Власти рассказали, какой доход нужно иметь для получения детских пособий
МОСКВА, 12 мар — ПРАЙМ. Для получения пособия на детей от 3 до 7 лет взрослый член семьи на протяжении года должен иметь доходы; исключения составляют особые жизненные ситуации, когда доход может быть «нулевым», а семья все равно получит пособие, рассказали журналистам в пресс-службе Минтруда.
Минтруд изменит условия выплат на детей от трех до семи лет
«Для расчёта нуждаемости органы соцзащиты используют сведения о доходах, полученных семьёй за год, предшествующий 4 месяцам до назначения выплаты», — отметили в пресс-службе.
При назначении выплаты учитываются доходы от трудовой и творческой деятельности, предпринимательской деятельности, пенсии, стипендии, проценты по вкладам, доходы от сдачи имущества в аренду, алименты и социальные выплаты.
Также будет действовать правило «нулевого дохода». Для получения пособия взрослый член семьи на протяжении года должен иметь один из вышеперечисленных видов дохода.
«Нулевым» он может быть в ряде случаев. Например, если взрослый ухаживает за детьми в многодетной семье, если единственный родитель ухаживает за ребёнком. Сюда же входит уход за ребёнком до 3 лет, уход за инвалидом, человеком старше 80 лет, обучение на очной форме, если человек младше 23 лет.
«Подозрительно бедных» лишат детских выплат
«Нулевой доход » также возможен при срочной службе в армии и 3 месяца после демобилизации, в случае прохождения длительного лечения и 3 месяца после него, а также отбывания наказания и 3 месяца после освобождения, статус безработного при регистрации в центре занятости.
Если суммарно в течение 10 из 12 месяцев у родителей отсутствовал доход по объективной причине, то пособие будет назначено, несмотря на «нулевой доход», добавили в Минтруде.
Ежемесячные пособия на детей от 3 до 7 лет введены указом президента с 1 января 2020 года. Выплаты начались с 1 июня. Их получают семьи с низкими доходами. В соответствии с указом президента, с 2021 года размер выплаты будет варьироваться в зависимости от доходов и имущественной обеспеченности семьи. Он может составлять 50, 75 или 100% регионального прожиточного минимума на детей.
Вопросы по социальной стипендии
Вопросы по социальной стипендии
Ответы департамента социальной защиты населения на вопросы, возникающие в практике работы при назначении государственной социальной помощи студентам
1. Вопрос:
Родители трудоустроены, но зарплата минимальная. Поэтому среднедушевой доход семьи ниже величины прожиточного минимума. Будет ли студент из этой семьи иметь право на получение государственной социальной помощи?
Ответ:
Семье может быть оказана государственная социальная помощь в случае, если среднедушевой доход семьи ниже величины прожиточного минимума по основным социально-демографическим группам, установленной в области на момент обращения, по независящим от них причинам.
Перечень независящих причин установлен ст. 36 областного Закона от 02.10.2007 № 120- ОЗ. Минимальная заработная плата не отнесена к независящей причине. В связи с этим, право на государственную социальную помощь не имеется.
2. Вопрос:
Имеют ли право на государственную социальную помощь студенты, зарегистрированные на время учебы в общежитии, арендуемых квартирах?
Ответ:
Студенты, проживающие в общежитиях, арендуемых квартирах, как правило, имеют регистрацию по месту пребывания (временную регистрацию). Поэтому за назначением государственной социальной помощи им необходимо обращаться в отдел социальной защиты населения по месту жительства (постоянной регистрации).
3. Вопрос:
Кто относится к нетрудоспособным гражданам?
Ответ:
Понятие «нетрудоспособность» в пенсионном законодательстве, Семейном и Гражданском Кодексах различны в зависимости от правоотношений, к которым оно применяется.
По совокупности, имеющихся в законодательстве понятий, под нетрудоспособными гражданами при выдаче справок студентам для предоставления государственной социальной стипендии понимаются инвалиды, в том числе инвалиды с детства, дети-инвалиды, дети в возрасте до 18 лет, а также старше этого возраста, обучающиеся по очной форме по основным образовательным программам в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет, граждане, достигшие 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).
4. Вопрос:
Если студент зарегистрирован с родственниками пенсионного возраста (бабушка, дедушка) и среднедушевом доходе ниже величины прожиточного минимума будет ли он иметь право на государственную социальную помощь?
Ответ:
Поскольку семья состоит из 3 нетрудоспособных членов семьи ей может быть предоставлена социальную помощь. В этом случае учитываются доходы всех членов семьи.
5. Вопрос:
Кому выдается справка о назначении государственной социальной помощи, если в составе малоимущей многодетной семье несколько студентов?
Ответ:
В случае, когда в качестве получателя государственной социальной помощи рассматривается малоимущая семья, членами которой являются и студенты, документ, подтверждающий назначение государственной социальной помощи, выдается каждому из студентов.
6. Вопрос:
Кого следует учитывать в составе семьи студента, если он зарегистрирован по месту жительства один?
Ответ:
Семейным кодексом Российской Федерации закреплена обязанность родителей содержать своих несовершеннолетних детей. Родительские права прекращаются по достижении детьми возраста восемнадцати лет (совершеннолетия), а также при вступлении несовершеннолетних детей в брак и в других установленных законом случаях приобретения детьми полной дееспособности до достижения ими совершеннолетия.
Учитывая изложенное, по мнению департамента в состав семьи несовершеннолетнего студента включаются его родители и другие совместно проживающие с ними члены семьи. При расчете среднедушевого дохода учитываются доходы всех членов семьи.
Совершеннолетний студент — рассматривается как одиноко проживающий. В среднедушевой доход включаются его заработная плата, пенсии, пособия, подаренные, наследуемые средства и т.п., а также другие доходы, утвержденные Федеральным законом от 05.04.2003 №44-ФЗ.
7. Вопрос:
Какие документы должен представить малоимущий студент (семья) для назначения государственной социальной помощи?
Ответ:
В соответствии с административным регламентом для назначения государственной социальной помощи гражданин (студент) представляет заявление, в котором указываются сведения о составе семьи, доходах, сведения о получении государственной социальной помощи в виде предоставления социальных услуг и принадлежащем ему (его семье) имуществе на праве собственности.
Указанные в заявлении сведения по инициативе заявителя могут быть подтверждены документально. В этом случае документы приобщаются к заявлению.
Государственное казанное учреждение социальной защиты населения вправе провести дополнительную проверку сведений, полученных от заявителя. В таком случае решение о назначении государственной социальной помощи выносится в течение 30 дней после подачи заявления.
8. Вопрос:
Родители несовершеннолетнего студента состоят на учете в центре занятости в качестве безработных с 16 декабря 2016 года. Будет ли семья иметь право на государственную социальную помощь, если заявление поступило 25 января 2017 года?
Ответ:
Для граждан, состоящих на учете в качестве безработных, право на государственную социальную помощь определяется на день подачи заявления.
Важная информация о виде на жительство для долговременного жителя
Постоянный период проживанияВ постоянный период проживания в Эстонии засчитывается временное нахождение вне Эстонии, которое не превышает в последние 5 лет 6 месяцев подряд и всего 10 месяцев, непосредственно перед подачей ходатайства вида на жительство долговременного жителя.
Иностранцам, имеющим синюю карту Европейского Союза (ЕС) в постоянный период проживания в Эстонии засчитывается временное нахождение вне государств-членов ЕС , которое не превышает в течение последних 5 лет 12 месяцев подряд и всего 18 месяцев, непосредственно перед подачей ходатайства вида на жительство долговременного жителя.
В отношении иностранца, имеющего синюю карту ЕС в Эстонии можно взамен требования постоянного проживания в Эстонии применить требование, что он непосредственно перед подачей ходатайства долговременного жителя постоянно проживал на основание синей карты ЕС в государствах-членах ЕС не менее 5 лет, в том числе последние два года на основание синей карты ЕС в Эстонии.
Если нахождению вне Эстонии до подачи ходатайства предшествовало в течение последних пяти лет и длилось более 6 месяцев подряд и всего 10 месяцев в течение последних 5 лет и иностранец своё отсутствие предварительно зарегистрировал в Департаменте полиции и погранохраны или его отсутствие засчитано задним числом обоснованным, требуемый период постоянного проживания в Эстонии для получения вида на жительство долговременного жителя продлевается на время отсутствия.
В пунктах обслуживания
В пунктe обслуживания предъявите документы нужные для ходатайства паспорта. Обслуживающее лицо на месте оформит анкету ходатайства (предварительно заполнять не нужно) и возьмёт у ходатая отпечатки пальцев.
По почте
Пошлите документы нужные для ходатайства паспорта и копии с документов оригиналов на адрес:
ХОДАТАЙСТВО
Департамент полиции и пограничной охраны
Пярнуское шоссе 139
15060 ТАЛЛИНН
О требованиях на прилагаемые к анкете ходатайства документы подробнее читайте здесь. Соответствие копии оригиналу подтвердите своим именем, фамилией, подписью и датой на каждом листе копии с данными.
Легальный доход
Легальный доход должен позволять иностранцу и его семье справляться в Эстонии.
Легальным доходом является:
- заработанная законным путём заработная плата;
- родительское пособие;
- пособие по безработице;
- доход, получаемый от законной коммерческой деятельности или собственности;
- пенсия;
- стипендия;
- алименты;
- пособие, выплачиваемое в иностранном государстве;
- Гарантированное содержание членов семьи лицом, имеющим легальный доход:
- Содержание родителем несовершеннолетнего ребенка;
- Содержание родителем совершеннолетнего ребенка, если ребенок не способен самостоятельно справляться по состоянию здоровья или увечья;
- Содержание родителем или родителями родителей совершеннолетнего ребенка учащегося с полной нагрузкой;
- Содержание супругом;
- Содержание совершеннолетним ребенком или внуком родителей или бабушек-дедушек, если родитель или бабушки-дедушки по своему состоянию здоровья не в состоянии самостоятельно справляться, и
Перед подачей ходатайства нужно подтвердить размер дохода предыдущих 6 месяцев. Размер дохода рассчитывается по числу всех членов семьи.
Постановление министра внутренних дел нр. 66 от 04.12.2015 Установление размера легального дохода.
В случае ходатайства срочного вида на жительство на основании внешнего договора, доходы должны быть следующими:
| Количество членов семьи |
Доход семьи в месяц eвро |
Доход семьи за последние 6 месяцев eвро |
| 1 человек | 22 | 130 |
| 2 человека | 39 | 234 |
| 3 человека | 56 | 338 |
| 4 человека | 74 | 442 |
| 5 человек | 91 | 546 |
| 6 человек | 108 | 650 |
| 7 человек |
126 | 754 |
| 8 человек | 143 | 858 |
| 9 человек | 160 | 962 |
| 10 человек | 178 | 1066 |
В случае ходатайства о виде на жительство долговременново жителя или о срочном виде на жительство для поселения к близкому родственнику доходы семьи приглашающего лица и ходатая должны в совокупности быть следующими*:
|
Количество членов |
Доход семьи в месяц |
Доход семьи за последние 6 месяцев eвро |
| 1 человек | 130 | 780 |
| 2 человека | 234 | 1404 |
| 3 человека | 338 | 2028 |
| 4 человека | 442 | 2652 |
| 5 человек | 546 | 3276 |
| 6 человек | 650 | 3900 |
| 7 человек | 754 | 4524 |
| 8 человек | 858 | 5148 |
| 9 человек | 962 | 5772 |
| 10 человек | 1066 | 6396 |
В случае ходатайства о срочном виде на жительство для учебы или о срочном виде на жительство для поселения к супруге (супругу), доходы семьи приглашающего лица и ходатая должны в совокупности быть следующими*:
|
Количество членов |
Доход семьи в месяц |
Доход семьи за последние 6 месяцев eвро |
| 1 человек | 264 | 1584 |
| 2 человека | 475 | 2850 |
| 3 человека | 686 | 4116 |
| 4 человека | 897 | 5328 |
| 5 человек | 1108 | 6648 |
| 6 человек | 1319 | 7914 |
| 7 человек | 1530 | 9180 |
| 8 человек | 1741 | 10446 |
| 9 человек | 1952 | 11712 |
| 10 человек | 2163 | 12978 |
*Настоящие суммы действительны, начиная с 1.01.2016
В иностранном государстве
Выданный в иностранном государстве приложенный к анкете ходатайства документ должен быть переведён на эстонский, английский или русский язык и достоверность перевода должна быть нотариально заверена.
Документ должен быть заверен апостелем (свидетельством) или легализирован кроме тех случаев, если он выдан в государстве:
- с которым у Эстонии заключён договор об оказании правовой помощи: Литва, Латвия, Польша, Украина, Россия.
- кто относятся к Венской конвенции 1976 года о выдаче многоязычных выписок из актов гражданского состояния: Австрия, Бельгия, Босния, Испания, Нидерланды, Хорватия, Италия, Литва, Люксембург, Македония, Молдова, Польша, Португалия, Франция, Германия, Сербия, Словения, Швейцария и Турция;
- которые входят в Брюссельскую конвенцию 1987 г. и применяют Брюссельскую конвенцию временно: Бельгия, Ирландия, Италия, Латвия, Франция, Дания.
Дополнительная информация на домашней страничке министерства иностранных дел.
1 июля 2012 года вступило в законную силу соглашение отмены требований легализации документов регистра народонаселения Эстонии и Финляндии, что значительно упрощает делопроизводство для лиц в обоих государствах. В соответствии договора выписки на английском языке взаимных регистров народонаселения признаются без дополнительных подтверждений (апостиль) и переводов.
В соглашении уточнен перечень документов, которые освобождаются от взаимных апостилей. Со стороны Эстонии такими документами являются выписки из регистра народонаселения на английском языке (свидетельство о рождении, свидетельство о смерти, свидетельство о браке, свидетельство о смене имени, справки о разводе и браке, а также выборочными данными). Со стороны Финляндии такими документами являются выписки из регистра народонаселения (с выборочными данными), церковная справка и справка о браке.
В дальнейшем для гражданина Эстонии и проживающего в Эстонии гражданина Финляндии выгоднее всего ходатайствовать в местном самоуправлении выдачу распечатки регистра народонаселения с необходимыми данными на английском языке. Выписка из регистра народонаселения выдается бесплатно. Для подтверждения конкретного события в уездной управе можно взять соответствующую справку о событии на английском языке, за выдачу которой, предусматривается госпошлина в соответствии с законом о госпошлине (3,19 евро в случае справки о рождении, о смерти, о браке и разводе; 1,59 евро в случае справки о браке и 3,19 евро в случае выписки решения об изменении имени).
Данное соглашение не касается документов записи актов гражданского состояния, которые были выданы до 1 июля 2010 года, а также распечаток на эстонском и финском языках.
С текстом соглашения можно ознакомиться в Государственном Вестнике.
| Прожиточный минимум трудоспособного гражданина в субъекте РФ | Доход на члена семьи из расчета 1,5 прожиточного минимума трудоспособного гражданина | Доход семьи из 4 человек в 2017 году (родители и два ребенка) | Доход семьи из 3 человек в 2017 году (мама и два ребенка) | Размер ежемесячной выплаты семье — прожиточный минимум ребенка в субъекте РФ |
В целом по РФ и в г. Байконур | 11 163,00 | 16 745,00 | 66 978,00 | 50 234,00 | 10 160,00 |
Чукотский автономный округ | 21 396,00 | 32 094,00 | 128 376,00 | 96 282,00 | 22 222,00 |
Ненецкий автономный округ | 21 844,00 | 32 766,00 | 131 064,00 | 98 298,00 | 21 973,00 |
Камчатский край | 20 399,00 | 30 599,00 | 122 394,00 | 91 796,00 | 21 124,00 |
Магаданская область | 18 994,00 | 28 491,00 | 113 964,00 | 85 473,00 | 19 073,00 |
Республика Саха (Якутия) | 17 601,00 | 26 402,00 | 105 606,00 | 79 205,00 | 17 023,00 |
Ямало-Ненецкий автономный округ | 16 751,00 | 25 127,00 | 100 506,00 | 75 380,00 | 15 897,00 |
Мурманская область | 15 185,00 | 22 778,00 | 91 110,00 | 68 333,00 | 15 048,00 |
Сахалинская область | 14 552,00 | 21 828,00 | 87 312,00 | 65 484,00 | 14 734,00 |
г. Москва | 18 742,00 | 28 113,00 | 112 452,00 | 84 339,00 | 14 252,00 |
Ханты-Мансийский автономный округ – Югра | 15 294,00 | 22 941,00 | 91 764,00 | 68 823,00 | 13 958,00 |
Приморский край | 13 191,00 | 19 787,00 | 79 146,00 | 59 360,00 | 13 553,00 |
Хабаровский край | 13 807,00 | 20 711,00 | 82 842,00 | 62 132,00 | 13 386,00 |
Еврейская автономная область | 13 422,00 | 20 133,00 | 80 530,00 | 60 398,00 | 13 327,00 |
Кабардино-Балкарская Республика | 11 925,00 | 17 888,00 | 71 550,00 | 53 663,00 | 12 778,00 |
Республика Коми | 13 276,00 | 19 914,00 | 79 656,00 | 59 742,00 | 12 487,00 |
Красноярский край | 12 163,00 | 18 245,00 | 72 978,00 | 54 734,00 | 12 020,00 |
Амурская область | 12 184,00 | 18 276,00 | 73 104,00 | 54 828,00 | 11 979,00 |
Республика Карелия | 13 932,00 | 20 898,00 | 83 592,00 | 62 694,00 | 11 978,00 |
Архангельская область | 13 022,00 | 19 533,00 | 78 132,00 | 58 599,00 | 11 734,00 |
Новосибирская область | 11 854,00 | 17 781,00 | 71 124,00 | 53 343,00 | 11 545,00 |
Московская обл. | 13 146,00 | 19 719,00 | 78 876,00 | 59 157,00 | 11 522,00 |
Забайкальский край | 11 392,00 | 17 088,00 | 68 354,00 | 51 265,00 | 11 363,00 |
Томская область | 11 539,00 | 17 308,50 | 69 234,00 | 51 925,50 | 11 251,00 |
г. Севастополь | 11 162,00 | 16 743,00 | 66 972,00 | 50 229,00 | 10 935,00 |
Тюменская область | 11 212,00 | 16 818,00 | 67 272,00 | 50 454,00 | 10 832,00 |
Вологодская область | 11 907,00 | 17 861,00 | 71 442,00 | 53 582,00 | 10 732,00 |
Псковская область | 11 798,00 | 17 697,00 | 70 788,00 | 53 091,00 | 10 652,00 |
Тверская область | 11 037,70 | 16 556,55 | 66 226,20 | 49 669,65 | 10 625,00 |
Ростовская область | 10 623,00 | 15 935,00 | 63 738,00 | 47 804,00 | 10 501,00 |
Республика Крым | 10 634,00 | 15 951,00 | 63 804,00 | 47 853,00 | 10 487,00 |
Иркутская область | 10 814,00 | 16 221,00 | 64 884,00 | 48 663,00 | 10 390,00 |
Астраханская область | 10 140,00 | 15 210,00 | 60 840,00 | 45 630,00 | 10 382,00 |
г. Санкт-Петербург | 11 830,00 | 17 745,45 | 70 981,80 | 53 236,35 | 10 367,90 |
Республика Тыва | 10 168,00 | 15 252,00 | 61 008,00 | 45 756,00 | 10 347,00 |
Пермский край | 10 804,00 | 16 206,00 | 64 824,00 | 48 618,00 | 10 289,00 |
Республика Бурятия | 10 273,00 | 15 410,00 | 61 638,00 | 46 229,00 | 10 270,00 |
Челябинская область | 10 608,00 | 15 912,00 | 63 648,00 | 47 736,00 | 10 221,00 |
Курганская область | 10 428,00 | 15 642,00 | 62 568,00 | 46 926,00 | 10 217,00 |
Свердловская область | 10 653,00 | 15 979,50 | 63 918,00 | 47 938,50 | 10 210,00 |
Смоленская область | 11 178,00 | 16 767,00 | 67 068,00 | 50 301,00 | 10 201,00 |
Новгородская область | 11 190,00 | 16 785,00 | 67 140,00 | 50 355,00 | 10 176,00 |
Калининградская область | 11 361,00 | 17 041,50 | 68 166,00 | 51 124,50 | 10 138,00 |
Ивановская область | 10 896,00 | 16 344,00 | 65 376,00 | 49 032,00 | 9 999,00 |
Самарская область | 11 072,00 | 16 608,00 | 66 432,00 | 49 824,00 | 9 967,00 |
Республика Алтай | 10 200,00 | 15 300,00 | 61 200,00 | 45 900,00 | 9 954,00 |
Кемеровская область | 9 981,00 | 14 972,00 | 59 886,00 | 44 915,00 | 9 857,00 |
Краснодарский край | 11 141,00 | 16 711,50 | 66 846,00 | 50 134,50 | 9 845,00 |
Ульяновская область | 10 362,00 | 15 543,00 | 62 172,00 | 46 629,00 | 9 818,00 |
Республика Хакасия | 9 857,00 | 14 785,50 | 59 142,00 | 44 356,50 | 9 811,00 |
Республика Дагестан | 9 922,00 | 14 883,00 | 59 532,00 | 44 649,00 | 9 774,00 |
Владимирская область | 10 616,00 | 15 924,00 | 63 696,00 | 47 772,00 | 9 752,00 |
Брянская область | 10 615,00 | 15 923,00 | 63 690,00 | 47 768,00 | 9 677,00 |
Волгоградская область | 10 146,00 | 15 219,00 | 60 876,00 | 45 657,00 | 9 664,00 |
Кировская область | 10 159,00 | 15 239,00 | 60 954,00 | 45 716,00 | 9 662,00 |
Чеченская Республика | 9 996,00 | 14 994,00 | 59 976,00 | 44 982,00 | 9 650,00 |
Республика Марий Эл | 10 047,00 | 15 070,50 | 60 282,00 | 45 211,50 | 9 645,00 |
Нижегородская область | 10 033,00 | 15 050,00 | 60 198,00 | 45 149,00 | 9 612,00 |
Костромская область | 10 581,00 | 15 872,00 | 63 486,00 | 47 615,00 | 9 566,00 |
Ярославская область | 10 429,00 | 15 644,00 | 62 574,00 | 46 931,00 | 9 547,00 |
Калужская область | 10 390,00 | 15 585,00 | 62 340,00 | 46 755,00 | 9 487,00 |
Пензенская область | 9 771,00 | 14 657,00 | 58 626,00 | 43 970,00 | 9 470,00 |
Алтайский край | 10 002,00 | 15 003,00 | 60 012,00 | 45 009,00 | 9 434,00 |
Орловская область | 10 161,00 | 15 241,50 | 60 966,00 | 45 724,50 | 9 429,00 |
Карачаево-Черкесская Республика | 9 815,00 | 14 723,00 | 58 890,00 | 44 168,00 | 9 428,00 |
Республика Северная Осетия- Алания | 9 911,00 | 14 867,00 | 59 466,00 | 44 600,00 | 9 372,00 |
Республика Адыгея | 9 837,00 | 14 756,00 | 59 022,00 | 44 267,00 | 9 325,00 |
Омская область | 9 683,00 | 14 525,00 | 58 098,00 | 43 574,00 | 9 323,00 |
Ленинградская область | 10 047,00 | 15 070,50 | 60 282,00 | 45 211,50 | 9 259,00 |
Тульская область | 10 120,00 | 15 180,00 | 60 720,00 | 45 540,00 | 9 256,00 |
Республика Ингушетия | 9 319,00 | 13 979,00 | 55 914,00 | 41 936,00 | 9 241,00 |
Рязанская область | 10 139,00 | 15 208,50 | 60 834,00 | 45 625,50 | 9 215,00 |
Саратовская область | 9 581,00 | 14 372,00 | 57 486,00 | 43 115,00 | 9 159,00 |
Ставропольский край | 9 404,00 | 14 106,00 | 56 424,00 | 42 318,00 | 9 123,00 |
Липецкая область | 9 580,00 | 14 370,00 | 57 480,00 | 43 110,00 | 9 078,00 |
Курская область | 9 725,00 | 14 587,50 | 58 350,00 | 43 762,50 | 8 993,00 |
Удмуртская Республика | 9 468,00 | 14 202,00 | 56 808,00 | 42 606,00 | 8 964,00 |
Оренбургская область | 9 269,00 | 13 904,00 | 55 614,00 | 41 711,00 | 8 958,00 |
Республика Калмыкия | 9 264,00 | 13 896,00 | 55 584,00 | 41 688,00 | 8 944,00 |
Чувашская Республика — Чувашии | 9 330,00 | 13 995,00 | 55 980,00 | 41 985,00 | 8 910,00 |
Республика Башкортостан | 9 498,00 | 14 247,00 | 56 988,00 | 42 741,00 | 8 892,00 |
Республика Мордовия | 9 068,00 | 13 602,00 | 54 408,00 | 40 806,00 | 8 714,00 |
Тамбовская область | 9 433,00 | 14 149,50 | 56 598,00 | 42 449,00 | 8 634,00 |
Республика Татарстан | 9 142,00 | 13 713,00 | 54 852,00 | 41 139,00 | 8 490,00 |
Воронежская область | 9 292,00 | 13 938,00 | 55 752,00 | 41 814,00 | 8 428,00 |
Белгородская область | 8 989,00 | 13 484,00 | 53 934,00 | 40 451,00 | 8 247,00 |
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.
Что такое ипотека
Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.
Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.
Кто может подать заявку на ипотеку
Есть общие требования к заёмщикам.
- Гражданство РФ
- Прописка на территории РФ
- Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
- Стабильный доход
- Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев
По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.
Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку
Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.
Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.
Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.
Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.
📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Нужен ли первоначальный взнос
Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.
Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.
Если денег на первоначальный взнос нет
Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.
У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.
Ставки по ипотеке в Сбере
Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:
- Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
- Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
- Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
- Приобретение готового жилья — от 7,3%
- Строительство жилого дома — от 8,8%
- Загородная недвижимость — от 8%
Как получить скидку на ставку по ипотеке
На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.
Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:
- Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
- Скидка при страховании жизни — 1%
- Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
- Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%
Какую недвижимость можно купить в ипотеку
В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:
- Комнату
- Квартиру на первичном или вторичном рынке
- Апартаменты
- Дом
- Дачу
- Гараж
В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.
После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.
Как подать заявку на ипотеку
Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать
Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.
Помощь семьям с детьми: кому и сколько доплатят из-за ситуации с коронавирусом
Сколько заплатят: один региональный прожиточный минимум на ребенка в месяц.
Кто может получить: это пособие не связано с борьбой против нового коронавируса, оно есть в России с 2018 года. Но текущая ситуация внесла свои коррективы, и власти упростили в 2020 году продление выплат. Так, если семья получает пособие на первого или второго ребенка и ему исполняется один или два года, то нужно снова подавать заявление. Но с 1 апреля по 1 октября 2020 года это делать не придется — выплату продлят автоматически.
А претендовать на пособие могут семьи, в которых первый или второй ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2018 года. При этом среднедушевой доход семьи не должен превышать лимита — с 2020 года это два региональных прожиточных минимума за второй квартал предыдущего года.
Как рассчитывается доход: Среднедушевой доход в месяц = сумма доходов всех членов семьи за 12 месяцев / 12 / количество членов семьи.
В состав семьи в этой формуле входят официальные супруги и их несовершеннолетние дети. То есть в так называемом гражданском (незарегистрированном) браке мать или отец могут претендовать на пособие вне зависимости от заработка партнера.
Для назначения выплат в списке доходов учитывается не только зарплата, но и пенсии, алименты, стипендии, страховые выплаты наследникам и т.д. Но есть доходы, которые во внимание не берут. Это компенсации при стихийных бедствиях, предыдущие выплаты этого же пособия или некоторых других, а также до конца 2020 года не будут учитывать и прошлый заработок безработных в настоящий момент родителей. То есть даже если до недавнего времени мать или отец получали приличную зарплату, но остались без работы на момент подачи заявления, то их прошлые доходы не повлияют на расчет. А еще доходы традиционно берутся до вычета налогов.
Плюс период, за который рассчитывается среднедушевой доход, устанавливается по следующей схеме: за 12 календарных месяцев, которые начинают отсчитываться за шесть месяцев перед месяцем подачи заявления на выплату. Объясним попроще. Например, семья подаст заявление в июле 2020 года. Отступаем от этого месяца еще полгода назад — к началу января 2020 года. И значит, 12 месяцев, которые ему предшествуют, — это весь 2019 год, с января по декабрь. За это время и будет рассчитываться среднедушевой доход семьи.
Как получить деньги: пособие на первого ребенка платится из федерального бюджета — заявление нужно направлять в органы соцзащиты, и сделать это можно через МФЦ. Деньги на второго ребенка выделяются из средств маткапитала, на который у семьи есть право, — за этой выплатой обратиться можно через отделения ПФР или МФЦ. Если семья хочет потратить маткапитал как-то еще, то она может отказаться от этих выплат.
Получать пособие можно до трехлетия ребенка. А после можно претендовать уже на другое — с трех до семи лет, которое тоже зависит от размера среднедушевого дохода семьи.
Режим работы уточняйте в интересующих отделениях ПФР и МФЦ.
Что такое облагаемые и не облагаемые налогами доходы
Вы можете получать доход в форме денег, собственности или услуг. В этом разделе обсуждаются различные виды дохода, которые облагаются или не облагаются налогами, в частности, зарплата и дополнительные льготы наемных работников, доход от бартера, партнерства, корпорации типа S и роялти. Информация, приведенная на данной странице, не должна рассматриваться как исчерпывающая. Прочие надлежащие шаги могут потребоваться для той или иной конкретной формы коммерческой деятельности.
Обычно сумма вашего дохода облагается налогом, если законом специально не предусмотрено освобождение от уплаты налога. Облагаемый налогом доход должен указываться в налоговой декларации и облагаться налогом. Не облагаемый налогом доход, возможно, должен указываться в налоговой декларации, но он не облагается налогом. Перечень имеется в Публикации 525, «Облагаемый и не облагаемый налогом доход» (Английский).
Условно полученный доход. Обычно вы должны платить налоги на суммы, включенные в ваш доход, даже если он фактически не находится в вашем распоряжении.
Действительный чек, который вы получили или который предоставлялся вам до конца налогового года, считается условно полученным в этом году, даже если вы не получили по нему деньги или не положили его на свой счет до конца следующего года. Например, если почта пыталась доставить вам чек в последний день налогового года, но вас не было дома для того, чтобы получить его, вы должны включить сумму этого чека в свой доход за этот налоговый год. Если же чек был отправлен вам по почте таким образом, что вы не могли получить его до конца налогового года или вы не могли получить средства до конца года по другой причине, вы включаете сумму этого чека в свой доход за следующий год.
Переназначение дохода. Доход, полученный за вас вашим агентом, является доходом, который вы условно получили в том году, в котором его получил этот агент. Если вы заключили договор о получении третьей стороной дохода для вас, вы должны включить любую сумму в свой доход в тот момент, когда эта сторона получила его.
Пример. Вы и ваш работодатель договорились о том, что часть вашей зарплаты выплачивается непосредственно вашей бывшей супруге. Вы должны включить в свой доход эту сумму в момент ее получения вашей бывшей супругой.
Доход в форме предоплаты. Доход в форме предоплаты, например, компенсация за будущие услуги, обычно включается в ваш доход в тот год, когда вы получили его. Однако если вы ведете бухгалтерский учет методом начисления, вы можете отнести на следующий год предоплату за услуги, которые будут выполнены до конца следующего налогового года. В этом случае вы включаете оплату в свой доход в тот момент, когда вы зарабатываете ее, предоставляя услуги.
Компенсация наемных работников
Обычно вы должны включать в свой валовой доход всю компенсацию, полученную вами за оказанные личные услуги. Помимо зарплаты, оклада, комиссионных, сборов и чаевых, это включает и другие формы компенсации, например, дополнительные льготы и фондовые опционы.
Вы должны получить Форму W-2, «Справка о заработной плате и налогах» от своего работодателя, в которой указана компенсация за предоставленные вами услуги.
Уход за детьми. Если вы предоставляете уход за детьми на дому у них, на дому у себя или в другом месте ведения коммерческой деятельности, полученная вами оплата должна включаться в ваш доход. Если вы не являетесь наемным работником, вы, возможно, работаете на себя и должны включать оплату за свои услуги в Приложение C (к Форме) 1040 или 1040-SR), «Доход или потери от занятий предпринимательской деятельностью». Обычно вы не являетесь наемным работником, если вы не подчиняетесь своему работодателю в части того, что и как вам делать, и если он не контролирует вашу деятельность.
Уход за детьми на дому у них. Если вы предоставляете уход за детьми родственников или соседей на дому у них, как постоянно, так и эпизодически, на вас распространяются изложенные выше правила ухода за детьми
Дополнительные льготы
Дополнительные льготы, получаемые вами в связи с предоставлением услуг, включаются в ваш доход в качестве компенсации, если только вы не платили за них обоснованную рыночную цену или не освобождены от уплаты налогов специальным законом. Если вы воздерживаетесь от оказания услуг (например, согласно обязательству о неучастии в конкурентной борьбе), это рассматривается в части, связанной с данными правилами, как предоставление услуг.
Получатель дополнительных льгот. Вы являетесь получателем дополнительных льгот, если вы предоставляете услуги, за которые предоставляются дополнительные льготы. Вы считаетесь получателем, даже если льготы были предоставлены другому лицу, например, члену вашей семьи. Например, если ваш работодатель предоставляет вашей супруге автомобиль за оказываемые вами услуги, то считается, что этот автомобиль предоставлен вам, а не вашей супруге.
Для того чтобы стать получателем дополнительных услуг, вы не должны быть наемным работником той стороны, которая предоставляет эти дополнительные услуги. Если вы являетесь партнером, директором или независимым подрядчиком, вы также можете быть получателем дополнительных услуг.
Доход от предпринимательской деятельности и инвестиций
Сдача личной собственности в аренду. Если вы сдаете напрокат личную собственность, например, оборудование или автомобили, то форма отчетности о доходе и расходах обычно определяется следующим:
- является ли сдача собственности напрокат предпринимательской деятельностью, а также
- ведется ли сдача собственности напрокат с целью получения дохода.
Обычно, если основная цель сдачи собственности напрокат заключается в получении дохода или прибыли, и вы сдаете собственность напрокат постоянно и регулярно, ваша деятельность по сдаче собственности напрокат является предпринимательской. Дополнительная информация о вычитании из налогооблагаемой базы доходов на ведение предпринимательской деятельности и деятельности, цель которой не заключается в получении дохода, приведена в Публикации 535, «Расходы на ведение предпринимательской деятельности» (Английский).
Доход партнерства
Обычно партнерство не облагается налогом. Оно «передает» свои доходы, потери, вычеты из налогооблагаемой базы и налоговые зачеты партнерам пропорционально доле каждого при распределении. Дополнительная информация приведена в Публикации 541 (Английский).
Доля партнера при распределении. Доля партнера при распределении доходов, потерь, вычетов из налогооблагаемой базы и налоговых зачетов обычно основана на соглашении между партнерами. Вы должны указывать в своей налоговой декларации долю во всех этих позициях, независимо от того, выделялись ли они вам фактически. Однако ваша доля в потерях партнерства ограничена базовым значением вашей собственности в партнерстве с поправкой на момент того года партнерства, в течение которого произошла потеря.
Налоговая декларация партнерства. Хотя партнерство обычно не платит налогов, оно должно подавать налоговую декларацию для сведения по Форме 1065, «Подоходная налоговая декларация для партнерства в США». В этой налоговой декларации указываются операции партнерства в течение налогового года и те позиции, которые «передаются» партнерам.
Доход корпорации типа S
Обычно корпорация типа S не платит налогов на доход. Вместо этого она «передает» свои доходы, потери, вычеты из налогооблагаемой базы и налоговые зачеты акционерам пропорционально доле каждого в собственности компании. Вы должны указывать свою долю по всем этим позициям в своей налоговой декларации. Обычно «передаваемые» вам позиции соответствующим образом увеличивают или уменьшают сумму акционерного капитала корпорации типа S.
Налоговая декларация корпорации типа S. Корпорация типа S должна подавать налоговую декларацию по Форме 1120S, «Форма подоходной налоговой декларация для корпорации типа S в США», в которой указываются результаты деятельности корпорации за налоговый год и значения доходов, потерь, вычитаний из налогооблагаемой базы или налоговых зачетов, влияющих на личные налоговые декларации акционеров. Обращайтесь за дополнительной информацией к Инструкциям по заполнению формы 1120S (Английский).
Oтчисления за авторские права
Роялти от авторских прав, патентов, а также недвижимой собственности, содержащей месторождения нефти, газа и полезных ископаемых, облагаются налогом, как обычный доход.
Роялти обычно указываются в Части I Формы E (Форма 1040 или Форма 1040-SR), «Дополнительные доходы и потери». Однако, если вы имеете долевое участие в эксплуатации в секторах нефти, газа и полезных ископаемых или занимаетесь коммерческой деятельностью в качестве работающего на себя писателя, изобретателя, художника и т.п., указывайте свой доход и свои расходы в Форме C.
Обращайтесь за дополнительной информацией к Публикации 525, «Облагаемый и не облагаемый налогом доход» (Английский).
Виртуальные валюты
Продажа или иной вид обмена виртуальной валюты, либо использование виртуальной валюты для оплаты за товары или услуги, либо хранение виртуальной валюты в качестве инвестиций, как правило, имеют налоговые последствия, которые могут повлечь за собой налоговые обязательства. Данное руководство предназначено для физических лиц и коммерческих предприятий, которые используют виртуальную валюту (Английский).
Бартер
Бартер – это обмен товарами или услугами. Обычно не происходит обмена наличными деньгами. Пример бартера – это водопроводчик, оказывающий услуги по ремонту водопровода в обмен на зубоврачебные услуги зубного врача. Понятие бартера не включает соглашения, по которым осуществляется исключительно неформальный обмен услугами схожего типа на некоммерческой основе (например, уход за детьми совместно с соседними родителями). В момент получения вами собственности или услуг при бартере вы должны включить их справедливую рыночную стоимость в свой доход. Обращайтесь за дополнительной информацией по ссылке Налоговая тема 420 – доход от бартера.
Калькулятор бюджета 50/30/20 — NerdWallet
Мы поддерживаем бюджет 50/30/20 как лучший способ ответственно расходовать свои деньги.
Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы оценить, как вам следует разделить свой ежемесячный доход на потребности, желания и сбережения.
Бюджетный калькулятор 50/30/20
Наш калькулятор 50/30/20 делит получаемый вами доход на три категории: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долга.
Узнайте, как этот подход к бюджетированию применим к вашим деньгам.
Сбережения и погашение долгов
$ 0
Знаете ли вы, какие категории «хотите»?
Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы разбить свои потребности и желания.
Что такое правило 50/30/20?
Правило 50/30/20 — это популярный метод составления бюджета, который распределяет ваш ежемесячный доход между тремя основными категориями. Вот как это разбивается:
Ежемесячный доход после уплаты налогов. Эта цифра представляет собой ваш доход после вычета налогов и возврата стоимости удержаний из фонда заработной платы для медицинского страхования, взносов 401 (k) или других автоматических сбережений.
50% вашего дохода: нужды. Необходимость — это расходы, которых нельзя избежать. Эта часть вашего бюджета должна покрывать такие расходы, как:
Минимальные платежи по кредиту. Все, что выходит за рамки минимума, попадает в корзину сбережений и погашения долга.
Уход за детьми или другие расходы, которые необходимо покрыть, чтобы вы могли работать.
30% вашего дохода: хочет. Не всегда легко отличить потребности от желаний, и они могут варьироваться от одного бюджета к другому.Однако, как правило, потребности — это дополнительные услуги, которые не являются необходимыми для жизни и работы. Часто они предназначены для развлечения и могут включать:
20% вашего дохода: сбережения и долги. Экономия — это сумма, которую вы тратите, чтобы подготовиться к будущему. Посвятите эту часть своего дохода выплате существующего долга и созданию удобной финансовой подушки, чтобы избежать взятия долга в будущем.
Как именно использовать эту часть вашего бюджета, зависит от вашей ситуации, но, скорее всего, она будет включать:
Создание и увеличение резервного фонда.
Накопление на пенсию через 401 (k) и, возможно, индивидуальный пенсионный счет.
Погашение долга, начиная с токсичного, с высокой процентной ставкой.
Получите дополнительную помощь при расчете и мониторинге вашего бюджета
Перед формированием бюджета
Отслеживайте и сравнивайте расходы с течением времени, чтобы определить возможности экономии.
Составление бюджета 101: Как расплачиваться деньгами
Если у меня есть домашняя зарплата в размере, скажем, 2000 долларов в месяц, как я могу оплачивать жилье, еду, страховку, здравоохранение, погашение долга и развлечения, не заканчиваясь в деньгах? Это много, чтобы покрыть ограниченную сумму, и это игра с нулевой суммой.
Ответ — составить бюджет.
Что такое бюджет? Бюджет — это план на каждый доллар, который у вас есть. Это не волшебство, но это большая финансовая свобода и жизнь с меньшим стрессом. Вот как его настроить.
Как распределять деньги
Рассчитайте свой ежемесячный доход, выберите метод составления бюджета и следите за своими успехами.
Попробуйте правило 50/30/20 в качестве простой основы бюджетирования.
Позвольте до 50% вашего дохода на нужды.
Оставляйте 30% вашего дохода на нужды.
Посвятите 20% своего дохода сбережениям и выплате долгов.
Разберитесь в процессе составления бюджета
Определите свой доход после уплаты налогов
Если вы получаете регулярную зарплату, скорее всего, вы получаете ее, но если у вас есть автоматические вычеты для 401 (k) , сбережения и страхование здоровья и жизни, добавьте их обратно, чтобы получить истинное представление о своих сбережениях и расходах.Если у вас есть другие виды дохода — возможно, вы зарабатываете деньги на побочных сделках — вычтите все, что его снижает, например налоги и деловые расходы.
Выберите план составления бюджета
Отслеживайте свой прогресс
Автоматизируйте свои сбережения
Максимально автоматизируйте, чтобы деньги, выделенные на конкретную цель, направлялись туда с минимальными усилиями с вашей стороны. Партнер по подотчетности или онлайн-группа поддержки могут помочь, так что вы будете нести ответственность за решения, которые уносят бюджет.
При необходимости пересмотрите свой бюджет
Ваши доходы, расходы и приоритеты со временем изменятся. Соответственно скорректируйте свой бюджет, но всегда имейте его.
Перед формированием бюджета
Отслеживайте и сравнивайте расходы с течением времени, чтобы определить возможности экономии.
Часто задаваемые вопросыКак сделать бюджетную таблицу?
Начните с определения вашего конечного (чистого) дохода, а затем проверьте свои текущие расходы. Наконец, примените бюджетные принципы 50/30/20: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.
Как вы ведете бюджет?
Ключ к ведению бюджета — это регулярное отслеживание ваших расходов, чтобы вы могли получить точное представление о том, куда идут ваши деньги и куда вы хотите их направить. Вот как начать: 1. Проверьте выписки из своего счета. 2. Распределите свои расходы по категориям. 3. Следите за последовательным отслеживанием. 4. Изучите другие варианты. 5. Определите место для изменений. Бесплатные электронные таблицы и шаблоны могут упростить составление бюджета.
Как рассчитать бюджет?
Начните с финансовой самооценки.Как только вы поймете, где вы стоите и чего надеетесь достичь, выберите систему составления бюджета, которая подойдет вам. Мы рекомендуем систему 50/30/20, которая разделяет ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.
Попробуйте простой план составления бюджета
Мы рекомендуем популярный бюджет 50/30/20, чтобы максимизировать ваши деньги. В нем вы тратите примерно 50% долларов после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на потребности и не менее 20% на сбережения и погашение долгов.
Нам нравится простота этого плана. В долгосрочной перспективе тот, кто следует этим рекомендациям, будет иметь управляемый долг, возможность время от времени развлекаться и сбережения для оплаты нерегулярных или непредвиденных расходов и комфортного выхода на пенсию.
Узнайте, как этот подход к бюджетированию применим к вашим деньгам.
Сбережения и погашение долгов
$ 0
Знаете ли вы, какие категории «хотите»?
Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы разбить свои потребности и желания.
Разрешите до 50% вашего дохода на нужды
Ваши потребности — около 50% вашего дохода после уплаты налогов — должны включать:
Минимальные выплаты по кредиту. Все, что выходит за рамки минимума, попадает в категорию сбережений и погашения долга.
Уход за детьми или другие расходы, необходимые для работы.
Если ваши предметы первой необходимости превышают отметку в 50%, вам, возможно, придется на какое-то время окунуться в часть вашего бюджета, которую «хочет».Это не конец света, но вам придется скорректировать свои расходы.
Оставляйте 30% своего дохода на нужды
Отделение желаний от потребностей может быть трудным. Однако в целом для жизни и работы вам необходимы потребности. Типичные желания включают обеды вне дома, подарки, путешествия и развлечения.
Решиться не всегда легко. Членство в спортзале — желание или необходимость? Как насчет органических продуктов? Решения варьируются от человека к человеку.
Если вы хотите как можно быстрее выбраться из долгов, вы можете решить, что ваши желания могут подождать, пока у вас не появятся сбережения или ваши долги не будут взяты под контроль.Но ваш бюджет не должен быть настолько аскетичным, что вы никогда не сможете купить что-нибудь просто для удовольствия.
Каждый бюджет требует как места для маневра — возможно, вы забыли о расходах, или они оказались больше, чем вы ожидали, — так и денег, которые вы имеете право тратить по своему усмотрению.
Ваш бюджет — это инструмент, который поможет вам, а не смирительная рубашка, чтобы вы никогда не получали удовольствия от жизни. Если нет денег на развлечения, вы с меньшей вероятностью будете придерживаться своего бюджета — и вы будете придерживаться хорошего бюджета.
Направьте 20% своего дохода на сбережения и погашение долга
Используйте 20% своего дохода после уплаты налогов, чтобы отложить что-то на случай непредвиденных обстоятельств, отложить на будущее и погасить долг.Убедитесь, что вы думаете о более широкой финансовой картине; это может означать два шага между сбережениями и выплатой долга для достижения ваших самых насущных целей.
Приоритет № 1 — стартовый аварийный фонд.
Многие эксперты рекомендуют вам попытаться на несколько месяцев сэкономить на минимальных расходах на жизнь. Мы предлагаем вам начать с фонда на случай чрезвычайных ситуаций в размере не менее 500 долларов — этого достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта — и строить оттуда.
Невозможно выбраться из долга, не имея возможности избежать увеличения долга каждый раз, когда происходит что-то неожиданное.И вы будете спать лучше, зная, что у вас есть финансовая подушка.
Приоритет № 2 — найти соответствие работодателя на вашем 401 (k).
Сначала получите легкие деньги. Для большинства людей это означает учетные записи с льготным налогообложением, такие как 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение, внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимум. Это бесплатные деньги.
Почему мы делаем захват работодателя более приоритетным, чем долги? Потому что у вас не будет еще одного такого большого шанса на бесплатные деньги, налоговые льготы и сложные проценты.В конечном итоге у вас будет больше шансов нарастить богатство, если вы привыкните регулярно делать долгосрочные сбережения.
Приоритет № 3 — токсичный долг.
После того, как вы нашли совпадение на 401 (k), при наличии, займитесь токсичным долгом в вашей жизни: долгом по кредитной карте с высокими процентами, личными ссудами и ссудами до зарплаты, ссудами на право собственности и выплатами арендной платы из собственных средств. Все они имеют настолько высокие процентные ставки, что в конечном итоге вам придется выплатить в два или три раза больше суммы, чем вы взяли взаймы.
Вы не можете погасить свой необеспеченный долг — кредитные карты, медицинские счета, личные ссуды — в течение пяти лет, даже при резком сокращении расходов.
Ваш неоплаченный необеспеченный долг в целом составляет половину или более вашего валового дохода.
Приоритет № 4, опять же, сбережения для выхода на пенсию.
После того, как вы избавились от токсичных долгов, следующая задача — выйти на пенсию. Стремитесь сэкономить 15% вашего валового дохода; это включает совпадение с вашей компанией, если таковое имеется. Если вы молоды, подумайте о финансировании индивидуального пенсионного счета Roth после того, как поймаете компанию. Как только вы достигнете предела взноса в IRA, вернитесь к своему 401 (k) и увеличьте свой вклад там до максимума.
Приоритет № 5, опять же, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
Регулярные взносы могут помочь вам увеличить расходы на проживание от трех до шести месяцев. Не стоит ожидать устойчивого прогресса из-за возникновения чрезвычайных ситуаций, но, по крайней мере, вы сможете с ними справиться.
Приоритет №6 — погашение долга.
Если вы уже выплатили свой самый опасный долг, то, вероятно, останется долг по более низкой ставке, часто не облагаемый налогом (например, ваша ипотека). Вы должны решать их только после того, как получите подряд другие финансовые проблемы.
Любое пространство для маневра, которое у вас есть, исходит от денег, доступных для удовлетворения ваших потребностей, или от экономии на ваших потребностях, а не от вашего чрезвычайного фонда и пенсионных сбережений.
Поздравляем! У вас отличное положение — действительно отличное положение — если вы создали фонд на случай чрезвычайной ситуации, выплатили токсичный долг и откладываете 15% на пенсию. Вы выработали привычку экономить, которая дает вам огромную финансовую гибкость. Не сдавайся сейчас.
Если вы достигли этого счастливого момента, подумайте о том, чтобы сэкономить на нерегулярных расходах, не являющихся чрезвычайными обстоятельствами, например, на новую крышу или новую машину.Эти расходы возникнут несмотря ни на что, и лучше откладывать на них, чем брать взаймы.
СМОТРЕТЬ, ЧТОБЫ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О БЮДЖЕТЕ ДЛЯ ВАШИХ ФИНАНСОВЫХ ЗНАЧЕНИЙ
NerdWallet Guide to COVID-19
Получите ответы о проверках стимулов, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении финансами.
Бесплатный калькулятор бюджета | SmartAsset.com
Бюджетный калькулятор
Фото: © iStock / andresr
Здесь, в SmartAsset, мы много говорим о бюджетах.Мы предлагаем советы о том, как оптимизировать ваш бюджет, как исправить ваш бюджет и как придерживаться своего бюджета. С помощью нашего интерактивного калькулятора бюджета вы можете увидеть, как такие люди, как вы, в вашем почтовом индексе, составляют бюджет на основе таких факторов, как количество взрослых и детей в семье и размер годового дохода семьи.
Основы семейного бюджета
Бюджет позволяет вам управлять тем, сколько вы тратите относительно того, сколько вы зарабатываете. Бюджетирование также позволяет увидеть, сколько вы тратите по разным категориям.Наличие бюджета важно по двум причинам. Во-первых, это помогает жить по средствам. Во-вторых, наличие бюджета позволяет лучше подготовиться к изменениям в будущем.
Давайте поговорим о жизни по средствам. В идеале каждый доллар вашего дохода должен учитываться в ежемесячном бюджете. Это может показаться живым от зарплаты к зарплате, и в некотором смысле так оно и есть. Но это хорошая жизнь от зарплаты до зарплаты.
Вы «платите себе», увеличивая свой чрезвычайный фонд и инвестируя средства для выхода на пенсию, вы оплачиваете свои счета (включая любые долги, которые у вас есть), а затем можете потратить то, что осталось.Наличие бюджета, который вы регулярно пересматриваете, поможет вам оценить, куда идут ваши деньги и насколько вы близки к достижению своих целей.
Составление бюджета для вашего будущего
Когда у вас будет работоспособный бюджет, вы увидите, насколько он может быть полезен для подготовки к будущему. Во-первых, у вас будет резервный фонд и пенсионные накопления. Во-вторых, при необходимости вы сможете выделить место в своем бюджете. Допустим, вы знаете, что тратите приличную сумму на еду вне дома, путешествия или одежду.Если это в пределах вашего бюджета, вы оплатили свои счета и заплатили сами, дерзайте.
А что, если что-то изменится в будущем? Допустим, вы хотите устроиться на работу своей мечты, за которую платят меньше, чем вы зарабатываете сейчас, или вы хотите переехать в город с более высокой стоимостью жизни. Вы можете взглянуть на свой бюджет и понять, что можно урезать. Возможно, вы захотите сократить некоторые несущественные расходы, если это позволит вам достичь другой цели. Вы не будете знать, сколько вы можете себе позволить сократить из своего бюджета, если у вас его вообще нет.
Планировщик бюджета
Одна из популярных стратегий, которую компании и частные лица могут использовать для начала работы, — это создание бюджета с нулевой базой. С нулевым бюджетом все на столе, и у вас не должно быть ничего лишнего. Начните с отслеживания того, что вы тратите за месяц. Да, и следите за своим ежемесячным доходом или сколько денег вы приносите домой каждый месяц.
Вы тратите больше, чем зарабатываете? Вам нужно сократить свои расходы. Вы зарабатываете больше, чем тратите? Вы могли позволить себе больше вкладывать в сбережения и инвестиции.
Поскольку расходы меняются от месяца к месяцу, некоторые заядлые приверженцы бюджета будут составлять новый план расходов каждый месяц. Например, вы можете потратить деньги на подарки в декабре и на путешествия летом. Другие усредняют стоимость всех подарков и путевых расходов за год и делят ее на 12 месяцев.
Вот основные категории расходов, которые вы, вероятно, захотите включить в свой бюджет:
Присмотр за детьми
Если у вас есть пакет удовольствий (или несколько) в зависимости от вас, ваш бюджет должен будет учесть этот факт.Ваши расходы по уходу за ребенком будут зависеть от ваших обстоятельств. Ваш партнер или родственник остается дома с вашими детьми или вы платите кому-то за то, чтобы они заботились о ваших детях? Вы выбираете государственную или частную школу? Калькулятор бюджета SmartAsset показывает средние расходы на уход за детьми для таких, как вы, в вашем районе.
Медицинский
Возможно, вы слышали, что медицинские расходы в этой стране растут. Независимо от того, помогает ли ваш работодатель покрывать ваши взносы на медицинское страхование или вы покрываете эти расходы самостоятельно, вы, вероятно, не проживете и года, чтобы не понести некоторые медицинские расходы.Даже относительно низкая франшиза может съесть ваш бюджет. Вот почему неплохо запланировать определенную сумму медицинских расходов в своем бюджете.
Корпус
Средняя арендная плата в Америке в настоящее время равна 30,2% от среднего дохода в Америке. Это означает, что миллионы людей уже обременены арендной платой (они тратят на аренду более 30% своего дохода) или находятся на грани обременения. Наш калькулятор бюджета показывает разбивку бюджетов таких же людей, как вы, которые живут там, где вы живете.Если этот процент превышает 30%, это говорит о том, что ваши соседи изо всех сил стараются не отставать от расходов на жилье. Если вы домовладелец, ваши расходы на жилье также будут включать ипотеку и ремонт дома.
Еда
Фото: © iStock / monkeybusinessimages
американцев тратят на еду меньшую часть своих доходов, чем в предыдущие десятилетия. По данным Министерства сельского хозяйства США, доля дохода среднего американца, приходящаяся на еду, снизилась с 17.От 5% в 1960 году до примерно 10% сейчас. Мы также тратим на еду меньше, чем люди в других развитых странах.
Между Food Network, фотографиями еды в социальных сетях и популярностью термина «гурман» может показаться, что мы стали более одержимы едой, но на самом деле мы тратим меньшую часть каждой зарплаты на продукты питания. В то же время мы тратим больше денег на еду вне дома, что (как мы знаем) может сказаться на бюджете человека.
Транспорт
Только каждый 20-й американец добирается до работы на общественном транспорте.Некоторые ходят пешком или на велосипеде, но большинство из нас берут машину. Это означает оплату ремонта, автостраховки и бензина. В зависимости от того, где вы живете, вам, возможно, также придется платить за проезд и парковку.
Транспорт — проблема бюджета для многих американцев, потому что это так тесно связано с обеспечением занятости. Если у вас ненадежный автомобиль, вы, скорее всего, не сможете быть надежным сотрудником, а это значит, что ваше положение менее надежно. Неожиданные расходы на машину — одна из основных причин, по которой так важно иметь резервный фонд.
Прочее
Даже самые бережливые из нас тратят деньги на разные вещи. Основные расходы в этой категории включают зубную пасту и мыло, одежду, стирку и школьные принадлежности для детей. Если в вашем бюджете больше места для маневра, вы можете выделить средства на другие расходы, такие как развлечения и подарки, поездки или питание вне дома.
Экономия
Наш пенсионный калькулятор поможет вам подсчитать, сколько вам следует откладывать на пенсию каждый месяц.С другой стороны, калькулятор бюджета SmartAsset подскажет, сколько экономит средний человек, похожий на вас, в вашем районе. Если вы экономите более высокий процент, чем ваши местные коллеги, не останавливайтесь сейчас. Нормы сбережений в Америке общеизвестно низкие. Наш калькулятор сбережений может показать вам, как ваши сбережения будут расти, и позволит вам увидеть, как процентная ставка ваших счетов повлияет на это.
Налоги
Фото: © iStock / Onzeg
Само собой разумеется, что налоги съедают вашу заработную плату и ограничивают размер вашего бюджета.Если вы являетесь постоянным сотрудником, ваши налоги, скорее всего, удерживаются с каждой зарплаты. Это может показаться обломом, но на самом деле может облегчить вам составление бюджета. Если вы фрилансер или подрядчик, важно ежемесячно составлять бюджет для ваших налоговых платежей, чтобы в налоговое время вы не получали огромных счетов, которые вы не готовы платить.
Итог
Нам всем нравится видеть, как наши финансы сравниваются с другими людьми в аналогичных обстоятельствах. Калькулятор бюджета — отличный справочник для тех, кто хочет получить такую подробную информацию.В конечном счете, составление бюджета, который работает на вас, будет означать тщательный анализ ваших расходов и доходов.
Вам нужно сократить свои расходы? Заработать немного подработки? То, как вы распределяете деньги, будет зависеть от ваших приоритетов и от того, на какие компромиссы вы готовы пойти. Просто не забывайте платить по счетам и платить себе. Ваш 401 (k) не будет финансировать сам себя!
Следует ли использовать валовой или чистый доход при составлении бюджета?
Вы знакомы с разницей между валовой и чистой прибылью? Если да, то какой из них следует использовать при планировании крупных покупок? Как оказалось, понятия «валовой» и «чистый» доход очень просты, но реализация может быть немного сложнее.В этом посте мы кратко расскажем о различиях между этими двумя терминами и о том, как их можно использовать при составлении бюджета.
Разъяснение валовой и чистой прибыли
Одно небольшое примечание: мы сосредоточены исключительно на этих терминах в контексте личных финансов. Хотя концепции, безусловно, очень похожи в других контекстах, таких как использование в бизнесе, просто помните, что мы говорим о вашем личном доходе.
Ваш валовой доход — это общая сумма, которую вам платят до вычетов.В большинстве случаев это будет доход от вашего работодателя. Это эквивалент вашей зарплаты. Если вы займете должность, на которой платят 40 000 долларов в год, то ваш валовой доход составит 40 000 долларов. Теперь, если у вас есть несколько источников дохода — скажем, работа с полным рабочим днем с оплатой 40 000 долларов и работа с частичной занятостью с оплатой 10 000 долларов — тогда ваш валовой доход будет включать второй источник. Таким образом, ваш валовой доход составит 50 000 долларов.
Ваш чистый доход — это ваш валовой доход за вычетом вычетов. Это также называется получаемой вами зарплатой.Самый простой пример — когда ваш работодатель удерживает налоги из вашей зарплаты. Ваш валовой доход уменьшается на сумму удержанного вами налога, а остается ваша чистая прибыль. Помимо налоговых удержаний, ваш работодатель также может удерживать средства для пенсионных взносов, взносов на медицинское страхование или других льгот. Все, что удерживается, остается вашим чистым доходом.
Какой показатель доходов следует использовать для составления бюджета?
Когда вы составляете бюджет, вам нужно определить, использовать ли ваш валовой или чистый доход при планировании.Это будет зависеть от того, какой инструмент бюджетирования вы используете. Некоторые могут попросить вас указать свой валовой доход, и тогда налоги и отчисления будут отражены в статьях расходов. Другие могут попросить вас начать с чистой заработной платы. Если вы начнете с чистой заработной платы, вам просто нужно будет убедиться, что вы не учитываете дважды расходы в своем бюджете (например, взносы на медицинское страхование), которые, возможно, уже были вычтены из вашей заработной платы.
Решение, какую цифру дохода использовать, является относительно незначительной деталью, когда дело доходит до общего ежемесячного бюджетирования, потому что ваш бюджетный инструмент будет направлять вас, или, если вы составляете бюджет вручную, вы можете выяснить, какой способ предпочтительнее для вас.
Однако это может быть очень важной деталью при составлении бюджета для конкретных крупных покупок. Просто чтобы привести несколько быстрых примеров — слышали ли вы «правило», согласно которому вы должны тратить 30 или менее процентов своего дохода на жилье? Или транспортные расходы должны составлять менее 10 процентов вашего ежемесячного дохода?
Эти и им подобные руководства могут быть очень полезны для размышлений о своем финансовом благополучии и составления планов на будущее. Однако, прежде чем совершать покупку, используя один из этих принципов, вы должны знать, производите ли вы расчеты на основе чистого или валового дохода.
В приведенных выше ссылках в руководстве по расходам на жилье используется чистый доход. Между тем, в подсказке о транспортных расходах используется валовой доход.
Почему это важно
GoBankingRates опубликовал список того, сколько средний житель во всех 50 штатах получит домой в качестве чистого дохода, исходя из зарплаты в 50 000 долларов (валовой доход). Согласно этому сообщению, в Калифорнии кто-то с зарплатой в 50 000 долларов получит прибыль в размере 38 697 долларов. Если разделить на 12, получится 3224,75 доллара в месяц.
Следуя приведенному выше жилищному правилу, остается жилищный бюджет примерно в 967 долларов в месяц (30 процентов от 3 224,75 долларов). Если бы вы использовали для расчета валовой доход, вы бы получили жилищный бюджет примерно в 1250 долларов в месяц. Это огромная разница, поскольку для некоторых людей аренда в 1250 долларов будет недоступна.
Это всего лишь один простой пример, но вы, вероятно, можете увидеть, как различие между чистым и валовым доходом может иметь очень большое значение в том, будет ли курс действий хорошим финансовым ходом или нет.Если вы используете в своих расчетах валовой доход, тогда как вы должны были использовать чистую прибыль, вы можете оказаться на пути, который не является финансово устойчивым.
Другие распространенные ловушки
Хотя мы уже обсуждаем соотношение валовой и чистой прибыли, вот несколько мелких «ловушек», связанных с этими двумя типами доходов. Помните об этом, чтобы углубить ваше понимание финансовых вопросов и сохранить предсказуемый бюджет.
Не учитывайте двойные расходы
Мы уже упоминали об этом ранее.Если вы используете инструмент составления бюджета, который просит вас начать с чистого дохода, убедитесь, что у вас есть способ отслеживать свои отчисления. Например, предположим, что у вас ежемесячно вычитаются пенсионные взносы из вашей зарплаты. Если вы составляете бюджет на основе чистого дохода, тогда ваша отправная точка будет , после того как пенсионных накоплений уже вышли.
Когда вы дойдете до строки «выход на пенсию» в своем бюджете, вам нужно будет исключить сумму, уже вычтенную из вашего чека.Это может означать отказ от доллара или перечисление других пенсионных сбережений, которые вы сделали помимо своей зарплаты. Не стоит считать расходы дважды, потому что это приведет к потере всего вашего бюджета.
Также важно — вы должны помнить о своих выводах и не забывать о них. Вы можете внести некоторые улучшения и улучшения в свои выводы, и если они полностью скрыты из виду, вы можете не думать о них очень часто.
Помните о налогах
Это отчасти связано с вышеизложенным, но не забывайте о налогах.Если вы получаете большой возврат каждый год, то это означает, что ваш чистый доход выше, чем указано в вашей зарплате, потому что вы, по сути, слишком много удерживаете в течение года. Вы можете изменить размер удержания, обратившись к отделу кадров вашего работодателя. Или вы можете предпочесть большой возврат средств, который может работать как сберегательный счет с нулевым процентом. В любом случае помните, что удержание налогов повлияет на вашу чистую зарплату.
Сколько ипотеки вы можете себе позволить? Справочник по доходам
Покупка недвижимости с помощью ипотеки часто является самым крупным личным вложением большинства людей.Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду. Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.
Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.
Ключевые выводы
- Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку, размер которой в 2–2,5 раза превышает ваш валовой доход.
- Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
- Ваш первоначальный коэффициент — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотечного кредита, и в целом он не должен превышать 28%.
- Коэффициент внутреннего дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.
Сколько я могу себе позволить ипотеку?
Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход.Согласно этой формуле человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов. Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.
В конечном итоге, выбирая недвижимость, нужно учитывать несколько дополнительных факторов. Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться — или отказаться — от них. живи в своем доме.
Хотя недвижимость традиционно считалась безопасным долгосрочным вложением, рецессии и другие бедствия (например, экономический кризис 2020 года) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев дважды подумать.
Как кредиторы определяют размер ипотечного кредита?
Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.
Валовой доход
Это уровень дохода потенциального покупателя до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это ваша базовая зарплата плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.
Передаточное число
Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу.Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование (как страхование имущества, так и страхование частной ипотечной ссуды, если этого требует ваша ипотека).
Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.
Коэффициент фоновой обработки
Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).
Другими словами, если вы платите 2000 долларов в месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% — половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.
Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты.Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте свой валовой доход на 0,43 и разделите на 12.
Ваш кредитный рейтинг
Если одна сторона медали доступности — доход, то другая сторона — ваш долг.
Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья. Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитного рейтинга заявителя.Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по своей ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не хотите пропустить дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.
Как рассчитать первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье, используя наличные или ликвидные активы.Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям покупать дом со значительно меньшими процентами. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.
Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.
Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит.Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока ссуды.
Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.
Как решают кредиторы
На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам. Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем — короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат.Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы, как правило, являются основными критериями финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.
Личные соображения для покупателей жилья
Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и прочим долгам. Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас — а сколько вы получите обратно?
Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как получаемая на руки зарплата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита.В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, вы могли бы оказаться «бедняком».
Затраты на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода — намного превышающий номинальный коэффициент начисления — что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет — это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.
Предварительное рассмотрение ипотеки
В дополнение к критериям кредитора при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:
1. Доход
Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.
2. Расходы
Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие расходы, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.
3. Образ жизни
Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить дом, который вам нужен? Если меньшее количество посещений торгового центра и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, применение более высокого внутреннего коэффициента может сработать.Если вы не можете внести какие-либо изменения или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску дома.
4. Личность
Нет двух одинаковых людей, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате вдвое меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе оплату за новую машину, сведет некоторых людей с ума, а других совсем не беспокоит.
Затраты, не связанные с ипотекой
Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладения, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки. Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:
1. Налог на имущество
Если у вас есть дом, вы ожидаете, что будете платить налоги на недвижимость, и понимание того, сколько вы должны будете, является важной частью бюджета покупателя жилья.Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.
По данным налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1,1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке в среднем 1,4%, а в Оклахоме 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека погашена полностью.
2. Страхование жилья
Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кража. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации. Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предъявить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.
В 2018 году, по последним статистическим данным, доступным на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы находитесь. проживают в.
3. Техническое обслуживание
Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники. То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах.Если на момент первого платежа по ипотеке вы живете в бедности, вы можете оказаться в сложной ситуации, если к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт, ваше финансовое положение не улучшится.
4. Коммунальные услуги
Тепло, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонные услуги стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент переднего плана и не рассчитываются в коэффициенте внутреннего покрытия. Тем не менее для большинства домовладельцев они неизбежны.
5. Взносы ассоциации
Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях они составляют несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.
Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом. Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают сборы ассоциации в предварительный коэффициент, эти сборы, вероятно, со временем увеличатся.
6. Мебель и декор
Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые необходимо закрыть.
Итог
Стоимость дома — это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей. Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни — не только сейчас, но и в ближайшие десять или два года.Прежде чем купить новый дом, подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и о том, как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет. Затем получите оценку ссуды для того типа дома, который вы хотите купить, у нескольких разных кредиторов, чтобы получить реальную информацию о типах сделок, которые вы можете получить.
Что такое бюджетное правило 50/20/30? Как это работает
Сенатор Элизабет Уоррен популяризировала так называемое «бюджетное правило 50/20/30» (иногда обозначаемое как «50-30-20») в своей книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Основное правило — разделить прибыль после уплаты налогов и направить ее на расходы: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения. Здесь мы кратко описываем этот простой и понятный план составления бюджета.
Ключевые выводы
- Правило бюджета 50-20-30 (или 50-30-20) — это интуитивно понятный и простой план, который поможет людям достичь своих финансовых целей.
- Правило гласит, что вы должны тратить до 50% своего дохода после уплаты налогов на нужды и обязательства, которые вы должны или должны выполнять.
- Оставшаяся половина должна быть разделена между 20% сбережений и выплатой долга и 30% на все остальное, что вам может понадобиться.
- Правило — это шаблон, который предназначен для того, чтобы помочь людям управлять своими деньгами и откладывать их на непредвиденные обстоятельства и при выходе на пенсию. У
- американца очень высокий уровень долга, составляющий 14,3 триллиона долларов по состоянию на март 2020 года.
50%: необходимо
Потребности — это те счета, которые вы обязательно должны оплатить и которые необходимы для выживания.К ним относятся выплаты по аренде или ипотеке, оплата автомобиля, продукты, страхование, медицинское обслуживание, минимальный платеж по долгу и коммунальные услуги. Это все, что вам нужно. В категорию «потребности» не входят дополнительные предметы, такие как HBO, Netflix, Starbucks и рестораны вне дома.
Половина вашего дохода после уплаты налогов должна быть всем, что вам нужно для покрытия ваших потребностей и обязательств. Если вы тратите больше на свои нужды, вам придется либо сократить потребности, либо попытаться сократить свой образ жизни, возможно, до меньшего дома или более скромной машины.Может быть, совместное использование автомобиля или общественный транспорт на работу — это решение, или чаще готовить дома.
30%: Хочет
Хочет — это все, на что вы тратите деньги, но это не является абсолютно необходимым. Это включает в себя ужин и просмотр фильмов, новую сумочку, билеты на спортивные мероприятия, отпуск, новейшие электронные устройства и сверхвысокоскоростной Интернет. Все, что находится в ведре «хочет», не является обязательным, если вы его варите. Вы можете заниматься дома, а не ходить в спортзал, готовить вместо еды или смотреть спорт по телевизору, вместо того чтобы покупать билеты на игру.
В эту категорию также входят те решения по обновлению, которые вы принимаете, такие как выбор более дорогого стейка вместо менее дорогого гамбургера, покупка Mercedes вместо более экономичной Honda или выбор между просмотром телевидения с использованием антенны бесплатно или тратой денег на просмотр кабельного телевидения. . По сути, желания — это все те мелочи, на которые вы тратите деньги, которые делают жизнь более приятной и интересной.
20%: экономия
Наконец, попробуйте направить 20% вашего чистого дохода на сбережения и инвестиции.Это включает в себя добавление денег в чрезвычайный фонд на банковском сберегательном счете, внесение взносов IRA на счет взаимного фонда и инвестирование в фондовый рынок. У вас должно быть как минимум три месяца чрезвычайных сбережений на случай, если вы потеряете работу или произойдет непредвиденное событие. После этого сосредоточьтесь на выходе на пенсию и достижении других финансовых целей в будущем.
Если когда-либо использовались чрезвычайные фонды, первое выделение дополнительного дохода должно быть направлено на пополнение счета чрезвычайного фонда.
Экономия также может включать погашение долга. Хотя минимальные платежи относятся к категории «потребностей», любые дополнительные платежи уменьшают основную сумму долга и будущие проценты, поэтому они представляют собой сбережения.
Важность сбережений
Общеизвестно, что американцы плохо умеют сберегать, и у страны чрезвычайно высокий уровень долга. По состоянию на март 2020 года общий долг американцев составляет 14,3 триллиона долларов, в том числе 438 миллиардов долларов по кредитным картам. Уровень личных сбережений в 2019 году составил 7.6% по сравнению с 11% в 1960 году.
Правило 50-20-30 предназначено для того, чтобы помочь людям управлять своим доходом после уплаты налогов, в первую очередь для того, чтобы иметь под рукой средства на случай чрезвычайных ситуаций и сбережения для выхода на пенсию. Каждая семья должна уделять первоочередное внимание созданию резервного фонда на случай потери работы, непредвиденных медицинских расходов или любых других непредвиденных денежных затрат. Если используется чрезвычайный фонд, то домашнее хозяйство должно сосредоточиться на его пополнении.
Накопление на пенсию также является важным шагом, поскольку люди живут дольше.Подсчитав, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и работая над достижением этой цели, начиная с раннего возраста, вы обеспечите себе комфортную пенсию.
Итог
Экономить сложно, и жизнь часто навлекает на нас непредвиденные расходы. Следуя правилу 50-20-30, люди имеют план управления своим доходом после уплаты налогов. Если они обнаруживают, что их расходы на нужды превышают 20%, они могут найти способы сократить эти расходы, которые помогут направить средства в более важные области, такие как экстренные выплаты и выход на пенсию.
Жизнь должна приносить радость, и не рекомендуется жить по-спартански, но наличие плана и его соблюдение позволит вам покрыть свои расходы, за исключением пенсии, и в то же время заниматься делами, которые делают вас счастливыми.
Сколько я должен сэкономить? 50 30 20 Правило
Запланируйте звонок, чтобы поговорить с консультантом о ваших финансовых целях или планировании бюджета.
Когда кто-то спрашивает, сколько денег им следует откладывать каждый месяц, я бросаю им критический ответ:
«Каковы ваши цели сбережений?»
Это серьезный вопрос.Ваша идеальная норма сбережений зависит от ваших конкретных долгосрочных причин для сбережений.
Вы должны учитывать три графика:
Менее 1 года
Ваши краткосрочные сбережения можно использовать для отпуска на Арубе, покупки праздничных подарков или уплаты налогов.
Менее 1 декады
Вы можете использовать эти деньги для замены посудомоечной машины, ремонта ремня привода ГРМ, покрытия основной страховой франшизы, удержания на плаву в перерывах между работой и внесения первоначального взноса за дом.
Срок службы
Выход на пенсию — это конечная цель долгосрочных сбережений.
Теперь вернемся к исходному вопросу: сколько вы должны сэкономить в месяц? Давайте разберем это по целям:
1. Выход на пенсию
Вам следует подумать о том, чтобы откладывать 10-15% вашего дохода на пенсию. Звучит устрашающе? Не волнуйтесь: совпадение с вашим работодателем, если оно у вас есть, считается. Если вы откладываете 5% своего дохода, а ваш босс соответствует еще 5%, вы получаете 10% сбережений. Наши онлайн-инструменты могут помочь вам рассчитать ваши потребности для выхода на пенсию и других финансовых целей.2. Чрезвычайные ситуации
Вам также следует рассмотреть возможность создания «чрезвычайного фонда», который может покрыть ваши расходы на проживание в течение 3–9 месяцев.
Как можно сэкономить такую крупную сумму? Сначала рассчитайте свой ежемесячный прожиточный минимум. Предположите, что если вы потеряете работу, вы пожертвуете роскошью, такой как педикюр или премиальный пакет кабельного телевидения. Сколько вам нужно, чтобы выжить?Разделите это число пополам. Можете ли вы сохранить это ежемесячно? Если это так, вы создадите шестимесячный чрезвычайный фонд в течение следующего года.
3. Все остальное
Составьте список основных расходов в течение следующего десятилетия, начиная от замены водосточных желобов и заканчивая закрытием свадьбы. (Если проще, перечислите широкие категории, такие как «домашний ремонт», «праздники» и «свадьба».)
Напишите вашу идеальную цель по сбережениям и крайний срок. Разделите на количество оставшихся месяцев, чтобы узнать, сколько вам следует сэкономить. Хотите заплатить наличными за машину за 10 000 долларов через пять лет? Вам понадобится 167 долларов в месяц.
Когда вы выполните это упражнение, вы, вероятно, обнаружите, что не можете накопить достаточно для каждой цели экономии в вашем списке.Теперь у вас есть четыре варианта:
- Переосмыслите свои цели сбережений
- Увеличьте сроки
- Сократите текущие расходы
- Заработайте больше
Большинство людей выбирают комбинацию из этих четырех вариантов. Вы можете решить, что будете счастливы, купив автомобиль за 7000 долларов, на который потребуется всего 116 долларов в месяц. Вы сокращаете свой счет за кабельное телевидение на 50 долларов и берете услугу присмотра за детьми один раз в месяц, и вуаля — теперь вы готовы заплатить наличными за свою следующую машину.
50/30/20 правило
Хотите более простой ответ? Без проблем. Вот последнее практическое правило, которое вы можете принять во внимание: не менее 20% вашего дохода должно идти на сбережения. Больше нормально; меньше может означать дольше экономить.
Не менее 20% вашего дохода должно идти на сбережения.
Между тем, еще 50% (максимум) должны идти на предметы первой необходимости, а 30% — на предметы личного пользования. Это называется эмпирическим правилом 50/30/20, и оно дает вам быстрый и простой способ распланировать свои деньги.
Если вы хотите оптимизировать свои сбережения, выполните упражнение, описанное выше.
Паула Пант
Паула Пант — журналист по личным финансам, о которой писали в MSN Money, Bankrate, Marketplace Money, бюллетене AARP и других.
TIAA спонсировала этот пост только в информационных целях. Паула Пант не связана с TIAA, и TIAA не делает никаких заявлений относительно точности или полноты любой информации в этом посте или иным образом предоставленной ею.Заявления г-жи Пант являются исключительно ее собственными и не поддерживаются и не рекомендуются TIAA.