов
    • 20-процентный первоначальный взнос: $37 680

    Феникс, Аризона

    • Средняя стоимость дома: 408 700 долларов США
    • 20-процентный первоначальный взнос: 81 740 долларов США

    Сан-Франциско, Калифорния

    • Средняя стоимость дома: 1 385 000 долларов США
    • 20-процентный первоначальный взнос: 277 000 долларов США

    Сколько вы должны положить на дом?

    Важно понимать, насколько первоначальный взнос за дом повлияет на ваши платежи. Рассмотрим дом стоимостью 300 000 долларов и фиксированную ипотеку на 30 лет с процентной ставкой 3,2% и различными первоначальными взносами:

    Цена дома Первоначальный взнос Сумма займа Ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма и проценты)
    300 000 долларов США 5% (15 000 долларов США) 285 000 долларов США 1 232 долл. США
    300 000 долларов США 20% (60 000 долларов США) 240 000 долларов 1037 долларов

    Указанный выше ежемесячный платеж по ипотеке не включает страховку домовладельцев, налоги на имущество и, в случае 5-процентного первоначального взноса, страховку по ипотеке.Эта стоимость будет варьироваться, но рассмотрим оценку Freddie Mac, согласно которой ежемесячные взносы по вышеуказанному кредиту составляют 274 доллара. Внесение 20-процентного первоначального взноса означает, что вам не придется оплачивать эти дополнительные расходы.

    Однако есть и другой взгляд на вещи. Премии, которые вы должны платить по частному ипотечному страхованию для обычного кредита, отменяются, как только вы создаете 80-процентный капитал в собственности. Таким образом, временное устранение этих дополнительных расходов может означать разницу между продолжением аренды и покупкой собственного жилья.Плата за дополнительную плату никогда не доставляет удовольствия, но она помогает вам быстрее обустроиться в собственном доме.

    Еще одно важное соображение: более высокий первоначальный взнос может дать вам более низкую процентную ставку, что еще больше экономит ваши деньги каждый месяц. Мы не учли это в приведенном здесь примере, но это еще одна причина, по которой более крупный авансовый платеж может быть выгоден.

    Когда вы думаете о том, сколько отложить на свой дом, примите во внимание следующие ключевые факторы, прежде чем определиться с суммой:

    • Ваш резервный сберегательный фонд.Если через неделю после того, как вы закроете свой дом, разразится кризис — скажем, вы потеряете работу или получите дорогостоящий счет за лечение — хватит ли у вас ликвидных сбережений, чтобы пережить бурю? Кроме того, у вас могут быть другие чрезвычайные ситуации, связанные с домом. Что, если вы купите его этой осенью, а печь погаснет этой зимой? Вы можете позволить себе его ремонт?
    • Другие ваши ежемесячные счета. За что еще вы платите каждый месяц? Ваш автокредит, телефонная связь, продукты — ничего из этого не исчезнет после того, как вы купите дом.Сравните различные авансовые платежи, чтобы получить представление о том, как они повлияют на ваш ежемесячный ипотечный счет и бюджет, чтобы убедиться, что ваш доход может продолжать покрывать все необходимое вместе с ним. Как правило, ваши ежемесячные расходы на жилье должны составлять не более 28 процентов от вашего ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц после вычета налогов, вы должны стремиться платить не более 1120 долларов за жилье.
    • Ваши расходы на закрытие. В дополнение к первоначальному взносу вам нужно будет покрыть расходы на закрытие, ряд комиссий, связанных с вашей ипотекой, которые обычно составляют от 2 до 4 процентов от основной суммы кредита. Перед определением суммы первоначального взноса убедитесь, что у вас есть эти средства.

    Вы можете использовать калькулятор авансовых платежей Bankrate, чтобы понять, как различные суммы повлияют на вашу прибыль. Если вы можете позволить себе больший первоначальный взнос, помните, что не стоит слишком напрягаться. Вы хотите иметь возможность наслаждаться жизнью в этом новом доме, не тратя все свои сбережения и не беспокоясь о своих финансах.

    Как сэкономить на первоначальном взносе

    Независимо от того, какой процент вы хотите получить — 3 процента от покупной цены или 20 процентов — вам необходимо составить план, чтобы откладывать эти деньги.Вот несколько советов по накоплению средств для первоначального взноса:

    1. Начните немедленно. Даже если вы все еще сравниваете предложения по ипотеке и определяете, сколько вам действительно нужно, как можно скорее выделите сбережения специально для вашего нового дома.
    2. Определите, что нужно вырезать. Проанализируйте свои банковские выписки за последние несколько месяцев, чтобы понять, где вы можете сократить расходы и ускорить свои сбережения. Что можно вырезать? Можете ли вы отказаться от некоторых ваших развлекательных услуг?
    3. Откройте отдельный сберегательный счет. Если вы сохраните деньги на первый взнос вместе с другими сбережениями, у вас может возникнуть соблазн потратить их в другом месте, поэтому подумайте об открытии отдельного счета специально для покупки дома. Если вы можете, настройте регулярные автоматические переводы из вашей зарплаты на ваш сберегательный счет, чтобы вы с большей вероятностью придерживались своего плана сбережений.
    4. Составьте временную шкалу. Как только вы узнаете, сколько вам нужно, посмотрите, сколько вы уже сэкономили, и определите график, когда вы хотите достичь своей цели сбережений.Например, если вы хотите сэкономить 20 000 долларов за пять лет, вам нужно будет откладывать 4 000 долларов в год или 333 доллара в месяц. Вы также можете действовать наоборот и определить, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, взглянув на свой бюджет и используя эту информацию в качестве графика. Обязательно помните, что цены на жилье в будущем тоже будут другими. В последнее время они растут рекордными темпами. Таким образом, 10 процентов от средней стоимости дома сегодня могут не достичь этой отметки через три года.
    5. Программы помощи в исследованиях. Возможно, вы сможете сэкономить меньше или купить дом раньше, если вы имеете право на помощь в оплате первоначального взноса. Федеральное правительство, органы местного самоуправления и правительства штатов, а также некоммерческие организации предлагают такие программы, чтобы помочь сделать домовладение более доступным. Они, как правило, ориентированы на покупателей со средним и низким доходом, которые покупают свой первый дом, но есть некоторые варианты и для повторных покупателей. Некоторые даже помогают работникам государственных служб, таким как пожарные и учителя, покупать дома в общинах, которые они обслуживают.

    Часто задаваемые вопросы по первоначальному взносу

    Все еще ищете правильные ответы, чтобы решить, сколько сэкономить на первоначальном взносе? Эти часто задаваемые вопросы могут указать вам правильное направление.

    Как я могу избежать PMI, не уменьшая 20 процентов?

    Никто не хочет доплачивать за ипотечное страхование. Если вы вносите менее 20 процентов по обычному кредиту, есть несколько вариантов. Во-первых, это оплачиваемое кредитором ипотечное страхование, которое, как это звучит, возлагает на кредитора ответственность за покрытие этих ипотечных страховых премий.Тем не менее, вы все равно будете платить в виде более высокой процентной ставки. Вам нужно будет рассчитать, что лучше для вашего бюджета: платить PMI самостоятельно или найти вариант LPMI.

    Вторым вариантом избежать PMI является кредит 80/10/10, который обычно называют дополнительным кредитом. В этой ситуации вы можете внести 10 процентов и взять две ипотеки. Один покроет 80 процентов покупной цены, а другой покроет 10 процентов. Вы никогда не увидите строку для PMI, но вы будете выплачивать две ипотеки с двумя наборами процентных платежей.Вы также заплатите два набора расходов на закрытие, чтобы покрыть оба кредита.

    Что важнее: ваш первоначальный взнос или платеж по ипотеке?

    Возможно, вам интересно, что важнее — ваш авансовый платеж или ежемесячные финансовые обязательства по дому. Реальность такова, что они оба важны, и одно влияет на другое. Чем больше вы сможете положить, тем меньше будут ваши ежемесячные платежи. Тем не менее, внесение небольшого первоначального взноса не обязательно является плохим ходом. Хотя вам нужно будет потратить время на то, чтобы сэкономить на этом большом первоначальном взносе, это единовременная плата.Ваши ипотечные платежи будут происходить каждый месяц – возможно, в течение следующих 30 лет. Итак, посчитайте, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе этот повторяющийся счет, оплачивая другие счета и экономя на будущее.

    Могу ли я использовать подарок в качестве первоначального взноса?

    Если вы не можете собрать все деньги на первоначальный взнос самостоятельно, но в вашей жизни есть действительно замечательный человек, который хочет вам помочь, вам повезло: вы можете принять финансовый подарок от кого-то еще. Однако, кто может дать вам эти деньги, зависит от типа кредита.Для обычных кредитов это должен быть член семьи. Для кредитов FHA существует немного больше гибкости в использовании подарочных средств от друзей, профсоюзов и даже работодателей. Независимо от вашего кредита, получить подарок не так просто, как обналичить чек. Перед получением денег обязательно ознакомьтесь с правилами использования подарочных средств для первоначального взноса.

    Может ли кредитор или продавец внести свой вклад в первоначальный взнос?

    Одной из сторон, которая не может быть частью «подарка» за первоначальный взнос, является продавец.Они квалифицируются как лица, заинтересованные в продаже дома, что исключает их возможность выписать вам чек. Однако они могут идти на уступки или предлагать кредиты (как правило, ограниченные долей продажной цены) при заключении сделки в установленных суммах для покрытия определенных расходов, таких как ремонт имущества.

    Кредиторы могут сыграть свою роль, помогая определенным заемщикам — часто тем, кто относится к категории людей с низким или средним уровнем дохода — добраться до финиша с помощью программ предоставления первоначальных взносов и кредитов кредиторов, которые помогают компенсировать затраты на закрытие. Не каждый кредитор предлагает варианты помощи при первоначальном взносе, поэтому вам следует спросить о доступности при сравнении кредитных программ.

    Как первоначальный взнос влияет на LTV?

    Когда вы пытаетесь купить дом, вы встретите множество аббревиатур, и одна из самых важных — это LTV, что означает отношение кредита к стоимости. Ваш авансовый платеж определяет ваш первоначальный LTV. Например, допустим, вы планируете вложить 20 000 долларов в дом, оценочная стоимость которого составляет 200 000 долларов. В этом случае ваш LTV составит 90 процентов.Вы занимаете 180 000 долларов — 90 процентов от общей стоимости дома. По мере того, как вы будете вносить ежемесячные платежи и наращивать собственный капитал, отношение вашего кредита к стоимости будет меняться. Как только ваш LTV достигает 80 процентов, это означает, что у вас есть 20 процентов собственного капитала и возможность отменить частное ипотечное страхование по обычному кредиту.

    Итог

    Не позволяйте мифу о 20-процентном первоначальном взносе помешать вам стать домовладельцем. Хотя по некоторым кредитам могут взиматься более высокие процентные ставки, если вы вносите менее 20 процентов, и вам может потребоваться оплатить ипотечное страхование, эти дополнительные расходы могут стоить того, чтобы вы могли на пути к созданию собственного дома.

    Подробнее:

    ОДНА Ипотечная программа | Mass.gov

    ONE Mortgage — это 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой, 3-процентным первоначальным взносом и одними из самых низких процентных ставок. С ONE Mortgage вам никогда не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), что экономит сотни долларов каждый месяц. Кроме того, квалифицированные заемщики получат дополнительную субсидию для снижения ежемесячных платежей. Созданная в 1990 году и сначала известная как SoftSecond, ONE Mortgage помогла более чем 22 000 домохозяйств с низким и средним доходом приобрести свой первый дом.Более 40 кредиторов по всему Содружеству предлагают ОДНУ ипотеку. Для получения дополнительной информации и использования нашего калькулятора, чтобы узнать, что вы можете себе позволить, перейдите по ссылке https://www. mhp.net/one-mortgage.

    Как это работает?

    Программа ONE Mortgage имеет четыре особенности, которые делают покупку дома по-настоящему доступной:

    • Минимальный первоначальный взнос 3 процента
    • Низкие фиксированные процентные ставки
    • Отсутствие частного ипотечного страхования (PMI)
    • Дополнительная помощь, снижающая ваши ежемесячные платежи

    Благодаря этим функциям ONE Mortgage может снизить ваши ежемесячные платежи на сотни долларов каждый месяц по сравнению с другими 30-летними ипотечными кредитами.Воспользуйтесь нашим калькулятором ONE Mortgage, чтобы узнать, как ONE может повысить вашу покупательную способность.

    Кто имеет право?

    Для получения ОДНОЙ ипотеки необходимо:

    • Будьте первым покупателем жилья. Это означает, что вы не владели домом в течение последних трех лет.
    • Пройдите курс покупателя жилья. Этот класс поможет вам подготовиться к процессу покупки дома.
    • Выполняйте наши требования по первоначальному взносу. Мы требуем 3-процентный первоначальный взнос, чтобы купить квартиру, дом на одну семью или дом на две семьи.Мы требуем 5-процентный первоначальный взнос, чтобы купить недвижимость на три семьи. Вы можете использовать программу первоначального взноса или подаренные деньги от члена семьи как часть этого первоначального взноса.
    • Иметь общий доход домохозяйства ниже наших лимитов. Эти пределы дохода варьируются в зависимости от сообщества и количества людей в вашей семье.
    • Иметь менее 75 000 долларов США в общей сумме имущества домохозяйства. Это включает в себя любые текущие счета, сберегательные счета, акции или облигации. Но это не включает большинство пенсионных и сберегательных счетов для колледжей.
    • Соответствуйте нашим ограничениям кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 640, чтобы купить квартиру или квартиру на одну семью, и не менее 660, чтобы купить дом на две или три семьи. У нас также есть варианты для людей, у которых нет кредитной истории.
    • Согласие жить в собственности в качестве основного места жительства. Если вы перестанете жить в собственности, вы должны рефинансировать ее из ONE Mortgage.

    ONE Mortgage также помогает держателям ваучеров по Разделу 8 стать домовладельцами. В соответствии с нашей программой «Раздел 8 для домовладельцев» заемщики используют свои платежи по жилищной помощи (HAP) для оплаты ипотечного кредита на кондоминиум или дом на одну семью.Напишите на [email protected] для получения дополнительной информации.

    Покупка дома с ограниченным кредитом и низким первоначальным взносом — Wells Fargo

    Даже в условиях роста цен на жилье люди с низким или средним доходом могут по-прежнему иметь возможность стать домовладельцами, даже со скромным первоначальным взносом или ограниченной кредитной историей. Возможности могут существовать для покупателей жилья со средними доходами через программы городов, некоммерческих организаций и финансовых учреждений.

    Эти примеры, основанные на опыте типичных покупателей жилья с доходом от низкого до среднего, описывают различные пути приобретения жилья без больших первоначальных взносов или безупречной кредитной истории.

    Сара: Только начинаю

    Сара только что получила свою первую профессиональную работу. Она готова стать домовладельцем, потому что у нее стабильная карьера, она планирует жить в доме в обозримом будущем и у нее достаточно денег для небольшого первоначального взноса за дом.

    Низкий первоначальный взнос от Wells Fargo может помочь Саре достичь своей цели.Некоторые функции включают в себя:

    • Низкий 3% первоначальный взнос по обычной ипотеке с фиксированной процентной ставкой
    • Может быть дополнен грантами и кредитами, чтобы помочь правомочным покупателям с первоначальным взносом и заключительными расходами
    • Гибкость для покупателей с ограниченной кредитной историей или менее совершенный кредитный рейтинг.

    Имейте в виду, что потребуется страховка ипотеки, что увеличивает стоимость кредита и увеличит ваш ежемесячный платеж. Мы объясним доступные варианты, чтобы вы могли выбрать то, что подходит именно вам.

    Поговорите с консультантом по ипотечному кредитованию о сумме кредита, типе кредита, типе собственности, доходе, покупателе жилья, впервые покупающем жилье, и обучении покупателя жилья, чтобы определить право на участие.

    Бет: скромные мечты о собственном доме

    Бет живет недалеко от маленького городка в сельской местности со своим мужем и маленьким мальчиком. Их доход стабилен, но скромен, что позволяет им вносить ежемесячные платежи за жилье, но не откладывать много. Бет сейчас снимает дом и всегда хотела стать домовладельцем, но не знает вариантов.

    Семья Бет, как и другие покупатели с низким и средним доходом в сельской местности, может иметь право на финансирование в рамках Программы гарантированного сельского жилья , администрируемой Министерством сельского хозяйства США (USDA) Rural Development. Особенности этих кредитов:

    • Финансирование до 100% без обязательного первоначального взноса
    • Долгосрочные условия с фиксированной процентной ставкой, помогающие обеспечить предсказуемость выплат основной суммы и процентов в течение срока кредита
    • Возможность финансирования закрытия расходов , гарантийный сбор, судебные издержки и другие предоплаченные сборы

    Заемщики уплачивают единовременный гарантийный сбор и ежегодный сбор в пользу программы развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США.Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет включать годовой сбор и может включать гарантийный сбор. Эти сборы увеличат стоимость кредита и ежемесячных платежей.

    Рик: поиск дома для своей семьи

    Рик — действующий военнослужащий, недавно вернувшийся из длительной поездки за границу. Он и его жена мечтают вырастить двоих маленьких детей в собственном доме.

    Рик и его жена могут получить право на покупку своего первого дома за счет кредита Департамента по делам ветеранов (VA). Преимущества и соображения, связанные с этим, включают:

    • Поскольку кредиты для ветеранов предлагают варианты с низким первоначальным взносом или без него, Рик и его жена могут отложить часть своих сбережений на ремонт дома и непредвиденные расходы.
    • Рик может получить субсидию от правительства, чтобы использовать ее для покрытия расходов на закрытие.
    • Поскольку ссуды по программе VA не требуют ежемесячного страхования ипотеки, Рик и его жена вместо этого будут платить единовременный сбор за финансирование VA (процент от суммы ссуды в зависимости от типа ссуды, военной категории, первого и предыдущего использования). права и суммы первоначального взноса).

    Стать успешным домовладельцем

    Чтобы помочь вам стать успешным домовладельцем, тщательно обдумайте решение о покупке, убедившись, что домовладение соответствует вашему личному и финансовому положению. Покупка дома включает в себя гораздо больше, чем получение кредита и ежемесячные платежи.

    Если вы готовы купить дом, но описанные выше сценарии не совпадают с вашими собственными, имейте в виду, что вы все еще можете иметь право на покупку при поддержке вашего города, округа или штата.У Wells Fargo также есть несколько программ, которые помогают сделать домовладение возможным для многих покупателей жилья с низким и средним доходом.

    Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

    Мы стремимся помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и достижения ваших финансовых целей.

    Мой финансовый справочник >

    Кредит подлежит утверждению.Могут применяться ограничения по местонахождению и доходу, а также может потребоваться обучение покупателей жилья.

    Источник: Ипотечные программы FHA и VA – Wells Fargo.

    Источник: «Жилищные кредиты». Комиссия за кредит -. Департамент по делам ветеранов США.

    Источник: Уэстон, Лиз. «9 быстрых исправлений для вашего кредитного рейтинга». МСН Деньги.

    Кредитор, предоставляющий равные жилищные условия

    Сколько миллениалов получили деньги на покупку домов от своих родителей

    Миллениалы не покупают дома, как это делали их родители, бабушки и дедушки.Во многом это связано с тем, что в наши дни все труднее позволить себе дом: высокие цены на недвижимость, стагнация заработной платы и студенческие кредиты сдерживают молодых людей.

    И многие из тех, кто смог купить дом, не сделали этого самостоятельно. Новые данные финансовой компании Legal & General показывают, что 43 процента домовладельцев в возрасте 34 лет и младше получили деньги от семьи или друзей.

    По данным L&G, чуть более половины потенциальных домовладельцев в возрасте 34 лет и младше ожидают получить финансовую помощь, когда они сделают решительный шаг.

    «Рост цен на жилье в США опередил рост заработной платы в 2018 году, а это означает, что в среднем по США жилье становится все более недоступным», — говорится в исследовании. «Это говорит о том, что потребность в помощи [от семьи или друзей] при покупке дома растет».

    Одной из причин, по которой так много миллениалов не могут позволить себе купить жилье , является рост стоимости обучения в колледже. В период с 1988 по 2018 год средняя стоимость обучения в государственном четырехлетнем учебном заведении выросла более чем на 200 процентов.

    Исследование L&G показало, что 35 процентов выпускников колледжей, которые имеют долги и еще не владеют недвижимостью, говорят, что их студенческие ссуды «намного труднее» накопить деньги на покупку дома.

    В результате «многие миллениалы фактически отказались от собственного дома — по крайней мере, в ближайшей перспективе», — говорится в исследовании. «Из тех, кто моложе 35 лет, у которых еще нет собственности, 43% говорят, что не ожидают, что это изменится в ближайшие пять лет — чаще всего (40%) потому, что просто невозможно накопить на первоначальный взнос в этот период времени. .

    Потребуется очень много времени, чтобы за полдесятилетия собрать солидный первоначальный взнос. Чтобы накопить за пять лет достаточно средств, чтобы внести 20% аванса на дом за 275 000 долларов, что составляет среднюю стоимость дома в США, вам

    В настоящее время миллениалы экономят в среднем всего 2430 долларов США

    И первоначальный взнос — это только начало. Вам понадобится больше денег для счета для закрытия расходов, страховки и других сборов.Цены на жилье также различаются, и вполне возможно, что средняя цена вырастет в ближайшие пять или более лет.

    Многие миллениалы фактически отказались от собственного дома — по крайней мере, в ближайшее время.

    Юридические и общие вопросы

    Опрос «Bank of Mom and Dad», 2018 г.

    Помимо недвижимости, многие миллениалы также регулярно получают помощь от своих семей для покрытия расходов на образование, счетов и расходов на уход за детьми, сообщает Ханна Селигсон для The Нью-Йорк Таймс.

    И многие родители готовы вмешаться. Около 90 процентов говорят, что они дали бы своим взрослым детям деньги для погашения долга, если бы они попросили об этом, например, показало исследование CreditCards.com, проведенное в 2018 году. Более 50 процентов родителей заявили, что готовы дать своим детям 1000 долларов или больше.

    Однако, как признает Селигсон и как показывают другие исследования, не каждый может обратиться за помощью к маме и папе. На самом деле, миллионы молодых людей должны использовать свои зачастую ограниченные ресурсы, чтобы материально и лично помогать другим членам своих семей.

    Поэтому очень важно, чтобы молодые люди, получающие помощь, говорили об этом честно. «Есть опасность не признавать передачу богатства», — пишет Селигсон. «Это создает искаженное представление о том, что нужно для достижения успеха и какие финансовые вехи на самом деле достижимы, если вы начинаете с нуля или меньше».

    Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

    Не пропустите: Вот сколько денег вам нужно ежемесячно откладывать на покупку дома к 35 годам

    Дэн Маццарини устремился в «Большое яблоко».После работы дизайнером интерьеров с Michael Kors и Ralph Lauren, среди прочих, он стал соучредителем компании BHDM Design в 2012 году. В следующем году в кооперативном многоквартирном доме Мазарини в Гринвич-Виллидж была выставлена ​​на продажу однокомнатная квартира. 34-летний Мазарини решил пойти на это. «Вот как это происходит в Нью-Йорке. У вас не так много времени, чтобы сидеть и думать о вещах», — говорит он.

    Продавцы просили 550 000 долларов. После суммирования стоимости 20-процентного первоначального взноса, необходимого для кооперативов, и предполагаемых затрат на закрытие, Мазарини понял, что 50 000 долларов, которые ему удалось сэкономить, недостаточно.Он проглотил свою гордость, позвонил родителям и попросил о помощи. Они сказали ему, что будут рады внести свой вклад в то, что они назвали отличной инвестицией, и вложили 56 000 долларов. «Ты никогда нас ни о чем не просил, и ты это заслужил», — сказала мама Мазарини, Клэр.

    Так как квартира находилась в стадии ремонта и продавцы хотели продать ее побыстрее, они снизили цену с 550 000 до 499 000 долларов. Затем Мазарини договорился о снижении цены до 445 000 долларов. Со своими сбережениями и подарком родителей Маццарини внес первоначальный взнос в размере 89 000 долларов и заплатил около 6 000 долларов на заключительные расходы, а остальные взяли на себя продавцы.Он использовал дополнительный подарок от своей тети для ремонта.

    Накопление первоначального взноса и затрат на закрытие, а также получение ипотечного кредита всегда были препятствиями для тех, кто впервые покупает жилье. Но в последнее время многим молодым людям стало труднее откладывать достаточно, отчасти из-за последствий рецессии и отчасти из-за долгов по студенческим кредитам (см. Повышение цен на жилье, сделайте передышку). Среди преимуществ владения домом сейчас: ставки по ипотечным кредитам все еще исторически низкие (средняя фиксированная ставка по стране для 30-летней ипотеки составляла 3.75% в начале марта, по словам Фредди Мака) и налоговый вычет на проценты по дому, ежемесячный платеж по ипотеке может быть меньше, чем вы платите за аренду, учитывая, что арендная плата во многих городах высока и продолжает расти.

    Семьи часто протягивают руку помощи. Национальная ассоциация риелторов сообщила в 2014 году, что 26% впервые купивших жилье получили в подарок деньги на покупку, а еще 6% получили ссуду от члена семьи. Но важно помогать так, чтобы это работало на, а не против, вашего ребенка и вас самих.Например, кредит увеличит общую долговую нагрузку вашего ребенка, что может лишить его права на ипотеку. Вы можете понести налоговые последствия с подарком или ссудой. А если вы являетесь созаемщиком, вы ставите на карту свой собственный кредитный рейтинг.

    Подарок, который не перестаёт радовать

    Самая простая стратегия? Сделайте подарок, который ваш ребенок может использовать для первоначального взноса, закрытия расходов и зарезервированных сбережений, если кредитор потребует их. Как правило, вы можете предоставить весь первоначальный взнос. Но если вы пожертвуете более 14 000 долларов в 2015 году, вам придется подать декларацию о налоге на дарение, и вы начнете съедать налоговый кредит на наследство и дарение, который защищает до 5 долларов.43 миллиона (в 2015 году) пожизненных подарков и завещаний от федерального налога на дарение и наследство. (Ваша супруга также может пожертвовать до 14 000 долларов США.) Поскольку транзакция Мазарини длилась два календарных года, его родители дали максимальную сумму в 28 000 долларов США на пару в 2013 и 2014 годах.

    Кредиторы должны попытаться убедиться, что ваш подарок не является ссудой. в замаскированном виде, что увеличит долговую нагрузку вашего ребенка и лишит его права на получение ипотеки — и они должны документально подтвердить источник подарочных средств. Вы должны предоставить «подарочное письмо», подписанное вами и вашим ребенком, в котором указана сумма и дата передачи подарка, а также указано, что вы не ожидаете погашения.Кредитор также попросит у вашего ребенка банковские выписки за два месяца. Если они покажут большой депозит средств, кредитор попросит вас документально подтвердить его источник.

    Деньги, снятые со сберегательного или пенсионного счета, легко отследить. Но наличные, извлеченные, скажем, из домашнего сейфа, могут вызвать проблемы, говорит Крис Беннетт из Allen Tate Mortgage в Шарлотте, Северная Каролина. ипотека.

    По мере приближения закрытия кредитор должен также убедиться, что вы перевели обещанные деньги на счет вашего ребенка.Он запросит копию квитанции о снятии средств или аннулированного чека, а также копию квитанции о внесении депозита вашего ребенка или банковские выписки, подтверждающие снятие и внесение средств. С ипотекой FHA, если вы вносите подарок на банковский счет вашего ребенка не менее чем за 60 дней до закрытия, вам не нужно документировать перевод средств. Если вы не предоставите средства до дня расчета, вы должны использовать заверенный чек, кассовый чек, банковский перевод или какой-либо другой официальный чек.

    [разрыв страницы]

    Банк мамы и папы

    Если вы предпочитаете одолжить деньги своему ребенку, ипотечный кредитор и IRS потребуют от вас оформить кредит и документально оформить его.Срок кредита может быть как коротким, так и длинным, как вам нравится, но получающийся в результате ежемесячный платеж плюс все другие ежемесячные выплаты по долгам (включая студенческие кредиты) не могут превышать максимальное соотношение долга к доходу кредитора.

    Кредитор будет рассматривать ваш кредит как вторую ипотеку, которую вы должны «подчинить» интересам кредитора в собственности, говорит Дэн Гьелдум из Guaranteed Rate, ипотечного кредитора из Чикаго. И вы не можете сделать своему ребенку одолжение, отказавшись от процентов или взимая сверхнизкую ставку.Во-первых, кредитор может потребовать, чтобы вы взимали проценты по рыночной ставке, и вы должны установить график погашения. IRS также потребует от вас взимать минимальную процентную ставку (текущая применимая федеральная ставка или AFR), которая в марте составляла 2,17% для кредитов на срок более девяти лет. Вы должны указать проценты как доход, и если IRS обнаружит, что вы взимаете ставку ниже, чем AFR, она может добавить проценты, которые вы должны были взимать, к вашему налогооблагаемому доходу и рассматривать это как подарок вашим детям.

    Для документального оформления кредита вам понадобится вексель и договор доверительного управления, который обеспечивает кредит недвижимостью. Это позволяет вашему ребенку вычитать проценты по ипотеке, которые он платит вам. И это защищает вас, если ваш ребенок не выполняет свои обязательства. (Вы можете лишить права выкупа, хотя вы будете вторым в очереди на получение возмещения после первого ипотечного кредитора.)

    На оформление документов уходит около часа времени юриста, говорит Паула Э. Мейер, юрист по недвижимости. в округе Ориндж, штат Калифорния. Если вы не хотите выступать в качестве кредитного агента, вы можете использовать Национальную семейную ипотеку для создания, документирования и обслуживания кредита.Он будет рассылать по электронной почте напоминания об оплате и ежемесячные отчеты, собирать и кредитовать платежи и выдавать налоговые формы IRS 1098 и 1099-INT на конец года. Стоимость: единовременная плата в размере 725 долларов США и минимум 15 долларов США в месяц за обслуживание.

    Мейер также рекомендует попросить агента по праву собственности (который может провести закрытие сделки) предоставить копию отчета о праве собственности и купить полис титульного страхования (от 100 до 400 долларов США для покрытия кредита в размере 25 000 долларов США, в зависимости от местоположения объекта). ) для защиты ваших интересов, если проблема возникнет позже, например, в отношении имущества будет обнаружено нераскрытое залоговое удержание.Если ваш ребенок рефинансирует кредит позже, вы должны проверить историю платежей для следующего кредитора. А если дом продается, вы должны написать письмо о выплате, — говорит Йелдум.

    Менее привлекательные варианты

    Если ваш ребенок не может претендовать на получение ипотечного кредита самостоятельно, вы можете подать совместное заявление в качестве созаемщика, не проживающего в доме. (Совместное подписание также является вариантом, хотя в этом случае вы будете нести ответственность за ипотеку, но не будете иметь интереса к собственности.) При ипотеке, обеспеченной Fannie или Freddie, вы и ваш ребенок вместе должны внести не менее 20%; если вы откладываете меньше, ваш ребенок должен внести первые 5% из своих собственных средств.В противном случае недвижимость может квалифицироваться как инвестиционная недвижимость, и в этом случае вы будете платить более высокую процентную ставку, и вам потребуется иметь больше финансовых резервов. Если вы не можете придумать общий первоначальный взнос в размере 20%, ваш лучший выбор, вероятно, — это кредит FHA с первоначальным взносом 3,5%, который будет учитывать доход любого созаемщика, который связан.

    Однако, говорит Мейер, совместное заимствование — плохая идея, потому что вы действительно не контролируете ситуацию. Если ваш ребенок не уплатит вовремя ипотеку, налоги на недвижимость или страховку, это может испортить вашу кредитную историю или привести к аресту имущества.«Я пытаюсь сказать своим клиентам, что если дети не могут позволить себе дом, а кредитор не дает кредита, это о чем-то говорит», — говорит она. Мейер рекомендует оставить ребенка дома на год и копить деньги, пока он не сможет позволить себе покупать.

    Планируйте заранее

    Лучшее время, чтобы взять на себя обязательство помочь вашему ребенку и предоставить деньги, — это до того, как ваш ребенок сделает предложение о покупке, — говорит Дана Холлиш Хилл, агент по эксклюзивным закупкам в Бетесде, штат Мэриленд. Он может добавить эту сумму к лист финансовой информации, который он приложит к своему предложению о покупке, чтобы убедить продавцов в том, что он может заключить сделку.Это может помочь ему выиграть день в войне торгов.

    Тем не менее, Холлиш Хилл считает, что родители часто отказываются раскошелиться на деньги слишком рано по ряду причин. Они не хотят, чтобы деньги лежали на сберегательном счете их ребенка, или они хотят знать, что он покупает в первую очередь, или они считают, что должны быть вовлечены в процесс пропорционально своему вкладу. Вот почему, говорит Холлиш Хилл, важно заранее провести откровенную дискуссию, чтобы ответить на такие вопросы, как «Чей это дом?». Кто принимает решение о покупке? Кто имеет право вето?

    Чтобы избежать беспокойства в конце игры, Холлиш Хилл предлагает родителям посетить собственность до заключительного осмотра дома.Представьте, что вы участвуете в шоу HGTV: посмотрите на три дома — большой, ужасный и один посередине, — чтобы получить представление о выборе вашего ребенка, особенно если он живет в дорогом районе. Родители Дэна Мазарини не видели его дома до года после того, как он купил и отремонтировал его. К счастью, им понравилось, хотя он говорит, что не думает, что его отец понимает, как люди живут в таком маленьком пространстве. «Я сказал ему: «Думай об этом как о действительно хорошем гостиничном номере».

    Вы и ваш супруг можете снять до 10 000 долларов каждый из традиционного IRA без штрафных санкций, чтобы помочь ребенку купить или построить первый дом.(Чтобы считаться покупателем жилья впервые, он или она не может владеть домом в течение последних двух лет.) Вы должны будете заплатить налоги при снятии средств.

     

    СМОТРИТЕ ТАКЖЕ:

    Найдите лучшие процентные ставки по ипотечным кредитам в вашем районе

    p>

    Вы можете снимать взносы Roth IRA без уплаты налогов и штрафов в любое время и по любой причине. Вы также можете вывести до 10 000 долларов дохода, чтобы помочь детям или внукам купить свой первый дом без уплаты штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств. Если у вас есть учетная запись в течение пяти лет, прибыль также не облагается налогом.Подробности см. в публикации IRS 590, «Индивидуальные пенсионные соглашения».

    Для счетов 401(k) действуют другие правила. Обычно вы можете занять до половины своего баланса, но не более 50 000 долларов США, без налогов и штрафов. Проценты, которые вы платите по кредиту, возвращаются на ваш счет. Ссуды из 401 (k) обычно должны быть возвращены в течение пяти лет, но уточните у своего работодателя, продлит ли он период погашения, скажем, до 15 лет. Однако у вас будет всего 60 или 90 дней, чтобы погасить кредит, если вы уволитесь или потеряете работу.Если вы этого не сделаете, вам придется заплатить налоги с неоплаченного остатка. Если вам меньше 55 лет, вы также будете подлежать штрафу в размере 10%.

    Знать основы

    Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, должны внести первоначальный взнос в размере не менее 3-5%, чтобы получить соответствующий кредит в размере до 417 000 долларов США, обеспеченный Fannie Mae или Freddie Mac с фиксированной процентной ставкой. Чтобы получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой или «подходящую гигантскую» ипотеку на сумму до 625 500 долларов, первоначальный взнос должен составлять не менее 10%. Но если вы поможете своему ребенку снизить его на 20%, он сможет избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку.Кредит FHA требует всего 3,5% первоначального взноса, но стоимость страховки FHA (авансовый платеж плюс ежегодная плата) может сделать продукт, поддерживаемый Fannie или Freddie, более выгодным.

    Fannie и Freddie обычно предпочитают, чтобы максимальное отношение долга к доходу (общее ежемесячное погашение долга, деленное на ежемесячный доход до налогообложения) составляло 36%. Но с компенсирующими факторами, такими как высокий первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг или возможность увеличения дохода, они могут достигать 45%. FHA обычно устанавливает предел на уровне 43%.Кредиторы будут учитывать студенческие ссуды вашего ребенка, даже если они отсрочены или не выплачены. В этом случае кредитор должен включить ожидаемую сумму ежемесячного платежа или принять небольшой процент от непогашенного остатка (Freddie Mac требует 2%, Fannie 1%) в качестве ежемесячного платежа. По кредиту FHA, если отсрочка заканчивается и погашение начинается в течение года после закрытия, кредитор должен указать ожидаемую сумму.

    По данным Bankrate, в 2014 году средняя стоимость закрытия ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США составила около 2 540 долларов США.ком. (Чтобы узнать, какие средние расходы на закрытие в штате вашего ребенка, посетите www.bankrate.com/finance/mortgages/closing-costs/united-states.aspx.) В зависимости от кредитного рейтинга заемщика, отношения долга к доходу и снижения платежа, ипотечные кредиторы могут потребовать сбережения (резервы), эквивалентные двухмесячным платежам по ипотеке (см. «Взять ипотечный кредит в 2015 году» проще).

    Могут ли мои родители помочь мне с ипотекой? – Стволовое кредитование

    Помощь родителей с дополнительными денежными «резервами»

    Другим фактором, влияющим на молодых покупателей жилья, пытающихся купить дом, являются «резервы».«Многие покупатели жилья впервые даже не подозревают, что им понадобятся дополнительные средства на счету помимо первоначального взноса, чтобы закрыть свой дом.

    Ипотечные кредиторы хотят быть уверены, что вы можете позволить себе погасить ипотечный кредит, даже если с вами случится что-то непредвиденное, например, потеря работы или непредвиденная чрезвычайная ситуация. Сумма денежных резервов будет варьироваться в зависимости от ипотеки и размера суммы вашего кредита, но ожидайте, что вам потребуется 2-6 месяцев «Резервов».

    Пример. Предположим, что ваш общий ежемесячный платеж по ипотеке с учетом налогов и страховки домовладельцев составляет 3000 долларов в месяц. Если у вас есть сбережения в размере 18 000 долларов после закрытия дома, у вас будет шестимесячный резерв. (18 000 долларов США разделить на 3 000 долларов США равно шести месяцам.)

    Хотя мы не предлагаем вам делать что-либо неблагоприятное, если родитель добавляет своего взрослого ребенка на сберегательный или расчетный счет на срок более 1 года, это может привести к тому, что ваша заявка превысит пороговое значение с «Отклонить» на «Одобрить». .Есть также много законных причин, по которым родитель хотел бы, чтобы взрослый ребенок был добавлен в качестве со-подписанта в учетной записи; если этот родитель пожилой человек, ему может понадобиться помощь в своевременной ежемесячной оплате счетов. Или, если родитель живет за границей и по-прежнему имеет внутреннюю учетную запись в США, он/она может добавить взрослого ребенка, чтобы помочь с любыми возникающими проблемами.

    Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть предыдущую банковскую историю за 2-3 месяца при проверке доходов и активов, хотя некоторые онлайн-ипотечные кредиторы могут возвращаться до 2 лет назад, поэтому чем раньше, тем лучше.

    Когда придет время подтвердить, что эти активы принадлежат вам, чтобы претендовать на ипотеку, вашим родителям, вероятно, придется написать письмо, в котором будет указано, что вы (их ребенок) имеете доступ к средствам и право собственности на них, как вы договорились. на.

    Еда на вынос

    Получить ипотечный кредит проще, чем когда-либо, благодаря сегодняшнему онлайн-процессу ипотеки, который позволяет подать заявку с полной заявкой менее чем за 20 минут. Доказательство этого см. на веб-сайте Stem Lending.

    Однако  , отвечающий требованиям для получения ипотечного кредита с первоначальным взносом в размере 20 % или необходимой суммой наличных средств, зачастую сложнее, чем когда-либо, для покупателей жилья, которые обременены долгами по студенческим кредитам.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.