Раздел имущества по военной ипотеке: Раздел военной ипотеки при разводе. Обзор судебной практики на январь 2019

Содержание

ФСО предложила защитить от раздела при разводе жилье военнослужащих

Федеральная служба охраны (ФСО) предложила сделать неделимым при разводе жилье, которое было приобретено по военной ипотеке, пишет «Коммерсантъ». Соответствующий законопроект служба представила на сентябрьском заседании Совета при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.

По закону «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» квартиры для них приобретаются на средства банковского целевого жилищного займа, который гасит государство. Право на безвозмездный кредит имеют, в частности, подчиненные федеральных силовых министерств и спецслужб.

Из представленного законопроекта следует, что льготного кредита, который может быть выдан только один раз, часто оказывается недостаточно, если квартира была разделена после развода как совместно нажитое имущество. ФСО указывает, что это приводит к «снижению гарантированных государством жилищных прав» военных, и предлагает наделить квартиры, купленные с помощью военной ипотеки, новым юридическим статусом. Они могли бы рассматриваться в качестве личных средств одного из супругов, а не купленной в браке общей собственности, которая подлежит разделу при разводе, считают авторы проекта. Такие поправки было предложено внести в Гражданский и Семейный кодексы, в законы о статусе военнослужащего и о военной ипотеке. ФСО обосновала свою инициативу тем, что кредит дается военному без учета его семейных обстоятельств, а члены его семьи не являются исполнителями обязательств по договору.

Эксперты совета раскритиковали предложение ФСО, «хотя представители службы долго отстаивали свою позицию», отмечает собеседник издания. В заключении совета проект назван «недостаточно обоснованным», а его концепция – «вызывающей серьезные сомнения». Эксперты указали на то, что кредит по военной ипотеке является трудовым доходом, который трактуется Семейным кодексом как общее имущество супругов в браке. При расторжении договора взыскание кредита будет обращено на имущество военного, в том числе и совместно нажитое супругами, отмечает глава коллегии адвокатов «Адамова и партнеры» Ирина Адамова.

Отрицательный отзыв совета не запрещает ФСО продвигать свою инициативу. «Этот документ мог бы внести в Госдуму один из депутатов – решение совета запрета на это не налагает», – отмечает собеседник.

Раздел квартиры, полученной по военной ипотеке

Раздел имущества при разводе, особенно если речь идёт об ипотечном жилье, процесс сложный и имеет свои нюансы. Раздел жилья, которое приобреталось по военной ипотеке, производится по особым правилам, о которых поговорим ниже.

Ни для кого не секрет, что при разводе всё совместно нажитое имущество супругов делится между ними поровну. Это же правило распространяется и на жильё, которое супруги, находясь в браке, приобрели в ипотеку — об этом подробно мы говорили в рамках данной статьи, а исключения из правил обсуждали здесь. В отношении военной ипотеки общие правила тоже не работают. Разберёмся, почему.

Военная ипотека — это государственная программа, которая имеет своей целью обеспечить военнослужащих жильём на льготных условиях. Соответственно, долг военнослужащего по ипотеке выплачивается не из его собственных средств, а из средств Министерства обороны.

При этом вне зависимости от того, находится военнослужащий в браке или нет, по кредиту он будет единственным заёмщиком, и единоличным собственником жилья после погашения ипотеки.

Кроме того, военная ипотека является целевым финансированием. А это означает, что согласно нашему законодательству, квартира, приобретённая с использованием таких целевых денег, разделу при разводе не подлежит.

Судебная практика на сегодняшний день именно такая. Большинство судей склонны считать военную ипотеку целевыми денежными средствами, а потому отклонять иски о разделе жилья.

Означает ли это, что у супруги (супруга) военнослужащего совсем нет шансов на раздел жилья?

На самом деле, возможности для раздела подобной жилплощади есть:

  • Размера денежных средств, которые выделяются на приобретение жилья военнослужащим, часто не хватает для того, чтобы приобрести достойное жильё, особенно если речь идёт о городах-миллионниках. Это означает, что для покупки квартиры используются средства из семейного бюджета. А это в свою очередь значит, что супруг (супруга) военнослужащего вправе претендовать на раздел данной жилплощади при разводе.
  • В случае, если военнослужащий увольняется из вооружённых сил, ипотечный кредит, как правило, тоже оплачивается из средств бюджета семьи. В этом случае супруг военнослужащего также вправе претендовать на раздел.
  • Если у супруга (супруги) военнослужащего есть доказательства, что в погашении ипотечного кредита задействованы личные средства (подаренные, полученные по наследству), право на раздел тоже есть.
  • Кроме того, закон не запрещает использовать в погашении военной ипотеки средства материнского капитала. В этом случае после погашения долга по кредиту и матери, и детям должны быть выделены доли в указанном объекте недвижимости.

Раздел военной ипотеки | Гордон и Партнеры

А. Гордон

 

Адвокат Гордон Андрей Эдуардович

 

Если раздел имущества супругов при разводе – это иногда сложно, раздел ипотечной квартиры супругами — достаточно сложно, то раздел военной ипотеки – это всегда сложно.

Так как разделить военную ипотеку?  Давайте разбираться.

 

Вообще никакой военной ипотеки не существует. Военной ипотекой называют специальную государственную программу, в соответствии с которой отдельной категории населения государство за счет федерального бюджета помогает решить  жилищный вопрос.

 

Основные правила государственной программы установлены Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Для ее реализации принят целый ряд постановлений Правительства РФ.

Воспользоваться ипотечной системой вправе исключительно военнослужащие, соответствующие условиям системы.

 

Для понимания способов раздела военной ипотеки после развода необходимо понимать как работает военная ипотека.

Военнослужащим на беспроцентной и безвозвратной основе предоставляют целевой заем, который может быть использован:

  1. на покупку жилья,
  2. на первый взнос по ипотечному кредиту для приобретения жилья,
  3. на приобретение жилья по договору долевого участия в строительстве жилья.

За время службы военнослужащего целевой заем погашается Министерством обороны РФ из средств федерального бюджета.

В случае выслуги установленного законом «О накопительно-ипотечной системе …» срока целевой заем полностью погашается. При досрочном увольнении, военнослужащий обязан вернуть государству целевой заем и уплатить на него проценты.

Таким образом, по своей сути целевой заем обладает следующими характеристиками:

  1. целевой заем является выплатой, установленной федеральным законом;
  2. выплата для определенной категории населения – военнослужащих;
  3. выплата целевого характера – для приобретения жилья;
  4. возврат целевого займа при наступлении указанных в законе обстоятельств производит участник системы – военнослужащий.

При этом, согласно установленного статьей 14 закона «О накопительно-ипотечной системе …» порядку, целевой заем формируется на именном накопительном счете участника системы.

Таким образом, получение военнослужащим целевого займа не зависит от наличия и состава его семьи. Предоставление целевого займа возможно как во время брака военнослужащего, так и до него.

 

Согласно статье 38 Семейного кодекса РФ разделу подлежит совместное имущество супругов, в состав которого входят доходы каждого из супругов (статья 34 Семейного кодекса РФ):

  1. от трудовой деятельности,
  2. от предпринимательской деятельности
  3. как результаты интеллектуальной деятельности,
  4. полученных ими пенсии, пособия,
  5. а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие).

Учитывая положения статьей 14 закона «О накопительно-ипотечной системе …» и статьи 34 Семейного кодекса РФ целевой заем является целевой выплатой военнослужащему и не является общим имуществом супругов, а значит разделу не подлежит.

 

Обратите внимание: Исковые требования при разводе и разделе имущества в военной ипотеке касается раздела квартир, а с квартирами юридическая сторона совсем иная.

Приобретение квартир происходит по возмездной сделке купли-продажи, или по договору ДДУ, стороной которой является один супруг. За квартиру платятся денежные средства. И вот от этих обстоятельств и зависит, подлежит разделу квартира или нет.

Если за квартиру непосредственно уплачены денежные средства коммерческого банка (ипотечный кредит) то имеет место договор купли продажи и заемное обязательство супруга по выплате кредита.

То есть, заемные денежные средства израсходованы на приобретение семейных целей – квартиры. Но это не бюджетные средства.

Теперь необходимо разобраться когда приобретена квартира в целях раздела супружеского имущества. Если квартира приобретена во время брака, она является общим имуществом и  подлежит разделу.

Аналогично и долг, если он будет выплачиваться вторым супругом. В соответствии с законом «О накопительно-ипотечной системе …» при выслуге лет целевой заем погашается полностью.

 

Вместе с тем существует и иные решения судов, которые основаны на иных фактических обстоятельствах, например, когда квартиры была приобретена на средства военной ипотеки и на дополнительные средства, то такие дополнительные средства, учитывая их источник, были признаны совместным имуществом подлежащим разделу. В таких случаях суд может установить на квартиру долевую собственность исходя из доли средств в покупной цене от военной ипотеки и от общего имущества.

Так же имеет значение момент покупки квартиры по военной ипотеке: квартира купленная до брака является собственностью супруга-военнослужащего и разделу не подлежит, если отсутствуют иные обстоятельства  для признания такого имущества совместной собственностью супругов (статья 37 Семейного кодекса РФ). Например, такими обстоятельствами являются вложения  общего имущества в квартиру, за счет которых значительно увеличилась ее цена.

09 января 2016 года

 

Читайте новые публикации:

Три типичные ошибки в нотариальных договорах купли продажи недвижимости

Покупка доли, продажа доли квартиры

Риски при покупке квартиры на вторичном рынке

Как проверить квартиру до покупки

Покупка новостройки — какие нужны документы

ДДУ  на что обратить внимание

Когда требуется согласие супруга на продажу квартиры

Задаток при покупке квартиры, как вернуть

 

Адвокат Гордон А. Э.

 

Закон о военном кредитовании (MLA) | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Каковы мои права в соответствии с MLA?

Ответ: ВПП распространяется на военнослужащих, находящихся на действительной службе (в том числе на действительной гвардии или в резерве), супругов и некоторых иждивенцев. Он ограничивает процентные ставки, которые могут взиматься по многим видам потребительских кредитов, не более чем до 36%, и обеспечивает другие важные меры защиты.

Ваши права по MLA включают:

  • Максимальный процентный доход в размере 36%. С вас не может взиматься плата, превышающая 36% военной годовой процентной ставки (MAPR), которая включает следующие расходы при расчете вашей процентной ставки (с некоторыми исключениями).
  • Финансовые сборы
  • Страховые взносы по кредиту
  • Дополнительные продукты, связанные с кредитом, продаваемые в связи с кредитом
  • Сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за участие или сборы за договоры об аннулировании долга, за некоторыми исключениями.
  • Нет обязательных отказов от определенных законных прав. Кредитор не может потребовать, чтобы вы обратились в обязательный арбитраж или отказались от определенных прав, которыми вы обладаете в соответствии с законами штата или федеральными законами, такими как Закон о гражданской помощи военнослужащим.
  • Обязательных выделений нет. Кредитор не может требовать от вас создания добровольного военного надела для получения кредита.
  • Без штрафа за предоплату. Кредитор не может взимать штраф, если вы погасите часть или весь кредит досрочно.

Какие виды кредитов теперь покрываются MLA?

Ответ: В 2015 году Министерство обороны (DoD) расширило список типов кредитных продуктов, на которые распространяется MLA.В целом, продукты потребительского кредита, которые в настоящее время покрываются, когда они предлагаются военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и их иждивенцам, на которые распространяется страхование, включают, помимо прочего:

  • Ссуды до зарплаты, продукты с авансовым депозитом, ссуды с ожиданием возврата налогов и ссуды, подтверждающие право собственности на транспортное средство;
  • Овердрафтные кредитные линии, но не традиционные услуги овердрафта;
  • Ссуды с рассрочкой платежа, но не ссуды с рассрочкой платежа, прямо предназначенные для финансирования покупки транспортного средства или личного имущества, когда кредит обеспечивается приобретаемым транспортным средством или личным имуществом; и
  • Определенные студенческие ссуды.
  • Для кредитных карт кредиторы не должны были соблюдать новое правило Министерства обороны США до 3 октября 2017 г.

Какие типы кредитов НЕ покрываются MLA?

Ответ: Существуют некоторые кредиты, не покрываемые MLA, а именно кредиты, обеспеченные приобретаемой собственностью, и некоторые другие обеспеченные кредиты. Эти кредиты, как правило, включают:

  • Жилищная ипотека (любая кредитная операция, обеспеченная процентной ставкой в ​​жилище), включая финансирование покупки или строительства дома, обеспеченного домом, рефинансирование ипотеки, ссуды под залог дома или кредитные линии, или обратная ипотека;
  • Кредит на покупку автомобиля, когда кредит обеспечен покупаемым вами автомобилем; и
  • Кредит на покупку личного имущества, когда кредит обеспечен имуществом, которое вы покупаете, например, бытовой техникой.

Прочтите блок-схему применимости MLA

Если кредит не соответствует MLA, может ли кредитор не предоставить мне кредит, потому что я являюсь действующим военнослужащим?

Ответ: Обычно да. Если кредит превышает предел процентной ставки в 36% или если кредит нарушает другие положения MLA, кредиторы, которые предоставляют вам кредит, могут быть подвергнуты штрафам в соответствии с MLA.

Свяжитесь с местным офисом главного судьи-адвоката (JAG), чтобы узнать больше об ограничениях кредитования и ваших правах в качестве военнослужащего.Вы можете использовать локатор JAG Legal Assistance Office, чтобы найти помощь, или запросить информацию в отделе финансовой поддержки установки. Вы также можете подать жалобу в CFPB.

Программы налога на имущество для пожилых и ветеранов

Программа освобождения от налога на имущество для пожилых людей и ветеранов-инвалидов

Освобождение от налога на имущество предоставляется пожилым гражданам, пережившим супругам пожилых людей и стопроцентным ветеранам-инвалидам. Для тех, кто соответствует требованиям, 50 процентов первых 200 000 долларов фактической стоимости их основного места жительства освобождаются от налога на имущество. ., Государство уплачивает освобожденную часть налога на имущество.,

Освобождение от налога на имущество для пожилых людей и ветеранов со стопроцентной инвалидностью находится в ведении Департамента по местным делам, но Казначейство отвечает за распределение государственных средств между округами, представляющих сумму, выдаваемую в виде льгот.

Пожилые люди

Требования для приемлемости:

  • Заявитель должен быть пожилым человеком в возрасте 65 лет или старше или пережившим супругом пожилого человека, который ранее имел право на освобождение.
  • Заявители должны владеть недвижимостью и занимать ее в качестве основного места жительства в течение десяти или более лет.
  • Пятьдесят процентов первых 200 000 долларов фактической стоимости имущества освобождаются от налога на имущество.

ПРОЦЕДУРА:

1. Пожилые люди и/или пережившие супруги, которые имеют право на освобождение от налога на имущество, должны подать заявление своим окружным заседателям в период с 1 января по 15 июля года, в котором вы имеете право. У каждого окружного заседателя свое приложение.Найдите контактную информацию окружного заседателя здесь.

2. Управление государственного казначейства распределяет государственные средства округу, в котором находится освобожденное имущество.

Ветераны-инвалиды

Требования для приемлемости:

  • Заявитель должен быть ветераном со стопроцентной инвалидностью, который был признан Департаментом по делам ветеранов США постоянно инвалидом.)
  • Заявители должны владеть недвижимостью и занимать ее в качестве основного места жительства на 1 января года, в котором они подают заявление на освобождение. (Если супруг(а) ветерана является владельцем, а ветеран – нет, ветеран все равно может претендовать на это, если пара поженилась 1 января или ранее и оба с 1 января занимали недвижимость в качестве своего основного места жительства).
  • Пятьдесят процентов первых 200 000 долларов фактической стоимости имущества освобождаются от налога на имущество.

ПРОЦЕДУРА:

1.Ветераны-инвалиды, имеющие право на освобождение от налога на имущество, должны подать заявление в Отдел по делам ветеранов в период с 1 января по 1 июля того года, в котором они имеют право на получение льготы.

2. Управление государственного казначейства распределяет государственные средства округу, в котором находится освобожденное имущество.

 

Программа отсрочки уплаты налога на имущество для пенсионеров и действующих военнослужащих

Программа отсрочки уплаты налога на имущество помогает военнослужащим и пожилым людям, многие из которых живут на фиксированный доход, продолжать жить в своих домах, отсрочив уплату налога на имущество.

Управление государственного казначейства производит налоговые платежи непосредственно округу от имени участника на причитающуюся сумму налога. Ссуда ​​регистрируется как залоговое право на имущество участника, которое не нужно переводить до тех пор, пока участник больше не имеет права откладывать свои налоги на имущество.

Требования для приемлемости

  • Заявитель должен быть пожилым человеком в возрасте 65 лет или старше или лицом, призванным на военную службу в соответствии с CRS 39-3.5-101 (1.8), на 1 января года, в котором лицо подает иск.
  • Все налоги на недвижимость за предыдущие годы должны быть уплачены.
  • Заявители должны владеть недвижимостью в качестве основного места жительства. Имущество не может приносить доход.
  • Общая стоимость залогов в отношении имущества (закладные, отсрочки и/или доверительные отношения) не может превышать 100% оценочной рыночной стоимости.
  • Ипотечный кредитор соглашается с тем, что интересы государства в собственности будут иметь приоритет над всеми другими интересами.
  • Если у квалифицированного заявителя есть обратная ипотека, недвижимость имеет право на будущие отсрочки только в том случае, если вместе с заявкой представлено соглашение о субординации от ипотечного кредитора.
  • Сумма отсрочки должна быть выплачена при продаже или передаче имущества. Сумма отсрочки также может быть выплачена в любое время до продажи или передачи, что не повлияет на право на участие в программе в будущем.

ПРОЦЕДУРА:

1. Лица, отвечающие требованиям, должны подать заявление казначею своего округа в период с 1 января по 1 апреля каждого года.У каждого казначея округа свое приложение. Найдите контактную информацию казначея вашего округа здесь.

2. После утверждения окружной казначей выдает свидетельство об отсрочке владельцу собственности, сохраняя одну копию в реестре и отправляя одну копию в офис казначейства штата. (Примечание: если налоги на имущество включены в ваш платеж по ипотеке, вы должны предоставить копию сертификата об отсрочке ипотечному кредитору для возмещения суммы налога на имущество, хранящейся на условном депонировании)

3.До 30 апреля управление государственного казначейства выплатит отсроченную сумму казначею округа, где находится имущество.

4. Управление государственного казначейства ведет учет по каждому имуществу с отложенным налогом, по которому начисляются проценты, зачисляемые в Общий фонд штата. Позвоните в офис казначея, чтобы узнать текущую процентную ставку.

5. Когда отсроченная сумма выплачивается окружному казначею при продаже или передаче имущества, эта сумма затем передается в управление государственного казначейства.

 

Кредиты

VA: все, что нужно знать ветеранам и военнослужащим

Для многих людей покупка дома требует кучу наличных денег, что делает владение жильем недоступным. Тем не менее, для тех, кто имеет право из-за своей военной службы (или военной службы супруга), можно получить помощь в покупке дома с небольшими деньгами или без денег в рамках кредитной программы VA.

Что такое кредит VA?

Кредит VA гарантируется Министерством по делам ветеранов США.Сам кредит на самом деле не выдается правительством, но тот факт, что он поддерживается государственным агентством, заставляет кредиторов чувствовать себя более комфортно, предлагая эти кредиты, потому что они берут на себя меньший риск, чем при обычной ипотеке.

В результате можно получить кредит VA без первоначального взноса, а иногда и с более мягкими кредитными стандартами. Хотя вам все еще необходимо соответствовать определенным требованиям, и кредитор все еще должен одобрить вас, если вы имеете право на получение кредита VA, это может помочь вам получить домовладение с меньшими деньгами, чем вам нужно в банке в противном случае.

Как работают кредиты VA?

По сути, вы заполняете документы от VA, подтверждающие ваше право на участие в программе. Вы также получаете то, что известно как ваше право, которое представляет собой сумму в долларах, гарантированную по каждому кредиту VA. Кредиторы могут быть готовы предоставить кредит в четыре раза больше суммы вашего права.

Со всем этим можно получить кредит VA без денег. Кредиты VA также не требуют частного ипотечного страхования (PMI), но при закрытии вы будете платить комиссию за финансирование VA, которая будет составлять процент от общей стоимости кредита. Эта плата помогает поддерживать работу программы для будущих заемщиков.

Каковы требования для получения кредита VA?

Прежде всего, вам нужно убедиться, что вы имеете право на получение кредита VA. У правительства есть служебные требования для ветеранов или тех, кто находится на действительной военной службе, а также предлагает некоторым супругам военных возможность получить кредиты VA. Вы можете получить более подробную информацию на веб-сайте правительства, но основные требования включают в себя:

  • Вы в настоящее время находитесь на действительной военной службе или являетесь ветераном, который был демобилизован с честью и выполнил минимальные служебные требования.
  • Вы отслужили не менее 90 дней подряд в военное время или не менее 181 дня подряд в мирное время.
  • Или вы более шести лет служили в Национальной гвардии или в Селективном резерве.

Если ваш супруг умер при исполнении служебных обязанностей, вы можете претендовать на получение кредита VA.

Чтобы подать заявку, вам необходимо получить сертификат VA Certificate of Eligibility или COE. Без этой справки вы не сможете получить кредит.

Как подать заявку на получение кредита VA Сертификат соответствия требованиям

Если вы ищете сертификат соответствия требованиям кредита VA, вы можете получить его, подав заявку через портал eBenefits онлайн или даже через своего кредитора.

Чтобы подать заявку, вам необходимо предоставить различную информацию в зависимости от вашего текущего статуса. Ветераны должны предоставить форму DD 214, а военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, должны получить подписанное заявление о службе. В сервисной ведомости должны быть указаны:

  • Полное имя
  • Дата рождения
  • Номер социального страхования
  • Дата начала службы
  • Любое потерянное время
  • Имя команды, предоставляющей информацию

К военнослужащим Национальной гвардии или резерва, а также к пережившим супругам могут применяться другие требования. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте льгот VA или у квалифицированного кредитора.

Каковы требования для проживания в доме по кредиту VA?

Помимо проверки того, что вы имеете право на получение кредита по программе VA, вы должны соответствовать требованиям по размещению. Вы должны жить в доме, который вы финансируете в качестве основного дома — деньги не могут быть использованы для инвестиционной недвижимости или дома для отдыха.

Также можно рефинансировать ссуду VA, и VA предлагает программу, разработанную, чтобы помочь вам рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой.

Каковы требования к андеррайтингу кредита VA?

У каждого кредитора есть свои критерии для определения того, кто является «хорошим риском» для ипотеки. Тем не менее, есть несколько основных моментов, о которых следует помнить:

  • Заемщики должны показать, что у них есть доход, необходимый для выплаты ипотечного кредита.
  • У них не должно быть огромной долговой нагрузки.
  • Хотя требований к минимальному кредитному рейтингу нет, заемщикам может быть трудно получить одобрение кредитора, если они не имеют по крайней мере 620 баллов FICO.

Также можно использовать льготы по ипотечному кредиту после банкротства, если прошло достаточно времени, как правило, через два года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 или через 12 месяцев после банкротства по главе 13.

Что такое права VA и почему они так важны?

Ключевой особенностью кредитов VA является право. Право кредита VA — это в основном сумма кредита, которую VA гарантирует кредитору в случае невыполнения обязательств.

Существует два типа права:

  • Базовое право: до 36 000 долларов США для кредитов на сумму менее 144 000 долларов США или 25 процентов для кредитов на эту сумму или более.
  • Право на получение бонуса: Увеличение на 25 процентов кредитного лимита Федерального агентства по финансированию жилищного строительства (FHFA) за вычетом основного права.

Для тех, кому необходимо приобрести дом стоимостью более 144 000 долларов США, можно использовать право на получение бонуса. Например, в большинстве округов США лимит кредита, соответствующий FHFA, в 2021 году составляет 548 250 долларов США, а в 2022 году — 647 200 долларов США. , вам нужно вычесть основное право, и у вас останется 101 062 доллара США.50 в виде бонусных денег на 2021 год и 125 800 долларов в 2022 году.

Многие кредиторы готовы предоставить ссуду тем, кто имеет право на получение ссуды VA, до четырехкратной суммы их права, поэтому вы можете получить ссуду на 144 000 долларов на базовое право в размере 36 000 долларов США.

Для тех, кто живет в районах с высокими затратами, право на получение бонуса рассчитывается таким же образом, но на основе более высокого кредитного лимита, соответствующего требованиям FHFA, который зависит от округа, в котором расположен дом. Перед подачей заявки посетите веб-сайт FHFA для получения дополнительной информации о кредитных лимитах в вашем регионе.

Как подать заявку на получение кредита VA

После того, как у вас есть все документы в порядке, вы можете подать заявку на кредит через кредитора VA. Не каждое учреждение предлагает кредиты VA, поэтому вам нужно искать кредитора, который будет работать с вами. Во многих случаях хороший кредитор VA должен быть в состоянии ответить на ваши вопросы и помочь вам в процессе.

Обязательно сравните условия кредита и ставки по ипотечным кредитам VA, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение для вас. Кроме того, перед началом убедитесь, что вы знакомы с некоторыми основами процесса кредита VA.

Каковы пределы суммы кредита VA в 2022 году?

С 1 января 2020 года не существует официальных ограничений на сумму кредитов VA, но ваш кредитор может устанавливать свои собственные условия, и ваше право по-прежнему будет привязано к соответствующим ипотечным лимитам.

Расходы на закрытие VA

Как и в случае любой ипотеки, у разных кредиторов разные расходы на закрытие. Возможно, вам придется заплатить за дисконтные баллы, проверку кредитоспособности, сборы за оценку VA, титульное страхование и другие расходы, включая местные и государственные налоги.

Как правило, расходы на закрытие VA можно включить в сумму кредита. Однако это увеличивает сумму, которую вам нужно занять, и может стоить вам дороже.

Требуют ли кредиты VA PMI?

Нет, в отличие от других кредитов, вам не нужно беспокоиться об PMI. Из-за права, которое обычно составляет более 20 процентов от стоимости дома, вам не нужно платить PMI по кредиту VA.

Что такое плата за финансирование VA и сколько она стоит?

Хотя вам не нужно беспокоиться о PMI, вы должны заплатить комиссию за финансирование VA.Ваша плата за финансирование VA зависит от размера первоначального взноса по кредиту VA и от того, используете ли вы льготу впервые.

Первоначальный взнос Первое использование Последующее использование
Нет 2,30% 3,60%
5%-10% 1,65% 1,65%
10% или более 1,40% 1,40%

Таким образом, хотя первоначальный взнос по кредиту VA не требуется, он может сэкономить вам деньги на внесении первоначального взноса.

Помощь для заемщиков по программе VA

Если у вас возникли проблемы с получением кредита по программе VA, вам доступна дополнительная помощь. VA может помочь вам договориться с вашим кредитором, если вы не можете производить платежи. С помощью VA можно избежать потери права выкупа за счет модификации кредита или других планов погашения. Если вам нужна помощь, позвоните по номеру 877-827-3702.

Другое использование кредита VA

Хотя кредит VA часто используется для покупки дома, его также можно использовать для строительства дома.Также можно использовать финансирование VA для рефинансирования наличными или в сочетании с программой прямого кредитования коренных американцев. Наконец, вы также можете использовать свои льготы по кредиту VA с помощью адаптированных жилищных субсидий. Это может быть большим подспорьем, если вы боретесь с домовладением.

Могут ли существующие заемщики VA снизить свои процентные ставки путем рефинансирования кредита VA?

Кроме того, вы также можете снизить процентную ставку, рефинансировав кредит VA с помощью кредита рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL).Этот кредит требует, чтобы вы использовали дополнительное финансирование VA для замены вашего текущего кредита и поставляется с авансовым сбором за финансирование VA в размере 0,50% от суммы кредита.

В конце концов, кредитная программа VA может стать большим подспорьем для тех, кто пожертвовал своей страной и хочет осуществить мечту о собственном доме.

Типы кредитов для ветеранов
  • Ипотека для ветеранов: Это позволило квалифицированным военнослужащим приобрести дом без минимального первоначального взноса.
  • Рефинансирование наличными по программе VA: Это позволяет военнослужащим обменять свою обычную ипотеку на ссуду по программе VA с возможностью при необходимости обналичить собственный капитал.
  • Оптимизация рефинансирования VA: Это позволяет военнослужащим заменить ипотеку VA кредитом VA, который может предлагать более низкие процентные ставки. Его также можно использовать для перехода от кредита с регулируемой процентной ставкой к кредиту с фиксированной процентной ставкой.
  • Ссуда ​​на реабилитацию и ремонт VA: Эта сумма может быть использована военнослужащими для покрытия расходов на ремонт дома.
  • Прямая ссуда коренным американцам (NADL): Эта помощь предоставляется ветеранам из числа коренных американцев, чтобы помочь им приобрести, построить, улучшить или рефинансировать дом, расположенный на федеральной трастовой земле
  • .

VA Loans: Руководство для ветеранов на 2022 год

Если вы служили в армии и нуждаетесь в ипотеке, то вам может подойти кредит VA, независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете его.Вот что нужно знать.

Что такое кредит VA?

Кредит VA — это ипотечный кредит, гарантированный Министерством по делам ветеранов США и выданный частным кредитором, таким как банк, кредитный союз или ипотечная компания. Кредит VA может облегчить покупку дома, поскольку обычно не требует первоначального взноса.

Только квалифицированные ветераны США, военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, и некоторые оставшиеся в живых супруги имеют право на получение кредита VA. В соответствии с Биллем о правах военнослужащих в 1944 году была создана программа жилищного кредита штата Вирджиния, чтобы помочь ветеранам закрепиться в гражданской жизни после Второй мировой войны.

Как работает кредит VA?

Гарантия VA означает, что правительство выплатит кредитору часть кредита VA, если заемщик не произведет платежи. Эта гарантия снижает риск для кредиторов, что позволяет им предлагать выгодные условия и не требовать первоначального взноса.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявку на получение ипотечного кредита по программе VA через кредитора по вашему выбору. Многие, но не все, кредиторы предлагают кредиты VA, а некоторые кредиторы специализируются на обслуживании заемщиков кредита VA.

Ознакомьтесь со списком

Ознакомьтесь с лучшими ипотечными кредитами года для тех, кто впервые покупает жилье, рефинансированием и многим другим. Тщательно исследовано нашими Ботанами.

Право на получение кредита по программе VA

  • Вы являетесь военнослужащим или ветераном действительной военной службы и соответствуете требованиям по выслуге лет.

  • Вы являетесь пережившим супругом военнослужащего, который умер при исполнении служебных обязанностей или в результате инвалидности, связанной со службой, и вы не вступали в повторный брак или вступили в повторный брак после 57 лет или декабря.16, 2003. Супруги военнопленных или военнослужащих, пропавших без вести, также имеют право.

  • Вы соответствуете требованиям кредитора в отношении кредита и дохода. VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для кредитов VA, но кредиторы могут устанавливать свои собственные минимальные стандарты. Кредитор также рассмотрит ваш доход и долги, чтобы оценить вашу способность погасить ипотечный кредит.

  • Недвижимость, которую вы хотите купить, соответствует стандартам безопасности и строительным нормам и станет вашим основным местом жительства.

Каков лимит кредита VA?

Лимит кредита VA – это максимальная сумма, которую вы можете занять без внесения первоначального взноса. В 2020 году ограничения были сняты для действующих военнослужащих и ветеранов, которые имеют доступ к полному праву на кредит VA. Тем не менее, кредитные лимиты по-прежнему применяются к заемщикам, которые уже имеют кредит VA или не выполнили свои обязательства по кредиту VA.

В 2022 году стандартный лимит кредита по программе VA составляет 647 200 долларов США для дома на одну семью в типичном американском районе.S., но может стоить до 970 800 долларов в районах с высокими затратами. Можно получить кредит VA, даже если цена дома превышает лимит округа, но вам необходимо будет внести первоначальный взнос.

Типы кредитов для ветеранов

Программа кредитования для ветеранов предлагает различные варианты, включая ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование, кредиты на реабилитацию и ремонт, а также прямой кредит для коренных американцев. Вот обзор:

  • Позволяет квалифицированным военнослужащим купить дом без минимального первоначального взноса.

  • Заменяет VA или обычную ипотеку кредитом VA.

  • Возможность обналичить собственный капитал.

  • Заменяет текущую ипотеку VA на кредит VA для снижения процентной ставки или рефинансирования с регулируемой на фиксированную ставку.

  • Финансирует ремонт дома.

Прямая ссуда коренным американцам (NADL)

  • Помогает имеющим право ветеранам-коренным американцам купить, построить, улучшить или рефинансировать дом на федеральной трастовой земле.

Льготы по кредиту VA

Вот самые большие преимущества кредитов VA по сравнению с обычными кредитами и кредитами FHA: дополнительные расходы на страхование ипотеки.Кредиты FHA требуют ипотечного страхования независимо от суммы первоначального взноса, а обычные кредиты обычно требуют ипотечного страхования, если первоначальный взнос составляет менее 20%.

Конкурентоспособные процентные ставки. По данным поставщика ипотечных данных ICE Mortgage Technology, в декабре 2021 года средние ставки по ипотечным кредитам на 30 лет были ниже для жилищных кредитов VA, чем для FHA и обычных ипотечных кредитов.

Ограниченные расходы на закрытие: Расходы на закрытие — это различные сборы и расходы, которые вы платите, чтобы получить ипотечный кредит.Департамент по делам ветеранов ограничивает комиссию кредитора за выдачу кредита не более чем 1 % от суммы кредита и запрещает кредиторам взимать некоторые другие расходы на закрытие.

Недостатки кредитов VA

Каждый вид кредита имеет недостатки для некоторых заемщиков. Вот потенциальные недостатки кредита VA.

Плата за финансирование кредита VA: Хотя кредиты VA не требуют ипотечного страхования, за них взимается дополнительная плата, называемая комиссией за финансирование. Плата устанавливается федеральным правительством и покрывает стоимость обращения взыскания в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.Комиссия варьируется от 1,4% до 3,6% от суммы кредита, в зависимости от вашего первоначального взноса и того, является ли это вашим первым кредитом VA. Вы можете оплатить комиссию заранее или сложить ее в кредит.

Ссуда ​​на покупку только для основного жилья: Вы не можете использовать ссуду VA для покупки инвестиционной недвижимости или дома для отдыха.

Не вся недвижимость соответствует требованиям: одобренный VA оценщик оценит дом, который вы хотите купить, чтобы определить стоимость и убедиться, что он соответствует минимальным требованиям к собственности VA. Некоторые фиксаторы верха могут не соответствовать минимальным стандартам VA.

Сколько раз вы можете использовать кредит VA?

Получение кредита VA — это не разовая сделка. После использования ипотечного кредита VA для покупки дома вы можете получить еще один кредит VA, если:

  • Вы продаете дом и выплачиваете кредит VA.

  • Вы продаете дом, и квалифицированный покупатель-ветеран соглашается взять кредит VA.

  • Вы полностью погасите кредит VA и сохраните дом. Только один раз вы можете получить еще один кредит VA на покупку дополнительного дома в качестве основного места жительства.

Как подать заявку на получение кредита VA

Получите сертификат о соответствии требованиям: Сертификат о соответствии требованиям VA показывает ипотечному кредитору, что ваша военная служба соответствует требованиям для кредита VA. Кредитор, одобренный VA, может получить для вас документ, который необходим для закрытия кредита. Вы также можете запросить сертификат у VA онлайн или по почте.

Найдите подходящего кредитора: некоторые кредиторы VA предназначены для заемщиков с более слабой кредитной историей, в то время как другие предлагают более широкий выбор типов кредитов VA.Получите предварительное одобрение у нескольких ипотечных кредиторов VA, чтобы сравнить их квалификационные требования и ставки по ипотечным кредитам.

Найти дом: Чтобы приобрести основное жилье с кредитом VA, оно также должно соответствовать минимальным требованиям к собственности, чтобы гарантировать, что оно чистое, безопасное и структурно надежное. После того, как вы сделаете предложение о доме, который вы хотите, ипотечный кредитор оценит ваши финансы и закажет оценку VA, чтобы убедиться, что дом соответствует всем требованиям. Как только ваша заявка и оценка будут одобрены, последними шагами будут закрытие кредита и переезд в дом.

Информация об ипотеке и обращении взыскания | Генеральная прокуратура Джорджии Крис Карр

Грузия – это штат, в котором существует «несудебное отчуждение права выкупа». Это означает, что кредитор может лишить вашего дома права выкупа без подачи иска или появления в суде перед судьей. Процедуры обращения взыскания изложены в Официальном кодексе Грузии, разделы с 44-14-162 по 44-14-162.4.

Обращение взыскания начинается с  по умолчанию  в соответствии с условиями первоначального векселя или документа об обеспечении долга.Обычно по умолчанию является ваша неспособность сделать необходимые платежи по кредиту. Дефолт также может произойти из-за таких вещей, как неспособность сохранить страхование имущества или уплатить налоги на имущество.

Затем владелец ипотеки должен направить уведомление заемщику о своем намерении лишить права выкупа . Заемщик не получит заблаговременного уведомления — закон Грузии требует, чтобы уведомление было отправлено не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты продажи права выкупа. Уведомление должно быть в письменной форме и содержать имя, адрес и номер телефона лица, уполномоченного вести переговоры, изменять и изменять условия ипотеки с заемщиком.Уведомление также должно быть отправлено заемщику заказным или заказным письмом или официальной доставкой в ​​ночное время, с уведомлением о вручении и включением копии объявления о продаже права выкупа, которое будет опубликовано в официальной газете округа для публичных объявлений. Отказ принять уведомление, отправленное заказным или заказным письмом, — плохая идея; это не сделает уведомление недействительным.

Держатель ипотечного кредита должен опубликовать уведомление  о лишении права выкупа в официальной газете округа для публичных объявлений, если недвижимость находится в течение четырех недель подряд до запланированного обращения взыскания.

Если это еще не сделано, владелец ипотечного кредита должен представить доказательство того, что он владеет документом обеспечения, относящимся к недвижимому имуществу, секретарю суда высшей инстанции округа, в котором находится недвижимое имущество, до начало продажи залога. Это доказательство обычно представляет собой уступку векселя и акта обеспечения долга. Поскольку ипотечные кредиты часто продаются или переуступаются, это требование может помочь заемщику идентифицировать текущего держателя их ипотечного кредита.

Продажа права выкупа  будет проходить на ступенях здания суда в округе, где находится имущество. По закону продажа заложенного имущества осуществляется в первый вторник месяца с 10:00 до 16:00. Торги открыты для публики, но владелец ипотеки часто является единственным участником торгов. Держатель закладной подпишет акт о лишении права выкупа победившему участнику торгов, которым вполне может быть он сам. В этот момент победитель торгов становится новым владельцем недвижимости.

Освобождение от налогов на сельскохозяйственные ссуды при регистрации ипотечного кредита

Ипотечные кредиты, обеспечивающие ссуды, которые используются для приобретения или улучшения определенных видов сельскохозяйственной недвижимости, освобождаются от налога на регистрацию ипотечного кредита (MRT). См. закон, Устав штата Миннесота 287.04(9).

Требования для освобождения

  • Первоначальная ипотека или ипотека, обеспечивающая ссуду рефинансирования, освобождается от MRT, если средства по ссудам используются или будут использоваться для покупки или улучшения «подходящей» сельскохозяйственной недвижимости.

Сельскохозяйственная продукция, как определено в пункте (i ):

  • Домашний скот, молочные животные, молочные продукты, птица и продукты из птицы, пушные звери, садоводство и питомник, фрукты всех видов, овощи, корма, зерно, пчелы и продукты пасеки собственником.

  • Рыба, выращенная для продажи и потребления на землях, предназначенных для сельскохозяйственного использования.

  • Коммерческое содержание лошадей, если размещение осуществляется на территории, которая также используется для создания пастбищ для выпаса лошадей или выращивания или выращивания другой сельскохозяйственной продукции.

  • Недвижимое имущество, принадлежащее некоммерческой организации, используемое для занятий конным спортом, за исключением скачек.

  • Охотничьи и водоплавающие птицы, выращенные и выращенные на лицензированной охотничьей ферме для использования в охотничьем заповеднике, имеющем лицензию M.S. 97А.115.
  • Насекомые, выведенные в первую очередь для использования в качестве пищи для животных.

  • Деревья, выращиваемые для продажи в качестве урожая, включая древесные культуры с коротким оборотом, и не продаются для получения древесины, пиломатериалов, древесины или изделий из дерева.

  • Кленовый сироп, собранный с деревьев лицом, имеющим лицензию Департамента сельского хозяйства Миннесоты на переработку пищевых продуктов.

Кроме того, сортировка, сортировка и упаковка сырой сельскохозяйственной продукции для первой продажи считается соответствующей сельскохозяйственной целью.

Неправомочное использование недвижимого имущества

  • Оптовая или розничная продажа.

  • Переработка сырых сельскохозяйственных продуктов или других товаров.

  • Складирование или хранение обработанных товаров.

  • Офисные помещения для поддержки сельскохозяйственной деятельности.

Ссуды на смешанные цели

MRT уплачивается за не отвечающую требованиям часть ипотеки (например, дом, гараж).

Документация

Заявление об освобождении может быть либо включено в закладную, либо в виде отдельного заявления, прилагаемого к закладной.

В чем разница между кредитом FHA и ипотечным кредитом VA?

FHA расшифровывается как Федеральное жилищное управление. VA — это сокращение от Veterans Affairs в Департаменте по делам ветеранов США. Обе они являются правительственными организациями США, которые страхуют ипотечные кредиты. Эта статья расскажет вам о разнице между ипотекой FHA и VA.

Короче говоря, ипотечные кредиты FHA — это ипотечные кредиты, застрахованные на федеральном уровне, предназначенные для того, чтобы помочь квалифицированным заемщикам купить дом с меньшим первоначальным взносом и более низким кредитом.Ипотечные кредиты VA — это застрахованные государством ипотечные кредиты для действующих или ветеранов военной службы и их супругов.

Ипотека для ветеранов

Ипотека для ветеранов застрахована правительством США через Департамент по делам ветеранов США. Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен быть военнослужащим или ветераном или супругом военнослужащего или ветерана.

Заемщики должны иметь удовлетворительный кредитный рейтинг, который обычно составляет 620 и выше.

Заемщик также должен иметь сертификат соответствия требованиям.Сертификат соответствия (COE) доказывает, что заявитель официально соответствует минимальным требованиям военной службы, чтобы претендовать на кредит VA.

Дом должен быть основным местом жительства.

Требуемый авансовый платеж заемщика по кредитам VA составляет ноль процентов.

Дополнительную информацию о руководящих принципах по делам ветеранов можно найти на веб-сайте Департамента по делам ветеранов США по адресу:

https://www.benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp

также застрахованы правительством США Федеральной жилищной администрацией.FHA было создано в соответствии с Национальным жилищным законом 1934 года. FHA устанавливает стандарты строительства и андеррайтинга, а также страхует ссуды, выдаваемые банками и другими кредиторами. Целью FHA является улучшение жилищных стандартов и условий путем предоставления разумной системы финансирования жилья, а также стабилизация ипотечного рынка.

Кредиты FHA обычно используются покупателями жилья впервые. Дополнительную информацию для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, можно найти в статье

нашего блога о покупателях жилья, впервые приобретающих жилье. Чтобы претендовать на получение кредита FHA, заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

— Заемщик должен иметь удовлетворительный кредитный рейтинг, который обычно составляет 580 и выше, чтобы претендовать на 3.Преимущество 5% низкий первоначальный взнос.

— Кредитный рейтинг от 500 до 579 потребует 10% первого взноса для кредита FHA.

— Чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка.

— Дом, отвечающий требованиям FHA, должен быть основным местом жительства.

— Кроме того, ипотека FHA требует, чтобы заемщик платил взносы по страхованию залогодержателя (MIP), чтобы застраховать ссуду от дефолта заемщика по платежам.

— Заемщик должен внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, который может быть подарен членом семьи.

— Заемщики должны иметь действующий номер социального страхования, законный вид на жительство в США и быть совершеннолетними, чтобы подписать ипотеку.

— Кредиты FHA требуют оценки имущества от одобренного FHA оценщика.

— Заемщики должны иметь двухлетний стаж работы у одного и того же работодателя за последние два года.

— Платежи заемщика по ипотеке плюс сборы за ТСЖ, налоги на имущество, ипотечное страхование и страхование домовладельцев (известное как начальный коэффициент) должны составлять 31% от их валового дохода.Есть исключения до 40%, но кредитор должен будет предоставить достаточно документации, подтверждающей, что риск является приемлемым.

— Общий долг заемщика, включая ипотечный кредит и все другие ежемесячные долги, такие как платежи по кредитным картам, оплата автомобиля, студенческие ссуды и т. д., должны быть менее 43%. Это называется соотношением задней части.

Возможны исключения до 50%, но кредитор должен будет предоставить достаточно документов, подтверждающих приемлемость риска.

— Обычно заемщики должны быть два года после банкротства.Обычно заемщики должны быть три года из обращения взыскания.

Дополнительную информацию о кредитах и ​​квалификациях FHA можно найти здесь:

https://www.benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp

Кредитные лимиты VA и FHA

Максимальные соответствующие кредитные лимиты максимальные суммы кредита по ипотечным кредитам, которые государственные структуры Freddie Mac и Fannie Mae будут покупать на вторичном рынке. Это означает, что Freddie Mac и Fannie Mae купят ипотечный кредит, чтобы создать облигации и ценные бумаги, обеспеченные миллионами ипотечных платежей американских домовладельцев.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.