Ипотека мат капитал как первоначальный взнос: Ипотека плюс материнский капитал — СберБанк

Содержание

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2021 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотека с материнским капиталом в ПСБ

По каким программам применяется

Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Вторичное жилье (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Семейная ипотека

Минимальная сумма материнского капитала на первый взнос

100 000 ₽

Минимальная сумма собственных средств на первый взнос (без учета средств материнского капитала)

Приобретение квартиры
10% от стоимости квартиры – если ее стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 5% от стоимости квартиры – если ее стоимость более 2 млн ₽

Приобретение жилого дома с земельным участком
15% от стоимости имущества – если его стоимость до 2 млн ₽ (включительно)
10% от стоимости имущества – если его стоимость более 2 млн ₽

Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала

Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первого взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования)

Дополнительные условия

Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первого взноса, должна составлять размер первого взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования

Ипотека под материнский капитал в 2020 году - мат капитал как первоначальный взнос

За 12 лет существования программы государственной «родительской» помощи миллионы молодых семей успели оценить важность получения финансовой поддержки.  Маткапитал стал значимым этапом в отечественном законодательстве, а использование материнского капитала как взнос по ипотеке решил жилищные вопросы многих.

Помощь от государства стала отличной финансовой основой для тех, кто ютился в арендованных квартирах или делил жилплощадь с родственниками. Использование материнского капитала в качестве взноса по ипотеке – отличная возможность обзавестись собственными квадратными метрами.

Ипотека с материнским капиталом: покупаем квартиру в новом доме

Маткапитал актуален для покупки жилья на вторичном рынке или в новостройке. Однако все большее количество граждан предпочитает использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку и покупать квадратные метры в новых современных жилых комплексах. Преимущества такого приобретения: 

  • Заключив договор, клиент сразу становится полноправным собственником квартиры.
  • Оформляя кредит под мат капитал для покупки жилья от застройщика, покупатель приобретает недвижимость без переплат, ведь здесь нет посредников.
  • Можно использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку как первоначальный взнос, что финансово выгодно и удобно.

Ипотека под материнский капитал

Отечественные банки предлагают кредитные программы гражданам, по которым можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса. Здесь следует учесть некоторые особенности:

  • Посредством маткапитала нельзя оплатить штрафы, пени и прочие санкции.
  • Какую долю ипотеки с материнским капиталом погасить (основная задолженность или проценты) – решает кредитор.
  • Средства из ПФ на счет банковского учреждения поступают через один-два месяца после положительного решения по ипотечному кредитованию.

Как выгодно можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса

Кредит под мат капитал выдают многие банки, однако не все предлагают выгодные ипотечные программы. Компания «Унистрой», заботясь о своих клиентах, сотрудничает с теми кредитно-финансовыми организациями, которые предоставляют заемщикам наиболее приемлемые процентные ставки и условия кредитования.

Первоначальный взнос материнским капиталом, срок ипотеки, проценты и прочие условия – все это помогут проанализировать наши специалисты по продаже недвижимости. Они подберут приемлемую программу, чтобы ежемесячное погашение долговых обязательств не стало для семьи неподъемной финансовой нагрузкой.

Первоначальный взнос материнским капиталом

Можно ли оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначальный взнос? Да, однако, в этом случае нужно учитывать некоторые нюансы:

  • Оплачивая первый платеж по ипотеке посредством средств, выделенных государством, нужно предоставить сертификат МСК и от 5-10% из собственных накоплений.
  • Если вы решили совершить первоначальный взнос материнским капиталом, знайте – сумма маткапитала должна покрывать 10-15% стоимости квартиры на момент проведения сделки.
  • Если сумма денег на маткапитал меньше, чем требует банк, покупатель может добавить разницу, используя личные средства. Только так вы сможете внести первоначальный взнос материнским капиталом за квартиру.

Ипотека с материнским капиталом: как использовать государственную помощь

Ипотека с материнским капиталом позволяет улучшить жилищные условия молодым семьям. Вся сумма МСК (или определенная ее часть) может быть использована на следующие цели:

  • Первоначальный взнос материнским капиталом на приобретение квартиры.
  • Погашение основной суммы задолженности.

Ипотека с материнским капиталом: требования к заемщикам 

Чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, нужно соответствовать банковским требованиям, в противном случае кредит вам не одобрят. Основные требования:

  • Ипотека с материнским капиталом доступна гражданам от 20 лет.
  • Наличие трудового стажа и подтверждение платежеспособности.
  • Наличие государственного сертификата и справки о сумме социальной помощи.

Первоначальный взнос материнским капиталом позволяет купить квартиру в ипотеку и обзавестись необходимыми квадратными метрами. Чтобы заключить сделку с банком наиболее выгодно и без нагрузки на бюджет, проконсультируйтесь со специалистами компании «Унистрой».

Наши специалисты по продаже недвижимости подберут подходящую кредитную программу, чтобы использование материнского капитала как взнос по ипотеке стало для вас максимально выгодным.

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк "ВЕСТА") предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения - обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

Ипотека под материнский капитал - первоначальный взнос | процентные ставки, условия получения

Кредит Сумма Ставка, % годовых Срок Первон. взнос, % Возраст, лет Обеспечение Дополнительно Заявка
от 300000 до 30 млн.

от 8,2%

от 5 лет до 25 лет от 10% 19-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок
от 500000 до 30 млн.

от 7,97%

от 3 лет до 30 лет от 10% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 500000 до 20 млн.

от 7,85%

от 3 лет до 30 лет от 10% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000 до 60 млн.

от 8,3%

до 30 лет от 20% от 21 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000 до 60 млн.

от 7,8%

до 30 лет от 20% от 21 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 600000 до 3 млн.

6,89%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000 до 6 млн.

от 7,99% до 9,89%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000 до 6 млн.

от 7,99%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 300000 до 20 млн.

от 7,3%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Повторное рефинансирование
от 600000 до 6 млн.

от 7,7% до 8,99%

от 3 лет до 30 лет 18-70 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 600000 до 6 млн.

от 9,99% до 10,99%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000 до 50 млн.

8,69%

от 3 лет до 30 лет 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 600000

от 8,09% до 8,69%

от 3 лет до 30 лет от 10% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 600000

от 7,99% до 8,89%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 500000

от 9,2% до 10,2%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 500000 до 30 млн.

от 9,2% до 10,2%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 500000 до 12 млн.

5,29%

от 3 лет до 25 лет от 15% Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 100000 до 60 млн.

от 7,75%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок
от 500000 до 26 млн.

от 6,49% до 8,59%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 300000 до 10 млн.

от 7,6%

от 1 года до 25 лет от 10% 18-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок
от 500000 до 30 млн.

от 7,6%

от 3 лет до 30 лет от 10% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
до 3 млн.

от 4,3%

до 30 лет от 15% от 21 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 300000 до 3 млн.

от 0,1%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 500000 до 3 млн.

от 6,09%

от 3 лет до 25 лет от 15% Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
до 3 млн.

6,05%

до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Нецелевой
до 12 млн.

от 4,79%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 30 млн.

от 7,75% до 9,45%

от 1 года до 30 лет от 20% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 100000 до 12 млн.

от 4,95%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 300000

от 7,1% до 16,65%

от 1 года до 25 лет от 10% 20-64 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 600000 до 12 млн.

от 5,09% до 6%

от 3 лет до 30 лет от 15% 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
до 12 млн.

5,99%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 12 млн.

5%

до 30 лет от 15% от 21 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование / Повторное рефинансирование
от 500000 до 30 млн.

от 8,69%

от 3 лет до 25 лет Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 1 млн. до 26 млн.

от 8,29% до 8,59%

от 1 года до 30 лет от 20% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 500000 до 26 млн.

12,75%

от 1 года до 30 лет от 40% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 500000 до 12 млн.

от 4,29%

от 3 лет до 30 лет от 15% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок
от 500000 до 30 млн.

от 7% до 14%

от 1 года до 25 лет от 20% 22-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 300000 до 3 млн.

от 9%

от 3 лет до 10 лет от 25% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок
от 300000

от 7,7% до 8,1%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок
от 300000

от 0,1%

от 1 года до 30 лет от 15% 21-75 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок

Использовать материнский капитал для покупки квартиры Краснодар официальный застройщик ЮгСтройИмпериал, все виды государственных субсидий на квартиры в новостройках 88612043983

Материнский капитал – адресная государственная программа, направленная на поддержку российских семей. С её помощью можно обзавестись собственным жильем даже тем, кто не располагает достаточной суммой денежных средств. Действие программы продлено до 2026 года включительно.

Как купить квартиру в Краснодаре по материнскому капиталу?

  1. Материнский капитал с ипотекой.

    Чтобы использовать мат.капитал, необходимо оформление ипотечного кредитования. Для этого собирается стандартный пакет документов, который подается в Пенсионный фонд России. Среди них - договор на покупку недвижимости, банковская справка об остатке долга и другая документация.

    В течение 41-60 дней государственное учреждение перечисляет средства в банк, которые списываются как частичное досрочное погашение ипотеки. Мат.капитал позволяет уменьшить финансовую нагрузку по сроку кредита или оплате платежа за месяц.

  2. Материнский капитал без ипотеки.

    Можно включить средства мат.капитала в состав суммы, которая необходима для рассрочки платежа или полного погашения суммы по договору долевого участия.

    В данном случае обязательным требованием является то, чтобы исполнилось три года ребенку, на которого оформлен материнский капитал. Если купить квартиру под мат.капитал от застройщика в Краснодаре с ипотекой, то нет необходимости ждать трёхлетия малыша.

  3. Мат.капитал как первоначальный взнос.

    Реально выплатить первый взнос за жильё с использованием сертификата на материнский капитал. Сумма сопоставима с величиной 20-30% от стоимости квартиры. Для оформления необходимо прийти в территориальное отделение ПФР по месту жительства, где подается заявление о распоряжении и пакет необходимых документов.

Купить квартиру в Краснодаре под материнский капитал без посредников

ГК ЮгСтройИмпериал идёт навстречу семьям, которые хотят использовать мат.капитал. В новостройках от застройщика реализуются первоклассные студии, однокомнатные, двухкомнатные и трехкомнатные квартиры с удобными планировками и современным дизайном.

Как можно распорядиться средствами маткапитала

На образование

  • Средствами материнского капитала можно оплатить учебу любого ребенка в семье, не только того, после рождения которого было получено право на сертификат. Также можно оплачивать образование сразу нескольких детей;
  • Можно оплатить обучение детей в образовательных учреждениях любого уровня — от детского сада до вуза. Также можно покрыть расходы на общежитие, предоставляемое образовательной организацией;
  • Обычно для этого нужно дождаться, пока ребенку исполнится три года. При этом на момент начала обучения он должен быть не старше 25 лет. Исключение — это оплата детского сада, тогда маткапиталом можно распорядиться сразу после рождения ребенка;
  • Организация, в которой ребенок получает образование, должна находиться на территории РФ и иметь лицензию на оказание образовательных услуг;
  • Для того чтобы потратить средства на образование, кроме заявления вы должны подготовить копию договора с образовательным учреждением (или детским садом). Для оплаты общежития вам понадобится договор найма с указанием суммы и сроков внесения платы и справка из организации, подтверждающая проживание ребенка в общежитии. Еще, конечно же, нужен паспорт получателя маткапитала.

На улучшение жилищных условий (в т. ч. ипотеку)

  • Распорядиться маткапиталом на улучшение жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года. Исключение — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке. Тогда потратить сертификат разрешается сразу после рождения (или усыновления) ребенка;
  • Вам нужно взять справку из банка об ипотеке. Она нужна для Пенсионного фонда (он распоряжается средствами маткапитала), для этого документа есть специальная форма;
  • Также нужно нотариальное обязательство о том, что жилье будет в общей долевой собственности всех членов семьи. Сделайте несколько копий — они вам понадобятся, когда в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке нужно оформить доли в собственность членов семьи;
  • Надо подать заявление в отделении ПФР (или на сайте) или МФЦ, через портал Госуслуг. Список необходимых документов — на сайте. Пенсионный фонд рассмотрит заявление в течение месяца. Если он откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать в самом фонде;
  • Если вы решили оплатить маткапиталом первоначальный взнос, то сначала нужно написать об этом в заявлении на ипотеку. Также понадобится справка из ПФР, что маткапитал еще не потрачен;
  • После оформления ипотеки с таким первоначальным взносом вы должны сделать те же шаги, что и при ее погашении маткапиталом. Это нужно, чтобы фонд перевел средства в банк;
  • В соответствии с новым постановлением Правительства если средства маткапитала направляются на компенсацию затрат при строительстве или реконструкции жилого дома, то для этого больше не потребуется предоставлять в Пенсионный фонд сведения из акта выполненных строительных работ. Гражданам будет достаточно выписки из Росреестра о том, что земельный участок и построенный на нем дом находятся в их собственности.

NB: ремонт квартиры улучшением жилищных условий не считается. Маткапитал нельзя использовать для приобретения жилого помещения, признанного непригодным для проживания, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции; кроме того, из средств маткапитала невозможно погасить кредит за такое жилье.

На формирование накопительной части пенсии матери

Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений и передан в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.

Кроме того, в конце ноября прошлого года ГД приняла закон, который позволит женщинам отозвать средства материнского капитала, ранее направленные на формирование накопительной пенсии, для использования в других целях. Закон позволит сначала отозвать эти средства, а в течение полугода решить, для чего вы их будете использовать. А если написать заявление о продлении срока, можно продлить его еще на полгода.

На социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов

Средствами маткапитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. Однако средства нельзя направить на медуслуги, а также на реабилитационные мероприятия, техсредства реабилитации и услуги, предусмотренные федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду за счет средств федерального бюджета.

На ежемесячную выплату

Право на ежемесячную выплату из маткапитала есть у семей, в которых:

  • второй ребенок родился (или был усыновлен) после 1 января 2018 года;
  • среднедушевой доход — не выше двух прожиточных минимумов;

Семьям, подпадающим под оба условия, ежемесячно на протяжении трех лет выплачивается сумма, равная прожиточному минимуму для детей.

ВАЖНО

  • Можно распределить средства материнского капитала одновременно по нескольким направлениям;
  • Наличные деньги по сертификату получить нельзя.

авансовых платежей в инвестиционную недвижимость: сколько вам потребуется?

Одно из самых больших препятствий, которые потенциальные инвесторы в недвижимость должны преодолеть перед покупкой своей первой собственности, - это накопить достаточно денег для первоначального взноса. Но на сколько хватит? К сожалению, на этот вопрос нет однозначного ответа.

Первоначальный взнос, который вам понадобится, зависит от нескольких факторов, включая тип финансирования, на которое вы подаете заявку, и характер самой собственности.

Например, требования к первоначальному взносу для обычных ссуд могут отличаться от требований коммерческих ссуд.И требования к первоначальному взносу для аренды на время отпуска могут быть другими, чем для инвестиционной недвижимости.

Имея это в виду, вот руководство, которое поможет вам определить, сколько денег вам нужно будет вложить при покупке вашей следующей инвестиционной собственности. Это также должно помочь вам проанализировать все имеющиеся в вашем распоряжении варианты, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Обычная ипотека: от 10% до 25% от покупной цены

Обычная ипотека - это ипотека, которую кредитор предоставляет вам и зависит от вашего кредита, дохода и других долгов.Если обычная ипотека ниже определенных лимитов кредитования и соответствует стандартам Fannie Mae или Freddie Mac, она известна как соответствующая ссуда . Если он превышает эти пределы, он известен как ссуда jumbo .

Вот несколько практических правил относительно требований к первоначальному взносу для обычных ипотечных кредитов.

Если вы финансируете недвижимость в качестве инвестиционной, вам, как правило, потребуется минимум 20%. Минимальные стандарты кредитования Fannie Mae допускают ссуды на инвестиционную недвижимость для одной семьи со снижением всего на 15%, но для многоквартирной собственности эта цифра возрастает до 25%.И имейте в виду, что это стандарты минимум . Многие кредиторы применяют более строгие требования при оформлении ипотечных кредитов на инвестиционную недвижимость.

Другой вариант - профинансировать инвестиционную недвижимость в качестве второго дома. Этот вариант доступен только в том случае, если вы планируете использовать недвижимость самостоятельно, хотя бы какое-то время и вы планируете купить одноквартирную недвижимость (дом или кондоминиум). Требование первоначального взноса составляет всего 10%, если вы решите следовать этому маршруту.

Конечно, это всего лишь стандарты Fannie Mae, но большинство обычных кредиторов (даже при выдаче крупных займов) используют аналогичные требования. Как правило, вам потребуется высокая квалификация, чтобы получить минимальный первоначальный взнос, что может означать высокий кредит, хорошее соотношение долга к доходу и несколько месяцев расходов в виде ликвидных резервов.

Ознакомьтесь с нашим подробным обсуждением финансирования инвестиционной собственности, чтобы узнать больше о тонкостях ипотечного кредитования инвестиционной собственности.

То, что во многих случаях вы можете вложить менее 20% в инвестиционную недвижимость, не делает ее отличной идеей.Вам нужно будет оплачивать ипотечную страховку до тех пор, пока отношение кредита к стоимости не упадет ниже 80%. Это может оказать серьезное давление на денежный поток собственности, поэтому убедитесь, что цифры все еще работают.

Кредиты FHA: взлом дома - путь к ипотеке под инвестиционную недвижимость со снижением 3,5%

Вы можете прочитать наше подробное обсуждение взлома дома, но общая идея заключается в покупке многоквартирной собственности, проживании в одной квартире и сдаче ее в аренду. другие.

При обычной ипотеке требования к первоначальному взносу не являются благоприятными для многоквартирных домов, как вы можете видеть в последнем разделе.Однако есть несколько отличных вариантов, если вы планируете жить в этой собственности. Особенно удобны ссуды FHA.

Хотя ипотечные кредиты FHA имеют более высокую комиссию, чем обычные ссуды, для большинства заемщиков они требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса. Сюда входят ссуды на многоквартирную недвижимость. Таким образом, амбициозный покупатель жилья может, например, купить триплекс за 300 000 долларов всего за 10 500 долларов и иметь место для проживания, а также две сдаваемые в аренду квартиры, чтобы начать свой портфель.

Как купить свою первую инвестиционную недвижимость со снижением на 5% (или меньше)

Почему взлом дома требует меньше капитала

Вот ключевой момент: если вы живете в доме, даже в доме с несколькими жилыми единицами, это все равно считается основным местом проживания.Как правило, это приводит к более низким ставкам по ипотечным кредитам и комиссиям за кредитование, а также может даже дать вам благоприятный режим налогообложения недвижимости. И для целей нашего обсуждения требования к первоначальному взносу для ипотечного жилищного строительства могут быть на намного ниже, чем для инвестиционной недвижимости.

Большинство ипотечных кредитов на первичное жилье может быть выдано на дома на одну семью, а также многоквартирные дома на две или четыре квартиры. (Примечание: все, что имеет более четырех квартир, обычно считается коммерческим по своей природе и не имеет права на жилищную ипотеку.)

Обычные ссуды могут быть предоставлены с первоначальным взносом от 3% до 5%, в зависимости от собственности и квалификации заемщика. Если ваш кредитный рейтинг находится в нижней части диапазона, вы все равно можете получить ипотеку FHA для вашего основного места жительства с минимальной скидкой всего на 3,5%. Ссуды FHA не самые дешевые и быстрые, но могут быть отличным вариантом для покупателей жилья без звездного кредита. Если вы ветеран или военнослужащий на действительной военной службе, вы можете даже получить ипотеку VA для основного проживания без первоначального взноса.

Пример того, как взлом дома может быть прибыльным вложением

Чтобы проиллюстрировать, как это может работать, рассмотрим этот пример. Вы покупаете квадруплекс (недвижимость из четырех квартир) за 300 000 долларов, переезжаете в одну, а остальные три квартиры сдаете в аренду по 750 долларов каждая (всего 2250 долларов) в месяц.

Вы получаете обычную ипотеку с 5% -ной скидкой, поэтому при процентной ставке 4% у вас будет ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1361 доллар США (основная сумма и проценты), и мы скажем, что, включая налоги на недвижимость и страховку, вы платите 1800 долларов в месяц в вашу ипотечную компанию.

Мало того, что арендная плата, которую вы собираете, полностью покрывает ваш платеж по ипотеке, вы также получаете доход в размере 450 долларов в месяц. И со временем ваши арендаторы выплачивают за вас ссуду и наращивают капитал.

Вы хороший кандидат для взлома дома?

Есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем вы подумаете о собственной ситуации взлома дома.

Во-первых, вы должны проживать в собственности. Если вы получаете ипотечный кредит на основное жилье и не въезжаете в него после закрытия, это может представлять собой мошенничество с ипотечным кредитом.Вам не обязательно оставаться там навсегда, но у большинства кредиторов есть определенные временные рамки, прежде чем вы сможете выехать из собственности, финансируемой в качестве вашего основного места жительства, поэтому убедитесь, что вы знаете правила.

Кроме того, вы должны быть готовы поделиться своим пространством. Если вам нужна собственность, которая полностью принадлежит вам, взлом дома, вероятно, не лучший вариант.

Есть также несколько серьезных потенциальных недостатков, с которыми вы должны быть готовы иметь дело. Например, денежный поток в инвестиционной собственности может быть довольно непредсказуемым.В нашем примере объект недвижимости приносит положительный денежный поток в размере 450 долларов в месяц - но только , если все три других объекта заняты и ничего серьезного не происходит. Вакансии и непредвиденные расходы на обслуживание могут быстро свести на нет ваш доход.

Кроме того, жить рядом с квартиросъемщиками может быть головной болью. Если вы владеете арендуемой недвижимостью, в которой не живете, арендаторы могут позвонить вам, если что-то сломается. Если вы живете по соседству, они могут просто постучать в вашу дверь и ожидать, что вы сразу же справитесь с ситуацией.

Наконец, с финансовой точки зрения важно отметить, что вам нужно будет иметь право на покупку всей собственности самостоятельно. Другими словами, если вы покупаете многоквартирную недвижимость, вы не можете использовать ожидаемый доход от аренды для оправдания получения ипотеки - вам нужно будет претендовать на получение ипотеки на основе вашего собственного дохода, долгов и кредита. .

Чистая прибыль

Взлом домов может быть отличным способом купить вашу первую инвестиционную недвижимость без необходимости придумывать кучу денег.Однако, как и большинство других инвестиционных решений, это подходит не всем. Важно взвесить все «за» и «против», прежде чем решить, может ли взлом дома стать для вас разумным шагом.

Ипотечный калькулятор: PMI, проценты и налоги

Ипотечный калькулятор

Используйте ипотечный калькулятор SmartAsset для оценки ежемесячного платежа по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование (PMI). Вы можете изменить цену дома, первоначальный взнос и условия ипотеки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете попробовать наш калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить», если не знаете, сколько денег вам следует выделить на новый дом.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или , позвоните по телефону 1-888-217-4199 .

Математика, лежащая в основе нашего ипотечного калькулятора

Для тех, кто хочет точно знать, как работает наш калькулятор, мы используем следующую формулу для наших расчетов ипотеки:

M = Ежемесячный платеж

P = Принципал Сумма (первоначальный остаток кредита)

i = Процентная ставка

n = Количество ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке (30 * 12 = 360 и т. Д.)

Как использовать наш калькулятор платежей по ипотеке

Первым шагом к определению того, сколько вы будете платить каждый месяц, является предоставление справочной информации о вашем предполагаемом доме и ипотеке. Необходимо заполнить три поля: цена дома, первоначальный взнос и процентная ставка по ипотеке. В раскрывающемся списке выберите срок кредита. Не волнуйтесь, если у вас нет точных цифр, с которыми можно работать - используйте свои предположения. Цифры всегда можно будет скорректировать позже.

Для более подробного расчета ежемесячного платежа щелкните раскрывающееся меню «Налоги, страхование и сборы ТСЖ».Здесь вы можете указать местонахождение дома, ежегодные налоги на недвижимость, годовую страховку домовладельцев и ежемесячные сборы ТСЖ или кондоминиума, если применимо.

Home Price

Давайте разберемся дальше. Цена дома, первый ввод, основывается на вашем доходе, ежемесячном платеже по долгу, кредитном рейтинге и сбережениях на первоначальном взносе. Процент, который вы можете услышать при покупке дома, - это правило 36%. Правило гласит, что вы должны стремиться к соотношению долга к доходу (DTI) примерно 36% или меньше (или максимум 43% для ссуды FHA) при подаче заявки на ипотечную ссуду.Этот коэффициент помогает вашему кредитору понять вашу финансовую способность ежемесячно выплачивать ипотечный кредит. Чем выше коэффициент, тем меньше вероятность того, что вы сможете позволить себе ипотеку.

Чтобы рассчитать свой DTI, сложите все свои ежемесячные платежи по долгам, такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, алименты или алименты, автокредиты и прогнозируемые выплаты по ипотеке. Затем разделите на свой ежемесячный доход до налогообложения. Чтобы получить процентное значение, кратное 100. Оставшееся число - это ваш DTI.

DTI = Общие ежемесячные выплаты по долгу ÷ Ежемесячный валовой доход x 100

Первоначальный взнос

В целом, 20% первоначальный взнос - это то, что большинство ипотечных кредиторов ожидают от обычной ссуды без частного ипотечного страхования (PMI) .Конечно, бывают исключения. Например, ссуды VA не требуют первоначального взноса, а ссуды FHA часто допускают внесение всего 3% первоначального взноса (но все же идут с версией ипотечного страхования). Кроме того, у некоторых кредиторов есть программы, предлагающие ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3% до 5%. В таблице ниже показано, как размер вашего первоначального взноса повлияет на размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Как более крупный авансовый платеж влияет на ежемесячные выплаты *

Процент Первоначальный взнос Домашняя цена Основная сумма и проценты
20% 80174 15% 30 000 долл. США 200 000 долл. США 854 долл. США
10% 20 000 долл. США 200 000 долл. США 905 долл. США
0 200 000 долларов 1 005 долларов

* Выплачивается только основная сумма долга и проценты.Чтобы получить общий ежемесячный платеж при первоначальном взносе ниже 20%, добавьте к налогу на недвижимость, страхованию домовладельцев и страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).

В целом, большинство покупателей жилья должны стремиться сэкономить 20% от желаемой стоимости жилья до подачи заявления на ипотеку. Возможность внести значительный первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить право на получение лучших ставок по ипотеке. Ваш кредитный рейтинг и доход - два дополнительных фактора, которые будут играть роль в определении вашей ставки по ипотеке.

Ставка по ипотеке

В поле ставки по ипотеке вы можете увидеть, на что вы имеете право, с помощью нашего инструмента сравнения ставок по ипотеке. Или вы можете использовать процентную ставку, которую потенциальный кредитор предоставил вам, когда вы прошли процесс предварительного утверждения или поговорили с ипотечным брокером. Если вы не знаете, на что имеете право, вы всегда можете указать приблизительную ставку, используя текущие тенденции ставок, найденные на нашем сайте или на странице ипотечного кредита вашего кредитора. Помните, что ваша фактическая ставка по ипотеке зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Срок кредита

В раскрывающемся списке у вас есть возможность выбрать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или 5/1 ARM. Первые два варианта, как следует из их названия, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита. ARM, или ипотека с регулируемой ставкой, имеет процентную ставку, которая изменится после начального периода с фиксированной ставкой. Как правило, после вводного периода процентная ставка ARM будет меняться один раз в год.В зависимости от экономического климата ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться. Большинство людей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, но если вы планируете переехать через несколько лет или поменять дом, ARM потенциально может предложить вам более низкую начальную ставку.

Понимание вашего платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке = Основная сумма + Проценты + Выплата по счету условного депонирования

Счет условного депонирования = Страхование домовладельцев + Налоги на имущество + PMI (если применимо)

Единовременно выплачиваемая ежемесячная сумма ваш ипотечный кредитор подразделяется на несколько разных частей.У большинства покупателей жилья есть счет условного депонирования, который используется вашим кредитором для оплаты счета по налогу на недвижимость и страхования домовладельцев. Это означает, что счет, который вы получаете каждый месяц по ипотеке, включает не только основную сумму и процентную плату (деньги, которые идут непосредственно на ваш кредит), но также налоги на имущество, страхование жилья и, в некоторых случаях, частное страхование ипотеки.

Что такое основная сумма и проценты?

Основная сумма кредита - это сумма ссуды, которую вы взяли, а проценты - это дополнительные деньги, которые вы должны кредитору, которые накапливаются с течением времени и представляют собой процент от вашей первоначальной ссуды.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой будут иметь одинаковую общую сумму основного долга и процентов каждый месяц, но фактические числа для каждого изменения при выплате ссуды. Это называется амортизацией. Вы начинаете с выплаты более высокого процента процентов, чем основной суммы. Постепенно вы будете платить все больше и больше основной суммы и меньше процентов. В таблице ниже приведен пример амортизации ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США.

Таблица амортизации жилищного кредита *

Месяц выплаты Основная сумма Проценты Итого выплата
1 303 доллара.90 $ 616,67 920,57 $
60 (5 лет) 364,43 долл. (15 лет) 527,30 долл. 393,27 долл. США 920,57 долл. США
240 (20 лет) 634,28 долл. США 286,29 долл. США 920,57 долл. США96 157,61 долл. США 920,57 долл. США

* В этой таблице показана амортизация ссуды для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США.

Что такое страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев - это полис, который вы приобретаете у страховой компании, которая покрывает вас в случае кражи, пожара или урагана (град, ветер и молния) вашего дома. Страхование от наводнения или землетрясения, как правило, является отдельным полисом. Страхование домовладельцев может стоить от нескольких сотен долларов до тысяч долларов в зависимости от размера и местоположения дома.

Когда вы занимаете деньги для покупки дома, ваш кредитор требует, чтобы у вас была страховка домовладельца. Этот тип страхового полиса защищает залог кредитора (ваш дом) в случае пожара или других причиняющих ущерб событий.

Как работают налоги на имущество?

Когда вы владеете собственностью, вы облагаетесь налогами, взимаемыми округом и округом. Вы можете ввести свой почтовый индекс или название города с помощью нашего калькулятора налога на недвижимость, чтобы узнать среднюю эффективную ставку налога в вашем районе.

Налоги на недвижимость широко варьируются от штата к штату и даже от округа к округу. Например, в Нью-Джерси самая высокая средняя эффективная ставка налога на недвижимость в США - 2,42%. Однако владение недвижимостью в Вайоминге вернет вам лишь примерно 0,57% налога на недвижимость, что является одной из самых низких средних эффективных налоговых ставок в стране.

Хотя это зависит от вашего штата, округа и муниципалитета, в целом налоги на недвижимость рассчитываются как процент от стоимости вашего дома и выставляются вам один раз в год.В некоторых регионах ваш дом пересматривается ежегодно, а в других - раз в пять лет. Эти налоги обычно используются для оплаты таких услуг, как ремонт и содержание дорог, из бюджета школьного округа и за общие услуги округа.

Что такое PMI?

Частное ипотечное страхование (PMI) - это страховой полис, необходимый кредиторам для обеспечения ссуды, которая считается высокорисковой. Вы обязаны платить PMI, если у вас нет авансового платежа в размере 20% и вы не имеете права на получение ссуды VA.Причина, по которой большинство кредиторов требует 20% первоначального взноса, связана с собственным капиталом. Если у вас недостаточно капитала в доме, вас считают обязательством по умолчанию. Проще говоря, вы представляете больший риск для своего кредитора, если не платите за достаточно дома.

PMI рассчитывается как процент от вашей первоначальной суммы кредита и может варьироваться от 0,3% до 1,5% в зависимости от вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Как только вы достигнете хотя бы 20% капитала, вы можете попросить прекратить платить PMI.

Что такое сборы ТСЖ?

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) являются обычным явлением, когда вы покупаете кондоминиум или дом, который является частью запланированного сообщества.Как правило, сборы ТСЖ взимаются ежемесячно или ежегодно. Сборы покрывают общие расходы, такие как содержание общественных помещений (например, газон, общий бассейн или другие общие удобства) и обслуживание здания. Когда вы просматриваете недвижимость, сборы ТСЖ обычно раскрываются заранее, чтобы вы могли видеть, сколько нынешние владельцы платят в месяц или в год. Сборы ТСЖ - это дополнительная постоянная плата, с которой нужно бороться, они в большинстве случаев не покрывают налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке
  • Выберите длительный срок кредита
  • Купите менее дорогой дом
  • Оплатите больший первоначальный взнос
  • Найдите самую низкую доступную процентную ставку

Вы можете рассчитывать на меньший счет, если вы увеличите количество лет, на которые вы платите по ипотеке.Это означает продление срока кредита. Например, 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотечная ссуда, потому что вы выплачиваете ссуду в сжатые сроки.

Очевидный, но все же важный путь к снижению ежемесячной оплаты - это покупка более доступного дома. Чем выше цена дома, тем выше ваши ежемесячные платежи. Это связано с PMI. Если у вас недостаточно накоплений для авансового платежа в размере 20%, вы будете платить больше каждый месяц, чтобы обеспечить ссуду.Покупка дома по более низкой цене или ожидание, когда у вас появится большая экономия на первоначальном взносе, - это два способа избавить вас от более крупных ежемесячных платежей.

Наконец, ваша процентная ставка влияет на ваши ежемесячные платежи. Вам не нужно принимать первые условия кредитора. Попробуйте договориться с другими кредиторами, чтобы найти более низкую ставку и минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Какой средний первоначальный взнос на дом? Полное руководство

Когда мы купили наш первый дом в 1993 году, мы сделали это с первоначальным взносом в размере пяти процентов.Десять лет назад можно было найти даже жилищные ссуды, не требующие первоначального взноса.

Однако после обвала рынка недвижимости кредиторы ужесточили свои требования к андеррайтингу. Кредиты с нулевым снижением по большей части ушли в прошлое. Итак, какой размер первоначального взноса от до вам нужен, чтобы купить дом сегодня?

Это важный вопрос, особенно если вы собираетесь совершить покупку в ближайшее время. Ставки по жилищным кредитам все еще довольно низкие, а стоимость недвижимости только начинает расти.Прекрасное время для покупок.

Но сколько денег вам нужно в первую очередь? А каков средний первоначальный взнос на дом?

Ну, это действительно зависит от типа ипотеки, которую вы хотите получить. Несколько ипотечных кредитов с нулевой ставкой все еще существуют, но они обычно зарезервированы для определенных заявителей. Ваш собственный первоначальный взнос может составлять до 20 процентов.

Вот подробности по разным видам ипотеки:

Связано: Когда лучше всего покупать дом?

VA Кредиты - 0% первоначальный взнос

Если вы ветеран, вы можете получить ипотеку при поддержке Департамента по делам ветеранов.Если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать ипотечный кредит без первоначального взноса.

Вы также можете использовать эту ссуду для ремонта дома или рефинансирования существующей ипотеки. Программа VA также допускает обновления, которые сделают дом доступным, если это то, что вам нужно. Ознакомьтесь с требованиями для участия здесь.

Займы USDA - первоначальный взнос 0%

Если вы мечтаете жить в глуши, обратите внимание на ссуды Министерства сельского хозяйства США. Эти ссуды, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства, подходят только для домов в определенных сельских районах.

Если вы соответствуете требованиям к доходу, вы можете претендовать на ипотеку с нулевой оплатой. Если ваш доход составляет очень низкий , вы даже можете претендовать на расширенное финансирование, чтобы сделать ваши платежи более доступными.

Лица с более высоким доходом все еще могут претендовать на получение этой ссуды, но они должны будут внести первоначальный взнос в размере десяти процентов или более. Вы также можете использовать этот заем для восстановления или ремонта соответствующей собственности. Узнайте больше здесь.

Связано: Какой вид ипотеки соответствует требованиям вашего кредитного рейтинга?

HomePath - 3% первоначальный взнос

HomePath - это программа финансирования, доступная при покупке дома, принадлежащего Fannie Mae.

Для ясности: Fannie Mae владеет домами, которые прошли процесс отчуждения права выкупа. Я приобрел пять прав выкупа в качестве инвестиций, и в процессе я прошел через десятки случаев потери права выкупа. Некоторые дома напоминают подвал в «Молчание ягнят» , другие находятся в отличном состоянии.

Поиск подходящего дома может занять некоторое время, но оно того стоит.

Есть два больших преимущества ссуд HomePath. Во-первых, размер первоначального взноса составляет всего три процента.Во-вторых, не требуется страхование частной ипотечной ссуды.

Более подробную информацию можно получить на веб-сайте Fannie Mae HomePath.

Home Possible - 3% Первоначальный взнос

Если вы соответствуете требованиям к доходу, вы можете иметь право на ссуду от Freddie Mac. Некоторым заемщикам необходимо будет внести первоначальный взнос в размере пяти процентов, но другие будут иметь право на получение первоначального взноса в размере трех процентов.

Эти ипотечные кредиты зарезервированы для заемщиков с определенным уровнем дохода в недостаточно обслуживаемых или дорогих районах.Вы можете узнать больше здесь.

Кредит FHA - первоначальный взнос 3,5%

Если вы соответствуете требованиям, вы можете приобрести дом с помощью ссуды FHA с первоначальным взносом всего в 3,5 процента.

Эти ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, теперь требуют частного ипотечного страхования на весь срок действия ссуды. Это может сделать ваши ежемесячные платежи более дорогими. И единственный способ выйти из выплат - это рефинансирование. Узнайте больше об этой проблеме здесь.

Кредитные требования для ипотеки FHA довольно низкие.Но у вас должно быть достаточно денег в банке, чтобы покрыть этот первоначальный взнос. FHA также предлагает программы рефинансирования и программы, которые позволяют вам оплачивать расходы на ремонт на постоянной основе.

Обычные займы - первоначальный взнос 5%

Если вы не соответствуете критериям участия в одной из перечисленных выше программ, гарантированных государством, вы, скорее всего, получите первоначальный взнос в размере пяти процентов или более. И, конечно же, сюда не входят другие заключительные расходы, которые вам придется либо оплатить, либо договориться с продавцом об оплате.

В целом, вы должны запланировать сэкономить не менее десяти процентов от покупной цены вашего дома для оплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Предостережения по ипотеке с низким первоначальным взносом

То, что вы, , можете получить ипотечный кредит с очень низким или даже нулевым первоначальным взносом, не означает, что вы должны . В некоторых случаях эти виды ипотеки имеют смысл. Но вам нужно будет провести математические расчеты в вашей конкретной ситуации, чтобы понять, какой вариант лучше всего подходит для вас.Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при рассмотрении ипотеки с низким первоначальным взносом.

Подробнее: 7 видов ипотеки: какой жилищный кредит лучше всего подходит для вас?

Опасности частного ипотечного страхования

Однако имейте в виду, что при первоначальном взносе менее 20 процентов вы будете платить за частную ипотечную страховку (PMI). PMI - это страхование, которое защищает кредитора на сумму до 20 процентов от покупной цены. Вы платите его ежемесячно как часть ипотечного платежа.

Например, если вы заплатили трехпроцентный первоначальный взнос за дом в размере 100 000 долларов, PMI гарантирует выплату кредита на сумму 17 000 долларов.Размер премии, которую вы заплатите, будет зависеть от стоимости вашего дома.

Вот типичные ставки:

Авансовый платеж Знаменатель (число, на которое делится)
5% 1500
10% 2300
15% 3700

Например, предположим, что вы покупаете дом за 100 000 долларов и вкладываете 5 процентов ниже стоимости.Ваш первоначальный взнос составляет 5000 долларов, а ипотека - 95000 долларов. Разделите ипотеку в размере 95000 долларов на 1500, и вы получите ежемесячную стоимость PMI: 63 доллара.

При ипотеке с традиционным финансированием вам нужно будет платить только частную страховку по ипотеке до тех пор, пока у вас не будет 80 процентов собственного капитала в доме. Это может произойти либо из-за того, что вы выплачиваете основную сумму, либо из-за роста стоимости жилья в вашем районе. Чтобы избавиться от PMI, вам потребуется немного потрудиться, но обычно это того стоит.

Однако с ипотекой FHA вы должны платить PMI в течение всего срока действия ссуды.Допустим, вы платите 63 доллара в месяц за 30 лет по ипотеке. Это примерно 22 680 долларов! Чтобы выйти из этого, вам придется пройти процесс рефинансирования - вместе с новыми затратами на закрытие - когда у вас будет 80 процентов собственного капитала в вашем доме.

Связано: Все, что вам нужно знать о PMI на FHA Mortgages

Очевидно, что лучше избавиться от PMI, когда это возможно. Но даже лучше вообще этого избегать. И вы можете сделать это, купив более дешевый дом, чтобы вы могли внести минимальный 20-процентный первоначальный взнос.

Больше времени необходимо для наращивания капитала

Многие люди, впервые покупающие жилье, удивляются, сколько времени нужно, чтобы построить собственный дом. Ваши выплаты по ипотеке в первые несколько лет в основном идут на выплату процентов. Выплата основной суммы займа занимает много времени, так что вы фактически владеете собственностью дома на единиц.

Возьмем для примера ипотеку на 95 000 долларов, указанную выше.

Допустим, вы платите 3,5 процента по этой ипотеке. Используя этот калькулятор, вы можете увидеть, что при оплате первого месяца всего 149 долларов США.00 идет навстречу основному. Остальные 277 долларов и сдача идут на проценты! Только после того, как вы заплатите по ипотеке в течение почти 10 лет, ваш платеж будет делиться поровну между основной суммой и процентами.

Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем меньше у вас начального капитала в вашем доме. А это означает, что на создание большего капитала потребуется еще больше времени.

Ресурс: Как я купил дом за бесценок, и вы тоже можете

Если вы планируете переехать в течение следующих пяти лет, дважды подумайте, прежде чем покупать дом с низким первоначальным взносом.К концу этого периода у вас может закончиться , что будет стоить вам , чтобы выбраться из дома. Кроме того, у вас не будет лишнего капитала, который можно было бы использовать для первоначального взноса за ваш следующий дом.

Недоступные жилищные расходы

Самая большая проблема с ипотекой с низким первоначальным взносом состоит в том, что , нуждающаяся в ипотеке, может быть сигналом - и не очень хорошим.

Если вы не можете отложить хотя бы 10 процентов для своего первоначального взноса, вы можете перейти на ипотеку, которая в конечном итоге окажется недоступной.Если вы не можете выделить достаточно денег в своем бюджете, чтобы сэкономить, покупка дома - рискованный шаг.

Конечно, ваши выплаты по ипотеке могут быть дешевле, чем ваши арендные платежи. Но теперь вам придется оплачивать все текущие и текущие расходы, связанные с недвижимостью.

С другой стороны

Но, с другой стороны, в некоторых районах страны аренда на намного дороже, чем владение домом. Если вы живете в таком случае, покупка дома с низким первоначальным взносом может иметь смысл.

При сверхвысокой стоимости аренды найти место в вашем бюджете для экономии большого первоначального взноса может быть сложно, если вообще возможно. Если вы попадете в дом, который на несколько сотен долларов в месяц дешевле, чем аренда, вы можете сэкономить дополнительные деньги на случай чрезвычайных ситуаций. А как только у вас появится хороший запасной фонд, вы можете начать вкладывать дополнительные деньги в основную закладную.

Аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам сейчас все еще низкие, но они снова начинают расти. Возможно, вам лучше получить ипотечный кредит по более низкой процентной ставке сейчас, чем ждать.

Узнайте больше о Поиск лучшего ипотечного кредитора

В конечном счете, вам решать, стоит ли покупать сейчас или подождать, пока у вас не будет большего первоначального взноса. Если вы решите выбрать ипотеку с низким первоначальным взносом, ознакомьтесь с вышеперечисленной программой, которая поможет вам в этом.

Следующие шаги

Первоначального взноса и затрат на закрытие недостаточно: вам нужны «резервы» для покупки дома

В этой статье:

Вам нужно больше, чем просто первоначальный взнос и заключительные расходы.Многие ипотечные кредиторы также требуют резервов для покупки дома. Что нужно знать:

  • Резервы - это остатки сбережений, которые будут там после того, как вы закроете при покупке дома
  • Кредиторы хотели бы видеть фонды на случай чрезвычайных ситуаций, которые могут оплатить ваши жилищные расходы, даже если ваш доход прекратится.
  • Резервы измеряются в месяцах - количество месяцев, в течение которых вы могли бы покрыть расходы на жилье за ​​счет своих сбережений

Предположим, что после покупки дома вы сэкономите 6000 долларов.Если ваши расходы на жилье (основная сумма, проценты, налоги и страховка) составляют 1500 долларов в месяц, у вас есть четырехмесячный резерв. 6000 долларов США / 1500 долларов США = 4.

Готовы посмотреть, сможете ли вы купить дом? Начните здесь. (20 июля 2021 г.)

Что такое ипотечные резервы?

Резервы - очень любопытная часть процесса подачи заявки на ссуду. Дело в том, что большинству заемщиков жилья не «нужны» резервы для покупки дома, но в то же время иметь их очень разумно.

Когда кредиторы создают ипотеку, они хотят как можно меньше риска.Вот почему у них есть минимальные требования к кредитным рейтингам и первоначальным взносам. По этой же причине они ограничивают сумму долга, которую вы можете нести для своего конкретного дохода.

Для неидеальных соискателей резерв может иметь значение между получением одобрения и отказом.

По теме: 10 способов получить одобрение на ипотеку (даже если вы думаете, что не можете)

Чтобы еще больше снизить свои риски, кредиторы предпочитают, чтобы у заемщиков был какой-то запасной вариант, если что-то пойдет не так.Например, если вы потеряете работу, ваш доход снизится или вам понадобится неотложная медицинская помощь.

Термин «резервы» означает просто наличные, которые вы можете получить быстро, если они вам понадобятся.

Когда вам нужны резервы?

Обычно для покупки дома резервы не нужны. При условии, что вы покупаете основное место жительства с солидной заявкой. Однако с плохой кредитной историей, вторым домом, многоквартирной недвижимостью или инвестиционной недвижимостью вы, вероятно, сделаете это.

Это, казалось бы, не учитывает заботы о резервах односемейных элитных резиденций, но, может быть, и нет.Вам могут понадобиться резервы, если вы хотите обналичить часть собственного капитала. Это немного иронично, потому что если вы обналичиваете капитал, это обычно означает, что вам нужно наличных, а не то, что у вас есть все эти денежные резервы.

Связано: Финансирование более 4 объектов недвижимости

И Fannie Mae очень ясно дает понять, что вы не можете снимать наличные, потому что вам нужны деньги.

Вам также могут понадобиться резервы для основного места жительства, если ваш кредитный рейтинг ниже 660 или ваш первоначальный взнос невелик.Однако это не универсально - если Лендер Смит пнет вас на обочину, Лендер Джонс может положить красную ковровую дорожку. Покупка выгодна.

Вам отказали в ипотеке? Попробуйте еще раз здесь. (20 июля 2021 г.)

Различаются резервные требования

Согласно Fannie Mae, «ликвидные резервы - это те финансовые активы, которые доступны заемщику после закрытия кредита». Размер резервов исчисляется в месяцах.

Кредиторы сначала оценивают вашу прогнозируемую ежемесячную стоимость жилья. Эта цифра включает как минимум основную сумму ипотечного кредита, проценты по ипотеке, налоги на имущество и страхование имущества.Другие расходы могут включать страхование от наводнения и сборы ТСЖ.

Допустим, ваши общие ежемесячные расходы на жилье будут составлять 1000 долларов. Если кредитор говорит, что вам нужен резерв на два месяца для покупки дома, у вас должно быть 2000 долларов. Если ваша ежемесячная стоимость жилья составляет 1500 долларов, вам потребуется 3000 долларов.

Некоторые программы требуют резервов от шести до 12 месяцев - особенно для тех, кто работает не по найму или работает на комиссионных, или для тех, кто покупает недвижимость в аренду или у многих уже профинансированных объектов.

Приемлемые источники запасов

Кредитор будет счастлив, если у вас есть необходимые резервы наличными.Для многих заемщиков это высокая планка после первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Хорошая новость заключается в том, что кредиторы рассматривают ликвидные активы как все, что можно быстро конвертировать в наличные, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, денежную стоимость страхового полиса, доступные пенсионные фонды и депозитные сертификаты.

В качестве альтернативы, есть некоторые вещи, которые могут выглядеть как ликвидные активы, но не учитываются в резервах, в том числе заемные деньги, деньги от обналичивания расчетов с недвижимостью и собственный капитал в сфере недвижимости.

Поворот заемных средств

В какой-то момент граница между заемными средствами и ликвидными активами начинает стираться. Например, если вы взяли пятилетний личный заем год назад и положили выручку на свой сберегательный счет, как долго вам нужно отделить ее от сбережений при перечислении своих активов и долгов?

По теме: Как кредиторам узнать, занимаете ли вы свой первоначальный взнос?

Когда «заемные средства» становятся «приемлемыми» резервами для покупки жилья?

Ответ обычно составляет два-три месяца.Вы раскрываете личный заем как долг, и кредитор учитывает его платеж в соотношении вашего долга к доходу. И вы учитываете поступления от этой ссуды в свои сбережения. Как только это происходит, средства называют «приправленными».

Компенсирующие факторы

По данным Urban Institute (UI), стандарты андеррайтинга за последние несколько лет стали чрезвычайно жесткими.

«Сегодня ссуды получают только лучшие заемщики, и эти ссуды настолько тщательно очищаются и очищаются перед выдачей, что вряд ли кто-то из них окажется в состоянии дефолта», - говорит UI.

Данные Элли Мэй показывают, что почти 30 процентов всех заявок на получение ссуды не закрываются. А разница между одобренной ипотекой и отклоненной ссудой может составлять компенсирующих факторов. Компенсирующий фактор - это бонус, что-то в заявке на получение кредита, которое помогает кредитору дать заемщику возможность избежать сомнений.

Резервы, даже если они не требуются для получения официального права на жилищный заем, могут служить компенсирующими факторами для малообеспеченных соискателей.

В качестве примера VA говорит, что «компенсирующие факторы могут повлиять на решение о ссуде.Эти факторы особенно важны при рассмотрении ссуд, которые являются маржинальными по отношению к остаточному доходу или соотношению долга к доходу ».

Идея ясна: даже если кредиторам не требуются резервы, здоровая доза ликвидных активов может облегчить путь к успеху ипотеки.

Резервы могут снизить вашу ставку по ипотеке

Сегодняшние ставки по ипотеке не одинаковы для всех. Если дополнительные резервы дают вам право на лучшую программу, вы могли бы заплатить меньше, чем за менее желательный жилищный заем.Стоит попробовать, если вы на грани.

Проверьте право на покупку дома здесь. (20 июля 2021 г.)

Использование линии собственного капитала в качестве первоначального взноса

HELOC: Большинство домовладельцев не используют их для этого

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) отлично подходит для проектов по благоустройству дома или для консолидации долга.

Но большинство домовладельцев никогда не используют их для этого: для внесения первоначального взноса при покупке другого дома.

Если вы покупаете второй дом или инвестиционную недвижимость, или просто хотите переехать, не продавая свой нынешний дом (пока), HELOC - отличный инструмент.

Вот реальная история пары, которая купила новый дом, вложила 20% с помощью HELOC и избежала частной ипотечной страховки (PMI) на новый дом.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

Творческий первоначальный взнос

Когда Джонсоны вступают в свои золотые годы, их цель - сделать свою следующую покупку дома последней.

Они хотели бы продать свой нынешний дом перед покупкой нового.

Это хорошая идея по нескольким причинам.

  1. Несмотря на то, что они соответствуют требованиям, они не особенно хотят проводить два платежа по ипотеке одновременно.
  2. Они хотели бы использовать свои 100 000 долларов в капитале для своего нового дома.

Использование выручки от продажи в качестве первоначального взноса позволит им отказаться от оплаты частного ипотечного страхования (PMI), а также снизить их ежемесячный платеж по ипотеке до приемлемой суммы.

Вызов

Это рынок продавца, который хорош для продавцов, но не так хорош для покупателей.Домашние покупатели сталкиваются с жесткой конкуренцией.

На рынке меньше домов, чем ищущих их покупателей. Это приводит к множеству ситуаций с множественными предложениями.

Трудно найти дом с условным предложением, когда вы противостоите безусловному. Например, если вы говорите, что вам нужно продать свой дом до закрытия нового дома, продавец, скорее всего, пойдет с новым покупателем дома без каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Но, благодаря хорошей доле капитала в их нынешнем доме, Джонсоны смогли проявить творческий подход.

Решение

Им вообще не нужно было продавать существующий дом перед тем, как купить дом своей мечты. Их кредитор помог им придумать вариант использования собственного капитала их текущего дома.

Г-н Джонсон подал заявку на HELOC. Это позволило ему использовать капитал своего нынешнего дома в качестве первоначального взноса за свой новый дом.

Джонсонам была утверждена кредитная линия на сумму 100 000 долларов. Этого было достаточно, чтобы покрыть 20-процентный первоначальный взнос, необходимый для избежания выплаты PMI.

Позже, когда мистер и миссис Джонсон продадут свой нынешний дом, они выплатят эту ссуду под залог собственного капитала вместе с другой закладной на свой существующий дом.

Благодаря тому рынку продавца, на котором мы сейчас находимся, Джонсоны не беспокоятся о одновременном ведении нескольких ипотечных кредитов. При правильной цене их существующий дом должен быть продан довольно быстро.

Кредиты физическим лицам

Если этот сценарий вам не подходит, попробуйте получить личную ссуду.

Персональный кредит не привязан ни к какому имуществу.Вы можете использовать эти ссуды для авансового платежа, если новый кредитор рассчитывает платеж для новой заявки на ссуду.

Это дает вам возможность продать свой нынешний дом, когда захотите, даже если это произойдет после покупки нового дома.

Сумма ссуды достигает 100 000 долларов США, и средства могут быть быстро зачислены на ваш банковский счет.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Домовладельцы с существующим домом и хорошей собственностью могут иметь дополнительные варианты первоначального взноса, чем они имеют в настоящее время.

Поговорите о вашей ситуации со знающим кредитором. Вы можете быть приятно удивлены растущим числом доступных вам творческих возможностей.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

Стоит ли инвестировать этот первоначальный взнос? | Инвестиции 101

Многим покупателям жилья на получение первоначального взноса уходят годы скупости. Но не для всех. Многие покупатели получают небольшую прибыль от продажи предыдущего дома, наследства или инвестиционного выигрыша.

Для тех, кто попал в эту завидную ситуацию, возникает вопрос: как лучше всего вложить эти деньги? Поместить его в новый дом за счет большого первоначального взноса? Или внести минимальный первоначальный взнос и вложить деньги в другой вариант?

Ответ зависит от инвестиционных навыков семьи, временного горизонта и склонности к риску.И ответ может измениться в зависимости от перспектив жилищного и финансового рынков.

Тем не менее, несколько основных соображений могут облегчить принятие решения.

По мере того как жилищный кризис отступает, все больше и больше кредиторов будут принимать первоначальный взнос в размере 10 процентов, 5 процентов или даже меньше. Но Ричард Эйри, кредитный специалист First Financial Mortgage в Портленде, штат Мэн, говорит, что есть практические причины для снижения как минимум 20 процентов.

«Предполагая, что у заемщика есть выбор внести крупный авансовый платеж из-за инвестиций или капитала, взятого из предыдущего дома, практическое правило состоит в том, что первоначальный взнос в размере 20 процентов по обычному кредиту приводит к самой низкой процентной ставке и самые низкие затраты на закрытие », - говорит он.«Это также устраняет необходимость в дорогостоящем частном страховании ипотеки».

Стандартная мудрость гласит, что вкладывать деньги в дом посредством большого первоначального взноса, дополнительных выплат основного долга или улучшений имеет смысл с чисто финансовой точки зрения только в том случае, если доход от этих инвестиций в дом превосходит то, что можно заработать на альтернативе, такой как фондовый рынок . Если акции растут на 10 процентов в год, а стоимость дома повышается только на 3 процента, акции могут быть более выгодным вариантом.

Но не так-то просто измерить возврат денег, вложенных в дом.Эти вложения, по сути, приносят проценты за счет уклонения от процентов по ссуде. Внесение дополнительных 20 000 долларов в первоначальный взнос или дополнительных выплат по основной сумме кредита позволяет заемщику избежать уплаты процентов по 20 000 долларов, которые могут быть добавлены к ипотеке. Таким образом, если по ипотеке взимается 4 процента, деньги, вложенные в дом, «приносят» 4 процента.

Акции часто приносят большую прибыль. Но акции сопряжены с риском, в то время как деньги, используемые для снижения процентных ставок, получают гарантированный доход, равный ставке по ссуде.Так что, возможно, имеет смысл сравнить доходность дома с доходностью опциона с аналогичными гарантиями, такими как банковские сбережения или доходность по облигациям Казначейства США. По этому стандарту заработок в 4 процента от денег, вложенных в дом, выглядит довольно неплохо.

Конечно, через несколько лет вывод может выглядеть разным, учитывая разные ставки по кредитам и более высокую доходность по ценным бумагам с фиксированным доходом, или стремительный рост фондового рынка. Если бы через пять лет вы могли заработать 6 процентов на казначействе или 20 процентов на акциях, вы могли бы упрекнуть себя за то, что заперли эти деньги у себя дома.

Дерек Хаген, основатель Fireside Financial в Миннеаполисе, предлагает домовладельцам учитывать их комфорт при различных подходах к инвестированию, поскольку использование небольшого первоначального взноса для получения свободных денежных средств для инвестирования на самом деле означает заимствование для инвестирования.

«Любой, кто думает, что должен сделать меньший первоначальный взнос только потому, что он хочет инвестировать разницу, должен спросить себя, возьмут ли они ссуду и вложат ли эти деньги в фондовый рынок - это называется кредитным плечом», - говорит Хаген. «Если они не будут использовать рынок, им следует внести более крупный первоначальный взнос.«

Хотя более высокая ставка может дать заемщику более низкую ставку по кредиту и другие сбережения, домовладелец не должен выбирать большой первоначальный взнос, если он оставит слишком мало на случай чрезвычайных ситуаций, - говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, онлайн кредитор.

«Безусловно, важно иметь запасной фонд, и закрытие покупки дома без резервов - это шаткое положение, учитывая вероятность того, что что-то пойдет не так - сломается холодильник или водонагреватель», он говорит.

Для многих домовладельцев еще одним соображением является то, как деньги, вложенные в дом, будут расти из-за роста цен на жилье. Это связано с некоторым заблуждением, поскольку дом получит или потеряет одинаковую сумму независимо от того, внесет ли владелец большой первоначальный взнос или небольшой.

На самом деле, многие домовладельцы считают, что математика благоприятствует небольшому первоначальному взносу. Если вы откладываете 10 процентов, а стоимость дома вырастает на 10 процентов, ваш капитал удваивается. Положите 20 процентов, и он вырастет всего на 50 процентов, хотя в долларовом выражении прибыль будет такой же.Меньший первоначальный взнос также позволяет вам инвестировать сбережения другим способом, увеличивая прибыль. Но если дом теряет 10 процентов, 10-процентный первоначальный взнос аннулируется.

Эксперты считают ошибкой полагать, что рост собственного капитала - это то же самое, что доходность инвестиций. Справедливость - это просто разница между стоимостью собственности и размером долга. Хотя он растет по мере роста стоимости дома, он также растет по мере того, как владелец выплачивает долг, который просто переводит деньги из одного кармана в другой.

Эксперты призывают покупателей жилья и заемщиков также учитывать другие особенности своих инвестиционных возможностей, такие как ликвидность или возможность обналичивать деньги, когда условия меняются или вам нужны деньги.Для акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов может потребоваться всего несколько щелчков мышью, чтобы получить наличные или переключиться на более перспективные инвестиции. Получение наличных из дома требует продажи или получения новой ипотеки или обратной ипотеки. Это может занять недели или месяцы и повлечь за собой большие расходы.

Наконец, эксперты отмечают, что вложение денег в дом - это не только чисто финансовый вопрос. Семья с неопределенным доходом может выбрать крупный первоначальный взнос, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке для спокойствия.И домовладелец, приближающийся к пенсии, вполне может предпочесть вложить дополнительные деньги в дом, чтобы выйти на пенсию без долгов.

Многие эксперты считают, что дом лучше рассматривать как дом, а не как вложение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *