Нсж или исж: Чем НСЖ отличается от ИСЖ?

Содержание

Чем НСЖ отличается от ИСЖ?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это покупка оптом страховки от несчастных случаев, от смертельно опасных болезней, от инвалидности, от недожития до конца страховки (в каждой страховой программе по-своему). При этом инвестиционный доход не гарантируется либо является минимальным (2–3% годовых). И размер инвестиционного дохода (если он есть), по сути, зависит от воли страховой компании. То есть, по сути, НСЖ ни в коем случае нельзя считать инвестицией. Это больше защита и накопление (есть накопления, сбережения и приумножение). Инфляция может съесть эти деньги. НСЖ в валюте защищено от инфляции, но не защищено от валютных рисков. И в один день по валютному НСЖ вы с удивлением обнаружите, что платить страховых взносов с нулевой доходностью в валюте нужно в рублях в 2–3 раза больше. Потянет ли семейный бюджет это? Поскольку рост курса доллара происходит в кризис, когда семейный бюджет и так трещит по швам.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

— это, по сути, структурный продукт. Когда большая часть денег инвестируется в что-то надёжное, а другая — в что-то очень рискованное. Только всё «заворачивается в упаковку» страховой компании. По итогам Вы получите либо свои деньги обратно, либо получите и деньги, и инвестиционный доход. По информации ЦБ РФ, 48% полисов ИСЖ, оформленных с с начала 2017 г. и закончившихся в начале 2019 года, имели доходность менее 1%. Это при том, что российские и американские рынки значительно выросли за этот период. Всего 12% полисов ИСЖ имели доходность выше 5%. То есть остальные 40% полисов ИСЖ имели доходность от 1 до 5% годовых. ЦБ не учитывал договоры, расторгнутые досрочно или завершившиеся в связи со смертью застрахованного.

Опрошенные страховщики не сообщали, как делят средства между консервативной и инвестиционной частями, сколько уходит на комиссию банку и самому страховщику, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов:

банк может брать агентской комиссии до 15% цены полиса, на инвестиционную часть идет в среднем 12%.

Так что когда «независимый» финансовый консультант, закончивший институт «независимых» финансовых советников, который работает начальником отдела продаж ИСЖ, будет Вам рассказывать про потенциальную доходность полисов ИСЖ, держите информацию по доходностям полисов ИСЖ от ЦБ РФ в голове.

ИСЖ и НСЖ: самые распространённые заблуждения

Страхование жизни бывает разное. Недавно появились ещё два новых способа: инвестиционное и накопительное. И несмотря на то, что эти варианты существенно отличаются, заблуждения, связанные с ними, практически одни и те же. Попытаемся их развеять.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) действительно разные продукты. Причём настолько, что даже удивительно: почему так схожи неверные представления о них, царящие в умах россиян. Очевидно, что никакими случайными совпадениями этот факт объяснить нельзя.

Однако, при дальнейшем размышлении становится понятным, что, попав в плен подобных предрассудков, никто уже не будет разбираться – в чём там разница. Плохо, невыгодно, – вот и всё. А зря. Продукты эти довольно интересные. Итак, приводим самые распространённые заблуждения, не дающие оценить по достоинству механизмы накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Говорят, что…

Полис страхования жизни (НСЖ или ИСЖ) приобретают для того, чтобы обеспечить семью после смерти кормильца

Это не имеет никакого отношения к действительности. Да, уход из жизни – один из страховых случаев, но далеко не единственный. В страховое покрытие могут также входить:

смертельно опасные заболевания;

потеря трудоспособности и установление группы инвалидности;

травмы, причиной которых явился несчастный случай;

прочие риски.

Конкретный список варьируется в зависимости от условий приобретённой страховки. Ну и самый главный вариант – застрахованный просто спокойно дожил до возраста, указанного в полисе, и получил все взносы обратно (возможно, даже с прибылью). Собственно, в этом варианте и состоит главное отличие НСЖ и ИСЖ от обычного страхования жизни.

Я «волк-одиночка», поэтому подобное страхование жизни мне ни к чему

Заблуждение прямо следует из предыдущего. Если нет ни детей, ни семьи, ни пожилых родителей, то полис становится ещё более необходим. Ведь позаботиться о человеке во время длительной болезни или после потери трудоспособности будет совсем некому. А как упоминалось выше – всё это может входить в страховое покрытие.

Страховать жизнь лучше всего в преклонном возрасте

И это ошибочное суждение. Чем старше страхуемый, тем выше взносы. Это общая политика всех без исключения страховых компаний.

Приобретая же страховку в молодости, можно выбрать максимальный срок её действия.

В результате, регулярные фиксированные платежи в случае НСЖ пойдут по минимальной планке и будут совсем не обременительны.

Если уж кого-то в семье и страховать, то только основного кормильца

Легко заметить, что подобный подход неверен. Если серьёзные проблемы со здоровьем возникнут у другого члена семьи, то все расходы, связанные с дорогостоящим лечением, все равно лягут тяжёлым грузом на семейный бюджет. А выплат по страховому полису не будет.

Полис страхования жизни – это для каскадёров

Конечно, риск на работе у людей некоторых профессий намного выше, чем у других. Однако, наша жизнь – это не только работа. Как показывает статистика, несчастные случаи в быту происходят значительно чаще. Техника безопасности на рабочих местах в современном мире всё-таки находится на приемлемом уровне.

Основное назначение этих способов страхования жизни – накопление денег

Очевидно, те, кто так думает, были введены в заблуждение терминами «накопительное» и «инвестиционное». Но полис страхования жизни – это вовсе не банковский депозит. У них совершенно разные задачи.

Как накопительное, так и инвестиционное страхование служат одной цели: получить финансовую поддержку в непредвиденных случаях, связанных с жизнью и здоровьем.

Образно говоря, это подушка безопасности, а не кубышка. Сюда же тесно примыкает следующее ошибочное мнение.

Доходность полисов страхования жизни намного ниже, чем банковских вкладов, поэтому не имеет смысла с ними связываться

На самом деле, доходность полиса инвестиционного страхования может оказаться и выше депозитной. Но суть не в этом. Как только что говорилось, это совершенно разные финансовые инструменты с отличающимися целями. Сравнивать их доходности так же бессмысленно, как складывать мух с котлетами.

Размеры финальной выплаты по полису накопительного или инвестиционного страхования жизни никак не гарантированы

Те, кто так считает, просто слышали краем уха что-то про инвестиционное страхование. Да, инвестиционный доход никем не гарантируется. Но это доход. Основная сумма вернётся в любом случае либо по наступлению страхового случая, либо по истечению срока полиса. Убыток по ИСЖ и НСЖ получить нельзя, если не расторгать договор досрочно. Если страховая компания неудачно инвестировала деньги, то это её проблема.

Все эти НСЖ и ИСЖ – сплошное мошенничество

Довольно распространённое мнение. Скорее всего, в память о финансовых пирамидах 90-х годов. Но сейчас не 90-е и за деятельностью всех финансовых организаций пристально следит государство. Да, НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов (именно по той причине, что это совершенно не банковский депозит), но продукты являются легальными.

Не имеет никакого значения, где оформлять полис страхования жизни

Здесь мы видим обратный пример: безоглядное доверие страховым компаниям. Однако, не все страховщики одинаковы. Везде и всегда перед тем, как заключать любые договора, следует изучить контрагента. Его рейтинг надёжности, длительность работы на рынке. Отзывы в интернете, в конце концов.

Знание – сила

Конечно, не стоит сразу кидаться покупать полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни. Но и хаять их огульно не следует. Ко всем финансовым вопросам всегда нужно подходить взвешенно. И не впадать в заблуждения, подробно разобранные выше.

Новости компании

«Накопительное страхование жизни – продукт, который нужен всем» — отметил один из участников I Всероссийской конференции по страхованию жизни 2019 года Сергей Перелыгин. С каждым днем это понимают все больше россиян.

Действительно, по данным Всероссийского союза страховщиков, премии по договорам накопительного страхования жизни за первые три месяца 2019 года увеличились в 1,5 раза.

И это на фоне общего падения объемов страхования жизни на страховом рынке (за I квартал 2019 г. сборы в данной сфере сократились на 5,5%)*.

Чем же обусловлено падение рынка страхования жизни? Причина – сокращение сборов (на 26,1%) по инвестиционному страхованию жизни, которое в настоящее время занимает наибольшую долю на данном рынке*. Более того, ведущее рейтинговое агентство России «Эксперт РА», прогнозирует в этом году падение сборов по инвестиционному страхованию жизни на 50%*.

Эксперты связывают эти тенденции со спецификой программ инвестиционного страхования жизни. Долгое время банки позиционировали программы ИСЖ как более доходную альтернативу вкладам – клиент делает один крупный взнос и по окончанию договора получает назад свои средства, а также дополнительный доход. При этом полис предусматривает минимальную финансовую защиту жизни, во многих случаях с ограничениями. Вследствие последнего фактора ИСЖ и относят к страхованию жизни.

На самом деле продукт больше схож с депозитом: дополнительный доход (или его минимальный размер) по договору не гарантирован и в реальности оказывается очень скромным. Так, по итогам 2018 года доходность по пятилетним договорам ИСЖ составила 2,4% годовых, по трехлетним только 1,9%*. Это объясняется тем, что в активном инвестировании участвует только малая часть средств из вложений клиента. Большую часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты. Такое распределение позволяет обеспечить клиенту возврат вложений и обещанный доход.

К сожалению, не все клиенты должным образом разбирались в специфике продуктов ИСЖ и вкладывали свои средства, надеясь получить хороший доход. Для того, чтобы граждане были осведомлены обо всех особенностях программ страхования жизни, Центральный Банк и Всероссийский союз страховщиков этой весной ввели новые стандарты деятельности страховых компаний, по которым они обязаны максимально информировать клиента о приобретаемом продукте.

Таким образом, на рынке стали приобретать популярность более понятные программы долгосрочного накопительного страхования жизни, которые обеспечивают защиту от широкого перечня рисков и помогают клиентам постепенно формировать сбережения, несмотря на жизненные обстоятельства.

В отличие от ИСЖ, полис накопительного страхования могут позволить себе граждане, у которых нет средств на единовременный крупный взнос. Наоборот, они вносят деньги на формирование капитала постепенно, комфортными взносами и с той периодичностью, которая им удобна. Финансовую защиту от широкого перечня рисков, который включает серьезные болезни, различные тяжелые травмы, несчастные случаи и другие трагические обстоятельства, клиенты получают сразу после оформления договора.

Более того, на всем протяжении действия полиса застрахованный может менять его параметры в зависимости от жизненных обстоятельств. Например, уменьшать или увеличивать размер накопительного взноса, добавлять в полис новые риски.

Возможность получить дополнительный доход по результатам работы компании и налоговый вычет (до 13% от расходов на страхование) – другие преимущества накопительного страхования жизни.

Важно отметить, что большинство программ накопительного страхования жизни распространяются через агентские сети. Так как цели клиента меняются с течением времени, финансовые консультанты настроены на долгосрочное сотрудничество с ним и его сопровождение на протяжении нескольких долгосрочных программ. Поэтому специалисты по НСЖ подробно рассказывают клиенту о продукте, подбирают наиболее оптимальную для него программу и всегда помогают изменить условия договора по просьбе застрахованного.

В условиях того, что у двух третей (65%) российских семей нет никаких сбережений*, накопительное страхование жизни может стать залогом их благополучия – предоставляя финансовую поддержку в непредвиденной ситуации со здоровьем, НСЖ защищает жизнь клиента и помогает ему копить и сохранять средства, что бы ни случилось.

Сергей Перелыгин, генеральный директор ООО «ППФ Страхование жизни»: «Во многих европейских странах, например, во Франции, Италии, Чехии, НСЖ является ведущим сегментом страхования жизни, а программы накопительного страхования давно пользуются спросом среди населения. Социальная роль, которую выполняет НСЖ (финансовая защита жизни и здоровья при формировании накоплений), позволяет ему стать драйвером рынка страхования жизни и в России. Для граждан нашей страны накопительное страхование жизни особенно актуально и призвано стать надежным фундаментом не только личного благополучия, но и всего общества».

*Источник – Всероссийский союз страховщиков: http://ins-union.ru/rus/news/bcc/1-2019
*Источник – Всероссийский союз страховщиков: http://ins-union.ru/rus/news/bcc/1-2019
*Источник – Banki.ru: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10898932
*Источник – Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/27/802507-rinok-strahovaniya#galleries%2F140737494462510%2Fnormal%2F1
*Источник – Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/27/802507-rinok-strahovaniya#galleries%2F140737494462510%2Fnormal%2F1
*Источник – Левада-Центр: https://www.levada.ru/2019/05/16/bolshinstvo-rossijskih-semej-okazalis-bez-sberezhenij/

Вернуться к списку новостей

Инвестиционное страхование жизни — оформить договор ИСЖ в банке АТБ

— Банк является Агентом на основании Агентского договора. Услуга предоставляется Страховой компанией.

— Договор может носить долгосрочный характер. Срок страхования устанавливается по соглашению Страховой компании и Страхователя и указывается в договоре.

— Договором, заключённым страхователем – физическим лицом, предусмотрен период, длительностью 14 (Четырнадцать) календарных дней со дня его заключения, во время которого страхователь — физическое лицо может отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»). Отказ страхователя от договора должен быть осуществлен путем направления Страховой компании письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя – физического лица и оригинала или копии договора (Полиса).

При этом договор будет считаться прекратившим своё действие с даты его заключения.

— В случае досрочного прекращения договора по обстоятельствам, не связанным с наступлением страхового случая или отказом страхователя от договора в течение «периода охлаждения», страхователю выплачивается выкупная сумма в размере и на условиях, предусмотренных договором. Размер выкупной суммы может быть меньше размера страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем по договору страхования.

— Периодичность уплаты страховой премии (страховых взносов), срок, в который страховая премия (страховые взносы) должна быть уплачена страховщику, а также последствия неуплаты/неполной уплаты страховой премии (страховых взносов) указаны в договоре.

— Договор не является банковским вкладом и не входит в систему страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23. 12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

— Размер инвестиционного дохода, подлежащего выплате по условиям договора, не является фиксированным, зависит от ситуации на финансовых рынках и не может быть рассчитан и гарантирован при заключении договора. Условия страхования, связанные с инвестированием страховой премии, уплаченной по договору, включая формулу расчета инвестиционного дохода, а также раскрывающие состав инвестиционного актива, указаны договоре, а также в программе страхования, на условиях которой заключается договор.

— При оформлении продуктов страхования Банк выступает Агентом. Взаимоотношения Банка и Страховой компании регулируются Агентскими договорами.

— Банк, как страховой агент раскрывает страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям и лицам, намеревающимся заключить договор страхования по их требованиям информацию в соответствии с требованиями законодательства, в том числе, перечень оказываемых услуг и их стоимость.

— Размер агентского вознаграждения по агентским договорам со страховыми компаниями.

% от страховой премии, в т.ч. НДС 20%

От 10%*

*С 08.08.2019 оформление договоров страхования накопительного и инвестиционного страхования жизни компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в офисах банка не осуществляется.
Информация о деятельности страховой организации, раскрываемая страховым агентом.

Пресс-центр Страхового Дома ВСК – новости за 31 июля 2018 года

Почему банки сохранят статус главного канала продаж ИСЖ, что такое полисы четвертого поколения, РБК+ рассказал гендиректор страховой компании «ВСК — Линия жизни» Олег Воляник.

— Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) в последние годы показывало впечатляющий рост премии. Есть прогнозы, что этот рост будет замедляться. Каково ваше мнение?

— Я убежден, что будет продолжаться существенный рост, пусть и не такими темпами, как раньше. Эта ниша была не заполнена, а теперь рынок стабилизировался. Скорее всего, последует органический рост на фоне изменяющейся конкурентной среды в накоплениях и инвестициях клиентов. По нашему прогнозу, ежегодный рост рынка составит 25–30%. Это будет по-прежнему самый быстрорастущий сегмент страхования, доля которого в течение пяти лет достигнет 45–50%, а в перспективе — 70–80%, как на западных рынках.

— Рост рынка достигнут за счет активности банков, предлагающих ИСЖ. Каким образом можно расширить каналы продаж?

— Банки будут оставаться главным каналом продаж ИСЖ, прежде всего потому, что они непосредственно видят активы клиента, а клиент привык банку доверять. Наши продукты являются альтернативой депозитам и инвестиционным продуктам. В то же время мы уже начали расширять каналы продаж: страховщики могут напрямую предлагать свои продукты, в первую очередь за счет собственной клиентской базы. Мы также запустили пилотный проект по продажам инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни (НСЖ) через каналы нашей материнской компании — Страхового дома ВСК — в десяти регионах, а к октябрю эти продукты будут доступны клиентам ВСК по всей стране.

— Что представляют собой продукты четвертого поколения в ИСЖ?

— Продукты первых поколений строились на вложениях в ПИФы, различные фьючерсы, то есть в базовые активы. Все последние продукты третьего и четвертого поколений структурируются уже с учетом опционной части, доходность, которую мы получаем по купленным опционам от инвестбанка, мы полностью отдаем клиенту.

— Насколько важно повысить открытость информации, учитывая, что для многих страхователей ИСЖ остается сложным продуктом?

— Это один из важнейших вопросов на сегодняшний день. У страхового сообщества сформирована единая позиция с надзором в лице Центробанка, который стремится сделать рынок ИСЖ максимально честным и прозрачным. Буквально на днях был утвержден Единый стандарт заключения договоров страхования жизни, который должен быть внедрен до января 2019 года. Но мы не ждем этой даты и уже сейчас реализуем его требования. Так, все существенные элементы должны быть отражены в специальной памятке в договоре, чтобы клиент сразу видел все сложные моменты. Одновременно необходимо добиваться повышения финансовой грамотности населения.

Например, у нас есть инновационный продукт «Рантье», позволяющий ежегодно получать доход, не ограниченный в размере (в отличие от продуктов с фиксированным доходом. — РБК+). Наряду с этим мы предлагаем максимально понятные клиентам купонные продукты ИСЖ с ежегодным фиксированным доходом.

— Какие новые направления для развития страхования жизни в России вы видите?

— Мы ожидаем в ближайшее время подготовки нормативной базы для введения долевого страхования жизни, развитого на Западе. Это позволит клиентам самостоятельно структурировать свои продукты, менять направление инвестиций. При этом весь риск остается на клиенте, в то время как в традиционном ИСЖ страховщик гарантирует возврат капитала.

Еще одно направление — реформа пенсионной системы, в которой страховщики пока не участвуют. Мы слышим предложения оставить для страховых компаний выплату накопленных пенсий, но нам неинтересно быть только операторами выплат. Мы хотим быть с клиентом с того самого момента, когда он выбирает способ достойного обеспечения старости.

На самом деле страхование жизни действительно важно развивать, поскольку продукты ИСЖ и НСЖ, по сути, формируют источники долгосрочных инвестиций для государства, особенно на фоне ограниченного доступа к западным финансовым рынкам. 

Ведомости: ЦБ продолжает снижать риски для неквалифицированных инвесторов

Теперь им ограничивают доступ к страховым продуктам Страховщикам, а также их агентам не следует предлагать гражданам, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций, некоторые страховые продукты с инвестиционной составляющей, говорится в информационном письме Банка России, опубликованном 14 января.  Речь идет об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) и отдельных видах договоров накопительного страхования жизни (НСЖ). В частности, ЦБ рекомендует не продавать полисы НСЖ, где предусмотрена единовременная уплата премии или где выплаты зависят от значений активов, предназначенных только для квалифицированных инвесторов.

«Под эти критерии подпадает лишь часть продуктов ИСЖ и НСЖ, подавляющее большинство продуктов ИСЖ и НСЖ имеет установленные (в абсолютных значениях) в момент заключения договора страховую сумму и выкупные суммы, и условия договоров позволяют получить по окончании действия договора как минимум 100% внесенных средств, а с учетом налогового вычета и прочих преференций потребительская ценность возрастает. Но мы согласны, что ряд покупателей могут действительно нуждаться в дополнительной защите их интересов», – пояснил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

Как следует из сообщения Банка России, регулятора больше всего волнует проблема продаж ИСЖ и НСЖ в банковских офисах под видом вкладов с повышенной доходностью и неумение клиентов отличать сберегательные продукты от инвестиционных инструментов, что приводит к риску «не только не получить ожидаемую доходность, но и потерять вложенные средства».  По словам Дубровина, ВСС уже ведет и намерен продолжить активный диалог с Банком России и организациями по защите прав потребителей с целью организовать дополнительную защиту потребителей указанных регулятором видов ИСЖ и НСЖ и «свести к нулю проблему покупки неквалифицированным инвестором продукта, сути которого он не понимает».

С публикации подобных рекомендаций ЦБ 16 декабря 2020 г. начиналась и история с ограничением допуска неквалифицированных инвесторов к торговле сложными инструментами, а вскоре появился и соответствующий законопроект, вызвавший волну возмущения среди участников рынка инвестиций («Ведомости» рассказывали об этом 27 декабря). Жесткой критике со стороны участников рынка, в частности, подвергается стремление Банка России лишить неквалифицированных инвесторов доступа к наиболее доходным инструментам (структурным и инвестиционным облигациям, сделкам репо, фьючерсам, опционам и т. д.). Профессиональные ассоциации – Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Ассоциация банков России (АБР) и Национальная финансовая ассоциация (НФА) предложили альтернативу: разделить структурные продукты, доступные неквалифицированным инвесторам, на простые и сложные. К простым предполагается отнести продукты с гарантией возврата капитала и простой формулой расчета дохода (например, в зависимости от индексов или публикуемых курсов). К сложным – все остальные. Такое предложение содержится в письме с замечаниями к законопроекту Банка России об ограничении доступа неквалифицированных инвесторов к сложным финансовым продуктам, которое НАУФОР, АБР и НФА направили в Госдуму.

«Простые продукты могут и даже должны быть доступны неквалифицированным инвесторам при условии, что эти инвесторы успешно пройдут тестирование, выявляющее, насколько они подготовлены к совершению подобных сделок, – считает президент НАУФОР Алексей Тимофеев. – А для доступа неквалифицированных инвесторов к сложным структурным продуктам Банк России может установить дополнительные условия». Этот подход поддерживает Эдвард Голосов, заместитель президента – председателя правления по инвестиционному и страховому бизнесу «БКС Мир инвестиций», назвавший разделение структурных продуктов на простые и сложные «разумным компромиссом». «Более того, считаем возможным позволить неквалифицированным инвесторам, имеющим опыт работы со структурными продуктами, продолжить работать с ними. Ведь сейчас они неожиданно столкнулись с ограничением доступа к этим продуктам», – отметил эксперт. При этом Георгий Ващенко, начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом финанс», обращает внимание на то, что «основной смысл продаж структурных продуктов – приобщение к рынку именно новых клиентов». «Покупая сложный структурный продукт, клиент, как правило, не понимает, как он работает. А если этот продукт упростить, то опытный инвестор сможет и сам собрать себе аналогичный по свойствам портфель из рыночных инструментов, не приобретая более дорогой «коробочный» продукт у посредника, – объясняет он. – Поэтому отказ от сложных продуктов может привести и к снижению спроса на простые».

В то же время высказываются доводы и в поддержку линии Банка России. «Противники законопроекта ЦБ заявляют, что запрет на сделки со сложными инструментами для неквалифицированных инвесторов – это ограничение свободы, – говорит один из опрошенных «Ведомостями» участников рынка. – Дескать, это все равно что запрещать продажу кухонных ножей, поскольку те часто становятся орудием преступления. Но очень может быть, что правильнее это сравнивать с запретом на приобретение наркотических препаратов без специального рецепта». Еще одно положение законопроекта, вызывающее споры в финансовом сообществе, – наделение Банка России правом блокировать любые сделки с физлицами, включая квалифицированных инвесторов, если регулятор сочтет, что гражданам предоставляется некачественная или неполная информация о продукте или если инвестор получает доходность меньше чем 2/3 ставки рефинансирования. Ассоциации предлагают для обеспечения наиболее полного информирования частных инвесторов и исключения мисселинга предоставлять клиентам информацию, требования к которой могут быть установлены на уровне нормативных документов (в страховании жизни с введением таких стандартов мисселинг существенно сократился). «Абсолютно неправильно наделять Банк России полномочиями, которые создают риск для любых сделок с физическими лицами по усмотрению регулятора, – уверен Тимофеев. – Регулятор может иметь право ограничивать предложение финансовых инструментов в случае нарушения соответствующих требований, однако только если существует риск введения в заблуждение большого числа неквалифицированных инвесторов, а само нарушение носит существенный или неоднократный характер».

Генеральный директор Национального рейтингового агентства Алина Розенцвет отмечает, что предоставление информации и донесение ее в доступной для инвестора форме – «единственный путь к выращиванию качественных долгосрочных инвесторов». «Реализация этого подхода в той редакции, которую предложили ассоциации, позволит сохранить баланс между желанием регулятора оперативно действовать в случае признаков ненадлежащей практики и сохранением возможности для участников рынка создавать новые интересные продукты без опасения, что их продажа может быть резко и на непонятных основаниях прекращена», – отмечает эксперт. 

ИСЖ и НСЖ: инвестиционное и накопительное страхование

18.01.2021 21 300 0 Время на чтение: 13 мин.

В этой публикации разберем два популярных и очень похожих продукта, которые сейчас часто предлагают банки как альтернативу вкладам: ИСЖ и НСЖ, инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Что это такое, в чем отличие между ИСЖ и НСЖ, выгодно ли это, какие есть риски — обо всем этом пойдет речь в данной статье.

Рисковое и накопительное страхование

Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?

Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.

Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.

Как работает ИСЖ и НСЖ?

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

  1. Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
  2. Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.

Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.

Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.

Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?

Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.

Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.

Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.

Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.

От каких рисков страхует ИСЖ и НСЖ?

В большинстве случаев, перечень рисков, от которых страхуются владельцы полисов ИСЖ и НСЖ — это самые страшные случаи:

  • Смерть в результате несчастного случая или болезни;
  • Инвалидность (обычно 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни.

Могут быть и другие варианты, а также дополнительные опции, за которые клиенту придется доплатить. Например, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Также всегда есть перечень исключений, на которые следует обратить внимание при заключении договора ИСЖ или НСЖ. Например, если смерть наступит в результате военных действий — родственники погибшего не получат возмещение.

Доходность ИСЖ и НСЖ

Какова доходность программ ИСЖ и НСЖ? Она может быть только предполагаемой на основе данных прошлых периодов. Потому что никто не знает точно, какой доход принесут активы, купленные на взносы страхователя.

В определенных компаниях есть некий минимальный гарантированный доход (например, 2-4% в год), остальное зависит от того, как сложится финансовая конъюнктура. Есть немало случаев, когда страхователь не получал вообще никакой доход, либо же доходность ИСЖ и НСЖ оказывалась даже ниже, чем по банковским вкладам.

В любом случае, нужно очень внимательно изучать условия договора и четко понимать, от чего зависит доходность накопительной программы страхования, перед тем как ее оформить.

Как производятся выплаты по ИСЖ и НСЖ?

Страховое возмещение по ИСЖ и НСЖ выплачивается в период действия договора при наступлении страхового случая. Независимо от того, сколько взносов до этого момента внес страхователь.

Если страхователь умрет, но его смерть будет являться исключением из страховых случаев, родственникам будет выплачена выкупная сумма — накопительная часть уже уплаченных взносов (обычно 80-95% от суммы взносов).

Если за период действия договора страховой случай не произойдет, страхователю будут выплачены все накопленные страховые взносы и полагающийся инвестиционный доход (если он предусмотрен и получен). Причем такая выплата может быть как единоразовой, так и помесячной на протяжении определенного периода или до конца жизни (как альтернативная пенсия) — в зависимости от выбора условий договора.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

В заключение рассмотрим основные преимущества и недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни.

ИСЖ и НСЖ, преимущества:

  1. Возможность накопить большой капитал для альтернативной пенсии или других целей.
  2. Инвестиции с одновременным наличием страховой защиты.
  3. При оформлении ИСЖ и НСЖ в России можно получить налоговый вычет и вернуть 13% от уплаченных взносов.

ИСЖ и НСЖ, недостатки:

  1. Предполагает «заморозку» капитала на очень длительный срок (минимум — 5 лет). В наших условиях планировать что-то на такой срок не только тяжело, но и опасно.
  2. Доходность не гарантирована, государственных гарантий возврата средств (как по вкладам) тоже нет. Можно вообще не получить доход.
  3. Самостоятельное инвестирование в те же активы с одновременным оформлением рискового страхования жизни (при необходимости) может дать существенно лучший финансовый результат, чем ИСЖ и НСЖ.

Подведем итоги.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — вариант консервативных долгосрочных инвестиций, у которого есть свои преимущества и недостатки. Покупая эти продукты, вы должны четко представлять себе их суть, понимать, во что вы вкладываете деньги, внимательно читать все условия договора. Сейчас ИСЖ и НСЖ активно продвигаются страховыми компаниями через банки-партнеры, которые не всегда представляют продукт в должном виде. Вы должны понимать, что ИСЖ и НСЖ — это не вклад в банке, а совсем другой вариант вложения средств, с другими правилами и перспективами.

Стоит ли оформлять ИСЖ и НСЖ — вопрос индивидуальный, который во многом зависит от личных предпочтений и возможностей каждого человека. Моя задача была разъяснить вам суть этих продуктов, что я и сделал. Выводы и принятие финансовых решений — это уже ваша задача.

Сайт Финансовый гений — это финансовая грамотность простым и доступным языком. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь эффективно управлять личными финансами. До новых встреч!

LSZH (Low Smoke Zero Halogen) и кабели из ПВХ

Кабели ЛСЖ и ПВХ


Европейский рынок требует, чтобы кабели, используемые в локальных и глобальных сетях и т. д., соответствовали спецификации LSZH. IEC 60332-1 регулирует спецификации класса огнестойкости применительно к кабелям LSZH.

Снижение содержания опасных/ядовитых газов

По сути, компаунд, используемый в производстве кабелей, отвечающих указанным выше спецификациям, снижает количество опасных/ядовитых газов в случае пожара.Основное различие в спецификациях IEC 60332-1 и UL® 1581, UL 1666 и UL 910 заключается в том, что кабель, соответствующий спецификации IEC, может продолжать гореть, выделяя очень мало газов. Спецификации UL требуют, чтобы пламя было погашено, но оно все равно может выделять опасные/ядовитые газы.

Спецификация МЭК

Сегодня практически все средние и крупные установки в Европе должны соответствовать требованиям IEC. Многие государственные органы уже требуют, чтобы новые установки соответствовали стандарту IEC 60332-3, который является более строгим требованием к воспламеняемости для LSZH.

В чем разница между кабелями из ПВХ и LSZH

Физически PVC и LSZH очень разные. Патч-корды из ПВХ очень мягкие; Патч-корды LSZH более жесткие, потому что они содержат огнезащитный состав, и они более эстетичны

Кабель из ПВХ (из поливинилхлорида) имеет оболочку, которая при горении выделяет густой черный дым, соляную кислоту и другие токсичные газы. Кабель с низким содержанием дыма и без галогенов (LSZH) имеет огнестойкую оболочку, которая не выделяет токсичных паров, даже если горит.

LSZH более дорогой и менее гибкий Кабели

LSZH обычно стоят дороже, чем эквивалентные кабели из ПВХ, а некоторые типы менее гибкие. Кабель LSZH имеет некоторые ограничения. Согласно стандартам CENELEC EN50167, 50168, 50169, экранированные кабели не должны содержать галогенов. Однако аналогичные правила пока не применяются к неэкранированным кабелям.

Где вы прокладываете кабель?
Выбор стояка (ПВХ), пленума или оболочки LSZH зависит от того, где вы собираетесь прокладывать кабель.

Кабель ПВХ

обычно используется для горизонтальной прокладки от центра электропроводки. Вы можете использовать его для вертикальных проходов между этажами, но только если в здании есть замкнутая система вентиляции, проходящая через воздуховоды.

Кабель

LSZH используется между этажами в здании. Имеет специальное огнезащитное покрытие.

Пленум представляет собой пространство внутри здания, образованное элементами здания и предназначенное для движения окружающего воздуха.


Здание с кабелем нагнетания (красный) и вертикальным кабелем (синий).

Узнайте больше: одножильные и многожильные соединительные кабели
Подробнее о стандартах медных кабелей: кабели CAT3 и CAT4

Преимущества кабелей LSZH (Low Smoke Zero Halogen)

Кабели с низким дымом и без галогенов (LSZH) изготовлены со специальной оболочкой из термопласта. Использование термопластичных или термореактивных компаундов делает этот тип изоляции исключительно огнестойким. Материалы LSZH чаще всего используются, когда критически важны как пожарная безопасность, так и надежность. Кабели LSZH идеально подходят для замкнутых пространств, где плохая вентиляция может быть серьезной проблемой.HFFR или безгалогенные огнестойкие кабели представляют собой кабели со специальными смесями сополимеров этилена для оболочки, которые обеспечивают те же преимущества безопасности, что и LSZH. Для целей данной статьи мы будем приравнивать LSZH к материалам HFFR.

«Малый дым» особенности

Общеизвестно, что наиболее опасным компонентом пожара на его ранней стадии является не пламя, а дым. В помещениях с ограниченной вентиляцией быстрое скопление дыма может быстро привести к жертвам.Даже при наличии вентиляционных систем густой дым сильно ухудшает видимость и может скрывать выходы и пути эвакуации.

LSZH — это малодымный материал оболочки, который практически не выделяет дыма при воздействии огня. Он состоит из термопластичных соединений, которые не выделяют или выделяют минимальное количество белого дыма при воздействии высоких температур. Кабели LSZH обладают превосходными физическими и электрическими изоляционными свойствами, а также обеспечивают качественную огнестойкость.

«Нулевой галоген» имеет

При сжигании обычных материалов оболочки выделяется большое количество токсичных и/или коррозионно-активных газов.Большинство стандартных кабелей содержат в оболочке такие галогены, как хлор, бром и йод. При горении этого обшивочного материала выделяются токсичные химические газы, опасные для здоровья и способные вызвать удушье. Эти ядовитые газы также могут соединяться с водой, такой как вода для пожаротушения, используемая пожарными, или с влагой в дыхательных путях человека, образуя едкие кислоты. Вдыхание этих токсичных паров может вызвать необратимое повреждение горла и легких и привести к сложным респираторным заболеваниям.

С другой стороны, кабели LSZH не содержат галогенов в своей оболочке и поэтому при горении выделяют значительно меньше вредных газов и химикатов. Хотя некоторые газы по-прежнему выделяются, когда материал оболочки подвергается воздействию высоких температур, они не токсичны и не выделяют агрессивных паров. Еще одним преимуществом является то, что кабели LSZH состоят из экологически безопасных материалов.

Различие между кабелями из ПВХ и LSZH

Кабели

с оболочкой из ПВХ (поливинилхлорида) модифицированы пластификаторами для придания им определенных свойств и характеристик.Хотя ПВХ, как правило, обладает очень хорошей огнестойкостью, при горении он все же может выделять дым и токсичные газы. Из-за отсутствия стандартизации существуют различия в огнезащитных свойствах кабелей из ПВХ. Различные производители используют ряд различных добавок или их комбинацию для снижения затрат при соблюдении требований к установке.

Безгалогенные кабели с низким дымовыделением, как следует из названия, практически не выделяют дыма или токсичных газов при воздействии тепла или пламени.Материалы оболочки LSZH также проходят ряд серьезных испытаний, прежде чем они будут одобрены для промышленного или коммерческого использования. Эти тесты оценивают характеристики, включая электрические свойства, распространение пламени, измерение дыма и измерение содержания галогенов.

Кроме того, кабели LSZH физически сильно отличаются от кабелей из ПВХ. Кабели LSZH более жесткие из-за огнезащитных составов в оболочке, тогда как кабели из ПВХ могут быть более мягкими.

Повышенная пожарная безопасность

Кабели

LSZH особенно подходят для использования в ограниченном пространстве, где присутствуют люди или чувствительное электронное оборудование.Классическими примерами таких пространств являются подводные лодки, самолеты, танки и железнодорожные вагоны, поэтому военные одними из первых групп взялись за широкое использование кабелей LSZH. В дополнение к тому, что кабели LSZH являются стандартной практикой для прокладки кабелей в вооруженных силах, они также пользуются спросом для центральных офисов и других объектов с большими потребностями в кабелях.

Кабели

LSZH не выделяют токсичных газов и сохраняют видимость даже в ограниченном пространстве. Они также обеспечивают бесперебойную работу электрических устройств, которые могут быть повреждены агрессивными газами и парами.Кроме того, кабели LSZH являются самозатухающими и препятствуют распространению пламени на большую площадь.

Технические характеристики

  • Повышенная прочность на растяжение (более 1,2 кгс/мм2)
  • Повышенная устойчивость к атмосферным воздействиям (от ~30°C до 105°C)
  • Повышенная мягкость (твердость 80-90)
  • Неизменяемый (не движущийся морфик)
  • Большое удельное сопротивление (более 1016 Ом/см3)
  • Хорошо реагирует на высокое напряжение (до 15 кВ)
  • Хорошая эластичность и адгезия

Испытания, измеряющие эти характеристики, проводятся в лабораторных условиях.Конкретные значения могут не воспроизводиться в коммерческих установках из-за внешних факторов.

Также можно заказать изготовленные по индивидуальному заказу кабели, которые улучшают одно или несколько из этих свойств в зависимости от требований проекта.

Возможные применения

Кабели

LSZH обычно используются в местах с ограниченной вентиляцией, высокой концентрацией персонала или низкой плотностью воздуха. Средства общественного транспорта и системы подземных туннелей также требуют использования кабелей LSZH.Кабели LSZH обычно используются в Европе, но их внедрение в США происходит медленнее из-за строгих правил. Места, которые больше всего выигрывают от установки кабелей LSZH, включают:

  • Высотные здания
  • Больницы
  • ‌Сервер/ЦОД
  • Средства связи и радиовещания
  • Общественные подземные сооружения
  • Атомные электростанции
  • Нефтяные платформы
  • Аэрокосмическая, железнодорожная и морская промышленность

Оболочку

LSZH можно использовать для изготовления практически любого типа кабеля или проводки.Кабели, которые чаще всего используют изоляцию и оболочку LSZH, включают:

  • Инструментальные кабели
  • Аудио-/видеокабели вещания
  • Кабели питания и передачи данных
  • Транспортировочные тросы
  • Кабели автоматизации
  • Кабели связи/Ethernet
  • Кабели управления охраной и сигнализацией

Еще одна проблема, связанная с материалами оболочки, — изобилие доступных изоляционных компаундов. Изоляция с низким содержанием дыма может выделять токсичные галогены, а изоляция с нулевым содержанием галогенов может выделять сильный дым при горении.Таким образом, кабели LSZH являются наиболее разумным вариантом для приложений, где важны как безопасность, так и производительность.

Remee предлагает стандартные и нестандартные кабели для доставки специализированных продуктов, отвечающих вашим конкретным потребностям. Мы предлагаем решения для оболочки LSZH для широкого спектра кабелей. Являясь одним из ведущих производителей проводов и кабелей в стране, мы предлагаем несколько конфигураций, композитные конструкции и различные варианты окраски/полосы экранирования и оболочки для наших кабелей.

Для получения дополнительной информации о том, как Remee может помочь с вашими требованиями к электропроводке и кабелям, просмотрите наш выбор продуктов или свяжитесь с нашими экспертами.

Что такое ЛСЖ? — Кабели гирлянды

Во многих отраслях наблюдается растущий спрос на кабели с низким содержанием дыма и без галогенов (LSZH). Основным драйвером этого увеличения является забота о безопасности людей и электронных схем во время пожара. Защита окружающей среды и увеличение требований / спецификаций со стороны местных и международных сообществ также повысили спрос на кабели LSZH.

Это повышенное внимание к негативным побочным эффектам, возникающим при воздействии галогена на огонь, привело к разработке этого типа оболочки.

Мы отвечаем на некоторые наиболее часто задаваемые вопросы об этом типе кабеля.

 

Что такое ЛСЖ?

LSZH расшифровывается как Low Smoke Zero Halogen. Он относится к группе составов оболочки и изоляции, которые не содержат галогенов в своем химическом составе. Термины LSOH, HFFR (антипирен, не содержащий галогенов) и NHFR (антипирен, не содержащий галогенов) часто используются взаимозаменяемо.

Что такое галогены?

Галогены представляют собой группу элементов, для которых характерно отсутствие 1 электрона для образования стабильной молекулы, в результате чего они обладают высокой реакционной способностью и будут объединяться с другими элементами, чтобы получить этот недостающий электрон.

Галогены реагируют с металлами с образованием солей, обычная поваренная соль представляет собой смесь галогена хлора и металлического натрия. При смешивании с водой свободный водород в воде будет соединяться с галогенами с образованием кислот.Одной из наиболее распространенных кислот является соляная кислота, представляющая собой смесь водорода и хлора.

Галогены также могут смешиваться с водородом (присутствующим в воде) с образованием кислоты. Соляная кислота, используемая для кислотного травления бетона, представляет собой смесь водорода и хлора.

Почему для огнезащиты используются галогены?

Введение атома галогена в некоторые полимеры может придать им огнезащитную способность. Типичным примером является поливинилхлорид (ПВХ), который содержит хлор.При горении хлор выделяется и вытесняет кислород из пламени, помогая потушить огонь.

Некоторые огнестойкие полиэтилены содержат бром, еще один галоген, добавленный для повышения огнестойкости.

Каковы побочные эффекты галогена при воздействии пламени?

В сочетании с водородом галогены образуют кислоты. Эти кислоты токсичны для животных и растений. Хлор является примером использования этой характеристики контролируемым образом для стерилизации воды путем уничтожения микробов и бактерий.В прошлом для этого применения также использовались растворы на основе галогена йода.

Как насчет ПВХ?

При горении ПВХ выделяется хлор, который теперь свободно соединяется с водородом с образованием кислоты. Эта кислота может обжечь легкие и глаза людей, пытающихся спастись от огня. Он также может атаковать оборудование, которое не было уничтожено в огне. Исторический опыт показал, что оборудование, расположенное на расстоянии нескольких комнат или этажей от небольшого пожара, может выйти из строя спустя много месяцев из-за воздействия галогенных кислот или солей.

Каковы преимущества кабеля LSZH? Составы

LSZH не содержат галогенов и вместо этого полагаются на выделение воды или других нетоксичных соединений для тушения пламени. В результате они более безопасны как для людей, так и для окружающей среды.

Где преимущественно используются кабели LSZH? Кабели

LSZH можно использовать везде, где можно использовать обычный кабель. Как правило, они приносят больше пользы в закрытых помещениях или в ограниченном пространстве, где их низкая токсичность при пожаре является большим преимуществом.Это означает, что они часто находят применение в туннелях, офисах, биржах и центрах обработки данных.

Могу ли я получить кредиты Green Star с помощью LSZH?

Да, кабели LSZH подходят для приложений Green Star.

Кабели

LSZH — это самый безопасный выбор для использования в пленуме и для любых других применений, в которых возможно скопление дыма и контакт с людьми, поскольку на самом деле не выделяются вредные токсины. В соответствии с нашим стремлением к устойчивому развитию и уменьшению их воздействия на землю, Garland теперь рада предложить малодымные безгалогенные кабели в качестве расширения своего экологически чистого ассортимента с рейтингом Green Star.

Кабели LifeGuard™ LSZH | Хьюстон Уайр энд Кейбл Ко

За пределами защиты

Кабели LifeGuard™  LSZH изготавливаются с использованием малодымящих безгалогенных компаундов, которые обеспечивают множество преимуществ и защиту по сравнению со стандартными конструкциями кабелей. Высокотехнологичные полимеры, разработанные после многолетних исследований, позволили создать новое поколение силовых и контрольных кабелей, которые обладают превосходными электрическими и механическими характеристиками, превосходной огнестойкостью, низким дымообразованием и пониженной токсичностью.

Эти силовые кабели и кабели управления идеально подходят для использования в средах, где требуются высокая производительность, надежность и безопасность. Самое главное, что применение кабелей LifeGuard™  LSZH практически безгранично. Преимущества этого продукта делают его отличным кандидатом для использования в широком диапазоне приложений, включая:

  • Коммунальное хозяйство: производство электроэнергии, когенерация и коммерческая энергия
  • Промышленные предприятия: нефтехимические, целлюлозно-бумажные, фармацевтические и по очистке сточных вод
  • Центры обработки данных: компьютерные залы, коммутационные центры и центральные офисы
  • Густонаселенные объекты: многоэтажные дома, гостиницы, больницы, спортивные центры, аэропорты и станции общественного транспорта

 

Характеристики
Преимущества
Преимущества
Без содержания галогенов При сжигании:
  • Очень низкое дымообразование
  • Низкая токсичность
  • Неагрессивный
  • Уменьшение дыма, ухудшающего зрение.
  • Газообразные кислоты не причиняют вреда людям.
  • Отсутствие вреда для оборудования и компьютера от газообразных кислот
Высокая огнестойкость
  • Сгорает дотла и не распространяет пламя
Превосходные электрические свойства
  • Низкая диэлектрическая проницаемость
  • Хорошая термостойкость
  • Хороший электрический изолятор
  • Надежная долгосрочная работа
Превосходные механические свойства
  • Хорошая устойчивость к влаге и жидкости
  • Гибкий
  • Превосходная стойкость к прорезанию, раздавливанию и истиранию
  • Гладкое покрытие – низкий коэффициент трения
  • Может использоваться в самых разных областях применения с высокими требованиями
  • Легко сгибается и устанавливается
  • Подходит для использования в суровых условиях
  • Легко тянуть

Что такое галогены и чем они опасны?

Галогены представляют собой группу высокореактивных элементов, включая фтор, хлор, бром, йод и астат.При сжигании продуктов, содержащих галогены, выделяются очень опасные газы. Осведомленность общественности об этих опасностях началась после того, как несколько трагических пожаров унесли жизни жертв, вдыхавших смертельные пары галогенов.

Несколько пожаров, в том числе в клубе Beverley Hills Supper Club, на станции лондонского метро Kings Cross и в аэропорту Дюссельдорфа в Германии, привели к важным изменениям, которые значительно ограничивают возможности использования кабелей, содержащих галогены. Многие организации, местные органы власти и правительства предприняли широкие инициативы по прекращению производства галогенированных материалов.В Азии, Великобритании и многих европейских странах использование проводов и кабелей, содержащих галогены, строго регулируется, а в некоторых регионах полностью запрещено.

Почему без галогенов лучше?

Два галогена — хлор и фтор — широко используются в смесях для изоляции и покрытия электрических проводов и кабелей. Многие распространенные материалы, такие как ПВХ, Hypalon®, Neoprene®, FEP и PTFE Teflon®, содержат значительное количество этих галогенов. ПВХ, например, содержит 29% хлора по весу; ХПЭ 19% хлора по весу; а тефлон содержит 76% фтора по весу.

Галогенированные соединения обычно очень стабильны. Однако, когда они горят, галогены отделяются и становятся высокореактивными, образуя очень токсичные, чрезвычайно опасные и коррозионные газы, которые могут значительно повредить органические, неорганические и металлические материалы. Например, газообразный хлористый водород, получаемый при сжигании ПВХ, похож на горчичный газ.

Индекс коррозии

Эти галогенсодержащие газы опасны тем, что при контакте с водой они немедленно образуют кислоту.Хлор из ПВХ образует соляную кислоту, а фтор из тефлона — плавиковую кислоту, обе из которых являются одними из самых сильных и агрессивных кислот. Источник воды, который газы используют для образования этих кислот, можно найти практически где угодно: влага в глазах, горле и легких людей, с которыми она вступает в контакт, а также в системах пожаротушения и даже во влажном воздухе.

Пожары, связанные с горением галогенсодержащих материалов, могут иметь разрушительные последствия. Вдыхание опасных паров может причинить серьезный вред или даже смерть человеку.Кислотные дожди и пары могут быстро вывести из строя дорогостоящее промышленное и компьютерное оборудование.

Разложение ПВХ при сжигании

Кабели, содержащие галогены, также выделяют значительно более высокие уровни угарного газа (CO) во время горения. Уровни выбросов этого опасного и потенциально смертельного газа снижены на целых 360% в негалогенированных кабельных конструкциях.

Низкий дым = повышенная безопасность

При горении галогенсодержащих материалов образуются тысячи мельчайших частиц, состоящих из газа, сажи и химических остатков.Эта комбинация побочных продуктов и есть дым. Кабель, изготовленный из негалогенированного материала, дает гораздо меньше остатков при сжигании. Меньше остатка также означает меньше дыма. Оболочки кабелей LifeGuard™ не содержат галогенов, поэтому при воздействии огня выделяется гораздо меньше дыма, ухудшающего зрение.

Легко увидеть преимущества
LifeGuard™ :

  • Дымозащита в 4 раза меньше, чем ПВХ
  • Пиковое дымовыделение в 11 раз меньше, чем у ПВХ
  • Суммарное дымовыделение в 4 раза меньше, чем у ПВХ

Будущее

Кабель LifeGuard™  LSZH компании HWC представляет собой прогрессивные инновации в конструкции и технологии кабелей.Он обеспечивает значительные преимущества по сравнению с традиционными конструкциями силового кабеля и кабеля управления и добавляет новое измерение функциональности, ценности и безопасности, которое ранее было недоступно.

Кабель LifeGuard™ — это продукт будущего, и HWC имеет его на складе и готов к отправке.

* Некоторые изоляции кабелей могут содержать следовые количества галогенов.

RU — Новости — Что означает Low Smoke Zero Halogen (LSZH или LSOH)?

Кабель LSZH или LSOH

Наверное, можно с уверенностью сказать, что вся строительная отрасль сейчас уделяет особое внимание пожарной безопасности, и электрики, монтирующие кабель, играют очень важную роль.

Необходимость проявлять бдительность при выборе продукта как никогда высока, особенно когда речь идет об установке кабелей с низким содержанием дыма и без галогенов. Например, по ошибке используйте стандартный ПВХ-кабель, и он будет выделять густой черный дым и токсичные газы при возгорании, что потенциально опасно для жизни.

 

Опасность дыма и паров

Дым и испарения могут представлять большую опасность, чем пламя, на ранних стадиях пожара, когда люди пытаются спастись, особенно в общественных зданиях, таких как аэропорт, вокзал или больница, где люди могут не знать планировку здания или расположение выходов.

Кабели с низкой пожароопасностью

имеют широкий диапазон распространенных названий и основаны на различных стандартах для описания их характеристик во время пожара. Кабель Prysmian LSX был специально разработан для использования в зданиях и может легко заменить многие стандартные кабели из ПВХ. Он описывается как малодымный экранированный кабель без содержания галогенов (LSOH). Но что на самом деле означают эти термины?

 

Малодымный

При пожаре в здании густой черный дым, испускаемый обычными кабелями из ПВХ, может вызвать удушье, скрыть пути эвакуации и затруднить проникновение пожарных в здание или его обыск.

Компания Prysmian провела испытания некоторых кабелей, заявленных как малодымные, которые в течение трех минут приводили к падению коэффициента пропускания света (и, следовательно, видимости) менее чем до 5% в течение трех минут. Если эта производительность будет отражена в зданиях, где проложен кабель, людям будет очень трудно найти выход из здания, и это, вероятно, значительно усилит стресс и чувство паники, когда они попытаются это сделать.

Кабель, официально обозначенный как «Low Smoke», должен был пройти испытания в соответствии со стандартом BS EN 61034-2.

В стандарте используется тест, который измеряет количество света, прошедшего через дым, образующийся при сжигании образцов кабеля длиной 1 метр, подвешенных над 1-литровой ванной со спиртом в герметичном кубе объемом 3 м3. Поскольку спирт производит незначительное количество дыма, любой дым образуется от сжигания кабеля. Чтобы кабель был классифицирован как малодымный, не менее 80% света должно проходить через дым во время испытания.

Практический эффект от прохождения теста заключается в том, что кабель образует очень мало дыма при пожаре: видимость не должна снижаться более чем на 20%, оставляя по крайней мере 80% света проникающим и обеспечивая гораздо большую видимость в здании во время пожара. критический период, когда оккупанты пытаются сбежать.

 

Безгалогенный

При горении ПВХ выделяет кислый, почти невидимый газообразный хлористый водород (HCI). На этот ужасный газ обычно приходится более 20% выбросов, образующихся при сжигании ПВХ, и при смешивании с водой он превращается в не менее опасную соляную кислоту.

В любой форме вам не стоит иметь дело с гиперконвергентной инфраструктурой. При вдыхании газ может раздражать слизистую горла до такой степени, что становится очень трудно дышать.Попадание в глаза или на кожу может вызвать изнурительные ожоги, что еще больше выведет из строя тех, кто пытается сбежать из горящего здания. HCI также может повредить чувствительное электрооборудование, даже если пожар локализован и потушен.

Кабель

Afumex LSX не содержит галогенов, что в соответствии с промышленными стандартами составляет менее 0,5%. Тест на эту характеристику – BS EN 50267-2-1.

 

Огнестойкий

Огнестойкий кабель

разработан таким образом, чтобы он не увеличивал распространение огня, проводя пламя по поверхности.Режим испытаний гарантирует, что кабель не распространяет огонь, и после удаления источника пламени кабель должен погаснуть сам. Проверка этой характеристики проводится в соответствии со стандартом BS EN 60332-1-2.

 

Остерегайтесь поддельного кабеля

Не все низкодымные безгалогенные кабели одинаковы. Такие термины, как LSOH и OHLS, специфичны для отдельных производителей, поэтому стоит проверить все стандарты испытаний, которым соответствует отдельный кабель, и убедиться, что они соответствуют спецификациям, требуемым для здания.Кроме того, не думайте, что кабели, описанные как LSF (Low Smoke and Fume), пройдут тесты на «нулевое содержание галогенов» и будут иметь огнезащитные характеристики — проверьте, потому что некоторые из них не могут, часто это просто модифицированный ПВХ.

Свойства кабелей Prysmian LSX с низким содержанием дыма и без содержания галогенов (LSOH) делают их идеальными для общих применений, таких как освещение и электроснабжение, особенно в общественных зданиях, таких как многоэтажные дома, магазины, офисы и транспортные узлы, такие как вокзалы и аэропорты. терминалы.

Важно помнить, что, несмотря на то, что свойства Afumex LSX с низкой пожароопасностью LSOH делают его идеальным для второстепенных служб, таких как общее освещение и электроснабжение, установщики должны продолжать использовать кабели Prysmian FP200 Gold и FP Plus для аварийных цепей, таких как пожарная сигнализация. сигнализации и аварийного освещения.

Для получения дополнительной информации см. страницы о кабелях с низким дымовыделением и огнестойких кабелях или свяжитесь с нами.

Руководство по кабелям и проводам с низким содержанием дыма и без галогенов (LSZH)

Продукция Quadrangle предлагает провода и кабели с низким содержанием дыма и без галогенов

Quadrangle Products является ведущим производителем и сборщиком кабельных сборок и жгутов проводов.Во многих наших конструкциях мы используем малодымный безгалогенный (LSZH) провод и кабель. Quadrangle Products имеет в наличии обычный провод LSZH, который можно использовать в кабелях дисплея, таких как LVDS, кабели подсветки и сенсорные кабели.

Помимо создания кабелей и проводов по индивидуальному заказу, мы также можем помочь заменить провода не-LSZH на провода LSZH на вашей текущей кабельной сборке, сохраняя при этом ваши затраты на низком уровне. Мы с гордостью приступили к предоставлению нашим клиентам продуктов, не содержащих галогенов, в попытке быть более экологичными и в стремлении предоставить нашим клиентам, использующим провода и кабели, более безопасную альтернативу проводам и кабелям, которые были стандартом в прошлом.

Что такое кабели и провода LSZH?

LSZH означает малодымный без галогенов, и этот тип кабеля и провода выделяет очень мало дыма и не выделяет токсичных галогенов при воздействии тепла. За последние несколько лет наблюдается заметное повышение осведомленности и спроса на эти продукты, поскольку экологически чистые инициативы появляются по всему миру.

Что такое галогены?

Галогены — это химические вещества, в которых в качестве одного из компонентов используется элемент из 17-го столбца периодической таблицы.В проводных и кабельных смесях галогенсодержащие ингредиенты обычно используются для придания улучшенных огнезащитных свойств полимерным материалам, при этом наиболее распространенными элементами, используемыми для этой цели, являются бром, фтор или хлор.

Почему следует использовать провода и кабели LSZH?

Кабели и провода

LSZH следует использовать при повышенном риске перегрева и опасности возгорания. Есть много преимуществ использования из-за низкого дыма, экологических преимуществ и токсичности.Кабели в коммуникационных приложениях не защищены от возгорания и могут выделять вредный дым и газ, поэтому были приняты превентивные меры, чтобы убедиться, что кабели также безопасны, поэтому кабели LSZH становятся все более широко используемыми.

Наиболее очевидным применением LSZH являются замкнутые пространства с большим количеством кабелей в непосредственной близости от людей или чувствительного электронного оборудования. Подводные лодки и корабли являются классическими примерами, поэтому военные были одними из первых, кто принял стандарты LSZH.Кроме того, общественный транспорт и центральные офисы являются обычными приложениями для LSZH, и многие телекоммуникационные стандарты требуют кабелей LSZH.

Провода и кабели LSZH обычно находятся в:

В чем разница между кабелем LSF и LSZH?

Несмотря на то, что кабели LSF и LSZH имеют схожие конструктивные свойства и функциональные возможности, смешение этих двух кабелей может привести к опасной для жизни ситуации в случае пожара. Кабели LSF по-прежнему изготавливаются с использованием поливинилхлоридных компаундов, и, хотя они разработаны с учетом снижения выбросов дыма и хлористого водорода (HCI), не существует строгих стандартов, подтверждающих качество конструкции.Кабели LSZH, с другой стороны, подчиняются очень строгим стандартам в отношении количества выбросов HCI, которые они выделяют при горении. По этой причине кабели и провода LSZH, как правило, являются более безопасным вариантом.

Можно ли использовать низковольтные безгалогенные провода и кабели с кабелями LVDS?

Да, компания Quadrangle имеет в наличии несколько проводов для специального использования кабелей LVDS, таких как экранированный провод UL21104 с оболочкой и дискретный провод UL3767.

Можно ли использовать низковольтные провода и кабели без галогенов с кабелями DisplayPort?

Да, для продуктов Quadrangle скоро будет доступен провод, специально разработанный для кабелей LVZH DisplayPort, которые поступят в продажу весной 2021 года.

Требуются ли кабели LSZH в центрах обработки данных?

Кабели

LSZH чаще используются в центрах обработки данных из-за их преимуществ в плане безопасности по сравнению с кабелями других традиционных конструкций. Чтобы выяснить, требуются ли кабели LSZH, вам нужно будет изучить местные строительные нормы и правила, поскольку они, как правило, различаются от региона к региону. Многие центры обработки данных предпочитают использовать кабели LSZH независимо от требований по снижению риска перегрева и возгорания.

Кабели LSZH дороже?

Кабели

LSZH, как правило, дороже, чем аналогичные типы кабелей и проводов.Тем не менее, с немного повышенной стоимостью увеличивается безопасность и встроенная защита. Когда вы рассматриваете варианты кабелей для объектов, которые имеют дело с конфиденциальной информацией, важным оборудованием или компьютерами, выделяющими тепло, такими как больницы, центры обработки данных или военные объекты, дополнительные затраты на LSZH вполне оправдывают преимущества безопасности.

Почему мы используем кабель LSZH?

Если у вас есть сомнения по поводу того, почему мы должны прокладывать кабели LSZH в какой-то специальной сетевой кабельной среде, редактор FiberStore рад сделать все немного яснее.В этой статье мы немного объясним, что такое галогены, в чем разница между кабелем из ПВХ и LSZH, и почему мы должны использовать малодымный безгалогенный кабель .

Что такое галогены?

Галоген представляет собой неметаллический элемент, такой как фтор, хлор, йод или бром. При воздействии огня вещества, содержащие галогены, выделяют токсичные пары, которые быстро вредят глазам, носу, легким и горлу. Вы заметили, что фтор и хлор обычно содержатся в изоляции и оболочках кабелей? Даже если кабели спроектированы как огнестойкие, любой кабель при воздействии достаточно высоких температур расплавится и сгорит.Кабели из ПВХ содержат хлор, который при горении выделяет ядовитые пары.

В чем разница между кабелем из ПВХ и LSZH?

Мы знаем, что большая часть кабеля, используемого в настоящее время в Соединенных Штатах и ​​других странах мира, содержит галогены. Европейский рынок требует, чтобы кабели, используемые в локальных и глобальных сетях и т. д., соответствовали спецификации LSZH. IEC 60332-1 регулирует спецификации класса огнестойкости применительно к кабелю LSZH.

По сути, компаунд, используемый в производстве кабелей, отвечающих вышеуказанным спецификациям, снижает количество опасных/ядовитых газов в случае пожара.Основное различие в спецификациях IEC 60332-1 и UL 5181, UL 1666 и UL 910 заключается в том, что кабель, соответствующий спецификациям IEC, продолжает гореть, выделяя очень мало газов. Спецификации UL требуют, чтобы пламя было погашено, но оно все еще может выделять ядовитые/опасные газы.

Кабель ПВХ изготовлен из поливинилхлорида. У него есть домкрат, который при горении выделяет густой дым, соляную кислоту и другие токсичные газы. Малодымный безгалогенный кабель имеет огнестойкую оболочку, которая не выделяет токсичных паров даже при горении.Патч-корды из ПВХ мягкие, а патч-корды LSZH более жесткие, потому что они содержат огнезащитный состав, и они эстетически более приятны.

Многие поставщики оптоволоконных кабелей  в настоящее время производят кабели с низким содержанием дыма и без содержания галогенов (LSZH или LS0H).

Эти кабели не выделяют токсичных паров и практически не выделяют дыма при воздействии огня. Туннели, закрытые помещения, самолеты и другие зоны с минимальной вентиляцией являются основными местами для использования кабелей LSZH, потому что из этих зон труднее быстро выбраться.

Почему мы должны прокладывать кабель LSZH?

Кабели

LSZH популярны за пределами США. Некоторые защитники безопасности призывают к использованию кабелей LSZH в Соединенных Штатах, особенно для пленумного пространства. Ознакомьтесь с местными строительными нормами и правилами, чтобы определить, нужно ли использовать кабель LSZH. Кабели без LSZH будут выделять коррозионно-активные кислоты, если они подвергаются воздействию воды (например, из спринклерной системы) при горении; такие кислоты теоретически могут представлять дополнительную опасность для оборудования. Но многие противники кабеля LSZH считают, что если участок здания горит, оборудование будет повреждено пламенем до того, как оно будет повреждено коррозионными веществами от горящего кабеля.

Почему, спросите вы, кто-то в здравом уме возражает против повсеместной прокладки кабелей LSZH? Во-первых, уменьшение количества токсичных паров не обязательно означает, что кабель более пожаробезопасен по стандарту
.

Свойства распространения пламени хуже, чем у используемых сегодня кабелей. Многочисленные исследования, проведенные Bell Labs, показали, что кабели, изготовленные из LSZH, не проходят испытание на герметичность не из-за образования дыма, а из-за распространения пламени. Большинство конструкций кабеля с низким дымовыделением проходят испытание на райзере только в том случае, если допустимое распространение пламени выше.Во-вторых, подумайте о практичности. LSZH — это дорогое решение проблемы, которая, похоже, не существует в Соединенных Штатах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.