Переходит ли кредит на родственников в случае смерти: В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Содержание

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

  1. Наследники покойного заемщика;

  2. Страховые компании;

  3. Созаемщики;

  4. Поручители по кредитному договору;

  5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

  1. Получение свидетельство о смерти;

  2. Уведомление кредитора о смерти должника;

  3. Временный отказ от начисления процентов;

  4. Обращение к нотариусу;

  5. Вступление в права наследства;

  6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

  • Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

  • Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

  • Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

  • Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

  • По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

  • Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

  1. Актуального размера задолженности;

  2. Графика платежей;

  3. Кредитной истории будущего должника;

  4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

  5. Количества возможных наследников;

  6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

  • Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

  • Рефинансирование полученного в наследство кредита;

  • Консолидацию личных и унаследованных займов;

  • Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

  1. Актуальный остаток задолженности;

  2. Полная сумма полученного покойным займа;

  3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

  • По причине совершения суицида;

  • В местах лишения свободы;

  • Вследствие занятий экстремальным спортом;

  • В зоне военных действий;

  • Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

  • В результате венерических заболеваний;

  • После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

  1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

  2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

  3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

  • Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

  • Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

  • Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

  1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

  2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

  3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Человек умер, остался кредит. Что делать

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»! 

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Неосновательное страховое возмещение
(Дружинин А.)
(«ЭЖ-Юрист», 2017, N 32)Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение. Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая. Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут. При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
(Консультация эксперта, 2021)После выяснения круга наследников банк должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по кредитному договору банк также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.11.2019 N 88-555/2019).

Нормативные акты: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

В случае смерти имущество человека переходит к родственникам или лицам, которые указаны в завещании, при этом непогашенные кредиты тоже являются частью наследства

1 июня 2021

Ключевой законодательный акт, который регулирует отношения по переходу прав собственности к наследникам — Гражданский кодекс. То, на чьи плечи ляжет погашение кредита в случае смерти заемщика, зависит от деталей кредитного соглашения и наличия или отсутствия страховки. Это могут быть:

  • страховая компания;
  • ближайшие родственники;
  • созаемщик;
  • поручитель.

В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» говорится, что кредитная организация не вправе делать заключение договора страхования жизни при оформлении кредита обязательным. Но ряд банков старается склонить клиентов к получению полиса — например, предлагая более выгодные условия кредитования. Это легко объяснить — при наличии страховки именно страховая компания в случае смерти заемщика возьмет на себя выплату остатка долга. Для погашения кредита страховщиком нужно обратиться в страховую компанию в течение полугода со дня смерти заемщика, собрав все необходимые бумаги.

Если страховки не было, но в рамках договора предусмотрены поручители или созаемщики, то отвечать по выплате задолженности придется им.

А вот если не было предусмотрено ни страховки, ни созаемщиков или поручителей, то после смерти человека права собственности на его имущество переходят к родственникам или лицам, которые перечислены в завещании, — непогашенные кредитные обязательства тоже входят в состав наследства. И не принципиально, что это за задолженность. Это может быть долг по кредитной карточке, по жилищному займу или обычному кредиту. Обязательства по погашению займов вместо умершего родственника указаны в Гражданском кодексе. В нем написано, что после смерти заемщика ответственность за погашение кредита ложится на близкого члена семьи или нескольких родственников.

Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

 

Содержание статьи

○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

○ Страховка кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.
✔ Страховка от смерти.
✔ В каких случаях страховка не действует?

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

○ Смерть созаемщика или поручителя.

○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

✔  Требующиеся для переоформления документы.

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

○ В каких случаях можно не платить кредит?

✔ Отказ от наследства.
✔ Наступление страхового случая.

○ Советы юриста:

✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

○ Видео.

 

○ Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам
 наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

  1. Смерть в результате продолжительной болезни.
  2. Самоубийство.
  3. Причина смерти не установлена.
  4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

  • Общегражданский паспорт.
  • Свидетельство о смерти наследодателя.
  • Заявление.
  • Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом
совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

Как правило, банк не вникает в обстоятельства, коснувшиеся заемщиков. Пени будут начисляться даже после смерти должника. Эти расходы становятся дополнительной проблемой наследников.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ В каких случаях можно не платить кредит?

Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

✔ Отказ от наследства.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

✔ Наступление страхового случая.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

Вернуться к содержанию ↑

 

Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Переходят ли долги по кредитам от детей к родителям?


г. Новосибирск, ул. Крылова, 36, офис 607

(смотреть адрес на сайте Яндекс. Карты)


Список услуг юриста / Стоимость юридических услуг / Образцы заявлений

  


Заполни завку на консультацию и получи скидку на юридические услуги 10 %


Тогда когда человек принимает для себя решение обратиться в банк за получением кредита, он должен понимать что несет ответственность за взятые им кредитные обязательства. Возникают ситуации, когда человек не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Хотелось бы рассмотреть ситуацию, когда долги ребенка по кредитам переходят к его родителям.

Следует обратить внимание на следующие нюансы:
— ребенок жив, но не совершает оплату по кредитному договору;
— долги по кредиту перешли родителям по наследству в связи со смертью ребенка.

В первую очередь стоит отметить, что банковская организация не имеет права выставлять претензию к родителям. Если совершеннолетний ребенок самостоятельно заключил договор с банком о получении кредитных средств, а родители при этом никаких документов не подписывали, в случае не исполнения заемщиком кредитных обязательств перед банком, сотрудники банковской организации или коллекторы не могут требовать от родителей должника погашения долга.

В случае если родители являются поручителями по кредитному договору, им будет необходимо отвечать перед банком по долговым обязательствам своего ребенка, на основании заключенного кредитного договора, и они могут быть лишены части своего имущества.

Необходимо отметить, что действия судебных приставов осуществляются строго по решению суда, согласно исполнительному листу. Судебные приставы имеют право на опись имущества родителей в случае если:
— совершеннолетние дети проживают совместно с родителями;
— должник имеет постоянную регистрацию в квартире родителей, что подразумевает его право на эту жилищную площадь.

Следовательно, приставы делают выводы о том, что на данной жилплощади присутствует имущество должника, которое они имеют право описать.

Чтобы этого избежать родителям должника необходимо доказать принадлежность данного имущества. В качестве доказательства помогут документы, которые подтверждают факт приобретения данного вида имущества.

Тогда когда должник не проживает совместно с родителями, не имеет прописки в родительской жилплощади, основания для наложения ареста родительского имущества нет. Родителям следует получить выписку из домовой книги, в которой указывается дата снятия с регистрации ребенка по данному адресу.

К сожалению, иногда дети уходят из жизни раньше, чем родители. В случае ухода из жизни заемщика происходит рассмотрение о вступлении в наследство. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ граждане, получившие права наследования, несут ответственность, в том числе, по долговым обязательствам наследодателя перед кредитными организациями.

Согласно этому:
— наследники получают обременение по долгам исключительно в пределах стоимости имущества, перешедшего к ним по наследству;
— кредиторы могут требовать от наследника полного погашения задолженности наследодателя в пределах исковой давности;
— все наследники несут ответственность за долги наследника в равных долях.


В ситуациях, где сумма долгового обязательства значительно выше стоимости наследуемого имущества, нет смысла принимать наследство. Родители имеют право оформить отказ от наследства и передать его нотариусу. Тогда ни банковская организация, ни коллекторские агентства не имеют права требовать у родственников возврата долга заемщика.


Согласно ст.69 п.4 ГК РФ, судебные приставы описывают имущество должника, если у последнего отсутствуют банковские депозиты, либо денежных средств на них недостаточно для полного погашения долга. Приставы могут описывать исключительно то имущество, которое является собственностью должника, и никакое другое. Не имеет значение кому сейчас принадлежит данное имущество, и кто им пользуется.


Иногда коллекторы открыто угрожают родителям умершего, что не законно, требуя возврата долга. В данном случае родственникам должника следует обратиться в прокуратуру с жалобой на неправомерные действия сотрудников кредитного учреждения.


Могут возникнуть споры, в случае если судебные приставы провели опись имущества ошибочно. Тогда родителям должника необходимо подать исковое заявление в суд по месту жительства. Заявление пишется на имя судьи, с целью того, чтобы снять ограничения с имущества. Согласно статье 119 «Закон об исполнительном производстве», родители должника имеют право подать исковое заявление в суд по отношению к приставам о возмещении ущерба, причиненного их неправомерными деяниями.

В ходе судебных разбирательств необходимо собрать доказательную базу, подтверждающую правоту родителей должника, а также обеспечить показания свидетелей.
В таких сложных судебных спорах требуется квалифицированная помощь юриста, который проведет консультацию, изучит все документы по настоящему делу, и подскажет какие действия предпринять в дальнейшем.


Юридическая Контора Гитерман, оказывает полное юридическое сопровождение по любым спорным вопросам. Мы имеем многолетний опыт работы, и гарантируем профессиональную защиту Ваших прав.

Назад

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сейчас сложно себе представить приобретение крупной вещи в дом без рассрочки, что уж говорить об ипотеке или приобретении автомобиля. Даже на потребительские нужды люди часто используют заёмные средства. 

Военнослужащие берут кредиты не реже гражданских лиц, и многие банки предоставляют им особые условия кредитования. Для банков военнослужащий – идеальный клиент, ведь у него есть стабильный доход, который он всегда может подтвердить справой 2-НДФЛ. В ряде банков военнослужащим предоставляют специальные кредиты НИС (накопительно-ипотечная система). При выборе такого кредита государство помогает заёмщику в накоплении первоначальной суммы на ипотеку, однако использовать полученные деньги для покупки жилья удастся не ранее чем через три года после открытия счета.

Хотя кредиты вошли в обиход многих людей, смерть кредитора часто ставит в тупик его наследников. В то самое время, когда они переживают непоправимое горя к перечню посмертных хлопот добавляется вопрос наследования банковского займа.

Важно! Родственники должны знать, что после смерти заёмщика в течение 6 месяцев финансовая организация не вправе начислять какие-либо проценты или комиссии по кредиту. Требовать уплату с наследников в этот период Банк также не имеет право. Конечно, всё это справедливо, если домочадцы усопшего своевременно подали соответствующее заявление о смерти кредитора.

Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?

Родные кредитора наивно полагают, что о смерти заёмщика в Банках узнают на следующий день. На самом деле сотрудникам финансовой организации данный факт становится известен лишь после 2-3хмесячной просрочки, когда менеджеры начинают активно звонить по контактному номеру по поводу возврата задолженности. При этом все доходы по кредиту продолжают начисляться, в т. ч. и штрафы за несвоевременное погашение.

Иногда от банковских служащих можно услышать настойчивые просьбы о досрочном погашении займа. Родственникам покойного ни в коем случае не следует идти на поводу у недобросовестных клерков. Формально вступают в наследство лишь спустя 6 месяцев после смерти и потому любые озвученные высказывания о досрочном погашении должны пресекаться вплоть до обращения в судебные инстанции.

Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту

Как только у вас на руках оказалось официально свидетельство (Гербовое) о летальном исходе вашего близкого – сразу обращайтесь в кредитное учреждение с заявлением о приостановке кредита. Данного обращения вполне достаточно, чтобы Банк перестал начислять доходы как минимум на 6 месяцев. Вполне возможно, что сотрудники финансовой организации будут взывать к вашим родственным чувствам и советовать не прекращать проведение выплат. Предлагая это, банковские служащие преследует только собственные меркантильные цели. Согласно законодательным нормам суд может признать вас ответственными по займу лишь на основании проведённых выплат. Ведь тем самым вы признаёте существование кредита и готовы взять на себя ответственность по выплатам.

Пока не наследник – не плати!

Согласно законодательных норм близкие почившего только тогда имеют какие-либо обязательства перед Банком, когда совершено официальное принятие наследства. Моральное давление «вы же были семьёй» неправомочно. Пока нет официального вступления в права наследования все высказывания со стороны банковских клерков – лишь уловки, направленные на снижение доли проблемного кредитного портфеля. Рассматривайте все попытки воспользоваться вашим доверием только с этой позиции. Расходы после смерти близкого неизбежны, потому лучше потратьте имеющиеся сбережения на достойные проводы преставившегося и организационные моменты.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

В нашей стране наследование происходит в полной мере. Это значит, что помимо имущественных прав наследникам отходят и долги умершего. Следует однако помнить, что «универсальное правопреемство» предусматривает рамки финансовой ответственности. Лицо, являющееся наследником, отвечает за кредит в рамках общей стоимости наследства. Это означает, что Банк не вправе требовать с них большей суммы, чем они получили после усопшего.

Обращаем ваше внимание, что финансовые организации, имея в своём штате опытных юристов, могут через суд требовать взыскания оставшегося долга, начисленных после смерти заёмщика процентов и комиссий. Будьте особо внимательны в этом вопросе, поскольку нынешние нормативные акты несколько расширили права банков в этом вопросе.

Особо сложные ситуации

При коллективном наследовании, когда наследников несколько, банк может предъявить требования о погашении кредита всем или отдельно каждому человеку. Самый распространённый вариант, это когда наследуется квартира в различных долях. Соответственно и ответственность по ипотеке устанавливается согласно унаследованной доле.

Заметим, что финансовая организация может воспрепятствовать наследованию определённого имущества. Если в залоге был автомобиль или жильё, то банк имеет «приоритетное право» устанавливать особые условия перед вступлением в наследство. Решение спорных пунктов должно предварять данному факту. Естественно, что кредитные менеджеры будут стараться утвердить удовлетворяющие их моменты.

Важно помнить, что для военнослужащих доступны кредиты на особых, льготных условиях. Нередко такие кредиты отличаются нетиповым договором, поэтому родственникам умершего необходимо как можно внимательнее ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Поручительство третьих лиц

Крайне сложными считаются кредиты, выдававшиеся под поручительство третьих лиц. Был ли покойный добросовестным плательщиком? Если да, то кредитные обязательства перейдут напрямую родственникам, согласно доле наследования. Кредитное учреждение не особо горит желанием привлекать посторонних лиц в имущественные разбирательства. В том случае, если заимодавец оказался недобросовестным и уже имеется постановление о взыскании средств всеми имеющимися способами, тогда ответственность по финансовым обязательствам переходит не к наследникам, а к поручителю.

В это же самое время поручитель вправе предъявить «регрессные требования» к наследникам кредитора. Фактически задолженность заимодавца обращается вновь на его родственников.

Нет наследства – нет кредита

Рассмотрим две ситуации: когда кроме кредита нет другого имущества и когда родственники отказываются принимать наследство по каким-либо причинам.

Отсутствие наследства

Само понятие наследства предусматривает наличие какого-либо имущества. При отсутствии оного «негативное наследование» юридически недопустимо. Это означает, что Банк не вправе требовать с родственников каких-либо выплат по задолженности такого кредитора. Все осуществлённые проплаты родные усопшего вправе истребовать в судебном порядке с финансовой организации. Также близкие покойного могут истребовать и проценты за незаконно используемые средства.

Отказ от наследования

Наследники вправе не предъявлять права на наследуемое имущество почившего. Что происходит с кредитом в этом случае? Всё зависит от того, кому имущественные права переходят после смерти заимодавца. Согласно ст. 1151 ГК РФ всё имущество усопшего становится выморочным и переходит во владение государства. То есть, банк вынужден будет подавать в суд на представителей государственных органов для погашения кредитных обязательств. Родственников же дальнейшие разбирательства касаться уже никоим образом не будут.

15 Мая 2019

Должен ли я вернуть ссуду умершему?

Семья и друзья часто могут одалживать друг другу деньги, чтобы помочь тем, кто им небезразличен. Но это может привести к раздражению и спорам, когда дело касается возврата денег. Как выразился Шекспир: «Ни заемщику, ни к кредитору быть» ( Акт 1, сцена 3, Гамлет).

Но что происходит с долгом, когда кредитор перестает существовать?

Если вы получили ссуду от умершего друга или родственника, есть ли у вас обязательства по выплате долга?

Является ли кредит погашаемым с юридической точки зрения?

Как правило, долги не исчезают просто так, когда кто-то умирает.Это касается того, был ли умерший кредитором или должником (то есть одолжили ли они деньги или взяли их взаймы).

Когда кто-то умирает, все его активы, имущество, имущество и деньги становятся частью его имущества. Долги также становятся частью их имущества. Долг, который умерший был должен кому-то другому, выплачивается из его имущества.

В принципе, ваш долг перед умершим будет рассматриваться как «актив» его имущества. Это деньги или ценность, на которые имеет право имущество.Личные представители умершего будут нести ответственность за внесение этой суммы в фонды наследственного имущества. Это будет частью их обязанностей по сбору всего имущества.

Чтобы пояснить, термин «личные представители» охватывает исполнителей и управляющих имуществом. Если личные представители были назначены в действующем Завещании, то они являются исполнителями, или, если такого Завещания не существует, они будут администраторами. Роль любого типа личного представителя в целом одинакова.

Что делать, если я являюсь единственным бенефициаром наследства?

Это все хорошо с точки зрения теории права, но необходимо ли возвращать ссуду в наследство умершего, если вы являетесь единственным бенефициаром этого имущества? В конце концов, если вы все равно собираетесь получить все имущество умершего, какой смысл возвращать деньги, если вы просто собираетесь вернуть его снова, когда имущество будет распределено?

Личные представители несут юридические обязанности по отношению к имуществу, которым они управляют.Их обязанности связаны с имуществом, а не с бенефициарами. Личные представители должны собрать все активы наследства, оплатить любые долги и налоговые обязательства, которые может иметь наследство, а затем распределить оставшиеся активы в соответствии с завещанием умершего (или правилами завещания, если завещания нет). Это включает в себя осуществление платежей от имени наследственного имущества, ведение чистых счетов недвижимого имущества и, как правило, действия в лучших интересах недвижимого имущества.

Чтобы гарантировать выполнение этих обязательств, личные представители должны настаивать на погашении любых займов.В противном случае счета по имуществу могут быть неточными. Это может показаться педантичным, но для полного и законного выполнения своих обязанностей личные представители имеют право и должны требовать погашения ссуд, полученных вами от умершего (иногда с процентами), даже если вы являетесь единственным бенефициаром.

Вы знаете, что делать, когда кто-то умирает?

Загрузите наше удобное руководство, в котором объясняются все юридические обязанности, с которыми вы столкнетесь в случае смерти близкого вам человека.

Как я узнаю, что это была ссуда?

Может быть трудно определить, был ли платеж вам ссудой или подарком. Подарки родителей взрослым детям сложно распознать. Даже то, что описывается как ссуда, на самом деле может не предназначаться для этого.

Без какого-либо письменного соглашения о ссуде или документальных доказательств определение того, является ли платеж ссудой или подарком, является вопросом мнения или толкования — ситуация, которая легко может привести к спору.Например, в интересах бенефициара наследственного имущества утверждать, что умерший дал ссуду, а не подарок, поскольку таким образом предполагаемая ссуда должна быть возвращена в собственность.

Друзья или родственники относительно редко составляют кредитную документацию между собой. С юридической точки зрения, однако, рекомендуется составить какую-либо форму документации для любых кредитов, которые вы предоставляете, даже если они неофициальные. Подобные документы служат записью ваших намерений и точно определяют, какие условия были согласованы.Это поможет избежать юридических споров в будущем.

Могу ли я сделать так, чтобы причитающиеся мне ссуды «списывались» после моей смерти?

Чтобы избежать таких трудностей с вашими близкими после вашей смерти, вы можете указать в своем завещании, что некоторые ссуды, которые вы, возможно, предоставили, не подлежат возврату. Это превратит вашу ссуду в подарок, что может иметь последствия для налога на наследство, если вы не доживете до даты «ссуды» более чем на 7 лет.

Для получения дополнительной информации о налоге на наследство ознакомьтесь с нашими информационными бюллетенями.

Разумеется, указывать, что ссуда подлежит «списанию», необязательно. Вы также можете упомянуть непогашенные ссуды в своем завещании, которые вы конкретно хотите погасить. Это может прояснить ваши намерения вашим исполнителям.

Вы также можете поручить своим личным представителям принять во внимание любые непогашенные ссуды, прежде чем они поделят имущество. Это означает, что если кто-то, кому вы ссудили деньги, является бенефициаром вашего имущества, ваши личные представители вычтут непогашенную сумму ссуды из доли этого лица до того, как они ее получат.

В Roche Legal мы заверяем экспертов, специализирующихся на:

Если вам нужен совет по поводу чего-либо, обсуждаемого в этой статье, поговорите с членом команды.

Можете ли вы передать ипотеку?

В большинстве случаев ипотечный кредит не может быть передан от одного заемщика к другому. Это потому, что большинство кредиторов и типов ссуд не позволяют другому заемщику взять на себя выплату существующей ипотеки.

Тем не менее, в некоторых случаях передача ипотеки является необходимой и допустимой, например, в случае смерти, развода или раздельного проживания, или когда речь идет о живом трасте.Вот что нужно знать о передаче ипотечного кредита, а также что допустимо, а что нет.

Что такое ипотечный перевод?

Передача ипотеки — это повторная уступка заемщиком существующей жилищной ссуды другому физическому или юридическому лицу.

«По сути, это передает все обязанности, связанные с ипотекой и залогом собственности, кому-то новому», — объясняет Рене Сегура, глава отдела потребительского кредитования FBX, банковского подразделения Informa Financial Intelligence, базирующегося в Далласе.

Такая передача или переуступка обычно разрешена только в том случае, если ипотека возможна, — говорит Радже Сааде, поверенный по недвижимости из Сомервилля, штат Нью-Джерси. При передаче предполагаемой ипотеки новый заемщик соглашается производить все будущие платежи по первоначальной процентной ставке, и любые юридические обязательства первоначального заемщика по ссуде обычно прекращаются.

Может ли моя ипотека переводиться?

Чтобы узнать, является ли ваша ипотека переводной, переуступаемой или переуступаемой, лучше всего обратиться к своему кредитору и спросить.

«Большинство кредиторов предпочли бы не переводить ссуду, поскольку это не приносит им никакой выгоды, кроме случаев, когда покупатель рискует оказаться в невыполнении обязательств», — говорит Дастин Сингер, агент по недвижимости RE / MAX Citylife и инвестор в Питтсбурге.

Не заблуждайтесь: большинство ипотечных кредитов не подлежат передаче от одного заемщика к другому. Это верно как для обычных ссуд, которые не застрахованы государством (то есть они не являются ссудой FHA, VA или USDA), так и с соответствующими ссудами, которые соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac.

«В этих типах ссуд обычно используется пункт о выплате при продаже, который требует полного погашения ссуды или передачи полной доли в собственности для передачи ипотечного кредита», — говорит Сегура. «Другими словами, ссуда должна быть полностью погашена, и для осуществления перевода потребуется оформить новую ипотеку».

Ссуды FHA, VA и USDA, с другой стороны, обычно допускаются и, следовательно, могут допускать перевод при определенных условиях.

«Ссуды FHA обычно возможны, но зависят от текущего состояния ссуды и кредитоспособности нового заемщика на момент попытки перевода», — говорит Сегура, добавляя, что для завершения перевода новому заемщику придется пройти через процесс подачи заявки и, возможно, также потребуется провести оценку собственности.

Для ссуд VA применяется тот же процесс, но только если ссуда закрыта до 1 марта 1988 г. Ссуды VA, закрытые после этой даты, могут потребовать одобрения кредитора или обслуживающего лица.

Ссуды USDA также могут быть переведены в ожидании одобрения кредитора.

Исключения из правила

Даже если у вашей ипотеки есть пункт о сроке продажи и она не может быть принята, существуют определенные обстоятельства, при которых ваш кредитор может одобрить передачу. К ним относятся:

  • Смерть супруга, совместного арендатора или родственника
  • Переводы между членами семьи, включая супругу (-у) заемщика или детей
  • Соглашения о разводе или раздельном проживании, по которым бывший супруг продолжает жить в доме
  • Живое доверительное управление, в котором заемщик является бенефициаром

Для того, чтобы эта передача ипотечного кредита работала, нового заемщика необходимо добавить в акт собственности, умершего владельца необходимо удалить из документа или акт о прекращении права требования должен быть подписан супругом, отказывающимся от права собственности.

Когда имеет смысл передать ипотечный кредит

Есть несколько сценариев, в которых заемщик может захотеть передать свою ипотеку другому. Наиболее распространенные ситуации включают передачу другому члену семьи, у которого есть доля собственности в доме, члену семьи, который лучше подготовлен в финансовом отношении для получения ссуды, или родственнику или оставшемуся в живых после смерти первоначального заемщика.

«Многие люди пытаются взять на себя ипотечные кредиты, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, чем те, на которые они могли бы претендовать сегодня», — добавляет Тан Меррилл, основатель и генеральный директор FortuneBuilders в Сан-Диего.

«Все эти сценарии все еще рассматриваются в индивидуальном порядке, когда кредитор должен будет одобрить передачу», — говорит Сегура.

Альтернативы передаче ипотечного кредита

Вместо передачи ипотеки могут быть более выгодные варианты, в том числе покупка дома у первоначального заемщика с новой ссудой, говорит Сингер. Продажа будет продолжена после того, как новый заемщик заполнит заявку на получение ссуды на сумму, соответствующую существующей ипотеке.

«Для потенциального нового заемщика может быть разумнее купить недвижимость у существующего владельца и самостоятельно подать заявку на новую ипотеку, особенно если процентные ставки и условия более благоприятны, чем для текущей ипотеки», — говорит Сингер.

В качестве альтернативы вы можете попробовать добавить другое имя к ипотеке, если ваш кредитор позволяет, но большинство экспертов не рекомендуют эту стратегию. Это потому, что, хотя этот метод позволяет второй стороне производить платежи на законных основаниях, ваше имя все равно будет указано в ссуде, и вы останетесь ответственными за любую невыплаченную задолженность.

Итог

Передача ипотеки может упростить ситуацию: новому заемщику не придется подавать заявку на новую ссуду, оплачивать расходы по закрытию или, возможно, рисковать уплатой более высоких процентных ставок. Однако многие виды ипотечных кредитов не подлежат передаче, и если ваша таковая, вам придется подготовиться к большому количеству документов, чтобы сделать ее официальной.

«Для передачи ипотечного кредита потребуется много документации с несколькими новыми руководящими принципами и критериями по ссуде», — говорит Сегура. «Внимательно прочтите все документы на предмет возможных изменений ипотечных прав.

Также имейте в виду, что передача ипотечного кредита не меняет долговых обязательств по кредиту; новый заемщик все равно должен будет погасить тот же непогашенный остаток.

В случае сомнений лучше всего обсудить этот вариант с юристом по недвижимости и квалифицированным финансовым специалистом, прежде чем продолжить.

Подробнее:

Что произойдет со студенческой ссудой, когда вы умрете?

Если вам нужны решения для вашей студенческой задолженности:

Вы можете чувствовать, что будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти.Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем ».

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Что произойдет с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти. Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Федеральные родительские ссуды PLUS также будут погашены, если родительский заемщик умирает или если умирает студент, для которого родитель взял ссуду.

Что произойдет с задолженностью по частному студенческому кредиту, когда вы умрете?

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, которые вы взяли самостоятельно, скорее всего, будут прощены. (Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана погасить ссуду, если кредитор не имеет политики, устанавливающей иное.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать со-подписанта в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите прав потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики погашения, можно обратиться за помощью. Кредитор будет иметь процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или освобождению соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Что происходит с ссудой ваших родителей в случае смерти?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент получил ссуду PLUS на смерть. Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

Должен ли я продолжать выплачивать студенческую ссуду, если мой родитель или супруг (а) умирают?

Да, если ваш родитель или супруг (а) умрет, вам все равно придется выплатить студенческие ссуды.Даже если ваш родитель или супруг (а) помогали вам с выплатами, вы по-прежнему обязаны выплатить ссуду по закону.

Повлияет ли смерть на счет налога на студенческую ссуду?

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или инвалидностью не повлечет за собой налоговый счет. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческий долг, погашаемый в связи со смертью, освобожден от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать, чтобы защитить свою семью

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить своих близких.

Поговорите со своим родителем (или кем-нибудь еще). Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще. Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных займов. Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего со-подписавшего.

Ознакомьтесь с политикой вашего частного кредитора. Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступно ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать с помощью частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае, приобретите более крупный полис страхования жизни.Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

73% заемщиков не знают, как смерть влияет на студенческие ссуды

Если вы не знаете, что произойдет с вашими студенческими ссудами в случае вашей смерти, вы не одиноки.

По данным недавнего опроса примерно 400 заемщиков, проведенного Haven Life, агентством по страхованию жизни, поддерживаемым MassMutual и принадлежащим MassMutual, почти трое из четырех студентов-заемщиков говорят, что не имеют ни малейшего представления о том, как их смерть повлияет на их ссуды.

Тем не менее, неудивительно, что большинство людей не знают, что происходит, когда заемщик или соавтор по студенческой ссуде уходит из жизни, говорит Барбара Гинти, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Future Rich».

«Причина в том, что страшно думать о… потере родителя, чаще всего подписавшего, или родительской потере ребенка», — говорит она. «Большинство людей не думают об этом, пока что-то не произойдет».

Для некоторых заемщиков это может быть нормально. Если все ваши ссуды являются федеральной помощью для студентов и выданы на ваше имя, то непогашенный остаток будет уничтожен в результате так называемого «смертного приговора».»Если друг или член семьи отправит свидетельство о смерти или другие документы, подтверждающие смерть, вашему кредитному агенту, ссуды будут погашены.

Но это может усложниться с другими типами ссуд.

Если ваши родители помогают

Такая же защита действует и для ссуд Parent PLUS. Если ваши родители берут ссуду такого типа, вы не несете ответственности за выплату ссуды. Если ваш родитель скончался с оставшейся задолженностью, правительство рассматривает это как так же, как и обычные студенческие ссуды, и они погашаются.Если ты умрешь, то и ссуда будет прощена.

Раньше IRS рассматривало эти списания долга как налогооблагаемый доход, но Закон о сокращении налогов и занятости президента Трампа, который вступил в силу в 2018 году, изменил ситуацию. Теперь, если студент умирает или страдает инвалидностью, изменяющей его жизнь, его задолженность по студенческому кредиту прощается без каких-либо налоговых последствий. Однако стоит отметить, что действие этого положения будет прекращено в 2025 году.

То, как частные кредиторы справляются со смертью, может варьироваться

Федеральные займы позволяют довольно просто погасить задолженность по студенческому кредиту из-за смерти, но условия, касающиеся выданных частными кредиторами могут отличаться.Согласно отчету LendEdu, около 1,4 миллиона американцев взяли взаймы у частных кредиторов.

Если вы объедините свои федеральные студенческие ссуды с частным кредитором, вы потеряете государственную защиту от выписки по случаю смерти, говорит Роберт Фаррингтон, основатель The College Investor и эксперт по студенческим ссудам.

А когда дело касается частных кредиторов, списание средств происходит «от случая к случаю», — говорит Элейн Гриффин Рубин, старший спонсор сайта финансовой помощи Edvisors.Хорошая новость заключается в том, что многие крупные кредиторы все больше и больше предлагают такую ​​помощь семьям, у которых умерли дети, говорит Рубин.

Однако вам, возможно, придется покопаться в поисках информации об их политике. В то время как популярная компания по рефинансированию SoFi не перечисляет выписку по случаю смерти или инвалидности в качестве варианта для заемщиков, The College Investor подтвердил, что этот кредитор действительно предлагает простить ссуды, если заемщик умрет.

Но когда дело доходит до смерти соавтора, такого как родитель, Джинти говорит, что вам нужно прочитать мелкий шрифт заранее, потому что кредиторы могут быть не такими снисходительными.

«Часто у частных кредиторов есть пункт, в котором говорится, что ссуда переходит в режим автоматического дефолта, если соавторство уходит из жизни», — говорит она, добавляя, что это произошло с ее клиентом. Студент-заемщик имел текущую ссуду, своевременно выплачивая платежи, а ее отец внезапно скончался от сердечного приступа. «Остаток по кредиту должен был быть погашен немедленно», — говорит Гинти. К счастью, у отца ее клиента была страховка жизни, которую семья могла использовать для выплаты ссуды.

Кроме того, если вы женаты и ваш супруг берет студенческую ссуду, вы можете оказаться на крючке, даже если ваше имя не указано в ссуде.Это связано с тем, что если вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин; на Аляске есть необязательное положение об общественной собственности), все имущество, включая долги, объединяется и считается принадлежат обоим супругам.

Что вы можете сделать, чтобы защитить себя и свою семью

Поскольку в конечном итоге вы можете оставить задолженность по студенческой ссуде кому-то, кого вы любите, стоит потратить время на планирование любых непредвиденных обстоятельств, говорит Джинти.Вы же не хотите, чтобы вашей семье пришлось столкнуться с дорогими сюрпризами после вашей смерти.

Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы упростить навигацию по любой задолженности по студенческому кредиту в случае смерти вас или вашего соавтора.

Ознакомьтесь с условиями вашей ссуды

Рассматриваете ли вы федеральные или частные студенческие ссуды или уже выплачиваете их, взгляните на свой кредитный документ или свяжитесь с вашим кредитором и узнайте, как они лечит смерть и серьезную инвалидность заемщика или соавтора.

Составьте информационный лист

Когда член семьи умирает, это может быть хаосом, говорит Рубин. «Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать», — говорит Рубин. Часто она работает с семьями, которые не знают, каковы долговые обязательства их детей или где они брали ссуды, что может еще больше усугубить стрессовое время.

Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать.

Элейн Рубин

старший спонсор Edvisors

Чтобы облегчить жизнь вашей семье, поговорите с ними о своих займах, если вы чувствуете себя комфортно. Если нет, создайте документ или список всех ваших кредитных обязательств и соответствующей информации.

Таким образом, если вы умрете, люди смогут узнать то, что им нужно знать, говорит Рубин. «Положите его в безопасное место, где они могут получить к нему доступ в чрезвычайной ситуации», — добавляет она.

Удаление со-подписывающих сторон

Если вы уже одиноки и регулярно платите по студенческим кредитам, вы можете удалить своих со-подписантов, получив «освобождение от со-подписавшихся» или рефинансируя долг без соподписавшейся стороны в новом приложении.

Если вы просто хотите удалить со-подписавшего, процесс будет зависеть от кредитора, но, как правило, требует, чтобы вы производили своевременные платежи в течение нескольких лет, соответствовали определенным требованиям к доходу и имели хорошую кредитоспособность.

Если вы еще не брали студенческие ссуды, но планируете это сделать, у вас может не быть выбора в отношении подписания. Многим кредиторам требуется совместное подписание, если у студента нет сильной кредитной истории или если он несовершеннолетний. Наличие со-подписанта — это не конец света, но может быть полезно начать наращивать кредит и производить платежи в колледже, чтобы вы могли удалить их как можно скорее.

Оформите страхование жизни

«Вы можете приобрести страхование жизни, чтобы защитить своего подписавшего, и попросить, чтобы его подписавший также имел страхование жизни», — говорит Джинти, добавление срочной страховки будет лучше всего в этом сценарии.

Срочное страхование жизни в значительной степени соответствует тому, что подразумевает название — это страхование, которое покрывает вас в течение определенного периода времени, обычно 10, 20 или 30 лет. Если вы умрете, пока действует политика, вы застрахованы. По истечении срока вы больше не застрахованы.

По оценке Policygenius, при срочном страховании жизни на сумму 100 000 долларов 22-летняя женщина с отличным здоровьем может платить всего 11 долларов в месяц за 30-летний полис.

Некоторые работодатели предлагают страхование жизни как часть вашего пакета льгот, но обычно они не переносятся, что может быть большим недостатком. Ваш полис заканчивается, когда заканчивается ваша работа, поэтому, если вы уволитесь или вас уволят, у вас останется нулевое покрытие. Если у вас значительная задолженность по студенческому кредиту, возможно, стоит иметь собственный полис.

Не пропустите: Американцы молчат о задолженности по студенческим ссудам — ​​и это не помогает

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Работа с долговыми обязательствами вашего супруга после его смерти

Раджеш Нараин Гупта

Безвременная смерть мужа или жены приводит не только к эмоциональным травмам, но и к финансовым страданиям.Среди множества финансовых проблем, с которыми сталкиваются выжившие партнеры, одна из них — это долги.

Обязан ли оставшийся в живых партнер по закону выплатить долг, понесенный умершим супругом, или он может добиваться освобождения? Рассмотрим разные категории долга:


Супружеская пара обычно выбирает совместный жилищный заем как совместные заявители. Если основной заявитель уходит из жизни, ответственность за выплату ссуды переходит к оставшемуся со-подписавшему или солидарному должнику. Если кредитное обязательство не выполняется живым со-заявителем, кредитор может обратиться за правовой помощью в гражданский суд, Трибунал по взысканию долгов или в соответствии с Законом SARFAESI, в зависимости от фактов и обстоятельств.

Кроме того, хотя совладелец обычно является совладельцем собственности, совладелец может не быть совладельцем. Созаемщик принимает на себя ответственность за выплату кредита вместе с основным заявителем, но не имеет прав собственности.

Если супруг (а) умирает, выполняя долговые обязательства по обеспеченной ссуде, оставшийся в живых партнер должен сообщить кредитору о смерти и предоставить копию свидетельства о смерти. Если живой партнер не обслуживает долг, кредитор может вступить во владение залогом или обеспечить исполнение залога.

Однако кредитор не может прибегать к принудительным мерам, чтобы заставить пережившего супруга произвести выплаты, и любые действия по взысканию или приведению в исполнение обеспечения должны соответствовать закону. В случае смерти супруга обеспечение, предложенное кредитору в течение его жизни, подлежит принудительному исполнению.

Поскольку по необеспеченной ссуде нет залога, наложение ареста на имущество для взыскания ссуды исключено. Если человек умирает до погашения необеспеченной ссуды, кредитор не может требовать неуплаченных взносов от оставшегося в живых партнера или законных наследников умершего.

Законные наследники несут ответственность перед кредитором только в размере стоимости / активов, если они унаследованы от умершего. Если никакие активы не передаются по наследству, оставшийся в живых супруг или дети не несут ответственности перед кредитором.

Например, если муж оставляет после себя движимое или недвижимое имущество, которое унаследовано женой, кредиторы могут потребовать все такие активы у оставшегося в живых супруга в соответствии с законом. В таком случае суд может арестовать все такие активы, а кредиторы могут взыскать оставшуюся сумму, продав их после возбуждения соответствующего судебного иска.

Если переживший супруг (а) предоставил кредитору личную гарантию выполнения обязательств, взятых на себя умершим супругом, кредитор может предпринять процесс присоединения, применения или продажи активов пережившего супруга для возмещения непогашенной суммы.

(Автор сообщения — управляющий партнер, SNG & Partners)

Обязательства по ссуде после смерти заемщика: The Tribune India

harinder @ tribunemail.com

S.C. Dhall

В. Какие варианты доступны ближайшим родственникам в случае преждевременной кончины заемщика?

— Судха Джайн

A. В таком неблагоприятном случае незавершенная сумма ссуды передается либо созаявителю, либо законным наследникам. Желательно застраховать жилищный кредит, чтобы защитить свою семью и законных наследников от финансовых проблем в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств.Многие люди ошибочно полагают, что если заемщик ипотечного кредита умирает, отношения с банком прекращаются. Это не тот случай. Если заемщик умирает, жилищный заем передается либо созаявителю, либо законным наследникам. Незавершенные платежи по жилищному кредиту должны быть погашены существующими членами семьи, несмотря на потерю дохода, которую семья может понести. В противном случае банк имеет право продать недвижимость и вернуть свои деньги.

Вот еще несколько моментов, о которых следует знать заемщикам жилищного кредита:

Что делать, если заемщик жилищной ссуды умирает и не может обслуживать ссуду?

В таком случае, если семья не в состоянии организовать выплаты EMI, об этом следует сообщить в банк.В особом случае банк может пожелать реструктурировать ссуду. Некоторые банки, предлагая ссуду, упоминают в ссудном документе, что отпуск EMI может быть предоставлен в особых обстоятельствах. Вы можете попросить банк либо отложить EMI до определенного периода времени, либо реструктурировать ссуду. Эта реструктуризация может быть проведена путем уменьшения суммы EMI, выплачиваемой в месяц, чтобы срок действия кредита увеличился. Но это будет зависеть от того, одобрит ли банк отпуск EMI или реструктуризацию кредита.

Когда банк может продать дом?

Банк постарается не продавать недвижимость немедленно и предоставит семье возможность погасить ссуду. Банкир не заинтересован в продаже недвижимости. В случае невыплаты EMI банк сначала позвонит семье по имеющимся у него контактным номерам. После этого на зарегистрированный у них адрес будет отправлено уведомление. Только после нескольких проверок, которые не вызвали никакого ответа, банк мог принять решение о том, вступать ли во владение недвижимостью.

Что происходит с поручителем?

Если семья не выплатит ссуду, банк может привлечь поручителя, который должен выплатить ссуду в случае дефолта заемщика. Чтобы избежать проблем и преследований со стороны членов вашей семьи и поручителей, подумайте о страховом покрытии, которое поможет в совершении платежа. Если существует страховое покрытие эквивалентной суммы кредита, когда платеж не связан со смертью заемщика, то некоторые службы жилищного финансирования также предлагают скидку на процентную ставку по жилищному кредиту.

Какие страховые защиты доступны?

Доступны различные типы политик. Большинство страховщиков предлагают страховое покрытие жилищного кредита, при котором, если заемщик умирает, страховая компания выплачивает жилищному финансисту оставшуюся сумму кредита. Другие полисы обеспечивают заемщику не только защиту от смерти, но и возмещение ущерба дому и его бытовой технике в случае любой аварии в доме. Некоторые политики также учитывают инвалидность или болезнь получателя жилищного кредита и в таких случаях выплачивают деньги в счет погашения жилищного кредита.Конечно, чем больше чехлов вы предпочтете, тем выше будет премия.

Но если вы ищете простое решение и более низкие страховые взносы, то вам подойдут традиционные полисы страхования жизни. Это полисы, по которым членам семьи выплачивается заранее определенная сумма после смерти заемщика. Убедитесь, что гарантированная сумма равна сумме жилищного кредита. Итак, если у вас есть жилищный кредит на 45 лакхов, то в полисе срочного страхования должна быть гарантированная сумма в 45 лакхов.

Какой вариант лучше?

Многие эксперты предлагают полис срочного страхования жизни, поскольку размер премии ниже, чем у других полисов, которые предлагают защиту от невыплаченных платежей после смерти заемщика. Более того, срочная страховая защита доступна на срок до 25-30 лет, в то время как полисы, предлагающие защиту от инвалидности и жизни по жилищному кредиту, могут иметь ограниченный срок владения до пяти лет. Кроме того, в случае смерти заемщика по полису страхования жилищного кредита страховщик выплатит оставшуюся сумму непосредственно в банк.Но в случае полиса страхования жизни семья заемщика получит все 45 лакх рупий, как указано в приведенном выше примере, независимо от той части ссуды, которая была выплачена в течение многих лет. Затем семья может использовать эти 45 лакхов на выплату непогашенного жилищного кредита, а также на другие нужды.

Что делать, если у вашего банка есть встроенное покрытие?

Если ваш жилищный финансист предоставляет вам бесплатное страховое покрытие, убедитесь, что документы полиса в безопасности.Заемщики жаловались, что, хотя банк обещал покрытие, он подал заявку на страхование спустя долгое время после того, как ссуда была санкционирована, в результате чего первые месяцы их ссуды не были застрахованы. Начало страхового покрытия имеет важное значение, поскольку иногда страховой полис может не покрывать события, происходящие в первые дни полиса.

Что происходит с долгами после смерти?

Долги после смерти

Когда вы умираете, все долги, которые у вас есть, должны быть возвращены из вашего имения до того, как будут удовлетворены любые другие претензии по имуществу.Это дело, составили ли вы завещание.

Ваше «имущество» — это все имущество, товары и деньги, которыми вы владеете и которые доступны для распространения после вашей смерти.

Если вы умираете и не имеете имущества, ваши долги умирают вместе с вами, поскольку они не могут быть возвращенным. Вашим родственникам не нужно платить ваши долги, если у них нет предоставил личные гарантии по этим долгам.

Ваши кредиторы могут подать в суд на ваше имущество для выплаты непогашенных долгов.

Семейный или общий дом

Если вы и ваш супруг (а) или гражданский партнер являетесь совладельцами (по совместному аренда) семьи или совместный дом, ваш супруг (а) или гражданский партнер становится единственным владельцем вашего смерть.Если на дом есть ипотека, то ваш супруг или гражданский партнер должен заплатить эту ипотеку, но не обязан платить ни одну из ваших долгов. Если вы — совместные арендаторы, ваш дом не является частью вашего имения.

Если вы являетесь единственным владельцем, то ваша семья или совместный дом становится частью вашего имущества и доступен для оплаты ваших долгов. Ситуация то же самое, если вы являетесь совладельцами по аренде совместно, то есть собственность принадлежит двум людям определенными акциями.

Страховые полисы

Некоторые страховые полисы имеют назначенного выгодоприобретателя. В этих случаях доходы от полиса идут напрямую этому бенефициару и не являются частью ваше поместье. В других случаях выручка от страхового полиса является частью вашего имущества и доступны для оплаты ваших долгов. Что происходит в любой конкретный случай зависит от условий полиса.

Депозиты кредитных союзов

Если бы вы были членом кредитного союза, вы бы назначили человека в получите право на получение до 23 000 евро ваших сбережений в случае вашей смерти.Эти деньги может перейти к номинированному лицу без прохождения обычного процесса для управление вашей недвижимостью. Денежные средства свыше 23 000 евро должны управляться ваш личный представитель.

Совместные банковские счета

Если у вас есть совместный банковский счет с другим лицом или людьми, вопрос того, является ли ваша доля на счете частью наследственного имущества, зависит от намерение владельцев счета при открытии счета. Если бы это был намерение, чтобы другой владелец (-а) аккаунта унаследовал вашу долю, тогда ваша доля не становится частью вашего имущества.Если это не было намерением, для Например, если учетная запись была на общих именах исключительно для удобства, то ваш доля — которая может быть полностью учетной записью — действительно становится частью вашего имущество.

Задолженность по кредитной карте, банковские овердрафты, ссуды физическим лицам

Если у вас есть кредитная карта, банковский овердрафт или личный заем, они известны. как необеспеченных долгов . С необеспеченным долга, кредитор не вправе забрать ту или иную позицию имущество, если должник не платит.

Кредиторы имеют право требовать от вас погашения этих невыплаченных долгов на вашем смерть. Погашение необеспеченных долгов должно быть отложено до тех пор, пока не будут погашены другие приоритетные долги. платно — см. «Правила». У вашей семьи нет покрытия ваших долгов, если они не предоставили личные гарантии. Если заем предоставлен на совместное имя, совместное Держатель будет нести ответственность за любые долги.

Если ваш кредит выдан кредитному союзу, он обычно погашается по вашему запросу. смерть по собственной схеме страхования кредитного союза.Обычно это только предлагается до 70 лет, но некоторые кредитные союзы покрывают его до возраста из 85.

Прочая необеспеченная задолженность

Сюда могут входить задолженность по счетам за коммунальные услуги, долги домов престарелых или медицинские услуги. счета.

Причитающиеся долги являются ответственностью наследственного имущества, и кредиторы обычно дождитесь, пока имущество будет урегулировано, прежде чем они начнут искать оплату.

Обязанность личного представителя

Когда вы умираете, все ваши активы собираются вместе вашим личным представитель, то есть ваш исполнитель (при наличии завещания) или администратор (если вы умрете, не составив завещания).Первая обязанность личного Представитель должен оплатить ваши похороны и другие расходы, а затем ваши долги.

Неплатежеспособное имущество

Ваше имущество считается неплатежеспособным, если ваших активов недостаточно оплатить похоронные, завещательные и административные расходы, долги и имущественные обязательства. Это тот случай, было ли у вас завещание или умерло без завещания (без завещания).

Если у вас нет активов, то выплаты долгов не возникает.

Какие бы активы у вас ни были, они будут использованы для погашения ваших долгов в следующий порядок приоритета:

    1) Погребальные, завещательные и административные расходы.Завещание и административные расходы — это расходы, понесенные в связи с вашим имуществом

    2) Кредиторы, имеющие обеспечение, например, ипотечные компании

    3) Льготные долги — это в основном налоги и социальное страхование. взносы

    4) Обычные долги, например, личные ссуды или кредитные карты

В приведенной выше приоритетной структуре кредиторы подразделяются на четыре класса. Если для Например, в имении достаточно активов, чтобы оплатить все расходы, обеспеченных кредиторов и льготных долгов, но недостаточно для выплаты всех обыкновенные долги, ваш личный представитель может выбрать, какой простой долг плати первым.Однако обычно рекомендуется выплатить пропорциональную сумму каждый долг.

Состояние растворителей

Платежеспособная недвижимость — это недвижимость, в которой имеется достаточно активов для выплаты долгов а также расходы на похороны и завещание. Где активов больше, чем пассивам ваше имущество считается платежеспособным. Однако, если ваши активы не после оплаты долгов и расходов достаточно, чтобы выполнить все пожелания в ваша воля, вот где ваше имущество платежеспособно, но недостаточно.

Если ваше имущество платежеспособно, ваши похороны и другие расходы и ваши долги должны быть оплачены в первую очередь. Если ты умрешь без завещания (без составления завещания) остальная часть вашего имущества делится в соответствии с с правилами о завещании.

Если вы составили завещание, и после оплаты всех долги и расходы, чтобы дать каждому полный подарок, тогда подарки распределены в следующем порядке:

    1) Имущество, которое вы не указали в завещании (то есть имущество, которое будет распространяться в соответствии с правилами о завещании)

    2) Остаток — это сумма, оставшаяся после получения конкретных подарков. обработал

    3) Имущество, специально предназначенное для выплаты долгов

    4) Имущество в счет уплаты долгов

    5) Денежное наследство — это денежные подарки в отличие от имущества. или товар

    6) Прочие подарки

При составлении завещания вы можете указать иной порядок оплаты ваши долги.

Объяснение условий долга в этом документе см. наш глоссарий долговых обязательств.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *