Ипотека молодая семья до скольки лет: какие пособия положены и как их получить

Ипотека молодой семье в 2021 году, кредит на покупку жилья молодой семье

Иван БлиновАвтор Выберу.ру, [email protected]

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Молодой считается семья, в которой оба супруга или одинокий родитель на момент подачи заявки на ипотечный кредит не достигли возраста 35 лет. Ипотечные программы для молодой семьи  в 2021 году предоставляют различные коммерческие банки. Условия ипотеки молодой семье отличаются пониженной процентной ставкой, минимальным первоначальным взносом (или его отсутствием), возможностью отсрочки платежа по ипотеке без штрафных санкций.

Также молодая семья может рассчитывать на ипотечный кредит, став участником государственной программы помощи. Ипотека по программе «Молодая семья» в 2021 году дает возможность получить безвозмездную государственную субсидию при покупке жилья в размере 35% (при отсутствии детей) или 40% (если в семье есть ребенок). Полученные средства могут быть использованы для долевого участия в строящемся объекте или для возведения дома.

Подробнее с условиями ипотеки молодой семье вы можете ознакомиться на сайте Выберу.ру, где собраны все ипотечные программы банков для молодой семьи.

Часто задаваемые вопросы

Как взять ипотеку молодой семье?

Необходимо выполнить ряд действий:

• обратиться к кредитору и заполнить заявление;
• дождаться решения по вашей заявке;
• в случае одобрения собрать пакет документов для предоставления в банк;
• кредитор проверит достоверность представленных сведений;
• если с документами все в порядке, можно начинать оформление договора с банком.

Что нужно, чтобы взять ипотеку молодой семье?

Семья должна соответствовать определенным условиям:

• нуждаться в улучшении жилищных условий и состоять на учете;
• иметь российское гражданство;
• иметь ежемесячный доход, позволяющий оплачивать ипотеку;
• быть зарегистрированными в том регионе, где планируется получить субсидию;
• не получать аналогичную помощь ранее.

Можно ли участвовать в программе молодая семья если есть ипотека?

Нет, участвовать в программе при наличии жилья нельзя. Если у заемщиков есть квартира в ипотеке, они не могут претендовать на получение помощи от государства. Даже в случае продажи долей повторно встать на очередь можно будет только через 5 лет.

Задайте свой вопрос

Молодая семья — до скольки лет можно участвовать в программе

Наиболее остро в собственном жилье нуждаются молодые супруги, желающие жить отдельно от родителей. От решения этого вопроса часто зависит их готовность обзавестись потомством. В связи с непростой демографической ситуацией в стране, государство с 2002 года запускает различные проекты под условным названием «Молодая семья», устанавливая, до скольки лет считается семья таковой. Подобные программы распространяются не только на супружеские пары, но и на неполные семьи, где один из родителей в одиночку воспитывает ребенка (или нескольких детей).

«Молодая семья» — до скольки лет в 2021 году можно участвовать в госпрограмме

В настоящее время, начиная с 2018 года, в России реализуется федеральная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ» (Правительственное Постановление № 1710 от 30.12.2017). Проект «Молодая семья» является ее частью, но детально механизм и условия оказания господдержки молодым супругам/родителям при решении жилищных проблем прописан в другом нормативном акте – Постановлении Правительства РФ № 1050 от 17.12.2010 (ред. от 02.03.2021). В частности, о том, кто подходит под определение «молодая семья», до скольки лет разрешается участвовать в данной программе, говорится в Приложении 1 вышеназванного постановления.

Суть программы состоит в том, что часть стоимости квартиры или иного жилья, приобретенного молодой семьей, покрывается за счет государства. Согласно п. 10 приложения 1 к Правительственному Постановлению № 1050, оно возьмет на себя обязательство в следующих размерах:

• не ˂ 30% от средней (расчетной) стоимости жилого объекта – если его приобретает молодая семья, в которой нет детей;
• не ˂ 35% от средней стоимости жилья, если его приобретают молодые супруги, у которых есть хотя бы 1 ребенок, или молодой одинокий родитель.

Программа «Молодая семья» до скольки лет оказывается такая помощь определяет так (п. 6 приложения 1 к Правительственному Постановлению № 1050): возраст обоих молодых супругов или одинокого молодого родителя не может превышать 35 лет. Причем младше 36 лет участники проекта должны быть не только в день подачи документов, а в день принятия решения чиновниками об их включении в данную программу. Если даже один из супругов превысит эту возрастную планку, семью исключат из проекта, и она не сможет рассчитывать на государственную помощь. В федеральной доплате за жилье семье откажут, как только мужу или жене исполнится 36 лет.

В связи с вышесказанным, следует как можно раньше поинтересоваться, до скольки считается молодой семья, с какого возраста супруги или родители утратят этот статус. Между подачей документов на участие в программе и принятием решения о включении претендентов в список на получение государственной субсидии на жилье может пройти несколько месяцев и даже лет. Поэтому, чем раньше семья заявит о своем желании участвовать в программе, тем больше шансов в нее попасть.

До 2008 г. участниками проекта «Молодая семья» могли стать супруги или родители, которым еще не исполнилось 31 года. Но затем допустимый возраст увеличили на пять лет, поскольку многие россияне решались стать родителями только после 30 лет.

Читайте также: Индексация детских пособий в 2021 году

Программа «Молодая семья»: до скольки лет она действует в регионах

Регионы софинансируют данную программу и вправе устанавливать дополнительные требования к ее участникам. Однако ухудшать условия, установленные на федеральном уровне, они не могут, в том числе, и касающиеся возраста молодой семьи.

Субъекты РФ при финансовой возможности разрабатывают собственные программы помощи в обеспечении молодежи жильем. В них разрешается прописать различные ограничения для понятия «молодая семья»: сколько лет она должна проживать в регионе, каким должен быть состав семьи, и т.д.

Например, для участия в московской программе «Жилище» в 2012-2018 гг. (Постановление Правительства Москвы № 454-ПП от 27.09.2011), требовалось, чтобы молодые супруги состояли в браке не менее года. Однако с 2019 года столичные власти не субсидируют приобретение жилья для молодых семей в рамках региональной программы (см. Постановление ПМ № 454-ПП в ред. Постановления Правительства Москвы № 629-ПП от 04.06.2019).

Читайте также: Индексация материнского капитала в 2021 году

Государственная программа «молодая семья»

Кто имеет право встать на жилье «Молодая семья» и есть какие-нибудь определенные квадратные метры на человека?

Анна

---

Кроме региональных программ по предоставлению ипотеки молодым семьям, действует программа Молодая семья и на федеральном уровне. Субсидия молодой семье рассчитывается исходя из стоимости квадратного метра жилой недвижимости в конкретном регионе, также, важную роль при определении суммы кредита молодым семьям играет наличие в семье детей. Молодая бездетная семья может рассчитывать на 35% от стоимости жилья, в то время как для семей с детьми эта сумма увеличивается до 40%. Все расчеты ведутся следующим образом: если в семье два человека — 42 кв.м., если же семья состоит из трех и более человек — 18 кв. м на каждого.

Субсидия молодой семье выдается только в том случае, если оба супруга не старше 35 лет, семья стоит в очереди для получения муниципального жилья, а также имеет средства для внесения части стоимости квартиры. Включение в число претендентов на получение ипотеки молодой семье происходит в органах исполнительной власти региона, далее, передавая информацию в Росстрой.

Молодая семья успешно прошедшая отбор, получает свидетельство определенного образца. При этом субсидия молодой семье выдается в безналичной форме, путем зачисления средств на банковский счет. Сумма, полученная в рамках программы молодой семьи, может быть использована в качестве первого взноса для покупки или строительства квартиры или индивидуального дома.

Основные моменты данной программы:

В программе «Молодой семье – доступное жилье» могут участвовать семьи с детьми, если оба супруга не старше 35 лет (включительно), а также семьи без детей, в которых супруги в возрасте не более 35 лет, и состоят они в зарегистрированном браке не менее одного года. Все члены молодой семьи должны быть гражданами Российской Федерации. И хотя бы один из супругов постоянно проживает в городе Москве.

Стоимость кв. метра определяется годом постановки на учет. Чем дольше вы стоите на очереди, тем ниже стоимость приобретаемого жилья. (Постановление правительства Москвы от 14.08.2007 № 703-ПП «Об утверждении методики расчета выкупной стоимости жилых помещений, находящихся в собственности города Москвы, для реализации гражданам в рамках городских жилищных программ».) На распределении по программе «Молодой семье – доступное жилье» сейчас имеется площадь в подмосковных городах. При наличии одного ребенка участники программы имеют право оплаты первого взноса в размере 20% от стоимости квартиры.

Новый этап программы «Молодой семье – доступное жилье» рассчитан только на семьи очередников и на очень узкий круг иных молодых семей. Прежде всего, теперь в Москве молодыми считаются семьи, где супругам не до 30 лет включительно, а до 35 лет (также включительно).

Если раньше участвовать в программе могли только семьи, в которых оба супруга являются жителями Москвы, и хотя бы один из них – очередник, то сегодня один из супругов может быть жителем другого города, а ведь именно из-за этого раньше многие семьи не могли получить льгот.

Если в молодой семье родится ребенок, то будет списываться 30% от стоимости жилья в независимости от того, какой этот ребенок по счету, а раньше было предусмотрено списание стоимости лишь 10 кв. м жилья на первого ребенка, 14 – на второго и 18 – на третьего. А при рождении в семье двойни, тройни или большего количества детей, а также ребенка — инвалида будет полностью списываться вся оставшаяся задолженность.

КТО МОЖЕТ УЧАСТВОВАТЬ В ПРОГРАММЕ:

Семья с детьми, в которой:

• оба супруга моложе 36 лет
• все члены семьи являются гражданами Российской Федерации
• хотя бы один из членов семьи постоянно проживает в Москве

Семья без детей, в которой:

• оба супруга моложе 36 лет
• супруги состоят в зарегистрированном браке не менее одного года
• все члены семьи являются гражданами Российской Федерации
• хотя бы один из членов семьи постоянно проживает в Москве

Неполная семья с детьми (мать или отец), если:

• родитель моложе 36 лет
• постоянно проживает в Москве

Кроме того, подать заявление может также семья молодого специалиста. Под эту категорию подпадают семьи (в том числе неполные) граждан Российской Федерации, постоянно проживающих в Москве, в которой хотя бы один из супругов (иначе говоря, молодой специалист) соответствует следующим условиям: работает в бюджетной организации системы Комплекса социальной сферы города Москвы или же является сотрудником государственных органов города Москвы, финансируемых за счет средств бюджета города Москвы и имеет оконченное высшее образование. К участникам программы также относится семьи молодых преподавателей, талантливых ученых, а также аспирантов государственных вузов и институтов города Москвы. Единственное условие — возраст «юного дарования» не должен превышать 35 лет (включительно).

К КАКОЙ ГРУППЕ ВЫ ОТНОСИТЕСЬ:

Все заявители, пожелавшие участвовать в Программе, делятся на три группы. В зависимости от группы разнятся способы получения жилья. Для начала давайте рассмотрим сами группы и определим, как подразделяются молодые семьи.

1)Первая группа:

• молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в установленном порядке по месту жительства до 1 марта 2005 г (к этой группе также относятся семьи, в которых только один из супругов является нуждающимся)
• молодые семьи, признанные нуждающимися в помощи московских властей по приобретению жилья в рамках городских жилищных программ.

2)Вторая группа:

• семьи молодых специалистов, занимающие менее 18 кв.м. общей площади жилья на одного человека. При этом не имеет значения, в какой форме собственности состоит занимаемое жилье.

3)Третья группа:

• К ней относятся граждане, подпадающие под определение «молодая семья» и занимающие менее 18 кв.м. общей площади жилья на одного человека, представленные Советом ректоров вузов Москвы и Московской области (то есть являющиеся семьей молодых преподавателей, талантливых ученых или аспирантов государственных вузов и институтов Москвы) соответствующие требованиям, установленным правовыми актами Правительства Москвы. При этом опять же, не имеет значения, в какой форме собственности состоит занимаемое жилье.

СПОСОБЫ ДЛЯ ПЕРВОЙ ГРУППЫ:

Договор найма в бездотационных домах:

Если молодая семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., департамент жилищной политики и жилищного фонда города Москвы заключает с ней договор сроком на 5 лет. Согласно этому договору Заявитель получает жилое помещение в виде квартиры в бездотационном доме (жильцы таких домов не могут рассчитывать на дополнительные выплаты из бюджета города).

После подписания договора Заявитель снимается с учета нуждающихся, взамен получая возможность бессрочного использования полученного жилья. Для этого достаточно продлить договор по истечении указанных в нем 5 лет. Впрочем, если жилье по каким-либо причинам не подошло, Заявитель имеет право заключить новый договор на другое жилье, но тоже в бездотационном доме.

Особенность данного способа в том, что предоставляемое жилье остается в собственности города Москвы. С другой стороны взимаемая за найм «арендная плата» намного ниже любой сдаваемой в Москве квартиры, а взамен семья получает возможность длительного проживания в комфортных условиях. А там, глядишь, и на собственную квартиру накопят или ипотечный кредит возьмут.

Договор найма с использованием средств бюджета города Москвы: Если молодая семья имеет право на получение социальных выплат из бюджета Москвы, с ней заключается договор найма жилого помещения сроком на 5 лет.

Предоставленное жилье является собственностью города Москвы. В данном случае договор найма может быть не продлен, но перезаключен, и то только до тех пор, пока не достигнут максимальный размер выплаты для этой семьи и не приобретено новое жилье на рынке недвижимости (в собственность). После приобретения жилья в собственность заявитель снимается с учета нуждающихся в жилых помещениях и освобождает помещение, занимаемое по договору.

Приобретение жилья из жилищного фонда Москвы:

Данный способ имеет два вида – приобретение с рассрочкой платежа и приобретение с помощью ипотечного кредита.

Условия рассрочки:

• срок рассрочки до 15 лет
• при расчете размера предоставляемой квартиры учитываются жилые помещения, в отношении которых молодая семья обладает правом пользования
• сумма первоначального единовременного взноса не менее 20%, но не более 60% выкупной стоимости квартиры.

Условия ипотечных кредитов:

• при расчете размера предоставляемой квартиры учитываются жилые помещения, в отношении которых молодая семья обладает правом пользования
• проверка кредитоспособности участника программы и решение о выдаче кредита принимает банк, выдающий кредит
• если в семье три или более несовершеннолетних детей, выкупная стоимость жилья снижается на 30%
• при рождении (или усыновлении) ребенка в период действия договора участнику предоставляется поддержка из бюджета Москвы

СПОСОБЫ ДЛЯ ВТОРОЙ ГРУППЫ:

Вторая группа молодых семей осуществляет только наем жилого помещения. Преимущественным правом на жилую площадь имеют семьи молодых специалистов, если:

• хотя бы один из супругов признан нуждающимся в увеличении жилплощади по месту жительства;
• оба супруга являются сотрудниками бюджетных организаций системы Комплекса социальной сферы города Москвы;
• в семье есть дети;

СПОСОБЫ ДЛЯ ТРЕТЬЕЙ ГРУППЫ:

Порядок получения жилья:

• участник, относящийся к третьей группе, обращается к ректорату вуза (по месту работы или учебы) с заявлением о желании получить жилое помещение по договору найма в качестве участника Программы третьей группы
• из общего числа заявок ректор отбирает кандидатуры, наиболее отвечающие условиям Программы и направляет ходатайство в Совет ректоров вузов Москвы и Московской области
• Совет ректоров вузов Москвы и Московской области, в свою очередь, производит отбор кандидатур и направляет заявку в департамент жилищной политики и жилищного фонда города Москвы
• и уже Департамент заключает договор с одобренными кандидатурами

Договор найма, как и в других случаях, заключается на 5 лет. Через 5 лет договор может, перезаключен при повторном ходатайстве Совета ректоров.

Однако могут быть основания и для досрочного расторжения договора:

• неисполнение обязательств по договору
• проживание на жилплощади посторонних лиц, не указанных в договоре найма
• увеличение имеющейся у участника жилплощади до нормы, установленной законом (к примеру, покупка квартиры в собственность во время действия договора)

КУДА МОЖНО ОБРАТИТЬСЯ, ЧТОБЫ ВСТАТЬ НА ОЧЕРЕДЬ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЫ «МОЛОДАЯ СЕМЬЯ»:

Если вы решили принять участие в Программе, вам следует подать заявление в одно из следующих учреждений:

• служба «одного окна» Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы (для граждан, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г.) — в службу «одного окна» управы района города Москвы (для граждан, которые не могут быть признанны малоимущими, однако соответствуют прочим требованиям о постановке на учет нуждающихся в жилых помещениях).
• по месту работы/учебы (для участников, относящихся ко второй и третьей группе)

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДАННОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЫ:

В целях дальнейшей реализации в городе Москве задач, поставленных в рамках приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», Среднесрочной жилищной программы «Москвичам — доступное жилье» на период 2007-2009 гг. и заданий на 2010 год, утвержденных постановлением Правительства Москвы от 23 января 2007 г. N 24-ПП, в соответствии с Концепцией формирования в городе Москве сети бездотационных домов для предоставления жилых помещений гражданам по договорам найма, утвержденной постановлением Правительства Москвы от 5 августа 2008 г. N 708-ПП, а также городской целевой программой «Молодежь Москвы» (2007-2009 гг.)», утвержденной постановлением Правительства Москвы от 11 сентября 2007 г. N 778-ПП, и постановлением Правительства Москвы от 13 декабря 2005 г. N 994-ПП «О втором этапе Московской программы «Молодой семье — доступное жилье» на 2006-2008 гг.» Правительство Москвы постановляет: 1. Утвердить третий этап Московской программы «Молодой семье — доступное жилье» на 2009-2011 гг. и задания до 2015 г. (далее — Программа) согласно приложению 1.

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Недавно созданные семьи смогут приобрести жилье на выгодных условиях

АО «Жилстройсбербанк Казахстана» (дочерняя организация холдинга «Байтерек») c 1 июля запускает новую жилищную программу для молодых семей — «Жас отбасы», которая позволит им приобрести собственную квартиру на самых выгодных условиях.

Ставка по кредиту в рамках новой программы всего на 1% выше ставки по самой популярной программе «Нурлы жер» — 6% годовых. При этом такая ставка действует только два первых года, а затем она снижается до 5%.

Для участия в программе одному или обоим супругам необходимо открыть депозит в Жилстройсберанке с признаком «Жас Отбасы», минимум год или дольше копить на нем и накопить 50% от стоимости будущего жилья и достигнуть оценочного показателя «5». На момент открытия депозита супруги должны быть зарегистрированы в браке не более 3 лет (согласно свидетельству о заключении брака).

В период накопления на депозит начисляется вознаграждение банка в размере 2% годовых и ежегодная премия государства в размере 20% (на сумму, не превышающую 200 МРП). Также счета можно открыть на обоих супругов, затем объединить их в «Семейный пакет» и получить двойную премию государства.

Еще одно преимущество «Жас Отбасы» в том, что в программе нет никаких ограничений по возрасту супругов и количеству детей в семье.

По условиям «Жас отбасы» молодожены могут приобрести квартиру как на первичном, так и на вторичном рынке, либо купить земельный участок и построить дом. В рамках данной программы, участникам выдаются займы на срок от 6 до 9 лет.

— Каждая молодая семья мечтает иметь собственное жилье или улучшить условия проживания. В среднем ежегодно в Казахстане заключаются более 152 тыс. браков, и по статистике отсутствие отдельного жилья является одной из причин разводов. «Жас отбасы» – это уникальная возможность для тех, кто недавно вступил в брак, исполнить свою мечту и укрепить семью, — подчеркнула Председатель правления Жилстройсбербанка Ляззат Ибрагимова. – На сегодня в Казахстане остро стоит вопрос обеспечения жильем молодых семей. В течение 5 лет с 2012 по 2017 годы в Казахстане строилось жилье для молодых семей. Супруги в возрасте до 29 лет, проживающие в браке не менее 2 лет, могли получить арендное жилье с последующим выкупом без первоначального взноса. В 2017 году еще предоставляли жилье для молодых семей в г.Усть-Каменогорск. Также в начале января 2019 года только в г.Алматы принимали документы на распределение 40 квартир по данной программе в микрорайонах «Алгабас» и «Саялы» Алатауского района. Однако этого явно было недостаточно для решения проблемы. Программа «Жас Отбасы» будет действовать постоянно на территории всей республики, ее условия очень лояльны и доступны практически всем. И мы уверены, наши молодые семейные пары ее оценят.

До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

При выдаче ипотечных кредитов Сбербанк предъявляет требования к потенциальным заемщикам. Одно из обязательных требований – возраст. Получить любой вид займа в данном финансовом учреждении гражданин России может только по достижению 21-летнего возраста. А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке – отдельный вопрос. Ограничение по максимальному возрасту зависит от вида ипотечной программы, которой решил воспользоваться клиент.

Содержимое страницы

Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

Сбербанк, как главный банк России, предлагает множество различных программ для получения ипотеки, разработанные специально для каждой категории граждан: молодых семей, льготников, военных и т.п. По каждой из них установлены свои лимиты, процентные ставки и т.п.

Стандартное требование к максимальному возрасту заемщика по большинству из предложений – 75 лет. Здесь указывается возраст, которого клиент достигнет к моменту полного погашения ипотеки. К примеру, если человек решил получить ипотеку в 60, максимальный срок кредитования для него возможен только на 15 лет.

Максимальный срок кредитования в Сбербанке – 30 лет. Поэтому, если заемщик решил использовать весь допустимый период, чтобы облегчить финансовую нагрузку по ежемесячным платежам, оформить ипотеку он сможет только до 45 лет.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Возрастные ограничения по разным программам

Сбербанк выдает ипотеку как на строительство домов, так и на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Чтобы четко знать, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, необходимо рассмотреть условия по возрастному ограничению для каждой из программ. Данные приведены в таблице ниже.

Вид ипотеки	Возрастной предел
Приобретение квартиры в новостройке	75 лет – для заемщика
Покупка готового жилья	75 – для заемщика
Ипотека для молодой семьи с детьми	35 лет* – для заемщика, 75 – для самого старшего из созаемщиков
Строительство жилья	75 лет – для заемщика
Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача)	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
Военная ипотека	45 – для заемщика
По двум документам (без подтверждения доходов)	65 лет – для заемщика

Важно! 35 лет* – максимальный возраст, до достижения которого можно подать заявку на льготную ипотеку молодым семьям. В остальных случаях указан возраст к моменту погашения кредита.

Немаловажным фактором при оформлении ипотечного займа является возраст созаемщика, если такие лица привлекаются к договору. Они имеют права и обязанности в равной степени с титульным заемщиком. Банк предъявляет солидарные требования и к возрасту созаемщиков, так как они относятся к категории лиц, обязанных выплатить долг, если основной кредитополучатель уйдет из жизни или не сможет выполнять долговые обязательства.

Причины установления максимального возрастного порога для получения ипотеки

Ипотечное кредитование связано не только с получением больших прибылей, но и с немалыми рисками для банка. Кредитное учреждение старается минимизировать свои убытки и обеспечить возврат выданных средств разными способами. Установление предельного возрастного порога – логично, и у Сбербанка этот порог наивысший (другие банки выдают ипотеку только до 50 или 60 лет). Какие причины подталкивают кредитора для ограничений по возрастному критерию:

1. Снижение трудоспособности старшего поколения. Несмотря на то что многие пенсионеры продолжают работать, высок риск их сокращения (так как предпочтение отдается более молодым сотрудникам) или увольнения в связи с состоянием здоровья. Это ведет к снижению доходов и уменьшению возможностей выплачивать кредит.
2. Увеличение рисков ухода из жизни или возникновения тяжелых заболеваний, что предусматривает дополнительные сложности для кредитора по возврату выданных в долг денег.
3. Понижение платежеспособности пенсионеров, так как пенсионные отчисления в нашей стране низкие и их не хватает для погашения займов.

Эти причины вполне логичны и объяснимы. Несмотря на них, Сбербанк дает возможность людям старшего поколения брать жилищные займы при достаточном уровне платежеспособности.

Особенности получения ипотеки для пенсионеров

Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа. Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

Как получить социальную выплату на жилье молодой семье

Что такое социальная выплата для молодых семей?

Это единовременная безвозмездная помощь, направленная на улучшение условий проживания граждан. На нее могут рассчитывать молодые семьи, в которых возраст каждого из супругов не более 35 лет.

Как помогают молодым семьям?

В программе «Молодая семья» могут участвовать молодые семьи, не имеющие своего жилья или проживающие на жилплощади родителей, если на каждого человека приходится меньше учетной нормы. 

Наличие детей не обязательно. Господдержку может получить также и одинокий родитель до 35 лет, воспитывающий одного или нескольких детей.

Для банка-партнера обязательным условием является платежеспособность заемщиков, поэтому требуется наличие стабильного ежемесячного дохода. 

Размер социальной выплаты составляет 30–35% стоимости жилья:

• 30% расчетной (средней) стоимости жилья — для молодых семей, не имеющих детей;

• 35% — для семей с детьми, а также для неполных семей, состоящих из одного молодого родителя и одного ребенка или более.

Что такое расчетная стоимость?

Расчетная стоимость = расчетная площадь х норматив стоимости кв. м.

Расчетная площадь — 42 кв. м для семьи из двух человек (молодые супруги или один молодой родитель и ребенок) или по 18 кв. м на одного человека для семьи из трех или более человек (например, семья с ребенком или семья из одного родителя и двух или более детей).

Норматив стоимости квадратного метра устанавливает регион. Если жилье стоит дороже, разницу нужно доплачивать самим.

На что можно потратить выплату?

На покупку дома, квартиры в новостройке, строительство собственного жилья, а также на первоначальный взнос или погашение ипотеки.

Какие документы нужны?

В каждом случае из списка выше список документов определяется отдельно. Вот основные:

• паспорт;

• свидетельство о браке;

• свидетельство о рождении;

• справка о доходах;

• документы на жилплощадь, требующую улучшения;

• выписка из домовой книги о составе семьи.

Необходимо подготовить документы и обратиться в жилищную комиссию, которая располагается в районной администрации.

В соответствии с постановлением Правительства все необходимые документы можно будет подать дистанционно — через Госуслуги. На документах должна стоять простая электронная подпись одного из членов семьи.

Руководство по покупке дома: молодые семьи

Молодые семьи сталкиваются с различными проблемами при покупке жилья

Великая рецессия и связанный с ней жилищный кризис все еще свеж в умах многих молодых людей.

Если вы похожи на многих миллениалов, особенно с молодыми семьями, вы можете бояться выходить на рынок жилья. Это понятно, но наличие растущей семьи может стать для вас толчком.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Новички: для покупки требуется ипотека

Перед тем, как отправиться на открытый конкурс, молодая семья должна оценить свое финансовое положение, чтобы определить, имеет ли смысл покупать.

По данным CoreLogic, около 35% американцев оплачивают покупку дома наличными. Тем не менее, большинство из этих покупателей основали свою карьеру и немного старше. Обычно они продали предыдущий дом и могут направить часть своей прибыли на первоначальный взнос.

С другой стороны, вы, вероятно, только начинаете и у вас нет кучи денег, чтобы сделать первую покупку жилья.

Вам понадобится ипотека.

Низкие авансовые платежи

За некоторыми исключениями, ипотечные кредиторы не ссужают вам 100% стоимости дома.Чтобы получить ссуду, вам необходим первоначальный взнос, некоторый собственный взнос в счет покупной цены.

Если у вас есть стандартные 20 процентов, 20 000 долларов на каждые 100 000 долларов от стоимости недвижимости, приличный кредит и надежный доход, вам, вероятно, будет довольно легко получить ипотеку.

Вы также избегаете ипотечного страхования, которое может добавлять сотни к вашему ипотечному платежу каждый месяц, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и ипотечной программы.

Варианты минимального первоначального взноса

К сожалению, у большинства молодых семей нет такой роскоши.Возможно, они выплачивают студенческие ссуды. Могут быть расходы по уходу за детьми, и не все получают зарплату в Кремниевой долине сразу после учебы в школе.

Денег может быть мало, но существует несколько ипотечных программ, предназначенных для помощи молодым семьям с первоначальным взносом. Многие из них имеют требования к получению дохода, и чем больше ваша семья, тем выше может быть ваш заработок.

В таблице ниже перечислены варианты минимального первоначального взноса.

Подходит для вашего семейного дома: Кредит

Ипотечные кредиторы учитывают несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.Одна из наиболее важных частей информации — это ваш кредитный рейтинг. В целом, оценка «хорошо» находится между 680 и 739. (Оценка 740 или выше обычно классифицируется как «отлично»).

Данные за

лет показывают, что ваш кредитный рейтинг является точным показателем того, насколько вероятно, что вы успешно выплатите ипотечный кредит. Кредитные рейтинги молодых семей не только влияют на их способность получить одобрение на получение ипотеки — они влияют на стоимость этой ипотеки.

Наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей — платите вовремя в течение многих лет, и ваш рейтинг будет отражать ваше ответственное управление долгом.Другой важный компонент — это сумма используемого кредита по сравнению с суммой, к которой у вас есть доступ. Это называется «коэффициентом использования», и чем он ниже, тем лучше ваш результат.

Доход, необходимый для покупки дома

Ипотечные кредиторы внимательно следят за вашим доходом при рассмотрении вашего заявления. Как правило, они предпочитают, чтобы отношение долга к доходу (DTI) заявителей составляло 43 процента или ниже.

DTI равняется предложенному вами платежу по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев) плюс минимальные платежи для других ваших счетов, таких как кредитные карты, студенческие ссуды и автокредитование, разделенные на ваш валовой (до налогообложения) доход.

Если ваш новый домашний платеж будет составлять 1500 долларов, а другие ваши выплаты составят 500 долларов, а ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш DTI будет составлять 40 процентов. Это 2000 долларов, разделенные на 5000 долларов.

Вы, , можете получить одобрение с более высокими DTI, но обычно вам придется компенсировать этот недостаток более высоким первоначальным взносом, отличной кредитной историей или другим фактором.

Стоимость домовладения

Многие ипотечные программы для начинающих покупателей, в том числе молодых семей, не зря требуют образования покупателя жилья.Это связано с тем, что большинство новых покупателей не знают, сколько дополнительных затрат придется на их ипотеку.

Планируйте тратить не менее одного процента стоимости вашего дома каждый год на техническое обслуживание и ремонт. Ваш платеж по ипотеке, вероятно, будет включать основную сумму и проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Однако вам, возможно, также придется заплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, стоимость полиса страхования от наводнения или за другие предметы, такие как система домашней безопасности.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Предварительное одобрение ипотеки

Проведение тщательной проверки ваших финансов и получение ваших кредитных отчетов должно дать вам честную оценку того, готовы ли вы взять ипотечный кредит.Если вы готовы, получите предварительное одобрение кредитора, прежде чем отправиться на поиски жилья.

Предварительное одобрение дает вам больше доверия со стороны продавцов, когда вы делаете предложение. Предварительные согласования обычно длятся 60-90 дней, поэтому не тратьте это время на попытки выяснить, какой тип дома вы хотите или в каком районе вы хотите жить.

Лучшие сообщества для молодых семей

Определите, в каком районе и в каком доме нуждается ваша семья. Если вы мечтаете о шампанском с ограниченным бюджетом на газированные напитки, сделайте шаг назад и поймите, что небольшие и дешевые заведения не зря называют «домами для начинающих».

Вы всегда можете переехать позже. А пока держите свои эмоции под контролем и не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить.

Покупка в районе с хорошими школами может быть разумной инвестицией — как в будущее ваших детей, так и в ваш собственный банковский счет, когда пришло время продавать.

Такие факторы, как безопасность, другие семьи, с которыми можно пообщаться, и такие вещи, как парки или игровые площадки, вероятно, должны иметь приоритет над диковинными кухнями и впечатляющими человеческими пещерами, по крайней мере, на несколько лет.

Будьте консервативны

Даже если оба родителя работают, молодые семьи должны рассматривать дома, которые они могут себе позволить, имея только одну зарплату. Когда у вас есть дети, безопаснее иметь финансовую подстилку.

Один из родителей может потерять работу, или в случае неотложной медицинской помощи семейный банковский счет будет опустошен. И вы, вероятно, также пытаетесь откладывать на пенсию и / или колледж.

Дом меньшего размера в старом районе может иметь больше смысла для тех, кто впервые покупает жилье с ограниченным бюджетом.Во многих городах новые дома обходятся дороже и дольше добираются на работу. Это увеличивает ваши расходы на топливо и, возможно, ваши страховые взносы на автомобиль.

Найдите время, чтобы проверить, как добраться до любого района, который вы серьезно рассматриваете, прежде чем делать предложение о доме.

Будьте изобретательны

Если вы или ваша супруга / супруга удобны по дому, покупка фиксирующего верха может быть разумным шагом. Но только если вы знаете, что можете справиться с ремонтом и ремонтом дома.

Может быть непрактично или непрактично проводить много ремонтных работ с маленькими детьми.

Наконец, рассмотрим многоквартирную собственность. Покупка недвижимости с двумя-четырьмя квартирами может позволить вам жить без арендной платы в одной из квартир.

Этот вариант имеет смысл, если вы не возражаете против того, чтобы стать арендодателем и быть на связи с арендаторами.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотеке для молодых семей зависят от выбранного ими жилищного кредита, суммы, доступной для первоначального взноса, и их кредитного рейтинга.Кроме того, насколько они умны, когда делают покупки в обмен на ипотеку. Перед выбором кредита всегда полезно сравнить предложения нескольких кредиторов.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Есть ли возрастной предел по ипотеке при покупке дома?

Если вы пожилой покупатель жилья и беспокоитесь о превышении возрастного ограничения по ипотеке, будьте уверены, что дата вашего рождения не будет для вас проблемой. Вместо этого сосредоточьтесь на выборе подходящего ипотечного продукта и удовлетворения требований вашего кредитора.

Какой возрастной предел по ипотеке?

Не существует установленного законом максимального возраста для получения ипотеки. Фактически, возраст — это класс, защищенный федеральными антидискриминационными законами. Что имеет значение для , так это ваша способность соответствовать требованиям и погасить ссуду, которую вы пытаетесь взять.

«Если вы продолжаете получать доход, это не имеет значения, — сказал Пава Лейрер, главный операционный директор Northern Mortgage Services в Грандвилле, штат Мичиган. — Вам может быть 100 лет, но вы все равно получите 30-летнюю ипотеку.Все над этим смеются, но технически это правда ».

Независимо от вашего возраста, вам необходимо выполнить минимальные требования как для вашего кредитора, так и для выбранной ипотечной программы, чтобы получить одобрение и продолжить покупку дома.

ПРИМЕЧАНИЕ. Если вы являетесь старшим заемщиком по ипотеке, если вы умрете до выплаты ссуды, ваше имущество будет обрабатывать ваш остаток. Ваши наследники могут взять на себя вашу ипотеку или продать ваш дом, чтобы погасить задолженность.

Есть ли минимальный возраст для получения ипотеки?

Когда вы покупаете дом, вы заключаете юридически обязывающее соглашение с ипотечным кредитором, в котором излагаются условия покупки недвижимости.Чтобы получить ипотеку, вы должны достичь возраста совершеннолетия в вашем штате или возраста, установленного законом для заключения договора.

По словам Лейрера, в большинстве штатов минимальный возраст для покупки дома — 18 лет.

Тем не менее, молодые, честолюбивые покупатели жилья, как правило, сталкиваются с рядом проблем при подаче заявления на ипотеку даже после 18 лет. Одно из самых больших препятствий? Доступность.

Около 58% новых и существующих домов, проданных в четвертом квартале 2020 года, были доступны семьям со скорректированным средним доходом в США в размере 72 900 долларов, согласно Индексу возможностей жилья от Национальной ассоциации строителей жилья (NAHB) и Wells Fargo за февраль 2021 года. .

Молодые покупатели также испытывают трудности с соблюдением требований к кредитам просто потому, что у них часто нет достаточного опыта работы с финансовыми продуктами, такими как автокредит или кредитная карта, сказал Лейрер.

Хотя вы все еще можете получить ипотеку без кредитного рейтинга, есть загвоздка.

«В конечном итоге вы платите больше; люди этого не осознают », — сказал Лейрер. «У [кредиторов] нет возможности оценить, будете ли вы платить в будущем».

Еще одна повторяющаяся проблема — нехватка денег для первоначального взноса, закрытия и связанных с этим расходов на покупку жилья.

4 вида жилищных кредитов для пожилых людей

Являетесь ли вы представителем молчаливого поколения или бэби-бумером, не существует универсальной ипотечной ссуды, которая бы соответствовала вашему финансовому положению. Ваше решение о займе в конечном итоге зависит от того, что лучше для вас.

«Убедитесь, что вы понимаете, что вас интересует и что соответствует вашим личным потребностям, а не потребностям человека, с которым вы разговариваете», — сказал Лейрер.

Рассмотрите один из следующих ипотечных продуктов при подготовке к покупке дома.

Обычная ссуда

Обычные ссуды поддерживаются частными кредиторами, а не федеральным правительством, и, как правило, предъявляют более строгие требования к заемщикам, чем другие программы ссуд. Они следуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя финансируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают ипотечные кредиты.

Большинство обычных кредиторов требуют как минимум 620 кредитных баллов. Вы можете претендовать на получение обычного кредита с минимальной ставкой всего 3%, но вам нужно будет компенсировать меньший первоначальный взнос с кредитным рейтингом не менее 680 или 720, в зависимости от вашего отношения долга к доходу (DTI).

Небольшой первоначальный взнос также означает, что вы будете нести ответственность за частное ипотечное страхование (PMI), которое защищает вашего кредитора от потери денег, если вы не будете вносить ежемесячные платежи. Чтобы избежать уплаты PMI в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, при закрытии сделки вам необходимо внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%.

Кредит FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды FHA, требования к которым менее строгие, чем у обычных ссуд. Вы можете претендовать на кредитный рейтинг всего 500, хотя у вас будет минимальный авансовый платеж в размере 10%.В противном случае минимальный первоначальный взнос в размере 3,5% предназначен для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.

Заемщики FHA также оплачивают авансовое страхование ипотечного кредита, стоимость которого составляет 1,75% от суммы их кредита, и ежегодное страхование ипотеки, которое составляет от 0,45% до 1,05% от суммы их кредита. Если вы поставите менее 10%, ваша годовая премия будет действовать в течение всего срока действия кредита. Если вы положите 10% или более, вы можете отменить взносы по ипотечному страхованию FHA через 11 лет.

ВА кредит

Ссуды на сумму

VA обеспечены кредитами U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) и исключительно для военнослужащих США, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к услугам и предоставить подтверждение стабильного дохода.

Кредиторы часто применяют порог кредитного рейтинга 620, хотя вы можете получить одобрение с более низким баллом. При закрытии сделки также необходимо внести предоплату за финансирование, размер которой зависит от цели вашей ссуды, того, сколько раз вы использовали льготы по ссуде VA, а также от размера первоначального взноса.

Кредит USDA

The U.S. Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает ссуды USDA для покупателей жилья в сельской местности. Для автоматического утверждения вам потребуется как минимум 640 кредитных баллов, хотя заемщики с более низкими баллами также могут претендовать на это. Кроме того, возможно, вам не придется вносить деньги в качестве первоначального взноса.

Существуют также авансовые платежи и ежегодные гарантийные взносы в размере 1% и 0,35% от суммы кредита, соответственно. Вы также должны соответствовать требованиям к доходу, и дом, который вы хотите купить, должен находиться в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.

Сколько вам должно быть лет, чтобы купить дом?

Майли Сайрус, Хиллари Дафф и Ник Джонас и все они купили свой первый дом до 18 лет.

Кайли Дженнер, Дэниел Рэдклифф и Бритни Спирс стали домовладельцами в возрасте 18 лет. Покупки стали новостью и были приманкой для кликов в Интернете. Но эти знаменитости — исключение.

Миллениалы могут составлять самую большую долю покупателей жилья, но они не спешат покупать дома. Лишь каждый третий миллениал владеет собственным домом, и большинство из них старше 30 лет.Так что же есть у знаменитостей от 16 до 18 лет, чего нет у большинства миллениалов? Очевидный ответ — деньги. Но другой вопрос менее очевиден: есть ли у 18-летнего или 20-летнего парня веская причина нуждаться в собственном доме или в каком возрасте лучше всего покупать дом?

«Потребность» и «лучший», конечно, субъективные термины. Ни одна из перечисленных выше знаменитостей не нуждалась в собственном доме; они хотели одного. В большинстве штатов вы становитесь совершеннолетним в возрасте 18 лет, что дает вам возможность подписывать юридические документы.Несовершеннолетним или лицам младше 18 лет (кроме эмансипированных несовершеннолетних) требуется взрослый для совместной подписи юридических документов. Эта со-подписывающая сторона должна иметь доход, а не большой объем долгов и быть кредитоспособной.

Когда людям исполняется 18 лет, реальность такова, что возраст — это просто число. Ваш доход, сбережения, зрелость и жизненная ситуация имеют гораздо большее значение. Или, другими словами, по словам дизайнера Донны Каран: «Возраст и размер — это всего лишь числа. Главное — ваше отношение к одежде ». То же самое и с покупкой дома.

Вы готовы? Это между вами и вашим банком

Миллениалы, читающие на чайных листьях признаки того, что они готовы стать домовладельцами, обнаруживают, что три из пяти признаков связаны с финансами. У них стабильная работа, возможность вносить первоначальный взнос и дополнительные деньги на содержание дома. Четвертый связан с жизненной ситуацией. Нужно быть готовым подолгу находиться на одном месте. Из-за затрат на покупку и продажу дома вы можете потерять деньги, если купите и продадите в течение нескольких лет.Пятый — это индикатор транзакции: хороший кредитный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг показывает кредиторам, что у вас низкий риск невыполнения обязательств по кредитам, поскольку вы всегда оплачивали свои счета в прошлом.

Судя по последним статистическим данным, большинство молодых людей не готовы к приобретению жилья до 30 лет. Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов за 2019 год, в котором использовались данные за 2017 год, поколение Z (лица в возрасте до 20 лет) составляло менее 1 процента покупателей жилья. Миллениалы в возрасте от 21 до 28 лет составляли 11 процентов, а их средний возраст составлял 26 лет.У пожилых миллениалов — наибольший процент покупателей жилья — 26 процентов — средний возраст составлял 34 года. Зачем ждать? Скорее всего, из-за денег. У покупателей жилья из поколения миллениума в возрасте до 28 лет средний доход составлял 71000 долларов, а у людей в возрасте от 29 до 38 лет — в среднем 101 200 долларов.

Только вы можете решить, готовы ли вы обосноваться и содержать дом. Ваши ипотечные кредиторы определят, достаточно ли вы финансово ответственны, чтобы владеть им. Во время жилищного кризиса 2007 года, который привел к рецессии, около миллиона человек потеряли свой дом из-за потери права выкупа за один год.Это было дорогостоящим как для банков, так и для частных лиц, поэтому кредиторы теперь требуют от заемщиков более жестких стандартов, чтобы убедиться, что они могут позволить себе ежемесячные платежи. Арендодатель, который может выселить арендатора, не оплачивая счета, и найти другого арендатора; выселить (или лишить права выкупа) собственника сложнее и намного дороже.

Потенциальные покупатели проходят длительную проверку своих финансов, прежде чем ипотечный брокер одобрит кредит. Кредиторы оценивают ваше финансовое благополучие двумя основными способами:

• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг является мерой вашей кредитоспособности.Эта кредитная история показывает, своевременно ли вы оплатили свои кредитные карты и насколько хорошо вы выполняете другие долговые обязательства. До жилищного кризиса средний кредитный рейтинг составлял 692. После этого он был более чем на 20 пунктов выше.
• Отношение вашего долга к доходу (DTI): DTI рассчитывается путем деления вашего ежемесячного долга на ежемесячный валовой доход. Полученный коэффициент говорит кредиторам, насколько хорошо вы управляете долгом. Кредиторы ищут коэффициент ниже 43%. Следует отметить одно: заемщикам в гиг-экономике этот процесс будет сложнее.

Вам нужно сложить эти четыре показателя и оценить их самостоятельно:

• Бытовые расходы: они состоят из трех элементов: содержание и ремонт обычно стоят 1% от стоимости дома; фонд на случай чрезвычайной ситуации с прожиточными расходами от трех до шести месяцев; и сберегательный счет для других неуказанных потребностей.
• Первоначальный взнос: убедитесь, что у вас есть деньги на первоначальный взнос, помимо средств на техническое обслуживание и чрезвычайных ситуаций. Вам не нужен 20-процентный первоначальный взнос для покупки дома, хотя для покупки дома с меньшими затратами потребуется частное ипотечное страхование (PMI) или второй заем.Это в дополнение к регулярным выплатам по ипотеке и страхованию домовладельцев. Первоначальный взнос в размере 20% — это условно, но не обязательно.
• Затраты на закрытие. Не забывайте, что затраты на закрытие составляют от 2% до 5% процентов от покупной цены, помимо первоначального взноса. Например, стоимость закрытия дома за 300 000 долларов составит от 6000 до 15 000 долларов. Для новичков это иногда становится шоком. Просто спросите Барбару Коркоран из Shark Tank.
• Студенческие ссуды: купить дом, выплачивая студенческие ссуды, возможно, но это сложнее.

Вы можете приобрести свой первый дом

Покупка вашего первого дома может показаться сложной задачей, но с помощью агента по недвижимости она может пройти гладко. Покупка дома занимает много времени и может быть особенно сложной задачей, когда вы впервые покупаете дом (нужна ссылка — еще нет на сайте). Новые дома различаются по размеру и стоимости. Они также различаются по тому, сколько работы необходимо заранее. Умелые люди могут выбрать фиксатор верха, чтобы сэкономить на первоначальном взносе и ипотеке, и персонализировать его.Менее удобные или занятые люди с большей вероятностью будут искать готовый для проживания дом, который, вероятно, будет стоить дороже.

Перед тем, как посетить отдельный дом или день открытых дверей, получите предварительное одобрение на получение жилищного кредита, чтобы вы знали, на какую стоимость дома вы имеете право. Без предварительного разрешения продавцы не воспримут вас всерьез, а в условиях ограниченного рынка это может быстро разочаровать. Многие риелторы и агенты по недвижимости даже не покажут вам дома, если вы не получили предварительное разрешение. Получить предварительное одобрение так же просто, как за 10 минут позвонить в компанию Own Up.В письме о предварительном одобрении указывается, сколько дома вы можете себе позволить, а также о процессе поиска и покупки дома.

Покупка первого дома

Как только вы найдете дом своей мечты, самое время обсудить предложение. Это включает в себя все, от цены покупки до непредвиденных обстоятельств или требований, которые должны быть выполнены для того, чтобы продажа прошла. К ним относятся осмотр дома, оценка, непредвиденные финансовые обстоятельства в случае, если кредитор отказывается финансировать ссуду, и поиск названия. Соглашение изложено в Договоре купли-продажи.Ваш агент по недвижимости проведет вас через этот процесс.

Следующий шаг, получение ипотеки, зависит от вас. Самое главное помнить, что у вас есть варианты ипотеки. Вы бы не пошли в один автосалон и не купили машину, не так ли? Эта покупка намного больше, так что присмотритесь к ней. Разные учреждения предлагают ипотечные кредиты. Понимание ваших вариантов — ключ к поиску того, что вам подходит. Есть ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой. Вы также можете платить баллы, чтобы снизить процентные ставки, или получить кредиты кредитора, чтобы снизить затраты на закрытие сделки.Многие штаты предлагают программы для впервые покупателя жилья. Найдите здесь программы в вашем штате.

Все ипотеки не похожи. Некоторые из них представляют собой обычные ссуды с 20-процентным первоначальным взносом; у других первоначальный взнос составляет всего 3 процента. Люди с меньшим доходом и большим долгом (включая задолженность по студенческим ссудам) могут получить ссуду Федеральной жилищной администрации (FHA) с процентной ставкой всего 3,5 процента, в то время как ветераны могут получить ссуды VA с менее строгими требованиями. Прочтите это, чтобы выучить язык ипотечных кредитов, чтобы знать, что предлагается.

Когда вы будете готовы к покупке, убедитесь, что у вас есть вся необходимая документация. В том числе:

• Подтверждение доходов: квитанции о заработной плате за последние 30 дней, формы W-2 за последние два года и записи адресов за последние два года
• Проверка активов: выписки с банковского счета за последние два месяца (чтобы подтвердить, что у вас есть деньги для первоначального взноса)

Что насчет плана B

Некоторые покупатели проходят весь этот процесс и получают ключи от своего нового дома.Они могут войти и сделать глубокий вдох, пока не придет время рефинансирования. Другие потенциальные покупатели решают, что владение домом не для них в настоящее время, и решают либо продолжить аренду, либо переехать к семье, чтобы сэкономить деньги на будущий первоначальный взнос. Нет правильного варианта. Главное — быть довольным своим выбором.

Вы также можете решить, что не готовы покупать дом. В этом случае рассмотрите возможность переезда к семье или друзьям или сократите ненужные расходы, чтобы сэкономить на будущий первоначальный взнос.Это может избавить вас от многих душевных страданий в будущем. Опрос покупателей жилья из поколения миллениума показал, что 63% из них сожалеют о покупке дома. Скрытые расходы, связанные с владением домом, включая текущие расходы на техническое обслуживание, были их разочарованием номер один. К другим сожалениям относится выбор неправильного места и получение дома неправильного размера. Урок здесь состоит в том, чтобы делать домашнее задание и быть уверенным, что если вы покупаете дом, он подходит вам сейчас и, по крайней мере, в ближайшем будущем.

Хотите узнать больше о домовладении? Откажитесь от звонка. Это основная цель нашего бизнеса Own Up. Будем рады ответить на любые ваши вопросы.

Когда лучше всего покупать дом?

Возрастной диапазон	Уровень домовладения
От 35 до 44 лет	61,0%
от 45 до 54 лет	69,8%
от 55 до 64 лет	76.0%
Возраст 65 лет и старше	80,2%

Национальная ассоциация риэлторов сообщает, что средний возраст покупателя жилья, впервые покупающего жилье, в 2017 году составлял 32 года. Но эти покупатели имели средний доход в размере 75 000 долларов, что делало их относительно более удачливыми, чем большинству других.

Причины покупки молодых

Если вы хотите покупать в молодом возрасте (и у вас есть для этого ресурсы), раннее начало может дать несколько потенциальных преимуществ.

Богатство

Если все идет хорошо, владение домом — это путь к увеличению вашего собственного капитала. «Принудительная экономия» ваших ежемесячных платежей помогает вам увеличить долю в собственности, которую вы можете использовать для другой собственности или других нужд в дальнейшей жизни. Вместо того, чтобы отдавать 100% вашего ежемесячного жилищного платежа домовладельцу, вы «экономите» часть каждого платежа.

Повышение цены

Нет никакой гарантии, что ваш дом будет расти в цене, но именно это происходит во многих случаях — в долгосрочной перспективе.Недвижимость может помочь застраховаться от инфляции, если ваша собственность идет в ногу с ростом цен. Повышение цен может способствовать накоплению вашего богатства, особенно на сильных рынках с большим потенциалом. Но безопаснее всего покупать дом как «дом», в котором вы хотите жить, а не в качестве инвестиции.

Собственное место

Когда у вас есть дом, вы все в ответе. Вы можете настроить внешний вид или макет в соответствии со своим стилем, внести улучшения, которые повышают ценность, и укорениться в сообществе, в котором вы живете.Вам не нужно разрешение арендодателя, и вам не нужно отменять все те великие дела, которые вы сделали, чтобы получить обратно залог. Тем не менее, местные правила и ограничения ТСЖ могут повлиять на ваши действия, поэтому изучите любые потенциальные ограничения перед покупкой.

Причины ожидания

Если вы не чувствуете спешки, ничего страшного. Ожидание покупки может окупиться несколькими способами. Сделать дом своим и переехать может быть непросто, и вы обычно оплачиваете транзакционные издержки каждый раз, когда продаете.

Вы можете предпочесть минимизировать количество покупок и продаж. Каждая транзакция требует времени, эмоциональной энергии и денег.

Больше уверенности

По мере того, как вы становитесь старше, у вас появляется более четкое представление о своем идеальном доме. Будущее всегда неопределенно, но с возрастом вы получаете больше ясности в отношении нескольких важных факторов:

• Ваше место работы или ваша способность работать удаленно
• Ваш доход, доступный для оплаты жилья
• Размер вашей семьи, если таковая имеется
• Что вам действительно нужно и без чего вы готовы жить

Финансовая устойчивость

Многие (но не все) люди с возрастом зарабатывают больше денег.По мере того, как вы вступаете в годы с более высоким доходом, вам будет легче покупать именно то, что вы хотите, без больших жертв. Вместо того, чтобы быть «бедным по дому» и заниматься своим имуществом в возрасте от 20 до 30 лет, вы можете потратить эти годы, откладывая большой первоначальный взнос, путешествуя или делая что-нибудь еще, что захотите. Более того, вы можете получить кредит за эти годы, что повысит вероятность того, что вы будете иметь право на получение наилучшего возможного кредита.

На что следует обратить внимание

Местные рынки

Местные условия могут подтолкнуть вас к покупке или ожиданию.Например, если ваша ежемесячная арендная плата чрезвычайно высока, но закупочные цены вполне разумны, вы можете выбрать более раннюю покупку, чтобы расходы на жилье оставались доступными.

Авансовый платеж

Первоначальный взнос может помочь вам минимизировать ежемесячные платежи и процентные расходы. Вы также можете избежать дополнительной оплаты частного ипотечного страхования (PMI) и снизить риск, вложив как минимум 20%. Но некоторые ссуды позволяют покупать с небольшим первоначальным взносом, что облегчает покупку в молодом возрасте.Оцените компромиссы, прежде чем ухватиться за возможность купить с минимальным первоначальным взносом.

Карьера

Изменится ли со временем ваш доход или местоположение? Например, некоторые медицинские работники начинают со значительным долговым бременем, но в более позднем возрасте получают высокие доходы. Если смена карьеры неизбежна, выясните, как это может повлиять на привлекательность покупки. Другие карьеры варьируются от относительно стабильных (например, работа в университете) до непредсказуемых (например, работа в стартапе).

Вопросы логистики

Когда у вас есть дом, вы несете ответственность за все. Если есть лужайка, вы можете ее подстричь, вырвать или заплатить кому-нибудь за это. В случае утечки необходимо устранить ее, прежде чем она нанесет серьезный ущерб. Обдумайте свою готовность взять на себя эти задачи. Будете ли вы все делать сами (с помощью YouTube) или кому-то платить? Если вы планируете сдавать работу в аренду, есть ли у вас средства и легко ли найти надежную помощь в вашем районе?

Даже если вы нанимаете подрядчиков, у вас, вероятно, останется меньше свободного времени после покупки дома.Вам нужно найти помощь, запланировать смету, предоставить доступ к собственности и многое другое.

Риск

Покупка дома может быть рискованной. Вы обязуетесь выплатить крупную ссуду и можете понести значительные убытки при покупке недвижимости. С одной стороны, в молодости вы можете рисковать, потому что у вас есть остаток жизни, чтобы выздороветь, и у вас может не быть никого, кто зависел бы от вас в финансовом отношении. С другой стороны, когда вы станете старше, вам будет легче справляться с финансовыми потерями.

В каком возрасте можно купить дом?

Большинство штатов требует, чтобы вы достигли возраста совершеннолетия (обычно 18 лет) для заключения юридических соглашений. И покупка недвижимости, и получение ссуды требуют подписания контракта. Но потенциально вы можете владеть собственностью как несовершеннолетний, если кто-то из совершеннолетних подписывает контракты.

Если вы хотите начать раньше, обратитесь за помощью к местным экспертам, которые расскажут о ваших возможностях и подскажут, что лучше всего. Вы можете иметь право владеть собственностью вместе со взрослым или передать право собственности взрослому на условиях опеки или доверительного управления.Могут существовать и другие варианты, и опытный юрист по недвижимости может помочь вам оценить их.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг или советов. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Покупайте молодым, зарабатывайте больше: покупка дома до 35 лет дает домовладельцам большую отдачу от вложенных средств

Сегодняшние молодые люди с меньшей вероятностью будут владеть домом по сравнению с бэби-бумерами и представителями поколения X в том же возрасте.В нашей недавней работе было исследовано, почему у миллениалов более низкий уровень домовладения, чем у предыдущих поколений, но долгосрочные последствия отсрочек домовладения не совсем понятны.

Наш анализ начинает разговор об этих последствиях. Мы обнаружили, что откладывание права собственности на жилье может уменьшить богатство, которое миллениалы генерируют в течение своей жизни.

Большинство современных домовладельцев старшего возраста купили свои первые дома в возрасте до 35 лет

Используя панельное исследование динамики доходов (PSID), набор данных, который отслеживает жителей США с 1968 года, мы отслеживали людей, которым исполнилось 60 лет в период с 2003 по 2015 год.PSID перешел на двухгодичный опрос в 1997 году, поэтому мы использовали информацию в возрасте 61 года для тех, кто не участвовал в опросе в возрасте 60 лет.

Сегодняшние люди старшего возраста стали домовладельцами в более молодом возрасте, чем сегодняшняя молодежь. Половина пожилых людей в нашей выборке (купили свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, и 27 процентов купили свой первый дом в возрасте до 25 лет (диаграмма 1). Но только 37 процентов глав домохозяйств в возрасте от 25 до 34 и 13 лет процентов людей в возрасте от 18 до 24 лет владели домом в 2016 году.

Те, кто покупал раньше, получили наибольшую отдачу от жилья

Влияние этих предыдущих покупок очень велико. Те, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, имеют наибольшее жилищное благосостояние к своим шестидесяти годам. В возрасте 60 или 61 года их средний собственный капитал (в долларах с поправкой на инфляцию в 2015 году) приближается к 150 000 долларов (диаграмма 2).

У тех, кто позже купил свои дома, жилищный достаток значительно ниже. Только десять лет признательности могут иметь большое значение.Разница в среднем жилищном благосостоянии тех, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, и тех, кто дождалась, пока им исполнится 35-44 года, составляет 72 000 долларов. Если они ждут, когда им исполнится 45 лет и старше, среднее богатство составит более 100 000 долларов. ниже.

И хотя те, кто купил дома до 25 лет, имеют средний собственный капитал в размере 130 000 долларов, важно понимать, почему те, кто купил самые ранние дома, в конечном итоге не имеют наибольшего среднего собственного капитала (таблица 1).

Самые молодые покупатели имеют более низкие доходы, менее образованны и покупают дома по более низким ценам.Средняя стоимость первого дома для этих покупателей составляет менее 70 000 долларов, в то время как средняя стоимость первого дома составляет около 125 000 долларов для трех других групп.

Но даже несмотря на то, что эти более молодые домовладельцы в конечном итоге имели меньшую медианную долю капитала, они имеют наибольшую отдачу от своих инвестиций в жилье. Соотношение между средней стоимостью дома в возрасте 60 или 61 года и средней ценой на первый дом уменьшается с возрастом, в котором они совершают покупку: это соотношение является самым высоким для тех, кто купил свой первый дом в возрасте до 25 лет (1.93) и самый низкий для тех, кто купил свое первое жилье после 44 лет (0,36).

Суть в том, что те, кто купил дома до 25 лет, получили наибольшую прибыль от вложений в жилье.

Те, кто купил раньше, живут в более дорогих домах и имеют меньшую ипотечную задолженность в возрасте 60 лет

Для тех, кто купил свои первые дома, когда они были моложе, большая стоимость дома была достигнута за счет повышения цен на жилье и выплаты своего долга по ипотеке.Те, кто купил свой первый дом в возрасте от 25 до 34 лет, живут в более дорогих домах в возрасте шестидесяти лет, чем те, кто купил раньше или позже. Их средняя стоимость дома в возрасте 60 или 61 года составляет 240 000 долларов.

Те, кто купил до 25 лет, имеют более низкую медианную стоимость дома в более старшем возрасте (как и следовало ожидать, исходя из их более низкого уровня образования), но имеют меньшую ипотечную задолженность, потому что они дольше владели своим домом. Их средний оставшийся основной капитал составляет менее 11 000 долларов, что значительно ниже, чем в трех других группах.

Наш анализ показывает, что те, кто купил свой первый дом раньше, в свои 60 лет живут лучше в финансовом отношении. Это говорит о том, что отсрочка покупки жилья может иметь долгосрочные экономические последствия для миллениалов и экономического благосостояния нации.

По мере того, как люди выходят на пенсию, они все больше полагаются на свое богатство, а не на доход, чтобы поддерживать свой образ жизни. Сегодняшняя молодежь не в состоянии построить жилищный фонд, являющийся крупнейшим источником богатства, такими же темпами, как и предыдущие поколения.

В то время как люди делают выбор владеть или арендовать, что им подходит в данный момент, возможно, большему количеству молодых людей следует принимать во внимание долгосрочные последствия аренды, когда домовладение является вариантом.

Когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки?

Для покупателей жилья в возрасте от 20 до 30 лет ипотека на 30 лет может стать идеальным способом профинансировать дом своей мечты. Оставайтесь в этом доме на протяжении всей своей карьеры, и это окупится к тому времени, когда им исполнится 50 или 60 лет — именно тогда они подумают о выходе на пенсию.

Но для пожилых людей, которые собираются купить дом, возникает естественный вопрос, есть ли момент, когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки. Короткий ответ заключается в том, что вы никогда не слишком стары, чтобы искать 30-летнюю ипотеку, но это не делает ее хорошей идеей для каждого пожилого покупателя жилья, которому требуется финансирование для совершения покупки.

Речь не идет о возрасте

Причина, по которой вы никогда не становитесь слишком старыми, чтобы получить ипотечный кредит, заключается в том, что кредиторы незаконно дискриминируют по возрасту.Согласно Закону о равных возможностях кредитования возраст является лишь одним из нескольких факторов, которые кредиторы не могут использовать при принятии решений об ипотеке или других ссудах.

Однако это не означает, что каждому пожилому заемщику будет легко получить разрешение банка на получение ипотечной ссуды. Это потому, что независимо от того, сколько вы лет или молоды, вы все равно должны иметь возможность доказать своему кредитору, что у вас есть финансовые средства для выплаты ипотечных выплат. Обычно это намного проще сделать тем, кто все еще работает и зарабатывает зарплату, чем тем, кто вышел на пенсию.

Пенсионеры, как правило, должны будут продемонстрировать, что какой бы доход они ни получали — будь то социальное обеспечение, пенсия на рабочем месте, доход от сдачи в аренду, инвестиционный доход на пенсионное гнездышко или другие источники — оставит их в выгодном положении. чтобы выплатить ипотеку, и у них все еще остается достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на жизнь.

Соображения при принятии решения о получении 30-летней ипотеки

При принятии решения о том, пытаться ли получить 30-летнюю ипотеку, вы захотите принять во внимание следующее:

• Будет ли у вас достаточно денежный поток для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке как сейчас, так и в будущем? Это самый важный вопрос, который стоит задать себе.Если вы ожидаете каких-либо будущих изменений в вашем общем доходе, вы не хотите ставить себя в положение, когда вы внезапно больше не сможете производить свои платежи.
• Если вы живете в месте, где налоги на недвижимость повышаются из года в год, будет ли более высокое налоговое обязательство затруднить выплату ипотечных платежей? Даже с 30-летней фиксированной ипотекой, при которой вы будете вносить одни и те же ежемесячные платежи по ипотеке на протяжении всего срока кредита, рост дополнительных расходов, таких как налоги, может превратить то, что когда-то было доступным вариантом, в недоступное.
• Если вы состоите в браке, как смерть одного супруга повлияет на финансовое положение другого? Для многих пар пенсионеров смерть супруга приводит к резкому снижению общей суммы пособий по социальному обеспечению, получаемых пережившим супругом. Многие частные пенсии также перестают выплачивать выплаты в случае смерти работающего супруга, что потенциально оставляет оставшуюся в живых без финансовой поддержки.
• Может ли другой тип ипотеки быть более подходящим, исходя из вашей ситуации и жизненных планов? Например, человек, которому исполняется 50 лет, может рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней с целью выплаты дома к 65 годам — ​​типичному возрасту выхода на пенсию.
• Наконец, что произойдет с домом и ипотекой после вашей смерти (и вашего супруга, если вы состоите в браке)? Если вы ожидаете, что ваши близкие продадут дом, вам не обязательно беспокоиться об ипотеке. Однако, если вы хотите, чтобы члены семьи могли оставаться в доме, создание отдельных условий для выплаты ипотеки — например, с использованием полиса страхования жизни — может быть разумным шагом.

Как получить ипотеку в 20 лет

Вам двадцать лет, и вы подумываете о покупке жилья.Может быть, вы вернулись к родителям, чтобы отложить первый взнос, или вы живете в квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам есть что предъявить. Это. Если мама и папа не богаты, или ваша двоюродная бабушка не оставила вам доверительный фонд, или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке — вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в своей жизни.Получение ипотеки, особенно в этот ранний период жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

Ключевые выводы

• Получение ипотечной ссуды в возрасте 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
• Процесс ипотеки, однако, длительный и тщательный, требуя квитанций о заработной плате, выписок с банковского счета и подтверждения активов.Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
• Двадцатилетним людям необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на получение ипотеки, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
• Заемщикам в возрасте от 20 лет может быть проще получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов США (VA).

Что такое ипотека?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома, в котором имущество служит залогом.Ипотека — это основной способ покупки жилья большинством людей, который также может быть использован для покупки инвестиционной недвижимости. Общая непогашенная ипотечная задолженность в США составила примерно 16,95 триллиона долларов в первом квартале 2021 года.

Ипотека — это вид обеспеченного долга, а это означает, что если вы не заплатите причитающуюся сумму, вы рискуете потерять залог. Обычно это происходит в процессе обращения взыскания, когда кредитор пытается забрать дом, чтобы взыскать невыплаченную задолженность по ипотеке.

Как и другие ссуды, ипотека имеет процентную ставку и годовую процентную ставку (APR). Существуют также сборы, связанные с получением ипотеки, включая сборы за оформление и закрытие сделки. Кредиторы обычно ожидают, что покупатели жилья внесут первоначальный взнос в счет своего жилищного кредита, хотя требуемая сумма может зависеть от типа ипотеки.

Примечание

Покупатели жилья Twentysomething могут помочь с их первоначальным взносом посредством подарков от членов семьи, но они должны быть надлежащим образом задокументированы.

Как получить ипотеку: пошаговое руководство

В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявления на ипотеку является долгим и тщательным. Таким образом, это помогает понять, какие шаги необходимо предпринять и чего ожидать, если вы планируете купить дом в возрасте 20 лет.

Оцените, что вы можете себе позволить

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, важно понимать, сколько вы реально можете позволить себе заплатить. Это включает в себя оценку как предварительных, так и текущих затрат на покупку дома в возрасте 20 лет.Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

Основные расходы на покупку жилья и домовладение включают:

• Сборы за оценку жилья.
• Сборы за инспекцию.
• Первоначальный взнос.
• Затраты на закрытие.
• Ежемесячные платежи по ипотеке, включая частное ипотечное страхование (PMI), если вы обязаны платить.
• Страхование домовладельцев, налоги на имущество и сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если они не включены в выплату по ипотеке.
• Базовое обслуживание и уход.
• Ремонт и обновление жилья.

Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос. Вам потребуется первоначальный взнос в размере не менее 20%, чтобы избежать PMI по обычному жилищному кредиту. Премии PMI предлагают защиту кредитору в случае невыполнения обязательств; их нельзя удалить, пока вы не достигнете 20% собственного капитала в доме. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

Подсказка

Использование ипотечного калькулятора может помочь вам оценить ежемесячные платежи, требования к первоначальному взносу и заключительные расходы, чтобы лучше понять, что вы можете себе позволить.

Организуйте свои документы

Чтобы подать заявку на ипотеку, вам понадобится несколько сведений. Перед тем, как войти, приготовьте свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие подтверждения активов, такие как брокерский счет или 401 (k ) на работе.

Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться дополнительная документация. Например, кредитор может попросить показать ваши налоговые декларации за предыдущие два года.Вам также может потребоваться актуальный отчет о движении денежных средств и / или письма от одного или нескольких клиентов-фрилансеров, подтверждающие, что вы являетесь независимым подрядчиком.

Сравните варианты ипотеки

Ипотечные ссуды — это не одно и то же, и важно понимать, какой тип ипотеки может быть лучше всего при покупке дома в возрасте 20 лет. Вы можете начать с изучения обычных кредитов, которые поддерживаются Fannie Mae или Freddie Mac. Эти ссуды обычно требуют снижения на 20%, чтобы избежать PMI.

Затем вы можете рассмотреть ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности. Вы также можете претендовать на ссуду FHA с более низким кредитным рейтингом, чем то, что может потребоваться для обычной ссуды.

Существует также служба гарантирования жилищных ссуд Министерства по делам ветеранов США, которая идеально подходит для людей двадцати лет, возвращающихся с военной службы.Жилищные ссуды VA упрощают для ветеранов покупку дома и возможность его позволить себе; многие ссуды не требуют первоначального взноса. Однако выбранный вами дом будет подвергаться тщательной проверке.

Магазин по жилищному кредиту

Подобно тому, как не все ипотечные кредиты одинаковы, все кредиторы также не одинаковы. Важно выбрать различные варианты ипотеки, чтобы можно было сравнить процентные ставки и комиссии. Разница даже в полпроцента может существенно увеличить или уменьшить сумму процентов, которые вы платите за ипотеку в течение срока действия ссуды.

Кроме того, рассмотрите возможность предварительного утверждения ипотеки. Этот процесс предполагает, что ипотечный кредитор проверит ваши финансы и сделает вам условное предложение о ссуде. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

Примечание

Если для предварительного утверждения требуется жесткая проверка кредитоспособности, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда лучше покупать?

Выяснение того, когда брать ипотеку — один из самых больших вопросов.Если вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

Где ты будешь через пять лет?

Ипотека — это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет. Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, то вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку.Одна из причин — заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к ипотечному калькулятору, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах, а затем сравните их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

Каковы ваши долгосрочные цели?

Если вы надеетесь растить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотека, в которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, обычно привязанной к некоторому экономическому показателю. В одни годы вы можете платить меньше процентов, а в другие — больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

Преимущества домовладения в возрасте 20 лет

Покупка дома в возрасте 20 лет может иметь смысл, если вы сэкономите деньги по сравнению с оплатой аренды и если вы ищете долгосрочные инвестиции. Чем дольше вы планируете оставаться в доме, тем больше у вас времени для получения капитала по мере роста стоимости вашего дома.

Если вы выберете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, то ваши платежи останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды, а не будут зависеть от повышения цен, как вы могли бы быть в качестве арендатора.Вы сможете настроить недвижимость по своему вкусу и улучшить или отремонтировать ее по своему усмотрению. И вы получите выгоду в виде налогового вычета на проценты по ипотеке, пока вы платите по кредиту. Конечно, есть некоторые потенциальные недостатки, которые следует учитывать.

Плюсы

• Владение домом может быть дешевле, чем аренда, а ипотека с фиксированной процентной ставкой может обеспечить стабильность и предсказуемость платежей.

• Чем вы моложе, тем дольше вам нужно укреплять собственный капитал в доме, поскольку его стоимость возрастает.

• Своевременная ежемесячная выплата ипотеки может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и упростить право на получение других видов кредита.

Минусы

• Вы не можете возместить свой первоначальный взнос или заключительные расходы в виде ежемесячной экономии, если вы не останетесь дома надолго.

• Получить ипотечную ссуду в возрасте двадцати с небольшим лет может быть непросто, если ни ваша кредитная история, ни ваша история работы не являются надежными.

• Наличие задолженности по студенческой ссуде, кредитной карте или другой задолженности может затруднить выполнение ежемесячных платежей по ипотеке.

Сделать ипотеку более доступной

Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой. Первый — это налоговые льготы, когда проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Чтобы воспользоваться этой налоговой льготой, вам нужно будет перечислить свои вычеты.

Вы также можете снизить расходы на ипотеку, вложив 20% или более.Чем больше вы вкладываете, тем меньше вам приходится брать в долг, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь, если оно позволяет вам претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке.

Кредиторы будут тщательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для лиц двадцатилетних, у которых практически нет истории заимствований. Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту — если вы вносите платежи вовремя, то у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуду.Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки.

Итог

Домовладение может показаться устрашающей перспективой, особенно если вы только начинаете карьеру и все еще выплачиваете студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас до тех пор, пока вы не продадите недвижимость или не выплатите ее через десятилетия. Но если вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, покупка подходящего дома может оказаться материально и эмоционально выгодной.

.