Взять в сбербанке ипотеку под материнский капитал: Калькулятор ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке — рассчитать онлайн

Содержание

онлайн расчет ипотечных кредитов под материнский капитал в 2022 году

Дальневосточная ипотека

0,01 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 56 681 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

2 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 59 594 ₽

до6 млн ₽

от 20%от 800 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Ипотечный кредит для граждан, имеющих детей

4,5 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 63 386 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача наличными / на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Семейная ипотека (рефинансирование)

от 4,6 %

Квартира

ежемес. платежот 63 540 ₽

до12 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Рефинансирование. Семейная ипотека

4,95 %

Квартира

ежемес. платежот 64 084 ₽

до12 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Господдержка для семей с детьми

5,3 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 64 630 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Военная ипотека для участников НИС, имеющих детей

6 %

Квартира

ежемес. платежот 65 731 ₽

до4,4 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы участие в нис не менее 3 лет

Новостройка

от 10 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 72 239 ₽

до30 млн ₽

от 20%от 800 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Ипотека с материнским капиталом

от 10,09 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 72 390 ₽

до26 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Домашние ценности

от 11 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

Апартаменты

ежемес. платежот 73 924 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Новостройки

от 14,89 %

Квартира или таунхаус

Апартаменты

ежемес. платежот 80 689 ₽

до70 млн ₽

от 20%от 800 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Вторичное жилье

от 16,99 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Апартаменты

ежемес. платежот 84 480 ₽

до50 млн ₽

от 15%от 600 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Приобретение квартиры на этапе строительства ДОМ.РФ

17 %

Квартира или таунхаус

Апартаменты

ежемес. платежот 84 498 ₽

до50 млн ₽

от 10%от 400 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека на готовое жилье

20,34 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 90 723 ₽

до20 млн ₽

от 20%от 800 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Рефинансирование ипотечного кредита

20,49 %

Квартира

ежемес. платежот 91 008 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Машиноместо / Гараж

21,5 %

Гараж

ежемес. платежот 92 940 ₽

до8 млн ₽

от 25%от 1 000 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Новостройка (квартира)

от 21,9 %

Квартира

ежемес. платежот 93 711 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Военная ипотека

23,6 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 97 023 ₽

до3,06 млн ₽

от 10%от 400 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы участие в нис не менее 3 лет

Рефинансирование военной ипотеки

23,7 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 97 219 ₽

до3 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы участие в нис не менее 3 лет

Кредит под залог недвижимости

от 24,5 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Апартаменты

ежемес. платежот 98 800 ₽

до60 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Один из крупнейших банков обнулил одобренные клиентам ипотеки — Новости Магнитогорска

Те, кто успел подать заявку на прежних условиях, не смогут получить кредиты.

О том, что Сбербанк принял решение об аннулировании ранее одобренных ипотечных займов, рассказывает издание «Коммерсант». Дело в том, что положительное решение по ипотеке в банке действует до трёх месяцев. А значит, у людей имелись одобрения по кредитам под прежний процент, который был сильно ниже до повышения ЦБ ключевой ставки.

Теперь же «Сбер» отменил все одобренные ипотеки, договор по которым не был подписан до 30 марта. А по новым условиям, на которые придётся заново продавать заявку, процентная ставка стала в два раза выше, что возмутило заёмщиков: многие уже потратили средства на сделку с недвижимостью и услуги риелторов.

Ранее самая популярная ставка составляла около 9,8%, теперь — от 19% годовых. Пострадали и те, кто уже продал свою квартиру и собирался оформить новую в ипотеку.

В пресс-службе Челябинского отделения Сбербанка рассказали, что банк действовал в рамках предварительно обозначенных условий. Вот что нам сообщили в банке:

«Сбер заранее предупредил клиентов, что срок действия одобренных заявок 30 дней, и действовал в рамках ранее определённых условий — в течение всего марта клиенты получали ипотеку по ранее одобренным ставкам. Другие участники рынка изменили условия ставок по ипотеке намного раньше. Теперь клиентам доступна ипотека на рыночных условиях, а также льготные ставки по государственным программам поддержки ипотеки».

Ранее мы рассказывали о том, что в стране вырастет и стоимость льготной ипотеки. Президент поручил поднять процентную ставку для кредита и увеличить максимальную сумму.

Новости без цензуры и эксклюзив — в нашем телеграм-канале.

Если вы стали свидетелем чрезвычайного происшествия и у вас есть фото или видео — сообщайте нам в группу «ВКонтакте» «Магсити74 — новости. Магнитогорск (18+)» или по электронной почте [email protected]

Сбер расширяет возможности программы «Ипотека по двум документам»

Новые правила начнут действовать с 1 апреля

Фото: pixabay.com

С 1 апреля 2022 года клиенты Сбера в рамках программы «Ипотека по двум документам» при приобретении вторичного жилья или в новостройке могут использовать материнский капитал для увеличения суммы кредита. Данная опция не распространяется на государственные программы, сообщает Сбербанк.

Теперь клиенты могут не только формировать первоначальный взнос средствами материнского капитала, но и увеличить сумму кредита до 100% от стоимости недвижимости, что позволит значительно расширить рамки бюджета при выборе жилья.

Банк при этом увеличивает размер кредита на сумму материнского капитала, а продавец получает полную стоимость объекта недвижимости по договору приобретения.

В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик обязуется направить средства материнского капитала в счет досрочного погашения кредита.

Оставить заявку на оформление ипотеки по двум документам в Сбере можно онлайн на Домклик.

# # #

ПАО Сбербанк — один из крупнейших банков в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. На долю Сбербанка приходится около трети активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает одну из крупнейших долей на рынке вкладов. Основным акционером ПАО Сбербанк является Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации, владеющая 50% уставного капитала ПАО Сбербанк плюс 1 голосующая акция. Оставшимися 50% минус 1 голосующая акция от уставного капитала банка владеют российские и международные инвесторы.

Банк располагает обширной филиальной сетью в России: около 14 тысяч точек обслуживания. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. Официальные сайты банка: www.sberbank.com (сайт Группы Сбербанк), www.sberbank.ru.

В 2020 году Сбербанк провёл ребрендинг и предлагает частным и корпоративным клиентам финансовые и нефинансовые услуги банка и компаний Группы Сбербанк. Экосистема Сбера сегодня — это множество сервисов для жизни, ежедневная помощь в решении насущных задач частных клиентов и бизнеса. Сайт экосистемы Сбера — www.sber.ru.

Домклик от Сбера — сервис недвижимости №1 в России по количеству объявлений о продаже квартир*, с помощью которого все участники рынка могут решить свои вопросы с недвижимостью без стресса и с удовольствием. Сайт Domclick.ru и мобильное приложение Домклик позволяют решить любой вопрос с недвижимостью, с заботой о каждом клиенте, партнере и сотруднике. Онлайн можно купить, продать или сдать в аренду недвижимость, оформить ипотеку, зарегистрировать сделку в электронном виде и безопасно провести расчеты между покупателем и продавцом. Каждый день на Домклик появляется более 29 000 новых объявлений. Сервис посещают более 13 млн пользователей ежемесячно, и он входит в топ самых посещаемых ресурсов в категории недвижимости в России. В базе Домклик содержится более 2 млн объявлений. 

*По данным исследования кредитного рейтингового агентства АО «Эксперт РА», проведенного в период 01.11.2021-31.12.2021, Домклик (Domclick.ru) — лидер рынка по количеству актуальных объявлений о продаже жилой недвижимости в многоквартирных домах в РФ. 

Общество

Региональное информационное агентство «Омск-информ» — информационный Интернет-портал. Омск и Омская область в режиме online — ежедневно актуальные новости региона. Экономика и политика, бизнес и финансы, спорт и культура, происшествия, дайджест событий за неделю. Спецпроекты «ПолитФинанс», «Город для людей», «Здоровье», «Еда». Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами регионального информационного агентства «Омск-информ», принадлежат ООО «Омские СМИ». Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами РИА «Омск-информ», размещенные на сайте: www.omskinform.ru, охраняются в соответствии с законодательством РФ и не подлежат использованию в какой-либо форме, в том числе воспроизведению, распространению, переработке иначе как со ссылкой на сайт www.omskinform.ru. При перепечатке, копировании информации ссылка на сайт www.omskinform.ru ОБЯЗАТЕЛЬНА.

Региональное информационное агентство «Омск-информ» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР). Номер свидетельства ИА № ФС77-76034 от 24. 06.2019г.

Сетевое издание «Омск-информ»

зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР). Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77-82140 от 02.11.2021г.

Материалы, публикуемые на сайте сетевого издания «Омск-информ» (OMSKINFORM), предоставлены региональным информационным агентством «Омск-информ».

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Омские СМИ»

Юридический адрес: 644024, Омская область, г. Омск, ул. Маршала Жукова, д. 21

На сайте предусмотрена обработка метаданных пользователей (файлов cookie, данных об IP-адресе). Используя www.omskinform.ru вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности сайта. 

  Материалы сайта могут содержать информацию, не подлежащую просмотру лицам младше 18 лет.

 Сайт не несет ответственности за содержание рекламных материалов.

Сбербанк резко повышает ставки по ипотеке на свободные недостроенные дома с 11,3% до 18,6%

1 мар 2022 02:00

Сбербанк резко повышает ставки по ипотеке на свободные недостроенные дома с 11,3% до 18,6%

МОСКВА.1 марта. Интерфакс. После резкого повышения ключевой ставки Центральным банком России (ЦБР) Сбербанк вновь повысил ставки по ипотечным кредитам, на этот раз на 7,3%, говорится в сообщении банка.

Ставки по ипотеке на свободные и незавершенные дома вырастут с 11,3% до 18,6% с 1 марта.

Ставки остаются неизменными в программах, спонсируемых государством, говорится в сообщении.

Клиенты могут снизить ставки по ипотеке при электронной регистрации сделки, первоначальном взносе в размере 20% или полном или частичном подтверждении дохода справкой о финансовом положении от Пенсионного фонда России.Банк также предлагает ставки от 0,1% и выше по программам субсидирования застройщиков.

«С 1 марта Сбербанк адаптирует ставки по розничным кредитам к рыночным условиям в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ», — говорится в сообщении. В банке подчеркнули, что ставки по ранее выданным потребительским кредитам и ипотечным кредитам изменению не подлежат.

ЦБ РФ 28 февраля резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%.

Как только это было сделано, ряд банков заявили, что планируют пересмотреть депозитные и кредитные ставки, а некоторые банки уже сделали это.Например, Сбербанк существенно повысил ставки по рублевым вкладам и с 1 марта предложил новые вклады в долларах и евро. Максимальная годовая доходность рублевого вклада СберВклад Прайм (с учетом всех подписок и процентной капитализации) составляет 18%.

До этого Сбербанк повысил ставки по ипотеке на 1% с 1 февраля 2022 г. и еще на 1% с 18 февраля 2022 г.

Эдинбургский университет инвестировал более 1 МИЛЛИОНА фунтов стерлингов в акции крупнейшего российского банка Сбербанк

Эдинбургский университет инвестировал акции на сумму более 1 миллиона фунтов стерлингов в крупнейший российский банк Сбербанк, который попал под санкции после вторжения в Украину.

По данным на январь, университет владеет акциями Сбербанка на сумму 1 109 251 фунт стерлингов, которыми владеет управляющая фондом Бэйлли Гиффорд — фирма, базирующаяся в шотландской столице.

Кредитор уже вызвал напряженность в шотландском парламенте после того, как на прошлой неделе выяснилось, что пенсионная схема Холируд также имеет активы на сумму около 300 000 фунтов стерлингов, и MSP теперь призывают к удалению инвестиций.

С почти в четыре раза больше, университет теперь сталкивается с призывами продать после того, как Владимир Путин начал полномасштабное вторжение в Украину.

В заведении учится 98 русских студентов, больше всех в Шотландии, а также более 5000 студентов из Китая.

Финансовые отчеты показывают, что университет владеет акциями банка по крайней мере с января 2016 года, хотя фирма уже попала под санкции США и ЕС после аннексии Крыма Путиным.

Сбербанку, на долю которого приходится 35% всех банковских активов России, было запрещено проводить платежи в фунтах стерлингов через финансовую систему Великобритании в рамках последних санкций, введенных во вторник.

Казначейство США также заблокировало возможность банка обрабатывать транзакции в долларах США.

Лидер шотландских либерал-демократов Алекс Коул-Гамильтон присоединился к призывам университета отказаться от инвестиций в российский банк.

Эдинбургский университет столкнулся с призывами продать свои акции ведущего российского банка Сбербанка после вторжения в Украину

Сбербанк является крупнейшим кредитором России, но попал под давление западных санкций

участие в оказании давления на Владимира Путина и его режим, а это означает использование имеющихся у нас финансовых рычагов.

«Важно дать понять, что поведение Путина в Украине не будет терпимо или поддержано».

Майкл Марра, шотландский лейбористский секретарь по вопросам образования, сегодня охарактеризовал позицию университета как «несостоятельную».

‘Сегодня я написал во все университеты с просьбой провести полный анализ всех своих инвестиций, холдингов, партнерств и контрактов.

Его письмо продолжилось: «Ответ Шотландии на неспровоцированное и жестокое вторжение в Украину должен быть недвусмысленным и немедленным. Удушение российской экономики может быть эффективным только в том случае, если финансистам некуда обратиться и некуда спрятать средства.

«Наши шотландские университеты знают, что у них есть долг перед общественным благом. Это не время для двусмысленности или промедления. Сейчас не время для управляющих фондами ждать хорошей цены в другом месте для перемещения инвестиций.Доли в российских фондах и банках должны быть немедленно прекращены».

Студенты университета сегодня организовали акцию в поддержку Украины на городской площади Бристо.

Это связано с тем, что пандемия повлияла на финансы университета, и в его последнем годовом отчете за год до июля 2021 года подробно описывается, как «некоторые ключевые потоки доходов были очень существенно сокращены с марта 2021 года».

Президент России Владимир Путин сегодня провел совещание с членами Совета безопасности России в режиме телемоста

Однако общий доход университета вырос до 1 фунта стерлингов.18 миллиардов за тот же период.

Во вторник Эдинбургский университет заявил, что приостановил все затронутые программы обмена в России после вторжения.

Добавлено, что украинские и российские студенты, пострадавшие в финансовом отношении, могут подать заявку на финансирование в трудных условиях.

Представитель университета сказал: «В связи с недавними событиями и санкциями, которые Великобритания ввела против российского государства, мы пересматриваем наше сотрудничество, чтобы учесть любые потенциальные риски безопасности.

«Мы рассматриваем последствия для нашего портфеля пожертвований, небольшая часть которого включает косвенные инвестиции в активы, связанные с Россией.

«Если они хранятся в объединенных фондах, мы взаимодействуем с управляющими фондами в рамках нашей проверки».

В отчете фонда пожертвований и инвестиций показано, что университет также владеет акциями Netflix на сумму более 1 млн фунтов стерлингов, акциями Facebook на сумму более 2 млн фунтов стерлингов и акциями Microsoft на сумму 5 млн фунтов стерлингов.

Красная Звезда | Институциональный инвестор

Из своей 25-этажной стеклянной штаб-квартиры на юге Москвы российский финансовый гигант Сбербанк предлагает четкий вид на неприглядные реликвии коммунистического прошлого: бесплодную набережную, известную как Ленинский проспект; яркий памятник первому космонавту Юрию Гагарину, уходящий ввысь, как супергерой из комиксов; и изрыгающие дымовые трубы стареющих электростанций.

Но Андрей Казьмин, председатель и главный исполнительный директор Сбербанка, до сих пор в значительной степени принадлежащего государству почти монополиста, который сам является пережитком советской эпохи, не видит в своем учреждении ничего, кроме артефакта. «Какая возможная причина для развала такого успешного, хорошо управляемого предприятия, как Сбербанк?» — спрашивает он, отвергая когда-то громкие призывы к его демонтажу в рамках радикальных финансовых реформ.

Триумфальное настроение Казьмина понятно. Неважно, что Сбербанк изо всех сил пытается контролировать расходы, или что некоторые критики до сих пор критикуют его за недостаточную прозрачность, или что Казьмина и его ближайшего соратника, первого заместителя председателя Аллу Алешкину, часто обвиняют в авторитарном стиле управления.

Одна из самых больших жалоб инвесторов и критиков заключается в том, что Сбербанк откладывает отчетность за год до общего собрания акционеров в июне следующего года. Таким образом, последние доступные данные за весь год относятся к 2004 году. Они показывают 670 миллионов долларов чистой прибыли — впечатляющий рост прибыли на 47,5% по сравнению с 2003 годом — и 4,54 миллиарда долларов выручки, что на 25 процентов больше, чем в 2003 году. — чем ожидалось, показатели розничного кредитования, кредитования малого бизнеса и комиссионных доходов — секторов, в которых неуклюжий Сбербанк, официальный государственный сберегательный банк, считался уязвимым для более проворных конкурентов.Цена акций Сбербанка в середине марта выросла на 150% по сравнению с прошлым годом.

Несмотря на то, что реформа продолжается, надежды на то, что она приведет к созданию конкурентоспособной банковской системы, ослабли. И в эту эпоху растущей напористости государства в экономике исчезла всякая надежда на то, что Сбербанк урежут до смертных размеров. «Это научная фантастика — полагать, что правительство разделит Сбербанк и приватизирует его», — говорит Сергей Донской, аналитик финансовых услуг московского инвестиционного банка «Тройка Диалог».

Ключевой банковской реформой стало создание федеральной системы страхования вкладов, которая должна быть полностью профинансирована к 2007 году, что обеспечит банкам частного сектора государственную страховку на сумму до 3500 долларов на вкладчика. В условиях финансового кризиса это якобы предложило бы паникующим вкладчикам жизнеспособную альтернативу частному сектору, вместо того чтобы бежать в объятия Сбербанка. Но более 900 банков из 1137 подавших заявки были приняты в схему страхования, что ставит под угрозу цель реформы, заключающуюся в содействии осмотрительному кредитованию, путем предоставления гарантий только наиболее ответственным банкам.«Картина удручающая, даже с маргинальными банками», — писало Standard & Poor’s в отчете за июнь 2005 года.

Банковская реформа, безусловно, мало что делает для создания противовеса финансовой гегемонии Сбербанка. Неудивительно, что второе место в Сбербанке Алешкина звучит самодовольно: на вопрос о прогнозах роста конкуренции в сфере корпоративного кредитования со стороны государственного Внешторгбанка и потребительского кредитования со стороны частного банка Русский Стандарт она отвечает: «Легче сказать, чем сделать».

Сбербанк не только сохранил подавляющее доминирование на всех рынках, на которых он решил конкурировать, но и сумел убедить даже самых жестких критиков в своей незаменимости.«Вы действительно не можете разделить Сбербанк, потому что это единственный банк, который может обслуживать как крупнейшие компании, так и самые маленькие деревни», — признает Ричард Хейнсворт, финансовый аналитик московского инвестиционного банка «Ренессанс Капитал», который десять лет порицал Сбербанк. неэффективны, но, похоже, признает свое неизбежное доминирование. Добавляет Джон Литвак, главный экономист Всемирного банка по России в Москве, который раньше называл Сбербанк препятствием для здорового финансового сектора: «Правительство по понятным причинам считает, что продажа Сбербанка в данный момент просто превратит его в частную монополию. .»

Что сделало Сбербанк менее властным в глазах давних критиков, так это быстрый экономический рост в России, который создал пространство у корыта для любого умеренно компетентного банка. Большинство конкурентов обнаружили, что могут преуспеть в огромной тени Сбербанка. При росте российского ВВП более чем на 7 процентов в течение последних двух лет потребительские кредиты выросли на 75 процентов в 2005 году до 39,3 миллиарда долларов после удвоения в 2004 году. Хотя Сбербанк требует почти половину всех розничных кредитов, прибыль выросла на почти каждый банк.

«Сбербанк — это слон, но не из тех, кто вас топчет», — говорит Нил Уизерс, родившийся в Канаде советник председателя московского универсального банка «Возрождение», который расширился от обслуживания агропромышленных предприятий до предложения потребительские кредиты. «Мы считаем, что можем быть лучше Сбербанка на рынках, которым он не уделяет должного внимания».

По любым меркам Сбербанк толстокожий среди мышей. Его более 20 000 отделений — в 40 раз больше, чем у Росбанка, банка частного сектора со второй по величине сетью — расположены в 11 часовых поясах России.«Другие банки ориентируются только на крупные города, — говорит Казьмин. «На двух третях страны у нас нет конкурентов». Это позволяет Сбербанку платить низкие проценты по депозитам физических лиц в городах и селах, где он обладает абсолютной монополией, а затем взимать более низкие ставки по кредитам, чем его конкуренты в крупных городах.

Хотя рыночная доля Сбербанка в розничных депозитах снизилась с 68% в 2002 г., в 2004 г. она по-прежнему составляла безвкусные 60%, или 43,3 миллиарда долларов. или 10 долларов.4 миллиарда долларов в 2004 году. В корпоративном банкинге Сбербанк принял депозиты на сумму 16,3 миллиарда долларов в 2004 году, но он смог ссудить компаниям 38,8 миллиарда долларов, что составляет 34 процента рынка коммерческих кредитов, пополнив свой пул корпоративных депозитов избыток розничных сбережений. Общий объем депозитов банка на конец 2004 года составил 59,6 млрд долларов, а совокупные активы — 69,2 млрд долларов.

Внешторгбанк отставал от Сбербанка на второе место по доле рынка в 2004 году с 4,2% от общего объема депозитов и 7.5 процентов от общей суммы кредитов. В 2004 году ни один из банков частного сектора не превышал 3,5% рынка депозитов или кредитов. Остальная часть рынка фрагментирована между более чем 1200 банками.

Чистая процентная маржа Сбербанка снизилась с 9 процентов в 2002 году до чуть менее 6 процентов в 2004 году, но из-за снижения кредитного риска она выше медианы для банков Центральной и Восточной Европы. Только венгерский OTP Bank с чистой процентной маржой 8,5% в 2004 г. был выше.

По оценкам Сбербанка, его чистая прибыль в 2005 году составила не менее 1 миллиарда долларов при выручке в 5 долларов.8 миллиардов. Это будет означать почти 50-процентный прирост прибыли при примерно 28-процентном увеличении доходов по сравнению с итоговыми показателями 2004 года.

Рост прибыли стал отличной новостью для акционеров. Цена акций банка достигла 1440 долларов в середине марта, увеличившись с 580 долларов годом ранее. Одна из причин: Сбербанк — единственный крупный российский банк, котирующийся на фондовой бирже РТС в Москве, поэтому он занимает видное место почти во всех российских инвестиционных портфелях. Рыночная капитализация Сбербанка достигла 27,3 миллиарда долларов, при этом 61 процент его акций принадлежит Центральному банку — тому самому институту, который должен был его реформировать.Остальные акции Сбербанка практически поровну поделены между отечественными и иностранными частными инвесторами.

Тем не менее, несмотря на все хорошие новости, мнения о Сбербанке среди иностранных управляющих фондами могут сильно различаться. Для Питера Хоканссона, председателя стокгольмской компании East Capital, которая управляет российскими акциями на сумму 900 млн евро (1,09 млрд долларов), в том числе акциями Сбербанка на сумму 54 млн евро, владение банком не имеет недостатков. «Сбербанк — лучший способ получить информацию о стремительном росте розничного банковского сектора и потребительских расходов в России, — говорит он.«Мы по-прежнему считаем, что его акции недооценены».

Более резкое мнение о Сбербанке исходит от Уильяма Браудера, генерального директора московского фонда Hermitage Capital Management, владеющего российскими акциями на 1,7 миллиарда долларов. В прошлом году Hermitage отказался от своего места в совете директоров Сбербанка и продал свою 3-процентную долю в банке, которую он приобрел в 1996 году, с нераскрытой прибылью. «Самая большая проблема в Сбербанке заключается в том, что они недостаточно делают для решения проблемы роста расходов, в то время как их процентная маржа постепенно сокращается», — говорит Браудер.«Это бизнес, который требует хорошего управления, а Казмин кажется чем-то вроде динозавра». (Управляющий финансами работает в Лондоне с ноября 2005 года, когда ему запретили въезд в Россию за то, что он якобы представляет угрозу безопасности, предположительно из-за его резкой критики практики корпоративного управления некоторых российских компаний.)

Если Казмин и динозавр, то у него инстинкт выживания и развития. Хотя Казьмину всего 47 лет, он провел девять лет у руля Сбербанка. Назначенный, когда Борис Ельцин был президентом России, он усилил свою власть над банком при президенте Владимире Путине.Он пользуется таким же влиянием в российских банковских кругах, как и Сергей Игнатьев, председатель Центрального банка, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка. А Казьмин не стесняется жаловаться на своих номинальных начальников в ЦБ: «Они контролируют нас тщательнее, чем любой другой банк — в среднем десять проверок в день!»

Казьмин с ликом херувима обладает чувством юмора с политическим оттенком. В его кабинете висит коллаж с изображением Че Гевары, сделанный из измельченных кубинских песо — ироничное напоминание о том, что Че потерпел фиаско в качестве первого революционного президента кубинского центрального банка.«Как и наши министры финансов в ранний советский период, он хотел уничтожить деньги как корень всех зол», — посмеивается Казьмин.

НАЧИНАЯ В СТУДЕНЧЕСКИЕ ДНИ КАЗЬМИН проявлял немодный в позднесоветское время интерес к банковскому делу и финансам. Получение докторской степени. по экономике в Московском финансовом институте, он сосредоточился на инфляции и денежной реформе в царской России и Веймарской Германии. «Это была середина 1980-х, когда возможность высокой инфляции становилась серьезной проблемой для советской экономики, — говорит он.С распадом Советского Союза в 1991 году резко возросла инфляция, и экономический опыт молодого Казьмина оказался востребованным. С 1993 года он занимал должность заместителя министра финансов новой Российской Федерации. Он добился достаточного признания, чтобы в 1996 году был назначен председателем правления и главным исполнительным директором Сбербанка.

В советское время простой задачей Сбербанка было собирать сбережения граждан и передавать их правительству для финансирования своего бюджета. Но в 1991 году Сбербанк стал акционерным обществом, и почти 40 процентов его акций были проданы сотрудникам и частным инвесторам.Внезапно став коммерческим банком, Сбербанк был обязан выдавать кредиты частным лицам, а также новым предприятиям, появляющимся повсюду. «Отсутствие какого-либо адекватного управления рисками привело к большому количеству безнадежных кредитов», — говорит Казьмин, который вступил во владение после того, как банк терпел убытки в течение пяти лет.

Он сделал своей навязчивой идеей нанять достаточно кредитных специалистов, чтобы усилить управление рисками. Казьмин больше всего гордится низкими процентными ставками по проблемным кредитам Сбербанка: всего 1,34% корпоративных кредитов и ничтожные 0,26% розничных кредитов были просрочены в первые три квартала 2005 года.Потенциальные убытки полностью покрываются резервами в размере 3,2 процента от общего объема кредитов.

Казьмин в основном поручал управление рисками и многие другие задачи Алешкиной, которую помощники называют трудоголиком. «Она отвечает за 70 процентов дохода, получаемого банком», — говорит Казьмин. Это утверждение не оспаривают аналитики и инвесторы, которые заявляют, что не в восторге от большинства других менеджеров Сбербанка. «Она здесь самый динамичный человек, — говорит Хейнсворт.

Алешкина познакомилась с Казьминым в Московском финансовом институте, который окончила в 1981 году, через год после него.За время своей карьеры, в основном в качестве руководителя двух государственных банков, Госбанка и Промстройбанка, Алешкина часто пересекалась с Казьминым, когда он был научным сотрудником, а затем заместителем министра финансов. В 1992 году она стала заместителем председателя банка «Менатеп», одного из первых акционерных (частных и государственных) коммерческих банков. Затем в 1996 году она перешла в Сбербанк вместе с Казьминым и через год была назначена на свою нынешнюю должность.

Алешкина, которой сейчас 46 лет, делает короткую стрижку светлых волос в остроконечном панк-стиле и носит сногсшибательные украшения.У нее две взрослые дочери и еще одна родилась всего шесть лет назад. «Я даже не ушла в декретный отпуск», — говорит она во время вечернего интервью в пятницу в просторном зале заседаний в пентхаусе штаб-квартиры Сбербанка. Ее рабочий день заканчивался в 4 утра.

Под руководством Алешкиной Сбербанк применяет подход к управлению рисками, который напоминает старую Красную Армию, которая полагалась на массы войск, а не на технологии. Лимиты по кредитам делегируются по иерархии Сбербанка в каждое региональное отделение и далее в каждое отделение в каждом поселке.Попутно кредитные специалисты, вспомогательный персонал и кредитные комитеты контролируют и оценивают риски для каждого заемщика, применяя ограничения риска для каждого типа кредита и определяя резервы по каждому кредиту.

«Это система тройной и четверной проверки, — говорит Алешкина. «Модель проприетарная, потому что мы не смогли найти на рынке ничего подходящего, учитывающего вертикальную структуру и огромную филиальную сеть нашего банка».

В своей решимости предотвратить безнадежные кредиты модель работает блестяще, о чем свидетельствуют эти незначительные цифры убытков по кредитам.Но система помогла увеличить и без того раздутый фонд заработной платы Сбербанка с 205 477 сотрудников в 2002 году до 228 531 в прошлом году. Это близко к 253 000 сотрудников Citigroup, которая в 2004 году имела выручку в 19 раз больше и чистую прибыль в 25 раз больше, чем у Сбербанка.

Казьмин утверждает, что замораживание заработной платы в течение последних трех лет помогло сдержать расходы. Тем не менее, соотношение затрат к доходам Сбербанка в 69 процентов в 2004 году было одним из самых высоких среди банков Центральной и Восточной Европы — намного выше, чем у OTP (50 процентов) и чешского Komer(breve)cní banka (55 процентов).

Очевидным способом сокращения расходов для Сбербанка было бы внедрение самых передовых информационных технологий. Вместо того, чтобы покупать некоторые из них за границей, высшее руководство банка решило использовать «запатентованную модель». «Мы внедряем ИТ-системы, разработанные в России, — объясняет Александр Бринза, 34-летний заместитель председателя правления Сбербанка, третий в иерархии, который много времени уделяет технологиям и розничному обслуживанию. «В головном офисе и крупных региональных офисах мы установили собственные программные комплексы Сбербанка, а в других офисах используем ИТ-продукты ведущих российских поставщиков услуг.Но, по словам Эндрю Кили, аналитика «Ренессанс Капитала», написавшего отчет по этому вопросу в октябре 2005 года, «Сбербанк до сих пор не имеет общенациональной единой ИТ-инфраструктуры, которая связывала бы операции его московского головного офиса с операциями его 17 региональных головных офисов».

Рост расходов Сбербанка во многом связан с его стремлением идти в ногу с динамично развивающимся розничным банковским сектором России. Потребительское кредитование составляет всего 4 процента ВВП России по сравнению с более чем 15 процентами в Венгрии и Чехии.Но в 2004 году рынок розничных кредитов в России удвоился; прирост в Сбербанке был еще более безвкусным — 119 процентов. Доля потребительского кредитования в чистой прибыли банка удвоилась: с 7,2% в 2003 г. до 14,3% в 2004 г. На 1 октября 2005 г. она составила 18,3%. С середины 2003 г. по середину 2005 г. доля розничных кредитов в кредитном портфеле Сбербанка удвоилась и составила почти 23%. В 2004 году Сбербанк нанял 7 200 кредитных специалистов, что на 40% больше, и собирался добавить еще 40% в 2005 году. Бум найма прекратится, говорит заместитель председателя правления Бринза, когда будет создано общенациональное кредитное бюро, «которое генерирует реальная база данных и позволяет проверить кредитоспособность потенциальных заемщиков.»

Однако определение надежности заемщика остается догадкой из-за «серого дохода». Известны случаи, когда российские работодатели и работники вступали в сговор с целью декларирования в налоговых органах только части заработной платы. Таким образом, чтобы рассчитать реальный доход соискателя кредита, Сбербанк должен смотреть на личные активы, включая жилье, модель автомобиля и бытовую технику; просеять активность банковского счета и расходы по кредитной карте; и учитывайте образование, стабильность работы и рекомендации работодателя.

Огромный штат сотрудников Сбербанка является преимуществом при проведении таких исчерпывающих проверок кредитоспособности, но также является источником раздражения клиентов. «Нас часто обвиняют в том, что мы медлим с принятием решений по кредитам», — признается Бринза. «И мы теряем некоторых клиентов, отказывая им». Особенно это касается кредитов на электронные товары. Специалисты по потребительскому финансированию, такие как Русский Стандарт и Дельта Банк, первыми начали кредитование в точках продаж в магазинах бытовой техники и электроники ( Institutional Investor , сентябрь 2005 г.).Но, поэкспериментировав с аналогичными кредитными киосками в нескольких московских торговых центрах, Сбербанк решил, что этот сегмент рынка он может оставить более мелким конкурентам.

Сбербанк полон решимости, тем не менее, доминировать в сфере ипотечных кредитов и кредитов на ремонт жилья. Это зарождающийся рынок: ипотека составляет долю 1 процента ВВП России по сравнению с 4-8 процентами стран Центральной и Восточной Европы. В середине 2005 года объем ипотечных и других жилищных кредитов в России достиг 2,8 миллиарда долларов, при этом Сбербанк получил 40 процентов.

Но к 2010 году рынок превысит 50 миллиардов долларов, прогнозирует банк, и он намерен претендовать на треть этого объема, опираясь на уникальные продукты. Например, «кредит молодой семьи» Сбербанка — это ипотека на 15 лет, которую предлагают супружеским парам в возрасте до 31 года; 18-процентная ставка кредита в рублях (11 процентов в долларах или евро) покрывает до 90 процентов стоимости дома. «Мы смотрим не только на доход молодой пары, но и на доход их родителей при принятии решения о том, сколько они могут взять взаймы», — говорит Бринза.Для повышения привлекательности продукта Сбербанк предоставляет семье право требовать отсрочки выплаты ипотеки от двух до пяти лет при каждом рождении ребенка.

В банке считают, что по мере роста доходов молодых семей они, скорее всего, будут пробовать другие продукты Сбербанка. Особенно в Москве банк украшает свои когда-то грязные торговые точки коврами, мягким освещением и полосами фирменной зелени банка, чтобы привлечь не только рабочих и клиентов среднего класса, но и состоятельных людей.Беззастенчиво называемые VIP-клиентами, эти состоятельные клиенты могут позвонить в местное отделение, чтобы договориться о встрече в отдельной комнате, чтобы внести депозит или снять деньги, оплатить счета по кредитной карте или провести частные банковские операции, минуя пенсионеров и других простых смертных, которые стоят в очереди в длинные очереди перед пуленепробиваемыми окнами кассы.

Деньги — не единственный критерий крупной шишки. «Если, например, клиент является старшим менеджером компании, которая пользуется услугами Сбербанка, он получит VIP-статус», — говорит 36-летний Владимир Яшин, управляющий престижным Тверским отделением Сбербанка, расположенным в трех милях к северу от Кремля.Он называет Samsung Corp., Reebok и московский аэропорт Шереметьево одними из самых известных корпоративных клиентов своего филиала. Большая часть перекрестных продаж Сбербанка связана с корпоративными и розничными услугами. Когда компания подписывается на услуги по расчету заработной платы, банк заставляет своих сотрудников открывать сберегательные счета, брать кредиты, гарантированные их работодателем, и оформлять дебетовые карты.

Фирменная забота Сбербанка о предотвращении дефолтов окрашивает его кредитно-карточный бизнес. С одной стороны, она гордится тем, что выпустила 10 миллионов карт — одну из каждых четырех, которыми владеют россияне.С другой стороны, Сбербанк полностью сосредоточился на дебетовых картах, оставив рынок кредитных карт таким конкурентам, как Ситибанк; Delta, потребительский банк, купленный GE Consumer Finance за 123 миллиона евро в 2004 году; и Русский Стандарт.

В качестве пояснения сотрудники Сбербанка отмечают, что лишь немногие магазины принимают кредитные или кредитные карты. Собственные отделения банка вряд ли поощряют свободное использование дебетовых карт. Только в одном из трех отделений Сбербанка есть банкомат, самый популярный способ использования дебетовых карт.«Россияне по-прежнему предпочитают иметь дело с банковскими служащими лицом к лицу», — настаивает Елена Агафонова, заместитель управляющего Тверским отделением, в то время как снаружи, в метель, стоит очередь из дрожащих от холода несогласных, ожидающих, чтобы воспользоваться единственным банкоматом ее отделения.

Пустоту в банкоматах, оставленную Сбербанком, пытались заполнить другие банки. В 2002 году Альфа-Банк, крупнейший российский банк частного сектора, с большой помпой открыл нечто под названием «Альфа-Экспресс» — высокоавтоматизированную систему мини-филиалов, предназначенную в основном для высококлассных клиентов в Москве и других крупных городах.Но рост не оправдал ожиданий, и в марте 2004 года высшее руководство Alfa Express было отправлено в отставку. Совсем недавно Внешторгбанк обнародовал планы по открытию 80 высокоавтоматизированных отделений в Москве и еще 40 в других городах для обслуживания состоятельных розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса.

Первый зампред Сбербанка Алешкина считает, что основным камнем преткновения в розничных амбициях конкурентов является заоблачная стоимость московской недвижимости, которая за последнее десятилетие выросла в 50 раз.«Нам принадлежит 90 процентов объектов недвижимости, на которых построены наши московские филиалы, поэтому мы избегаем роста арендной платы», — говорит она. «Другим будет нелегко построить большую сеть филиалов».

Корпоративное кредитование составляет гораздо большую долю — 74,7% за первые девять месяцев 2005 года — в портфеле Сбербанка, чем розничное кредитование с его 22,7%. (Остальные 2,5 процента — это кредиты для самозанятых.) Огромная капитальная база Сбербанка означает, что Центральный банк разрешает ему кредитовать до 2 долларов.1 миллиард одному заемщику — необычно большой кредит для крупного нефтегазового предприятия в Сибири, скажем. Внешторгбанк № 2, напротив, имеет лимит в 650 миллионов долларов.

Тем не менее, Сбербанку становится все труднее конкурировать с дешевыми корпоративными кредитами крупных иностранных банков, что отражает их свободный доступ к мировым рынкам капитала. Самый вопиющий недавний пример: в октябре 2005 года Citigroup одолжила Лукойлу, крупнейшей российской нефтяной компании, 2 миллиарда долларов для покупки за наличные бермудской компании Nelson Resources, занимающейся разведкой и разработкой углеводородов в Казахстане.Лукойл согласился выплатить Citi в течение шести месяцев по ставке LIBOR плюс 0,5 процента. Хотя иностранные банки владеют менее чем 10% российских банковских активов, они набирают силу в андеррайтинге российских ценных бумаг и финансировании торговли.

Кредиты Сбербанка крупным компаниям с «голубыми фишками» — в основном нефтегазовым, горнодобывающим, металлургическим или химическим — сократились с 42,8% корпоративного портфеля в 2003 г. до 40,1% по состоянию на октябрь 2005 г. Должностные лица банка настаивают на том, что это отражает преднамеренную перестройку стратегии корпоративного кредитования банка в пользу неголубых фишек и малых и средних предприятий.Кредитование Сбербанком таких компаний увеличилось с 47% корпоративного портфеля в 2003 г. до 50% в октябре 2005 г. «Мы следим за курсом экономики страны», — объясняет Алешкина. «Экономика начинает переходить от зависимости от добычи и переработки природных ресурсов, в которой доминируют крупные корпорации, к сфере услуг, возглавляемой неголубыми фишками и малым и средним бизнесом».

Это изменение в практике кредитования вызывает самые громкие жалобы со стороны конкурентов банка. «Когда мы предлагаем кредит бизнес-клиентам, они часто просят нас снизить процентную ставку, потому что Сбербанк дешевле», — жалуется главный экономист «Альфы» Наталья Орлова.Доступ Сбербанка к недорогим депозитам, генерируемым его обширной филиальной сетью, позволяет ему взимать с компании среднего размера 10 или 11 процентов за годовой кредит в долларах или евро, что примерно на 2 процентных пункта меньше, чем у других отечественных банков.

Теоретически удушающий контроль Сбербанка над розничными депозитами находится под угрозой. Федеральная система страхования вкладов Центрального банка была разработана для того, чтобы россияне чувствовали себя более уверенно при передаче своих сбережений в банки частного сектора. По состоянию на середину марта 940 банков имели право на участие в программе страхования.Но проявят ли вкладчики доверие к этим организациям во время внезапного спада, такого как дефолт в России в 1998 году? «Возможно, наши процентные ставки не самые привлекательные», — говорит Казьмин. «Но в период турбулентности клиенты из других банков спешат в Сбербанк, потому что доверяют нам».

Сбербанк имеет еще одно преимущество перед конкурентами в сфере корпоративного банкинга: он может задействовать целую армию кредитных специалистов и вспомогательного персонала для штурма рынка. «Работа с МСП очень трудоемка, — отмечает финансовый аналитик «Тройки Диалог» Донской.«Но Сбербанк, похоже, готов увеличить численность персонала».

Одним из результатов этого преимущества в размере является то, что Сбербанк может проводить исследования и разработки для настройки бизнес-кредитов. Недавний продукт — кредит, предназначенный для розничных сетей, имеющих точки продаж не менее чем в пяти торговых центрах. Еще одно новшество: финансирование компании, которая строит фабрику на окраине, наряду с ипотечными кредитами, гарантированными компанией, чтобы ее рабочие могли покупать дома. «Это продукт, которым мы особенно гордимся, потому что он связывает корпоративный и розничный бизнес», — говорит Алешкина.

Сборы и комиссионные Сбербанка, хотя и по-прежнему второстепенные для его кредитного бизнеса, растут неожиданно быстро в ответ на его согласованные действия в этой запущенной местности. В 2004 году они составили 860 миллионов долларов, что на 48 процентов больше, чем в 2003 году, и составили почти 20 процентов от общего дохода. Три четверти комиссионных доходов приходилось на несложные операции с наличностью, такие как денежные переводы, коммунальные платежи, списания средств с банковских карт и банкоматов клиентам, не являющимся клиентами Сбербанка; большая часть остатка получена от операций корпоративного расчета.

На фоне этих изменений одной из наиболее заметных тенденций в Сбербанке является снижение удельного веса операций с ценными бумагами. С портфелем в 4,5 миллиарда долларов банк остается крупнейшим держателем еврооблигаций, выпущенных российским правительством, но доля ценных бумаг в активах банка упала с 31 процента в 2001 году до 18,9 процента в конце 2004 года. упал с 1,6 млрд долларов в 2003 году до 655 млн долларов в прошлом году. Казьмин утверждает, что относительное снижение является результатом снижения доходности ценных бумаг.

«Мы не ставим целью снижение доходов от трейдинга», — говорит глава Сбербанка. «На самом деле, мы бы с удовольствием увеличили его». Причина: Сбербанк должен поддерживать не менее 15 процентов своих активов в ценных бумагах, чтобы соответствовать требованиям достаточности капитала.

Эти усилия вызывают постоянную озабоченность. Показатель достаточности капитала Сбербанка снизился с 13,7% в 2003 году до 10,3% в 2004 году. «Это общая черта всех российских банков», — говорит Донской из «Тройки Диалог». «Проблема в том, что спрос на кредиты растет гораздо быстрее, чем прибыль.»

Сбербанк увеличил свой капитал в основном за счет нераспределенной прибыли. Вот почему его дивиденды — 8% от чистой прибыли в 2004 году и, по словам Казьмина, 8,5% в прошлом году — ничтожны по сравнению с дивидендами российских добывающих компаний. Но в феврале 2005 года банк применил новый подход: он предоставил субординированный кредит на 1 миллиард долларов сроком на десять лет, финансируемый за счет выпуска облигаций участия в кредите UBS Luxembourg с купоном 6,23 процента.

Центральный банк России признает кредит дополнительным капиталом второго уровня, хотя международные кредитные агентства, такие как Standard & Poor’s, рассматривают его просто как долгосрочный долг.Неважно, говорит Казьмин: «Мы добились таких хороших результатов на международном рынке, что, вероятно, продолжим использовать этот подход».

В ноябре 2005 года Сбербанк подписал трехлетний синдицированный кредит на 1 миллиард долларов по ставке 0,55% выше LIBOR с 42 банками, возглавляемыми ABN Amro Bank и HSBC. Согласно пресс-релизу Сбербанка, кредит будет использован «для общих целей корпоративного кредитования, в том числе для финансирования торговли».

Наиболее очевидным способом улучшения положения с капиталом для Сбербанка было бы размещение большего количества своих акций на рынке.Но до сих пор он отклонял этот вариант, вполне возможно, потому что это размыло бы контрольный пакет акций Центрального банка в Сбербанке, а также власть Казьмина. На последнем собрании акционеров в июне 2005 года Сбербанк получил разрешение на дополнительную эмиссию акций, но ничего не было сделано, потому что «мы думали, что сейчас не время», — говорит Казьмин.

Концентрированная власть его и первого зампреда Алешкиной уже давно вызывает раздражение у некоторых миноритарных акционеров Сбербанка. «Руководство банка авторитарно: им трудно общаться с людьми, которые задают критические вопросы», — говорит Вадим Клейнер, представлявший Hermitage Capital в совете директоров Сбербанка с 2001 по 2004 год.«Я не встречал таких людей, когда был в совете директоров». «Ренессанс Капитал» в своем отчете о Сбербанке за октябрь 2005 г. отметил, что почти все директора банка являются действующими или бывшими должностными лицами Центрального банка, Министерства финансов или Кремля: совет] с опытом работы в коммерческом банкинге или весом, чтобы обеспечить изменения».

Среди реформ, к которым призывают критики Сбербанка, относится более оперативная отчетность по международным стандартам финансовой отчетности.Банк не публикует результаты предыдущего года в формате МСФО до заседания совета директоров в середине июня следующего года. Сбербанк действительно публикует полугодовые результаты быстрее по российским стандартам бухгалтерского учета, но могут быть существенные расхождения между показателями по РСБУ и МСФО, особенно в отчетах о прибылях и убытках. Казьмин винит в отставании в отчетности по МСФО бюрократических аудиторов Центрального банка, которые должны сначала утвердить отчетность. «В лучшем случае мы сможем выпустить годовой отчет к маю», — говорит он.

Критики непрозрачности Сбербанка также обвиняют банк в том, что он не раскрывает имена российских миноритарных акционеров, некоторые из которых могут быть клиентами. «Мы не разглашаем их имена, — говорит Казьмин. «Но ни у одного российского акционера нет более 2% акций».

Безусловно, немногие российские банки получают высокие оценки за прозрачность. В банках частного сектора доминируют олигархи, которые часто скрывают всю степень своей собственности и используют банки для финансирования других своих компаний.Действительно, в отчете прошлой осенью Standard & Poor’s поставило Сбербанк на 5-е место среди 30 крупнейших российских банков по прозрачности. «В российском контексте Сбербанк относительно прозрачен, но, конечно, не по международным стандартам, — говорит Екатерина Трофимова из S&P.

Политическое давление в пользу приватизации Сбербанка невелико, и его топ-менеджеры не видят особых причин для радикального изменения курса. На вопрос, сделала бы она что-нибудь по-другому, если бы Сбербанк оказался в частных руках, Алешкина ответила: «Короче говоря, нет.Когда Казьмина спрашивают, может ли он представить себе день, когда Сбербанк может быть разделен на более мелкие структуры и выставлен на продажу для создания более конкурентоспособного финансового сектора, он возражает: «Нет, если не будет принято политическое решение о продаже нашей банковской системы. »

Кроме того, лукаво говорит он, акционеры Сбербанка из частного сектора будут возражать против любого разбавления их активов. «Не забывайте, что половина наших частных акционеров — это иностранные фонды», — говорит Казьмин, ловко переворачивая вопрос приватизации с ног на голову.И он не улыбается.

Программа

Основные факторы и драйверы развития

заключается, прежде всего, в поддержке строительной отрасли России и

дополнительно привлечь к ней около 900 млрд. падение доходов домохозяйств. Программа распространяется только

на покупку недвижимости на первичном рынке у юридических лиц, действует до

01.11.2020, на весь период заёмщика фиксируется по ставке 6.5%,

процентов сверх банка компенсируется государством. По состоянию на 8 октября 2020 года банками

по данной программе одобрено около 500 тыс. заявок, заключено

224,4 тыс. кредитных договоров на сумму 630,8 млрд руб. По данным аналитики

Дома РФ, 90% всех сделок по покупке недвижимости на первичном рынке

у юридических лиц приходится на программу господдержки. Эта мера была

эффективно принята, Министерство финансов в настоящее время обсуждает расширение

и увеличение лимитов.Программа делает ипотеку доступной для большей части

населения, строительная отрасль развивается и продолжает функционировать без

снижения объемов, увеличивается объем банковского ипотечного портфеля, тем самым

увеличивается залоговая подушка ликвидности.

 Ипотека под материнский капитал — возможность использовать средства материнского капитала для

оформления, погашения ипотечного кредита и, самое главное, использовать его при

первоначальном взносе, что стало возможным только в последние годы.

 Социальная ипотека — включает также комплекс программ, таких как региональные программы по

поддержки ипотечных заемщиков, например, ипотека, действующая в Ханты-

Мансийский АО, г. Сургут, для работников ОАО «Сургутнефтегаз», дает

право на компенсацию ставок от региона. Ипотечный кредит для Дальнего Востока составляет

2%. Программы «Молодая семья», «Жилье для российской семьи»

 Военная ипотека. Государство оплачивает ипотеку по этой программе для

военнослужащих.Также у военнослужащего есть спецсчет, на него регулярно зачисляются деньги от государства

с целью продажи на покупку жилья. Эти

средств можно потратить на первый взнос.

 6-процентная семейная ипотека. В рамках повышения демографии страны,

доступности приобретения недвижимости и обслуживания первичного рынка, в

2017 году запущена ипотека для семей, родивших второго и

третьего ребенка после 1 января , 2018, что дает им право на ставку 6%.В то же время

ряд ​​банков предоставляют проценты меньше 6, например, Промсвязьбанк

4,5%, что опять же повышает доступность ипотечных кредитов для заемщиков.

Социально-образовательный фактор

Повышение финансовой грамотности населения, фактор, сыгравший ключевую роль в период

начала пандемии covid-19 и последующего экономического кризиса. Проанализировав

поведение населения в кризисные периоды 2008 и 2014 годов, авторы исследования

выделяют два поведенческих траектория:

1.Импульсное изъятие свободных средств из банка с высоким уровнем надежности, но

низким процентом по вкладу и последующее размещение под более высокий процент в кредитной

организации с низким уровнем надежности.

2. Безотзывное снятие наличных, конвертация в иностранную валюту и домашнее хранение

без открытия банковских счетов.

Оба пути объединяет психологический страх потерять деньги, теряется способность правильно

воспринимать и оценивать происходящее, что в дальнейшем приводит к массовому заражению

и началу паники.В результате повальные изъятия, очереди и массовые скопления в отделениях банка

, развал кредитных организаций с минимальным уровнем резервов и грязных активов

что подорвало банковскую систему в целом. Министерство финансов внедрило

стратегию повышения финансовой грамотности населения на 2017 — 2023 годы. Для реализации данной программы разработан широкий спектр

мероприятий — семинары, конференции,

олимпиады для школьников и студентов вузы и образовательные учреждения, очные

очные и заочные курсы для средней возрастной категории на базе центров занятости,

внедрение сайтов, интернет-страниц и приложений, направленных на получение знаний в

сфере финансов и денежного обращения [9].Результаты исследования Аналитического центра «НАФИ»

уровня финансовой грамотности за 2019 год показали положительную динамику +

2%, 71 регион представил положительную динамику индекса финансовой грамотности. Кризисы последних

лет 1998, 2008, 2014 буквально заставили граждан прийти к пониманию необходимости иметь

знаний в области финансов. Также стоит обратить внимание на еженедельные

партнерские дни от сотрудников банков на территории предприятий зарплатных проектов,

организацию круглых столов от ипотечных брокеров, агентств недвижимости, внедрение дней открытых дверей

от застройщиков, организацию бесплатных форумов в полном объеме. время и удаленный формат из крупнейших

банков.Все вышеуказанные мероприятия в комплексе способствовали накоплению

знаний в области финансов среди населения, что сыграло

амортизирующий эффект в период наступления кризиса 2020 года, снизило панику и последующую

коллективную цепную реакцию.

Прогресс цифровизации банка

1) Доступность информации. Для большинства населения, оказавшегося

в нерабочие дни, что привело к значительному снижению уровня доходов, основным

критерием в работе с финансовыми учреждениями была доступность информации,

способность возможность быстрой связи с сотрудником банка или получения инструкций, разнообразие

каналов связи и готовность банка разъяснить ситуацию и помочь

клиенту.Процесс перехода на дистанционный формат обслуживания, так называемый процесс

цифровизации банковской системы, получил очень мощный импульс в связи с пандемией.

В первую очередь для клиента важна отлаженная работа банковских служб:

 колл-центры с отдельными линиями для реструктуризации кредитов и дел, связанных с

получением льгот и субсидий, пострадавшим от пандемии

 рабочие сайты с полным набором инструментов, а также наличие информации об изменениях

режимов работы отделений, дополнительных телефонов по разным направлениям

 личные кабинеты и приложения, позволяющие быстро получить доступ к своим счетам

без посещения офиса банка — перевести, конвертировать, открыть вклад, оформить

кредитные продукты, в том числе ипотечные, а также получить необходимую информацию,

заказать справки.

 наличие чатов быстрого общения с сотрудниками на сайте или в приложении

 рассылки и уведомления, позволяющие клиентам видеть вовлеченность банков

и готовность помочь

 наличие страниц в социальных сетях с публикациями актуальной информации

онлайн

 возможность оформления цифровых карт

Цифровизация – это прежде всего цифровизация процессов в банке, что позволяет

вывести четкий алгоритм работы, с сокращением количество звеньев в цепочке, до

увеличить производительность всей системы.В условиях пандемии банки сосредоточили свои

усилия на создании условий для продолжения функционирования бизнеса клиентов, как

физических, так и юридических лиц, в дистанционном формате. В период пандемии ключевые банки

внедрили доставку карт на дом, что было положительно оценено клиентами. Также

системно значимых банков участвуют в выдаче кредитов под 0% для выплаты заработной платы

работникам предприятий, пострадавших отраслей и предоставления кредитных каникул для бизнеса.Для удобства

и во избежание очередей во время пандемии процедура реструктуризации кредита

также стала доступна онлайн. Наиболее сложными операциями с регистрацией

органов являются ипотечные кредиты, полный цикл онлайн операций возможен в нескольких

банках. В период пандемии активность цифровых каналов среди клиентов банка

7

SHS Web of Conferences 93, 02004 (2021) https://doi.org/10.1051/shsconf/20219302004

NID 2020

ArCa Child — карты ArCa

ТИП ОПЕРАЦИИ ТАРИФЫ*
Выпуск карты Бесплатно
Годовой сбор за обслуживание Бесплатно
Неснижаемый остаток 0
Выписка со счета Бесплатно
Выписка со счета за текущий месяц 500 драмов РА 
Годовая плата за обслуживание дополнительной карты 2000 драмов РА 

Выпуск новой карты при утере и повреждении карты
и при утрате ПИН-кода

1500 драмов РА 

Снятие наличных в банкоматах АРАРАТБАНКа

0%

Снятие наличных в банкоматах системы АрКа

0.8%
Годовые проценты, начисленные на положительный остаток на карточном счете   3%
Блокировка карты через сотрудника Банка Бесплатно
Разблокирование карты 1000 драмов РА 
Безналичные операции Бесплатно
Количество операций по снятию наличных в день 10

Общая максимальная сумма операций с наличными, разрешенная в день 

500 000 драмов РА 
Общая максимальная сумма за транзакцию 500 000 драмов РА 
 Общее максимально допустимое количество транзакций в день 1 500 000 драмов РА
 Взимаемая комиссия за переводы с карты на карту  0.3 %

Внесение наличных через банкоматы АРАРАТБАНК

0%

Внесение наличных через банкоматы системы ArCa

0,8%

SMS-сообщения о проведенных транзакциях, об истечении срока действия карты, о стоимости годового обслуживания

30 драмов РА
Выпущенная пластиковая карта и картсчет активны с момента выпуска карты

* с учетом НДС

Платежная пластиковая карта ArCa по уходу за матерью и ребенком предназначена для выплаты пособия по уходу за ребенком до двух лет, пособия по беременности и родам для безработного и единовременного пособия в связи с рождением ребенка.

Комиссия за снятие наличных в POS-терминалах АраратБанка по картам, эмитированным другими банками 2% от суммы снятия

При получении карты клиент должен:

  • знак на обороте карты
  • подписать Соглашение и уведомление
  • знак в поле, предназначенном для PIN-кода

Даты зачисления денежных средств на картсчета:

  • Средства, зачисленные на счета с 17:30 предыдущего рабочего дня до 9:30 следующего рабочего дня, активируются до 10:30 указанного рабочего дня․
  • Средства, зачисленные на счета с 09:30 до 13:30 данного рабочего дня, активируются до 14:00 данного рабочего дня.
  • Средства, зачисленные на счета с 13:30 до 17:30 указанного рабочего дня, активируются в этот же рабочий день в течение часа․

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Чтобы ознакомиться с рекомендациями по эффективной загрузке информации с SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите сайт sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на получение по электронной почте обновлений программы открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]правительство

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.67fd733e.164

85.12b28073

Дополнительная информация

Политика безопасности Интернета

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 г. и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 г. (см. Раздел 18 USC §§ 1001 и 1030).

Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы автоматический поиск не влиял на возможность доступа других лиц к SEC.содержание правительства. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (адресов) могут быть ограничены на короткий период. Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту в SEC.правительство Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов.Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Чтобы ознакомиться с рекомендациями по эффективной загрузке информации с SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите сайт sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте в программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.67fd733e.164

85.12b285d6

Дополнительная информация

Политика безопасности Интернета

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности.В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 года (см.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы гарантировать, что наш веб-сайт хорошо работает для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов контента SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не повлияет на способность других получать доступ к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (адресов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.