Займ под материнский капитал на покупку жилья: Что такое займ под материнский капитал и где его получить

Содержание

Займ под материнский капитал на квартиру или комнату

Хотите купить жилье на материнский капитал? По закону воспользоваться средствами Материнского семейного капитала (МСК) на покупку жилья можно только по достижении ребенком трехлетнего возраста.

Исключением является покупка комнаты, квартиры, дома, не дожидаясь трех лет, используя материский капитал на погашение ипотечного кредита или займа(без справок и поручителей).

Риэлторская компания «Регистрационное Бюро» предоставляет займы на покупку готового жилья под обеспечение МСК. Оформите займ на выгодных условиях, чтобы решить своей жилищный вопрос быстрее.

 

На покупку каких видов готового жилья можно получить займ?

Цели, на которые можно получить займ  в Регбюро, соответствуют целям, на которые можно потратить МСК:

  • на покупку  комнаты в статусе жилого помещения или доли в квартире;
  • на покупку дома, части дома с земельным участком при условии, что действительная цена жилья соответствует оценке по рыночной стоимости;
  • на покупку садового домика как жилого дома в населенном пункте, так и домика в садовом товариществе при условии, что есть свидетельство о праве собственности на дом, в котором указано назначение дома – жилое;
  • на выкуп оставшейся доли в квартире, если Вы уже являетесь собственником части этой квартиры.


Отправьте заявку в режиме онлайн на получение займа и мы рассмотрим ее в течение 1 рабочего дня. Этот займ будет обеспечен средствами МСК, поэтому документов, подтверждающих Вашу платежеспособность, не требуется. Оформив и получив займ под Материнский капитал, Вы можете быть уверены в своевременности его погашения, ведь средства зачисляются Управлением Пенсионного Фонда  прямо на счет компании Регбюро в срок, не превышающий срок по договору займа.

Мы сделаем все, чтобы Ваш жилищный вопрос решился в кратчайший срок и с минимумом затрат, проведем полное юридическое сопровождение Вашей сделки по оформлению займа, а также приобретению готового жилья, включая проверку всех необходимых документов.

 

Займ под материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке

Риэлторская компания / Наши услуги / Займы под материнский капитал / Займ под материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке

Страница находится в архиве. Информация может быть уже не актуальной.

В ситуации, когда Вы оформляете кредит на покупку жилья на условиях ипотеки или рассрочки от застройщика, Вам необходимо внести первоначальный взнос продавцу из собственных средств. В современных условиях размер взноса составляет до 20% от цены на  квартиру. Что делать, если собственных средств не достаточно, а Материнский капитал, который можно было бы потратить на первоначальный взнос, Вы можете реализовать только через три года после рождения малыша?

 

Оформление ипотеки с материнским капиталом

Риэлторская компания «Регбюро» осуществляет выдачу займов в счет средств Материнского семейного капитала (МСК) для оплаты первоначального взноса по ипотеке и быстрого решения жилищного вопроса. Возвратность займа обеспечивает сертификат на МСК, поэтому Вам не нужно будет подтверждать платежеспособность или искать поручителей.
 

  • Погашение займа произойдет в срок до двух месяцев, когда средства капитала из Управления Пенсионного фонда поступят на счет РК «Регистрационное Бюро».
  • Займ под Материнский капитал сэкономит время и деньги и позволит приобрести жилье в ипотеку сразу после рождения второго ребенка.
  • Специалисты нашей компании обеспечат оформлению документов и самой сделке все необходимое юридическое сопровождение. Мы проверяем документы, консультируем клиентов, помогаем выбрать удобные и выгодные варианты покупки жилья и оформления заемных средств.


Ознакомьтесь с условиями оформления займа и подайте онлайн-заявку на его выдачу! Мы рассмотрим ее в течение суток и поможем  в кратчайший срок подготовить все документы и оформить ипотеку на жилье.
 

Действующие акции от банков-партнеров


 

Ипотека на готовое жилье

 

Ставка 13,35%*

Срок кредита: до 30 лет

Первоначальный взнос от 15%

 

Также: досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов с момента его получения; без комиссий за оформление и выдачу кредита; Ипотека + Материнский капитал, военный сертификат

 

 

 

Молодая семья и материнский капитал

 

Ставка от 12,9%

Первоначальный взнос не менее 30%

Срок кредитования до 30 лет 



Ипотека + материнский капитал

 

Ипотека распространяется на программы готовое жилье и приобретение строящегося жилья.

Материнский капитал по данной программе учитывается в качестве первоначального взноса.


 

Ипотека с материнским капиталом

 

Срок ипотеки: от 1 года до 25 лет.

Первоначальный взнос: материнский капитал

Ставка от 11%

Кредит предоставляется на покупку готового или строящегося жилья.

 

 

 

 

 

 


 

 

Полезная информация

 

Вопрос специалисту

Специалист отдела вторичной недвижимости (риэлтор)

 

Задать вопрос


 

Заявку на покупку бесплатно

Вид недвижимости

 

Квартира Комната Дом (коттедж) Земля Дача (сад) Коммерческая недвижимость

 

Количество комнат

 

 

Местоположение (район, улица)

 

 

Максимальная цена

 

 

Условия оплаты

 

Наличные Ипотека

 

Дополнительные сведения

 

 

Контактное лицо

 

 

Телефон

 

 

Е-mail

 

 

Отправляя заявку, Вы соглашаетесь с условиями на обработку персональных данных. Подробнее.



 

Центр «Мои Документы» Забайкальского края | Улеты | Лента новостей | Федеральные новости


С 1 января 2007 года в РФ реализуется программа «материнский (семейный) капитал», предусматривающая выделение денежных средств из федерального бюджета семьям, которые родили или усыновили второго, третьего и последующего ребенка. Таким образом, материнский капитал это — денежное обязательство государства перед семьей, гарантирующее ей выплату денежных средств, при наступлении определенных условий. Лицам, имеющим право на получение материнского капитала, Пенсионным фондом РФ выдается государственный сертификат — именной документ, подтверждающий право на получение средств материнского капитала.

Несмотря на то, что программа действует уже 14 лет, большинство матерей, получив на руки сертификат, не знают, как его законно использовать. Такое непонимание, правовая безграмотность, а также узкие рамки возможности реализовать сертификат являются благоприятной почвой для возникновения и прогрессирования махинаций с использованием материнского капитала.

Способом обмана с материнским капиталом множество:

Один из них — обналичивание суммы. Предложений отдать живые деньги взамен материнского капитала, предостаточно. Условия просты: вы отдаёте свой сертификат, а вам – наличные средства за вычетом процента за услуги (обычно это около 70% от всей суммы). В чистоте сделки вам клянется порядочный на вид человек. Но в результате вы не получите денег и лишитесь капитала.

Ещё один – когда в своей афере мошенники используют аварийное или ветхое жилье. Его делят на части и продают по стоимости, равной размеру материнского капитала. После совершения сделки продавец отдает деньги покупателям за вычетом расходов на свои услуги. Но нет никаких гарантий, что вы получите деньги, а не останетесь с комнатой в непригодном для жилья доме. Ее вы, кстати, тоже можете лишиться, потому что сделка незаконна – она не улучшает жилищных условий семьи.

Распространённым является и использование так называемого несуществующего жилья. В этой ситуации риелторы по нескольку раз перепродают одну и ту же недвижимость родителям, которые хотят получить материнский капитал наличными. Для таких сделок, как правило, привлекаются нелегальные агентства недвижимости или фирмы-однодневки, которые заключают фиктивный договор займа на покупку жилья.

Мошенники предлагают также составить фиктивный договор с подставным лицом на покупку жилья либо с сотрудником банка, который выдаёт ипотечный займ. Причём недвижимость может даже не существовать. После получения денег «покупатель» гасит свой кредит и выводит таким образом деньги материнского капитала. Естественно за услуги платится процент. Здесь есть огромный риск остаться с ипотекой и без квартиры, и даже обналичивание материнского капитала тогда не порадует.

Встречаются случаи,  что мошенники успевают получить сертификат на материнский капитал до того, как настоящие родители подают заявление в Пенсионный фонд. Документы, которые при этом фигурируют, естественно, поддельные.

Видов мошенничества с материнским капиталом множество. Поэтому если чувствуете, что вас хотят обмануть, обращайтесь в полицию, а если обманули – в суд для признания сделки недействительной.

Была ли Вам полезна информация?
Спасибо, очень полезна Спасибо, но не актуальна

Использование кредита под залог дома для покупки второго дома

На конкурентных рынках недвижимости важно иметь легкий доступ к средствам при покупке второго дома. Если вам интересно, можете ли вы использовать собственный капитал для покупки другого дома, ответ — да. Кредит под залог собственного дома — это недорогой и удобный способ облегчить эту покупку и покрыть большую часть первоначального взноса.

Способы использования собственного капитала для покупки другого дома

Обычные кредиты под залог дома, кредитные линии под залог дома (HELOC) и рефинансирование наличными являются основными способами использования капитала для покупки другого дома. Многие заемщики используют кредит собственного капитала для финансирования первоначального взноса на второй дом.

Рассчитайте собственный капитал, вычитая текущий остаток по ипотеке из текущей стоимости вашего дома. Если текущая стоимость вашего дома составляет 400 000 долларов, а вы должны 300 000 долларов по ипотеке, ваш собственный капитал составляет 100 000 долларов. Возможно, вы сможете использовать часть этого капитала через кредит собственного капитала для первоначального взноса на второй дом.

Ваше комбинированное отношение кредита к стоимости (CLTV) помогает кредиторам оценить сумму, которую они могут вам одолжить.Рассчитайте свой CLTV, разделив общую сумму вашей ипотеки, нового кредита и любых дополнительных кредитов, которые у вас есть под залог вашего дома, на текущую стоимость вашего дома. Если текущая стоимость вашего дома составляет 400 000 долларов, а общая сумма ваших кредитов составляет 300 000 долларов, ваш CLTV составляет 75%.

Многие кредиторы будут предлагать кредиты под залог недвижимости только для CLTV до 80%, в то время как Discover Home Loans предлагает кредиты под залог дома менее чем на 90% CLTV. Этот максимальный CLTV предназначен для защиты кредитора от распределения ссуды домовладельцу, который может задолжать по ипотечным кредитам и ссудам под залог дома больше, чем стоит их дом.

1. Кредит под залог дома

Кредит под залог собственного дома — это единовременная сумма денег, которую вы можете взять взаймы, используя в качестве залога свой собственный капитал. Ссуды под домашний капитал обычно имеют фиксированную процентную ставку и фиксированные ежемесячные платежи в течение фиксированного срока от 10 до 30 лет.

Поскольку ссуды под залог собственного дома представляют собой одноразовые крупные депозиты, они могут быть полезны для внесения первоначального взноса за второй дом или финансирования крупного проекта реконструкции. Воспользуйтесь нашим Калькулятором суммы кредита, чтобы узнать максимальную сумму, которую вы можете взять взаймы для получения кредита под залог собственного дома.

Discover Home Loans предлагает кредиты на покупку жилья на сумму от 35 000 до 300 000 долларов США с низкими фиксированными ставками и нулевой комиссией за выдачу кредита.

2. ХЕЛОК

HELOC — это кредитная линия с денежным лимитом, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости для второго ипотечного кредита. Существует фиксированный период розыгрыша, в течение которого можно вывести средства. Существует также фиксированный период погашения, обычно 10-20 лет, в течение которого заемщик завершает погашение кредита. Поскольку проценты по HELOC иногда могут быть переменными и зависеть от национальных экономических факторов, ежемесячные платежи могут колебаться и увеличиваться по мере прохождения периода погашения.

HELOC могут включать дополнительные расходы, такие как расходы на закрытие и сборы за подачу заявления.

HELOC могут также включать комиссию за транзакцию и ежегодную комиссию от кредитора.

HELOC полезны для финансирования проектов, растянутых на несколько лет, с гибкими затратами.

Несмотря на то, что Discover Home Loans в настоящее время не предлагает HELOC, Discover позволяет вам рефинансировать HELOC в новый кредит под залог дома, который предлагает фиксированные ставки от 4,15% до 8,99% годовых для первого залога и 5. 24% — 11,99% годовых для второго залога.

3. Обналичить рефинансирование

Рефинансирование наличными включает в себя переоформление вашего ипотечного кредита на большую сумму, чем вы уже должны. Затем вы можете взять эти дополнительные деньги наличными и погасить их вместе с ипотекой. Если у вас есть ипотечный кредит на 300 000 долларов и вы хотите занять 150 000 долларов на покупку второго дома, вы потенциально можете рефинансировать свой первоначальный ипотечный кредит на общую сумму 450 000 долларов.

Рефинансирование наличными полезно, если вы уже хотите изменить свою ипотеку, потому что процентные ставки упали или срок погашения сократился.Используйте наш Калькулятор рефинансирования наличными, чтобы узнать, сколько денег вы можете получить из своего дома.

Discover Home Loans предлагает рефинансирование ипотечных кредитов на сумму от 35 000 до 300 000 долларов США с нулевой комиссией за выдачу кредита. Это может быть огромной экономией, учитывая, что для типичных кредитов рефинансирования требуется средняя комиссия в размере от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Лучшие ставки по кредитам под залог недвижимости в апреле 2022 года

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Несмотря на то, что мы придерживаемся строгой редакционной честности, этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров.Вот объяснение того, как мы зарабатываем деньги.

Рейтинг

Bankrate лучших кредиторов по кредитам под залог недвижимости сравнивает процентные ставки, сборы, условия и многое другое, чтобы помочь вам начать поиск кредита. Приведенные ниже ресурсы также служат отправной точкой для изучения того, как работает собственный капитал и когда кредит на домашний капитал является хорошим вариантом.

  • Найдите лучший кредит
    Карет вниз

    Кредит под залог дома – это единовременный кредит, обеспеченный собственным капиталом в вашем доме.Поскольку они обеспечены, они могут иметь сроки погашения до 30 лет и фиксированную процентную ставку в среднем в размере пяти процентов. Если у вас хороший кредит, вы можете получить еще более низкую ставку.

    Ссуды под залог жилья можно использовать практически для любых целей. Как правило, вам потребуется не менее 15-20 процентов собственного капитала в вашем доме, чтобы претендовать на получение кредита под залог собственного дома. Если вы заинтересованы в этом типе кредита для выплаты долга с высокой процентной ставкой, финансирования ремонта дома или другой цели, изучение возможных вариантов и текущих ставок может помочь вам найти лучший вариант для вашей ситуации.

    Методология

    Чтобы выбрать лучших кредиторов, предлагающих кредиты под залог жилья, Bankrate рассмотрел факторы, которые помогают потребителям решить, подходит ли им кредитор, такие как минимальный годовой доход и максимальное комбинированное соотношение кредита к стоимости. Мы искали кредиторов с низкими комиссиями и различными суммами кредита для заемщиков с различным бюджетом и кредитным профилем. Мы также искали такие удобства, как онлайн-заявки и быстрое финансирование.

    Кроме того, кредиторы, представленные здесь, были оценены по таким важным характеристикам, как скидки для клиентов и гибкие варианты погашения.

Ссуда ​​под залог дома: Ссуда, которая позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома, при этом средства предоставляются в виде единовременной суммы.

Вот как это работает:

Введите свои данные

Ответьте на несколько вопросов о ваших потребностях в собственном капитале, чтобы помочь нам найти для вас подходящих кредиторов.

Сравните лучшие ставки

Посмотрите конкурентоспособные ставки на недвижимость от кредиторов, которые соответствуют вашим критериям, и сравните свои предложения рядом друг с другом.

Выберите кредитора

Выбрав лучшие варианты, свяжитесь с кредиторами онлайн или по телефону.Затем выберите кредитора, уточните свои данные и зафиксируйте свою ставку.

Справочник банковских ставок по кредитам под залог недвижимости

Зачем доверять Bankrate?

Наша миссия в Bankrate — дать вам возможность принимать более взвешенные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная команда следует строгим правилам, чтобы гарантировать, что рекламодатели не повлияют на наш контент.Кроме того, наш контент тщательно сообщается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Bankrate анализирует кредиты, чтобы сравнить процентные ставки, сборы, доступность, онлайн-инструменты, условия погашения и скорость финансирования, чтобы помочь читателям чувствовать себя уверенно в своих финансовых решениях. Наше тщательное исследование, проведенное кредитными экспертами, выявляет как преимущества, так и недостатки лучших кредиторов.

При покупке ссуды под залог недвижимости обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку, условия погашения, отвечающие вашим потребностям, и минимальную комиссию.Информация о кредите, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Проверьте веб-сайты кредиторов, чтобы узнать, есть ли более свежая информация. Лучшие кредиторы, перечисленные ниже, выбираются на основе таких факторов, как годовые процентные ставки, суммы кредита, сборы, кредитные требования и широкая доступность.

Каковы сегодняшние средние процентные ставки по кредитам собственного капитала?

ТИП КРЕДИТА ЗАЕМЩИК ФИКСИРОВАННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Кредит под залог недвижимости 5.96% 3,25%–7,94%
10-летний фиксированный кредит под залог дома 6,02% 3,50%–7,94%
15-летний фиксированный кредит под залог дома 6,08% 3,75%–8,04%
ХЕЛОК 4,27% 1,99%–7,24%

Для проведения исследования National Average Bankrate получает информацию о курсах от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. Приведенные выше ставки рассчитаны с использованием суммы кредита или линии в размере 30 000 долларов США, с оценкой FICO 700 и комбинированным отношением суммы кредита к стоимости 80 процентов.

Лучшие ставки по кредитам под залог недвижимости в апреле 2022 года

Лучшие кредиторы по ипотечному кредиту предлагают различные условия погашения, низкие процентные ставки и небольшую комиссию. Каждый кредитор по-своему оценивает ваше право на получение кредита, поэтому поиск по магазинам поможет вам найти лучшее предложение. Ваша ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, собственного капитала и многого другого, причем самые низкие ставки будут для наиболее кредитоспособных заемщиков.

ТИП КРЕДИТА СУММА КРЕДИТА СРОК КРЕДИТА ДИАПАЗОН ЛУЧШИЙ ДЛЯ
Откройте для себя 35 000–300 000 долл. США от 10 до 30 лет 3.49%–11,99% Низкие ставки
БиМО Харрис Банк 25 000–150 000 долл. США от 5 до 20 лет Начиная с 4,24% (с автооплатой) Различные варианты кредита
Банк ключей 25 000–250 000 долларов США от 1 до 30 лет От 2,10% (с клиентской скидкой) Домовладельцы с ограниченным капиталом
Пружинный эквалайзер До 500 000 долларов США Не указано Начиная с 5. 205% Быстрое финансирование
Флагстар Банк 10 000–500 000 долл. США от 10 до 20 лет От 6,53% (с автооплатой) Гибкие условия кредита
Банк США 15 000–750 000 долл. США До 30 лет От 3,8% (с автооплатой) Низкие комиссии в национальном банке
Третий федеральный 10 000–200 000 долл. США от 5 до 20 лет Начиная с 3.29% Служба поддержки клиентов
Фрост От 2000 долларов США от 7 до 20 лет Начиная с 4,49% (с автооплатой) Низкие комиссии в региональном банке
Кредитный союз Коннексус От 5000 долларов США от 5 до 20 лет Начиная с 3,49% Филиальная сеть
Регионбанк 10 000–250 000 долл. США от 7 до 20 лет 3. 00% (с автооплатой) Опыт клиентов

Резюме: Кредиты под залог жилья в 2022 году

Что такое кредит собственного капитала и как это работает?

Кредит под залог дома – это единовременная сумма, которую вы берете взаймы под залог собственного капитала, который вы построили в своем доме. Большинство кредиторов позволят вам взять взаймы от 80 до 85 процентов собственного капитала вашего дома, то есть стоимость вашего дома за вычетом суммы, которую вы все еще должны по ипотеке.

Эти кредиты имеют фиксированные процентные ставки и типичные сроки погашения от пяти до 30 лет.Поскольку ваш дом служит залогом для кредита под залог собственного дома, кредитор может лишить его права выкупа, если вы не сможете произвести платежи.

Кредиты под залог жилья доступны во многих банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Вы можете использовать эти средства для различных целей, включая консолидацию долга, проекты по благоустройству дома или расходы на высшее образование. Сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас капитала, вашего финансового положения и других факторов.

После рассмотрения вашего заявления и проверки вашего кредита кредитор сообщит вам, сколько вы можете занять, процентную ставку, ваш ежемесячный платеж, срок кредита и любые сборы .После того, как вы согласитесь с условиями кредита, финансовое учреждение выплатит средства единовременно. Затем вы погашаете кредит с течением времени фиксированными ежемесячными платежами.

Оценка капитала вашего дома

Вы можете рассчитать, сколько капитала вы сможете взять взаймы, разделив сумму, которую вы должны, на стоимость вашего дома.

Например, предположим, что вы должны 200 000 долларов за дом стоимостью 400 000 долларов. Это 200 000 долларов США / 400 000 долларов США = 0,50 или 50 процентов кредита к стоимости (LTV). Это означает, что у вас есть 50-процентная доля в вашем доме.Сравните это число с максимальным коэффициентом LTV вашего кредитора, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение кредита под залог дома.

Затем подсчитайте, сколько вы можете занять, умножив стоимость вашего дома на максимальную LTV кредитора и вычтя остаток по ипотеке.

Допустим, ваш кредитор позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. В этом примере это будет 400 000 x 0,85 = 340 000 долларов. Оттуда вы вычтете свой остаток по ипотеке: 340 000 долларов — 200 000 долларов = 140 000 долларов как максимальную сумму, которую вы можете взять взаймы.

Лучшее использование кредита под залог дома

В то время как ссуды под залог жилья можно использовать практически для чего угодно, взятие ссуды на то, за что вы можете заплатить другим способом или в чем вы не нуждаетесь, может быть дорогостоящим в долгосрочной перспективе. По этой причине финансовые эксперты обычно советуют быть осторожными с тем, для чего вы используете кредитные деньги.

Некоторые из наилучших применений, чтобы получить максимальную отдачу от вашего кредита, включают:

  • Улучшение дома: Поскольку со временем они часто могут увеличивать стоимость, использование стоимости вашего дома для увеличения стоимости может быть полезным.
  • Образование: ссуды под залог жилья обычно имеют более низкую процентную ставку, чем студенческие ссуды.
  • Консолидация долга: Использование собственного капитала для консолидации долга может дать вам лучшие процентные ставки, чтобы вы могли направить свои финансы в нужное русло.
  • Экстренные расходы: если у вас нет средств на неотложные нужды, ссуды под залог жилья могут дать вам деньги с гораздо более выгодными процентными ставками, чем что-то вроде ссуды до зарплаты.
  • Инвестиции: несмотря на то, что это рискованно, использование собственного капитала для инвестиций может со временем увеличить ваш финансовый портфель.

Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости

Кредит под залог дома лучше всего подходит для людей, которые знают, сколько им нужно для данного проекта, так как средства распределяются единовременно. Кроме того, это хороший вариант для тех, кто хочет использовать средства для улучшения дома, потому что проценты, которые платят заемщики, не облагаются налогом, если деньги используются для ремонта.

И наоборот, если вы используете средства кредита под залог жилья по какой-либо причине, кроме существенного улучшения дома, например, для погашения студенческого долга или консолидации счетов по кредитной карте, проценты по ипотеке больше не подлежат вычету в соответствии с налоговым законодательством.

Еще одним преимуществом кредитов под залог жилья является то, что они имеют конкурентоспособные процентные ставки, которые обычно намного ниже, чем у личных кредитов и рефинансирования наличными. Сравните ставки кредиторов для наилучшего предложения.

Однако, если вам срочно нужны деньги, кредит под залог дома может оказаться не лучшим выходом. Получение средств по кредиту под залог собственного капитала может занять больше времени, чем по личному кредиту. Кроме того, вы можете понести высокие расходы на закрытие.

Плюсы:

  • Более низкие процентные ставки, чем у необеспеченных долгов, таких как кредитные карты или персональные кредиты.
  • Высокие лимиты заимствования.
  • Фиксированные ежемесячные платежи.
  • Проценты могут не облагаться налогом.

Минусы:

  • Потенциально высокие затраты на закрытие.
  • Риск потерять свой дом, если вы не сможете произвести платеж, или оказаться под водой по ипотеке, если стоимость дома упадет.
  • Более длительный срок финансирования, чем у личных кредитов.

Как подать заявку на кредит под залог дома

Подготовьтесь к подаче заявки на получение кредита под залог собственного дома, проверив свой кредит, рассчитав свой собственный капитал и оценив, сколько у вас уже есть других долгов.Многие кредиторы позволяют вам начать процесс подачи заявки онлайн, введя свою личную и финансовую информацию.

Документы и информация, которые вам обычно потребуются при подаче заявки на кредит под залог недвижимости, включают:

  • Номер социального страхования
  • Сумма, которую вы платите в качестве алиментов или алиментов
  • Трудовой стаж и контактная информация работодателя
  • Подтверждение вашего дохода за последние два года, как правило, в виде налоговых деклараций
  • Последние две инструкции W-2
  • Последняя платежная квитанция
  • Подтверждение права собственности на дом
  • Декларации страхования жилья стр.
  • Выписка о текущей ипотеке
  • Оценка вашего дома
  • Доказательства существующих залогов на ваш дом

Вам также может потребоваться оплатить сборы за заявку на получение кредита, проверку кредитоспособности и оценку дома.


Затраты на кредит под залог собственного дома

В зависимости от кредитора заемщики могут платить различные сборы либо при закрытии, либо в течение всего срока кредита. Это увеличивает ваши общие расходы, поэтому подумайте, сколько вы будете платить, прежде чем подписывать кредит на покупку дома. Некоторые общие расходы включают в себя:

  • Плата за выдачу кредита
  • Затраты на закрытие
  • Пени за просрочку ежемесячного платежа
  • Штраф за досрочное погашение кредита до истечения срока

Кроме того, вам, возможно, придется заплатить за страхование титула, страхование имущества, страхование от наводнения или определенные налоги в зависимости от кредитора, местоположения дома, законов вашего штата или других факторов


Получение кредита под залог дома с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история, вам может быть сложнее получить одобрение на получение кредита, но это все же возможно. Если вы заинтересованы в подаче заявки на получение кредита под залог дома с плохой кредитной историей, первым делом нужно обратиться к нескольким кредиторам. Поскольку у каждого кредитора есть свои требования, возможно, один кредитор будет более терпимым к плохим кредитным рейтингам и предложит лучшие ставки, чем аналогичный кредитор.

Как правило, вы должны соответствовать следующим критериям, чтобы претендовать на получение кредита под залог собственного дома:

  • Не менее 15-20% доли в вашем доме
  • Минимальный кредитный рейтинг 620
  • Максимальное отношение долга к доходу 43 процента
  • История своевременной оплаты счетов
  • Стабильная работа или история дохода

Если вы не соответствуете требованиям, вы можете подумать о привлечении поручителя, чтобы увеличить свои шансы на одобрение.

Коронавирус и кредит под залог недвижимости

В связи с текущим состоянием экономики кредиты под залог жилья могут быть привлекательным вариантом для доступа к наличным деньгам в экстренных случаях. Главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд говорит, что в 2021 году, по словам Макбрайда, рост цен на жилье сделает кредиторов более удобными для увеличения объема кредитования собственного капитала.

«Цены на жилье не только не снизились, но даже выросли, и у домовладельцев стало больше собственного капитала, поэтому я ожидаю, что с точки зрения доходности по кредиту все в конечном итоге будет выглядеть намного лучше, чем было изначально. предполагается, — говорит он.

Если вы хотите подать заявку на получение кредита под залог дома, воспользуйтесь предложениями предварительной квалификации, особенно если ваш кредитный рейтинг ниже среднего. Если у вас есть существующий кредит и вы испытываете финансовые трудности, свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать о вариантах облегчения кредита в течение этого времени.

Детали: Лучшие ставки по кредитам под залог недвижимости в 2022 году

Различные кредиторы предлагают ссуды под залог дома, которые позволяют вам брать кредит под стоимость вашего дома. Большинство из них — это кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые защищают вас от повышения платежей, поскольку процентная ставка и ежемесячный платеж остаются неизменными в течение всего срока кредита.Однако некоторые кредиторы предлагают лучшие условия кредита, более низкие ставки или меньшие комиссии.

Текущие процентные ставки по кредитам под залог собственного капитала варьируются от 3 до 12 процентов в зависимости от кредитора, суммы кредита и кредитоспособности заемщика. Наш список лучших кредитов под залог жилья на 2022 год может помочь вам решить, какой кредит лучше всего подходит для ваших нужд.

  • Лучшие кредиты под залог недвижимости по низким ставкам: Откройте для себя
  • Лучшие кредиты под залог дома для различных вариантов кредита: BMO Harris Bank
  • Лучшие кредиты под залог дома для домовладельцев с ограниченным капиталом: KeyBank
  • Лучшие кредиты под залог дома для быстрого финансирования: Spring EQ
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости на гибких условиях кредита: Flagstar Bank
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости с низкой комиссией в национальном банке: U. С. Банк
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости для поддержки клиентов: Третий федеральный
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости с низкой комиссией в региональном банке: Frost
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости для филиальной сети: Connexus Credit Union
  • Лучшие кредиты под залог недвижимости для клиентского опыта: Регион Банк

Обнаружить: Лучший кредит собственного капитала по низким ставкам

Обзор: Discover хорошо известен своими кредитными картами с вознаграждением, но этот национальный банк также предлагает полный спектр банковских услуг, таких как расчетные и сберегательные счета, личные кредиты и студенческие кредиты.Мы выбрали этот банк как лучший по низким ставкам из-за его национального охвата (Discover доступен во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия) и низких ставок.

. Почему Discover – лучший кредит под залог недвижимости с низкими ставками: его годовая процентная ставка начинается с 3,49 %, что на 1,21 процентного пункта ниже средней ставки по кредиту под залог жилья на конец 23 июня 2021 года. Это также ниже, чем у шести других кредиторов, представленных в профиле. на этой странице.

Привилегии

: Кредиты под залог жилья от Discover позволяют вам занять до 300 000 долларов США под залог вашего дома.Вы можете выбрать срок кредита 10, 15, 20 или 30 лет. Кроме того, заемщики не будут платить комиссию за оформление, комиссию за подачу заявки, комиссию за оценку дома или наличные при закрытии сделки. Это надежный вариант, доступный большинству заемщиков по всей стране.

На что следует обратить внимание: лучшие ставки предоставляются клиентам с отличной кредитной историей, поэтому, если ваш кредитный рейтинг нуждается в доработке, вы можете поискать в другом месте. Кроме того, заемщикам, которые погашают свои кредиты в течение 36 месяцев, возможно, придется погасить расходы на закрытие, покрываемые Discover (максимум 500 долларов США).

КРЕДИТОР:
Откройте для себя

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
90%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
43%

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
620

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
от 3,49% до 8,99% годовых по первому залогу и от 4,15% до 11,99% годовых по второму залогу

СУММА КРЕДИТА:
от 35 000 до 300 000 долларов

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 10 до 30 лет

СТОИМОСТЬ:
Нет

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Планируйте сообщать свои личные данные, номер социального страхования, подтверждение дохода, информацию о занятости, налоговые декларации и платежные квитанции при подаче заявления.

БМО Харрис Банк: Лучший кредит собственного капитала для различных вариантов кредита

Обзор: BMO Harris Bank имеет более 600 отделений в Аризоне, Флориде, Иллинойсе, Индиане, Канзасе, Миннесоте, Миссури и Висконсине, но клиенты по всей стране могут получить доступ к ресурсам онлайн-банкинга BMO. Его кредиты под залог собственного капитала поставляются с низкими минимумами кредита, небольшими комиссиями и различными вариантами сроков.

Почему BMO Harris Bank является лучшим кредитом под залог недвижимости для различных вариантов кредита: суммы кредита варьируются от 25 000 до 150 000 долларов США на срок от пяти до 20 лет.Имея так много способов адаптировать ваш кредит к вашим потребностям, кредит под залог недвижимости от BMO Harris может быть идеальным для практически любых финансовых потребностей.

льготы: у заемщиков есть множество вариантов, когда речь идет об условиях и суммах кредита по кредитам BMO под залог жилья. Кроме того, сборы за подачу заявки не взимаются, и вы получаете скидку 0,5% при настройке автоплатежа с расчетным счетом BMO Harris.

На что следует обратить внимание: вы можете подать заявку онлайн, но вам, возможно, придется поговорить с банкиром, чтобы получить окончательное одобрение.

КРЕДИТОР:
БиМО Харрис Банк

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
Не указано

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
700

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
Начиная с 4,24% (с автооплатой)

СУММА КРЕДИТА:
25 000–150 000 долл. США

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 5 до 20 лет

СТОИМОСТЬ:
Нет

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Нужен номер социального страхования, подтверждение дохода и информация о долгах и других финансовых обязательствах

Банк ключей: Лучший кредит под залог дома для домовладельцев с ограниченным капиталом

Обзор: Вы можете взять взаймы до 90 процентов от стоимости вашего дома по ставке всего 2.32 процента годовых в некоторых штатах. Условия KeyBank также гибкие — на срок до 30 лет — что делает этот банк надежным выбором.

Почему KeyBank является лучшим кредитом под залог дома для домовладельцев с ограниченным капиталом: Если у вас мало собственного капитала, может быть трудно найти кредитора, готового предоставить вам кредит. К счастью, KeyBank позволяет вам занимать до 90 процентов стоимости вашего дома в рамках первой и второй ипотеки, если вы соответствуете требованиям.

Привилегии

: вы можете получить скидку 0,25%, если у вас есть текущий счет KeyBank и сберегательный счет KeyBank.

На что обратить внимание: KeyBank, будучи региональным финансовым учреждением, предлагает кредиты под залог недвижимости только в 15 штатах. Кроме того, взимается плата за открытие в размере 295 долларов США, и вам, возможно, придется заплатить за страхование титула, сборы за закрытие и налоги на ипотеку. Детали кредита KeyBank различаются в зависимости от местоположения; информация здесь относится к почтовому индексу 80013.

КРЕДИТОР:
Банк ключей

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
90% комбинированный LTV

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН.КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 2,10% годовых в некоторых регионах (со скидкой для клиентов)

СУММА КРЕДИТА:
25 000–250 000 долл. США

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 1 до 30 лет

СТОИМОСТЬ:
Существует комиссия за выдачу кредита в размере 295 долларов США, и вам, возможно, придется оплатить расходы на оценку, право собственности, страхование от наводнения и налог на ипотечный кредит, если вы погасите и расторгнете кредит в течение 36 месяцев.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Заемщики должны быть старше 18 лет, предоставить подтверждение дохода и проживать в одном из штатов, которые обслуживает KeyBank.

Весенний эквалайзер: Лучший кредит под залог дома для быстрого финансирования

Обзор

. Если у вас средний кредитный рейтинг и вы накопили капитал в своем доме, Spring EQ поможет вам использовать этот капитал благодаря гибким условиям кредита, подходящим для большинства профилей заемщиков.

Почему Spring EQ – лучший кредит под залог недвижимости для быстрого финансирования: Если вам одобрен кредит под залог дома, вы можете получить кредитные средства всего за 11 дней после того, как Spring EQ получит необходимые документы.

Привилегии

: вы можете занять до 90 процентов своего собственного капитала по ставкам, начинающимся с 5,205 процента годовых. Минимальный кредитный рейтинг Spring EQ составляет 680, а максимальный коэффициент DTI составляет 50 процентов, что привлекает людей с ограниченными финансами. Кроме того, заявители, как правило, не обязаны предоставлять доказательства наличия активов.

На что следует обратить внимание: Самозанятым заемщикам может потребоваться предоставить больше доказательств дохода. Кроме того, возможность занять 90 процентов стоимости вашего дома требует, чтобы у вас был кредитный рейтинг не менее 740.

КРЕДИТОР:
Пружинный эквалайзер

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
90%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
50%

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
680

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 5,205% годовых

СУММА КРЕДИТА:
До 500 000 долларов США

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
Не указано

СТОИМОСТЬ:
Spring EQ не раскрывает свои сборы, но вы можете быть привлечены к ответственности за административные сборы, сборы за кредитный отчет и сертификацию наводнения, сборы за подготовку документов, сборы за отчет о праве собственности, нотариальные сборы или сборы за право собственности, сборы за регистрацию и сбор за оценку

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Планируйте сообщить свое имя, подтверждение кредитного профиля, соотношение долга к доходу и текущую стоимость дома.

Флагстар Банк: Лучший кредит под залог дома с гибкими условиями кредита

Обзор. Основанный в 1987 году и имеющий 150 отделений в Калифорнии, Индиане, Мичигане, Огайо и Висконсине, Flagstar Bank неизменно получает высокие оценки за удовлетворенность клиентов и предлагает полный спектр банковских услуг. В некоторых штатах годовая ставка начинается с 6,53 процента.

Почему Flagstar Bank является лучшим кредитом под залог недвижимости с гибкими условиями кредита: Сроки варьируются от 10 до 20 лет по кредитам от 10 000 до 500 000 долларов США.

льготы: Flagstar предоставляет заемщикам скидку в размере 0,25 процента при совершении автоматических платежей.

На что обратить внимание: ссуды под залог недвижимости Flagstar доступны только в отделениях банков. Это хорошая ставка, если вы можете соответствовать требованиям и жить рядом с филиалом; в противном случае вам, возможно, придется искать в другом месте. Кроме того, сведения о кредите зависят от местоположения — сведения о кредите, представленные здесь, основаны на почтовом индексе 49546.

КРЕДИТОР:
Флагстар

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
Не указано

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН.КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 6,53% годовых (с автооплатой)

СУММА КРЕДИТА:
от 10 000 до 500 000 долларов

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 10 до 20 лет

СТОИМОСТЬ:
Нет штрафа за досрочное погашение и никаких комиссий за закрытие, взимаемых банком. Тем не менее, заемщики несут ответственность за предоплату процентов, все государственные и государственные сборы и налоги, а также страхование титула кредитора.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Требуется страхование имущества, а в некоторых случаях и страхование от наводнения. Заемщики должны предоставить подтверждение дохода.

Банк США: Лучший кредит под залог недвижимости с низкой комиссией в национальном банке

Обзор. Основанный в 1863 году, U.S. Bank в настоящее время является пятым по размеру активов банком в стране и имеет около 3 000 отделений в 27 штатах. Это надежный вариант с низкими комиссиями в общенациональном кредиторе.

Почему банк США является лучшим кредитом под залог недвижимости с низкой комиссией в национальном банке: по кредитам под залог дома в банке США не взимаются затраты на закрытие, что может сэкономить вам тысячи долларов.

Льготы: Банк США предлагает ставки, начинающиеся с 3,8% годовых, по 10- и 15-летним кредитам под залог жилья. Эти низкие ставки включают 0,5-процентную скидку для тех, кто осуществляет автоматические платежи с текущих или сберегательных счетов в банках США.

На что следует обратить внимание: Банк США, как правило, предъявляет более строгие требования к кредитам, поэтому лучшие процентные ставки предоставляются людям с кредитным рейтингом около 730 или выше.Если ваш кредит нуждается в доработке или условия кредита не соответствуют вашим потребностям, вы можете попробовать другого кредитора.

КРЕДИТОР:
Банк США

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
Не указано

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 3,8% годовых (с автооплатой)

СУММА КРЕДИТА:
от 15 000 до 750 000 долларов (до 1 миллиона долларов за недвижимость в Калифорнии)

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
До 30 лет

СТОИМОСТЬ:
Нет

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Утверждение кредита зависит от одобрения кредита.

Третий федеральный сберегательно-кредитный фонд: Лучший кредит собственного капитала для обслуживания клиентов

Обзор: Компания Third Federal (ThirdFed) предлагает широкий спектр банковских и финансовых продуктов, включая ссуды под залог жилья и кредитные линии, ипотечные кредиты и депозитные счета. Банк известен своим стремлением помогать клиентам в достижении их финансовых целей, предлагая низкие ставки и небольшие комиссии.

Почему ThirdFed является лучшим кредитом под залог недвижимости для обслуживания клиентов: банк получил впечатляющую оценку A- в рейтинге Better Business Bureau и известен тем, что предоставляет своим клиентам полезные инструменты, такие как мобильное приложение и калькуляторы под залог дома.

Привилегии: если вы имеете право на более низкую ставку у другого кредитора или конкурента, вы можете иметь право на равную ставку или 1000 долларов. Кроме того, вы можете выбрать условия с фиксированной или регулируемой ставкой.

На что следует обратить внимание: перед подачей заявления не раскрываются квалификационные требования, такие как минимальный кредитный рейтинг или сумма дохода. Кроме того, для того, чтобы претендовать на это, вы должны иметь не менее 20 процентов акций в своем доме.

КРЕДИТОР:
Третье федеральное ссудо-сберегательное учреждение

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
80%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН.КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 3,29% годовых

СУММА КРЕДИТА:
от 10 000 до 200 000 долларов

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 5 до 30 лет

СТОИМОСТЬ:
Взимается только ежегодная плата в размере 65 долларов США, которая не взимается в течение первого года.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
ThirdFed не раскрывает квалификационные требования на своем веб-сайте, но вам необходимо будет предоставить квитанции о заработной плате за два месяца и прошлогодние формы W-2.

Мороз: Лучший кредит под залог недвижимости с низкой комиссией в региональном банке

Обзор: Frost, основанный в 1868 году и имеющий 130 отделений по всему Техасу, – это банк с полным спектром услуг, который предлагает расчетные и сберегательные счета, потребительские кредиты, страхование, инвестиционные продукты и многое другое. Обслуживание клиентов Frost также неизменно высоко оценивается.

Почему Frost — лучший кредит под залог недвижимости с низкой комиссией в региональном банке: Frost не взимает штрафы за досрочное погашение, сборы за подачу заявления или ежегодные сборы по своим кредитам под залог дома, а также отсутствуют расходы на закрытие кредитов на сумму от 2 000 до 500 000 долларов.

льготы: Frost — отличный вариант, если вы живете в штате Одинокой звезды. Это хорошо подходит для людей, которым просто нужно занять небольшую сумму, поскольку кредиты варьируются от 2000 до 500 000 долларов и более. Frost предлагает скидку 0,25% для тех, кто настроил автоматический платеж с расчетного или сберегательного счета Frost.

На что обратить внимание: у этого банка есть филиалы только в Техасе, поэтому, если вы ищете личное обслуживание и живете в другом месте, вам нужно обратиться к другому кредитору.

КРЕДИТОР:
Фрост

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
80%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 4,49% годовых (с автооплатой)

СУММА КРЕДИТА:
От 2000 долларов США

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 7 до 20 лет

СТОИМОСТЬ:
Штрафы за досрочное погашение, сборы за подачу заявления и ежегодные сборы отсутствуют.Также нет затрат на закрытие по кредитам от 2000 до 500 000 долларов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Вам нужно будет предъявить страховку домовладельца, предъявить удостоверение личности с фотографией государственного образца и предоставить номер социального страхования
.

Коннексус кредитный союз: Лучший кредит под залог недвижимости для филиальной сети

Обзор: компания Connexus, основанная в 1935 году, предлагает автокредиты, потребительские кредиты, студенческие кредиты, кредитные карты, банковские продукты и многое другое. Ставки по кредитам Connexus на недвижимость находятся на одном уровне со ставками других финансовых учреждений в этом списке, начиная с 3,49% годовых.

Почему кредитный союз Connexus является лучшим кредитом под залог жилья для сети филиалов: хотя некоторые банки и кредитные союзы локализованы в одном штате или регионе, Connexus обслуживает все 50 штатов через совместную общую сеть филиалов, насчитывающую более 6000 отделений по всей стране. США

льготы: заемщики могут обращаться в банк лично или подавать заявки на получение кредита под залог дома онлайн или по телефону.Вам придется вступить в кредитный союз, но варианты членства достаточно гибки, чтобы каждый мог найти способ присоединиться.

На что обратить внимание: Заемщики не будут платить ежегодную плату, но будут нести расходы на закрытие, которые могут варьироваться от 175 до 2000 долларов США, в зависимости от местоположения собственности и условий кредита.

КРЕДИТОР:
Кредитный союз Коннексус

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
90%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН.КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
От 3,49% годовых

СУММА КРЕДИТА:
От 5000 долларов США

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 5 до 20 лет

СТОИМОСТЬ:
Заемщики не будут платить ежегодную плату, но они будут нести ответственность за заключительные расходы, которые могут варьироваться от 175 до 2000 долларов США, в зависимости от местоположения собственности и условий кредита. Кредитный союз также взимает комиссию за возврат кредита в размере 15 долларов США, комиссию за удобство в размере 9 долларов США.95 долларов за оплату дебетовой или кредитной картой онлайн (14,95 долларов США по телефону) и сбор за оформление страховки в размере 12 долларов США.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Вы должны вступить в кредитный союз, чтобы подать заявку на получение кредита под залог собственного дома.

Региональный банк: Лучший кредит под залог собственного капитала для обслуживания клиентов

Обзор. Основанная в 1971 году и представленная в 15 штатах, компания Regions предлагает полный спектр банковских услуг для физических лиц, включая расчетные и сберегательные счета, кредитные карты, ипотечные кредиты, студенческие кредиты, персональные кредиты, автокредиты и кредиты под залог жилья, а также линии кредит.

Почему «Регион-банк» является лучшим кредитом под залог недвижимости для обслуживания клиентов: «Регион-банк» попал в наш список, потому что он неизменно получает высокие оценки от различных рейтинговых агентств.

Преимущества: кредиты под залог жилья предоставляются с низкими процентными ставками, без ежегодной платы, гибкими условиями погашения и без затрат на закрытие. Заемщики также могут претендовать на скидку по ставке, настроив автоплатеж с расчетного счета в Региональном банке.

На что следует обратить внимание: имущество, обеспечивающее получение кредита на приобретение жилья, должно находиться в штате, где у компании Regions есть филиал, и вам нужно будет закрыть кредит в филиале. Вам понадобится не менее 10 000 долларов в собственном капитале. Кроме того, заемщики несут ответственность за некоторые сборы, в том числе за просрочку платежа в размере 5 процентов (минимум 29 долларов и максимум 100 долларов в большинстве штатов). Также существует комиссия за возврат чека в размере 15 долларов США для всех штатов.

КРЕДИТОР:
Регион Банк

МАКС. КОЭФФИЦИЕНТ LTV:
89%

МАКС. ОТНОШЕНИЕ ДОЛГА К ДОХОДУ:
Не указано

МИН. КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ:
Не указано

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:
3.00% годовых (с автооплатой)

СУММА КРЕДИТА:
от 10 000 до 250 000 долларов

ДЛИНА ТЕРМИНОВ:
от 7 до 20 лет

СТОИМОСТЬ:
Regions Bank оплатит все расходы по закрытию, но заемщики могут нести ответственность за комиссию за превышение лимита в размере 29 долларов США, комиссию за просрочку платежа в размере 5% от суммы платежа (применяются лимиты) и комиссию за возвращенный чек в размере 15 долларов США. Годовой взнос отсутствует.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ:
Региональный банк может запросить дополнительную документацию или информацию, например, подтверждение дохода и подтверждение наличия имущества, страхование от ветра или наводнения, если это необходимо

Кредит под залог дома vs.ХЕЛОК

Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог дома (HELOC) – это ссуды, обеспеченные собственным капиталом в вашем доме. Однако в то время как ссуда под залог недвижимости имеет фиксированную процентную ставку и выплачивает средства единовременно, HELOC позволяет вам делать розыгрыши с переменными процентными ставками, как кредитная карта.

Вообще говоря, если вы планируете реализовать несколько проектов по благоустройству дома в течение длительного периода времени, HELOC может быть лучшим вариантом для вас. Если вы думаете о консолидации долга по кредитной карте с высокими процентами или о более крупном проекте по благоустройству дома, для которого потребуются все средства авансом, кредит под залог дома может быть лучшим вариантом.

Кредит под залог недвижимости против HELOC для плохой кредитной истории

Поскольку кредиты под залог недвижимости и HELOC используют ваш дом в качестве залога, они оба являются жизнеспособными вариантами , если у вас плохая кредитная история — вероятно, будет легче претендовать на продукт под залог дома, чем, скажем, на необеспеченный личный кредит.

Тем не менее, все же важно рассмотреть, какой вариант подходит для вашего финансового положения, особенно если ваша плохая кредитная история является результатом пропущенных платежей. Если вы знаете, что сможете извлечь выгоду из структурированного ежемесячного бюджета, кредит под залог собственного дома — правильный вариант.Если вы предпочитаете удерживать свой долг на низком уровне, HELOC позволит вам взять ровно столько, сколько вам нужно, и погасить его в более гибкие сроки.

Если вы присматривались к разным кредиторам, рассматривали возможность получения поручителя и все еще не уверены, получите ли вы одобрение из-за своей кредитной истории, у вас все еще есть варианты. Подумайте, почему вы заинтересованы в получении кредита. Вам срочно нужны средства? Поможет ли это вам или навредит вам в долгосрочной перспективе из-за увеличения долга?

Если у вас возникли проблемы с одобрением, найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Также важно решить, как ссуда может повлиять на ваш кредитный рейтинг в будущем, потому что вы будете брать на себя больше долга как по ссуде под залог дома, так и по HELOC.

Часто задаваемые вопросы

Что такое собственный капитал и как его рассчитать?

Собственный капитал – это ваша доля в собственности, а не доля кредитора. Чтобы рассчитать собственный капитал, вычтите текущий баланс ипотечного кредита из оценочной стоимости вашего дома. Со временем вы увеличиваете капитал в своем доме, когда платите по ипотеке.Собственный капитал — это один из способов измерить ваше личное богатство, потому что вы можете брать взаймы из своего собственного капитала в виде займов или кредитных линий.

Вам понадобится значительный капитал в вашем доме, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома. Калькулятор собственного капитала может помочь вам рассчитать, сколько вы можете занять.

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​собственного капитала — это ссуда в рассрочку, основанная на собственном капитале заемщика. Большинство кредиторов собственного капитала позволяют вам занимать определенный процент вашего собственного капитала, как правило, до 85 процентов.В отличие от HELOC, вы получаете все деньги авансом, а затем делаете равные ежемесячные выплаты основной суммы и процентов в течение всего срока кредита (аналогично ипотеке).

Где я могу получить кредит под залог дома?

Различные банки и кредитные союзы предлагают кредиты под залог жилья. Если у вас уже есть отношения с банком, возможно, лучше всего начать поиск с него, но всегда полезно поискать варианты у нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки, сборы и условия кредита.

Хороший способ сделать это — воспользоваться формами предварительного квалификационного отбора, которые позволяют вам увидеть свои потенциальные ставки и соответствие требованиям кредитора, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Когда самое подходящее время для использования кредита собственного капитала?

Кредит под залог собственного дома может быть хорошим вариантом, если вы планируете большой ремонт дома или если вам нужно консолидировать долг, и вы заметили хорошую ставку. Если вы рассматривали возможность получения кредита под залог собственного дома, сейчас самое время зафиксировать свою ставку. Ставки ниже, чем исторические ориентиры, но многие банки ужесточили процедуры одобрения, а некоторые даже временно приостановили выпуск продуктов собственного капитала.

Каковы минимальные требования?

Многие кредиторы предъявляют фиксированные требования к коэффициенту LTV для своих кредитов под залог собственного дома, а это означает, что для получения права на получение кредита вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала в вашем доме. Кредиторы также будут учитывать ваш кредитный рейтинг и доход при определении вашей ставки и права.

Минимальные требования обычно включают кредитный рейтинг 620 или выше, максимальное соотношение кредита к стоимости 80 или 85 процентов и документально подтвержденный источник дохода.

Являются ли процентные ставки по кредиту собственного капитала выше, чем ставки по ипотечным кредитам?

Ставки по кредитам под залог недвижимости обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам, потому что кредиты под залог жилья считаются вторыми ипотечными кредитами. В случае обращения взыскания кредитору второй ипотеки выплата будет произведена только после полной выплаты кредитору первой ипотеки.Чтобы компенсировать этот риск, кредиторы, предлагающие вторую ипотеку, будут взимать более высокие процентные ставки.

Каково правило трехдневной отмены?

В отличие от других кредитов, таких как персональные кредиты, кредиты под залог недвижимости должны пройти период закрытия. В течение этого периода все кредиты под залог недвижимости по закону подпадают под действие трехдневного правила отмены, которое гласит, что вы имеете право отменить свой кредит под залог дома до полуночи третьего рабочего дня после подписания договора. Изменения в договоре, а также выплата средств не могут происходить в течение этого времени.

В чем разница между кредитом собственного капитала и рефинансированием наличными?

Кредиты под залог жилья и рефинансирование ипотечных кредитов – это потенциальные способы получить деньги на ремонт дома или непредвиденные расходы. Тем не менее, оба варианта имеют свои плюсы и минусы.

В то время как ссуда под залог жилья — это «вторая ипотека», позволяющая брать дополнительные средства практически для любых целей, рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку. При рефинансировании наличными вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую ваш непогашенный остаток по кредиту, а затем снимаете разницу наличными.Из-за этого кредит под залог дома, как правило, лучше всего, если у вас уже есть хорошая ставка и условия по вашей текущей ипотеке. Рефинансирование наличными имеет смысл только в том случае, если вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по ипотечному кредиту и не возражаете против изменения срока погашения.

Как быстро я могу получить кредит под залог дома?

Поскольку ссуды под залог жилья обычно требуют оценки, получение ссуды под залог дома может занять больше времени, чем личного кредита. От подачи заявки до выплаты средств процесс обычно занимает от двух до четырех недель, хотя некоторые новые онлайн-кредиторы пытаются сократить этот процесс.

Альтернативы ипотечному кредиту

Ссуда ​​собственного капитала не является правильным выбором для каждого заемщика. В зависимости от того, для чего вам нужны деньги, может подойти один из этих вариантов:

  • Кредитная линия под залог собственного дома (HELOC): как и кредит под залог собственного дома, HELOC позволяет вам брать кредит под залог собственного дома. Тем не менее, вы будете брать кредит по кредитной линии. Кроме того, HELOC имеют переменные скорости.
  • Рефинансирование с выплатой наличных. Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по ипотеке, вы можете рефинансировать свою ипотеку.Если вы рефинансируете на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ипотечному кредиту, вы можете положить разницу в карман наличными.
  • Обратная ипотека: при обратной ипотеке вы получаете аванс в счет собственного капитала, который вам не нужно возвращать, пока вы не покинете дом. Однако за них часто взимается комиссия, и на получаемые вами деньги постоянно начисляются переменные проценты.
  • Потребительский кредит. Индивидуальные кредиты могут иметь более высокие процентные ставки, чем кредиты под залог дома, но они не используют ваш дом в качестве залога.Как и кредиты под залог недвижимости, они имеют фиксированные процентные ставки и выплачивают деньги единовременно.

Другие советы по долевому участию

  • Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, имеет регулируемую процентную ставку, связанную с ее погашением, что означает, что ваши платежи могут колебаться в зависимости от ставки по федеральным фондам. Подумайте о ипотечном кредите, если мысль о регулируемой ставке вас нервирует.
  • Узнайте соотношение кредита к стоимости или LTV. Это то, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько стоит дом.Многие люди сейчас в беде, потому что их дома упали в цене. Вы не хотите застрять в долгу больше, чем стоит ваш дом.
  • Выясните, для чего нужен кредит и как долго вам понадобятся деньги, чтобы решить, какой вид кредита вам нужен. Ссуды под залог дома лучше подходят для единовременных расходов, в то время как кредитные линии под залог дома или HELOC лучше всего подходят для длительных расходов, таких как обучение в колледже.

рисков кредитов под залог дома и как их избежать

Кредиты под залог жилья могут помочь домовладельцам воспользоваться преимуществами стоимости своего дома и получить доступ к наличным деньгам легко и быстро.Заем под залог вашего дома может быть оправдан, если вы уверены, что сможете своевременно производить платежи, особенно если вы используете кредит для улучшения дома или других проектов, которые увеличат ваш капитал.

Однако существует несколько рисков, связанных с задержкой платежей. Эти риски включают в себя дополнительные сборы, снижение вашего кредитного рейтинга и потенциальное лишение права выкупа. Удостоверьтесь, что вы учитываете эти риски, а также условия отдельных кредиторов, прежде чем принимать решение о получении кредита под залог собственного капитала.

Основные риски кредита под залог дома:

Когда не следует брать кредит под залог дома

Поскольку кредит под залог дома использует ваш дом в качестве залога для обеспечения кредита, важно взвесить все за и против этого типа заимствования тщательно. Кредит под залог собственного дома может быть хорошей идеей, если вы используете средства для улучшения вашего дома или консолидации долга с более низкой процентной ставкой. Тем не менее, ссуда под залог дома — плохая идея, если она перегружает ваши финансы или служит только для перераспределения долга.

Если вы планируете взять кредит под залог дома, лучше не использовать его в следующих случаях.

Чтобы помочь решить ежемесячные проблемы с денежными потоками

Как правило, не рекомендуется прибегать к кредиту под залог дома, если вы используете деньги просто для решения повседневных проблем с деньгами в вашем домашнем хозяйстве или в бюджете на проживание, говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. В конце концов, кредит под залог дома все еще нужно погасить, и неспособность идти в ногу с платежами может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги.

«Если вы надеетесь, что это поможет решить ваши проблемы с денежными потоками, то, скорее всего, произойдет обратное, если у вас нет структурированного плана по выплате кредита», — говорит Секстон.

Чтобы купить машину

Также неразумно использовать кредит под залог дома для покупки новой машины, добавляет Секстон, который описывает это как простое перемещение долга из одного места в другое без фактического решения коренных финансовых проблем, которые как правило, плохие привычки расходов или перерасход.

«Автомобиль — это обесценивающийся актив, — говорит Секстон.«Нет долгосрочной ценности. А если вы потеряете работу и не сможете заплатить, вам грозит лишение права выкупа дома».

Для оплаты отпуска

«Использование кредита под залог дома для финансирования досуга и развлечений указывает на то, что вы тратите сверх своих средств», — добавляет Секстон. «Использование долга для финансирования своего образа жизни только усугубляет вашу проблему с долгами».

Если получение ссуды для оплаты отпуска приведет к увеличению вашего ежемесячного бюджета и поставит под угрозу ваш дом, лучше отложить получение ссуды и вместо этого создать сберегательный фонд для отпуска.

Для оплаты обучения в колледже

Поступление в колледж может быть разумным вложением в ваше финансовое будущее, но использование кредита под залог дома для его оплаты сопряжено с риском. Есть и другие способы оплатить обучение в колледже, не требующие риска потери дома. Если вы думаете о поступлении в колледж для себя или кого-то из членов вашей семьи, рассмотрите один из этих вариантов оплаты вместо того, чтобы брать кредит под залог дома для оплаты обучения в колледже.

Для погашения кредитной карты или другого долга

Это правда, что процентная ставка по кредиту под залог дома будет ниже, чем по кредитным картам или большинству других форм долга.Но это не значит, что использовать кредит под залог дома для погашения кредитной карты или другого долга — хорошая идея. Если вы не устранили факторы, которые заставили вас залезть в долги по кредитной карте, вы, вероятно, окажетесь в худшем положении. Вы можете обнаружить, что вы все еще не платите по кредитной карте каждый месяц, и у вас также будет платеж по кредиту на покупку дома.

Инвестиции в недвижимость

Кредит под залог дома должен в первую очередь использоваться для улучшения дома, что повысит стоимость вашего дома.Следует избегать использования кредита собственного капитала для инвестирования в недвижимость или любых других инвестиций. Инвестиции в недвижимость довольно спекулятивны и могут идти как вверх, так и вниз. Даже если ваши инвестиции в недвижимость идут хорошо, может быть трудно вернуть свои деньги, чтобы погасить кредит под залог дома

Каковы риски кредита под залог дома?

Хотя все кредиты сопряжены с определенным уровнем риска, тот факт, что кредиты на недвижимость привязаны к вашему дому, означает, что вы должны подходить к ним с дополнительной осторожностью.

Процентные ставки могут повышаться по некоторым кредитам

Существует два основных типа кредитов, которые используют ваш собственный капитал в качестве залога: кредиты на собственный капитал и кредитные линии на домашний капитал (HELOC). Хотя условия кредита различаются в зависимости от кредитора и продукта, HELOC обычно имеют регулируемые ставки, что означает, что платежи увеличиваются по мере роста процентных ставок.

«Процентная ставка по кредитной линии под залог жилья часто привязана к основной ставке, которая будет повышаться в случае инфляции или если ФРС поднимет ставки, чтобы охладить перегретую экономику», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер ипотечного кредитор справедливости сейчас.«Невозможно знать, когда это произойдет, поэтому это может быть рискованно».

Поскольку повышение процентных ставок непредсказуемо, заемщики HELOC могут в конечном итоге заплатить гораздо больше, чем они изначально подписались.

Решение: Превратите свой баланс HELOC в фиксированную ставку в течение периода розыгрыша или найдите ссуду под залог дома с фиксированной ставкой. Некоторые кредиторы предлагают HELOC с фиксированной ставкой и конверсию HELOC. Это дает вам возможность погасить или погасить свой баланс, пока ставка заблокирована.

Ваш дом находится на линии

Ставки выше, когда вы используете свой дом в качестве залога для кредита. В отличие от дефолта по кредитной карте, где штрафы представляют собой штрафы за просрочку платежа и снижение кредита, дефолт по кредиту под залог дома или HELOC означает, что вы можете потерять свой дом.

Прежде чем взять кредит под залог дома, сделайте домашнее задание. Спросите себя, есть ли у вас достаточный доход, чтобы делать регулярные платежи, и являются ли кредиты под залог недвижимости лучшим решением для ваших финансовых потребностей.

Решение: Поговорите с финансовым консультантом о том, может ли кредит под залог дома помочь вам в достижении ваших целей. Консультант может помочь вам взглянуть на цифры и принять обоснованное решение на основе вашего текущего и прогнозируемого финансового положения.

Акции могут расти и падать

Поскольку цены на жилье продолжают расти, трудно представить, что ваш дом теряет в цене. Но именно это и произошло десять лет назад во время жилищного кризиса.

Стоимость недвижимости резко упала, что оказало огромное влияние на некоторых домовладельцев, которые брали взаймы под залог собственного капитала с помощью кредитов на недвижимость и HELOC.Многие люди перевернули свои ипотечные кредиты, что происходит, когда вы должны больше, чем справедливая рыночная стоимость вашего дома.

Решение: Не берите взаймы больше, чем вам нужно, и старайтесь использовать кредитные средства для улучшения дома, что может увеличить его стоимость.

Минимальная оплата может сделать платежи неуправляемыми в будущем

Многие HELOC требуют выплаты только процентов в течение первых 10 лет или периода использования, когда вам разрешен доступ к кредиту.Если вы сделаете только эти минимальные платежи, вы не добьетесь никакого прогресса в выплате основного долга.

По истечении срока действия кредита заемщики вступают в период погашения, когда они должны платить как основную сумму, так и проценты, и больше не могут пользоваться кредитной линией. Если вы заняли крупную сумму в течение периода розыгрыша и внесли только минимальные платежи, вы можете испытать шок после того, как период розыгрыша истечет, а основной баланс будет добавлен к вашему счету.

Решение: Следите за тем, сколько вы берете взаймы, и убедитесь, что у вас есть план по ее погашению с учетом как процентов, так и основной суммы долга.

Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться

Открытие кредита под залог недвижимости также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Ваш общий кредитный рейтинг состоит из нескольких факторов, которые работают вместе. Одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является то, какую часть вашего доступного кредита вы используете. Добавление крупного кредита под залог собственного дома в ваш кредитный отчет может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Возможно, наличие кредита под залог дома и регулярные ежемесячные платежи по нему также могут оказать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.Регулярные своевременные платежи и различные виды кредита положительно влияют на ваш кредитный рейтинг, и кредит под залог недвижимости может помочь в обоих случаях.

Решение: Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг. Таким образом, вы можете отслеживать любые эффекты, которые ваш кредит под залог недвижимости оказывает на ваш счет.

Практический результат для людей, рассматривающих возможность получения кредита под залог дома

Некоторые кредиторы позиционируют собственный капитал как деньги, которые просто лежат без дела и ждут, чтобы их использовали.Но реальность такова, что кредиты под залог недвижимости — это всего лишь кредита. Это деньги, которые должны быть возвращены, и к ним прилагаются комиссии и проценты, которые в конечном итоге могут стоить вам тысячи долларов сверх первоначальной суммы кредита.

Это не означает, что риски, связанные с кредитом под залог дома, не стоят того; в некоторых случаях хорошей идеей может быть кредит под залог собственного дома, особенно если вы используете средства для ремонта своего дома.

«Например, один из моих клиентов взял кредит под залог дома, чтобы перестроить и расширить свой дом с планами продать дом вскоре после ремонта», — говорит Секстон.«Через три месяца после ремонта дом был продан, что принесло дополнительную прибыль в размере 100 000 долларов после выплаты всех кредитов».

Прежде чем брать кредит под залог дома, рассмотрите свое финансовое положение и сравните ставки, условия и сборы от различных кредиторов, чтобы узнать, во сколько это может вам обойтись.

Подробнее:

Финансирование второго дома? Воспользуйтесь ссудой под залог дома

Покупка второго дома может вызвать некоторые проблемы, с которыми вы не сталкиваетесь при покупке дома для основного места жительства.Ставки по ипотеке выше. Кредиторы будут очень внимательно изучать ваши кредитные отчеты и документацию о доходах, чтобы убедиться, что у вас есть достаточный доход для выполнения всех ваших обязательств. Собственность сама по себе может быть трудно претендовать на ипотеку.

Однако, если у вас хороший кредитный рейтинг и ваше основное место жительства является ценным первым имуществом, которое можно использовать в качестве залога, использование кредита под залог дома для совершения покупки может быть более простым, менее дорогим и более быстрым процессом, чем выбор традиционного ипотечного кредита.

 

Проблемы покупки второго дома

Для второго дома может быть трудно получить финансирование, особенно если это недвижимость для отдыха. Если они предназначены для сезонного использования, в них могут отсутствовать функции, на которых будут настаивать кредиторы, такие как центральное отопление. Или они могут быть построены на арендованной земле, или иметь множество ограничений ассоциации на передачу собственности, которые могут отпугнуть кредиторов.

Кредиторы также знают, что в трудные времена заемщики, скорее всего, перестанут платить за второй дом раньше, чем за свое основное место жительства.Это представляет собой дополнительный риск, означающий более высокую процентную ставку и более жесткие стандарты приемлемости для ипотечного кредита на покупку такой недвижимости.

 

Преимущества кредитов под залог дома

Кредит собственного капитала может быть хорошим решением здесь. Кредит под залог дома обеспечен вашим основным местом жительства, поэтому, с точки зрения вашего кредитора, второй дом даже не входит в картину. Все, о чем они заботятся, это то, могут ли ваш кредит, доход и основное место жительства покрыть кредит — вы можете делать все, что хотите с деньгами.

Процентная ставка по кредиту под залог собственного дома может быть ниже, чем по ипотечному кредиту, обеспеченному вторым домом, потому что кредитор знает, что у вас более сильные обязательства по отношению к вашему основному месту жительства. Как и в случае с обычной ипотекой, проценты, выплачиваемые по кредиту под залог недвижимости, не облагаются налогом. Кроме того, поскольку вы используете его для покупки жилья для собственного использования, обычное ограничение в размере 100 000 долларов США на не облагаемую налогом задолженность по собственному капиталу снимается — вместо этого вы можете вычесть проценты, выплаченные по ипотечному долгу на сумму до 1 миллиона долларов. совмещенный для обоих домов.

Используя кредит под залог собственного дома, вы можете избежать некоторых затрат на закрытие, связанных с созданием совершенно новой и отдельной ипотеки. Если вы сделаете небольшую домашнюю работу и подсчитаете, вы можете обнаружить, что второй дом дешевле, чем вы думали, и дает интересные льготы.

Вы также можете избежать некоторых сборов, связанных с обычной ипотекой, таких как проверка прав собственности или страховка.

Конечно, чтобы использовать кредит под залог дома для покупки второй собственности, вы должны иметь значительный капитал в своем нынешнем доме.Как правило, кредиторы позволяют заемщикам с хорошей кредитной историей занимать до 85 процентов от текущей стоимости их дома, за вычетом того, что вы должны по любой другой ипотеке, обеспеченной этим имуществом.

Таким образом, если у вас есть дом за 400 000 долларов, и вы все еще должны 200 000 долларов по ипотеке, вы можете купить загородный дом за 140 000 долларов, используя кредит под залог дома в вашем основном доме (200 000 долларов 140 000 долларов = 340 000 долларов, или 85 процентов от 400 000 долларов).

 

Второй дом для получения дохода

Второй дом действительно может помочь вам заработать дополнительный доход.Одним из лучших преимуществ является то, что вы можете сдавать свой второй дом в аренду арендаторам, когда вы не используете его в качестве недвижимости для отдыха для своей семьи.

Если вы используете недвижимость менее 14 дней в году или 10% времени, когда она занята, вы можете объявить ее инвестиционной собственностью, что позволит вам вычесть такие вещи, как расходы на техническое обслуживание, амортизацию и тому подобное. Арендная плата может даже покрыть платежи по кредиту под залог дома, который вы использовали для его покупки.

Даже если вы используете if более 14 дней или 10 процентов времени, которое он занимает каждый год, вы все равно можете вычесть пропорциональную сумму ваших расходов на недвижимость в соответствии с правилами IRS.

Если вы покупаете дом у кого-то, кто арендовал или арендовал дом для получения прибыли, вы можете подготовить финансовый отчет на основе прошлой истории доходов от собственности и показать его своему кредитору. Изучив записи, банк или ипотечная компания увидит, что недвижимость, вероятно, не будет финансовым обязательством, но на самом деле может добавить дополнительный чистый доход к вашей прибыли.

Вы также можете нанять профессионального оценщика для проведения объективного анализа рынка недвижимости. Сравнивая его бок о бок с аналогичной доходной недвижимостью в том же районе, опытный оценщик может с поразительной точностью определить будущий доходный потенциал дома.

Если вам посчастливилось позволить себе второй дом, вы достаточно умны, чтобы изучить различные способы его оплаты. Ссуда ​​собственного капитала может быть самым разумным способом пойти. Перефразируя старое выражение: «Дом там, где справедливость».

Покупка второго дома всегда будет инвестицией, и у вас есть возможность арендовать его круглый год или когда он не используется. Кредиты под залог недвижимости имеют более низкие процентные ставки, чем обычная ипотека.

Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья

Если вы подумываете о получении ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома, присмотритесь к ценам.Сравните финансирование, предлагаемое банками, сберегательными и кредитными организациями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить лучшие условия и лучшую сделку, что важно, когда финансирование обеспечивается стоимостью вашего дома.

Использование вашего дома в качестве залога

Что значит использовать мой дом в качестве залога?

Вы используете свой дом в качестве залога, когда занимаете деньги и «обеспечиваете» финансирование стоимостью вашего дома. Это означает, что если вы не погасите финансирование, кредитор может забрать ваш дом в качестве оплаты вашего долга.

Рефинансирование вашего дома, получение второго ипотечного кредита, получение кредита под залог дома или получение HELOC — это распространенные способы, которыми люди используют дом в качестве залога для финансирования собственного капитала. Но если вы не сможете погасить финансирование, вы можете потерять свой дом и весь накопленный капитал. Ваш собственный капитал — это разница между тем, что вы должны по ипотеке, и тем, сколько денег вы могли бы получить за свой дом, если бы продали его. Высокие процентные ставки, комиссионные за финансирование и другие затраты на закрытие сделки и расходы по кредиту также могут сделать заимствование денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.

Как снизить риски кредита под залог дома?

Рассмотрите варианты и бюджет. Имейте в виду риски, связанные с использованием вашего дома в качестве залога. Если вы не сможете вернуть деньги, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа. Прежде чем принимать какие-либо решения, поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или кем-то еще, кому вы доверяете. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых людей, домовладельцев со скромным достатком и заемщиков с кредитными проблемами. Они предлагают финансирование, основанное на справедливости в вашем доме, а не на вашей способности погасить причитающийся остаток.Если вы просрочили платежи, кредитор может попытаться объявить ваше финансирование неисполненным и направить вам уведомление о неисполнении обязательств. Обычно это первый шаг в процессе обращения взыскания.

Каковы предупреждающие признаки недобросовестного кредитора?

Нечестные кредиторы могут обратиться к вам с предполагаемой сделкой по финансированию. Они могут сказать, что ваша кредитная история не имеет значения. Они попытаются подтолкнуть вас к более дорогим соглашениям с менее выгодными условиями и заставят вас согласиться, прежде чем у вас будет возможность изучить и рассмотреть другие варианты.Знайте, что законные кредиторы дадут вам время для ознакомления с условиями предложения в письменной форме и хотят, чтобы вы их поняли. Они никогда не попросят вас подписать пустые документы или скрыть раскрытие информации и ключевые термины.

Вот несколько практических правил, позволяющих распознавать нечестных кредиторов и избегать их:

  • Избегайте кредиторов, которые хотят, чтобы вы подали заявку на получение кредита больше, чем вам нужно.
  • Не имейте дело с кредитором, который хочет, чтобы вы получали финансирование с ежемесячными платежами, превышающими ваши комфортные условия.
  • Никогда не работайте с кредитором, который хочет, чтобы вы солгали в заявке на финансирование — например, говоря, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
  • Избегайте кредиторов, которые советуют подписывать пустые формы. Если они заполнят пробелы позже, вы не знаете, что они скажут.
  • Никогда не работайте с кредитором, который говорит, что вы не можете получить копии подписанных вами документов. Конечно вы можете.
  • Не имейте дело ни с одним кредитором, который говорит вам не читать финансовую информацию. Закон гласит, что вы должны их получить, поэтому убедитесь, что вы это сделали, и обязательно прочитайте и усвойте их, прежде чем подписывать соглашение о финансировании.
  • И обязательно избегайте любого кредитора, который обещает одну сделку при подаче заявления, но дает вам другой набор условий для подписания без хорошего объяснения изменения.

Займы под залог жилья

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​под залог дома, иногда называемая второй ипотекой, — это ссуда, обеспеченная вашим домом. Вы получаете кредит на определенную сумму денег, и он должен быть погашен в течение установленного периода времени. Обычно вы погашаете кредит равными ежемесячными платежами в течение фиксированного срока.Если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может обратить взыскание на ваш дом.

Сумма, которую вы можете занять, и процентная ставка, которую вы будете платить, чтобы занять деньги, зависят от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома. Многие кредиторы предпочитают, чтобы вы брали взаймы не более 80 процентов от собственного капитала  в вашем доме.

Как купить кредит под залог собственного дома?

Подумайте о том, чтобы связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, что они предлагают вам в качестве кредита под залог собственного дома.Они могут быть готовы предложить вам сделку по процентной ставке или сборов. Попросите друзей и родственников порекомендовать кредиторов. Затем изучите предложения кредиторов и подготовьтесь к заключению сделки, которая лучше всего подходит для вас. Используйте рабочий лист «Покупка ипотечного кредита».

  • Спросите каждого кредитора , чтобы объяснить доступные вам кредитные планы . Ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами о покупке ипотечного кредита, чтобы узнать, как общаться с кредиторами и брокерами и как сравнивать условия их предложений.Если вы не понимаете условия кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Некоторые важные факторы, о которых следует узнать больше, включают:
    • APR:  Годовая процентная ставка (APR) — это самая важная вещь, которую следует сравнивать при покупке кредита под залог жилья. APR — это общая стоимость, которую вы платите за кредит, в виде годовой ставки. Как правило, чем ниже APR, тем ниже стоимость вашего кредита. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, а также баллы, брокерские сборы и другие сборы в качестве годовой ставки.Каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита. Знание годовой процентной ставки облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении предложений.
    • Воздушные платежи : Это платеж, обычно подлежащий уплате в конце кредита, который часто намного превышает ваш обычный ежемесячный платеж. Воздушные платежи распространены для кредитов только под проценты, когда ваши ежемесячные платежи идут на выплату процентов, а не на погашение основной суммы долга. Узнайте, не указано ли в условиях вашего кредита, что вы будете должны платить в виде шара.Если вы не сможете оплатить его, когда придет время, вам, возможно, придется получить и оплатить еще один кредит, что означает повторный процесс ипотечного кредита и оплату новых расходов на закрытие, баллов и комиссий.
    • Штраф за досрочное погашение:  В некоторых кредитных договорах предусмотрен штраф, если вы погашаете кредит раньше, чем ожидалось, или если вы рефинансируете кредит. Если штраф достаточно высок, вам, возможно, придется держать кредит с высокой процентной ставкой, потому что получить его будет слишком дорого.
    • Кредитная страховка:  Если вы заболеете, станете инвалидом или умрете, кредитная страховка будет оплачивать ваши платежи по кредиту, если вы ее купите.Но если у вас в настоящее время есть страхование жизни или инвалидности, у вас уже может быть аналогичная защита. Кредиторы должны сообщить вам, требуется ли страхование кредита для вашего кредита; в противном случае он не может быть включен в ваш кредит, если только он не является добровольным, вы получаете отчет о расходах на страхование кредита и подписываетесь, чтобы купить его. Если вам не нужна кредитная страховка, не подписывайтесь на нее; если он уже включен в кредит, когда он представлен вам на подпись, скажите им, чтобы убрать эту плату.
  • Узнайте свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг – это система, которую кредиторы используют для принятия решения о предоставлении вам кредита. Такая информация, как ваша история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас есть свои счета, помогает предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит — и вовремя.
  • Вести переговоры с несколькими кредиторами.  Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, давая им понять, что вы покупаете лучшее предложение.Попросите каждого кредитора снизить баллы, сборы или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.
  • Прежде чем подписать, внимательно прочитайте закрывающие документы по кредиту.  Если кредит не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте его. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также, как правило, имеете право аннулировать кредит под залог собственного дома в вашем основном доме по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.
  • Не переводите деньги в ответ на неожиданные электронные письма. Вы можете получить электронное письмо, предположительно от вашего кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество. Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом. Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег.Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Правило трехдневной отмены

Что такое правило трехдневной отмены?

Это федеральное правило гласит, что у вас есть три рабочих дня, включая субботу, но НЕ воскресенье, чтобы пересмотреть подписанное кредитное соглашение, обеспечивающее ваше основное место жительства, и отменить сделку без штрафных санкций. Правило трехдневного аннулирования применяется ко многим кредитам под залог жилья (а также к кредитным линиям под залог дома, см. ниже).

Вы можете отменить по любой причине, но только если  вы используете свое основное место жительства в качестве залога. Это может быть дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом. Право на отмену не распространяется на отпуск или второй дом.

В соответствии с Правилами, сколько времени у меня есть, чтобы отменить

?

У вас есть время до полуночи третьего рабочего дня, чтобы аннулировать кредит. День первый начинается после того, как все это произошло

  • вы подписываете кредит при закрытии и
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании» с ключевой информацией о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, финансовые расходы, сумму финансирования и график платежей, а также
  • вы получаете две копии уведомления о правде на кредитование, объясняющего ваше право на отмену

Если вы не получили форму раскрытия информации или две копии уведомления — или если раскрытие информации или уведомление были неверными — у вас может быть до трех лет на отмену.

Как определить третий рабочий день?

Вы можете получить раскрытие информации и две копии права на отмену уведомления при закрытии сделки. В этом случае первый день начинается после закрытия. Но если вы получите форму раскрытия информации и две копии уведомления до или после закрытия, первый день начнется с того момента, когда произошло последнее из трех событий. Так что, если закрытие происходит в пятницу, и если это произошло последним, у вас есть время отменить до полуночи вторника. Но если вы получили форму раскрытия информации о праве на кредитование в четверг и закрыли ее в пятницу, но не получили две копии уведомления о праве на отмену до субботы, у вас есть время до полуночи среды для отмены.Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни.

В течение этого трехдневного периода ожидания кредитор не может прямо или через другое лицо предпринимать действия, связанные с кредитом. Кредитор не может предоставить деньги по кредиту (кроме условного депонирования) или начать оказывать услуги. Если вы получаете кредит на ремонт дома, подрядчик не может доставить какие-либо материалы или начать работу. Кредитор может начать накапливать финансовые расходы в течение периода задержки.

Какие шаги мне предпринять, если я хочу отменить?

Вы должны сообщить кредитору  в письменной форме  , что вы хотите отменить:

  • Вы должны отправить или доставить письменное уведомление  до полуночи третьего рабочего дня.
  • Вы можете  , а не  отменить по телефону или в личной беседе с кредитором.

Буду ли я должен какие-либо деньги по контракту, если я отменю его в течение трехдневного периода ожидания?

Если вы расторгаете договор, обеспечительный интерес на ваш дом больше не действует, ваш дом больше не является залогом и не может использоваться для выплаты кредитору.Вам не нужно ничего платить, и любые суммы, которые вы заплатили, должны быть возмещены, включая финансовые сборы и другие сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за оценку или сборы за поиск титула, независимо от того, были ли они уплачены кредитору или другой компании, которая является частью кредитной операции. У кредитора есть 20 дней после получения вашего уведомления, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках сделки, и освободить свою долю в вашем доме в качестве залога, что они должны сделать, даже если обеспечительный интерес перестал действовать со дня кредитор получил ваше уведомление об отмене.

Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете оставить их себе до тех пор, пока кредитор не покажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет вам все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить кредитору вернуть деньги или имущество. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Могу ли я отказаться от своего права на расторжение договора в соответствии с Правилами?

Если у вас возникла личная финансовая необходимость — например, ваш дом пострадал от урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену.Это устраняет трехдневный период ожидания, поэтому вы можете получить деньги раньше. Чтобы отказаться от своего права:

  • Вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену.
  • Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, которому также принадлежит дом.

Ваше право на аннулирование дает вам дополнительное время, чтобы подумать о передаче вашего дома в качестве залога для финансирования, чтобы помочь вам не потерять свой дом из-за потери права выкупа.Если у вас есть личная финансовая необходимость, вы можете отказаться от этого права, но убедитесь, что это то, чего вы хотите, прежде чем отказываться от него.

Существуют ли исключения из правила трехдневной отмены?

Да, федеральное правило не применяется ко всем ситуациям, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают случаи, когда

  • вы подаете заявку на получение кредита для покупки или первоначального строительства вашего основного дома
  • вы рефинансируете свою ипотеку у того же кредитора, который держит ваш кредит, и вы не занимаете больше средств (но если вы заняли дополнительные деньги, применяется правило, и вы можете отменить)
  • государственное учреждение является кредитором по кредиту

В таких случаях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Что такое кредитная линия под залог жилья?

Этот тип финансирования, также известный как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом. Кредитор утверждает вас на определенную сумму кредита. Как правило, пока вы остаетесь в рамках этого кредитного лимита, вы можете занимать столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. У многих HELOC есть начальный период времени — период розыгрыша — когда вы можете взять кредит со счета.После этого вы, возможно, сможете продлить кредитную линию, но если нет, вам, вероятно, придется начать выплачивать причитающуюся сумму — либо весь непогашенный остаток, либо поэтапные платежи. HEOC обычно имеют переменные процентные ставки и платежи, поэтому ставки и платежи могут увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

Как и в случае кредита под залог дома, вы используете свой дом в качестве залога для HELOC. Это может подвергнуть ваш дом риску, если вы не сможете внести платежи или они опоздают. И, если вы продаете свой дом, большинство HELC заставят вас одновременно погасить кредитную линию.

Как вернуть деньги за HELOC?

Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы платите только на сумму, которую фактически занимаете, а не на всю доступную сумму. HELOC также может дать вам определенные налоговые льготы, недоступные с другими видами кредитов. Поговорите с бухгалтером или налоговым консультантом для деталей.

Сколько денег я могу занять по кредитной линии под залог собственного дома?

Это зависит от нескольких факторов, в том числе от вашей кредитоспособности. Это означает, что вы регулярно выплачиваете деньги, а также сумма долга, который вы должны сейчас.

Сравнение кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог жилья

 

Кредит под залог дома

ХЕЛОК

Что это?

фиксированная сумма денег, которую вы занимаете на фиксированный период времени под залог вашего дома

обычно вы получаете все деньги вперед

возобновляемая кредитная линия, обеспеченная вашим домом, которую вы обычно можете использовать по мере необходимости (как кредитная карта)

Апрель

включает баллы, сборы и другие сборы

только на основе процентов — не включает баллы и другие сборы за финансирование

Процентная ставка

часто фиксируется

обычно является переменной

На какую сумму вы платите проценты?

на всю сумму кредита (проценты обычно включены в ежемесячный платеж)

только на деньги, которые вы используете, а не на всю сумму, к которой вы можете получить доступ

Меры предосторожности и защиты для HELOC

Какие федеральные гарантии применяются к HELOC?

В соответствии с федеральным законом кредиторы должны сообщить вам:

  • об условиях и стоимости кредитной линии в большинстве случаев при подаче заявления
  • Годовая процентная ставка и условия оплаты
  • сборы кредитора за открытие, использование или ведение счета, такие как плата за подачу заявления, ежегодная плата или комиссия за транзакцию
  • сборы других компаний за открытие кредитной линии, такие как плата за оценку, плата за получение кредитного отчета или гонорары адвокатов
  • о любой функции с переменной скоростью

Кредиторы должны предоставить вам брошюру с описанием основных характеристик HELOCS.

Если вы решите не принимать HELOC из-за изменения условий по сравнению с тем, что вы ожидали, кредитор должен вернуть все уплаченные вами сборы.

Кредиторы также должны предоставить вам три рабочих дня, включая субботу, но , а не воскресенье, , для отмены HELOC, которая обычно начинается с того момента, когда вы открыли план или когда вы получили все существенные раскрытия информации, в зависимости от того, что наступит последним:

  • Вы можете отменить HELOC по любой причине.
  • Чтобы отменить, вы должны сообщить кредитору в письменной форме в течение трех дней.Затем кредитор должен отменить свой залог в вашем доме, а также должен вернуть сборы, которые вы заплатили, чтобы открыть план.
  • Если требуемое уведомление и раскрытие информации не предоставлены, у вас может быть до трех лет после открытия плана, чтобы аннулировать HELOC.
  • Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.

Как правило, после того, как ваш план собственного капитала открыт, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор не может прекратить действие вашего плана, потребовать, чтобы вы ускорили выплату непогашенного остатка, или изменить условия вашего счета:

  • Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, в течение которого процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, в зависимости от того, что указано в вашем договоре.
  • Кредитор также может заморозить или сократить вашу кредитную линию, если стоимость дома упадет значительно ниже оценочной суммы, или кредитор обоснованно полагает, что вы не сможете производить платежи из-за существенного изменения вашего финансового положения. Если это произойдет, вы можете поговорить со своим кредитором и попытаться восстановить свою кредитную линию или поискать другую ипотеку, чтобы погасить свою предыдущую кредитную линию и получить еще одну.
Как избежать возможных ошибок при использовании HELOC?

Прежде чем подписать, прочтите заключительные документы.Если HELOC — это не то, что вы ожидали или хотели, не подписывайте соглашение о финансировании. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите.

Дорогие и более дорогие ипотечные кредиты

Какие специальные меры защиты доступны для дорогостоящих ипотечных кредитов и более дорогих ипотечных кредитов?

Высокозатратная ипотека – это ссуда под залог дома (или вторая ипотека, рефинансирование, HELOC или финансирование продавца), которая: обеспечена вашим основным местом жительства; и APR (или взимаемые баллы и сборы) превышают определенные пороговые суммы, привязанные к рыночным условиям.Если у вас есть дорогостоящая ипотека, у вас могут быть дополнительные права в соответствии с федеральным законом, Законом о домовладении и защите акционерного капитала (HOEPA), а у CFPB есть дополнительная информация о ваших особых правах.

Если вместо этого у вас есть более дорогая ипотека с годовой процентной ставкой, превышающей контрольную ставку, называемую средней ставкой основного предложения (процентная ставка, взимаемая с заемщиков с наилучшей кредитной историей), у вас могут быть дополнительные права. Вы можете иметь право на эти права, если ваша ипотека с более высокой ценой используется для покупки дома, кредита под залог дома, второй ипотеки или рефинансирования под залог вашего основного места жительства.Эти дополнительные средства защиты не применяются к HELOC. Если у вас более дорогая ипотека, у CFPB есть дополнительная информация о ваших правах.

Практика кредитования и обслуживания ипотечных кредитов, которая может навредить вам

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если одолжите у недобросовестных кредиторов. Некоторые кредиторы ориентируются на домовладельцев старшего возраста или со средними средствами или кредитными проблемами, а затем пытаются использовать их в своих интересах, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы, подобные этим:

  • Ссуда  Переворачивание происходит, когда кредитор побуждает вас неоднократно рефинансировать ссуду, что часто приводит к тому, что вы берете взаймы больше денег.Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и процентные баллы. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование  упаковка происходит, когда кредитор добавляет к вашему финансированию страхование кредита или другие страховые продукты, которые вам могут не понадобиться.
  • Приманка и -переключатель  происходит, когда кредитор предлагает один набор условий при подаче заявки, а затем заставляет вас принять более высокую плату, когда вы подписываете договор для завершения сделки.
  • Акционерный капитал  Лишение кредита  включающее действия, снижающие стоимость вашего дома ,  может произойти, когда кредитор предлагает финансирование на основе собственного капитала в вашем доме, а не на вашей способности погасить долг. Если вы не сможете платить, вы можете потерять свой дом.
  • Нетрадиционные продукты  включают кредиты под залог жилья,
    • имеют ежемесячные платежи, которые увеличиваются — либо из-за переменных процентных ставок, либо из-за того, что минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты
    • имеют низкие ежемесячные платежи, но большой единовременный платеж в конце срока кредита.Если вы не можете произвести компенсацию или рефинансировать долг, вам грозит потеря права выкупа и потеря дома.

Вы можете столкнуться с вредной практикой, связанной с повседневным управлением (так называемым обслуживанием) ваших ипотечных платежей. Существует несколько типов злоупотреблений при обслуживании, включая взимание с вас неправомерных комиссий кредитором или непредоставление вам точных или полных выписок по счету и сумм выплат. Узнайте больше о своих правах при выплате ипотечных платежей.

Некоторые из этих вредных практик в отношении собственного капитала нарушают федеральные законы о кредитах, касающиеся раскрытия информации об условиях финансирования, взыскания долгов и дискриминации по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения.У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск в суд.

Сообщить о мошенничестве

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или поставщиком услуг, чтобы сообщить им об этом. В то же время, вы также можете обратиться к адвокату.

Вы также можете сообщить о мошенничестве по номеру

.

причин использовать (и не использовать) HELOC

Кредитные линии собственного капитала (HELOC) — это жилищные кредиты, которые позволяют вам брать наличные деньги из дома по мере необходимости.HELOC работает во многом как кредитная карта, в том смысле, что вы устанавливаете ее на место с максимально допустимым балансом, и вы можете использовать этот баланс и выплачивать его в течение установленного периода использования, обычно 10 или 20 лет.

Давайте рассмотрим причины использования и отказа от использования HELOC, чтобы вы могли определить, подходит ли этот кредит для достижения ваших финансовых целей.

Главные причины использовать HELOC

Вы платите только тогда, когда используете его. Когда вы получаете HELOC, вы не берете из дома единовременную сумму наличными.Вы устанавливаете его как максимальный доступный баланс, и если вы всегда оставляли баланс равным нулю, ваш платеж был бы нулевым. Это делает HELOC гибким инструментом, позволяющим получать наличные только тогда, когда это необходимо. Когда вы используете его, вы начнете получать ежемесячный отчет, и платеж будет рассчитываться на непогашенный остаток.

Выплата только процентов. Некоторые HELOC позволяют производить платежи только по процентам. На HELOC с балансом в 35 000 долларов платеж только по процентам примерно на 85 долларов в месяц ниже, чем 20-летний полностью амортизированный платеж (обычный период амортизации для HELOC, которые требуют полностью амортизированного платежа).Это полезно, если вы хотите экономить ежемесячные денежные средства, но ваш кредитор будет квалифицировать вас, используя полностью амортизированный платеж по максимальному балансу HELOC или еще более строгую квалификационную формулу. Эта методика квалификации для наихудшего случая предназначена для защиты вас от получения кредита, который вы не можете себе позволить. Если ваш HELOC имеет вариант оплаты только процентов, и вы оплачиваете этот вариант, вы не будете платить свой остаток. Убедитесь, что вы нашли кредитора HELOC, который проведет вас через оба варианта, прежде чем получить HELOC.

Инвестиции в новый дом . HELOC — это отличный инструмент для доступа к капиталу в вашем существующем доме для покупки или внесения первоначального взноса за новый дом, например второй дом или инвестиционную недвижимость. Покупка дома может занять месяцы, поэтому, если вы взяли традиционный кредит наличными, чтобы получить средства для новой покупки, вы могли бы платить за использование этих средств задолго до того, как вы их инвестировали. Поскольку вы платите за HELOC только тогда, когда используете его, вы можете оставить HELOC с нулевым балансом, пока вы покупаете дома, и использовать средства HELOC только (и, следовательно, начать платить проценты и ежемесячный платеж), когда вы найдете дом для жилья. купить.

Ремонт дома . Точно так же, если бы вы постепенно переделывали квартиру, вы бы не захотели платить за использование всех этих средств с первого дня. Например, возможно, вы собирались переделать кухню за 25 000 долларов, а затем подождать год, прежде чем переделывать ванные комнаты еще за 25 000 долларов. С традиционным ипотечным кредитом — например, рефинансированием вашей первой ипотеки — вы начнете платить проценты и платежи в размере 50 000 долларов с первого дня. С HELOC вы потратите 25 000 долларов на кухню и не добавите еще 25 000 долларов к балансу и платежу до года спустя.Это сэкономит вам около 100 долларов в месяц на процентах за этот год.

Крупная покупка, например, автомобиль или бытовая техника . Если вы планируете профинансировать такую ​​​​крупную покупку, вам следует сравнить затраты на финансирование с затратами HELOC. Часто HELOC оказывается конкурентоспособным вариантом для такой покупки.

Опция «Аванс с фиксированной ставкой», также известная как «вытягивание с фиксированной ставкой». HELOC — это кредиты с регулируемой процентной ставкой (подробнее об этом ниже), но они также имеют функцию, которая позволяет вам зафиксировать часть полученной суммы.Так что, если вы собирались переделывать, покупать машину или бытовую технику, вы могли бы сделать это, исправив эту часть чертежа HELOC. В приведенной выше реконструкции кухни за 25 000 долларов вы можете использовать вариант предоплаты с фиксированной ставкой, чтобы сделать эту часть вашего HELOC фиксированной. Это хороший вариант, если вы знаете, что не собираетесь возвращать эту сумму в течение более длительного периода времени.


Заинтересованы в HELOC? Найдите кредитора на Zillow, который может помочь  


Главные причины не использовать HELOC

Тарифы регулируются .HELOC — это ссуды с регулируемой ставкой, а ставки HELOC основаны на двух компонентах: установленной базовой ставке, называемой «маржей», плюс колеблющаяся ставка, называемая «индексом». Индексом для HELOC является основная ставка, которая меняется по мере того, как ФРС корректирует ставки в течение каждого года. За последние 20 лет основная ставка достигла пика в 9,5 процента и в среднем составила 5,39 процента. И общая маржа составляет 1 процент. Таким образом, за последние 20 лет общий показатель HELOC составлял 6,39 процента. Это конкурентоспособно по сравнению с альтернативными кредитами с фиксированной процентной ставкой, но это потому, что последние 20 лет мы в основном находились в среде с низкими процентными ставками.Если с этого момента экономика улучшится, основная ставка — и, следовательно, ставки HELOC — вырастут, поэтому, возможно, вам лучше получить кредит с фиксированной ставкой сейчас, прежде чем это произойдет. Попросите вашего кредитора HELOC сравнить варианты кредита наличными для вас.

Платежи могут быть выше . Как отмечалось в разделе «Платеж только по процентам» выше, многие HELOC потребуют от вас уплаты полностью амортизированного платежа, и этот период амортизации часто составляет 20 лет. Если вы сравните это с традиционным рефинансированием первой ипотеки наличными, которая обычно амортизируется в течение 30 лет, платеж HELOC будет значительно выше.Не думайте, что платеж HELOC будет ниже. Сначала нужно сравнить варианты.

Не всегда лучший вариант при покупке дома . HELOC — отличный вариант для краткосрочных потребностей в деньгах, особенно если вы собираетесь быстро расплатиться. Но если вы используете HELOC для покупки дома — что вы можете сделать, если HELOC будет второй ипотекой — и вы не собираетесь погасить ее быстро, вы можете рассмотреть возможность второй ипотеки с фиксированной ставкой. Как отмечалось выше, HELOC — это кредит с регулируемой ставкой, а кредит с фиксированной ставкой может быть более безопасной альтернативой, если вы держите этот кредит на более длительный срок.

HELOC не является банкоматом . Поскольку карта HELOC во многом похожа на кредитную карту в том смысле, что вы можете использовать ее по мере необходимости, возникает соблазн использовать ее для всего, что вам нужно: продукты, одежда, отпуск и т. д. Но это истощает ваш домашний капитал, и если вы Если вы относитесь к своему дому как к долгосрочной инвестиции, то использование собственного капитала для оплаты краткосрочных вещей не будет соответствовать вашим целям.

Заинтересованы в HELOC? Быстро найдите кредитора HELOC на Zillow и запросите ставки HELOC.

Собственный капитал, доступный для подключения, достиг рекордного уровня. Стоит ли использовать свой, чтобы купить второй дом?

Каковы плюсы и минусы HELOCS и кредитов под залог недвижимости?
Гетти Изображений/iStockphoto

Собственный капитал доступной недвижимости в настоящее время находится на рекордно высоком уровне — по оценкам Black Knight, средний домовладелец сидит на 185 000 долларов в собственном капитале — и ставки по ипотечным кредитам, хотя и немного выросли, все еще близки к историческим минимумам (хотя многие профессионалы предсказывают, что они вырастут больше в следующем году). 2022).Это заставляет некоторых домовладельцев задаться вопросом: могу ли я использовать собственный капитал или HELOC для оплаты второго дома здесь? Вот что вам нужно знать в первую очередь, и вы можете ознакомиться с последними ценами на недвижимость и ставками HELOC, на которые вы можете претендовать здесь.

Вы можете использовать кредит под залог дома или программу HELOC, чтобы помочь приобрести второй дом сделать это, объясняет Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.

Поскольку процентные ставки по вторичному дому часто выше, чем по ипотеке на первичное жилье, Холден Льюис, эксперт по жилищному и ипотечному кредитованию в NerdWallet, говорит, что если вы можете получить кредит под залог собственного дома по более низкой процентной ставке, тогда это может иметь смысл. таким образом финансировать свой второй дом — или, по крайней мере, финансировать первоначальный взнос. И Макбрайд добавляет, что использование собственного капитала может быть особенно эффективным, если второй дом представляет собой что-то вроде небольшого загородного дома или коттеджа, где получение ипотечного кредита может быть экономически невыгодным или невыполнимым.Но «прежде чем сделать решительный шаг, поговорите с бухгалтером, чтобы понять, как это повлияет на ваши налоговые отчисления. Вы можете обнаружить, что получите лучший налоговый режим, используя стандартную ипотеку для покупки второго дома», — говорит Льюис.

Использование кредита под залог дома может быть выгодным для первоначального взноса, если вы покупаете второй дом в районе с высокой конкуренцией и вам нужно конкурировать со всеми покупателями за наличные (вы можете увидеть последние ставки на недвижимость и ставки HELOC, на которые вы можете претендовать) здесь). Эффективное использование собственного капитала делает покупателя более привлекательным, поскольку он может вносить наличные и увеличивать свою покупательную способность.Более того, ссуды под залог недвижимости, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем многие другие виды ссуд, а это означает, что это может быть более доступным способом заимствования средств.

Тем не менее, некоторые кредиторы могут с осторожностью относиться к авансовым платежам, финансируемым за счет кредитов под залог недвижимости или HELOC. И чтобы претендовать на получение ипотечного кредита на второй дом, кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу (DTI) составляло 43% или меньше, поэтому больший долг на вашем балансе может не работать в вашу пользу. Чтобы рассчитать свой DTI, сложите все свои ежемесячные долги и разделите общую сумму на свою валовую месячную зарплату.

Предостережения относительно использования кредита под залог дома или HELOC для покупки второго дома

Выбор кредита под залог дома или HELOC сопряжен с предостережениями. Если вы богаты домом и бедны наличными, и вы не можете произвести платеж по кредиту, кредитор может лишить вас права собственности на дом. Более того, во многих случаях заемщики могут получить доступ только к 80-85% капитала в своем основном месте жительства, что также верно для HELOC. Например, если ваш дом стоит 400 тысяч долларов, а вы должны 300 тысяч долларов, у вас есть 100 тысяч долларов собственного капитала, из которых вы можете занять 85 тысяч долларов.

Как и в случае с другими видами кредитов, ссуды под залог недвижимости облагаются комиссионными сборами, такими как расходы на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита, поэтому может быть полезно поговорить с финансовым планировщиком или консультантом. о плюсах и минусах конкретно вашей ситуации.

Является ли другой метод финансирования второго дома лучше, чем HELOC или кредит под залог дома?

Ипотечные ставки на вторичное жилье, как правило, выше, чем на основное жилье, но для покупателей со значительным первоначальным взносом наценка может быть минимальной, что делает традиционную ипотеку более привлекательной, говорит Макбрайд.

Более того, если вы покупаете второй дом для получения дохода, Макбрайд говорит: «Инвесторы, покупающие недвижимость для сдачи в аренду, часто предпочитают финансировать ее напрямую и отделять от основного места жительства в целях налогообложения или ответственности».

С другой стороны, использование кредита под залог собственного дома для покупки второго дома дает такие преимущества, как повышение конкурентоспособности вашего предложения и увеличение шансов на одобрение, поскольку использование собственного капитала может рассматриваться кредиторами как менее рискованное, учитывая залоговое обеспечение.

Как получить HELOC или ссуду под залог жилья

Даже если у вас есть солидная сумма собственного капитала в вашем основном доме, одобрение кредита под залог собственного дома зависит не только от суммы доступного капитала. Кредиторы учитывают кредитные рейтинги, доход и другие долги при определении суммы кредита, который они присуждают. Чтобы обеспечить своевременную транзакцию, разумно предварительно собрать документы, показывающие доход вашей семьи, используя либо платежные квитанции, либо формы W-2, счет налога на имущество, копию страховки вашего домовладельца и личные финансовые отчеты.Также важно искать разных кредиторов, в том числе того, у которого есть ваша текущая ипотека, а также банки, в которых вы держите счета.

M ansion Global Picks: Мечта домашнего повара

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.